关于我国的民间信用
当代中国民间信用发展分析
１ ． 私人现金借贷。一般有直接的和间接的两种方式 ： 直接的 是在亲戚朋友以及可能有生意上往来的客户之间进行。资金即
便是企业之间的借贷， 也大多以老板个人名义进行 ； 间接的则是 通过“ 银背” 进行。所谓“ 银背”即借贷双方之间的中介 ， ， 职业货 币经营者。“ 银背” 的产生是由于农村商品经济的发展， 民间原有
涨到１ 分 ，００ ． ２ １年上涨至３ 年息３ ％）逐年翻番 。［ ５ 分（ ６ ， ３ １ 表明民间
正规金融机构存贷款业务规模的三分之一左右 ，而这些活跃的 金融活动都是以民间信用为基础的。民间信用存在的原因 、 特点
及其在中国信用体系建设中的地位将是本文探讨的重点。
一
、
当代 民间信 用存在 的原 因
２ ． 利率角度。 目前国有大中型银行利率并非完全市场化 ， 而
相对的民间信用中的借贷利率实质上是市场 自 我形成 的利率。
在国有银行利率普遍偏低的情况下 ，一些求高收益的资金不
必再做调查 ， 是一种便利的筹钱方式 ， 因而历久不衰。 在当下 ， 已 “ 会” 演变成 自 发性的民间信用互助组织， 开办这
信用的利率明显随行就市 ， 吸引了大量资金进入。
二、 当代 民间信 用的主 要形式
１ 求供给角度。 需 正规金融机构对于民间的资金需求往往难 以满足。麦金农对发展中国家的金融抑制做了研究， 他指出发展 中国家 由 于体制等因素制约， 政府直接控制银行 ， 对于极其稀缺 的贷款供给往往出于对整个 国家经济长远发展 的考虑 而倾斜， 使得偏远农村的资金借贷发生困难 ，因此出现了传统的信贷机 构 ， 如钱庄 、 比 合会等。 某种程度上， 政府对民间信用管理的缺位 以及民间信用庞大的管理成本使得正规金融机构无法阻止民间 信用的活动 ， 而民间信用对于农村经济发展又是极为必要的。 借 贷需求催生了大量的民间信用机构。 当代 民问信用最主要的需求来 自于中小企业 。（ 当然， 一定 的个人借贷需求也占一定 比例 ， 但这非本文谈论的内容。） 由于 银行对于中小企业的贷款保持着较高的门槛，而民间信用借贷 般以个人名义， 手续简单 ， 且资金到位极快， 期限灵活。 这相对
我国民间投资存在的问题有哪些
我国民间投资存在的问题有哪些我国民间投资存在哪些问题？我国民间投资存在的问题包括民间投资受着⾏业准⼊的限制、民间投资的融资渠道不畅通、政府审批程序繁杂、服务不到位、社会保障体系不完善等。
接下来由店铺⼩编为⼤家详细介绍。
我国民间投资存在的问题有哪些⼀、民间投资受着⾏业准⼊的限制⽬前，许多已对外资开放的领域⽐如银⾏、保险、电信等⾏业，对国内民间资本的介⼊仍有严格的限制。
另外，电⼒、⽔利设施、铁路、港⼝、卫⽣、医疗，城市及农村基础设施建设等领域，本应是民间投资⼤有作为的领域，但由于受体制的限制，民间资本却⽆法进⼊。
对于具有⼀定发展空间的银⾏、证券、电信等第三产业，民间资本的持有者虽具有强烈的投资愿望，但由于政府垄断尚未完全打破，在相当⼀段时间内，民间资本还是很难顺利进⼊。
东部经济发达省份，⼤量的民间资本只能拥挤在允许投资的少数⾏业内，造成过度竞争、重复建设，使资源不能通过投资在不同产业之间进⾏调整，⽆法实现更⼤范围内的资源优化。
⼆、民间投资的融资渠道不畅通我国的融资环境⼀直是扭曲的，不合理的，以国有银⾏为主导的信贷投放长期向国有企业倾斜，⽽民间投资在融资⽅式选择，融资机构建⽴等⽅⾯受到歧视，民营企业在投资过程中，得不到平等的融资机会，由于民营企业缺乏有效的信⽤担保，很难通过正规的⾦融渠道融通资⾦，同时，由于各⼤银⾏强化了贷款的风险约束机制，使其获取民营中⼩企业信息的成本较⾼，审批程序复杂，耗时较长，不敢轻易批准对其贷款。
在直接融资⽅⾯，民营中⼩企业更是被拒之门外。
民营经济基本上处于⾃⽣⾃灭的状态。
由于银⾏⽀持⼒度不够，资本市场难以进⼊，民间投资⾯临资⾦困难。
当企业⾃我积累⽆法满⾜其需要时，有些企业就依靠⾮正规的民间借贷，甚⾄是地下钱庄来筹集资⾦。
但民间借贷规模⼩、时间短、成本⾼、风险⼤，⼀旦运⽤不当，企业可能背上沉重的负担。
融资困难已成为当前民间投资进⼀步发展的瓶颈。
三、政府审批程序繁杂，服务不到位民间投资要受到政府⼀层层的⾏政审批、⼿续繁杂、准⼊条件过⾼、效率低下、耗时耗⼒，这令民间投资者望⽽却步。
民间信用存在的原因
民间信用存在的原因关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。
在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。
民间信用的主要形式民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。
其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。
这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。
在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。
民间信用的特点：⑴民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；⑵民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；⑶民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；⑷民间信用的利率较高且具有较大的弹性；⑸民间信用具有较大的自发性和风险性。
民间信用的产生原因一、民间财富增加是根本改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。
二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。
同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大特别是近几年来，城乡居民收入增长快。
银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。
我国民间信用扩张进程的经济学分析
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
我国农村信用社发展历程与改制现状
5 广州农商行 3544.39 15 吉林九台农商行 597.72
6 东莞农商行 1806 16 张家港农商行 533.2
7 天津农商行 1768.11 17 合肥科技农商行 358.58
8 顺德农商行 1415.03 18 鄂尔多斯农商行 254.01
9 江南农商行 1372.03 19 芜湖杨子农商行 179.99
曲折反复阶段（1958 年——1978 年）。这段时期，由于社会经济管理体制的不断变迁，农村信用社经营管理权不断发生易位。人民公社、生产大队、贫下中农和人民银行先后成为农村信用社的管理者。产权关系经过这几次调整后，造成农村信用社由民办民管最终走向官办官管，不但脱离了社员群众，而且也丧失了业务经营自主权，此时的农村信用社已经基本不具有合作制的性质了，我国的信用合作事业发展至此受阻。
深化改革阶段（2003年至今）。农村信用社发展到这个阶段，产权制度，经营机制，股权设置，金融服务能力等方面仍然存在诸多问题。2003年6月27日，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，文件提出改革的总体要求是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”。新一轮农村合作金融制度改革就此开始。本次方案确定了以下几点改革内容：第一，以法人为单位进行产权制度改革，解决所有者缺位问题。第二，改革农村信用社的管理体制，信用社的管理权转移给了省级人民政府，银监局执行对其监控职责。这次改革解决农村信用社由来已久的资本缺乏及不良资产问题。
我国民间融资的现状及对策
间借贷已经成为正规金融的有益补充 ，这种情况在经济欠发 工商户及农 户发放贷款慎之又 慎 ， 普遍存在惜贷现象。 二是金
达的地区表现得更为活跃 。它通常是指居民个人向集体 及其 融机构信贷 门槛过高 ： 表现在贷 款手续复杂 ， 一笔贷款往往需 互相间提供的信用 ， 一般采取利 息面议 ， 直接成交的方式。但 要经过贷 前调查 、 担保 （ 抵押 、 押） 审批等多个环节 。 质 、 所需时
个体经济的发展中发挥不了大作用 ，其原因主要是由于门槛 太高 ， 农民贷款太难 。即便是农村信 用社 ， 其贷款的 ９％左右 ０ 也集中在乡镇及优质的个体企业 ，垒大户现象 普遍存在 ， 而 绝大部分农户却告贷无 门。农 户旺盛 的资金需 求既然得不到 满足 ， 民间借贷市场应运而生也就成为必然。 这种严重的资金 不平衡 成为民间借贷快速膨胀的又一重要原因。 资金的充足性则难 以满足县域经济发展的资金需求。此 消彼 二 、 国 民 间 融 资 的现 状 及 特 点 我 长， 这就使得民间融资加速发展 ， 空前活跃。 （ 信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境 和多种 因 三） （ 我 国民间融资的现状 一） 素影响 ， 县域金融机构存贷差在增大 ， 国有 商业银行甚至 一些 近几年来 ， 国民间借贷行为愈演愈烈 ， 种现象在 南方 我 这 出现 了贷款负增长 ， 而造成 了一 方面有大量资金在银行沉 进 些经济发达的沿海地区表 现得尤其突出 ， 村地 区相对来 农 淀 ，另一方面急需用钱 的农 民、中小企业却得不到贷款的局 说则 更为普遍 ， 无论 是个人之间的借贷 和地下钱庄 、 会、 标 抬 面。造成这种局面 的原 因 ： 一是金融 机构对 中小企业 、 个体工 会等地下金融组织 的活动 ， 还是互助性质的自由借贷 。 一直非 商户 、 农户贷款的积极性不高。由于一些中小企业 、 个体户 、 农 常活跃 ，是广大农 民借贷资金 的主要来源 。其 主要形式有三
民间信用利弊及发展趋势
民间信用 又称民间借贷。
直接货币借贷
通过中介人进行货 币借贷
以实物作抵押取 得借款的“典当” 等
期限较短，规模有限 自发性和分散性强 风险性较大，利率较高
今年来规模扩大
借贷范围从本村本乡发展到 跨乡、跨县甚至跨省；交易额 从几十元、几百元发展到几千
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
元甚至上万元；借贷双方关系
从亲朋好友发展到非亲非故， 只要信用可靠，即可发生借贷 关系；借贷期限从春借秋还或 2～3个月,发展到长达1～2年,最
这充分说明 了改革的必 要性和紧迫 性
民间借贷、非法吸储、集 资诈骗三者之间缺乏明确的法 律界定，三者之间空间太大， 对民间借贷产生了误导，对市 场经济的公平性和公正性产生 不良影响。
规范完善民 间借贷健康发 展的对策建议
建立健全相关法 规体系，营造民间借 贷发展的法制环境。
创新借贷运营模式，营造 民间借贷发展的组织环境
长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的 钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获 得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。 认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息， 学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利， 这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩 下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关 干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到 示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的 风险意识。
吸引资金“滚雪球”
“拆东墙补西墙”覆水难收
呼唤深化金融体制改革
1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远 事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年 起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机 会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、 房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民 间借贷。 10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳 兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随 叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。 自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂 的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推 出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相 的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。
发展民间信用的必然性
Finance金融视线1302012年8月 浅论发展民间信用的必然性 武昌理工学院 邓华光摘 要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。
民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。
客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。
关键词：民营经济 小微企业 金融机构 融资渠道中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-031 民间信用发展的新特点民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。
它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。
因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。
民间信用在我国已有几千年的历史。
长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。
改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：1.1 向生产性借贷发展改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。
改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。
借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。
1.2 以货币借贷为主，利率高改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。
借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。
随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。
利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。
1.3 范围、规模扩大，期限延长早期的民间借贷因多在亲朋好友之间发生，空间范围有限。
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关于我国的民间信用
改革开放以来，民间信用在我国的存在已是不争的事实。
但民间信用是一个非常复杂的经济范畴，由于它极为分散和缺乏透明度，资料收集相当困难；同时，由于它形式繁杂，不容易从总体上进行系统的把握；因而国内目前对此尚缺乏系统和深入的研究成果。
一、我国民间信用的成因及现状分析
1 民间信用产生的主要原因
(1)民间财富增加是根本。
改革开放20多年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用融资的源泉。
(2)所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间信用产生的直接原因。
（3)国家对金融的垄断式控制及在金融资源配置中充当主角，是我国民间信用产生的一个重要原因。
政府将国家银行动员的金融资源大部分配置给了国有企业，以维持一个证明公有制所需要的庞大的国有经济。
当国有企业因困难重重而缺乏活力时，需要在国家经济之外发展一块新的经济增长点，国家控制的金融体系已难于在资金上给这些非国有非公有经济以足够的支持，这既是国有经济过多地无效益占用社会金融资源的结果，也是继续维持甚至扩大这种无效占用所必需，至少在国有企业状况未有根本改变、而国家又出于某些非经济性目的而必须维持一个如此庞大的国有经济的情况下是如此。
结果是非国有非公有经济根本无法与国有经济在资金筹集上进行平等竞争，于是，它们只能转向民间信用。
（4）农村资金的“离心”倾向加剧了农村资金的短缺状况，是农村地区民间信用比城市更为普遍的又一个重要原因。
农村的资金并未完全用在农村，有相当一部分通过银行吸储后转移到城市使用。
农村资金的这种“离心”倾向，原因极为复杂，其结果是进一步加剧了农村地区原有的资金短缺状况，使农村的生产经营活动能够从国家金融机构得到资金支持的满足程度进一步降低。
在这种状况下，农村民间信用便获得了普遍存在和发展的基础。
（5）经济自由化趋势与金融抑制之间的矛盾，是民间信用存在和发展的体制性原因。
我国的金融状态长期具有典型的金融抑制特征。
改革开放使经济自由化趋势不断加强，但金融抑制依然如故，于是，经济与金融的矛盾、摩擦和冲突便日趋明显并愈加剧烈。
，为此，必须加快金融体制改革。
然而，由于种种原因，我国金融改革进展相当缓慢，对金融管制的放松极为有限。
在这种情况下，一大批新的城乡经济主体便被排斥在原有的金融格局之外，它们只得求助于民间信用；从另一个角度说，它们也在很大程度上激发了我国的民间信用。
2 现状分析
从广度来看，一是信用形式越来越多，各种民间信用形式都纷纷“登台亮相”，二是信用范围越来越广，从经济发达地区逐步延伸至次发达地区及至落后地区，三是信用工具越来越繁杂。
从深度来看，一是这些信用形式本身不断完善和成熟，二是民间信用对社会经济金融生活的影响越来越大，三是信用规模越来越大、参与者越来越众。
如果包括各种类型的民间信用，地域分布则非常广，可以说全国绝大多数城市和乡镇都存在某类或所有类型的民间信用；如果从演进进程来看，民间信用首先兴起于农村及沿海经济发达地区，然后再蔓延到城市和经济欠发达地区直至穷乡僻壤，但迄今为止，浙江、福建、广东三省是我国民间信用最发达的地区。
二、我国民间信用的负面效应
1民间信用中盲目的资金投向，既导致资金的无序运用，又干扰了国家的宏观金融政策和产业政策。
2 远远高于国家规定标准的利率水平，严重加剧了资金使用者的生产经营本，对正当的生产经营活动极为不利。
3 某些民间信用活动在很大程度上成了孕育“地下经济”的温床，且这些信用形式本身也被作为违法乱纪及犯罪的工具（如集资作骗等）。
4由民间信用引发的纠纷，导致了某些地区经济金融秩序及至社会秩序的混乱，影响了安定团结的局面。
5一些地区民间信用的盲目发展，导致了某些旧社会的沉渣重新泛起，致使一些地区黑邦当道、“黄世仁”横行，大有“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”的味道。
三、对我国民间信用的建议
由于现有的民间信用仍有一定的功用，因此，我们主张对现有的民间信用的总的政策取向是：严格限制、加强监管、分类疏导、逐步取缔、用其之利、避其之弊。
（1）严格控制现有民间信用的蔓延，坚决打击其中的违法行为；
（2）从利率控制入手，强化对现有民间信用的监管。
为此，对民间信用的利率上限规定要进一步具体化，要针对不同类型的借贷确定利率上限，并逐步降低这个上限，对违规者要进行严惩。
只有抓住利率这个核心，才能有效地治理目前的民间信用；也只有严格控制并逐步降低利率上限，才有可能迫使现有的民间信用逐步退出历史的舞台。
（3）对现有民间信用中的高利贷、地下钱庄、合会、非法集资，应坚决取缔、严厉打击。
（4）对现有民间信用中的债务进行系统的摸底和清理，对那些应予取缔的信用形式，对其债权债务应强制了断，对有政策规定应保护的债权给予保护，其他则责任自担。
当然，在进行上述行动的同时，必须加快发展新的民间信用。
（1）进一步解放思想，切实转变观念，加快金融体制的改革步伐，积极推进金融深化。
（2）加快股份制银行和民营银行的发展步伐，在政策上对它们与国有商业银行一视同仁。
（3）加快国有商业银行的改革步伐，在产权界定上对其实行股份制改造。
（4）逐步放宽对金融机构设立的限制，但要严格设立金融机构的实质条件。
（5）推动现有金融机构的重组和优化。
（6）加快发育资本市场。
（7）健全中央银行体制，加强金融监管力度；强化商业银行的内控机制，切实建立自我约束制度。
（8）高度重视民间信用的风险性，一方面要建立一套风险的事前预警和防范体系，另一方面要建立事后应急系统，把风险尽量控制在局部及有限的程度。
（9）对民间金融进行立法。
2012/12/13。