保险法案例练习

未完全履行告知义务能否得到赔偿?
• 1996年3月，某厂45岁的机关干部宫某因患胃癌 （亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本 人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8 月24日，宫某经吴某推荐，与其一同到保险公司 投保人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有 申报身患癌症的事实。1997年5月，宫某旧病复 发，医治无效死亡。宫某的妻子以指定受益人的 身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在 审查提交的有关证明时，发现宫某的死亡病史上， 载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险 金。宫妻以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告 知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
• 保险代理人接受投保是否成立保险关系？
• 2004年4月1日，某有限公司乙向某保险公司投保 了企业财产险，保险期为1年。2005年4月2日，乙公 司提出续保，向保险公司代理人甲递交了投保单，缴 纳了保险费，财产保险金额为100万元。 甲因特殊原 因，未及时向保险公司交付保费和投保单，保险公司 也没有签发保险单。 2005年4月20日，乙公司发生火灾，库房及大部 分物资烧毁，价值90万元。火灾后，及时通知了保险
问题：此案应如何处理？
• 保险单是否是保险合同成立的要件？
2005年9月17日（六）乙购买一辆轿车并向某保 险公司营业部甲投保，甲同意并收取了保费，开具 了保费收据（记载9月17日为收费日期）和保单（记 载保险期间自9月18日零时开始）。但因保单专用章 在公司，要求乙自带保单9月19日去公司盖章。 结果9月18日乙的车出险全损。乙报案索赔，保 险公司以未签发保单为由拒赔。乙遂将保险公司诉 至法院。 问题：此案应如何处理？
• 保险法：第十六条 • 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实 告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由 之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起 超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事 故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当 退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的
பைடு நூலகம்
继承遗产还是领取保险金？
• 1996年3月，王母以王某为被保险人投保某保险 公司的终身寿险（含人身以外伤害致死责任）， 未指定收益人。保险公司工作人员就在保单的 “收益人”栏填写了“法定”二字。1997年王某 与赵女士结婚，后来生一男孩。1998年6月王某 因遭意外伤害死亡。保险公司应付10万元身故保 险金。但王母与赵女士为保险金归属问题发生争 执，双方各执己见而对簿公堂。原告赵女士认为 配偶是法定收益人，应该有保险金分割权。而被 告王母则认为，自己是投保人，保费是自己交的， 投保时王某未婚，因而投保时的法定收益人是王 某的父母。 • 一审法院认为，变更收益人应书面通知保险人， 但投保人、被保险人从未出具变更通知，因而判 决收益人是王的父母。赵女士不服，上诉中级人 民法院。
• 对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见。
• 第一种观点认为：被保险人投保时虽已实际患严重疾 病，但本人并不知道，他没有过错。
• 第二种观点认为：本案被保险人投保之前患有严重疾 病并接受过手术治疗，虽因家属和医生的善意隐瞒， 被保险人并不清楚自己患有何种疾病，从他未声明自 己患有胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
该保险合同有效吗？
• 甲（男）与乙（女）为大学同学，两人确立了恋 爱关系。毕业之后两人分配到不同地方工作，但 仍书信往来，不改初衷。甲的生日快要到了，为 了给他一个惊喜，乙悄悄为他投保了一份人寿保 单，准备作为生日礼物给他。谁知天有不测风云， 当甲从外地匆匆赶往乙所在城市时，却遭遇了翻 车事故，甲当场死亡。乙悲痛之余想到了自己为 甲投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保 险金2万元。保险公司在核保时，得知甲这份人寿 保单是在甲本人不知情的情况下，由乙独自购买 的。于是，保险公司便以乙没有保险利益为由， 拒绝给付保险金。 • 问：保险公司的主张合法吗？
• 另一案例
• 2004年10月，张某经中国太平洋人寿保险股份有限公司 南阳中心支公司（以下简称“保险公司”）业务员姚某介 绍，投保长泰安康（B）险种的保险。合同第七条规定： “本合同订立时，保险人可以就投保人、被保险人的有关 情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。投 保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解 除本合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，并且不退还保险费。”在填写投 保单的过程中，姚某替张某填写了投保单的条款内容，让 投保人签名，并未用口头说明应如何尽“如实告知”义务。 投保单中投保人的告知事项和健康问卷中的“是”和“否” 栏内容均是由姚某填写为“否”。 • 在连续缴纳了两年保险费之后的2006年2月，投保人张某 因病死亡。3月，张某之妻高某向保险公司提出索赔申请； 6月，保险公司作出“经调查核实被保险人张国林投保前 已被确认肝部疾病，并在投保时未如实告知，根据保险法 和保险合同的相关规定，我公司作出不给付保险金并解除
保险法案例练习
同难兄弟获赔为何不同？
• 某公司为了丰富员工生活，组织员工旅游。 车在高速公路行驶时，突然从后面驶来一部 大货车违章快速超车，两车同向侧面严重碰 撞。公司员工甲和乙受了重伤，立即被送往 附近医院急救。甲抢救无效，于2小时后身 亡；乙在车祸中丧失了一条大腿，在急救中 因心肌梗塞（乙患心脏病多年），于第二天 死亡。事发前不久，公司为全体员工购买了 人身意外伤害险，每人的保险金额为10万元。 • 问：1.甲乙的死亡是否属于保险事故？ • 2.保险公司应如何核定和给付保险金？
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迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响？
2005年7月7日,某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽 车办理保险，乙同意投保，甲签发了保险单，保险期间自 2005年7月8日零时至2006年7月7日24时。但乙以钱紧为由， 要求过几天再付保险费，甲便在保单的特别栏中注明“未 缴纳保险费，本公司不负保险责任。”字样，乙在保单上 签了字。此后，甲多次向乙催缴保费未果。 2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费,21日下 午，乙报险索赔。保险公司经查实际出险时间为20日上午， 故以保费在出险之后缴纳为由拒赔，乙遂将保险公司诉至 法院。
• 关注点：宫某对自己几个月前住过院，动过手术的事 实是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关 键恰恰就在这里。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃 癌的事实，但是却隐瞒了住院做手术的事实，在告知 其胃癌病情上存在重大过失，增大了保险人的风险， 那么保险人可解除合同，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，但应当退还保险费。
• 分析与结论 • 杨某在投保时，在投保单上的受益人一栏 填写的是“丈夫”，虽然杨某没有写明丈 夫的姓名，但这里填写的丈夫显然是王某。 后来，她与王某离婚，与李某结婚，但并 未提出更改受益人的要求，因此，合同中 “丈夫”为受益人指的是王某，这一客观 事实始终没有改变，保险金应由王某来领 取。 • 综上所述，由王某领取30，000元身故保险 金，但如果杨某1998年交纳的保费是在改 嫁之后交纳的，王某应该退还给李某与杨 某的共同财产——1998年度交纳的保险费。
公司，提出索赔要求。 保险公司认为：既没有收到
保险费，也没有核保、签发保险单，拒绝承担赔偿责 任。 乙公司不服，起诉于法院。法院认为：保险公 司应当承担赔偿责任，判决保险公司赔偿乙公司保险
有两种意见： 第一种意见认为：乙公司虽然向保险公司 代理人甲递交了投保单，缴纳了保险费，但是， 保险公司没有收到保险费，也没有核保、签发 保险单。保险合同尚未成立。因此，保险公司 不应当承担保险责任。 第二种意见认为：甲是保险公司的代理人， 代理人接受投保单和保险费的行为，应视为保 险公司的行为。该接受行为是对订立保险合同 的要约行为的承诺，该行为是有效的，表明保 险合同已经成立。保险公司应当承担保险责任。 • 你赞同哪种意见？为什么？
• 保险公司作出如下核定和给付： • 首先，核定车祸属于意外事故； • 其次，核定甲死亡的近因是车祸，属于保 险责任，给付甲保险金10万元；核定乙丧 失了一条腿的近因是车祸，属于保险责任， 给付5万元的意外伤残保险金； • 最后，核定乙死亡的近因是急性心机梗塞， 不属于保险责任，不予给付死亡保险金。
另一案例：离婚后保单权益归哪个丈夫？
• 杨某1997年10月投保15年期的简易人身保 险10份，保险金额为30000元，她在投保单 上的受益人一栏填写的是“丈夫”。投保 时其夫为王某，1998年双方离婚，1998年 底杨某又与李某结为夫妻。 1999年7月， 杨某由于车祸死亡，由谁来领取保险金?在 杨某的两位“丈夫”间发生了争执。 • 谁是保单受益人?
《保险法》 • 第13条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保， 保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单 或者其他保险凭证。 • 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约 定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式 载明合同内容。 • 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和 保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 • 各国立法通例：英美德日等国 • 如英国《1906年海上保险法》第21条规定：“保险人 接受被保险人的要保申请后，无论当时是否出具保险 单，海上保险合同即视为已经成立。” 实践意义： • 其一，利于商事交易迅捷，促进保险业发展。 • 其二，防止保险人道德风险，有利于保护投保方利益。