均衡我国农村金融市场的路径选择
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择近年来，乡村振兴战略成为中国经济发展的重要支撑。
而农村金融发展，则是乡村振兴的关键一环。
本文将从多个方面探讨农村金融发展对乡村振兴的促进意义和路径选择。
一、农村金融发展的意义农村金融发展对乡村振兴具有深远的意义。
首先，农村金融发展能够有效解决农民资金需求，为农村产业发展提供充足的资金支持。
其次，农村金融发展有助于提高农村居民的金融素养，增强他们的可持续发展能力。
此外，农村金融发展也能够推动农村经济结构的优化升级，促进农村产业升级和农业现代化。
二、农村金融发展的路径选择农村金融发展的路径选择需要考虑实际情况和发展需求。
一是加强金融机构的布局建设，包括银行、信用社等金融机构的设立和扩大发展。
二是推动金融创新，以满足农村居民多样化的金融需求。
例如，开发适合农村市场的金融产品和服务，支持农村电子商务发展，推动智能农业等。
三是加强农村金融监管，建立健全农村金融的风险防控体系，维护金融稳定发展和农村居民的合法权益。
三、加大对农村金融服务的投入为了促进农村金融发展，应加大对农村金融服务的投入。
一是加大对农村金融机构的支持力度，提供优惠政策和资金支持，引导金融机构向农村倾斜。
二是加大对农村金融创新的扶持，鼓励金融机构开发适合农村市场的金融产品和服务。
三是加大对农村金融人才的培养和引进，提升农村金融服务能力和水平。
四、构建多层次的农村金融体系为了推动农村金融发展，应构建多层次的农村金融体系。
一是完善农村金融市场，促进金融资源的有效配置和流动。
二是发展农村小额贷款和金融杠杆工具，为农村大宗交易和农民专业合作社提供便利融资渠道。
三是发展农村金融合作组织，加强乡村金融服务的基础建设，提升农村金融服务的能力和质量。
五、加强金融扶贫与农村金融创新推动农村金融发展，还需要加强金融扶贫和农村金融创新。
一是创新金融扶贫方式，注重发展农村中小微企业，鼓励农民就业创业，提高农民收入水平。
二是推动农村金融科技创新，利用新技术提升金融服务能力，例如推行手机支付、区块链等，为农村金融发展提供新动能。
我国农村金融服务发展的路经选择
水 平 直接影 响 着农 村经 济发 展水 平 。加 强农 村 金融 基 础建 设 、增加 农村 金 融服 务供 给 、提 高农 村 金融
服 务 质 量 ，是 金 融 领 域 统 筹 城 乡 区 域 发 展 、缩 小 城
收 稿 日期 ：２ ｌ ——０ ０ ２７ ３
作 者 简 介 ：胡 金 焱 ， 山东 大 学 经 济 学 院 常务 副 院 长 ．博 士 研 究 生导 师 。
《 融 发 展硪 究》 过 培 育 和 完 善 农 村 要 素 市 场 、调 整 农村 产 业 结构 、推 动农 村 劳 动力 转移 等 来 实 现 。 不 管 是 通 过 推 行 城 镇 化 来 转 移 农 村 剩 余 劳 动 力 ，还 是 通 过 推 行 农 业 产 业 化 、调 整 农 村 生 产 结 构 来 促 进 农 村 经 济 增 长 ，都 需 要 有 大 量 资 金 的积 累 和 再 投 入 ，
中 图 分 类 号 ：Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ７ ．２ ５ （０ ２ ９０ １ －５ ８ ０３ ６ ４２ ６ ２ １ ）０ —０ ５０
农 村 金 融 是 现 代 农 村 经 济 的 核 心 之 一 ， 其 服 务
量 偏少 、信 贷资 金覆 盖率 较低 。同时 ，适 合农 村需
传 统 的存 款 与信 贷 ，保 险 、投 资 、担保 、支付 结算
等 多 样化 的农 村 金融 服 务 产 品远 远 不 能满 足需 求 。 在 供 需 失 衡 的 情 况 下 ，增 加 农 村 金 融 服 务 供 给 、解 决农 村地 区经济发 展的需求 “ 颈 ” 瓶 ，可 有 效 带 动 边
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择随着乡村振兴战略的实施，农村金融改革已成为国家重点关注的领域。
而在农村金融改革中，面临着一系列的现实状况和路径选择。
本文将从农村金融发展的现状、面临的问题、路径选择等方面进行分析和探讨。
一、农村金融发展的现状农村金融是支撑农村经济发展的重要支柱，具有重要的战略地位。
然而，相比城市金融，农村金融发展相对滞后，存在着一系列的问题。
首先，农村金融机构的数量和规模较小。
这导致了农村金融服务的供给相对不足，很难满足农民的融资需求。
在农村经济发展过程中，为农业、农村和农民提供金融支持至关重要。
农村金融机构的数量和规模过小，导致了金融服务的短缺，制约了农村经济的发展。
其次，农村金融体系的风险管理能力相对较弱。
由于缺乏创新的金融产品和服务，农村金融机构难以提供多样化的风险管理工具，导致农民在面临农业生产、市场价格波动等风险时难以有效防范和化解。
此外，农村金融机构的风险管理能力也相对薄弱，长期以来依赖政策性担保，缺乏科学的风险管理体系和机制，增加了不良资产的风险。
再次，农村金融服务不够精准。
由于农村资源分散、信息不对称、交易成本高，传统金融机构难以提供个性化的金融服务，缺乏精准度。
农村金融服务不够精准，无法满足不同农户、不同行业以及不同地区的金融需求，制约了农村经济的发展。
二、农村金融改革面临的问题针对上述农村金融发展的现状，农村金融改革面临着一系列的问题。
首先，农村金融机构发展缓慢。
农村金融机构数量少、规模小、服务能力弱的问题仍然存在。
农村金融机构的发展缓慢，难以满足农民的多样化金融需求和乡村振兴需要。
其次，农村金融产品创新不足。
传统金融机构在迎合农村经济的特殊需求方面存在着一定的不足。
农村金融产品创新不足，制约了农村金融服务的深化和拓展。
再次，农村金融风险管控不力。
面对不断变化的农村经济环境和风险挑战，农村金融机构风险管理能力薄弱，难以有效应对金融风险，容易造成不良资产增加，甚至产生系统性风险。
我国农村金融市场改革路径选择——基于机构和功能的综合视角
我国农村金融市场改革路径选择*———基于“机构”和“功能”的综合视角○黄惠春［摘要］“机构观”和“功能观”是关于金融与经济关系的两种分析范式。
由于农村金融机构微观效率和农村金融市场效率不一致，仅以机构为主体的改革无法从根本上解决我国农村金融市场的深层次矛盾。
同时，在二元目标约束条件下，以“功能观”为指导的农村金融改革在实践中仍然面临与“机构观”同样的困境。
因此，从“机构观”和“功能观”的综合视角看，我国农村金融市场改革必须立足于政府和农村金融主体的现实需求，遵循自下而上的改革路径，通过建立多层次、竞争性的农村金融市场，将基础性和实体性农村金融资源有效地整合起来，以提高农村金融机构效率为前提最终实现农村金融市场的功能。
［关键词］农村金融市场改革；机构观；功能观［中图分类号］F830.34［文献标识码］A ［文章编号］1006—012X （2012）—05—0070（04）［作者］黄惠春，副教授，博士，南京农业大学经济管理学院，江苏南京210095农村金融是现代农村经济的核心。
进入21世纪以来，围绕农村金融机构更好地服务“三农”，我国农村金融领域开展了一系列改革和制度创新。
2000年启动的农村信用社改革以及2006年底开始的新型农村金融机构试点，使我国农村金融机构逐渐步入多元化、可持续的轨道。
然而，商业化背景主导下农村资金大量外流的现象依然存在；农户和农村中小企业融资困境更加突出；越来越多的资金被配置到相对高收益低风险的非农领域。
单一的机构改革无法改变我国农村金融市场的痼疾，要从根本上解决农村金融供给不足的矛盾，必须另辟蹊径。
Merton 和Bodie （1995）提出的金融市场和金融中介的功能理论为我们提供了一个农村金融市场改革的新思路。
［1］由于信息不对称和各方之间利益冲突的存在，应强调以功能为基础来发展金融市场，而不是专注于完成经济功能的特定金融机构的发展。
国内学者也据此提出立足于我国农村金融的实际需求，从功能视角出发，构建多层次、梯度化的农村金融体系的观点。
推进农村金融改革和创新的路径选择
召开的全国金融工作会议上的讲话中指出： 农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环节。” “ 现实情况表 明， 一方面政府财政加大了对农村资金的投入 ， 另一方面却是农村市场的资金通过 邮政储蓄 、 国有商业银 行、 农村信用社等渠道加速从农村流出， 不断向城市集中， 向城市工商企业配置 。农村金融资源大量外流， 存贷差不断扩大 ， 结果造成了农村金融服务严重不足 ， 资金需求缺 口越来越大 。相当部分农户借款来之于
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上 海 市 经 济 管 理 干 部 学 院 学 报 Ｊｕ ａ ｏ ａｇ ａ Ｅ ｏｏ ｉ Ｍａ ａｅ ｎ ｏ ｅｅ ｏｒ ｌ ｆ ｈ ｎｈｉ ｃｎ ｍｃ ｎ ｇｍｅｔ Ｕ ｇ ｎ Ｓ Ｃ
第 ６卷第 １ ２ ０ 期 ０ ８年 １ 月
限度地满足 “ 三农 ” 贷款需求。 “ 少取” 就是要针对农村资金大量外流的实际情况 ， 想方设法减少农村资 金的外流 ， 要努力从政策上形成资金回流的机制 ， 使其取之于农 、 用之于农。同时要让利于农民， 减轻农 民
负担 ， 帮助农 民增 收致 富 。 “ 放活 ” 就是 要 深化农 村金 融改革 ， 活农村 金融 市场 ， 搞 鼓励 各 种金 融组 织包 括
笔者认为 ， 根据 目前农村金融配置状况 ， 要按照上述要求 ， 使更多的资金流向农村 ， 满足新农村建设
的需要 ， 必须 推进 以下 四个方 面改革 以加 大金融 资源对 农村 的配置 ：
我国农村民间金融发展的现状分析及路径选择
李生 树
我国农村民间金融发晨的现状分析及路径选择牛
［ 内客提要 ］ 笔者认为 。我 国农村民 间金融具有重要地位 ，是解 决 “ 三农 ” 问题的 关砖 。我 围农村 民间金 融具有方便 高效、更活 简
单、用到及时等优 势，有利于支持农村 经济发展 ，但 也臆藏 着较 大风险 。因此 。我 田农村 民间金融发展 的 出路 在于规 范和 引导 民 闯赍金 ，
农业银行在 内的 国有商业银行 日渐 收缩其县 以下 的机构 ，而且贷款权限上收 ，这样 ，中 国农业银 行在农村金 融 主导地位不复存在 。中国农业发展银 行 自 １９ ９８年 ３月起 ，专营农 副产 品收购资 金的供应 和管 理工作 ，近年来 ，
随着粮食和棉花流通体制市场化改革不断深入， 农业发展银行的作用也大大减弱。农村信用社是我国农村金融
村经济发展的成功典范。被人们称 为 “ 温州模式 ” 。 总之 ，农村正规金融 与农村 民间金融并存 的局面 已经成 为我国农村金融体系 的一个典 型特征 。农 村金融 的
二元特征 ，决定 了我 国在完善农村金融体 系的过程 中，不仅要发展正规金融机构 ，还应重 视农 村 民间金融 的作
用。只有这样 ，才能构建一个和谐 的农村金融体 系，才能解决 “ 三农 ”关键环节问题。
金融机构等方式流出农村。以上分析说明，邮政储蓄、农村信用社导致了农村资金的外流 ，由此，资金供给不
本文 为李树生教授主持的北京市 “ 十五” 社科规划项 目 （３ＪＪ １０ 北京市农村 民间投资问题研究 ”的部分研究成果 。 ０ＢＢＧ ０ ）“
收稿 日 ： Ｏ６３ 期 ２Ｏ． 作者简介 ：首都经济贸易大学教授．经济学博士 。北京 。１０７。 ０００
农村金融改革的市场化路径
农村金融改革的市场化路径在当今社会经济发展的进程中，农村金融改革成为了一个至关重要的议题。
随着农村经济的不断发展和变化，传统的农村金融模式已经难以满足农民和农村企业日益增长的金融需求。
因此，探索农村金融改革的市场化路径显得尤为迫切。
农村金融改革市场化的必要性是显而易见的。
首先，农村经济的多元化发展需要更加多样化和灵活的金融服务。
过去，农村金融主要集中在简单的存贷业务，而如今，农村产业融合、农村电商、特色农业等新兴领域对金融产品和服务提出了更高的要求，如供应链金融、融资租赁、风险管理工具等。
只有通过市场化改革，引入更多的竞争和创新，才能满足这些多元化的需求。
其次，市场化能够提高农村金融资源的配置效率。
在传统模式下，金融资源往往倾向于流向大型企业和城市地区，农村地区获得的金融支持相对不足。
通过市场化改革，可以依据市场机制，让资金更有效地流向那些有潜力、有需求的农村项目和企业，促进农村经济的可持续发展。
再者，市场化有助于降低农村金融风险。
引入市场竞争和多元化的金融机构，可以分散风险，同时市场机制能够促使金融机构加强风险管理，提高自身的风险抵御能力。
那么，农村金融改革的市场化路径具体有哪些呢？一是完善农村金融市场体系。
要鼓励各类金融机构进入农村市场，包括商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等。
同时，要加强不同金融机构之间的合作与竞争，形成一个多层次、广覆盖、竞争充分的农村金融市场。
二是推进农村金融产品和服务创新。
金融机构应根据农村经济的特点和需求，开发出个性化、定制化的金融产品。
比如，针对农业生产的季节性特点，推出灵活的信贷产品；针对农村电商的发展，提供线上支付、结算等服务；针对农村抵押物不足的问题，探索开展土地经营权、林权、农房等抵押贷款业务。
三是建立健全农村金融监管体系。
市场化改革并不意味着放松监管，相反，需要建立更加严格、有效的监管机制。
加强对农村金融机构的准入管理、风险监测和处置，防范金融风险，保护农民和农村企业的合法权益。
农村经济发展趋势与农村金融服务体系构建政策分析
农村经济发展趋势与农村金融服务体系构建政策分析随着城市化进程的推进和农村经济的快速发展，农村经济发展趋势受到了广泛关注。
同时，为了满足农村经济发展的需求，农村金融服务体系的构建也变得至关重要。
本文将从多个角度，对农村经济发展趋势以及农村金融服务体系的构建政策进行分析。
一、农村经济发展新趋势近年来，随着农村建设的不断加强和农民收入的提高，农村经济发展呈现出新的趋势。
首先，农村产业结构不断优化，农民开始转向发展高附加值的农产品，例如绿色食品和有机农产品。
其次，农村创新创业蓬勃发展，越来越多的农民开始自主创业，推动着农村经济的多元化发展。
再次，农村电商兴起，通过互联网平台，农民可以更方便地销售农产品，扩大农村经济规模。
二、农村金融服务体系的现状在农村经济发展趋势的背景下，农村金融服务体系也面临着挑战与机遇。
目前，农村金融服务体系在覆盖面和服务质量方面存在着一定程度的不足。
一方面，农村金融服务机构的布局不够均衡，一些远离城市的农村地区金融服务匮乏。
另一方面，农村金融产品和服务种类较为单一，无法满足不同农户和农业企业的需求。
三、农村金融服务体系建设政策为了改善农村金融服务体系，政府出台了一系列政策。
首先，建立健全农村金融服务机构网络，加强农村金融服务的覆盖面。
其次，鼓励金融机构增加对农村金融服务的投入，提高农村金融服务的质量和效率。
再次，加大农村金融创新的支持力度，推动农村金融产品的多样化，满足不同农户的需求。
四、农村金融服务体系的发展机遇在当前农村经济发展的背景下，农村金融服务体系也面临着广阔的发展机遇。
首先，随着互联网的普及，农村电商和互联网金融为农村金融发展提供了新的机遇。
其次，农民对金融服务的需求日益增长，农村金融机构可以通过创新产品和服务满足这些需求。
再次，政府支持农村金融服务体系建设的政策持续力度，为农村金融服务的发展提供了有力保障。
五、农村金融服务体系构建面临的挑战尽管农村金融服务体系有发展的机遇，但也存在一些具体挑战。
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农 户对 资金 的需 求。为了农村信 用社 支农 社提供 了一部分 支农 再贷款 ，但 受额度 限
单 一 ，信 贷品种 稀少。我 国金融市 场与发
郑州
４ ００ ５ ０ ２）
达 国家 的金 融 市 场 相 比 ， 融 工 具 在 品种 、 金
数量 以及相应 的融 资额都较 少在 农村金 （ ） 村 金 融 市场 供 给 特 征 一 农
保健 等事业项 目， 也都需要 有多种资金来
源 的 支持 。
２需求服务全面化 。农 村金融市场 多
元 、多层 次 的需 求 主体 对 金 融 服 务 的 需 求 差 异 ，形 成 了 对 不 同 功 能 的 金 融 需 求 。首
农信贷方面难 以有较大作为。
率 等 方 面 的金 融 政 策 法 规 知 识 ；再 次 是 信 息 服 务 需 求 ，这 就 需 要 金 融 机 构 在 生 产 、
供 给 市 场 需 求
非 均衡
市场
１ 需 求 主 体 和 结 构 呈 现 多 元 化 。 首 ．
为 目的，从规模经济和低交 易成本 角度考
先 ， 目前农 村 经济 正实 现 战略 型结 构调 整， 农村资金需 求已不再局 限于 一般 的农 户 ， 村的种养大户 、 农 各种个体工 商户 、 乡
款 居 高 不 下 ，积 聚 了大 量 的风 险 ，其 在 支
镇企 业 以及 基层 政府 等都 需 要资 金 的支
持 ；其次 ，随着农村经 济的发展 ，农 村的
金 融 服 务 需 求 已 由 生 活 性 资 金 需 要 转 变 为 经 营 性 资 金 需 要 ；再 次 ，随 着 农 村 城 镇 化
强管 理 ， 断 降低 成 本 ， 要 降低 风 险 ， 不 还 要 以创 造 对股 东 投 资价 值 的 最 大 回报 为 目标 。
需求 的现状 ，在 此基 础上 提 出我 国农 村
金 融 市场供 需 失衡 ，进 而提 出 了如何 选
在选择农村客户 时 ，遵循 的是开发综合效 益高 、比较优 势大 、竞争 力强 的原则 ，针
内容 摘要 ：我 国农村 现 行金 融 体制 与 农
村 经 济发 展 之 间存 在 着很 多的 不 适 应
身资金实力弱 ，支农工作的资金满足不了 工作更好地 开展 ，近 几年人民银行为信 用 制 ，人 民银 行再 贷款很难 成为农村信 用社
资 金 的坚 强 后 盾 。
３农 村 金 融 市 场 发 育 缓 慢 ，金 融 工 具
虑 ，将城市 以及大 中型企业作 为其信贷服 务的主要对象 ，而农村在一定程度上 已经 成为农业银行获取资金而不是投入资金的 渠道。 农村信 用社从诞生起至今 已有 ５ 多 ０ 年的历史。在过去 的５ ０多年里 ， 农村信用 社始终坚持服 务于农村市场 ，是农村 金融 市场 的主力军 ， 起到 了不可低估 的作用 ， 但 是 由于在产权界定 、金融风 险化解 、经营 管理 改善 以及相应扶持政策等 方面缺 乏坚 实的制度基础 ，使得其 亏损严重 、不 良贷
农 村 金 融 市 场 的 非 均 衡 性
我 国白１ ７ 年开始进行农村金融体 制 ９ ９ 改革 ，总体 来说 已建立起 了包括政策性金
融机 构 、 商 业 性金 融 机 构 及 合 作 性 金 融 机 构在内的、 多层 次 的 、 对 完 善 的 农 村金 融 相 体 制 。 农 村 金 融体 制 改革 并 不 完 善 ， 农 但 如
村金融需 求得不到满足 ，农户和农村企业
贷 款 中来 自正 规 金 融 机 构 的 比 例偏 小 ，主
建设 步伐的不 断加快 ， 农村住房和城镇基
础 设 施 建 设 、农 村 智 力 教 育 和 培 训 、医疗
要靠非正规的甚至非法的民间借贷 ；每年 有大量的农村资金通过邮政 储蓄、国有 商 业银行上借和信 用社 存贷 差等 渠道从农 村 流向城市。这些现 象的存在直 接导致 了我 国农村金融市场供给与需求的非均衡特性。
村 资 金 流 失 ，使 得 农 户 和 中 小 企 业 的 金 融
服务处 于萎 缩状 态。再次 ，农 村信 用社 自
均 我 农 金 市 的 衡 国 村 融 场
路 择 径选
■ 黄 勇 副教授 （ 河南财政税务 高等专科 学校
◆ 中 图 分 类 号 ：Ｆ ３） 文 献 标 识 码 ：Ａ ８１ 时追 求 的是社会效 益与银 行发展 的统一 ，
２农村资金严重外流 ， 供给 数量 有限。
我 国 农 村 金 融 市 场 上 资 金 的 大 量 流 出 ，使
先是 最基 本 的金 融服 务 需求 即存 贷款 需 求；其次是政策服务需 求 ，因为受社会环 境 、文化水平等诸 多因素的影响 ，金融机 构就需要 为农 户提供金融 、信 贷结算、利
农业 银 行 就是 企 业 ， 经 营 货 币的 企 业 。 是 它
性 ，这 种 不适 应 性 突 出表 现 为 农村 金 融 市场供 需 的非 均衡 性 。拳 文 从 农村 金 融 市场入 手 ，分 析 了农 村金 融 市 场供 给 与
要以市 场需求为导向 ，要扩 大市场 ，要持 续地 生产 新产品 ，同时也要提高效益 ，加
对企 业 选 择 是 大 中选 强 ，小 中选 优 。基 于 此 ，农 业 银 行 逐 步 淡 出农 业 领 域 ， 以逐 利
业保险 的险种也不丰 富， 这些数据表明 ， 我 国农村保险业还处于 比较落后的状态。
（ ） 村 金 融 市 场 需 求 特 征 二 农
择 均衡 农 村 金 融 市 场 的路 径 。 关键词 ：农 村金 融 市 场
融市场上 ，国债 尤其是记帐式 国债在农村 很 少发行 ， 主要 的金融 工具就是银行存单 ， 耐 用消费品贷款 、旅游贷款等金融新业务 很难进入农村市 场 ，至于保 险、证 券以及 其他代理业务根本就没有 。２ ０ 年 ， 国 ０９ 我
农 业 保 险 总 收入 为 １ ３９亿 元 ，占 保险 业 ３ 总收 入 的 １２ ％ ，参 保 农 户 １３ 亿 户 ，农 ．２ ．３