借鉴美国经验建立我国存款保险制度道德风险防范机制
存款保险制度中的道德风险及其防范
存款保险制度中的道德风险及其防范1. 背景介绍为了保障企业和员工的资金安全，本公司订立本规章制度，针对存款保险制度中可能存在的道德风险进行防范，提高企业的管理效率和资金稳定性，保障公司的可连续发展。
2. 定义和原因存款保险制度是指企业在存款过程中可能发生的不正当行为，包含偷窃、侵占、挪用、伪造等行为。
这些行为可能会导致企业的资金流失、信誉受损，对企业经营和员工福利造成严重影响。
3. 道德风险及其防范措施3.1 财务管理风险财务管理风险是指企业存款过程中可能受到的财务欺诈和欠妥操作导致的风险。
为防范财务管理风险，本公司采取以下措施：•建立完善的财务管理流程，明确责任分工和审核机制。
•实行双人制或多人制的财务核算和审批制度，确保财务行为的真实性和合法性。
•采用专业化的财务软件和系统，提高财务信息的可追溯性和可控性。
3.2 人员素养风险人员素养风险是指企业员工素养低下或道德意识不强导致的风险。
为防范人员素养风险，本公司采取以下措施：•严格选拔和培训员工，确保员工具备专业知识和道德素养。
•建立健全的岗位责任制和考核机制，确保员工在工作中遵守规章制度和道德准则。
•定期进行员工教育和培训，提高员工对道德风险的认得和防范本领。
•建立监督检查制度，对员工进行定期的业务和道德监督，及时发现并矫正不良行为。
3.3 内部掌控风险内部掌控风险是指企业内部管理制度和流程不完善导致的风险。
为防范内部掌控风险，本公司采取以下措施：•建立健全的内部掌控制度和流程，明确职责、权限和审批程序。
•加强对内部掌控的监督和检查，及时发现和矫正制度和流程中存在的问题。
•推行信息化管理，提高内部掌控的准确性及时性和可靠性。
•加强与相关部门和外部机构的合作，共同建设和完善内部掌控体系。
3.4 风险预警和应急处理为了及时应对存款保险制度中的道德风险，本公司建立了风险预警和应急处理机制，采取以下措施：•设立风险监测与预警部门，负责监测风险并及时报告。
存款保险制度中的道德风险及其防范
存款保险制度中的道德风险及其防范什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，为银行的存款人提供一种保障，保障人在存款银行破产或无法清偿存款时，能够得到一定的保险赔偿，从而减轻存款人的损失。
在很多国家，包括中国等，存款保险制度已经成为银行业基础制度之一，为保障金融稳定与消费者权益发挥了重要作用。
存款保险制度中的道德风险然而，存款保险制度同样存在道德风险，即存款人为谋求非法或不道德的利益而故意提高存款风险的行为。
在实际运作中，存款保险制度一般包含两个风险方面：1.不当提高风险：存款人为追逐高利率而在较为风险较高的银行或金融机构存款，而非在风险较低的机构存款。
2.盲目跟风：存款人在社会或媒体等方面听到某些传言，而盲目跟风在某家银行或金融机构存款，却未对这些传言进行充分的调查和研究，从而提高投资风险。
这些行为导致了存款人自我关注和自我中心，无法全面考虑存款风险，最终提高银行或金融机构破产的可能性，进而损害整个存款保险制度的稳定性和权威性。
道德风险的防范为了防范存款保险制度中的道德风险，我们可以考虑以下措施：1.普及金融知识：通过多种渠道普及金融知识，使存款人能够充分了解不同金融机构的风险和权益，提高其风险意识和权益意识，从而减少不当提高风险的行为。
2.强化监管制约：加强对银行和金融机构的监管，完善相关法规制度，增强存款保险制度的管理和执行力度，防范银行和金融机构的违规问题，减少道德风险的产生。
3.优化存款人保护机制：制定更为完善、合理的存款人保护机制，建立相应的赔偿和补救机制，增强存款人的信任感和满意度，进而减轻其盲目跟风的行为。
4.加强存款人监督参与：鼓励存款人积极参与存款保险制度的监督和评估，建立一套自我监督机制，提高整个存款保险制度的透明度和公正性。
总之，道德风险是存款保险制度中一个不容忽视的问题，我们应该采取多种措施，共同加以解决，确保存款保险制度的稳定和可靠性。
基于美国经验的我国存款保险制度研究
１ 菊明． 国小额信贷发展 的思考 Ⅱ 金融与经济 ， ０ （ ． 郑 对我 ］ ． ２ ７４ ０ ） ２ 向丽． ． 滕 促进农村小额信贷 良性发展Ⅱ． 】 理论学刊 ， ０ （ ２ ７１ ０ ） ３王 晶． ． 农村 小额信贷相关 问题探 讨Ⅱ． ］ 农村金融， ０ （） ２ ７３ ０ （ 作者单位 ： 郑州大学西亚斯 学院 河南郑 州 ４ ０５ ） ５ ０２ （ 责编 ： 郑钊 ）
时的风险甄别 意识 和 面临银 行破 产 时应 具有 的存 款 保 险 意识 ． 免 银 行 出现 问题 时公 众的 避 恐慌和挤 兑， 而有利 于金融稳 定。 从 （ ） 的 制 度 设 计 二 良好 １明 确 的 制 度 目标 与 适 当 的保 险 覆 盖 面 。 ． Ｆ Ｃ 的 首要 目标 是 保 护 小 额 存 款 人 利 益 ， ＤＩ 增 强 公 众 对银 行 体 系 的信 心 ． 维护 金 融 稳 定 。 因 此 ，ＤＩ Ｆ Ｃ要 求所有联储会 员、联邦特许 商业 银 行和储贷机 构及部 分州特 许银行加 入存款 保 险． 许多州的金 融管理 当 局也要 求本 州的州 特许存款机 构参加保 险。并且在银行 业的 市 场准入 过程中 ， 管当局 一致的行 为让经营者 监 意识到即使 拥有监管部 门发 给的营业执 照， 但 如果没有 Ｆ Ｃ的许 可证， ＤＩ 该机构仍不 能正常
一
的同时 ， 积极维护和保 障小额 贷款 公司的合 法权 益 ， 建立有 约束 力 的信 誉制度 ， 突出个人信誉 的重要性 ， 使个人信誉决定其在乡村中的地位 。 使 每个贷款户 明白，小额贷款之所以不设抵押担保 在实践 中取得 成功 ， 就 是信誉制度的约束性发挥 了作用。 对不履行 到期还款 的借款人在公开场 合公布 ， 并与其 它金融机构建 立信 息共同机制 ， 同时对其将来 欲再取得 小额信贷及其 它金融贷款 的款项进行约束 。
站在美国存款保险制度的角度分析我国该制度的建立
观 的 角度 来 说 ， 美 国的 存 款 保 险 制 度 具 有 较 强 的 法 律 保 障 。 而 且 其 强 制 性 也 决 定 了存 款 保 险 制度 的 积 极 效 果 。 在 多种 积 极 作 用 的 效 果 下 ，
美 国存 款 保 险 制 度 为 国 家 的 发 展 产 生 了很 大 的 积 极 影 响 。从 我 国 的
情况来 看 ， 要 想在 短 时 间 内获 得 经 济 上 的较 大 成 就 ， 需要 在 一 定 程 度 上 借 鉴 美 国的 存 款 保 险 制 度 ．从 而 更 好 的 清 除 我 国 经 济 发 展 道 路 上
的 阻碍 。
关键 词 ： 美 国 存款保险制度
中 国 借 鉴
引发 的道德风险过 大， 撤销了 Ｆ Ｓ Ｌ Ｉ Ｃ， 并在 １ ９ ９ １年 的《 联 邦存 款保险公
到 一 九 八 七 年 只 是 一 个跳 板 。 在将 来 的 发 展 中 。 美 国 拥 有 获 得 了更 大 的 成就 。 （ 三） １ ９ ８ ９年 至今
响。 同 时还 对 其 它 国 家 的 发 展 起 到 了 一 定 的 借 鉴 作 用 。 在 存 款 保 险 制
度方 面． 美 国的制度是 比较标 准的 。 而 且 能 够 较 好 的 处 理 问题 。 从 客
当美 国 经 过 上 述 的 两个 时 间段 以后 。 存 款 保 险 制 度 已经 趋 于 完 善 ， 只 剩 下 一 些 重 点 问 题 需要 解 决 。 从历史的角度来说 。 美 国存 款 保 险制 度 的建立是一个不断探索的过程． 而且 在 处 理 每 一 个 问 题 的 时 候 ， 都 力 求 应用多种方式来解决。 从一九八九年到现在 。 美 国 的存 款保 险制 度 发 生 了很 大 的 变 化 。 是Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ统 一管 理 的运 作 时期 。 由于 单 一 固 定 费 率 机 制
存款保险制度中道德风险的法律防范与控制
【 关键 词 】 存款保 险制度 ；道德风险 ；法律 防范
存 款保 险制度 中道德风险概述 （ 一 ）存 款 保 险 制 度 中道德 风 险 产 生 的主 要 原 因
一
、
存 款保 险制 度中存在 的道德风 险 ，使银行面 临更大 的风 险 。道德风 险的产生 主要是 由于银行本身存在 的信息不对称
青年与社会
２ ０ １ ４ 年２ 月下 第６ 期总￣ ， ５ ５ ２ 期
存款保 险制度中道德风险的法律防范与控制
王瑞 琪
（ 中南财经政法大学 ，湖北 武汉 ４ ３ ０ ０ ７ ３）
【 摘 要】 道德风 险是各 国的存款保 险制度 面临 的共 同难题 ，它使存款 者 失去 了监督金 融机构 经营状 况和风险 的积极 性 ，使银行铤 而走险投资 高风险项 目，无形 中对金 融体 系稳 定构 成威 胁。 因此只有有效 防范存 款保险道德风 险，存款 保险制
（ 一 ） 适 当的 保 险 覆来自盖 面与 保 险 额 度 度 才能发挥 出其真正作 用。文章从存款保 险道德风险的概念入手 ，分析 了存款保险道德风 险的产生原 因、表现形 式、及消极 影 响。在 了解 了我 国相关法律现状后 ，通 过对 国外 防范存款保 险道德 奉风险经验的研 究与借 鉴 ，从而通过法律视 角总结 出了 适合我 国的 防范存款保险道德 风险的对 策。创造 良好的法律环境有效防范和控 制存款保 险道德风险 。
向 ，中小存 款人 既没有积极性也没有能力去搜 寻信息 或干预 银 行管理 ，金融 机构 因此偏好 高风 险投 资项 目而不用顾及存 款人的监督 ，从而产生 了道德风险 。
（ 二） 存 款保 险制度 中道德风险的表现形式 １ ． 投保银行 的道德风险 。存款保险制度对于投保银行来 讲 意味着市场对 其风险投资的约束 弱化 。如果银行对存 款进 行 了保 险 ，存 款人不再需要关 心银行 的风险 ，银行也无需 担 心挤兑 ，减 少了存款人的风险激励 ，使得银行更愿 意将 资产 投资到高风险项 目上 ，从 而产生道德风险。正如有些 学者所 说 ，没有了存款人挤 兑的影响 ，银 行经营管理人 员总倾 向于 利用银行 资产去赌博 。如果 赌赢 了银 行股东获得 可观利润 ， 如果赌输了大部分损失 由存款保险公司承担 ，这种权 利和责 任的不平衡 ，会 导致权利 的滥用 ，损害他人的利益。 ２ ． 存款人的道德风 险。对于存款人来讲 ，由于得到了存 款保 险法 律制度 的保 护 ，降低 了监督 银行机构行 为的激励 ， 这将导致 银行 的市场 约束降低 ，鼓励 银行从事高 风险行为 ， 结果使低效率甚至资不抵债的银行能够继续吸收存款 ，并以 较高的利率与竞争者争夺市场份额 ，加大了金融体系内部的 风险 ，同时将风险控制的问题交给了存款保险公司 ，增加了 存款保险公司控 制风 险的难度 。 ３ ． 监管 当局的道德风险。金融监管 当局本身就存在一定 道德风险 ，监管当局认为挤兑不会在存款保险法律制度下发
存款保险制度之道德风险防范
０ｃ ｔ ． ２ Ｏ１ ３
Ｖｏ １ ． ２ ７ Ｎｏ ． ５
●经济学研 究
存 款保 险制度 之道 德风 险 防范
朱舒 然
（ 广东外语外贸大学 英语语言文化学 院， 广东 广州 ５ １ ０ ４ ２ ０ ）
摘
要： 随着我国的经济发展和金融改革 的深入 ， 尽快建立 适合 中国国情 的存 款保险制度 已是 大势所趋。居于
我们下一 步要建 立 的是 以法 律形 式对 存 款保 险机 构
设置 、 运作机理、 风险防范等做 出明确规定的显性存 款保 险制 度 。存款 保 险制 度是 金融 安 全 网 的有机 组
成部分 ， 已成 为 各 国政 府 防范 与 化 解 系 统性 金 融 风 险、 应对金 融危 机 的重要 手段 。与政府 直接 救助金 融 机 构 的隐 ｌ 生存款保 险制度 相 比 ， 显性存 款保 险制度 的
中图 分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． １ 文献 标 志 码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ６ ７ ４— ３ ３ ３ ４ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５— ０ ０ ４ ７— ４ ０
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３— ０ ６— ２ ７
基金项 目： 河南省软科学研究计划项 目（ ０ ８ ２ ４ ０ ０ ４ ５ ０ ９ ７ ０ ） 作者简介 ： 朱舒然 ， 女， 河南郑州人。
存款保 险关系之 中的各 方当事人 ， 在追求 自身利益最 大化的 同时 ， 都 存在损害其他利益相 关人 的可 能性 。为 了防范
存款保险制度 中的道德风险 ， 必须从投保银行的外部监管环境及内部治理结构入 手 ， 缜密立法 ， 限制 和约束利 己主义 的漫延 ， 坚持信息充分公开原则 ， 消除信 息不对称 的客观条件 ， 严格银行 内部治理 ， 纠正对高风险业务 的偏好和冲动 。 关键词 ： 存款保 险制度 ； 道德风险 ； 防范措施
存款保险制度中的道德风险及其防范的开题报告
存款保险制度中的道德风险及其防范的开题报告一、研究背景与意义存款保险制度是指国家采取一定的金融手段，将国家资金与金融机构资金相结合，保护有关金融机构的客户的利益，防范金融危机，并推动金融市场和经济的发展。
目前我国存款保险制度正在不断完善，取得了一定的成果。
但是，在实践中发现，存款保险制度仍然存在着道德风险问题，这对于金融机构的稳定经营和国家的金融安全产生了严重的影响。
道德风险是指金融机构在风险管理中面临的道德压力，可能会导致金融风险的产生和扩大，为金融机构和国家带来损失。
因此，在构建存款保险制度时，建立一个有效的道德风险监管机制是非常必要的。
本文将研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，以此为国家制定相关政策提供参考。
二、研究方法和内容本文将采用文献综述和案例分析的方法，对存款保险制度中的道德风险进行深入探讨。
主要研究内容包括以下几个方面：1. 存款保险制度中的道德风险问题。
主要包括：金融机构与商业银行、国有银行等公共服务性质不同，注重的是经济利益，容易违反道德，为获利而去做出高风险投资；金融机构代表客户进行投资，存在道德负面选择问题；金融机构存在金融交易失灵或操纵等问题。
2. 存款保险制度中的道德风险防范措施。
主要包括：完善市场准入制度、加强市场监管，对违规行为进行严惩；加深金融机构的风险管理，规范机构运营行为；加强金融机构内部控制，加强对内部监管的强化；完善存款保险制度与国家监管机构的合作，建立稳定的监管体系。
3. 存款保险制度中的国际经验借鉴。
国外在存款保险制度上有着丰富的经验，如欧盟的存款保险制度是由三层构成的：第一层为金融机构自有资本层，第二层为银行群组层，第三层为国家群组层；美国的存款保险制度是由联邦存款保险公司管理和监管，落实了对于金融机构的严格监管和风险防范。
三、预期研究成果本文旨在研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，预期研究成果为：深入掌握存款保险制度中的道德风险问题，找出风险发生的原因，从而制定有效的防范措施，并以国际经验为借鉴，为国家相关部门制定政策提供参考。
论存款保险营销制度的建立与道德风险的防范
道 德风 险
这样 就 降 低 了管 理 层经 营 失败 的 严 重性 ，并且 存 款保 险 制度 使 期 权定价 预 银 行所 有 者和 存 款 人对 管 理 阶层 的 监督 放 松 ，进 一步 诱 发管 理 者的 道德风 险 ，使其 风险偏 好度 进一 步加 大 。
中图分类 号 ：Ｆ ３ ８２
文 献标识码 ：Ａ
一Байду номын сангаас
４ 激化 监 管机 关的 道德 风 险 问题 。 监管 机 关本 身 就存 在 着 ．
定 的 道德 风 险 问题 ，如 监 管 者可 能 会 为 了实现 社 会 或政 治 目
国际金 融 危机 席 卷全 球 的 今 天 ，存款 保 险 制度 作 为金 融 安 标 ，对 金 融机 构 强加 干 预 ，或是 完全 站 在 金 融 机 构 的 立场 上 ， 全 网 的重 要组 成 部 分 ，在 保 护 存款 人 利益 和 维 护金 融 稳定 方 面 决 定 对 金融 机 构 的监 管标 准 ，以谋 求 金融 机 构 的 回报 。存款 保
发挥 着越来 越重要 的作 用 。 国的存款保 险 制度从 １ ９ 年开始 ， 险 制 度则 进 一步 激 化 了包 括存 款 保 险机 构 在 内的 金 融监 管机 关 我 ９７ 酝酿 了 ７年 之久 ，终 于进 入 了筹备 阶 段 ，不 过距 离 存款 保 险 制 的 道德 风 险 。 由于 监管 机 关 主要 向政府 负 责 ，工 作 重心 主要 是 度的 出台仍 有许 多细节 问题要 解决 。 确保 银 行 体 系 的稳 定 ，而 稳定 的 主 要标 志 是银 行 不倒 闭。存 款 保 险制 度 既能 防 止挤 兑 稳 定金 融 秩序 又 能对 有 问题 银 行提 供 救 助避 免 其倒 闭 ，会 使 监 管机 关 对存 款保 险过 于 依赖 而 放松 对金 存款保险制度 与道德风险 融机 构 的监 管 ，提 高 对银 行 风 险 的 宽容 度 。而 存款 保 险机 构 的 存款 保 险 制度 的积 极作 用 主要 是 保护 存 款人 尤 其 是小 额 存 工 作 人 员也 可 能优 先 考虑 其 自身 的工 作职 位 ，对 问题 银 行采 取 款 人 的合 法利 益 ，防 范 银行 挤 兑风 险 ，救 助 和处 置 有 问题 的 投 宽容 的态 度 来 掩盖 金 融风 险 ，减少 保 险基 金 的 支 出。这 样就 会 保银 行 ， 提高金 融监 管水平 ， 维护 金融体 系和 社会 的安全 与稳定 。 延 迟 处 置 有 问 题 的 银 行 ，导 致 风 险 不 断积 累 ，处 置 时 间越 长 ， 世界 各 国 的存款 保 险 制 度在 设 立初 期 对各 国 经济 均起 到 了一定 成本 就越 高 。 的稳 定 作用 ，但 在 金 融深 化 和 国际 竞争 环 境 不 断变化 的过程 中 也 暴 露 出不 少 问题 。其 中 ，存 款保 险 制 度成 为引 发道 德 风 险的 二 、我国建 立存款保险制度的必要性 诱 因，被 认 为是存款 保 险制度 最大 的负面 影响 ，主要 表现 为 ： １ 削弱 了银行 的市 场约束 。在没 有存 款保 险制 度的 情况 下 ， ． １保 护 亿 万 储户 利益 需要 存款 保 险 制 度。根 据 国 家统 计局 ． 存 款人 会积 极 了解和 分 析银 行 的 经营 和 风 险状 况 ，并 采取 各 种 的数 据 ，２ ０ ０ ９年末 我 国 城 乡居 民 人 民 币储 蓄 存款 已超 过 ２ 万 ６ 措 施监 督 存款 银 行 ，以 保证 自身存 款 的 安全 。一 旦 银 行承 担 过 亿 元 ，是 我 国信 贷 资金 的 主要来 源 ，更 是银 行的 硬负 债 ，因此 ， 高风 险 ，机 构 存款 人 会在 同业 市场 上 通过 提 高拆 放 利 率、 缩 短 建 立存 款 保 险制 度 ，有 效 保 障居 民储 蓄 存 款是 维 持社 会 稳定 的 拆 出期 限等 方 式对 其 进行 市 场 制裁 。 当风 险超 出存款 人 的 承 受 重要 基础 。 范 围时 ，存 款人 就会 提 出存款 进 行挤 兑 。而有 了存 款保 险 制度 ， ２ 金 融业 的 现 实危 机 要求 建 立存 款 保 险制 度 。随 着 我 国金 ． 存 款 人 的存 款得 到 保 障 ，因 而失 去 了对 银行 审慎 经营 的 监督 和 融市 场 化程 度的 提 高 ，以及 全 球 经 济一 体 化 的影 响 ，金融 机 构 选 择 的动 力 ，不再 关心 银行 的 经 营 业绩 和风 险 状 况 ，弱 化 了银 之间 的资金 往来 更加密 切 ， 互 依赖程 度和 经营风 险加 大。同 时 ， 相 行 的市场 约束 。 随着 “ 世 ” 进程 的 不断 深入 ，我国 金融 业的 竞争 空前 激烈 ， 人 ２ 增 强 了投保 银 行 的风 险偏 好 。没 有存 款 保 险制 度 ，银 行 不 可 避 免 的会 有金 融 机构 的 破 产 和重 组 。存 款保 险 制 度的 建 立 ． 会 主动 约 束 其 投 资 行 为 ，有 效 控 制 风 险、 积 极 改 善 经 营绩 效 。 既 可 以 防止 金融 业 的 系统 性 挤 兑 ，又保 证 了问题 银 行 的破 产重 而在存款保险制度的保护下，投保银行倒 闭的概率变小，银行 组 ，有利 于银 行业 退出机 制 的完善 。 的经 营风 险 以保 费 为代 价 转嫁 给 了存款 保 险机 构 。 为 了追 求利 ３ 我 国建立存 款保 险制 度 时机 已成熟 。 ． 润 最大化 ，银 行会 更倾 向于 选择 收益较 高的 风险项 目 ， 而加大 从 目前 ，我 国经 济 高 速发 展 ，金 融 体 系基 本 保 持稳 定 。银 行 了投 保银 行 内在 的 脆弱 性 ，甚 至 会将 银 行推 向破 产 ，不 利于 金 改革 顺 利进 行 ，国有 商 业银 行 整体 经 营水平 有 了很大 提 高 ，金 融体 系的稳 定 。 融 机 构 市场 退 出机 制 在 建 立之 中 ，公 众对 国家 经 济发 展和 金 融
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潘
摘 险道 德 风 险 防御 机 制 提 出合 理 建 议 。 关键 词 ：存 款 保 险制 度 ；道 德 风 险 ； 防范 机 制
露
要 ：本 文从 存 款 保 险制 度 道 德 风 险 生 成 原 因 出发 ，学 习美 国 道 德 风 险 防 范 的 成 功 经 验 ，分 析 其 对 我 国 的借 鉴 意 义 ，对 中 国存 款 保
ｓ． ｎ
商 ｅ ｓ ｓ ｊ ． １ ６ ９ ・
（ １ ） 相关 金 融 机 构 监 管 。金 融 监 管 机 构 可 以 不 断 加 强 金 融 安 全 网 的建 设 。银 监会 可 以从 市 场 准 入 、市 场 推 出 、会 计 账 目 、资 本 金 、 风 险
管 理等方 面进行全 面持续 的监督 。存款保险机构履行监管义务 ，对 投保 银行 进行报 表稽查 和定期评测 ，严格控制高风险资产量的增加。 （ ２ ）社会公众和 媒体 的监管 。一 方面 ，要 提高 国民风 险意识 ，社 会公众对 自身存款安全性 和保障性的关注程度 ，使得社会公众 自发 的对 投保机构进行监督 。另一方面 ，还要通过严格的信息披露制度作 为公众 监督 的强有力 的支持才能发挥外部监管体系的作用 ，维护存款者 的根本 利益 。（ 作 者 单 位 ：对 外 经 济 贸 易 大 学 ） 参 考 文献 ： ［ １ ］ 钱 小安．存款保 险的道德 风 险，约束条件 与制 度设计 ［ Ｊ ］ ．金 融 研 究 ，２ ０ ０ ４（ ８ ） ［ ２ ］ 赵霜 茁． 存款 保 险制 度 建设 中的道 德 风 险控 制 ［ Ｊ ］ ． 中国金
ｌ
ｌ １
０ ． Ｏ ０ １
０ ．０ ３ １ ０ ．１ ０ １
０ ． ０ ３
０ ．１ ０ ０ ． ４ ２
１ ０ ．１ ７ Ｉ
１ ０ ．２ ４ Ｉ １ ０ ． ２ ７ ｌ
存款保 险制度 的内部监管主要是指银行 自身以及银行间 的 自 我 管理 和风 险控制 。一方面 ，银行 内部稽核的独立性和全面性可 以保证银 行各 种风 险特别是投资风险都在可控范围 内。另一方面 ，银行 间 的互相 监督 可 以保证相关财务信息 的准确性和完整性。 ２ ．外部监管体系建设
达 到 巴塞 尔 协议 的要 求 ；第 三 ，整 个 金 融 体 系 建 设 较 为 完 善 ；第 四 ，有 足 够按 风 险调 整 保 费 的经 验 。 （ 三 ） 加 强 内部 和 外 部 监 管 体 系建 设 １ ．内部监管体系建设
Ｉ
Ｉ Ｉ
资本比 率良 好
资本比率充足 资本比率不充足
融 ．２ ０ ０３．
［ ３ ］ 许君．存款保险制度 中的道 德风险及 其防 范 ［ Ｄ ］ ． 西南财经 大险制度研究 ［ Ｄ］ ．北方工业大学，２ ０ １ １ ． 作者简介 ：潘露 （ １ ９ ９ ２一 ） ，女 ，汉族 ，安徽六安人 ，保险硕 士 ，对外经济贸易大学保 险学院保 险专业 ，研 究方 向：保险法。
的约束下对私人信息数量多少和准确性 的控制是有限的。 （ 三）其他监 管制度 美国制定了金融监 管机关 的信息共享机制和统一银行监 管报告制度 来规范金融机构业务活动的范围 ， 抑制 中小银行 的冒险行为． 三 、建立我国存款保险制度道德风 险防范机制 （ 一）积极建设相 关的法律 法规 １ ．推行强 制性存 款保 险制度 。目前 国际上建 立 了存款 保险制 度的 国家中超过９ ０ ％的国家都实行了强制性存 款保 险制度 。由于道德风险的 存 在 ，自愿 性存款保 险制度下 ，只有那些高风险的银行才会参与 到存款 保 险体系里 ，而存 款保 险机构便需要提高保险费率 ，进行一系列 “ 劣币 驱逐良币” 的过程 。 ２ ．推 出存款保 险相关机 构经 营条 例。结合 我国的实 际情况 。制定 具体 的实施 细则完善 的存款保 险法律法规体系 ，为我国存款保 险制度初 期 的推行提供 良好 的市场环境 ，规范存款人 、银行以及存款保险公 司的 行 为 ，防止道德 风险的发 生。 ３ ．建立存款风险公示制度和银行风险评级制度。我 国可成立一家国家 级信用评级机构， 评估金融机构的信用级别， 为我国 存款保险机构经营决策 提ｃ ｝ ． 壬 冒 。针对在传统监管体系中面对金融机构信用评级可能出现的由于信 息不对称产生的隐性道德风险，在如今不断发展的大数据时代得到解决。 （ 二 ） 实行先等级后差别的 费率定价模 式 我 国建立存款保险制度 的初期可 以实行机构等级费率制 ，在金 融体 系的不断完善成熟 中向风险等级差别费率制转型。 机构等级费率制是 指金融 监管部 门或 存款 保险 机构对 银行 划分 等 级 ，对不 同层级 的银行实行差别费率 。大银行风险较小 ，费率低 ；小银 行风 险相对较大 ，费率较高 。 相关部 门应积极为 向差别费率制转型创造条件 ，风险机制 的完善需 满 足四个条件 ：第一 ，评级行业 比较发达 ；第二 ，主要银行 资本 充足率