依托专业合作组织全面建立农村经济主体信用档案的路径选择

2010年第6期近年来，随着农村生产力水平和农产品商品率的不断提高，以家庭经营为主的传统生产模式逐步被以各类专业合作组织为载体的集约化经营模式所替代，进而导致农村资金需求结构及金融机构服务“三农”的信贷模式也随之发生变化。

为此，我们认为应通过政府—金融机构—农村专业合作组织—成员农户的协作链，建立和完善贷款支持、利率优惠、信息咨询等和信用环境挂钩的金融支农长效机制，最终实现农村经济主体增收、涉农金融机构增效、农村信用环境改善的共赢局面。

一、依托专业合作组织建立农村经济主体信用档案的优势（一）专业合作组织的迅速发展为信用档案建设奠定了基础。

目前传统农业因其规模小、资金实力弱等问题严重制约了农业生产的进一步发展，而专业化、规模化、机械化生产经营模式的优势日趋明显，以“龙头企业＋农户”、“协会＋农户”、“专业市场＋农户”等为代表的农村专业合作组织，因其在延长农业产业链，增加农产品附加值，促进农民增收等方面起到的积极作用而得到了长足发展，并逐步成为推动农村发展的重要组织基础。

而专业合作组织的迅速发展以及成员农户规模的不断壮大，为我们依托专业合作组织建立农户信用档案奠定了坚实的基础。

截至2009年末，阜阳市辖区共有各类农村专业合作组织1055家（其中种植业427个、养殖业417个、特色农产品132个、其他类型79个），比上年增加602个，增长132.89%；成员农户5.83万人，比上年增加1.8万人，增长44.6%；带动非成员农户29.25万人，比上年增加4.8万人，增长19.6%。

（二）金融机构与专业合作组织的合作对建设信用档案提出了需求。

近年来，农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等涉农金融机构从服务能力、管理成本，风险控制等方面考虑，不约而同地逐步淡出了散户农民的信用贷款方式，大力推行“合作社+农户”、“公司+农户”等新型信贷模式。

如农行阜阳分行2009年选择21个营业网点，以发放惠农卡为载体，依托各类农村专业合作组织为平台，发放了大量涉农贷款，取得良好效果。

截至2009年末，该行对农村企业及各类组织贷款余额达16210万元；发放农户小额贷款5436笔、余额16560万元，授信户数增量、贷款增量分别位居全省第二、第三位。

但在调查时涉农金融机构反映，各行在营销专业合作组织及成员农户贷款时不仅工作量大、成本高，且收集的信息无法在各金融机依托专业合作组织全面建立农村经济主体信用档案的路径选择人民银行阜阳市中心支行课题组摘要：本文以安徽省阜阳市为案例，从农村经济主体需求及金融信贷供给两方面深入分析了依托专业合作组织建立农村经济主体信用档案的优势，进而提出以改善农村信用和融资环境为目标的农户信用档案建设，也应逐步实现由个体农户信用档案向依托各类专业合作组织建立各类农村经济主体信用档案的转变，并以此为平台建立健全信用评价体系。

关键词：专业合作组织建立信用档案农村经济主体路径选择中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-1246（2010）06-0052-03农村金融522010年第6期构间共享，加之现有模式仍无法有效解决金融机构与“三农”客户间的信息不对称问题，所以他们普遍对由人民银行牵头建立专业合作组织及其成员农户信用档案，实现农户信用信息共享等方面具有强烈需求。

（三）旺盛的资金需求增强了专业合作组织建设信用档案的动力。

近年来，国家出台了一系列支农、惠农政策，加之农民外出打工的大量增加，农民收入水平有了较大提高，自有资金基本能够满足一般农户种养业简单再生产的资金需求。

而同期迅速发展起来的各类农村专业合作组织，无论是在实现产业化、规模化经营，还是在改进生产品种和工艺等方面的资金需求均较为旺盛。

但受多种因素制约，目前农村各类专业合作组织生产经营资金却主要依靠自筹，银行融资微乎其微。

截至2009年末，阜阳辖区各类专业合作组织资产总额达8.91亿元，其中成员出资8.71亿元，占比高达97.76%。

调查发现，无论是农村专业合作组织，还是其内部成员均不同程度地表示有通过负债来发展生产的意愿，而且纷纷表示，假如建立专业合作组织及成员农户信用档案能与金融机构贷款支持、利率优惠、信息咨询等挂钩，他们有能力也有动力做好此项工作。

（四）依托专业合作组织可迅速实现信用档案的更新和共享。

目前涉农金融机构营销“三农”客户主要依靠基层网点，但由于近年来他们在乡镇网点的覆盖率已从上世纪的90%以上萎缩至目前的不足30%，且以现有网点3-5个信贷人员的配置，根本无力完成所辖乡镇农户信用档案的征集及更新工作。

另外，已收集的一些农户经济档案除已发生信贷业务的录入了信贷管理系统并上传至人行征信系统外，其余的大部分仍保留在本机构，无法与其他金融机构共享。

现在若转向依托各类专业合作组织建立其成员农户信用信息档案，一方面专业合作组织面对的成员农户有限，建设及更新的工作量不大，而且他们最了解其家庭及经营情况，信用评估更可信，加之彼此之间信息沟通快捷，资料更新的及时性可得到保证。

另一方面，由于信用档案建立在专业合作组织，无论是哪家金融机构与其合作均可共享成员农户的信息，可大大节约各金融机构的调查成本。

二、建立农村经济主体信用档案的路径（一）可行性方案流程（见图1）图1依托农村经济合作组织建立农户信用档案流程图（二）相关部门职责分工1.人民银行（1）建立专业合作组织信用档案。

一是人民银行基层行应以中小企业信用档案为模板，在充分调研的基础上，设计农村专业合作组织信用档案。

二是负责将农委收集的农村专业合作组织信用档案表逐户录入或批量导入企业信用信息数据库。

三是与农委联手定期挑选经营状况良好的专业合作组织，通过金融机构网间平台、银政企对接会等融资平台向金融机构予以推荐。

四是联合金融机构及信用评估机构研究建立适合农民专业合作社的信用评价机制，帮助农村经济主体提高信用管理水平，减少金融机构的信用风险。

（2）建立农户信用信息档案职责。

一是科学合理设计涵盖农户基本信息、生产经营、主要收入来源、住房结构等信息的农户信用档案表。

二是组织开发依托专业合作组织管理、信息征集、评级为一体的“农户信用信息管理系统”，通过此系统既可实现信用档案的电子化，还可通过设定的信用评价模型，完成对成员农户的信用评级。

三是建议人总行在现有的“个人信用信息基础数据库”中增加类似中小企业信用档案征信方式的“农户信用档案征集模块”，然后由基层人民银行负责将农户信用电子档案定期批量上传至系统，以实现农户信用信息在全国范围农村金融532010年第6期内的共享。

2.农村专业合作组织一是明确人员按时完成自身信用档案的填报工作，同时负责其成员农户信用档案的下发、收集、更新工作，在档案没有实现电子化之前，负责保管纸质档案，并适时向合作或有意向合作金融机构提供，先期形成区域金融机构间的信息共享。

二是对信息征集实行动态分类管理，每半年或一年更新一次，发生重大变化的可适时进行更新或作特别提示，并及时向农委、金融机构报告。

三是在软硬件条件成熟后，使用人民银行统一开发的“农户信用信息管理系统”，逐步实现纸质档案的电子化；利用该系统并结合自身掌握的第一手资料，定期对农户信用进行评级，为金融机构信贷支农提供参考。

四是将同等规模的成员采取自愿组合的方式，通过“信用协会”、“信用联保”等信用风险分担方式，将分散的农户信用整合为有组织的集体信用，推进农户之间的风险共担、利益共享，努力争取金融机构的信贷支持。

3.金融机构一是配合有关部门制定金融支持农民合作经济组织的实施办法，按照“宜户则户、宜社则社”的原则，逐步建立农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合的运行机制。

二是逐步扩大“合作社+农户”和“公司+农户”试点范围，将建立各类农村经济主体档案作为贷款的必备条件，并引导专业合作组织逐步建立、完善农户信用评价方法体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。

三是实行对不同信用等级的农民专业合作社及其社员设定有差别的授信额度和利率优惠政策，逐步建立健全“守信受益，失信惩戒”的信用约束机制，增强农民专业合作社建立信用档案及进行信用等级评定的积极性。

四是依托建立的各类信用档案，不断创新信贷品种，拓展信贷支持领域，同时切实转变经营理念，全面提升农村金融服务水平。

4.政府部门一是推动建立由人民银行牵头，政府相关部门、金融监管部门、农村金融机构等参与的农村信用体系建设组织体系，明确职责，合理分工，及时解决农村专业组织融资过程中出现的新情况和新问题。

二是责成农委部门定期提供各类农村专业合作组织登记注册情况，并依此建立辖区农村专业合作组织信用档案表；同时对信用信息档案实行动态分类管理，根据农村专业合作组织的经营状况，每半年或一年更新一次档案内容，并定期报送人民银行。

三是进一步加大对各类农村专业合作组织财政支持的同时，建立财政资金为信贷支农提供的风险分担及补偿机制，以提升银行业参与支持农民专业合作组织发展的积极性。

四是深入持久地开展适合农村特点的征信及相关金融知识的宣传活动，培育广大农户良好的信用意识，逐步建立和完善贷款支持、贷款额度、利率优惠、信息咨询等和信用环境挂钩的金支农长效机制。

参考文献：[1]第十届全国人大常务委员会.农民专业合作社法[Z].2007-07-01.[2]国务院.农民专业合作社登记管理条例[Z].2007-07-01.[3]中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见[Z].中国人民银行文件银发[2009]129.课题组组长：陈伟课题组成员：张丽莉（执笔），田光辉，张大伟作者简介：陈伟，男，供职于人民银行阜阳市中心支行。

（特约编审：吉祖来，责任编辑：王丽娟）农村金融54。