传统商业银行在互联网金融时代的创新发展
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。
传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。
在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。
一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。
2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。
3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。
二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。
2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。
3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。
在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。
商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。
2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型随着互联网金融的兴起和发展，商业银行的经营模式面临着巨大的转型挑战和机遇。
传统的商业银行经营模式主要依靠存贷款、投资和中间业务收入，随着互联网金融的普及和创新，商业银行的经营模式正在发生着重大变革。
本文将从互联网金融的影响、商业银行的转型方向和转型路径等方面进行阐述。
一、互联网金融的影响互联网金融是指利用互联网技术对金融业务进行创新和改造，通过互联网对金融服务的传统模式进行重构和优化。
互联网金融的出现，对传统的商业银行经营模式产生了深远的影响。
互联网金融改变了用户的金融行为方式。
随着智能手机和互联网的普及，用户可以随时随地通过手机或电脑进行金融交易和服务，对传统的银行网点业务产生了冲击。
用户更加倾向于通过互联网渠道进行金融服务，使得传统的银行业务量出现下降趋势。
互联网金融改变了金融机构的竞争格局。
互联网金融模式的出现，使得金融市场上出现了许多互联网金融平台和新兴金融机构。
这些新兴金融机构利用互联网技术和创新金融服务模式，与传统商业银行展开竞争，使得传统商业银行的市场份额和盈利模式受到了挑战。
互联网金融改变了金融产品和服务的提供方式。
互联网金融平台利用大数据分析和人工智能技术，对用户进行个性化和智能化的金融服务，提供更加便捷、高效和个性化的金融产品和服务，使得传统商业银行的金融产品和服务面临新的竞争压力。
互联网金融的兴起对商业银行的传统经营模式产生了深远影响，商业银行必须转变经营模式，适应互联网金融的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
二、商业银行的转型方向在互联网金融的大背景下，商业银行必须积极转变经营模式，抓住机遇，迎接挑战。
商业银行的转型方向主要包括以下几个方面：商业银行需要加快发展互联网金融业务。
商业银行应当充分利用互联网技术和创新金融模式，不断完善互联网金融产品和服务，发展线上业务，提升用户体验。
商业银行可以通过建设自己的互联网金融平台，开展电子银行、移动支付、虚拟银行等业务，拓展线上金融渠道，提高金融服务的便捷性和可及性。
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈互联网金融的迅速发展引起了传统商业银行的高度关注，传统商业银行面临转型的重要性越来越加突出。
从传统商业银行的角度来看，互联网银行的兴起对传统银行的影响十分明显，这种影响主要表现在两个方面：一方面是互联网银行的创新模式和技术手段，另一方面则是互联网银行的成本优势和客户认知差异。
在这种背景下，传统商业银行必须适应时代的变化，加快转型升级，不断优化商业模式和技术手段，才能更好地保持市场竞争力。
本文将重点讨论传统商业银行在互联网金融背景下的转型方向和策略。
1. 商业模式转型互联网金融的兴起引发了传统金融行业的大规模变革，因此商业模式的变革是必不可少的。
在商业模式方面，很多传统商业银行都采用了多元化经营的策略，开拓资管、信托、证券等业务领域，并不断推出新的金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
同时也要注意文化转型和价值观念的转变。
2. 技术手段升级在技术手段方面，传统商业银行需要加快信息技术的融合与升级，提高金融服务的智能化水平。
除此之外，还应该改变传统的业务运作模式，采用更加高效灵活的新型服务模式，如机器人客服、智能理财等。
3. 金融科技合作与金融科技企业合作，是传统商业银行实现转型升级的一个重要途径。
金融科技企业在技术手段和应用领域上具有巨大的优势，而传统商业银行则具有丰富的金融产品和服务经验，对客户的信誉度和信息安全有更加专业的把控，因此双方协作取长补短，互相促进，就能够更好地满足市场需求。
1. 数据驱动思维在互联网金融的背景下，数据具有非常重要的价值，因此传统商业银行应该认识到数据的重要性，采用数据驱动思维，依据数据进行金融营销和风险管理等各方面的决策。
2. 科技开放与金融创新传统商业银行应该通过开放的技术架构和科技平台实现金融创新。
与此同时，面对金融圈内的各种新型企业和金融科技公司，试着和他们进行合作和创新，创造出更多的成果和价值。
3. 业务创新与多元化经营传统商业银行应该通过加强金融科技的应用，推出更加多样化的金融产品和服务，并开拓更多的业务领域，以满足市场的多样化需求。
互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融对商业银行发展的影响互联网金融是指利用互联网技术和平台，以创新的金融模式和业务模式，为用户提供金融服务的一种形式。
随着信息技术的迅猛发展，互联网金融在过去几年中蓬勃发展，并对传统商业银行的发展产生了深远的影响。
本文将详细探讨互联网金融对商业银行发展的影响，并从以下几个方面进行分析。
一、创新金融产品和服务互联网金融的发展为商业银行提供了更多创新金融产品和服务的机会。
通过互联网技术，商业银行可以开展更加灵活多样的业务，如线上支付、P2P借贷、众筹等。
这些新型金融产品和服务的出现，不仅满足了市场需求，也提升了商业银行的竞争力。
二、优化业务流程和降低成本互联网金融的兴起，推动了商业银行业务流程的优化和效率的提升。
传统的银行业务往往需要客户亲自到银行办理，而互联网金融则通过在线渠道实现了线上开户、贷款、理财等业务，大大简化了办理流程，提高了办理效率。
同时，互联网金融还能够减少银行的运营成本，降低了银行的人力资源和物理空间的需求。
三、拓宽市场渠道和客户群体互联网金融为商业银行拓宽了市场渠道和客户群体。
传统商业银行的服务范围主要局限于当地区域，而互联网金融则打破了地域限制，使得商业银行能够通过互联网平台吸引更多的客户。
通过互联网金融，商业银行可以实现全国范围内的服务，甚至跨境服务，进一步扩大了市场份额。
四、加强风险管理和防范金融风险互联网金融对商业银行的风险管理和防范金融风险能力提出了更高的要求。
互联网金融的快速发展，使得金融创新的速度明显加快，新型金融业务的风险也相应增加。
商业银行需要加强对互联网金融业务的风险评估和监控，建立健全的风险管理制度，以防范潜在的金融风险。
五、推动金融监管创新和法律法规的完善互联网金融的迅猛发展，对金融监管和法律法规提出了新的挑战。
互联网金融业务的特殊性和复杂性，使得现有的监管制度和法律法规无法完全适应。
因此，商业银行需要积极参与金融监管创新，与监管机构合作，共同建立健全的监管框架，以确保互联网金融的健康发展。
互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融对商业银行发展的影响在当今数字化时代，互联网金融的迅速崛起给传统商业银行的发展带来了深远的影响。
这种影响既体现在业务模式、客户服务等方面，也对商业银行的市场竞争格局和未来发展战略产生了重大冲击。
互联网金融凭借其先进的技术手段和创新的商业模式，打破了传统金融服务的时间和空间限制。
以往，人们办理银行业务往往需要亲自前往银行网点，在固定的营业时间内排队等待。
而如今，通过互联网金融平台，用户可以随时随地进行转账、支付、理财等操作，大大提高了金融服务的便捷性。
这种便捷性使得越来越多的用户倾向于选择互联网金融服务，从而对商业银行的客户基础造成了一定的分流。
互联网金融的发展也推动了金融产品的创新。
以余额宝为代表的互联网理财产品，以其低门槛、高收益和灵活的赎回方式，吸引了大量的中小投资者。
相比之下，商业银行的理财产品往往存在较高的门槛和较为复杂的申购赎回流程，在市场竞争中处于劣势。
为了应对互联网金融的挑战，商业银行不得不加快理财产品的创新步伐，降低门槛，提高收益，优化服务流程。
在信贷业务方面，互联网金融凭借大数据和人工智能等技术，能够更快速、准确地评估客户的信用风险，为那些难以从传统银行获得贷款的小微企业和个人提供了融资渠道。
例如，一些互联网金融平台通过分析用户的消费记录、社交网络数据等，能够快速判断用户的信用状况，从而实现快速放款。
这在一定程度上抢占了商业银行的信贷市场份额，迫使商业银行重新审视其信贷审批流程和风险控制体系，加强与互联网金融的合作与竞争。
互联网金融的发展还改变了金融服务的营销模式。
互联网金融平台通过社交媒体、搜索引擎等渠道，能够更精准地向目标客户推送金融产品和服务信息，提高营销效果。
而商业银行传统的营销方式主要依赖于线下网点和客户经理的推销，成本高且效果有限。
在互联网金融的冲击下，商业银行纷纷加大在数字化营销方面的投入，建立自己的线上营销平台，利用大数据分析客户需求，实现精准营销。
然而，互联网金融的发展也并非一帆风顺，其面临着诸多风险和挑战。
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融在近年来迅速崛起，成为金融行业的新宠。
互联网金融通过互联网及相关技术，改变了传统金融业务的模式和方式，对传统商业银行的影响也日益显现。
本文将从互联网金融对传统商业银行的影响以及对策分析进行探讨。
一、互联网金融对传统商业银行的影响1. 业务模式转变传统商业银行主要通过柜台服务开展业务，而互联网金融则是通过互联网平台进行金融服务的提供。
互联网金融的业务模式更加灵活，可以实现无纸化办理、在线操作、全天候服务等特点，使得银行客户的交易更加便捷和快捷。
2. 利率竞争互联网金融机构通常具有更高的资金使用效率，能够利用大数据技术对用户进行风险评估和信用评级，从而提供更具吸引力的利率给用户。
这种对利率的竞争也给传统商业银行带来一定的压力，使得银行客户更加倾向于选择互联网金融产品。
3. 产品创新互联网金融以其灵活的业务模式和创新的理念，不断推出新的金融产品，如P2P借贷、互联网支付、第三方支付等。
这些新型金融产品对传统商业银行的传统业务构成了一定的冲击，使得银行的传统盈利模式受到一定的挑战。
二、对策分析1. 推进金融科技创新为了应对互联网金融的竞争压力，传统商业银行需要积极推进金融科技创新。
通过引入大数据、人工智能、区块链等新技术，提升银行的业务效率和服务水平，实现智能化、数字化的转型升级。
2. 优化服务体验传统商业银行应该加强对客户需求的理解，优化服务流程和体验，提高移动银行、网上银行等线上服务的质量和便捷性，使得客户能够享受到与互联网金融相媲美的交易体验。
3. 加强风控管理互联网金融的风险管理是其发展面临的一大挑战，传统商业银行在互联网金融领域的发展也需要着重加强风险管理。
透过科技手段提高风险识别和控制的精准度，严格履行资金监管和风险防范的职责。
4. 拓展金融科技合作传统商业银行可以积极寻求互联网金融机构或科技公司的合作，共同进行金融科技创新和产品开发，通过共享资源和技术，实现互利共赢。
互联网与传统银行模式的融合与创新
互联网与传统银行模式的融合与创新近年来，随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融成为一个备受瞩目的行业，受到了投资人和消费者的广泛关注。
互联网金融有着足够的优势，其中最重要的是交易便捷、成本低廉和服务多样化。
互联网金融的崛起也给传统银行业带来极大的冲击，传统银行业不得不寻求创新来适应互联网时代的变革。
因此，互联网与传统银行模式的融合与创新已成为了当前银行业发展的重要方向。
一、传统银行的发展历程及局限传统银行发源于古代，经历了手工记账、机械化操作、电子化操作等阶段的演化。
传统银行模式最初以存款和贷款为主，其核心竞争力在于业务规模和客户资源。
此后，随着金融创新和技术进步，传统银行业务逐渐扩展到银行卡、网络银行、手机银行等领域，这些新的服务形式极大地方便了用户的日常生活。
但是，由于传统银行在信息技术、消费习惯等方面没有投入足够的精力，采用的还是“人力+资本”运营模式，其运营效率远不及互联网金融。
二、互联网金融的优势和局限互联网金融在业务上具有一系列优势：首先，互联网金融实现了金融投资的便捷化，让普通大众肆意参与为自己的财富创造价值；其次，互联网金融的投资成本相对较低，降低了风险投资门槛；再次，互联网金融交易数据随时可掌握，能够及时调整并优化投资策略；最后，互联网金融的透明度高，使得投资者有更多信任和依赖的机会。
然而，无论是互联网金融还是传统银行，都有各自的局限。
互联网金融的局限在于金融监管的不完善、风险难以预测、缺乏足够的投资理财知识和技能等问题；而传统银行模式的局限则在于其运营效率低下、客户体验差、信用评估机制不完善等诸多问题。
这些局限对金融市场的稳定和金融企业的健康发展产生了一定的影响。
三、互联网与传统银行的融合互联网金融和传统银行显然是不可替代的两个行业，在当前增长和发展的过程中，互联网与传统银行的融合已成为提高金融企业的市场竞争力和服务品质的重要一环。
1、互联网金融为传统银行带来了商业模式的创新互联网金融以其庞大的用户群体、方便快捷的操作方式和无论从客户体验还是资金流通的效率上来讲均有着巨大的竞争优势，由此为传统银行带来了更大发展空间。
互联网金融对传统商业银行的影响
互联网金融对传统商业银行的影响互联网金融对传统商业银行的影响互联网金融（Internet Finance）是指利用互联网技术和信息通信技术，实现金融服务创新、扩大金融服务的方式。
随着互联网技术的快速普及和发展，互联网金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
传统商业银行作为金融行业的主要组成部分，也面临着互联网金融的冲击和挑战。
本文将详细探讨互联网金融对传统商业银行带来的影响，并提供相应的解决方案。
一、互联网金融的定义和特点互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，以互联网为依托，开展金融活动的创新方式。
其特点包括创新性、高效性、便捷性、低成本、个性化服务等。
二、互联网金融对传统商业银行的影响1、传统业务模式受到冲击：互联网金融的发展使得传统商业银行的传统业务模式受到冲击，比如传统的线下银行业务逐渐被互联网金融所替代。
2、新的竞争对手出现：随着互联网金融的发展，许多互联网企业开始进军金融领域，成为传统商业银行的新的竞争对手。
3、客户需求变化：互联网金融的出现满足了客户个性化、高效性等方面的需求，传统商业银行需适应这些变化来保持竞争力。
4、风险管理问题：互联网金融的高效性和便捷性也带来了一定的风险，传统商业银行需要加强风险管理能力来规避风险。
三、应对策略和解决方案1、优化传统业务模式：传统商业银行可以借鉴互联网金融的模式和理念，优化传统的业务模式，提高效率和便捷性。
2、加强科技创新：传统商业银行需要加强科技创新，提高信息技术的应用水平，提高金融服务的质量和效率。
3、开展合作与共赢：传统商业银行可以与互联网金融企业开展合作，实现资源共享，共同发展。
4、加强风险管理能力：传统商业银行需要加强风险管理能力，建立科学的风险管理体系，规避互联网金融带来的风险。
附件：本文所涉及的附件为互联网金融行业报告，详细阐述了互联网金融行业的发展状况、趋势及对传统商业银行的影响。
法律名词及注释：1、互联网金融：利用互联网技术和信息通信技术，实现金融服务创新、扩大金融服务的方式。
互联网金融对我国传统商业银行的影响
互联网金融对我国传统商业银行的影响【摘要】互联网金融的兴起对我国传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融带来了更大的竞争压力，迫使传统银行不断提升服务水平和效率。
互联网金融的出现提升了金融服务的效率，让客户享受到更便捷的金融服务。
互联网金融改变了传统银行的商业模式，推动传统银行不断创新发展。
互联网金融也带来了一定的创新风险，需要传统银行加强风险管理。
互联网金融与传统银行形成了一种合作模式，共同推动金融市场的发展。
互联网金融推动了传统商业银行的转型升级，促进了金融市场的发展，同时也对传统商业银行造成了一定的冲击。
整体上，互联网金融为金融行业带来了更大的挑战和机遇。
【关键词】互联网金融、传统商业银行、竞争压力、金融服务效率、商业模式、创新风险、合作模式、转型升级、金融市场、冲击。
1. 引言1.1 背景介绍互联网金融是指利用互联网和相关技术进行金融业务活动的新型金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融在我国得到了迅猛发展，并对传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
传统银行面临着来自互联网金融平台的挑战，这些平台提供了更便捷、更个性化的金融服务，吸引了大量客户，使得传统银行的市场份额受到了侵蚀。
互联网金融的发展提升了金融服务的效率。
通过互联网金融平台，客户可以方便快捷地完成各种金融交易，大大节省了时间和成本，提升了金融服务的质量和效率。
互联网金融改变了传统银行的商业模式。
传统银行开始意识到互联网金融的崛起对自身经营模式的冲击，纷纷加速转型升级，推出更加智能化、便捷化的金融服务，以应对市场竞争的挑战。
互联网金融的发展对传统商业银行构成了双重挑战和机遇，传统商业银行需要适应新形势，加强自身创新能力，实现转型升级，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 研究意义互联网金融的快速发展不仅对我国金融行业产生了深远的影响，同时也对传统商业银行造成了巨大的冲击。
互联网金融趋势下的商业银行发展现状及对策
互联网金融趋势下的商业银行发展现状及对策随着互联网金融的迅速发展，商业银行的发展面临了新的挑战和机遇。
互联网金融的兴起，改变了传统的银行业务模式，出现了多种创新业务和新型金融产品，吸引了大量的用户和资金。
本文将就互联网金融趋势下商业银行发展现状以及对策进行探讨。
一、商业银行发展现状1. 互联网金融给传统商业银行带来了冲击。
随着互联网金融的逐渐普及，传统商业银行的传统业务受到了影响。
比如利率市场化改革使得传统银行利润有所减少，同时网上支付、P2P借贷等新的金融产品也在挤占传统银行的市场份额。
互联网金融的快速发展创造了一系列新的商机和金融产品，传统银行可以通过与互联网金融平台合作或者自建互联网金融平台来获得更多的用户和业务机会。
1. 积极拥抱互联网金融，构建互联网金融平台。
在互联网金融的浪潮下，传统商业银行需要积极拥抱互联网金融，深度融合金融科技，构建互联网金融平台，通过互联网金融平台吸引更多的用户和资金。
2. 创新金融产品，延伸金融服务链条。
传统商业银行可以通过创新金融产品，延伸金融服务链条，满足用户的多元化需求。
比如推出网上支付、P2P借贷、第三方支付等新型金融产品，提升市场竞争力。
3. 加强风险管理，规范互联网金融业务。
互联网金融业务的高风险性需要商业银行加强风险管理，规范互联网金融业务，确保用户和资金的安全。
4. 加强人才队伍建设，提升金融科技水平。
传统商业银行需要加强人才队伍建设，引进更多的金融科技人才，提升金融科技水平，适应互联网金融的发展需求。
结语互联网金融趋势下，商业银行应积极拥抱互联网金融，创新金融产品，规范互联网金融业务，加强风险管理，提升金融科技水平，加强与监管部门的合作，适应互联网金融的发展需求，实现商业银行的可持续发展。
希望本文的探讨能够为商业银行在互联网金融时代的发展提供一些参考和借鉴。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
传统商业银行在互联网金融时代的创新发展作者：王亚娜
来源：《中国集体经济》2014年第08期
摘要：互联网金融发展快速，模式多样。
与传统商业银行相比较，互联网金融模式具有独特的优势，而互联网金融所特有的优势给传统商业银行的运营及发展带来了前所未有的挑战。
传统商业银行应意识到在互联网金融时代自身所存在的问题，利用自身所具备的强有力的要素，成功应对挑战。
关键词：互联网金融；传统商业银行；优势；挑战；策略选择
现代信息技术不断发展与完善并逐步涉足金融领域，参与资源配置，使得互联网金融如雨后春笋般涌现和发展，在互联网金融的推动下，我国的金融模式、格局正发生深刻的变革，传统商业银行正遭遇挑战和打击，传统商业银行需要用自省和发展的眼光来应对这种变化，实现互联网时代的创新发展。
一、互联网金融的发展模式
随着移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网信息技术的发展，网上购物消费、网络信贷、网络财富管理等日渐盛行，互联网金融应运而生。
互联网金融模式参与度高、透明度强、操作便捷、中间成本低，资金在各主体间的游走直接、自由，违约率低，正不断弱化金融中介的作用，是一种金融脱媒的形式。
目前基本形成第三方支付、P2P网贷、众筹、电子货币等模式。
一是第三方支付模式。
第三方支付平台是一些和产品所在国家及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，起到中介和临时储存的作用，是存在于支付双方之间的一种非金融机构，如支付宝、拉卡拉等。
二是P2P网贷（peer to peer lending）模式。
P2P网贷是借贷双方通过第三方互联网平台直接进行资金流借贷的资金融通模式。
具体操作是借款人在平台发放借款信息，招标一个或多个投资者提供固定利率贷款，如人人贷、拍拍贷等。
三是众筹融资模式。
众筹是创意人用“团购+预购”的形式，通过互联网方式发布筹款项目向网友募集项目资金的模式，只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，如众筹网等。
四是电子货币模式。
电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而清偿债务。
简言之，电子货币是虚拟财富值，可用来交易，取代了传统货币的一些功能。
二、互联网金融模式较传统商业银行所具备的优势
（一）互联网金融具有获取大数据的能力
互联网金融基于一定的平台完成借贷、投融资，在网络平台中可获得大量关于中小微企业和个人的相关信息，如企业和个人的资信等情况，可以帮助互联网金融机构进行决策，判断是否将资金贷给该企业或个人。
另外，由于互联网金融具有获得大数据的优势，互联网金融企业收集信息的成本将降低，缩短了时间及减少了资金投入，更加有助于中小微企业和个人获得信用贷款。
而传统商业银行通常向大企业放贷，而忽略了中小微企业及个人。
（二）互联网金融具有云存储与云计算的能力
互联网金融企业通过互联网技术收集到大数据时，需要对大数据进行分析利用才能够真正发挥大数据的作用。
正因为互联网具备云存储技术与云计算能力，使得互联网金融企业可以将收集到的信息不论任何时间、任何地点地进行分析，并且无限制地保存和传递信息，大大提升了信息的可获得率和可利用率。
而传统商业银行对于不同的金融产品、不同的客户、不同的投入资金等方面的分析都需要进行重复、非完全智能化的运算，效率较低，也会引起客户对服务和分析计算的不满意。
（三）互联网金融基于大数据和云计算大大降低了成本
互联网金融企业一旦在前期通过高投入完成平台、信息收集模型与分析模型的建设后，其后期的运行成本将很低，主要集中在依托互联网的大数据能力收集信息和云计算能力分析、处理信息，然后嵌套入平台模型中即可。
这种后期低成本的模式使互联网金融机构能够为大量中小微企业及个人提供贷款。
而传统商业银行信息的搜集和分析需要线下完成，周期长，投入大，成本高。
互联网金融模式只需要借贷企业或个人与互联网金融企业通过网络通信解决，节约了其他多余成本，降低了在互联网金融模式中各主体之间的交易成本。
三、互联网金融给传统商业银行带来的挑战
（一）互联网金融大数据的优势给传统商业银行带来的挑战
传统商业银行认为，小微企业及个人的金融投入产出比低，更愿意把信贷资源投入政府部门及大中型企业，所以大量的小微企业和个人非常大的金融需求得不到满足。
而互联网金融通过应用大数据进行物流、信息流的整合来控制风险，因而可以快速、方便地通过网络信贷抢占小微市场，对传统商业银行的市场地位造成了威胁。
（二）互联网金融支付结算及渠道运营的优势给传统商业银行带来的挑战
一方面，传统商业银行中的借贷交易双方需要通过银行来完成借贷交易，借贷过程繁琐，审查证件多，成本高。
传统商业银行高成本、繁琐的支付结算逐步被第三方支付、微信、二维码支付等移动支付模式取代，进而导致银行网点服务功能弱化。
另一方面，互联网金融从支付结算的渠道中转端逐步走向资产管理的产品创造端，如阿里巴巴收购天弘基金股权进军金融领域，余额宝提供货币型基金增值理财服务，百度与华夏基金合作推出理财基金，阿里巴巴、腾
讯、平安保险联合设立财产保险，互联网金融的跨界经营对传统商业银行的电子银行服务渠道带来运营模式的新挑战。
（三）互联网金融资源配置的优势给传统商业银行带来的挑战
传统商业银行的融资格局是以专业技术、密集知识和风险解决方案向大中企业客户和高端零售客户提供安全、稳定、低风险和低成本的金融产品与服务；而互联网金融则市场参与度高，不论客户的规模大小与金额多少，都可以快捷、方便、灵活、多样化地满足客户的需求。
另外，互联网金融模式中的交易双方可通过一定的平台查找机会并匹配交易，对信息中介的需求优于资金中介，加之互联网金融交易要素更加透明、信息更加充分、定价更加市场化，降低了信息不对称和交易成本，加快了金融脱媒进程，削弱了传统商业银行作为中介的独立性和必要性，对其形成了一定的冲击。
四、传统商业银行创新发展，应对互联网金融挑战的策略选择
（一）完善线上平台，积累、挖掘、保护数据，创新产品
互联网金融最大的优势在于大数据的优势及云计算的技术，通过数据挖掘，了解客户真正的需求，从而设计出适合用户的金融产品。
而传统商业银行大多通过线下操作，并不掌握客户的真正需求，所以传统商业银行应向互联网金融学习，多方位发展自己的信息渠道。
传统商业银行可利用互联网这一低成本渠道，借助微博、微信等社交平台进行品牌宣传，扩大影响力，在与客户的互动中了解客户的需求，营销金融产品。
同时，传统商业银行可自建线上平台，获取广大客户的行为数据，了解企业的经营状况和个人的消费习惯，评估企业和个人的资信情况，有针对性地开发金融产品，满足客户的个性化、专业化需求。
通过线上平台，摆脱单纯的支付、资金中介的角色，与互联网金融接轨，实现脱媒发展。
（二）与互联网金融优势互补，在竞争中合作
首先是在支付平台方面的合作。
互联网金融并不能创造支付工具，所谓的第三方支付仅仅是传统商业银行的补充与延伸。
传统商业银行可与互联网金融就网络移动支付平台和第三方支付进行合作，银行可通过平台掌握大量的终端客户信息，进而可以分析客户资金渠道、资信情况等。
其次是在信贷模式方面的合作。
互联网金融不能作为独立主体吸收存款，资本规模较小，仍依赖于传统银行，银行可借此以某种双方都认为合适的形式参与到新的信贷模式中。
（三）加大技能培训，发掘和培养复合型人才
互联网金融的技术性和金融性对人才提出了更高的要求。
传统商业银行的员工或者纯经济金融专业，或者纯计算机专业，缺少既懂得数据建模，又精通计算机网络技术，熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。
传统商业银行应注重选聘复合型人才，同时加强对具有经济金融专业背景的人才进行科技知识培训，而对具有科技专业背景的人才加以金融业务的培训，大力培养多专多能的复合型人才。
传统商业银行模式在互联网时代仍有优势，如资金雄厚、诚信度高、设施完善、物理网点分布广泛、监管力度大等，这些优势互联网金融难以替代。
面对互联网金融的优势与挑战，传统商业银行应密切关注互联网金融发展动向，转变发展观念，积极调整战略。
参考文献：
[1]王天捷，张贻珵.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2013（45）.
[2]陈敬民.关于互联网金融的若干思考[J].金融纵横，2013（09）.
[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）.
（作者单位：中华女子学院高等职业教育学院）。