保险学
《保险学》全套课件
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学
《保险学1》一、名词解释1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成财产损失承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡，伤残和达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的行为。
2、重复保险：是指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险。
3、近因：是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，4、保险理赔：保险理赔是指保险公司对保险事故进行赔偿的过程，是指保险合同所约定的保险事故发生后，被保险人或投保人，受益人提出赔偿或给付保险金申请，保险公司按合同履行赔偿或给付保险金行为的过程．5、保险防灾：保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
6、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。
二、填空题1、按保险标的分类，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。
2、保险合同通常采用书面形式。
书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。
3、最大诚信原则对投保人一方的主要要求包括告知和保证两个方面。
4、保险合同的争议处理通常采用如下四种方式和解、调解、仲裁、司法诉讼。
5、比例再保险可以分为临时再保险、合约再保险、预约再保险三种形式。
三、简述题1、什么是可保风险？可保风险必须具备什么条件？答：可保风险是指保险人可以承担的风险。
可保风险必须具备以下条件：（1）大量同质的风险存在；（2）风险必须能计算出来；（3）风险必须是偶然性的；（4）风险不具有普遍性。
2、保险合同的解释原则有哪些？答：1）有利于被保险人的原则。
2）文义解释原则，即按保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。
3）意图解释原则，即从当事人双方当时的真实意思表示作出解释。
保险学（包含案例分析）
保险学（包含案例分析）第一章危险、危险管理和保险第一节危险的基本概念一、什么是危险（What is the risk?）1、危险是可测定的不确定性。
2、危险是某种不幸事件发生与否的不确定性。
3、危险是某种损失发生的不确定性。
4、危险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。
5、危险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。
二、危险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、与危险有关的术语：危险因素1、实质性危险因素是指某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。
2、道德危险因素是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图、故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的原因或条件。
3、心理危险因素又称风纪危险因素，心理危险因素与道德危险因素不同，它不是由于个人的故意行为，而是指由于不注意、不关心，或存在依赖保险的心理，以致增加危险事故发生的机会和损失的严重性。
第二节危险的分类一、按危险产生的环境分类1、静态危险静态危险是指由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。
2、动态危险动态危险是指由于社会经济或政治的变动所导致的危险。
3、静态危险与动态危险的区别①损失与否不同。
②影响范围不同。
③性质含量不同。
④发生特点不同。
二、按危险的性质分类1、纯粹危险纯粹危险是指只有损失机会而无获利可能的危险。
2、投机危险投机危险是指具有损失机会又有获得可能的危险。
三、按危险的对象分类1、财产危险财产危险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。
2、责任危险责任危险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律应负经济赔偿责任的危险。
三、按危险的对象分类3、信用危险信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失危险。
4、人身危险人身危险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的危险四、按危险的原因分类1、自然危险是指由于自然现象或物理现象造成损失机会的危险。
保险学(大学教材)
2、自愿保险
五、按保险金额的确定方式分类 1、定值保险 在保险合同中列明由当事人事先确定的保 险标的物的实际价值。 适用（货运险、价值不易确定） 赔偿计算 全部损失=保险金额 部分损失=保险金额×损失程度 损失程度=（出险时标的实际价值-标的 残值）÷出险时标的实际价值
在一笔货物运输保险中，保险公司共承保 棉纱300包，每包保险金额500元，装船后 发生火灾，损失情况如下： （1）全部损失100包 （2）200包遭受水渍，残值57600元，当地 棉纱完好价值每包480元，问：保险公司共 计应赔偿多少金额？
3、定额保险 在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。 （1）我国人身险保险金额的确定 需要加能力、法律允许、协商约定 （2）国外 生命价值理论（一个人的生命价值是他今 后净收入的资本化） 需要法 薪金×5
第二节 财产保险的险种
一、财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、农业保险 4、工程保险
4、经济风险
四、按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险
4、人身风险
第三节 风险管理
一、风险管理的方法 1、风险回避 回避风险有时是可能的，但是不可行 回避某一类风险可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益受损
2、损失控制 防损 减损
3、损失融资 风险自留 （1）人们对风险的严重性估计不足 （2）可能的损失微不足道 （3）自留风险更经济和合算 风险转移 （1）合同安排 （2）委托保管 （3）担保合同 （4）购买保险
二、保险与储蓄 共同点： 将现在的剩余财富用作准备，以便将来 在一定条件下满足经济上的需要。 不同点： （1）体现的经济关系不同 （2）遵循的原则不同 （3）支付与反支付关系不同
保险学
保险学第一章1、风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性。
2、风险的组成要素：（1）风险因素。
指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件。
①有形风险因素。
指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
②无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素。
道德风险。
指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生。
行为风险。
指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心而增加风险事故发生。
（2）风险事故。
又称风险事件，它是损失的直接原因。
例如，火灾、地震、盗窃。
（3）损失。
指价值的消灭或减少。
第二章1、可保风险的理想条件：（1）经济上具有可行性。
损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合：①发生的频率高，损失程度大。
②发生的频率高，损失程度小。
③发生的频率低，损失程度小。
④发生的频率低，损失程度大。
2、影响保险需求的因素：（1）风险因素。
风险是保险存在的前提和基础。
（2）消费者的效用函数。
即风险偏好是确定保险需求的关键。
（3）价格因素。
（4）经济因素。
（5）互补品与替代品。
（6）人文社会环境因素。
■作业：为什么在中国古代，未出现保险业务的萌芽？①自给自足的小农经济。
重实物轻货币、重感情轻法律、重近期轻远期。
②中央集权制。
政府会对灾害进行救济③中国传统文化。
“生死有命，富贵在天”④传统思想。
“养儿防老”（7）政策因素。
第三章1、保险合同的特性（1）双务性。
双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
（2）射幸性。
即保险合同具有机会性的特点。
（3）补偿性。
即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
（4）条件性。
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务。
（5）附和性。
即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量的余地。
2、保险人当事人保险合同主体投保人被保险人保险合同关系人保单所有人受益人保险合同客体——保险利益3、■保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性？为什么保险合同会具有射幸性、个人性和条件性的特征？（1）共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力。
保险学(第五版)
保险学(第五版)xx年xx月xx日CATALOGUE 目录•保险学概述•保险市场与监管•保险产品及创新•保险经营与管理•保险与社会保障•国际保险学01保险学概述保险学的定义与特点定义保险学是一门研究保险及其管理的综合性学科，涉及保险市场、保险产品、保险合同、保险监管等内容。
特点综合性、应用性、政策性、时效性。
1保险学的学科性质23保险是一种经济补偿制度，与国民经济和财政金融密切相关。
经济学科保险合同是一种法律行为，需要遵循《合同法》、《保险法》等相关法律法规。
法律学科保险是一种风险管理手段，需要运用管理学理论和方法进行管理和监管。
管理学科保险市场与主体研究保险市场的构成、特点、规律，以及保险主体（保险公司、投保人、被保险人等）的行为和作用。
保险合同与履行研究保险合同的要素、性质、签订与变更，以及保险合同的履行和争议处理。
保险监管与政策研究保险监管的原则、体制和方法，以及保险政策的制定和实施。
保险产品与定价研究保险产品的种类、特点、功能和设计，以及保险定价的原则和方法。
保险学的研究内容02保险市场与监管保险市场概述保险市场的定义01保险市场是指保险商品交换关系的总和，包括保险人、投保人、被保险人和受益人等多个方面。
保险市场的分类02按照保险标的和业务性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。
保险市场的特点03保险市场具有长期性、风险性和互助性等特点。
保险市场的供给与需求保险市场的供给指在一定条件下，提供保险商品和服务的能力和意愿。
保险市场的需求指在一定条件下，有购买保险商品和服务的需求和意愿。
保险市场的均衡当保险市场的供给和需求达到平衡状态时，市场达到均衡状态。
保险监管的目标保障被保险人的利益，维护保险市场的公平、公正和透明，促进保险业的健康发展。
保险监管的定义指政府通过制定和实施相关法律法规，对保险市场进行管理和监督。
保险监管的方式包括政府监管、行业自律和社会监督等多种方式。
保险监管的概述保险公司监管包括公司治理结构、偿付能力、经营行为等方面。
保险学知识
保险学知识一、引言保险学是一门研究风险转移和补偿机制的学科。
它涉及到风险评估、产品设计、市场营销、合同法律关系、理赔等多个方面。
本文将就保险学知识展开讨论，主要从以下十个方面进行阐述。
二、保险基本原理保险学的基本原理是保险学的基石，它包括风险分散原理、大数定律、保险利益原则和诚信原则等。
这些原理是保险业运行的基础，对于理解保险产品和保险市场的运作至关重要。
三、保险合同法律关系保险合同是投保人和保险人之间建立的合同关系，它规定了双方的权利和义务。
保险合同的法律关系包括合同的成立、生效、变更和终止等内容，对于维护双方权益和保障保险市场的稳定具有重要意义。
四、保险市场与营销保险市场是保险商品交换的场所，它包括了市场主体、客体和交换关系等方面。
保险市场营销则是通过产品、价格、促销和渠道等手段，满足市场需求的过程。
了解保险市场与营销的知识有助于更好地把握市场动态和进行有效的产品推广。
五、保险风险评估与管理风险评估是保险经营的重要环节，它涉及到对潜在风险的识别、分析和评价。
通过对风险的评估，可以确定风险的性质、类型和程度，进而制定有效的风险控制和管理策略。
此外，了解风险评估方法和管理策略也有助于提升个人和企业应对风险的能力。
六、各类保险产品详解保险产品是保险公司提供的风险保障和服务，根据不同的分类标准可以分为多种类型。
了解各类保险产品的特点和适用范围，有助于根据自身需求选择合适的保险方案。
例如，人寿保险、财产保险、健康保险和养老保险等都是常见的保险产品类型，它们在保障范围和赔付方式上存在差异。
通过了解这些产品的特点和服务范围，投保人可以更好地选择适合自己的保险计划。
七、保险费率计算与厘定保险费率是保险公司根据风险评估结果确定的保费标准，它是保险产品价格的重要组成部分。
了解保险费率的计算与厘定方法有助于理解保费构成的合理性，以及不同产品之间的价格差异。
此外，对于有意愿从事保险行业的个人或企业来说，掌握费率厘定技巧也是必备的技能之一。
保险学
5告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。
告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。二是询问告知，我国新《保险法》第16条的规定就属此种。
9.暂保单：暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、正式保单发出前的临时保单。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。
10.保费收据：保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。
简答
1.风险管理的基本方法有哪些？
（1）整体解释原则。
（2）公平解释原则。
（3）合同目的解释原则。
（4）合法解释原则。
（5）文义解释原则。
（6）效力从优原则。
（7）尊重保险惯例的原则。
（8）有利于被保险人的原则。
1第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。该船后来被拖轮拖到离出事地点25海里的法国阿弗尔港，停泊于较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。
（1）控制型风险管理方式
①风险回避：风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。②损失控制：包括防损和减损两种方式。
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损失发生前风险管理的目标
损失发生后风险管理的目标
人们对风险管理的态度
二战前：风险自担 50----70年代：购买保险 70年代以后：风险管理 --------不可保风险 芽阶段
推广阶段
19世纪
20世纪30年代
20世纪50年代末 20世纪70年代
风险单位的 划分方法
风险效应
• 风险效应：是指风险的经济效应。它有风险和自 身的性质和特征决定，但又必须与外部环境以及 人的观念、动机相联系才得以体现。 风险的经济诱惑 效应 风险的经纪约束 效应 风险的经济平衡 效应
• 风险效应一般包括
当约束力＞诱惑力，人们则会放弃风 险选择和冒险行为； 当约束力＝诱惑力，人们就会处于 犹豫不决、无所适从的状态。需要 新的动力或影响力才会作出权衡；
教学重点
概念：风险、风险因素、可保风险、实质性风险、道德风 险、纯粹风险、投机风险、财产风险、责任风险、信用风 险、人身风险、风险事故、损失、风险成本、风险效应、 大数法则、风险单位等概念。 理论：重点掌握风险的分类、风险管理的主要方法、可保风 险的条件等问题。弄清楚各类风险与保险的关系，尤其是 实质性风险、道德风险和心理风险与保险的关系；认识清 保险与风险管理的关系；区分可保风险和不可保险对商业 保险的影响。 应用：在区分、识别各类风险的基础上，利用风险管理理论 和商业保险形式对可保风险进行有效地转嫁。
教学难点
• 对纯粹风险和投机风险的理解 • 对损失频率、损失幅度、损失期望值与保险关系 的理解 • 对风险事故、风险事故和损失的关系的认识 • 可保风险的条件
目 录
教学内容
风险与风险环境 风险的分类 风险管理的基本方法
风险与保险
前言
第一节 风险与风险环境
1、风险为可测定的不确定性 2、风险为某种不幸事件发生 的不确定性 3、风险是一种无法预料的、 其实际后果可能不同于预 测后果的倾向 4、损失的可能即为风险 5、对特定情况下关于未来结 果的客观疑虑
产生阶段
风险管理迅速发展
风险管理的基本形式
保险型风险管理
经营管理型风险管理
二、风险管理的基本程序
风险识别 风险衡量
风险处理
风险管理效果 评价
（1）风险识别 • 风险一览表 • 风险识别的主要方法
• 风险分析询问法 损失统计记录法 财务报表法 环境分析法 流程图法 环境分析法 现 场试图法 风险列举法 外部人员分析法
风险因素、风险事故和损失
风险因素
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
风险因素
风险事故
损失（人身） 人身保险 损失（财产） 财产保险
风险单位
• 风险单位：是指一次保险事故可能造成的最大损失 范围，它是保险企业确定其能够承担的最高保险责 任的计算基础。 地段风险单位 单位风险单位 标的风险单位
确定性
影响风险大小的因素
风险频率：一定数量的标的，在确定的时间内发生的次 数，通常以分数或百分数表示 风险损失频率 = 损失发生次数 ———————— 危险单位总量
损失幅度：在一定时期内特定数量的风险标的 单位可能遭受的损失程度。常用每次损失的规模 大小和金额多少表示
风险损失程度 = 损毁价值 ———————— *100% 被损毁标的全部价值
图表页
风险成本
实际成本
无形成本
预防或控制风险 损失的成本
私人负担
社会负担
第二节 风险分类
一、按风险的环境进行分类
静态风险
动态风险
静动态风险的区别
风险形态
静态风险 动态风险
对一部分个体可能是损失，而对 令部分个体可能获益，社会总体 也可能是获益
损失
对于个体和社会都是纯粹损失
影响范围
只影响到少数个体
1.理解风险特征对保险运行机制有何意义？ 2.风险的分类对风险管理有何意义？ 3.什么是风险管理，其程序如何？ 4.风险处理的方法主要有哪些？ 5. 保险在风险管理中的地位与作用 6.处理好风险与保险关系的意义 7.我国保险企业面临的主要风险及对策 8.道德风险对保险业的危害及对策
Tkank you
影响较广，往往带有连锁反应 不确定 含投机风险和纯粹风险
发生地点 在一定的条件下具有一定的规 律性，及服从概率分布
性质含量 均为纯粹风险
二、按风险的对象分类
财产风险
责任风险
信用风险
人身风险
三、按风险的性质分类
纯粹风险
投机风险
是风险管理的主要对象， 保险公司主要承保的风险
获利是保险公司 不予承保的风险
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对风险技术适用性及其收益性情况进行分析、 检查、修正和评估。
第四节 风险与保险
一、风险与保险的关系
风险存在是保险的前提，无风险则无保险 风险管理有助于保险业务的发展深化二者相辅相 成、相得益彰。
二、可保风险
可保风险含义
广义：可以利用风险管 理技术来分散、减轻、 转移风险 狭义：能用保险方式处 理的风险
学术界对风险
的定义
图表页
有关风险的学说：
损失可能说
风险因素结合 风险主观说 说
预期结果与实 损失不确定说 际结果变动说
风险客观 说
风险的定义
风险是一种客观存在的、损失 的发生具有不确定性的状态。
风险的特征
风险存在的客观性 风险存在的普遍性 风险的社会性 风险的不确定性 风险的可测性 总之，风险的 风险的可变性 本质就是风险 风险的发展性 的可测定的不
三、可保风险的条件 • 风险不是投机的
• 风险必须是偶然的
• 风险必须是意外的 • 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 • 风险应有重大损失的可能性
四、可保风险与不可保风险的类别
可保风险 财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 不可保风险 市场风险 政治风险 社会风险 生产经营风险
复习思考题
（2）风险衡量 1. 获取风险衡量的相关信息 2.损失频率或损失将发生的次数 损失的严重性 3.损失频率的衡量 4.损失严重性的衡量 一个单位在每次事件中的最大损失 一个单位在每次事件中的最大预期损失
（3）分析的处理
风险控制法： 回避风险 风险排除
风险的财务法： 风险自留 风险的转移
（4）风险管理效果的评价
四、按风险产生的原因分类
自然风险
社会风险
经济风险
五、按风险涉及的范围分类
基本风险
特定风险
六、按风险能否管理分类
可管理风险
不可管理风险
七、按风险处理技术的运用分类
客观风险
主观风险
第三节 风险管理的基本方法
一、风险管理的概念
1. 风险管理的主题
2. 风险管理的方法 3. 风险管理的目的
风险管理的目标
• 损失期望值：在一定时期内一定条件下，大量同 质标的损失的经验数据计算所得的平均损失。 • 方差或标准差：反应损失的变动程度。 • 变异系数：是用来综合反映观察标的的变动范围 与损失平均值之间互相关系的指标，可以表示为 标准差与损失平均值之比。
风险与概率论
概率：是衡量随机事件出现的可能性大小的一种 尺 度，可以用来预测人们在一定年龄死亡的可能性以 及预测火灾、地震、汽车意外事故和其他风 险发生 的可能性。 0≤P(A)≤1 ∑pi=1 保险原理是建立在概率论的大数法则之上的。 根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的 偏差就越小，反之则篇差越大。损失概率大的风险， 保费率较高，损失概率小的风险，保费则较低。
当约束力＜诱惑力，人们才 会进行风险活动，敢于冒险。
风险成本、风险代价和负担
• 风险成本：指由于风险的客观存在和风险事故后 人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减 少，又称风险代价。 风险损失的实际成本 风险损失的无形成本 预防和控制风险损失的成本 • 风险代价与风险保险成本的关系是： 风险代价=风险损失的实际成本+风险损失的无形 成本