商业银行的性质
商业银行的性质性质：1 商业银行具有一般企业的特征2. 商业银行是特殊的金融企业 3.经营对象、经营方式、资产结构、经营风险4. 商业银行不同于其他的金融机构
商业银行的功能及基本业务商业银行的功能：信用中介支付中介信用创造金融服务货币政策传导者商业银行的经营目标：安全性原则流动性原则盈利性原则三性的关系
单元银行制优点：公平竞争、利于本地经济的发展、管理成本低缺点：规模小、抗风险能力低、竞争力不强
总分行制——总行制优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；各分支行对所在地经济的关注程度不够，不利于地方经济发展
商业银行资本的功能营业功能：商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营的必要保证。1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本作出了规定：设立商业银行的注册资本最低限额为十亿人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。保护功能：当商业银行发生亏损甚至破产倒闭时，资本金可以保护存款人和一般债权人免遭损失，并维护公众对某家银行或银行体系，甚至是整个金融体系的信心。A：100（资产）=92（资本）+8（负债）B: 100(资产)=92（负债）+8（资本）管理功能：金融监管当局对银行资本金的数量和结构进行管理，以保证银行的安全。
银行资本的构成一般企业资本的构成：股本、盈余银行的双重资本：核心资本：股本（1）普通股（2）优先股；盈余（1）资本盈余（2）留存盈余
附属资本：（1）债务资本---次级长期债务：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》。商业银行发行的普通的、无担保的、不以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，第十年为20%。（2 储备金：为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备金。
巴赛尔协议88年：提出双重资本（核心和附属）含义加权风险资产计算充足率一级4%，资本8%03年：三个支柱（最低资本要求8%，风险范畴扩大，监管部门监督检查、市场约束）10年：一级资本8.5%，（6%核心资本加2.5%防护缓冲资本）我国11.5%，10% 分子对策含义：尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构银行内源资本管理是通过增加留存收益来充实银行资本金的方法内源资本支持资产增加的限制因素：1银行及金融管理当局所决定的适度资本金数额 2 银行的获利能力 3 银行的股利政策外源资本管理：通过发行普通股、优先股或者是次级长期债券来增加资本金。分母对策含义：压缩资产规模、降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。压缩银行资产规模调整银行资产结构：减少搞风险资产的比重，增加低风险资产的比重。
存款的种类交易类存款交易类存款---私人或企业为了交易目的而开立的支票账户。（活期存款可转让支付命令帐户（NOW帐户）货币市场存款帐户自动转账制度协定帐户）非交易类存款非交易类存款：以生息为主要目的的存款，可为商业银行提供了稳定的资金（储蓄存款定期存款大额可转让定期存单（CD存单）零续定期存款与物价指数挂钩的指数存款证）非存款的种类短期借款：向中央银行借款同业拆借转贴现回购协议欧洲货币市场借款长期借款——发行金融债券积极经营与提高存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略：变被动负债为主动负债提高存款稳定性的策略：提高银行存款稳定性主要体现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。（存款客户的多少存款服务质量高低存款利率水平存款的安全性）
存款成本的构成及相关概念存款成本的构成：利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。营业成本：除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。和转向存款等。存款成本的相关概念及分析1、资金成本：服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。
2、可用资金成本：银行可用资金负担的全部成本存款成本的控制存款结构与成本选择：活期存款、定期存款、储蓄存款存款总量与成本控制：1 逆向组合模式：存款总量增加，成本下降2 同向组合模式：存款总量增加，成本增加 3. 总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变 4. 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加5。银行应尽量实现1和3这两种模式这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。
商业银行短期借款的管理种类：1 向中央银行借款：再贴现、再贷款2. 同业借款：同业拆借、同业抵押借款、转帖现。3.其他短期借款途径：回购协议、欧洲货币市场借款（特点：1. 期限短 2. 与存款相比、银行主动性强，具有时间和金额上比较集中，但成本高。）管理要点：1. 短期借款可用于解决银行短期资金周转困难和临时性的资金不足：1 确定合适的借款时机，考虑银行自身的短期资金需求、市场利率及中央银行的货币政策等。2 根据成
本与风险确定借款的规模3确定合理的借款结构）商业银行长期借款的管理商业银行长期借款的形式：商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式商业银行发行金融债券筹资与吸收存款筹资的比较：1. 筹资目的不同 2. 筹资机制不同：（1）存款：经常性、无限额、买方市场（2）债券：集中、有限额的、卖方市场3.筹资效率不同：金融债券的高利率决定了较高的筹资效率4 . 所吸收资金的稳定性不同5.资金流动性不同
银行现金管理现金资产的构成库存现金：商业银行保存在金库中的现金和硬钞，用于应付客户的提现和银行本身的日常开支。在中央银行的存款：1。法定存款准备金2. 超额存款准备金存放同业存款：商业银行存放在代理行和相关银行的存款，便于银行在同业之间开展代理业务和结算支付。在途资金
资金头寸的预测：1.商业银行现金资产管理的核心是保证银行经营过程中的适度流动性。2. 银行资金头寸的变化取决于银行存贷款资金运动的变化，因此银行对头寸的预测主要是预测存贷款的变化趋势。
库存现金的日常管理影响库存现金的因素：现金收支规律：银行的现金收支在数量和时间上都具有一定的规律性。营业网点的多少: 银行经营业务的每一个营业网点都需要一定的铺底现金，银行营业网点越多，其对库存现金的需要量也越多。最适送钞量测算(P104):银行有必要对运送现金的成本收益作一个比较，以决定最适的送钞量。基本思路：寻找使银行为占用库存现金和运送钞票所花费的费用之和最小化的送钞量。银行的总成本：T=CQ/2+PA/Q其中，T=总成本；C=现金占有费率、Q=每次运钞数量、Q/2=平均库存现金量、C.Q/2=库存现金全年平均占用费；A=一定时期内的现金收入(或支出)量、P=每次运钞费用、A/Q=运钞次数；P.A/Q=全年运钞总成本对以上函数，求总成本T 为极小值时的运钞数量Q，即求T 对Q 的一阶导数
滞后准备金计算法根据前期存款余额确定本期准备金的需要量。保持期的准备金日平均余额是以计算期、即前两周7天存款余额为计算基础计算的。主要用于非交易性账户存款的准备金计算。同步准备金计算法以本期的存款余额为基础计算本期的准备金需要量。如下图：保持期的准备金日平均余额是以计算期的存款余额为计算基础计算的。主要用于交易性账户的准备金计算。超额准备金的管理超额准备金管理的目标：流动性高、微利资产影响超额存款准备金需要量的因素：1. 存款波动2. 贷款发放和收回3.其他因素：向央行借款因素、同业往来因素、法定准备金因素、财政性存款因素银行同业存款的管理同业存款的目的：商业银行之间会开展一些代理业务，商业银行在其代理行保持一定数量的活期存款，主要目的就是为了支付代理行代办业务的手续费。同业存款需要量的影响因素。1. 使用代理行的服务数量和项目：如果使用代理行服务的数量和项目较多，同业存款的需要量也较多；2.代理行的收费标准：收费标准越高，同业存款的需要量就越大。3. 可投资余额的收益率：如果同业存款中可投资余额的收益率较高，同业存款的需要量会少一些。
商业银行贷款的种类期限：活期贷款定期贷款透支保障：信用贷款担保贷款票据贴现对象：消费贷款工商业贷款农业贷款金融机构贷款质量：正常、关注、次级、可疑、损失贷款贷款价格的构成贷款利率贷款承诺费：银行对已承诺带给顾客而顾客没有使用的那部分资金收取的费用。补偿余额：1. 借款人应银行的要求，在银行账户上保留一定数量的活期存款和低利率的短期存款。2. 变相提高贷款银行的利率隐含价格：1 银行为降低信用风险，在协议中对可能影响贷款安全的借款人行为作出的各种限制。影响贷款价格的因素: 1. 资金成本2. 贷款的风险程度：以国库券的收益为基准利率，贷款风险越大，风险溢价就越高。3. 贷款费用4.盈利目标5. 借款人信用及银行与客户关系：银行在对特定的客户进行定价之前，应全面考虑客户与银行的业务关系，以及客户的信用状况，而不能仅就贷款论价格。6.市场竞争程度贷款定价的主要模型成本加成定价法:从银行自身出发，在考虑银行筹资成本、费用和承担的风险基础上，确保目标利率的实现。贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+银行目标的利润缺点:1 成本导向型定价法，是从银行自身角度出发，忽略了与客户的互动关系及市场竞争形势2. 贷款风险难以准确估算。基准利率定价模型（价格领导模型）贷款利率=基准利率+违约风险溢价点数+期限风险溢价点数=基准利率×风险溢价乘数优点: 是以市场一般价格水平出发点，因此其定价更贴近市场。缺点: 风险溢价点数难以估计。
信用分析的主要内容信用分析是商业银行为保证贷款的安全和盈利，在贷款前对借款人的资信状况进行调查和评估。5C原则：Character品德Capacity能力Capital资本Conditions经营环境Collateral担保
商业银行证券投资业务
商业银行证券投资的功能:银行证券投资的定义:银行把资金投放在不同期限的证券，以保证资产的收益性和流动性银行证券投资的主要功能:1 保持流动性 2. 获得收益 3. 分散风险 4. 合理避税商业银行证券投资的主要类别银行证券投资是以债券为主：1. 国库券2. 中长期国债3.政府机构债券：如：央行票据 4. 地方政府债券：（1）一般义务债券：债券的偿还以地方政府征税能力做保证（2）收益债券：债券的偿还以所筹资金投资项目的未来收益作保证。4. 公司债券稳健型投资策略梯形期限策略基本思想：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，在由到期证券提供流动性的同时，可由占比重较高的长期限证券带来较高的收益率。
杠铃策略基本思想：把证券资产分布在短期和长期证券上，不投资于中期证券。银行所投资的长期证券在其偿还期达到中期卖出，并将其收入重新投资于长期证券；所投资的短期证券在其到期后若无流动性补充需求，再投资于短期证券。这种证券组合结构反映在图上形似杠铃，故得此名。证券投资避税组合的意义国债和市政债券偿还风险的差异性：税源不同国债偿还→源于国家税收→税源充分可靠→违约风险小市政债券偿还→源于地方税收或某工程项目投资收益→市政纳税能力有限，或工程项目收益小于预期→违约风险大。因此为了鼓励地方经济发展和减轻地方财政负担，一些国家法律允许对市政债券实行税收优惠，即对投资市政债券所得利息减免所得税。商业银行中间业务中间业务的含义：中间业务是商业银行三大业务之一，是商业银行实现综合经营，增强竞争力的主要业务途径。中间业务：商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金以及信誉方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各种金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务的特点：1. 以接受客户委托的方式开展业务 2. 收费来自于服务费3. 银行不使用或不直接使用自身资金，而利用银行技术、信息、机构网络、信誉方面的优势4.风险较小5. 创新了新的信用形式中间业务发展的原因:1.规避当局对资本金的要求 2. 适应金融环境的变化:(1) 融资证券化(2)利率市场化3. 转移和分散风险: 金融衍生工具的功能
担保业务备用信用证: 开证行为投标人中标后签约、借款人还款及履行保证金等提供担保的书面保证文件。如开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。银行为第二付款人:作用借款人：提高其信用等级。开证行：成本低、盈利高。受益人：提高资金安全性。
信息咨询服务商业银行从事信息咨询业务的优越性业务类型1、企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。2、资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。3、财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。4、现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。5、个人理财业务商业银行资产负债管理策略商业银行资产负债管理理论的发展历程20世纪50年代以前:以资产管理理论为主，银行经营偏重于对资产流动性的管理20世纪60年代——70年代: 以负债管理理论为主，银行经营偏重于对资金来源的管理20世纪70年代: 以资产负债联合管理理论为主20世纪80年代: 流行资产负债外管理理论
商业银行资产管理理论核心观点: 资金来源的水平和结构是银行不可以控制额外生变量，银行主要通过管理资产实现“三性”统一，即管理的重心是银行如何把所筹集到的资金恰当地分配在现金、证券投资、贷款和固定资产等银行资产上。主要理论: 商业性贷款、资产可转化性、预期收入理论资产管理方法资金分配法: 基本内容：指商业银行在选择资产种类时首先直接考虑负债结构的特点，包括各负债项目的法定准备金和周转速度等因素，然后据以对资金来源进行分类和划分，并确定相应的资金分配方向。商业银行负债管理理论背景（20世纪五六十年代）:1. 金融业的激烈竞争。2. 金融管制和货币市场利率不断攀升，银行资金来源面临巨大压力危机，出现脱媒现象。3.大额可转让定期存单等创新金融工具的出现核心观点:商业银行可以通过购入资金或主动负债的方式来保持银行流动性，从而增加资产，来实现三性原则的最佳组合。资产负债联合管理理论基本原理：强调资产与负债的规模对称、速度对称、结构对称、目标互补这种理论认为，银行单靠资产管理或单靠负债管理都难以形成“三性”的均衡，应对资产结构和负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力，达到“三性”均衡，实现其经营目标。主要运用:1 融资缺口模型 2. 持续期缺口模型融资缺口模型及其运用利率风险利率波动对银行收益的影响: 利率的波动会影响商业银行存款利息支出、贷款利息收入，进而影响商业银行净利差收入。利率风险管理的一个目标:根据对利率波动的预测，相机调整利率敏感资金的配置结构，以实现利润最大化或扩大净利息差额率。相关术语:利率敏感性缺口(FG):用于衡量银行净利息收入对市场利率的敏感程度。FG=RSA-RSL 零缺口：RSA=RSL 正缺口：RSA>RSL 负缺口：RSA
融资缺口、利率变动对银行的影响△银行的净利息收入= △i*敏感性资产- △i*敏感性负债= △i*FG
1、正缺口银行: 利率上升、净利差上升；利率下降、净利差下降
2、负缺口银行:利率上升、净利差下降；利率下降、净利差上升
3、零缺口银行:利率风险处于“免疫”状态，无论利率怎么变化，净利差不变
融资缺口管理运用1、确定管理净利差的期间2、管理层选择净利差的目标3、银行资产负债结构的利率敏感性分析:编制利率敏感资金报告（可用计算机）4、结合对未来市场走向的预测，制定相应的资金缺口调整战略:(1) 中小银行——防御性措施，无论未来利率如何变化，始终保持零缺口状态(2) 大银行——积极策略
持续期缺口模型及运用利率波动对银行净值的影响: 利率波动会影响金融资产的价格，因而对于银行来说，利率
波动会影响商业银行资产、负债的价值，进而影响商业银行净资产的价值。利率风险管理的另一个目标：净值的稳定持续期缺口模型：综合反映银行资金配置状态对利率变动敏感性，以银行净值最大化为目标。持续期缺口管理策略：通过缺口管理控制利率风险，或基于对利率走势准确预测来扩大银行的收益。1. 积极策略：银行根据自身对利率预测的来确定持续期缺口。2. 消极策略：银行使持续期缺口接近于零值，从而尽可能降低银行净值的变化。
商业银行的绩效评估一般来说，在资产负债表上：1.资产按其流动性程度的高低顺序排列，先流动性资产，后非流动性资产，而非流动性资产又划分为若干大类；2. 负债按其偿还期的长短排列，先流动负债，后长期负债；3. 所有者权益则按其永久性递减的顺序排列，先实收资本，后资本公积、盈余公积，最后是未分配利润。银行资产负债表的内容：资产=负债+所有者权益1、资产——资金运用(1)现金资产。一般包括：库存现金、在中央银行存款、同业存款、在途资金(托收中现金)。(2)证券投资：流动证券。它包括短期政府债券、商业票据等货币市场证券。
(3)证券投资：收入证券。银行主要是为了获得其预期收益而持有的债券、票据及其他证券。(4)贷款。这是银行最大的资产项目。(5)固定资产。银行的建筑和设备的净价值,占比低。(6)其他资产。负债与股东权益(1)存款。银行最主要资金来源，包括活期存款、储蓄存款、定期存款等。(2)非存款负债。包括同业拆借，向中央银行借款、欧洲美元借款、回购协议下销售的证券、发行金融债券等。(3)其他负债。银行的各种杂项债务，如应计税金、应付工资等。(4)股东权益。包括普通股、优先股、资本公积、未分配利润等。
银行的损益表损益表是用来反映一家银行在报告期收入、支出、税金、利润等情况的报告。损益表主要包括收入、支出和收益三大部分。1、收入：（1）利息收入：它是银行收入最主要的来源，包括贷款利息收入、证券投资利息收入。（2）非利息收入：银行为客户提供服务而取得的费用及佣金收入。通常包括存款账户服务费、其他银行业务手续费及信托收入、租赁收入、证券销售等。2、支出：（1）利息支出。利息支出是银行支出的主要部分，其中大部分又是存款利息支出。（2）贷款损失准备金。贷款损失准备金从净利息收入中直接提取，可作税前处理。（3）非利息支出。主要是工资与福利、房屋设备的折旧费、租金、广告费、保险费等。3、利润：（1）税前利润。利息和非利息收入扣除各项支出后的余额。（2）税后净利润。税前利润中扣除应缴纳的所得税，即为税后净利润。
商业银行绩效评价体系
盈利性指标1、银行净利差=（利息收入-利息支出）/盈利资产*100%
2、非利息净收入率=（非利息收入-非利息支出）/资产总额*100%
3、银行利润率= 净利润/总收入*100%
4、资产收益率(ROA)=净利润/资产总额*100%
5、资本收益率(ROE)=净利润/资本总额*100%
清偿力和安全性指标1、净值/资产总额2、净值/风险资产3、资本充足率（以上三个比率越高，表明银行清偿力越强）4、资产增长率和核心资本增长率n 一般情况下，银行扩张速度较低，银行相对稳定；银行规模扩张越快，往往意味着较大的潜在风险。n 资产增长率、核心资本增长率这两个指标的结合，可以分析银行清偿力的变化。w 当银行资产增长率保持原有水平，而核心资本增长率加快，表明银行的清偿力得以提高。
流动性指标反映银行的流动性供给和各种实际或潜在的流动性需求之间的关系从资产项目反映的流动性1、现金资产比例（现金资产/资产总额）：该比值越高，说明流动性越强2、国库券持有比例（国库券/资产总额）：该比值越高，说明流动性越强3、持有证券比例（证券资产/资产总额）:该比值越高，说明流动性越强4、贷款资产比例（贷款/资产总额）:该比值越高，说明流动性越弱
风险指标1、利率风险：利率风险缺口、利率敏感比例2、信用风险1）贷款净损失/ 贷款余额、低质量贷款/贷款总额2）贷款损失准备/贷款损失净值3）贷款损失保障倍数=（当期利润+贷款损失准备）/贷款损失净值4）拨备覆盖率衡量贷款集中度指标 1.最大单一客户贷款比＝对同一借款客户贷款期末余额／资本净额×100% <10%2.前十大客户贷款比=对最大十家客户贷款期末余额／资本净额×100%
绩效评价方法杜邦分析法---综合分析法：将银行的经营业绩看作一个系统，从系统内盈利能力和多风险因素的相互制约关系入手进行分析二因素分析法：ROE=ROA*EM净值收益率=纯利润/净值=（纯利润/资产）*（资产/净值）揭示了银行盈利性和风险之间的制约关系三因素分析法ROE= （纯利润/资产）*（资产/净值）=（纯利润/总收入）*（总收入/资产）* （资产/净值）=银行利润率*资产利用率*权益乘数=资金运用和费用管理效率*资金管理效率*风险因素
流动性风险：商行无足够现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。市场风险：（利率风险和汇率风险）信用风险：接受信贷者不能按时偿付贷款的可能性。操作风险：巴赛尔协议规定的七类操作风险有内部欺诈，外部欺诈，雇用合同以及工作状况带来的风险事件，客户、产品以及商业行为所引起的风险事件，有形资产的损失，经营中观和系统出错涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。
中小商业银行竞争策略分析修订稿
中小商业银行竞争策略 分析 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-
中小商业银行竞争策略分析 内容提要 随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。 关键词：市场定位；特色管理；金融创新
目录
中小商业银行竞争策略分析 一、中小银行竞争的优势 (一)地域优势 中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。 (二)易于管理 中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。 (三)资本补偿途径多样化 国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。 二、中小银行竞争的劣势 (一)市场定位问题，市场定位的趋同性 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商
股份制银行和国有商业银行核心竞争力比较-2019年精选文档
股份制银行和国有商业银行核心竞争力比较 企业核心竞争力可定义为企业可持续发展的能力。核心竞争力的评价应该从两个方面来进行，一种是外在的、已显露出来的竞争优势。可称之为表层竞争力；另一种是未来的发展潜力和竞争优势。称之为深层竞争力。“表层竞争力”以“深层竞争力”作为支撑，后者的实质就是一个企业所具有的持续的创新能力，这是一个企业、一个行业长期发展的基石。如果企业只有“表层竞争力”而缺乏“深层竞争力”，企业的发展就会成为“无源之水”，不可持续。 一、评价指标体系 1、表层竞争力评价指标。将商业银行表层竞争力实力进行分解，将其描述为“盈利性、安全性、流动性、成长性”四维指标的最终表现。用以评价商业银行竞争力的实力表现，即表层竞争力评价指标体系： 表层竞争力=(盈利性指标，流动性指标，安全性指标，成长性指标) (1)盈利性指标。经调整的资产利润率=(税后盈利+利息支出)，平均资产总额×100％ 资本利润率=税后利润，资本总额x100％=净收益，股东权益×100％ 资产费用率=财务损益表中“营业费用本年累计数”，全年资产平均余额
非利息收入占比=(营业收入一利息收入)／营业收入 ×100％ (2)流动性指标。存款准备金率=存款准备金，存款总额×100％流动性比率=流动资产，流动负债×100％贷存比= 贷款余额，存款余额×100％ 中长期贷款比例=逾期一年以上(不含一年期)中长期贷款期末余额，逾期一年以上(不含一年期)中长期存款期末余额 ×100％ (3)安全性指标。资本充足率＝资本总额／加权风险资产总额x100％核心资本充足率=(核心资本一核心资本扣除项)，(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本) 贷款不良率：不良贷款占总贷款余额的比重。按贷款“五级分类法”，将贷款按实际偿还可能性划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三者称为“不良贷款”。 拨备覆盖率=呆账准备余额，不良资产余额x100％ (4)成长性指标。 利润增长率=(本期利润总额一上期利润总额)，上期利润总额x100％ 总资产增长率=本年总资产增长额，年初资产总额×100％ 存款增长率=本年存款增长额，年初存款总额x100％ 贷款增长率=本年存款增长额，年初存款总额×100％ 这四维16个指标囊括了客户、员工、监管者、股东、经营者不同利益方对银行经营绩效的要求。 2、深层竞争力评价指标。仅仅从财务指标数据对比分析商
(完整word版)分析中西方商业银行的异同点,结合分析
分析中西方商业银行的异同点，结合分析 一、内部控制环境差异分析： 1、产权制度差异：从国外发达的市场经济国家看，商业银行采用的是现代银行法人产权制度，其主要表现为股份公司的形式，这种产权制度的主要特点可以概括为：（1）实现了产权结构的多元化、银行资本的社会化。通过发行股票，可以筹集到数量极其庞大的资本，补充银行资本不足的状况，解决了银行发展对资本金的需求，提高了银行抗风险的能力。（2）它有效地分解了经济上的所有权（财产终极所有权）和法人所有权（法人财产权），从而使得出资人同企业资产的实际营运相分离。商业银行获得了独立的法人财产权形式和资格，能够自主地支配、使用、处理其实际财产和从事金融交易活动。（3）出资人或股东的责任有限。当银行亏损或破产时，出资人或股东只承担以出资额为限的有限清偿责任，以其投资对商业银行负责，实现了利益共享、风险共担的经济关系，对股东利益的保护、银行组织的稳定与发展都有积极的意义。传统国有银行在产权上的特征是：（1）占有权、收益权、转让权均高度集中于国家。（2）银行财产的非法人性。银行不具有独立的支配法人财产的资格，从某种程序上讲，不能真正成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的微观主体。政府对银行行使行长的任免权、资源的配置权、经营的监督权。（3）经营责任的无限性。国家惟一拥有银行的剩余索取权，同时，国家也承担银行经营的无限责任，风险全部由国家承担。（4）产权的不可转让性。产权边界事先被国家界定，其他产权主体不能通过市场合约依法进入，从而表明银行产权的不可转让性。 2、公司治理结构的差异：产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）政府与行长之间的委托代理契约仍然是行政性的，国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。 3.企业文化的差异：国外现代商业银行非常重视企业文化的培育，包括价值观、职业道德的培育和企业精神、企业形象的塑造，企业文化的其核心内容是：（1）培育共同的价值观。这种价值观决定、支配着银行职工的观念、意识及行为，指导银行员工正确处理个人利益与集体利益、集体利益与社会利益之间的关系，通过这种价值观来影响银行的发展，支配、调节银行职工的行为模式，激发银行职工的责任感和主人翁精神。（2）培育良好的职业道德。这种职业道德培育的核心是诚信，在诚信的基础上培育公正、廉洁、守法、服务、勤勉等职业道德。通过职业道德来调整银行与社会、银行与客户、银行与银行、银行与员工以及员工与员工之间的行为，激励银行员工积极向上，努力工作，约束银行职工的行为，促使人们遵纪守法、合规经营。我国国有商业银行实际上没有也不可能形成自己独特的企业文化。过去在文化培育方面，特别重视政治思想教育，偏爱用行政手段来约束各级银行经营者，这种强制性的政治思想教育在特定的历史时期确实发挥了积极的作用。但进入计划经济向市场经济转轨的时期后，国家强制性的政治思想教育少了，适应市场经济的商业银行企业文化建设又严重滞后，商业银行普遍缺乏价值观培育和职业道德教育，而缺乏共同的价值观和基本的职业道德必然会带来一些不规范或不道德的行为。 从上述对比分析我们可以看出，国内外商业银行在控制环境方面的差异是造成我国国有商业银行内部控制不理想的根本原因。所以，我国商业银行内部控制系统的构建必须从再造控制环境入手，必须彻底改变传统计划经济体制下形成的国有产权制度，建立与市场经济相适应的现代银行法人产权制度，不失时机的进行股份制改造，在此基础上重建商业银行公
年度中国最大的家商业银行排名
2007年度中国最大的50家商业银行排 名 《中国金融》 中国人民银行研究生部课题组 依据2007年年末的所有者权益数据，我们对中国159家商业银行进行了排名，列出其中最大的50家银行，同时列出了这些银行的总资产排名，以及相应的税前利润、资本充足率、不良贷款率、资产收益率、资本收益率、资本资产比等指标。159家商业银行包括1家政策性银行，5家国有大型商业银行，12家股份制商业银行，124家城市商业银行和17家农村商业银行。此次排名首次纳入国家开发银行，并首次从资产规模的角度对50家大银行进行了分组比较。 总体数据分析 2007年，中国国民经济平稳快速发展，实现国内生产总值24.66万亿元，比上年增长11.4%。与实体经济的增长同步，中国金融业得到进一步发展，银行业资产总额达到52.6万亿元，相当于国内生产总值的210.8%，比年初增长19.7%。银行业金融机构各项存款余额40.1万亿元，比上年增加5.3万亿元，增长15.2%；银行业金融机构各项贷款余额27.8万亿元，比上年增加3.9万亿元，增长16.4%。 2007年，我国50家最大商业银行依然以较快的速度增长，所有者权益、总资产年增长率分别达到51.46%和31.49%，是6年来增长
最快的一年；税前利润总额上升85.18%，达到5321.22亿元。2007年，我国50家大银行的税前平均资本利润率(ROE)和平均资产利润率(ROA)分别为24.59%和1.37%，均为6年来最高。 2007年所有者权益排名前三的银行依次是：中国 (4.18,-0.02,-0.48%)、(3.22,-0.02,-0.62%)和中国 (4.62,-0.04,-0.86%)，与2006年相比并无变动；总资产前三名也与2006年一致，依次是：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行。 中国工商银行连续6年居总资产排名榜首，也是连续两年所有者权益和总资产均列首位。国家开发银行首次被纳入排名，位列所有者权益第四位，总资产第五位。报告期内，国家开发银行获得汇金公司200亿美元的注资，(5.10,-0.05,-0.97%)和(26.05,-0.67,-2.51%)成功上市，(4.97,-0.02,-0.40%)定向增发股份充实核心资本，这四家银行的所有者权益均增长一倍以上。2007年所有者权益增长率前10位的银行均进行了增资扩股或通过上市补充资本金。 所有者权益持续增长 2002年首次排名时，入围50家银行的所有者权益合计为7825.21亿元。6年后，入围银行的所有者权益达到了24288亿元，年复合增长率达20.78%。特别是近两年，随着中国银行业改革步伐的加快，中国商业银行的资本增长也随之加快。与2006年相比，2007年入围
全国农商行名单
序号金融机构名称 1 天津滨海农村商业银行股份有限公司 2 天津农村商业银行股份有限公司 3 常熟农村商业银行 4 北京农村商业银行 5 上海农村商业银行 6 浙江萧山农村合作银行 7 东莞农村商业银行股份有限公司 8 成都农村商业银行股份有限公司 9 广州农村商业银行股份有限公司 10 广东顺德农村商业银行股份有限公司 11 江苏江南农村商业银行股份有限公司 12 江苏大丰农村合作银行 13 江苏昆山农村商业银行股份有限公司 14 宁波鄞州农村合作银行 15 宁波慈溪农村合作银行 16 重庆农村商业银行股份有限公司 17 深圳农村商业银行股份有限公司 18 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 19 湖南洞口农村合作银行 20 山西尧都农村商业银行股份有限公司 21 海口农村商业银行股份有限公司
22 江苏吴江农村商业银行股份有限公司 23 无锡农村商业银行股份有限公司 24 杭州联合农村商业银行股份有限公司 25 青岛农村商业银行股份有限公司 26 江苏紫金农村商业银行股份有限公司 27 青海西宁农村商业银行股份有限公司 28 江苏张家港农村商业银行股份有限公司 29 江苏如皋农村商业银行股份有限公司 30 长春农村商业银行股份有限公司 31 吉林九台农村商业银行股份有限公司 32 南昌农村商业银行股份有限公司 33 安徽休宁农村商业银行股份有限公司 34 景德镇农村商业银行股份有限公司 35 江苏邳州农村商业银行股份有限公司 36 内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司 37 江苏太仓农村商业银行股份有限公司 38 山西盂县农村商业银行股份有限公司 39 黄石农村商业银行股份有限公司 40 新疆天山农村商业银行股份有限公司 41 宁波余姚农村合作银行 42 武汉农村商业银行股份有限公司 43 浙江德清农村商业银行股份有限公司
商业银行核心竞争力
时下，很多金融机构都提出要打造和培育自己的核心竞争力。但什么是核心竞争力，商业银行的核心竞争力在哪里，以及如何培育核心竞争力等，一些商业银行并不十分清楚，甚至在培育核心竞争力的战略管理上还前后矛盾和混乱。 “核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，主要针对的是生产企业。而商业银行的核心竞争力无论内涵还是外延都要广泛得多，表现形式也丰富多彩。 先进的技术和产品是商业银行业务发展的核心竞争力。商业银行竞争最终表现为业务的竞争，而业务的竞争又以产品为依托，产品是银行核心竞争力形式化、外在化的表现。一家银行如果开发了成本更低、风险更小、质量更优、更适合市场需求的产品，就必然具有强大的生命力和竞争力。对此，普拉哈拉德和哈默尔也曾形象地比喻过：如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。但银行产品的研发离不开现代金融科技的支撑，尤其是现代商业银行更多地应用到计算机技术、通讯技术和信息技术，使银行业迈入了全新的时代。因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从产品、技术开始，依托先进的技术开发出独到的金融产品，占领市场至高点。 良好的服务是赢得客户持久信任的核心竞争力。银行是一个服务性的行业，为客户提供优质的服务是银行的基本要求。但很多商业银行对服务的认识，并没有随着业务的发展、金融的改革和人的思想观念的转变而发生大的改进。 实际上，随着金融业务向多样化、电子化和网络化方向发展，客户对银行的服务需求更多了、要求更高了。客户面对多样化的金融产品，需要银行帮助审慎鉴别，以挑选适合需求、符合风险承受能力的产品，而不能把产品一推了事；针对产品的电子化和网络化，银行需要为客户提供更安全的服务保障。 优秀的企业文化是内聚人心、外树形象的核心竞争力。在企业界有这么一种说法：一年企业靠产品，十年企业靠品牌，百年企业靠文化，以及“小型企业做事，中型企业做人，大型企业做文化”。一个企业独特而先进的文化，能内聚人心，牵引企业不断向前发展；外树形象，获得客户和社会的认可和好感，培养出客户的忠诚度。 优良的发展环境是吸引人才的核心竞争力。企业的一切经营管理活动都由人来实现，人是决定核心竞争力的最终因素，并影响和作用于整个竞争力。所以，商业银行要把人才的引进、培育、发展和提拔使用放在第一位。 全面的风险管理是有效管理风险、提升效益的核心竞争力。市场经济和金融体制的深入改革，既使商业银行获得了广阔的发展空间和良好的发展机遇，也面临着无处
美国主要商业银行有哪些
美国有哪些银行?怎样在美国银行开户?首先要清楚在美国银行开户需准备的资料，主要包括：护照、美国驾照、学生证(及I20)、银行卡、工卡、美国身份证(DMV可办理)等。 美国银行如何盈利?国内国外的银行盈利都是一样的，盈利永远是收入减支出。银行的支出大部分是利息支出加费用，而收入就不仅仅是贷款了。我们国家的收入途径相对还少一些。有:贷款利息、国债利息、银行间往来收入、存款准备金利息、外汇买卖、办理银行业务费用收入等等，美国收入的途径更多。 美国主要商业银行有哪些,美国有哪五大银行和五大投行,美国的银行有哪几种 美国主要商业银行有哪些? 美国主要的商业银行有： 1、花旗集团(Citigroup) 1955年纽约花旗银行与纽约第一银行合并，改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1967年改为花旗公司。总部设在纽约市。1998年与旅行者集团合并组建花旗集团，成为世界上最大的金融服务公司。 2、摩根大通公司(J. P. Morgan Chase & Co) 2000年12月由J.P.摩根公司和大通-曼哈顿公司合并而成，总部设在纽约。 3、贝尔斯登公司(Bear Stearns Cos.) 成立于1923年，总部位于纽约，是美国华尔街第六大投资银行，系全球500强企业之一。 4、美洲银行公司(Bank of America Corp) 美洲银行于1904年成立，总部在旧金山。1998年与国民银行合并为美洲银行公司，成为横跨东西两岸的全国性银行。 5、第一银行公司(Bank One Corporation) 1957年成立。1998年与芝加哥第一国民银行合并。总部在芝加哥。 此外主要商业银行还有：第一联合银行、美林银行、威尔斯·法格银行、美国银行、美国国民城市银行、美怡银行等。 美国有哪五大银行和五大投行? 问：1 美国有哪五大银行和五大投行? 2 这几大银行和投行有什么区别? 3 美国国有的银行有哪几个?
商业银行的性质
商业银行的性质性质：1 商业银行具有一般企业的特征2. 商业银行是特殊的金融企业 3.经营对象、经营方式、资产结构、经营风险4. 商业银行不同于其他的金融机构 商业银行的功能及基本业务商业银行的功能：信用中介支付中介信用创造金融服务货币政策传导者商业银行的经营目标：安全性原则流动性原则盈利性原则三性的关系 单元银行制优点：公平竞争、利于本地经济的发展、管理成本低缺点：规模小、抗风险能力低、竞争力不强 总分行制——总行制优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；各分支行对所在地经济的关注程度不够，不利于地方经济发展 商业银行资本的功能营业功能：商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营的必要保证。1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本作出了规定：设立商业银行的注册资本最低限额为十亿人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。保护功能：当商业银行发生亏损甚至破产倒闭时，资本金可以保护存款人和一般债权人免遭损失，并维护公众对某家银行或银行体系，甚至是整个金融体系的信心。A：100（资产）=92（资本）+8（负债）B: 100(资产)=92（负债）+8（资本）管理功能：金融监管当局对银行资本金的数量和结构进行管理，以保证银行的安全。 银行资本的构成一般企业资本的构成：股本、盈余银行的双重资本：核心资本：股本（1）普通股（2）优先股；盈余（1）资本盈余（2）留存盈余 附属资本：（1）债务资本---次级长期债务：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》。商业银行发行的普通的、无担保的、不以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，第十年为20%。（2 储备金：为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备金。 巴赛尔协议88年：提出双重资本（核心和附属）含义加权风险资产计算充足率一级4%，资本8%03年：三个支柱（最低资本要求8%，风险范畴扩大，监管部门监督检查、市场约束）10年：一级资本8.5%，（6%核心资本加2.5%防护缓冲资本）我国11.5%，10% 分子对策含义：尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构银行内源资本管理是通过增加留存收益来充实银行资本金的方法内源资本支持资产增加的限制因素：1银行及金融管理当局所决定的适度资本金数额 2 银行的获利能力 3 银行的股利政策外源资本管理：通过发行普通股、优先股或者是次级长期债券来增加资本金。分母对策含义：压缩资产规模、降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。压缩银行资产规模调整银行资产结构：减少搞风险资产的比重，增加低风险资产的比重。 存款的种类交易类存款交易类存款---私人或企业为了交易目的而开立的支票账户。（活期存款可转让支付命令帐户（NOW帐户）货币市场存款帐户自动转账制度协定帐户）非交易类存款非交易类存款：以生息为主要目的的存款，可为商业银行提供了稳定的资金（储蓄存款定期存款大额可转让定期存单（CD存单）零续定期存款与物价指数挂钩的指数存款证）非存款的种类短期借款：向中央银行借款同业拆借转贴现回购协议欧洲货币市场借款长期借款——发行金融债券积极经营与提高存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略：变被动负债为主动负债提高存款稳定性的策略：提高银行存款稳定性主要体现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。（存款客户的多少存款服务质量高低存款利率水平存款的安全性） 存款成本的构成及相关概念存款成本的构成：利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。营业成本：除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。和转向存款等。存款成本的相关概念及分析1、资金成本：服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。 2、可用资金成本：银行可用资金负担的全部成本存款成本的控制存款结构与成本选择：活期存款、定期存款、储蓄存款存款总量与成本控制：1 逆向组合模式：存款总量增加，成本下降2 同向组合模式：存款总量增加，成本增加 3. 总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变 4. 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加5。银行应尽量实现1和3这两种模式这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。 商业银行短期借款的管理种类：1 向中央银行借款：再贴现、再贷款2. 同业借款：同业拆借、同业抵押借款、转帖现。3.其他短期借款途径：回购协议、欧洲货币市场借款（特点：1. 期限短 2. 与存款相比、银行主动性强，具有时间和金额上比较集中，但成本高。）管理要点：1. 短期借款可用于解决银行短期资金周转困难和临时性的资金不足：1 确定合适的借款时机，考虑银行自身的短期资金需求、市场利率及中央银行的货币政策等。2 根据成
商业银行竞争力分析()
商业银行竞争力分析 --- 一、我行储蓄业务发展的总体概括 1、截止18年10月31日，平湖市分公司时点余额34.41亿，年增-1.67亿，同 比净增-3.67亿，其中活期时点余额7.24亿，净增-1.18亿.，同比净增 0.49亿，定期时点余额27.0亿，净增-0.3亿，同比净增-4.1亿。本年 有6个网点余额保持正增长，其中4个城区网点，2个农村网点。 2、近年来市占率发展状况： 15年市占率6.96%、16年市占率8.36%、17年市占率8.92%、2018年10月储蓄余额市场占有率8.31%，本年-0.61%，同比-0.4%，环比0.2%； 3、近年来全市银行个金总存款发展情况： 15年全市个金存款360亿，年增14.5亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率23.34%，工行-2亿，农行6亿，中行2亿，农商行3.7亿； 16年全市个金存款388亿，年增26.08亿，其中邮政7.5亿，本年新增市占率28.87%，工行1.94亿，农行5.3亿，中行1.3亿，农商行7.3亿； 17年全市个金存款403亿，年增14.8亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率22.73%，工行1亿，农行2亿，中行-0.3亿，农商行4.5亿； 18年10月全市个金存款4.14亿，年增10.9亿，其中邮政-1.56亿、工行4.93亿、农行0.38亿、中行-0.3亿、建行-0.7亿、农商行-0.95，其他小商业银行8.83亿元占了今年新增存款的80%，其中中信银行2.72亿、浦发银行0.68亿、兴业银行0.6亿、平安银行0.76亿、绍兴银行0.65亿、泰隆银行0.49亿。 二、其他商业银行的优势分析
中国四大国有银行发展史
中国四大国有银行发展史 中国国有四大银行是:中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业 银行 新中国的银行，一直是国家的一个行政机关，和国家财政一样，行使为国家理财的基本职能，改革开放后发生了质的变化。1983年9月7日颁布的《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》规定，中国人民银行专门行使中央银行职能，分设中国工商银行、中国人民建设银行、中国银行、中国农业银行等专业银行，中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国人民建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农业银行主要服务于农业开发和建设，逐步形成了以中央银行为核心，以专业银行为主体的银行体系。 尔后的十几年中，随着经济体制改革的深入，各专业银行的业务界限逐步被打破，几家专业银行均在“专业”业务的基础上，开设了其它各种金融业务，逐渐形成了在各有侧重的基础上又相互交叉的局面。 1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》的出台，标志着我国银行体系的构架基本形成。其主要包括：独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系和以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系。 参考资料：周平的《网上银行》 中国有哪几家银行是私人银行?交通银行和招商 银行算不算私人银行? 一般的招商银行\交通银行\中信银行等都是股份制银行,但都是国有银行,因为是国家控股或是全股. 银行目前仅有三家可以算是民营银行,因为在他们其中民营资本占控股地位,他们是:民生银行\徽商银行\浙商银行. 2005年我国共有各类银行业金融机构3万多家。主要包括： 3家政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行)， 4家国有商业银行，(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行) 13家股份制商业银行（交通银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、招商银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、中国民生银行、渤海银行）， 115家城市商业银行， 626家城市信用社， 30438家农村信用社， 57家农村合作（商业）银行， 238家外资银行营业性机构， 4家金融资产管理公司，
农商行优秀简介 DOC 文档
个人简介 尊敬的各位考官：下午好！ 各位考官好，大家好，我是1 号考生。今天能够在这里参加农商行的面试，我感到非常的高兴和幸运，希望接下来的介绍能够让大家对我有一个初步的了解。 我叫123，，来自于宜昌00镇，秭归第一个脐橙“亿元村”就在我们镇，我2014年毕业于湖北城市建设职业技术学院物流管理专业，大专，很高兴有这个机会来面试贵行的客户经理岗位。 我大学时参加了学院组织部，积极组织参加学校的大型晚会活动，并多次获得过第一名；并在大二时升任纪检部副部长。我从大三实习就在武汉天地华宇物流有限公司上班，在实习期间从业务员做到了门店经理岗位，在这过程中开发了五个大客户，并让门店的业绩从排名倒数做到了区域前三，至今在我们学校的官网上还能看到我的名字；后来我也陆续换了一些工作，基本上都跟销售有关，并得到了领导的赞赏。面试这个岗位，我觉得我的优势有三点：1、沟通能力强，能够很好地和客户打交道;2、抗压能力强，能够承受高业绩带来的压力，并能够很好地调节自己的情绪;3、有过成功的客户开发经验。
2018年初，我回到家乡牛岭村竞聘上了村里的扶贫专干，工作后发现农商行在农村经济社会发展中起到了举足轻重不可替代的作用，为国家的精准扶贫工作做出了巨大贡献，作为扶贫专干，我和本地的农商行也经常打交道，而且我也有同学和朋友在农商行工作，深知他们工作的付出和努力，我非常愿意加入您们这个政府信任百姓信赖的优秀单位，为农商行科学快速发展尽自己绵薄之力；若我有幸加入了农商行，成为您们这个优秀团队的一员，我会加强学习，虚心求教，不断提升自己的业务知识和工作水平，努力服务好每一位客户，同时我也会发挥我们柑橘产区的资源优势及人脉资源，为银行的存贷款业务做出自己的贡献。若不能录用，我将不气馁不放弃，不断加强学习，充实自己，把握好下一次机会。谢谢！
商业银行核心竞争力论文
商业银行核心竞争力论文 一、现实竞争力分析 （一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率 都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行 利用资产获得收益的水平有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银 行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，猎取收入的水平增强；收入利润率稍 有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行 在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利 的可能性也是比较大的。 （二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总 贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标 志着银行盈利水平的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，操纵不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指 的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担 相对应损失的水平。我国银监会为监测银行抵御风险的水平，对全国 各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直 在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融 机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款操纵的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均 保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障水准较高，且没有过高而 导致闲置资金降低了盈利水平。其较低的不良贷款率和较适当的资本 充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险 水平较强。 （四）进展水平指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营 业务收入的增减变动情况，能够衡量企业经营状况，是评价公司进展
大和银行是日本名列第12位的大型国际性商业银行
大和银行是日本名列第12位的大型国际性商业银行。1995年9月25日，该行纽约分行主管交易的执行副总裁井口俊英坦言自己在长达11年的时间中累计隐瞒了高达11亿美元的巨额亏损；随即，大和银行被迫对外宣布其亏损。井口俊英成为继巴林银行交易员里森之后又一个令国际银行界为之震惊的人物。 早在二战结束时，日本就通过了《证券和交易法》，其中第65 条严令禁止日本的银行参与国内证券业。该法案类似于美国《格拉斯-斯蒂格尔法案》，旨在保证存款人利益不受证券市场大幅度波动的影响。然而，日本银行业的利润来源因此大受限制，在与非银行金融机构的业务竞争中也显然处于不利地位。于是，日本银行业纷纷积极拓展国际证券业务，通过国际渠道进行国内证券投资，以此增加利润，积累经验，等待国内金融管制的放松。许多日本银行将其海外分支机构作为对国内人员进行证券交易培训的基地。由于膨胀太快，交易人员缺乏必要的素养和经验，交易机构又缺乏必要的风险管理机制，这就为恶性事件的发生埋下隐患。 井口俊英1976年开始在大和银行纽约分行工作，三年后被提升为交易部主任，从此负责前台交易、后线结算和债券保管。如此三权集于一身，显然违背了资金交易中前线和后线相互分离、相互监督的风险管理原则，为井口俊英的违规交易提供了机会。自从1984年井口在美国的政府债券市场上亏损20万美元后，他便开始利用职务之便篡改客户账目，把客户账上的债券出售，再造假账说明这些债券并未卖掉。年复一年，假账和亏损积聚迅速，然而大藏省、美国联邦储
备银行及大和银行总行均未曾检查出问题直到井口俊英自感难以为 继才主动坦白。 大和银行纽约分行被关闭的主要原因 1995年9月，日本大和银行纽约分行员工井口俊英账外买卖美国联邦债券，造成11亿美元的巨额亏损的事件曝光。为了掩盖这笔 巨额亏损，井口在11年内伪造了3万多笔交易记录。如此长时间和 涉及如此大金额的伪造文件在11年后才被发现，当时一度成为人们 谈论的焦点。是什么给了一个银行职员如此大的权限，引起了多方讨 论。 井口1977年进入银行方面都没有发现。1995年，井口终于没有办法继续隐瞒造成的亏损，于是向有关部门自首，事件终于被披露。 1995年9月26日日本大和银行因管理混乱流失11亿美元 1995年3月7日英国巴林银行破产。无独有偶，9月26日，日本大和银行宣布因纽约分行雇员帐外买卖美国债券，使该行的11亿美元付诸东流。从某种意义上说，这是巴林事件的日本版，它又再次警示人们：加强金融监督机制是何等重要。 9月26日，总部设在大阪的日本大和银行行长藤田彬宣布，由于驻纽约分行雇员井口俊英从1984年开始在帐外买卖美国债券，使该行蒙受了1100亿日元(约合11亿美元)的巨额损失。长期以来，日本经济界和国际金融界由于巨额坏帐问题，已经对日本金融系统的稳定性颇有疑虑。这个消息传开后，人们的心里又罩上了一层阴影。现年44岁的井口俊英曾就读于美国密
国外商业银行市场营销模式及其借鉴(精)讲课教案
国外商业银行市场营销模式及其借鉴 商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。 银联信分析： 【营销模式】美日商业银行的市场营销模式 1、美国商业银行的市场营销模式 美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。 为此，市场营销活动应主要致力于：第一，采用一揽子的服务方式，即系列化业务服务。为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。同时，这种服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。第二，采用有针对性的服务方式。围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足。商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。第三，培养“关系”经理的服务方式。就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。第四，加强公共关系，保持良好的信誉。美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。因此，商业银行从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会，尤其偏爱使用广告这一促销手段，美国商业银行的广告费用远远超过其他国家。 2、日本商业银行的市场营销模式 日本国内的学者认为，随着金融自由化的日益推广和普及、市场准入障碍的消除和市场竞争机制的加入，金融服务业将不可避免地沿着制造业和 零售业的路子发展。大型集成化金融机构并不总是处在有利的盈利地位，对于专门 从事于某个领域的小金融机构和能够提供高质量服务的银行业来说，依然有大量的
商业银行的作用以及职能
商业银行的性质是指是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标的企业法人(金融企业法人)。因为这类银行依靠吸收活期存款作为发放货款的基本资金来源，这种短期资金来源只适应经营短期的商业性放款业务，故称“商业银行”。在这里我们简单的介绍一下商业银行和中央银行最主要的区别是什么？由于两者的性质不同，中央银行是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融机构，是以利润为主要经营目标的。前者不以赢利为主要目的，而后者则以吸收活期存款，创造利润为主要目的，这是商业银行最明显的特征，所以人们又称其为存款货币银行。商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能包括信用中介职能，支付中介职能，信用创造功能和金融服务职能。以下是四个基本职能的简介：（１）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 （２）支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营
业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 （３）信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。 （４）金融服务职能。 随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人
商业银行的竞争优势之欧阳学文创编之欧阳家百创编
商业银行的竞争优势 欧阳家百（2021.03.07） 商业银行的竞争优势 一是对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系，而与银行相比，第三方支付机构资金实力较弱，难以满足大中型企业的需求。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。 二是渠道的优势。在过去的发展过程中，商业银行建立了遍布全国的网点，网点人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。 三是账户的优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策的影响，第三方支付机构目前还不能离开银行账户。 四是全金融牌照的优势。商业银行已经发展了很多年，相对已经成熟，具有较为全面的金融经营资质，在这一点上第三方支付企业无法与之比拟。 五是风险控制的优势。商业银行在长期的发展中，在监管体制下已经完善建立了一整套的风险管理体系，这是商业银行参与支付业务竞争的重要潜力。 云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业
务安全稳定地运行，同时符合监管要求。 云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。 公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。 公司优势 因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！ 公司文化理念：专业、信任、极致、微创新
中国四大国有银行上市情况&行情介&简介
中国四大国有银行简介 中国银行简介 中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一。中国银行于1912年由孙中山先生批准成立。 中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。 2003年，中国银行被国务院确定为国有独资商业银行股份制改造试点银行之一。围绕“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、建设具有国际竞争力的现代股份制商业银行”的目标，中国银行进一步完善公司治理机制，加强风险管理和内控体系建设，整合管理流程和业务流程，推进人力资源管理改革，加快产品创新和服务创新，稳步推进股份制改造工作。2004年8月26日，中国银行股份有限公司挂牌成立，标志着中国银行的历史翻开了崭新的篇章，启动了新的航程。 2006年6月1日、7月5日，中国银行先后在香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家A+H发行上市的国有商业银行。（我国上市公司的股票有A股（用人民币交易在中国境内上市针对国内的股票）、B股（用人民币标值但只能用外币交易且在中国境内上市针对外国人或者港澳台地区的股票）、H股（注册地在内地、上市地在香港的外资股）、N股（在中国大陆注册，在纽约上市的外资股）和S股（没有进行股权分置改革的股票，在股名前加S，日涨跌幅为上下5%）等的区分。这一区分主要依据股票的上市地点和所面对的投资者而定。） 作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在稳健经营的同时，积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。
国内外银行的比较
一、电子银行服务国内外的比较 电子银行作为银行业发展的新趋势，国内外电子银行深入剖析其对比差距及原因。从宽度和深度两个方面进行分析： 业务范围（宽度）：我国电子银行业务范围过于狭窄。不能在网上进行存款、贷款、跨行转账等业务；即使是个人网上购物，也必须是与该网络银行签订网上购物协议的网站，选择面较少：还有服务内容单一，缺少与金融同行如保险公司间的合作。 深度方面：缺少个性化服务。国外：电子银行产品的开发和设计已经进入大众度身定做的阶段。由客户根据自己的喜好和个性进行组合和设计。国内：传统商业银行已有的柜面业务“搬”到网上而已，而缺少电子银行特点的创新性金融产品和服务。 在者，国内银行经验丰富，相对于国外银行，也有许多需要借鉴的地方。一是国外的电子银行的现代化水平高，国外的银行在其投入的现代技术高。二是国外的电子银行的发展模式较为丰富，国外电子银行服务模式，有纯电子银行，从传统的银行分离，以传统的银行为主体，而国内银行主要以传统银行开展电子银行服务的。三是国外电子银行风险管理体制较为成熟。国内电子银行业务在战略，运营，信誉，法律方面考虑较少。而在国外，不仅加强风险防范，而且重视风险管理。四是国外电子银行各服务渠道信息共享较国内高。国内的基本业务之间相对独立，使得各业务在整合上存在困难，难以实现客户信息共享。而在国外，早在2003年基本实现了物理渠道的电子银行间的相互整合，使得各渠道之间实现数据交互共享。五是国外电子银行产品和服务的创新能力强，国外的银行业务依托自身混经营业务，为客户几乎提供了所有的传统服务。而国内的银产品功能单一，业务面小，手续复杂，缺少真正意义的创新。 二、电子银行发展趋势 （一）国外发展情况 20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次展现在人们面前。随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生。随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在全球范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心，1999年，美国再次领先推出手机银行，开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展，国外电子银行服务种类不断完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域。从国外电子银行开展形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式由于其服务的局限性在国外发展得并不顺利，大部分经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。因此，大部分小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势。目前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，