第3章信用与信用形式

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B、消费信用 D、补偿贸易
B、银行贷款 D、发行银行券
二、填空题 1、信用有（ ）和货币信用两种基本形式。 答案：实物信用 2、在前资本主义社会的经济生活中，（ ）是占统 治地位的信用形式。 答案：高利贷 3、商业票据主要有（ ）和汇票两种。 答案：本票 4、在再生产过程中与公司企业的经营活动直接联系 的信用形式有（ ）与（ ）。 答案：商业信用；银行信用 5、商业汇票是由（ ）向（ ）发出的支付命令书， 命令他在约定的期限内支付一定的款项给第三人 或持票人。 答案：债权人；债务人
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信用关系中的个人
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可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
储蓄可以两种形态存在：一是以实物资产形态存在， 一是以货币、票据、股票等形态存在。诸如货币、票 据、股票等等，后面将要指出，它们统称为金融资产。
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国际收支：本国与他国的货币收支，盈余则称 为收支顺差，可向他国提供信贷资金来源；赤 字，则称为收支逆差，需要从国外借入资金弥 补。
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7、高利贷信用产生的经济条件是（ A、社会化大生产 答案：C 8、典型的商业信用（ ）。 A、只是唯一的商品买卖行为 B、只是唯一的货币借贷行为
）。
B、商品货币关系的发达
C、自己自足的自然经济
D、扩大再生产
C、是商品买卖行为与商品借贷行为的统一 D、是商品买卖行为与货币借贷行为的统一 答案： D 9、个人获得住房贷款属于（ ）。 A、商业信用 C、国家信用 答案：B 10、国家信用的主要工具是（ ）。 A、政府债券 C、银行透支 答案：A
本票与汇票——期限不超过1年
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5、商业信用的局限性 第一，商业信用存在于工商企业之间， 它的规模大小是以产业资本的规模为度， 受到一定规模的限制。 第二，商业信用具有严格的方向性。 第三，商业信用的范围与期限受到限制。
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银行信用 1、银行信用的界定 银行信用：是指以银行和各类金融机构 以货币形式提供的信用。 2、银行信用的特征 -是一种间接信用 -是以单一的货币形态来提供 -与产业资本的动态不完全一致 3、银行信用优于商业信用的地方 -银行信用的规模不受借贷资金数量的 限制 -银行信用不受贷款方向的限制 表现形式：银行家的票据——银行券
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盈余与赤字，债权与债务
在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都 时时伴随着货币的收收支支： 收大于支——盈余；收不抵支——赤字。
任何货币的盈余或货币的赤字，都同时意味着
相应金额的债权、债务关系的存在。 盈余单位往往不仅拥有债权，也同时负有债务， 盈余是债权债务抵消后的净债权。 赤字单位往往在负有债务的同时也拥有债权， 只不过债权小于债务。
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4、票据包括本票和汇票两种。

本票是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺在
约定期限内支付一定的款项给债权人；

汇票是债权人向债务人发出的付款命令书，命令他 在约定的期限支付一定款项给第三人或持票人。但 须经债务人承兑汇票才生效。

所谓承兑，是债务人在汇票上签上“承兑”字样， 表示愿意到期进行支付。
注：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：商业信 用和银行信用
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国家信用 1、国家信用的界定 以国家或地方政府为债务人的一种信用 形式；或者说是政府的借贷活动。 国家信用的形式——国库券与公债券
国家信用的作用 国家信用的作用主要表现在对货币流通和经 济增长的影响上面。 1 弥补财政赤字，筹集建设资金 2 调节经济运行过程 3 提高经济效益，培植后续财源 为何发行国库券?(财政赤字） 为何发行国债？（短期资金不足）
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消费信用
1、消费信用的界定 消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提供 的用于购买消费品的信用。现代的消费信用是与商 品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一 起的。
2、消费信用的方式： 信用卡-短期消费信用 分期付款-中长期消费信用 消费贷款-长期消费信用
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国际信用
国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经 济组织提供的与国际贸易密切联系的信用形式。
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作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余 、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚 集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能 的反映。
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第四节 现代信用的形式
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1、商业信用特点 -借贷双方为企业 -借贷的对象是商品资本 -商业信用与产业资本动态一致 -是直接信用 2、商业信用的作用 第一，商业信用为经济增长提供了信用支持。 第二，商业信用润滑了社会生产流通过程。 第三，商业信用的普遍发展有利于形成社会生 产的基本经济秩序。 3、表现形式为：商业票据。
放贷人：多为官员及其亲属、商人、
黑社会
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当前的“民间借贷”
1. 当前的民间借贷是否是高利贷？
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它
组织之间借贷。
根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约 定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规 定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若 干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借 贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受 到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
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我国对国际信用的利用
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一、单项选择题 1、商业信用是企业之间由于（ ）而相互提供的信用。 A、生产联系 B、产品调剂 C、物质交换 D、商品交易 答案：D 2、信用的基本特征是（ ）。 A、无条件的价值单方面让渡 B、以偿还为条件的价值单方面转移 C、无偿的赠与或援助 D、平等的价值交换 答案：B 3、本票与汇票的区别之一是（ ）。 A、是否需要承兑 B、是否有追索权 C、是否需要汇兑 D、是否有保证 答案：A
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我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
3. 社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的 方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根基。 4. “重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面 课题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运 行的基本建设。
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第二节 现代社会之前的信用
债、usury、高利贷
2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁 止必将是禁而不止。
3. 应取的对策。
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第三节
“信用经济”
现代信用活动的基础
现代经济可以称为“信用经济”。理由是债权
（claim）债务（debt，debt obligation， indebtedness）关系无所不在，相互交织，形 成网络，覆盖着整个经济生活。
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信用的两种形式: 实物借贷和货币借贷
1．实物借贷 以实物为对象（本金、利息）的借贷活动 在自然经济社会中占有主导地位 2．货币借贷 以货币为对象（本金、利息）的借贷活动 商品经济是货币借贷存在的基础
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市场经济要求信用秩序Fra bibliotek5 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
1. 失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的 坏风气也扩展到借贷关系之外。 2. 在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段， 自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种困 难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。
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4、以金融机构为媒介的信用是（ ）。 A、银行信用 B、消费信用 C、商业信用 D、国家信用 答案：A 5、下列经济行为中属于间接融资的是（ ）。 A、公司之间的货币借贷 B、国家发行公债 C、商品赊销 D、银行发放贷款 答案：D 6、工商企业之间以赊销方式提供的信用是（ ）。 A、商业信用 B、银行信用 C、消费信用 D、国家信用 答案：A
国际信用的形式 1. 国外商业性借贷。 主要方式： 出口信贷（包括买方信贷和卖方信贷）； 国际商业银行信贷（双边贷款和银团贷款）； 政府贷款； 补偿贸易（返销和互购）； 国际金融机构贷款； 2. 国外直接投资： 国外的直接投资，不完全等同于简单借贷，但投 资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权债务总体 的一部分。
第三章
信用与信用形式
教学目标
1、掌握信用的概念、本质及存在形态
2、了解高利贷及我国民间借贷的特点
3、掌握现代信用的形式及工具
第一节 信用及其与货币的联系
•什么是信用
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信用是如何产生的
1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系 存在的前提条件。 2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着 紧密的联系。 如货币借贷。 3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑 上推导出谁应成为谁的前提条件。
在资本主义社会之前的经济生活中，都存在借
借贷贷的信用关系。对于借贷行为，在我国的 古代称为“债”，在西方称为usury。“高利贷” 是usury的译文，把usury译为高利贷，已是定 型的译法。
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•如何诠释“高利贷”
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中国的高利贷问题
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现代高利贷 特点：利率畸高、信用不发达或信用 程度太低、常与黑势力相勾结