民间信用
当代中国民间信用发展分析
１ ． 私人现金借贷。一般有直接的和间接的两种方式 ： 直接的 是在亲戚朋友以及可能有生意上往来的客户之间进行。资金即
便是企业之间的借贷， 也大多以老板个人名义进行 ； 间接的则是 通过“ 银背” 进行。所谓“ 银背”即借贷双方之间的中介 ， ， 职业货 币经营者。“ 银背” 的产生是由于农村商品经济的发展， 民间原有
涨到１ 分 ，００ ． ２ １年上涨至３ 年息３ ％）逐年翻番 。［ ５ 分（ ６ ， ３ １ 表明民间
正规金融机构存贷款业务规模的三分之一左右 ，而这些活跃的 金融活动都是以民间信用为基础的。民间信用存在的原因 、 特点
及其在中国信用体系建设中的地位将是本文探讨的重点。
一
、
当代 民间信 用存在 的原 因
２ ． 利率角度。 目前国有大中型银行利率并非完全市场化 ， 而
相对的民间信用中的借贷利率实质上是市场 自 我形成 的利率。
在国有银行利率普遍偏低的情况下 ，一些求高收益的资金不
必再做调查 ， 是一种便利的筹钱方式 ， 因而历久不衰。 在当下 ， 已 “ 会” 演变成 自 发性的民间信用互助组织， 开办这
信用的利率明显随行就市 ， 吸引了大量资金进入。
二、 当代 民间信 用的主 要形式
１ 求供给角度。 需 正规金融机构对于民间的资金需求往往难 以满足。麦金农对发展中国家的金融抑制做了研究， 他指出发展 中国家 由 于体制等因素制约， 政府直接控制银行 ， 对于极其稀缺 的贷款供给往往出于对整个 国家经济长远发展 的考虑 而倾斜， 使得偏远农村的资金借贷发生困难 ，因此出现了传统的信贷机 构 ， 如钱庄 、 比 合会等。 某种程度上， 政府对民间信用管理的缺位 以及民间信用庞大的管理成本使得正规金融机构无法阻止民间 信用的活动 ， 而民间信用对于农村经济发展又是极为必要的。 借 贷需求催生了大量的民间信用机构。 当代 民问信用最主要的需求来 自于中小企业 。（ 当然， 一定 的个人借贷需求也占一定 比例 ， 但这非本文谈论的内容。） 由于 银行对于中小企业的贷款保持着较高的门槛，而民间信用借贷 般以个人名义， 手续简单 ， 且资金到位极快， 期限灵活。 这相对
民间信用存在的原因
民间信用存在的原因关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。
在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。
民间信用的主要形式民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。
其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。
这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。
在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。
民间信用的特点：⑴民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；⑵民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；⑶民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；⑷民间信用的利率较高且具有较大的弹性；⑸民间信用具有较大的自发性和风险性。
民间信用的产生原因一、民间财富增加是根本改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。
二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。
同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大特别是近几年来，城乡居民收入增长快。
银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。
民间信用利弊及发展趋势
民间信用 又称民间借贷。
直接货币借贷
通过中介人进行货 币借贷
以实物作抵押取 得借款的“典当” 等
期限较短，规模有限 自发性和分散性强 风险性较大，利率较高
今年来规模扩大
借贷范围从本村本乡发展到 跨乡、跨县甚至跨省；交易额 从几十元、几百元发展到几千
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
元甚至上万元；借贷双方关系
从亲朋好友发展到非亲非故， 只要信用可靠，即可发生借贷 关系；借贷期限从春借秋还或 2～3个月,发展到长达1～2年,最
这充分说明 了改革的必 要性和紧迫 性
民间借贷、非法吸储、集 资诈骗三者之间缺乏明确的法 律界定，三者之间空间太大， 对民间借贷产生了误导，对市 场经济的公平性和公正性产生 不良影响。
规范完善民 间借贷健康发 展的对策建议
建立健全相关法 规体系，营造民间借 贷发展的法制环境。
创新借贷运营模式，营造 民间借贷发展的组织环境
长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的 钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获 得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。 认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息， 学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利， 这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩 下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关 干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到 示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的 风险意识。
吸引资金“滚雪球”
“拆东墙补西墙”覆水难收
呼唤深化金融体制改革
1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远 事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年 起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机 会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、 房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民 间借贷。 10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳 兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随 叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。 自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂 的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推 出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相 的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。
浅谈民间信用
浅谈民间信用民间信用是指个人之间发生的直接借贷关系，一般指采取利息面议，直接成交的方式。
它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。
对民间信用现象，要用历史的眼光，进行辩证地看待和客观地分析，本着“区别对待，分类引导，促进规范”的指导思想，通过政府立法，政策引导，加强管理，将民间信用纳入整个社会信用体系的法制化轨道上来。
民间信用的存在，有其历史的必然性和现实的合理性，所以它是有必要存在的。
民间信用利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。
在我国，民间信用的发展由来已久，特别是在广大农村中普遍存在，改革开放以后，民间信用得到了更广泛的发展，在国有商业银行贷款对象以国有企业为主的情况下，城镇的个体户、集体企业、乡镇企业和私营企业的各种经营性资金需要，都通过民间信用的途径解决。
90年代以后，民间信用拓展到多种投资领域，如办厂、建房等等。
民间信用的利率比银行的存贷款利率高，贷款机制灵活、便利，在一定程度上构成对正常银行信用的冲击。
民间信用的基本特征是没有正规的金融工具做交易媒体，在活动中带有自发性，利率较正规信用高，风险也非常大。
一般情况下，民间信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成反比。
例如在中国，民间信用在农村比城市活跃、落后地区比发达地区活跃。
在金融方面如果信用不好的话贷款很难的，而且在其他方面不诚信也很难做成大事或者你在农村没人愿意借你钱。
当前民间信用融资兴盛有其深层原因。
民间信用融资是我国发展经济必不可少的融资形式，会一直存在并发展下去，要从实际出发，正面引导、研究和管理民间信用融资形式，促使发挥其积极作用。
市场经济归根到底就是信用经济，中国改革开放二十多年来，我们只是建立了市场经济的表，而市场经济的核心——信用——还远远没有建立。
且不论民间信用缺乏，甚至连政府信用也缺乏。
信用的缺乏使市场交易成本大大增加，流通变得迟滞，信息的交换变得不可信。
发展民间信用的必然性
Finance金融视线1302012年8月 浅论发展民间信用的必然性 武昌理工学院 邓华光摘 要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。
民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。
客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。
关键词：民营经济 小微企业 金融机构 融资渠道中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-031 民间信用发展的新特点民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。
它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。
因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。
民间信用在我国已有几千年的历史。
长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。
改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：1.1 向生产性借贷发展改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。
改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。
借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。
1.2 以货币借贷为主，利率高改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。
借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。
随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。
利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。
1.3 范围、规模扩大，期限延长早期的民间借贷因多在亲朋好友之间发生，空间范围有限。
中国民间信贷发展历程趋势
中国历史上的民间信贷 唐朝
唐朝作为一个强 盛的王朝，国内 商业和对外贸易 都很发达。随着 商业的繁荣，都 城长安的西市形 成了中国最早的 金融市场。其放 款有两种:信用放 款和抵押放款
明代
明代民间商业 信用分为消费 信用和商业信 用，后者又分 为商人与生产 者之间、商人 与商人之间两 种类型。
清朝
借贷多元化方向发展
利率市场化
由于民间借贷的种种便利和在社会经 济生活中所普遍发挥的现实作用，这 一行为已在社会公众的思想观念上获 得了广泛的认同，特别是一些商业银 行贷款集中审批和严格的抵押担保条 件，形成了中小企业融资困难，客观 上促进了民间借贷活跃，使得其逐渐 走 向 半 公 开 化 或 公 开 化 。
组长：倪如俊 演讲人：唐嘉斌 ppt制作：倪如俊 组员：方蓓羚 陈苏宁 孙婷超
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中国历史上的民间信贷 中国现今的民间信贷 古今比较及未来发展趋势
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小组总结
中国民间信贷发展历程
公元前1000年 公元前300年
唐朝盛世
明代
清朝
现今
而为用 民 产解形 生决式 间 的生， 信 。活主 用 或要是 生是一 产适种 的应古 临个老 时人的 需之信 要间
由于民间借贷相关主体风险意识不断增强， 对信誉的要求较高，形成了特定的民间借贷 市场准入制度，使得民间借贷违约现象少。 由于民间借贷行为渐趋理性，借贷双方风险 意识增强，契约化形式越来越多地被广泛采 用。在借贷中需立字据现象较为普遍，数额 较大的需要用房产、汽车等作抵押。
民间借贷在传统的企业与企业之间， 个人与企业之间或由第三者保证、 担保而直接发生借贷行为的基础上， 一些企业已经用有价证券和实物相 结合形式、合股等形式借贷，借贷 形式日益多元化和复杂化。
民间借贷背景成因及相关
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。
我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
一、我国民间借贷的现状近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。
民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。
由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。
资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。
有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。
另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。
二、民间借贷活跃的成因1.社会传统的渊源。
民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。
我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。
民间信用在现实生活中的例子
民间信用在现实生活中的例子
从2005年起，刘先生开始购买体育彩票，每期购买10注或者20注，中过5次奖。
2005年10月，刘先生来到体育彩票鸿运站购买了20注体育彩票，临走时给业主华小萍留下了200元钱，让她每期替自己购买10注体育彩票，因为自己要出差。
按照刘先生的嘱咐，华小萍每天给他购买10注体育彩票。
2005年10月15日，在华小萍替刘先生购买的10注体育彩票中，有1注中了10万元大奖。
中奖以后，华小萍多次联络刘先生，可是他的手机号码更换了。
无奈之下，华小萍替刘先生领回了奖金，并且替他保管起来。
时隔9个月以后的2006年7月10日，刘先生再次走进体育彩票鸿运站，才知道自己中了奖。
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民间信用
民间信用，又称民间借贷，指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷。
民间信用大体可包括两部分：一是指在民间自发产生的借贷组织形成式，如标会、轮会等。
它们的出现并非政府倡导，从而政府不予支持，也得不到专门法律或法规的保护。
二是指无定型组织形式但遵循借贷准则的经济行为，如通过邻里、熟人的中介进行的借贷。
民间信用有很多的优点，如通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣；民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，特别是在个体商业、手工业、旅游和运输等行业，可起到拾遗补缺的作用。
任何事物都是一把双刃剑，有其好的一面也必有其不好的一面，民间信用也不例外。
我认为民间信用有以下缺点：一是民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向。
二是民间信用中高利贷的出现，很容易引发债务的纠纷，个别人甚至还有金融投机诈骗行为，不但破坏了国家金融秩序，而且还容易引发社会问题。
三是民间信用资金大量在私下运行，银行很难控制资金的流动。
四是借贷手续不严，容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。
正因为民间信用缺优点并存，所以我们应当审时度势，合理正当的运用，使其发挥出最优的效果。
对此，我有以下几点建议：
第一、通过信用立法，强化全社会的信用意识，加大立法力度，对民间信用加以管理和规范。
建立和完善企业与个人信用制度，在企业信用制度方面，应该全面推行企业信用记录制度。
在个人信用制度方面，可建立个人信用档案。
第二、加强政府引导，是民间信用正规化合法化。
针对个体投资风险大的特点，建立一批实力雄厚、运作规范、由专业人才管理的产业投资基金，将众多分散的民间资金集中起来，参与桥梁、道路等社会基础设施和公用事业的投资。
第三、强化银行信用，促进民间信用的规范和完善。
一是加快农村信用社体制的改革。
通过产权改革，积极吸引民间资金，增强信用社的经营实力，将资金优先投向农村。
二是进一步强化商业银行功能和产品的创新。
进一步丰富金融产品的种类，提高科技含量，针对不同阶层的需求，推出个性化的银行产品吸引社会资金。
蔡小熊、21110241。