第十九章 保险监管法律制度

业保险业务，必须是依照本法设立的保险 公司。其他单位和个人不得经营。”现为 “保险业务由依照本法设立的保险公司以 及法律、行政 法规规定的其他保险组织经 营，其他单位和个人不得经营保险业务。”
• 相互保险公司作为保险业特有的组织形式， 是由所有参加保险的人自己设立的保险法 人组织，经营目的是为各保单持有人提供 低成本的保险产品，而不是追逐利润。该 种保险组织形式在国外大量存在且在各国 保险业具有很强的竞争力。2004年底，国 务院批准在黑龙江垦区设立了我国第一家 相互制保险公司——阳光农业相互保险公 司。
•
保险合作社是一种特殊的相互组织形
式，它要求社员加入时必须缴纳一定金额
的股本，并且合作社与社员的关系比较永
久，社员认缴股本后即使不是保单持有人
也具有社员资格，与合作社保持密切关系。
一般属于社团法人，是非盈利机构。
一、市场进出监管 （一）保险公司及分支机构的监管 设立保险公司应当经国务院保险监督管 理机构批准。 国务院保险监督管理机构审查保险公 司的设立申请时，应当考虑保险业的发展 和公平竞争的需要。
二、保险的基本功能
• 1.分摊功能
• 2.补偿功能 • 3.管理功能 • 4.融资功能
三、保险监管的基础理论
• (一)保险脆弱说：保险危弱性表现在高负债
经营的行业特点决定了保险业具有更容易 失败的本质； • (二)公共利益论 • 公共利益说认为,保险监管是公共产品,是一 种降低或消除市场失灵的手段,说到底,保险 监管就是要保护公共利益；
• 是指保险公司以资产偿付到期债务和承担 未来责任的能力。
（三）资金使用监管
• 保险资金投资对象主要包括： • （一）流动性管理资产：包括货币型基金等； • （二）固定收益类资产：包括存款、债券、 债券型基金、资产证券化产品、优先股等； • （三）权益类资产：包括股票、股票型基金、 可转换债券、直接股权投资等； • （四）不动产投资：基础设施投资等； • （五）包括衍生工具在内的其他投资。
• 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、 股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事 由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、 合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清 算。
• 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺 序清偿： （一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用， 所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保 险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿 金；（二）赔偿或者给付保险金； （三）保险公司欠 缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款； （四）普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清 偿要求的，按照比例分配。破产保险公司的董事、监事和 高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。
第二节 保险公司的监管
• 原《保险法》第一百五十条规定：“本法规
定的保险公司（股份有限公司或国有独资公司） 以外的其他性 质的保险组织，由法律、行政法规 另行规定。”在新《保险法》中被调整为“保险 公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业 保险业务，适用本法。”
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原《保险 法》第六条规定：“经营商
（2）人身保险的起源和发展。人身保 险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴 隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进 行投保，后来船上的船员也可投保；如遇 到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这 些应该是人身保险的早期形式。17世纪中 叶，意大利银行家洛伦佐· 佟蒂设计了“联 合养老保险法”（简称“佟蒂法”），并 于1689年正式实行。
（二）保险公司的变更
• 一）变更名称；二）变更注册资本；（三）变更公司 或者分支机构的营业场所；（四）撤销分支机构；（五） 公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）变更出
资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者
变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东（单个股 东直接投资，或以其他股东名义投资，或通过关联公司投 资，持有股份超过保险公司总股本百分之十的，应当报经 中国保监会批准）。
1.投资不动产的主要规定
• 保险资金投资的不动产，是指土地、建筑 物及其它附着于土地上的定着物。 • 保险资金可以投资基础设施类不动产、 非基础设施类不动产及不动产相关金融产 品
• 保险公司投资不动产（不含自用性不动产），应 当符合以下比例规定： • （一）投资不动产的账面余额，不高于本公 司上季度末总资产的10％，投资不动产相关金融 产品的账面余额，不高于本公司上季度末总资产 的3％；投资不动产及不动产相关金融产品的账面 余额，合计不高于本公司上季度末总资产的10％。 • （二）投资单一不动产投资计划的账面余额， 不高于该计划发行规模的50％，投资其他不动产 相关金融产品的，不高于该产品发行规模的20％。
2.投资股权的主要规定
• 股权，是指在中华人民共和国（以下简 称中国）境内依法设立和注册登记，且未 在中国境内证券交易所公开上市的股份有 限公司和有限责任公司的股权
• 保险公司投资企业股权，应当符合下列比例规定： • （一）投资未上市企业股权的账面余额，不 高于本公司上季末总资产的5％；投资股权投资基 金等未上市企业股权相关金融产品的账面余额， 不高于本公司上季末总资产的4％，两项合计不高 于本公司上季末总资产的5％； • （二）直接投资股权的账面余额，不超过本 公司净资产，除重大股权投资外，投资同一企业 股权的账面余额，不超过本公司净资产的30％； • （三）投资同一投资基金的账面余额，不超 过该基金发行规模的20％。
• 保险公司单个股东（包括关联方）出资或 者持股比例不得超过保险公司注册资本的 20%。单个外资股东股份不得超过保险公 司总股本的百分之十；全部外资股东股份 不得超过保险公司总股本的百分之二十五。
• 二）有符合本法和《中华人民共和国公司 法》规定的章程；（三）有符合本法规定 的注册资本；设立保险公司，其注册资本 的最低限额为人民币二亿元。 国务院保险 监督管理机构根据保险公司的业务范围、 经营规模，可以调整其注册资本的最低限 额，但不得低于本条第一款规定的限 额。 保险公司的注册资本必须为实缴货币 资本。
• 四）有具备任职专业知识和业务工作经验 的董事、监事和高级管理人员；五）有健 全的组织机构和管理制度：大股东是国家， 委托人并不是真正的产权所有者，使市场 意识和进取意识弱化 ；同时董事会及监事 会的作用得不到正常发挥 ，高层经营管理 人员大多由政府而非董事会任命，抑制了 经理层经营管理的积极性
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1986年，中国人民银行首先批准设立了新疆生产建设 兵团农牧业保险公司，这预示着中国人民保险公司独家经 营的局面从此在我国保险市场上消失。随后，1987 年， 中国交通银行及其分支机构开始设立保险部，经营保险业 务，1991年在此基础上组建成立了中国太平洋保险公司， 成为第二家全国性综合保险公司。接 着，1986年深圳成 立了平安保险公司，并于1992年更名为中国平安保险公司， 成为第三家全国性综合保险公司。进入20世纪90年代后， 保险市场供给主 体发展迅速，大众、华安、新华、泰康、 华泰等十多家全国性或区域性保险公司进入保险市场。
2.中国保险业 从中国人民保险公司成立到1952年的 大发展，1953年停办农业保险、整顿城市 业务；1954年恢复农村 保险业务，重点发 展分散业务，1958年停办国内业务是二落； 1964年保险升格，大力发展国外业务， 1966年开始“文化大革命”中几乎停办保 险业 务；1979年恢复国内保险业务，我国 保险事业进入一个新时期。
பைடு நூலகம்
五、保险监管的方式
– 按是否在现场监管，分为现场监管和非现场 监管； – 按监管的内容不同，分为偿付能力监管、市 场行为监管和偿付能力与市场行为并重的监 管； – 按设立上的要求不同，分为公示主义、准则 主义、批准主义。
国际保险监管模式的新趋势
• • • • • 混业监管体制； 放松保险业市场行为管制； 偿付能力监管日益成为监管核心； 更加注重保险信息公开和保险信息网建设。 保险监管法制化
• ；（六）有符合要求的营业场所和与经营 业务有关的其他设施；（七）法律、行政 法规和国务院保险监督管理机构规定的其 他条件。
• 国务院保险监督管理机构应当对设立保险 公司的申请进行审查，自受理之日起六个 月内作出批准或者不批准筹建的决定，并 书面通知申请人。决定不批准的，应当书 面说明理由。申请人应当自收到批准筹建 通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期 间不得从事保险经营活动。
第十九章 保险监管法律制度
通过本章学习，理解保险监管的含义及必 要性，了解保险监管的部门、方式和目标，掌 握保险监管的基本内容，懂得保险行业自身监 管与保险中介机构辅助监管的重要作用及其相 关内容。
第一节 保险监管概述
一、保险的起源 1.近现代保险的形成与发展 （1）海上保险是一种最古老的保险，近代保 险首先是从海上保险发展起来的；船舶抵押借款 是海上保险的低级形式。 1384年，在佛罗伦萨诞 生了世界上第一份具有现代意义的保险单，这张 保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意 大利的比萨；到16世纪下半叶，经英国女王特许 在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理 保险单的登记事宜。
• 设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力， 信誉良好，最近三年内无重大违法违规记 录，净资产不低于人民币二亿元；（持有 保险公司股权15％以上，或者不足15%但 直接或者间接控制该保险公司的主要股东） • 境外金融机构向保险公司投资入股 ，最近 一年年末总资产不少于20亿美元；
• 筹建工作完成后，申请人具备本法第六十 八条规定的设立条件的，可以向国务院保 险监督管理机构提出开业申请。 国务院保险监督管理机构应当自受理 开业申请之日起六十日内，作出批准或者 不批准开业的决定。决定批准的，颁发经 营保险业务许可证；决定不批准的，应当 书面通知申请人并说明理由。