我国民间信用的经济学分析
当代中国民间信用发展分析
１ ． 私人现金借贷。一般有直接的和间接的两种方式 ： 直接的 是在亲戚朋友以及可能有生意上往来的客户之间进行。资金即
便是企业之间的借贷， 也大多以老板个人名义进行 ； 间接的则是 通过“ 银背” 进行。所谓“ 银背”即借贷双方之间的中介 ， ， 职业货 币经营者。“ 银背” 的产生是由于农村商品经济的发展， 民间原有
涨到１ 分 ，００ ． ２ １年上涨至３ 年息３ ％）逐年翻番 。［ ５ 分（ ６ ， ３ １ 表明民间
正规金融机构存贷款业务规模的三分之一左右 ，而这些活跃的 金融活动都是以民间信用为基础的。民间信用存在的原因 、 特点
及其在中国信用体系建设中的地位将是本文探讨的重点。
一
、
当代 民间信 用存在 的原 因
２ ． 利率角度。 目前国有大中型银行利率并非完全市场化 ， 而
相对的民间信用中的借贷利率实质上是市场 自 我形成 的利率。
在国有银行利率普遍偏低的情况下 ，一些求高收益的资金不
必再做调查 ， 是一种便利的筹钱方式 ， 因而历久不衰。 在当下 ， 已 “ 会” 演变成 自 发性的民间信用互助组织， 开办这
信用的利率明显随行就市 ， 吸引了大量资金进入。
二、 当代 民间信 用的主 要形式
１ 求供给角度。 需 正规金融机构对于民间的资金需求往往难 以满足。麦金农对发展中国家的金融抑制做了研究， 他指出发展 中国家 由 于体制等因素制约， 政府直接控制银行 ， 对于极其稀缺 的贷款供给往往出于对整个 国家经济长远发展 的考虑 而倾斜， 使得偏远农村的资金借贷发生困难 ，因此出现了传统的信贷机 构 ， 如钱庄 、 比 合会等。 某种程度上， 政府对民间信用管理的缺位 以及民间信用庞大的管理成本使得正规金融机构无法阻止民间 信用的活动 ， 而民间信用对于农村经济发展又是极为必要的。 借 贷需求催生了大量的民间信用机构。 当代 民问信用最主要的需求来 自于中小企业 。（ 当然， 一定 的个人借贷需求也占一定 比例 ， 但这非本文谈论的内容。） 由于 银行对于中小企业的贷款保持着较高的门槛，而民间信用借贷 般以个人名义， 手续简单 ， 且资金到位极快， 期限灵活。 这相对
我国民间信用扩张进程的经济学分析
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
我国民间信用
我国民间信用作者：李彦霞来源：《消费导刊》2017年第07期摘要：由于国家经济的转型和提高，我国民间信用发展迅速，成为正规金融机构之外的巨大资本力量。
本文介绍了不用类型的民间信用组织形式，针对金融市场对民间信用发展的影响进行了因素分析，提出了我国民间信用目前存在的问题，并针对问题给出了具体的规范措施。
关键词：民间信用组织形式金融市场影响因素一、我国民间信用的组织形式我国民间信用的组织形式复杂多样，具有鲜明的时代特色和区域特征。
（一）亲朋好友间借贷。
亲朋好友间借贷通常低息甚至无息，也无需抵押和担保，完全建立在信用基础上，主要依赖地缘和血缘纽带连结。
（二）高利贷。
高利贷往往索取较高的利息，导致借款者的借贷成本很高，还贷压力很大。
般只有在特殊情况下，人们才会举借高利贷。
当还款者无力还贷时，放贷者经常通过暴力等非法手段追讨账款，甚至酿成严重的刑事犯罪。
（三）钱庄。
钱庄属于较高层次的民间金融组织形式，主要存在于我国经济较发达的南方地区。
由于优越的地理位置，福建和广东等地区的地下钱庄成为洗钱和外汇黑市交易的主要场所。
（四）民间票据贴现。
民间票据贴现即民间票据贴现者对企业持有的未到期的商业票据进行贴现，其中既有个人，也有组织化的民间票据机构或企业。
这种形式具有高效、便利的优势，较好的适应了南方经济发展的需要，在浙江、江苏、福建、广东等地发展较快。
（五）商业信用商业信用允许企业互相赊销或赊购，减轻了企业资金周转的压力，缓解了企业资金短缺的困难。
同时，商业信用具有方便、灵活、及时、容易获得等优点，因此普遍存在于企业的商品交易中，规模增长迅速，成为中小企业和个体私营经济重要的民间融资方式之。
（六）互联网借贷。
互联网借贷是指资金借入者和资金借出者利用互联网的网络平台实现借贷，借贷方式灵活，通常借贷额度较小，不需抵押，属于信用借贷。
目前，我国互联网借贷发展十分迅猛。
互联网借贷在民间金融市场崭露头角，成为民间金融市场的枝新秀。
2024年我国民间信用分析论文
2024年我国民间信用分析论文一、引言民间信用，作为一种非正式、非官方的信用形式，在我国的经济和社会生活中占有重要地位。
它基于社会关系、文化传统和个人信誉，在经济发展、资金流通、社区建设等方面发挥着不可忽视的作用。
然而，随着我国经济社会的快速发展，民间信用也面临着诸多挑战和变革的需求。
本文旨在深入分析我国民间信用的现状、问题及其成因，并探讨相应的对策和建议。
二、我国民间信用的现状（一）民间信用的普遍性与重要性在我国，民间信用历史悠久，是社会经济生活的重要组成部分。
无论是亲友间的借贷，还是社区内的互助合作，都体现了民间信用的普遍性和重要性。
民间信用在支持小微企业发展、促进资金流通、缓解融资难等方面发挥着重要作用。
（二）民间信用形式的多样化我国民间信用形式多样，既有传统的个人借贷、亲友借贷，也有现代的网络借贷、合作社等组织形式。
这些形式既体现了民间信用的灵活性和多样性，也反映了民间信用随着社会经济发展而不断创新和变化的特点。
三、我国民间信用存在的问题（一）法律法规不健全当前，我国民间信用的相关法律法规尚不完善，存在监管空白和法规冲突等问题。
这导致民间信用市场缺乏统一的规范和标准，容易出现各种乱象和风险。
（二）信息不对称与信用风险民间信用市场存在信息不对称的问题，借款人和出借人之间往往缺乏足够的了解和信任。
这增加了信用风险，容易导致违约和欺诈行为的发生。
（三）民间信用与正规金融的冲突民间信用与正规金融之间存在一定的竞争和冲突。
由于民间信用具有灵活性和便捷性，往往成为正规金融的补充或替代品。
然而，这种竞争也可能导致金融市场的混乱和风险积累。
四、我国民间信用问题的成因分析（一）经济社会发展的不平衡我国地域广阔，经济社会发展不平衡。
一些地区由于经济发展滞后、金融服务不足等原因，民间信用成为主要的融资方式。
这种背景下，民间信用市场容易出现各种问题和风险。
（二）传统文化和社会心理的影响传统文化和社会心理对民间信用市场的影响深远。
信用问题的经济学分析
信用问题的经济学分析信用问题是当今世界经济中比较突出和常见的问题之一。
它经常成为人们经济活动中的指导原则，影响到众多方面。
本文拟从经济学角度分析信用问题，旨在帮助人们了解信用问题对现代经济的影响，并探讨如何更好地处理它们。
一、信用的定义与影响首先，我们来谈谈信用的定义。
信用是人们相互间的一种经济行为，指的是承认、评价、利用和承诺信任。
在市场经济中，信用是市场经济发展的重要条件和基础。
换句话说，它是经济循环中不可或缺的环节。
这一点非常重要，因为它反映了经济活动中人与人之间的合作和沟通，也是解决内容过程中重要的条件和前提。
其次，信用问题对经济的影响也是十分重要的。
信用的存在和健全是市场经济发展的重要条件和基础，对于经济发展和经济效益具有相当大的促进作用，促进了企业融资、产品销售、金融交易等等。
一方面，信用可以提高交易效率和降低交易成本，且避免了双方潜在的风险。
这也有助于缓解市场经济中的信息不对称问题。
另一方面，信用的不健全或失信则是市场经济的一种疾病。
不稳定的信用会大幅度加深期望不确定性，引起经济的波动和不稳定。
因此，建立和完善信用体系是市场经济中最核心的一项任务。
二、信用的原理和建设市场经济中的信用原理和信用制度要求消费者和生产者、供应商和零售商、借款人和贷款人之间具有信任、评价和承诺。
所以信用建设也是市场经济中必不可少的公共物品。
信用是消费者、生产者和社会建立互信的重要手段。
因此，信用建设也是建立信用体系的关键内容。
信用建设是有着明确的目标和要求的。
首先，信用制度应该是透明、公正、无差别的。
其次，应该具有可依赖的标准与规则，以便各方能够依据这些标准和规则明确自己的交易行为。
最后，信用体系应该有一个有效的监管机制，以解决合同纠纷和欺诈行为，保障个人和企业的商业行为安全。
为了建立良好的信用制度和信用体系，我们需要从以下方面入手。
（1）政府法规和监管政府法规在信用制度中扮演着重要的角色。
政府不仅为市场经济的正常运行提供了规则，更重要的是能够制定信用规则，保障市场秩序稳定。
浅析我国民间信用分析
我国民间信用基本情况分析现阶段,我国的信用形式分为银行信用、商业信用、国家信用、消费信用、国际信用和民间信用等。
其中，民间信用正逐步发展成为一种重要的信用形式。
我国的民间信用由来已久,近年来发展迅速,已逐渐成为一种越来越重要的信用形式存在。
民间信用存在和发展的原因是多方面的,但对经济利益的追求和大量中小民营企业的贷款难是民间信用得以存在和发展的根本原因。
正是基于中国大量民营中小企业无法通过正常渠道满足资金需求的现实，在民营经济发达的沿海地区，民间信用这一民间金融活动便应运而生。
多年来对促进私有、民营企业腾飞，推动民营经济发展做出了卓越的贡献。
民间信用不仅仅是一个制度性问题,更深层次的讲,它是以人们的习惯、民族性格、国家传统三者融合而逐渐自然形成并发展的。
民间信用的存在有其历史的必然性和现实的合理性，所以他是有必要存在的。
民间信用融资是我国发展经济必不可少的形式，会一直存在并发展下去。
当前民间信用融资有着深层次的原因。
首先，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，个人财富或是企业集团的财富都大幅度的增长。
其次，所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。
我国原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。
最后，银行利率过低，特别是近几年来，城乡居民收入增长快，所以亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等的条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。
民间信用的基本特征是没有正规的金融工具做交易媒体，在活动中带有自发性、利率较正信用较高，且具有较大弹性。
其交易活动中的不规范常常带来较大的风险，容易发生违约纠纷，也难以受到法律的保护。
一般情况下，民间信用受居民个人经济实力和信用能力的限制，接待双方往往均是特定的对象。
所有范围有限、数量有限，期限较短。
民间信用对社会产生了很多积极的影响。
它扩大了社会融资的范围，其较高的灵活性对社会信用形式发挥了拾遗补阙的作用。
浅谈民间信用
浅谈民间信用民间信用是指个人之间发生的直接借贷关系，一般指采取利息面议，直接成交的方式。
它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。
对民间信用现象，要用历史的眼光，进行辩证地看待和客观地分析，本着“区别对待，分类引导，促进规范”的指导思想，通过政府立法，政策引导，加强管理，将民间信用纳入整个社会信用体系的法制化轨道上来。
民间信用的存在，有其历史的必然性和现实的合理性，所以它是有必要存在的。
民间信用利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。
在我国，民间信用的发展由来已久，特别是在广大农村中普遍存在，改革开放以后，民间信用得到了更广泛的发展，在国有商业银行贷款对象以国有企业为主的情况下，城镇的个体户、集体企业、乡镇企业和私营企业的各种经营性资金需要，都通过民间信用的途径解决。
90年代以后，民间信用拓展到多种投资领域，如办厂、建房等等。
民间信用的利率比银行的存贷款利率高，贷款机制灵活、便利，在一定程度上构成对正常银行信用的冲击。
民间信用的基本特征是没有正规的金融工具做交易媒体，在活动中带有自发性，利率较正规信用高，风险也非常大。
一般情况下，民间信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成反比。
例如在中国，民间信用在农村比城市活跃、落后地区比发达地区活跃。
在金融方面如果信用不好的话贷款很难的，而且在其他方面不诚信也很难做成大事或者你在农村没人愿意借你钱。
当前民间信用融资兴盛有其深层原因。
民间信用融资是我国发展经济必不可少的融资形式，会一直存在并发展下去，要从实际出发，正面引导、研究和管理民间信用融资形式，促使发挥其积极作用。
市场经济归根到底就是信用经济，中国改革开放二十多年来，我们只是建立了市场经济的表，而市场经济的核心——信用——还远远没有建立。
且不论民间信用缺乏，甚至连政府信用也缺乏。
信用的缺乏使市场交易成本大大增加，流通变得迟滞，信息的交换变得不可信。
农村经济发展的农民信用体系研究
农村经济发展的农民信用体系研究一、引言随着中国农村经济的快速发展，农民信用体系的建设成为保障农村经济可持续发展的关键。
本文旨在探讨农民信用体系的重要性和建设路径，为促进农村经济的繁荣做出贡献。
二、背景介绍1.农民信用体系的定义农民信用体系是指基于农民信用行为和信用评价体系，以促进农村经济发展为目标的一项综合性体系。
2.农民信用体系的重要性农民信用体系对于农村经济发展的重要性表现在以下几个方面：（1）改善信贷环境：农民信用体系的建设可以为农民提供更便捷、低成本的金融支持，促进农业生产和农村产业发展。
（2）推动农业现代化：通过信用体系，农民可以获得更多的技术和信息支持，推动农业生产方式的转变和现代化程度的提升。
（3）促进农村经济多元化发展：农民信用体系可以为农村居民提供创业和就业的机会，促进农村经济多元化发展。
三、农民信用体系的构建1.改善信用评价体系（1）建立信用记录：通过建立农民信用档案，记录农民的信用行为和信用状况，为信贷机构提供参考依据。
（2）开展信用评价：利用大数据和互联网技术，建立农民信用评价模型，对农民进行综合评估，为信贷机构提供信用风险预警和评估结果。
2.构建信用保障机制（1）建立农民信用保障基金：建立由政府、金融机构和社会资本共同参与的农民信用保障基金，为农民提供信用担保和救助。
（2）完善法律和政策：制定和完善相关法律法规，保护农民的信用权益，规范信用市场的运行。
四、农民信用体系的应用1.农村金融服务的创新（1）农民信贷：通过信用体系，农民可以获得更加灵活和便捷的贷款服务，解决农村金融难题，促进农民生产和农村经济发展。
（2）农业保险：利用农民信用体系，推动农业保险的普及和发展，为农民提供风险保障，提升农业生产效益。
2.农村产业发展的支持（1）信用担保：通过农民信用体系，为农村投资者和创业者提供信用担保服务，降低创业和投资的风险，促进农村产业发展。
（2）信用信息共享：建立农民信用信息共享平台，促进农村产业链的优化和整合，提高农产品的市场竞争力。
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我国民间信用的经济学分析
民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式，因此研究民间信用意义重大。
从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应，提出推动民间信用发展的合理策略，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速发展。
标签：民间信用；效应分析；对策选择
1 民间信用产生的主要原因
（1）民间财富增加是根本。
改革开放20多年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，无论是生产企业或是劳动者个人积攒的“钱”都大幅度增加，同时由于现代企业制度下企业自主经营，劳动者自由支配其收人，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用融资的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大，这是客观现实。
(2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。
改革开放后，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长，而且在法律上是平等的。
同时国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
(3)金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大。
近几年来，城乡居民收人增长快，钱多了也不好办。
存银行利率过低(实际是负利率)，再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量现金，因此就在达到满意的条件下借给他人而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人借贷筹资。
客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款的矛盾。
这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。
2 民间信用的社会经济效用分析
2.1 民间信用的正效应分析
（1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾。
国家金融部门由于受体制与政策的影响，信贷的投向，无论在总量、结构还是在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求。
而民间借贷有很很大的灵活性，能在金融缝隙中不断调整自己的行为和方式，特别是对农村商品推动有着不可低估的作用。
市场经济是商品经济，商品经济也是货币信用经济。
商品的生产、流通、消费的过程均伴随着货币的运动及信用的支撑。
由于这个过程呈现出纷繁复杂的行踪轨迹，同时由于自然、人为因素的影响，促使物流和资金流在时空上和地域上产生较大的不对称性，从而需
要用信用形式予以融通，才能使这个过程不间断地继续下去。
其间，银行信用、商业信用、国家信用等固然都是重要的信用形式，但这些信用形式都有自身的要求条件，且这些条件中有非经济性的苛刻因素，使部分需求者难以符合而形不成交易。
在此情况下，民间信用融资总是能发挥出最好的作用来。
（2）有利于提高生产要素的利用率。
在市场经济中，各种生产要素的流动和重新配置是通过市场交换的方式来实现的，必须以资金流动为媒介，随着商品供需的变化，盈利的机会和程度也在不断的变化，必要的资金量是实现盈利机会的先决条件，但实现资金的分布和盈利机会的分布往往不相一致，两者的统一只有通过资金的流动，才能带动生产资料、劳动力、技术、信息、等生产要素的流动来实现。
资金流动在市场利率机制作用下进行的民间借贷市场对社会闲散资金具有极大的融资效应，有利于加速民间资金积累，从而推动生产要素的合理配置和优化。
（3）有利于经济结构的调整。
市场经济的游戏规则(最概括的一句话就是优胜劣汰。
胜者必然是产品竞争力强，产销兴旺效益好，扩大再生产的基础好，而这种类型的产品和企业，也正是民间信用融资的最优对)象，促使优者更好发展。
反之，产品和企业在市场上乏竞争力，就必然是失败者，对此民间信用也避而运之。
这样的结果是促使高科技含量、低成本、高效益献产品和企业不断扩大，而高成本、低质量的产品和企业遭受淘汰，从而大面积优化地区产业结构。
（4）有利于金融生态环境的形成。
金融业良性的生态环境，一般是经济结构合理，市场机制比较完善，法治意识浓厚，信用观念强.这种环境有利于金融业的生存发展，同样也有利于民间信用融资的发展。
从逆向推理讲，现实中一个区域内民间信用融资发展势头好，规模大，也反证了这个区域的金融生态环境优越。
“蜜蜂多的地方，必然是百花盛开”。
由此，我们不能畏惧民间信用兴旺的区域，而应促其兴旺。
2.2 民间信用的负效用分析
（1）盲目发展效应。
自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外，不受国家信贷规模的约束，实际上是扩大了国家信贷的总规模；同时民间借贷在资金的投放结构上也处于无政府状态，国家难以控制其资金投向，一些贷款用途不当效益不好或不符合宏观规划，容易导致经济管理秩序上的混乱。
（2）资金的分散效应。
由于民间信用在时间、空间、数量和质量上都与银行具有明显的不同，民间借贷间接截流了大量当地银行信用社的资金来源，表现为国家银行和信用社争夺资金，甚至还直接转移了银行的一部分信贷资金用于高利贷，这就消弱了金融渠道对经济发展的支持作用，使货币资金支持生产流通的推动力作用受到限制。
（3）金融投机效应。
民间借贷市场上存贷利差过大，借贷利率几倍甚至几十倍于银行借贷利率，甚至超过投资基础上的资金利润率，许多借款者带有投机心理，有的甚至于干脆借高利贷用于投机（炒汇、炒股、炒房等），一旦风险转
化为损失就会倾家荡产。
还有一些脱离实际运行的民间借贷活动，则完全被少数金融诈骗者所利用，演变为纯粹的金融投机行为对社会造成极其恶劣的影响。
3 发展民间信用的对策选择
通过以上对民间信用的分析，笔者认为，简单地对民间信用作出决断是不客观的，但从长远看，让民间信用自由发展是不可取的，必须加以管理和改造。
（1）应该深化金融体制改革，活跃融资渠道。
目前城镇的金融体系比较健全，除国有商业银行外，股份制商业银行、城市信用社等为国企及民营企业提供了良好的金融服务。
在金融业务开展方面，个人消费信贷业务、信有卡业务及其他中间业务已基本形成了功能齐全的信用服务网络。
转变经营观念，降农村贷款的“门槛”，解决好农村地区资金供求矛盾，把农村信用社办成真正的农民自己的银行。
（2）建立个人信用制度和个人信用担保机制。
长期以来，我国忽视了个人信用的记录，使公民的信用记录为零。
随着经济全球化的步伐的加快，我国应尽快同世界接轨，学习借鉴西方发达国家一人一帐户制度，并建立个人信用档案。
要建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用方面的经验，成立消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险。
参考文献
［1］杨思群.中小企业融资［M］.北京：民主与建设出版社，2002.
［2］徐滇庆.金融改革在何方［M］.北京：北京大学出版社，2002.
［3］江曙霞.中国地下金融［M］.福州：福建人民出版社，2001.
［4］姚明龙.信用成长环境研究［M］.杭州：浙江大学出版社，2005.
［5］江曙霞，马理.中国民间信用［M］.北京：中国财政经济出版社，2003.。