非存款类金融机构：常见问题
非银金融行业年度市场现状与机构风险分析
非银金融行业年度市场现状与机构风险分析一、引言非银金融行业是指除了传统的商业银行、证券公司和保险公司之外的金融机构。
这些机构包括但不限于信托公司、基金公司、租赁公司、财务公司等。
在中国，非银金融行业近年来发展迅猛，成为金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对非银金融行业的年度市场现状进行分析，并对机构风险进行评估。
二、非银金融行业年度市场现状1. 市场规模扩大随着经济的快速增长和金融改革的推进，非银金融行业的市场规模不断扩大。
根据统计数据显示，截至去年年底，中国非银金融行业的总资产规模已经超过了50万亿元人民币。
这一数字较上年增长了10%以上，显示出非银金融行业的持续增长势头。
2. 产品创新不断非银金融行业在产品创新方面表现出色。
信托公司推出了多样化的信托产品，满足了不同投资者的需求。
基金公司推出了更多类型的基金产品，包括指数基金、ETF基金等。
租赁公司创新了融资租赁模式，为企业提供了更多的融资渠道。
财务公司发行了更多样化的债券产品，满足了企业的融资需求。
3. 行业竞争加剧随着市场规模的扩大和产品创新的增加，非银金融行业的竞争也日益激烈。
各机构为了争夺市场份额，纷纷降低费用、提高服务质量，加大市场推广力度。
这种竞争对于行业的发展有一定的促进作用，但也带来了一些风险。
三、机构风险分析1. 信用风险信用风险是非银金融机构面临的主要风险之一。
由于非银金融机构的业务范围广泛，涉及到的借款人和投资项目众多，因此信用风险的管理尤为重要。
机构需要建立完善的风险评估体系，加强对借款人的信用调查，降低信用风险的发生概率。
2. 流动性风险流动性风险是指机构在面临资金流出压力时无法及时偿还债务的风险。
非银金融机构通常依靠资本市场和债券市场融资，一旦市场出现波动，机构的融资成本可能会大幅上升，导致流动性风险的加剧。
机构需要建立健全的流动性管理机制，提前做好应对措施，以应对可能的流动性风险。
3. 市场风险市场风险是非银金融机构面临的另一个重要风险。
非存款类金融机构
非存款类金融机构的发展对传统银行 业务形成了竞争和补充，促进了金融 市场的多元化和效率提高，同时也带 来了新的风险和挑战。
02 非存款类金融机构类型
证券公司
证券公司是指依照《公司法》和《证券 法》的规定设立的并经国务院证券监督 管理机构审查批准而成立的专门经营证 券业务，具有独立法人地位的有限责任
公司或者股份有限公司。
证券公司的主要业务包括证券经纪、投 证券公司的设立需要满足一定的资本、
资银行、自营、资产管理等，通过证券 人员和设施等条件，并需经过证监会的
市场为企业、个人提供证券买卖、融资、
审批。
理财等服务。
保险公司
保险公司是指依照《保险法》和 《公司法》设立的专门经营保险 业务的公司，主要业务包括人身
06 非存款类金融机构的未来 展望
发展趋势与前景
金融科技驱动
非存款类金融机构将更加依赖金 融科技的发展，利用大数据、云 计算、人工智能等技术提升服务
效率和用户体验。
业务创新
非存款类金融机构将不断创新业务 模式和产品，满足消费者和企业多 样化的金融需求。
全球化趋势
随着全球化的加速，非存款类金融 机构将更加注重海外市场的拓展， 提升国际竞争力。
新的发展机遇
随着金融科技的快速发展和政 策支持，非存款类金融机构将
迎来更多的发展机遇。
政策建议与展望
加强监管合作
建议各国政府加强监管合作，统一监 管标准，降低跨境金融风险。
鼓励创新
政府应鼓励非存款类金融机构进行业 务创新和技术创新，推动金融业的发 展。
完善法律法规
为非存款类金融机构提供公平竞争的 环境，需要完善相关法律法规。
分类
主要包括证券公司、保险公司、 信托公司、基金公司、租赁公司 等。
非金融机构支付业务监管中存在的问题及建议
非金融机构支付业务监管中存在的问题及建议近年来，我国非金融机构支付业务快速发展，有效满足了公众日益增加的多样化支付服务需求，对于促消费、扩内需、刺激经济增长发挥了积极作用。
但据调查显示，非金融机构支付业务发展中存在一些风险隐患，亟需加强监管，促进其规范发展。
一、目前非金融机构支付业务监管中存在的问题（一）法律法规不健全目前，人民银行总行针对非金融机构支付服务管理正式出台的规章制度主要有《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构预付卡业务管理办法》。
在实施过程中，由于这些规章制度立法层次低，且相关监管政策还不够完善，对非金融机构约束力不够强，监管效力有待于进一步提高。
主要表现为：1．客户备付金的管理。
一是《办法》只针对取得《支付业务许可证》的支付机构制定了备付金管理规定，但对拟申请支付业务许可的非金融机构备付金的监管内容、手段等没有做出明确规定，导致拟申请《支付业务许可证》的非金融机构的客户备付金监督出现真空。
二是在司法机关或其他国家机关采取财产保全或冻结、划拨及其他措施和发生不可抗力等特殊情况下，客户备付金的安全问题在已出台的规章制度中未做出明确规定。
三是根据《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，对侵占、挪用客户备付金、未按规定从备付金银行账户利息计提支付机构风险准备金等情况，仅对相关支付机构给予1～3万元的罚款，相对巨额沉淀资金的诱惑而言，罚款约束力较低。
2．注册资本的管理。
调查显示，部分拟申请支付业务许可证的发卡机构注册资本存在不同程度出借情况，若出借的注册资本发生风险，则会影响其支付能力，造成非金融机构资本金与备付金风险管理比例失真。
而在目前出台的关于规范非金融机构支付业务的相关法律法规中，尚无关于注册资本出借方面的相关规定。
3．退市机构的管理。
《非金融机构支付服务管理办法实施细则》仅对终止支付业务时应提交的文件和资料进行了规定，而对退市机构需履行的程序，以及在支付服务市场清理整顿过程中发生侵害客户权益等问题时的监管主体、监管手段等尚未做出明确规定，不利于解决退市过程中出现的各种纠纷。
中小型非银行金融机构风险
中小型非银行金融机构风险
中小型非银行金融机构的风险主要来自以下几个方面：
1.经营风险：包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
中小型金融机构在竞争激烈的市场环境下，可能面临市场份额下降、信用违约、无法满足资金需求等经营风险。
2.资金风险：中小型金融机构资金来源较为有限，可能面临资金紧张、流动性风险。
如果无法获得足够的资金支持，可能导致运营受限、无法偿还债务等问题。
3.法律风险：中小型金融机构在经营过程中，如未能遵守法律法规规定，可能面临处罚和诉讼风险。
例如，违反反洗钱、合规要求，违法乱象等。
4.技术风险：随着金融科技的快速发展，中小型金融机构可能面临信息安全、数据泄露、网络攻击等技术风险。
未能妥善保护客户信息和资金安全，可能对机构造成重大损失。
鉴于以上风险，中小型非银行金融机构应加强内部控制、风险管理和合规建设，完善制度机制，提高自身的风险识别、评估和防范能力。
同时，应适应监管要求，加强对业务的监控和报告，与监管机构保持沟通和合作，提高整体风险防控水平。
金融行业存在的问题及整改建议
金融行业存在的问题及整改建议一、引言金融行业作为国民经济的核心部门之一，在推动经济发展和社会进步方面发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的不断发展，也暴露出了一些问题和风险。
本文将从金融行业存在的问题出发，提出相应的整改建议，以促进金融行业健康持续发展。
二、问题分析1. 信任危机：金融行业多次发生丑闻和风险事件导致公众对其信任度下降，如2008年全球金融危机以及各类欺诈案件等。
2. 监管缺失：监管体系对新兴金融市场与创新产品缺乏有效监管，容易产生监管真空区域。
3. 风险管理欠佳：某些金融机构对于风险管理和内控体系建设不够重视，导致系统性风险可能在危机时爆发。
4. 不平衡的利益关系：由于信息不对称等原因，消费者与金融机构之间的利益关系不平衡，容易导致消费者权益受损。
三、整改建议1. 加强金融监管机构的职责与能力（1）提高对金融机构的准入门槛和资本要求，从源头上防范风险。
（2）加大对新兴金融市场和创新产品的监管力度，并建立健全相关规定与制度明确监管职责。
（3）完善监管机构之间的信息共享与合作，形成跨局部、多层次的监管合力。
2. 强化风险管理与内控体系（1）金融机构应建立完善的风险管理与内控制度，包括风险识别、测量、报告和处置等环节。
（2）促使金融机构设立独立的风险管理部门，并加强其在重要风险决策中的权威性。
（3）完善外部审计制度，鼓励独立第三方评估并公开金融机构的风险水平。
3. 加强消费者权益保护（1）加强对金融产品销售过程中信息披露的监管，确保消费者充分知情并理解各类金融产品的风险与收益。
（2）建立健全消费者投诉处理机制，及时解决消费者在金融服务中遇到的问题与纠纷。
（3）加大对虚假宣传、违法销售行为的打击力度，维护市场公平竞争和正常秩序。
4. 加强金融教育与普惠金融（1）积极推动普惠金融发展，提供更多人民群众获得金融服务的机会，缩小城乡金融发展差距。
（2）加强金融知识普及和教育，提高公众对金融风险和产品特性的认知水平，并培养合理理财观念。
非银行金融机构外汇业务监管存在的主要问题及对策
(三 ) 现场监管乏力 作为监管的重要环节 , 对非银行金融 机构外汇业务的现场监管 (现场检查 ) 工 作一直以来没有得到足够的重视 。多年来 , 外汇监管部门主要将监管重点放在银行类 金融机构上 , 对非银行金融机构较少顾及 。 对证券公司 、保险公司的现场监管工作于 近年才逐步开展 , 且检查的覆盖面仍远远 未达到对其实施有效监管的要求 , 这对已 开办外汇业务多年的非银行金融机构来说 严重滞后 。由于现场监管工作滞后 , 一些 违规行为 历年累 积 , 造成 较 严 重 的 后 果 , 有的违规行为甚至被经营者视作行业惯例 , 极大地挑战了外汇管理政策的权威性 。 另一方面 , 对检查发现的问题 , 由于 法律法规不完善 , 难以准确定性和适用处 罚依据 , 监管部门实施惩戒时又显得力不 从心 , 往往只 能责令 被查 单 位 限 期 整 改 , 对不能进行整改的行为则难以达到杜绝的 目的 , 不能真正发挥现场检查的作用 。 (四 ) 非现场监管不到位 目前 , 外汇监管部门对保险公司 、证 券公司的非现场监管停留在非常简单的状 态 。按照有关规定 , 保险公司及其分支机 构向外管部门报送的报表资料仅仅是一些 简单的统计数据和外汇账户备案情况 , 靠 这些业务信息进行日常监管 , 很难了解到 保险外汇业务的经营状况 , 对非现场监管
非金融机构支付业务发展中存在的问题及对策建议
非金融机构支付业务发展中存在的问题及对策建议近年来，非金融机构支付业务快速发展，进一步拓宽了社会支付结算渠道，为居民日常消费提供了更多的便利。
调查显示，目前非金融机构支付业务发展中存在着经营管理不规范、实施监管难度较大、消费维权困难、公众缺乏了解等问题。
一、调查方式及非金融机构支付业务概况此次采取全面与问卷调查相结合的方式，在对12市非金融支付机构进行全面调查的基础上，随机选取城镇居民6000名（其中公务员、银行职员、企业员工、在校大中专学生、退休人员各1200名）、农民3000名进行了问卷调查，收回有效问卷9000份，有效率100%。
2020、2021、2022和2023年末，12市办理支付业务的非金融机构（含分支机构）分别为58、62、74和81家，年均增长11.8%。
2020、2021、2022和2023年，非金融机构分别办理支付业务531、798、1152和1617万笔，年均增长45%；结算额分别为126、247、421和627亿元，年均增长70.7%。
非金融机构支付业务以“银行卡收单”为主，同期“银行卡收单”业务笔数分别占其支付业务总笔数的90%、91.3%、93%和94%；业务金额分别占支付业务总额的99.8%、99.9%、99.9%和99.9%。
二、存在的主要问题（一）非金融支付机构经营管理不规范。
12市非金融支付机构均为近年设立的中小企业，总体运行管理不规范，相关内部控制制度不健全，存在抽逃注册资本、挪用客户备付金、违规套现等现象；其交易平台多为自行开发设计，技术水平参差不齐，在运营过程中系统的安全性和可靠性难以判断；对客户的信息保护措施尚不健全，易受病毒攻击或其他人为因素影响，造成客户信息泄露；应急处理设施和方案未及时建立，应对和处理突发事件的能力普遍较差。
（二）监管非金融支付机构难度较大。
一是作为非金融机构支付业务监管核心制度的《非金融机构支付服务管理办法》只是部门规章，法律层次偏低；同时，近年出现的部分创新型支付业务（如网络支付）也未纳入其中，导致监管依据不足。
非金融机构支付中客户权益保障存在的问题及对策建议
融 支 付 机 构通 常 把 客 户备 付 金 中的 一
人 隐 私 。金 融机 构 除 非 基于 法 律 规定 或双 方 约定 ，一 般 不 会 向第 三 方透 露
部 分 存 于银 行 获 得 利 息收 入 ，客户 备 付 金 的 流 动性 成 为支 付 机 构 的主 要 收
央 行 要 根 据 《人 民 银 行 法 》 、 《 管理 办法 》等规 定 切 实 履行 支 付 结 算 监 督 管 理 职 责 ，规 范 支 付 服 务 行 为 ，防范 支 付 风 险 ，维 护 客户 的 合法
权 益 。一 是 在 许可 准 入 阶段 ，严格 审
同 的银 行 编 写 网关 接 口 ，相 应 的安 全 性难 以得 到保 障 。个 别规 模 较 小 、实 力较弱的支付机构 “ 内部 人 ” 控 制
般 买卖 价 款 的最 后 支 付在 买 方 发 出收
息 。 客 户个 人 的 密码 管 理不 善 也 是 遭
受 侵 害 的原 因之 一 ，大 多数 用 户 使 用
意 见稿 中原 本 曾有 １ 条规 定 ，但是 最 １
后 却 被 全 部删 除 。 《 理 办 法 》 中规 管 定 了托 管银 行 对 客户 备 付 金 的协 助 监 管 义 务 ，但 托 管银 行 主 要 是根 据 非 金 融 支 付 机 构 提 供 的 基 础 数 据 进 行 监 管 ，难 以保 证 数 据信 息 的 真 实性 和准
监 督 安排 等 方 案 ，并 报所 在 地 中国 人
和 主 要 经 营场 所 公 开 披 露其 支付 业 务
的 收 费 项 目 、收 费 标 准 以 及 支 付 服 务 协 议 的格 式条 款 ，明 确 其 与 客户 的 权 利 和 义 务 、纠 纷 处 理 原 则 、 违 约 责 任 等 事 项 ，并 报 所 在 地 中 国 人 民 银 行 分 支 机 构 备 案 。 支 付 机 构 特 别 要 向 客
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第3单元非存款类金融机构
常见问题
1．非存款类金融机构的业务运作特点是什么？其发展有赖于哪些条件？
对此问题的理解注意把握三个层面：一是非存款类金融机构业务运作的共性；二是不同类别的非存款类金融机构各有自己的业务特色；三是非存款类金融机构的发展是多元化的金融需求和强大的金融供给能力相结合的结果，其发展状况往往能够透视出所在金融、经济体系的发达成熟程度。
非存款类金融机构的业务具有多元化、专业化以及市场化的特点。
其业务的运作既有对应存款类金融机构的共性特点，又有各自独立的业务特色。
概括起来主要表现为：不直接参与货币创造过程；资金来源与运用方式各异；专业化程度高。
业务之间存在较大的区别；业务承担的风险不同，相互传染性较弱；业务的开展与金融市场密切相关，对金融资产价格变动敏感。
非存款类金融机构的发展有赖于所属经济体系的市场化程度以及信息技术的发达程度、金融创新能力的强弱以及相关法律规范的完善程度。
2.如何理解非存款类金融机构的分类？
对此问题的理解注意不仅要识记机构类别，更要明晰不同类别的非存款类金融机构所担负的主要功能、它们在满足多元化金融需求方面的作用以及完善整体金融体系、促进经济发展所起到的作用。
在此基础上对不同类别的非存款类金融机构的代表性机构进行更为具体深入地分析。
非存款类金融机构的分类体现出非存款类金融机构主要承担的几大功能，包括投资功能、保险保障功能、租赁信托功能、信息咨询服务功能以及其他。
见下表：
3.如何理解投资类金融机构的业务特点和作用？
投资类金融机构是非存款类金融机构中非常重要的一类，其业务运作与金融市场密切相关。
投资类金融机构业务与做的专业性强，风险管理的要求高，该类机构的存在既有利于普通投资者更为便利和有效地参与投资，又对证券市场、实体经济的发展担负重要的作用。
首先，投资类金融机构的业务活动以金融市场为中心，围绕着各种金融工具的发行和流通进行。
其次，.业务的专业性要求高，风险较大。
最后，.业务活动必须遵循公开、公平和公正的原则。
投资类金融机构的作用主要表现在三个方面：一是促进证券投资活动的顺利进行；二是将低投资者的交易成本和信息搜寻成本；三是通过专业技术与知识为投资者规避风险、分散风险和转移风险提供可能。
4．如何理解保障类金融机构的业务特点和作用？
保障类金融机构是非存款类金融机构中较有特色的一类。
保障类金融机构的业务特点和作用需要把握三个层面：一是保障类金融机构为何能够保障？二是保障类金融机构对化解金融风险，维护经济正常运营的功能；三是保障类金融机构的较为稳定的基金总额对金融市场发展的意义。
其运作特点可以概括为以下三个方面：一是保险业务的经营符合大数定律。
基于这种特殊的经营规律，保险公司先将个体的风险集中，再运用自己特有的风险管理技术进行分散和转移，将少数人的风险损失由具有同种风险的一大群人共同分担。
二是.保险业务具有独特的风险管理技术和要求。
保险业务的投资范围也较其他金融机构不同，其运作的基本原则更为强调保险基金的增值是建立在流动性和安全性的基础上。
三是.保险公司通过收取保费，集合大量分散的储蓄资金，通过对资金进行充分、安全的投资运作，即可增强偿付能力，又有利可图。
保障类金融机构的作用包括：（1）积聚风险、分散风险、降低个体损失。
这种作用使保险公司与其它金融机构之间形成明确的产业分工。
(2)融通长期资金、促进资本形成、重新配置资源。
保险公司通过在资本市场上对保险资金的投资运作，使其成为金融市场中重要的机构投资者。
(3)提供经济保障、稳定社会生活、促进货币回笼。
5.如何理解投资基金管理公司的业务运作特点？
理解投资基金管理公司的业务运作特点需要注意三个方面：一是从中小投资者而言它有别于一般金融机构的特点；二是从业务经营和风险管理而言它突出的特色；三是从资本市场而言它业务运作的影响力。
投资基金管理公司是专门为中小投资者服务的投资机构，它通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，通过专家理财，按照科学的投资组合原理进行投资，与投资者利益共享、风险共担。
一般而言，投资基金管理公司的业务运作有以下特点：(1)集合理财、专业管理。
有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。
(2)组合投资、分散风险。
可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。
(3)利益共享、风险共担。
基金管理公司和基金托管人只能按规定收取一定比例的管理费、托管费，并不参与基金收益的分配。
(4)严格监管、信息透明。
(5)独立托管、保障安全。
基金管理公司负责基金的投资操作，本身并不参与基金财产的保管，基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责，这种相互制约、相互监督的制衡机制为投资者的利益提供了重要的保障。
6.如何理解信托以及信托投资公司业务经营特点？
注意理解信托的内涵与实质是进一步把握信托投资公司经营特点的基础。
“受人之托，代人理财”是信托的基本特征，其实质是一种财产转移与管理或安排。
信托以信任为基础，信托成立的前提是委托人将自己的物权、债权、知识产权或其他无形财产权转移给受托人，受托人在管理信托财产时要履行谨慎义务。
信托一经成立，信托财产即从委托人、受托人、受益人的自有财产中分离出来，而成为一种独立运作的财产，仅服务于信托目的，并具有独特的破产隔离功能和存续的连贯性。
信托投资公司在其经营中表现出以下特征：(1)服务特征明显。
信托业在经营中以“受托人”或“中间人”的身份出现，为委托人或受益人利益着想并为他们提供各种投资服务，收益来源为手续费。
(2)与资本市场关系非常密切。
信托机构一方面通过为委托人提供再投资方面的专业性经验和技术，将社会闲置资金导向正确的投资方向；另一方面信托机构对受托资金的管理主要通过与资本市场相关的特定信托业务来实现，因而成为社会闲置资金与企业对投资资金需求之间的金融中介。
(3)服务对象范围相对广泛。
具备法律行为能力的法人或个人都可成为委托人，而且在委托人信用方面没有特殊要求。
(4)在经营中不需要提取准备金。
正是由于信托具有这些特征，使其在财产管理、资金融通、投资理财和社会公益等方面能够发挥独特的作用。
7．如何认识金融租赁公司存在的意义？
理解金融租赁公司的融资租赁服务的实质与作用是分析金融租赁公司之所以存在的基础。
金融租赁公司专门为承租人提供资金融通，它以商品交易为基础将融资与融物相结合，既有别于传统租赁又不同于银行贷款。
其所提供的融资租赁服务是所有权和经营权相分离的一种新的经济活动方式，具有投资、融资、促销和管理的功能。
金融租赁公司的存在具有重要的现实意义。
从微观看，融资租赁有利于解决企业更新设备与资金不足的矛盾，满足企业设备更新和技术改造的要求，从而提高企业的市场竞争力和技术进步能力，还有利于厂家促进销售,对于盘活固定资产、优化资源配置，促进中小企业发展，引导消费与投资等方面发挥积极作用。
从宏观看，融资租赁则有利于调整产业结构。
融资租赁的介入能使企业解决设备投入以及更新所需资金的问题，强化了某类行业或企业在经济发展中的地位，进而推动产业结构的调整及合理构建。
此外，融资租赁还有利于引进更多的外资，可以在不增加债务总量的同时引进国外的技术。
8．如何理解金融资产管理公司的重要作用？如何看待金融资产管理公司未来的发展？
注意金融资产管理公司在缓解银行业不良贷款问题和维护银行业安全方面的重要性，在此基础上分析其未来发展的方向，是权宜之计还是长久之策，或是如何改制，都需要结合本国情况区别对待。
无论从金融、经济运行还是社会发展稳定而言，成立金融资产管理公司都具有一定的合理性。
一方面，银行产生的大量不良贷款如果由自己处理，不仅资金实力不足，而且在法规限制和信息来源方面都有困难，而由政府出面组建金融资产管理公司来专门处理，有利于降低清理成本、盘活资产。
另一方面，银行一旦出现危机，其传染的速度和力度都十分迅速，威胁整个金融体系和社会的稳定，而及时的处置与援救，无疑有利于恢复公众信心、减少负面影响。
从世界各国的实践来看，对金融资产管理公司最终发展方向的设计因国情差异各不相同，概括起来大致有三种模式：一是随着资产管理公司对不良资产处理的不断推进，逐步收缩机构和人员，待不良资产及外部债务全部处理完毕后，资产管理公司即解散清算，如美国的RTC。
二是由政府注资成立一家持续经营的
金融资产管理公司，除接受政府委托处置银行不良资产外，还承担政府委托的其他不良资产处置任务，如韩国的KAMCO。
三是银行不良资产处置完毕后资产管理公司转型为商业性资产管理公司或投资银行，如瑞典的Securum。
我国的金融资产管理公司如何发展尚需根据国情研究探索。