银行信贷业务尽职调查培训.
信贷尽职调查报告
信贷尽职调查报告信贷尽职调查报告1第一部分工作底稿尽职调查应用的主要方法包括查阅、访谈、列席会议、实地调查、信息分析、印证和讨论等。
需要指出的是，并不是所有的方法都适用于所有的债务融资工具发行人，主承销商需要根据发行人的行业特征、组织特性、业务特点选择适当的方法开展尽职调查工作。
尽职调查报告应在收集资料和债券承销业务尽职调查工作底稿的基础上撰写。
尽职调查工作底稿按照《____银行非金融企业债务融资工具承销业务尽职调查和注册材料撰写工作细则》（招银发【】446号）要求办理。
尽职调查报告应层次分明、条理清晰、具体明确，突出体现尽职调查的重点及结论，充分反映尽职调查的过程和结果，包括尽职调查的计划、步骤、时间、内容及结论性意见。
一、尽职调查资料清单二、调查人员尽职调查声明本调查报告的内容是按照____银行债券承销业务有关制度、规章和操作规程的求，由（杨____）与（张____）共同对发行申请人、增信方的主体资格、财务状况以及抵（质）押物的权属、状态进行了全面的'调查、核实，取得了相关凭据，并对所取得的资料凭据进行了理性分析与判断。
本调查报告不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。
我们没有隐瞒已经知道的风险因素，申请人及担保人的实际控制人、高层管理层人员不是我们的关系人。
主办客户经理姓名：杨____ 协办人姓名：张____调查时间：3月3日至 3月17日第二部分授信调查报告一、业务往来与合作情况1.简述客户关系建立历史客户上门、我行开发、他人介绍等；与我行人员有无特殊关系。
申请人为浙商证券股份有限公司推荐客户，____月____日，上海证券交易所下发上证债备字【】______号文《接受中小企业私募债券备案通知书》，拟以非公开方式发行中小企业私募债券30000万元人民币，自通知书出具之日起6个月内完成。
申请人为我分行辖内企业，浙商证券作为承销商向我行推荐认购该笔中小企业私募债券。
申请人与我行人员无特殊关系。
贷款尽职调查试题及答案
商业银行“贷款三查”培训试题及答案一、单项选择1、银监会2007年颁布的《商业银行授信工作尽职指引》规定，授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的二申请的客户授信业务，应申请回避。
A、关系人B、亲戚C、银行高管D、家庭成员2、银监会2007年颁布的《商业银行授信工作尽职指引》规定，商业银行对客户调查和客户资料的验证应以为主，—间接调查为辅。
必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
A、直接调查B、实地调查C、征信调查D、对口调查3、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
A、贷款品种B、贷款时间C、还款能力D、企业财务状况4、中国人民银行2008年颁布的《经济适用住房开发贷款管理办法》规定，经济适用住房开发贷款期限一般为3年，最长不超过 B 。
A、4 年B、5 年C、6 年D、10 年5、中国人民银行、银监会2008年颁布的《汽车贷款管理办法》规定，借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住」_以上（含）的港、澳、台居民及外国人。
A、半年B、一年C、二年D、三年6、银监会颁布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定，商业银行应严密监控_ 流动资金贷款使用悄况，防止用流动资金贷款为房地产开发项U垫资。
A、房地产企业B、建材企业C、建筑施工企业D、关联企业7、商业银行应至少_旦_对全部贷款进行一次分类。
A.每月B.每季度C.每半年D.每年8、出现下列D 种选项所列情况，贷款应划入次级类：A.借款人还款意愿差，不与银行积极合作B.贷款保证人的财务状况出现疑问C.借款人未按规定用途使用贷款D.借款人不能偿还对其他债权人的债务9、下列选项中属于关注类贷款的是 A :A.改变贷款用途B.逾期超过一定期限且其应收利息不再计入当期损益的贷款C.借款人利用分立形式恶意逃废银行债务且利息已经逾期的贷款D.需要重组的贷款10、下列 D 提供担保时无需登记:A.土地使用权B.房屋所有权C.知识产权D.汇票11、 B 不能成为抵押标的物。
银行信贷业务尽职调查培训
银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。
为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。
本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。
二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。
通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。
三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。
银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。
2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。
银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。
3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。
银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。
4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。
5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。
银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。
四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。
2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。
包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。
3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。
包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。
XX银行个人授信业务尽职调查操作要点指引
XX银行个人授信业务尽职调查操作要点指引为进一步规范个人授信业务尽职调查相关操作，促进业务规范运作，提高业务运作效率，根据有关法律、法规、政策、规定、以及《XX 银行个人授信业务管理办法》（以下简称《办法》）等，制定本指引。
一、调查客户民事行为能力《办法》规定：客户必须具备完全民事行为能力。
非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定。
操作要点：（一）通过查验客户合法有效身份证明，确保借款人年龄高于18周岁。
（二）通过与借款人面谈，确认借款人精神状况健康正常。
（三）港澳台及外籍人士申请个人贷款的，可以在政府许可的范围内进行支持。
调查人员原则上要求借款人在贷款行或抵押物所在地指定一名职业稳定、信誉可靠的境内人士作为联系人，并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人。
调查人员应对联系人基本情况进行调查核实。
对抵质押类贷款不能指定联系人的，应对借款合同办理强制执行公证。
二、调查客户真实身份《办法》规定：客户必须持有合法有效的身份证明。
操作要点：（一）核验客户身份证件。
1、对境内（港澳台人士除外）普通人士，应要求提供居民身份证原件及复印件。
借款人居民身份证过期或丢失的，应提供公安部门相关证明文件。
调查人员应通过人民银行个人信用信息基础数据库“身份信息核查”项目或直接通过公安部联网核查公民身份信息系统核查借款人的真实身份信息。
2、对现役军人和人民武装警察，应首先核实借款人所在部队是否已为所辖官兵办理居民身份证。
对已办理并启用居民身份证的，应要求提供居民身份证原件及复印件；对尚未办理居民身份证的，可要求提供军（警）官证/文职干部证/离休干部荣誉证/军（警）官退休证/文职干部退休证/军事院校学员证中的任何一种原件及复印件。
3、对港澳人士，应要求提供港澳居民来往内地通行证/港澳同胞回乡证/由中国政府签发的港澳居民旅行证/由中国政府签发的护照中的任何一种原件及复印件。
4、对台湾人士，应要求提供台湾居民来往大陆通行证或由中国政府签发的台湾居民旅行证的原件和复印件。
贷前尽职调查培训
贷前尽职调查培训一、贷前尽职调查的重要性贷前尽职调查是贷款审批过程中的重要环节，它可以帮助金融机构全面了解借款人的信用情况、还款能力、借款用途等关键信息。
通过贷前尽职调查，金融机构可以有效评估借款人的信用风险，减少坏账风险，保护自己的资金安全。
因此，提高贷前尽职调查的准确性和有效性对于金融机构来说至关重要。
二、贷前尽职调查培训的目标贷前尽职调查培训的目标是帮助贷款人员全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高贷前尽职调查的准确性和有效性。
具体包括以下几个方面：1. 掌握贷前尽职调查的基本流程和要求；2. 学习如何收集和分析借款人的信用资料；3. 掌握风险评估模型和工具的使用方法；4. 学习如何进行贷款申请审核和审批；5. 掌握如何撰写贷前尽职调查报告；6. 学习如何保持贷前尽职调查的客观性和公正性。
通过培训，贷款人员可以全面提升自己的专业知识和技能，提高贷前尽职调查的质量和效率。
三、贷前尽职调查培训的内容贷前尽职调查培训的内容应该包括以下方面：1. 贷前尽职调查的基本流程和要求贷前尽职调查包括信息收集、调查分析、风险评估和报告撰写等环节，培训应该全面介绍这些基本流程和要求。
2. 信用资料的收集和分析培训应该指导贷款人员如何收集和分析借款人的信用资料，包括个人信息、家庭状况、职业情况、财务状况等方面的资料。
3. 风险评估模型和工具的使用方法培训应该介绍各种风险评估模型和工具的使用方法，帮助贷款人员快速准确地评估借款人的信用风险。
4. 贷款申请审核和审批培训应该教导贷款人员如何进行贷款申请的审核和审批，以确保贷款的安全和合规。
5. 贷前尽职调查报告的撰写培训应该指导贷款人员如何撰写客观、准确的贷前尽职调查报告，以便领导和相关部门进行审阅和决策。
6. 客观性和公正性的维护培训应该强调贷前尽职调查应该客观公正，不受任何非理性因素的影响，确保贷前尽职调查的准确性和有效性。
通过以上内容的培训，贷款人员可以全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高工作质量和效率。
尽职调查培训
室”）。 7．建立一套程序，让投资方能够有机会提出有关目标公司的其他问题并
产品结构的主要变化情况； 6、 公司对外投资情况，包括投资金额，投资比例，投资性质，
投资收益等情况和被投资主要单位情况介绍； 7、 公司员工状况，包括年龄结构、受教育程度结构、岗位分
布结构和技术职称分布结构； 8、 董事、监事及高级管理人员的简历； 9、 公司股利发放情况和公司的股利分配政策； 10、 公司实施高级管理人员和职工持股计划情况。
（二）管理人员调查
1、管理人员任职资格和任职情况 调查了解管理人员的教育经历、专业资格、从业经历及主
要业绩，以及在公司担任的职务与职责。 2、管理人员胜任能力和勤勉尽责
调查了解高管人员曾担任高管人员的其他公司的规范运作 情况以及该公司经营情况，分析高管人员管理公司的能力。 分别与董事长、总经理、财务负责人、技术负责人、销售负责人 （包括但不限于上述人员）就公司现状、发展前景等方面问题 进行交谈，了解高管人员的胜任能力和勤勉尽责情况。 3、高管人员薪酬及兼职情况
能获得数据室中可以披露之文件的复印件。 8．由投资方聘请的顾问（包括律师、会计师、财务分析师）作出报告，
简要介绍对决定目标公司价值有重要意义的事项。尽职调查报告应反 映尽职调查中发现的实质性的法律事项，通常包括根据调查中获得的 信息对交易框架提出建议及对影响购买价格的诸项因素进行的分析。 9．由投资方提供并购合同的草稿以供谈判和修改。
二、尽职调查的目的
1、判断目标公司是否符合投资原则； 2、评估公司价值； 3、评估交易风险； 4、预测发展前景； 5、探讨合适的交易结构； 6、考虑投资后的整合问题等
银行授信业务尽职调查报告版
银行授信业务风险防范措施建议
严格审查借款人资质
01
对于借款人的资质进行严格审查，特别是其经营状况、财务状
况以及信用记录等方面的情况。
控制贷款额度与担保物价值相匹配
02
在确定贷款额度时，应根据担保物的价值进行合理评估，避免
贷款额度过高导致风险增加。
定期对借款人进行信用评级
03
定期对借款人的信用评级进行评估，以便及时发现风险并采取
财务报表
获取企业的财务报表，包括资产负债表、利润表 和现金流量表等，分析企业的资产质量、盈利能 力、偿债能力和经营现金流情况。
财务分析
通过比率分析、趋势分析等方法，对企业财务状 况进行全面分析，评估企业的偿债能力和经营稳 健性。
经营情况
了解企业的主营业务、市场地位、销售渠道等， 判断企业的经营风险和市场竞争力。
客观性原则
尽职调查应坚持客观公正的态度，不偏听偏信，充分听取各方面的意见和建议，以事实为 依据做出判断。
谨慎性原则
尽职调查应充分考虑各种风险因素，遵循谨慎性原则，对风险进行合理评估和控制，保障 银行资产安全。
02
尽职调查的流程和内容
尽职调查的流程
收集资料
收集客户的基本资料、财务报表、 业务合同等相关资料，确保信息的 真实性和完整性。
银行授信业务风险评估方法
定性评估
通过深入了解客户经营状况、财务状况和担保情况，对各项风险 进行主观评价和判断。
定量评估
利用数学模型和计算机系统对各项风险指标进行量化评估，如信 用评分卡等。
综合评估
将定性和定量评估结果相结合，综合考虑各项风险因素，得出整体 风险评价结果。
银行授信业务风险应对措施
风险规避
贷前尽职调查培训教材(PPT 49页)
五、常见客户风险
（二）借款人婚姻及家庭不稳定的风险 主要表现： 1、借款人家庭不和、离异、多次婚姻史 2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚关系恶劣。 想一想：你所涉及的客户里有这样的客户吗？他们现在的情况如何？
五、常见客户风险
（三）借款人居住不稳定风的风险 主要表现：借款人非本地常住户，在本地无固定居住地或无住房。 风险点：由于居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当前调查的基本方式
资料核查 核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性， 并将核实过程和结果以书面形式记载。
三、贷前调查的基本方式
外部调查 政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，行业年报，新闻媒介的报道、信用信息登记系统 等。 该环节目前在贷前调查工作中常常被忽视，建议充分利用网络、电视等媒体获得该类信息。
四、贷前调查的主要内容
(三）查业务
2、通过客户定单（或合同）、税票、收款凭证、电话或实地核实五大客户，查明销售额、制造成 本、销售成本、管理成本、当前应收账款余额、收款条件，在调查时，不能仅仅停留在对企业表面 财务经营情况的了解，而是要深入调查企业的上下游情况，特别是结算模式及应收账款质量，这些 将直接关系到企业的现金流量及周转能力；对于金额较大、对企业经营有重大影响的合同还要关注 合同条款等细节，特别对于一些热点行业、概念行业要保持相对谨慎，不能盲目的相信客户快速成 长的预测，需要客户提供现有客户和潜在客户的情况，以准确把握企业潜藏的风险。
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主体资格审查
是否超出借款人经营范围。从事能源、食品、药品、巨毒化学 品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊 行业经营许可证； ⑥、核对企业章程或协议。企业章程或协议是企业对外出具法 律文本合法有效性的重要依据。要重点审核企业章程或协议的 内容是否涉及对外融资、对外担保等内容，有无对对外融资、 担保设置限制性条件或对经营管理人员权利做出限制，如有限 制内容的，需出具董事会、股东会授权书或决议；
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客户信息搜集
客户信息搜集的五个必须: 必须查阅客户原始资料文件 必须登录人行信贷征信系统及法院被执行信 息系统 必须深入客户生产经营现场 必须核实企业有效资产 必须查询行业信贷政策、国家产业政策
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核实客户资料的真实性
要对客户提供的身份证明、授信主体资格、 财务状况等资料进行核实，主要核实资料的 合法性、真实性、有效性、完整性，并在复 印件上签署“与原件核对相符”字样。
3
信贷尽职调查的实施
受理并审核客户申请 受理客户信贷申请 客户申请主要包括客户基本情况、申请信用 品种、金额、期限、担保方式、还款来源等 内容。 搜集客户需要提供的相关基础资料。 根据客户提供的基础资料，建立客户档案。
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基础资料合规性
借款人及担保人客户资料，包括： （1）合法有效的营业执照、机构代码证、贷款卡、公司章程、 验资报告、税务部门年检合格的税务登记证明； （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会成员 等成员签字样本； （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 （5）信贷业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人 的授权委托书； （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要求的 其他资料。
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制定信贷尽职调查方案
在对客户提供的资料进行初步审核和对客户 生产经营情况、财务情况、行业前景等进行 初步分析符合我行信贷准入条件后，拟订出 一份需客户予以配合的信贷调查方案。特别 应针对资料审核的过程中发现的一些疑问而 拟定有针对性的调查方案。
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搜集客户信息资料
现场搜集： 主要通过实地现场调查搜集 非现场搜集：通过金融系统、信贷管理系统、 人行征信系统搜集客户相关信息。 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场等 信息，同时对于所有客户要通过法院被执行 信息查询系统对客户的诉讼信息进行查询。
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主体资格审查
（1）审查借款人主体资格是否合法 ①借款人必须是符合贷款通则规定的经工商 行政管理机关核准登记的企业法人、其他经 营单位。如果借款人是企业法人的分支机构， 需取得法人书面授权书； ②借款人名称是否与营业执照、公司章程载 明的全称完全一致； 营业执照有效期限、是否年检；
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主体资格审查 借款人注册资本真实性审查 ③通过核对验资报告来核实注册资本的真实 性，要重点审查股东的出资方式和股东投入 资金的真实来源； ④对允许注册资本分期到位的“三资”企业， 其分期到位期限是否会影响公司的顺利运作， 股东对后期到位资金是否出具了书面承诺， 股东对后期到位资金是否有相应的出资能力。
①、担保人是否符合《担保法》规定，属于企业法人、其他 组织、自然人及符合规定的事业法人； ②、担保人为企业法人分支机构的，是否取得法人合法书面 授权； ③、担保人与被担保人有无关联关系，对外担保是否符合法 律和公司章程规定，是否按规定须经董事会或股东会同意； ④、营业执照记录的担保人名称与借款担保合同及有关法律 文书上担保人的名称是否完全一致，与公章是否保持一致； ⑤、担保人营业执照、贷款卡是否有效。
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客户现场调查 经营现场的调查 1、到企业的车间现场生产情况：检查企业的机器设 备是否满负荷运转，是否存在部分或全部停产的情况。 一些企业由于不堪经营亏损的重负，设备运转可能会 对企业造成更大的损失。一些企业常常以检修为名， 欺骗银行信贷调查人员。因此建议凡是出现停产情况 的企业，不论是何原因，作为信贷调查人员应引起高 度的关注，应对停产原因进行进一步的调查落实。
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客户现场调查
2、到企业的仓库检查存货情况： 存货包括原材料、在产品、库存商品、周转材料等，周转材 料包括委托加工物资、发出材料、包装物、低值易耗品。首 先我们应知道存货存在的理由： ①防止因原材料短缺而出现停工停产； ②保证生产加工环节的正常的在产品和半成品的需求； ③保证销售活动不因缺货而中断 查看企业商品库存是否与财务报表衔接，是否存在虚增 存货的情况。一些企业的资产
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搜集客户信息资料
通过广播、电视、报刊等媒介以及相关行业 的权威部门、专业咨询机构发布的统计资料、 分析报告等，积累客户信息资料。同时依托 工商、税务、环保、电力等部门以及社会公 众的评价，了解客户法人的品性、产品质量、 环保措施、社会形象等方面的信息。 通过对客户上下游企业和竞争对手咨询，侧 面了解客户和保证人的实力、生产、经营、 信用、同业地位等情况。
信贷业务尽职调查培训
淮海农商银行业务发展部 2016年7月
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信贷尽职调查的定义
信贷尽职调查是指客户部门信贷人员（客户 经理）在授信、用信及其他信贷业务调查过 程中，为信贷决策而进行客户信息搜集、核 实、评估、反馈与传递的尽职行为。
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信贷尽职调查的作用
信贷决策的主要依据 信贷风险控制的第一道闸口（起点、源头） 规范信贷行为、明晰责任的关键 信贷经营管理过程中的重要环节 信贷文化创建和维护的重要基础
⑤、核对经营业务与经营范围，确认是否合法经营，贷款用途
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主体资格审查 ⑦、查询人行征信系统，核实贷款卡的有效 性，借款人在各行的信用情况，形态，对外 担保等。对企业的法定代表人、主要股东及 重要管理人员，也要查询其个人信用报告； ⑧、符合我行规定的其他基本条件。
9ห้องสมุดไป่ตู้
（2）审查担保人主体资格是否合法