第八章储蓄特殊业务

• （4）严格遵守大额存取款的相关规定，在办理大额取款时一定要求取 款人提供自己的身份证件并仔细校验证件的真伪。如果是代理大额取款， 要要求出示代理人和被代理人（储户）的身份证件，并仔细校验证件的 真伪。
• （5）加大储蓄柜台操作的合规性和合法性管理，增加储蓄柜台营业员 的责任感，提高储蓄柜台营业员鉴别实名证件真伪的培训力度，在办理 特殊和大额交易时要严格遵守“合法、合规和审慎”的原则。
冻结相关规定：
• 冻结在存款人开户局所属县（市）内任一联网网点 或该县（市）局办理，解冻结在原受理网点办理。
• 冻结个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续 冻。逾期未办理续冻手续的，账户自动解冻结。
• 对已冻结存款不能再次办理冻结交易。部分冻结的 账户不能再账户冻结。
可对个人账户提出冻结的有权机关种类为：
挂失案例分析
• 案案情例描述：：推200搪2年储9月户中拒旬，办赵业刚与务山，西省赔平款陆冶挨金罚矿产得公司业 务定员，朱赵守刚金在签中订国一工份商生银铁行不购三销门偿合峡失同分。行当湖年滨支9月行1花2日坛，储按蓄照所双存方入约
10元开户。9月17日，赵又汇入该帐户25万元作为合同保证金， 并将该存折交给朱守金，但未告知朱该存折密码。为骗取该存 款，朱守金诱使赵刚将自己的身份证以传真的方式传给了朱守 金。9月26日，朱守金持伪造的赵刚的身份证在该储蓄所代理办 理了密码挂失。10月3日，朱守金到工行湖滨支行重置了密码后， 分别于10月3日、4日、5日分三次从工行三门峡分行营业部将 25万元取出。后朱守金被法院以合同诈骗罪判处有期徒刑三年 六个月，追赃款及赃物总价值97058.5元，其余款项被挥霍未能 追回。原告赵刚向三门峡市湖滨区人民法院提起诉讼，以被告 中国工商银行三门峡分行严重违规操作，致使自己合法权益受 侵害为由，要求法院判令被告立即兑付原告银行存款25.01万元 及同期存款利息1000元，并赔偿其经济损失2000元。被告在庭 审中口头辩称原告起诉有误，银行无违规操作，应驳回原告的 起诉。
• 分为客户查询、司法查询（协助查询）、 内部查询和信息查询。
客户查询 司法查询 内部查询
查询
1、查询交易 账户分户帐、交易明细、评定积分、账号、卡号
存款凭证+ 密码 or身份证件+密码+卡（帐号）
已清户账户分户帐（开户局查询），/ 柜台、ATM、网银、电话
有权机关对客户的存款信息的查询 /不受理电话、传真查询 有权机关根据需要可以抄录、复制、照相，但不得带走原件
再挂失的挂失事项必须与原挂失事项相同。办理再挂失满7天
后方可由存款人本人办理挂失补发、挂失清户等交易。
•
解挂失事项必须与原挂失事项相同，且必须到原挂失局由存款
人本人办理。正式挂失未办理人工解挂失，不得自动取消挂失。
挂失业务风险防范
•
所有挂失业务必须在确认该笔或该户存款未被支取的前提
下方可受理，并登记挂失登记簿。
3、止付业务
分类
账户止付、限额止付
止付原因
挂失、时段存款证明、急付款 交易差错
风险防范
账户止付必须在开户局或开户中心办理。 限额止付可在交易局、交易中心、开户中心办理 。
解除止付只能在原止付交易发生局（中心）进行。
止付或解除止付必须由支局长授权后办理。
对于存在账务差错而办理止付的账户，在相关差错处理 全部完成后，应立即办理解止付。
• 总之，银行过错主要体现在更换密码时让他人代理更换而未让 存款人本人到场，和密码挂失及支付大额款项（5万元以上） 时未尽谨慎审验之责致使朱守金用伪造的赵刚的身份证取走了 巨款。
风险防范方面的启示
• （1）在进行挂失业务操作时，最好要求储户本人进行申请；当储户本 人不能亲自前往办理，委托他人代为办理挂失手续时，一是要求代理人 必须出示代理人和被代理人（储户）的身份证件；二是要仔细核对身份 证件的真伪，一旦发现疑问要拒绝办理，并及时与储户本人沟通。
人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机 关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯 罪侦查机关、工商行政管理机关（只能办理暂停结 算）。
• （2）在进行代理挂失业务操作时，应要求提供代理人和被代理人的身 份证件，同时提供储户姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有 关情况，并且仔细与系统记录核对。
• （3）在进行密码重置、挂失补发新凭证、挂失清户等交易时，一定要 求储户本人持身份证件亲自办理，不得由他人代为办理，并仔细核对身 份证件的真伪以及与系统记载的一致性。
•
4、若客户代理他人存款发生差错，不得办理取消交易，应作
冲正或调整处理。
•
5、转账交易金额输入错误不能办理取消交易，只能办理冲正
交易。
5、冲正交易
•
冲正交易是指柜员或自助设备处理账务性业务出现差错，在客
户已离开的情况下，对该笔差错交易进行处理，把账户余额修
改为正确金额的一种修正交易。
•
风险防范：
1、只有在发生内部操作差错时，才可作冲正交易，不得应客户要求 办理冲正。
只能在开户局办理正式挂失。
几个时间点： • 5天（本地临挂） • 20天（异地临挂） • 7天（正式挂失）
挂失业务风险防范
•
正式挂失时必须提供有效身份证件及复印件，若委托他人代办
挂失手续，除了提供存款人有效身份证件及复印件外，还应提
供代理人有效身份证件及复印件。挂失期间，柜员应对有嫌疑
或5万元(不含)以上存款客户的身份证件进行落实。正式挂失在
4、取消交易
知识点： 1、被取消交易应为该账户当日所做的最后一笔成功的账务类 交易。 2、只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理，客户未离开。
风险防范：
•
1、取消交易在原交易受理网点由办理该笔交易的普通柜员办
理。
•
2、取消时若账户有密码，由客户输入密码；若账户无密码，
必须由综合柜员进行授权。
•
3、取消后相关原始凭证必须交客户签字确认后收回。
6、冻结交易
• 冻结是邮政储蓄银行依照有关法律 的规定以及有权机关冻结的要求， 在一定时间内禁止存款人提取存款 账户内的全部或部分存款的行为。
• 分为账户冻结和部分冻结。
• 冻结交易业务处理流程
有权机关工作人员： 持工作证件和冻结通 知书办理
网点柜员： 1.审核工作证件与冻结通知书 的真伪。 2.经授权后办理“账户冻结” 或“部分冻结”
案例：推搪储户拒办业务，赔款挨罚得不偿失
• 案一日例，：某市推储搪汇局储接户到用拒户办投诉业称务：该，局赔一名款营挨业员罚不得作为， 导致银行卡中的5000元不被盗偿，失要求该营业员对其进行道歉并给
予5000元的经济赔偿。原来，该储户在前天上午10点多时侯钱 包被抢，储户立即想到挂失，马上到该局的某网点办理挂失业 务，由于储户的证件等物品都被抢走，无法提供自己的账号， 只记得自己的身份证号码。于是当班营业员以没有证件和账号 信息无法办理挂失业务的名义拒绝为用户办理挂失业务。当用 户第二天持其他证明再去办理挂失时，卡中的5000元已被不法 分子取走。储户认为是由于邮储营业员未及时受理挂失而导致 该笔款项的丢失。为些，投诉该名营业员并要求其赔偿经济损 失。经过相关调查核实，该储户投诉事件属实。根据相关处理
•
受理完正式挂失手续后，营业柜员要提醒客户（可以在挂
失申请请书上标注）七天后户主本人亲自携带有效身份证
件到本网点办理挂失后续手续。
•
网点负责人要定期检查系统自动记录的挂失登记簿,对大额
交易要向授权人员核实，对同一操作员进行多笔挂失要进
行核查。
•
为防办理函电挂失时可能出现储户与营业员的争议，当储
户要求办理挂失时，网点要做好登记。登记内容包括：来
第八章 储蓄特殊业务
• 业务规定 • 风险防范
第一节 业务规定
特殊业务
取消
查 挂止 询 失付
冲正
冻 结 与 扣 划
账 户 信 息 修 改
密码
急 付 款
身 份 证 件 维 护
补 登 折
换 折
维护
储蓄 凭单、
存单 /折 打印 错误 的 处理
1、查询
• 查询指客户、有权机关或邮政储蓄机构内 部对系统内的某一存款账户或已清户账户 的相关信息的调阅和查看，以及营业网点 和各级管理信息的查询。
风险 未根据必要的查询条件和查询权限，办理查询交易。 点
1、各级从业人员不得违规查询客户信息;
防
范 2、非有权机关的查询，不得使用司法查询功能;
措
施
3、查询信息不得随意通过全屏打印方式摘取，网点要加强 查询打印的管理
2、挂失
按有效期 及
后续处理 方式
正式挂失 临时挂失
函电挂失 紧急挂失（身份证丢失）
按挂失 事项
凭证挂失（存单、存折、绿卡） 密码挂失 密码重置不能代办 凭证密码双挂失（正式挂失） 再挂失：挂失申请书丢失，进行再挂失 挂失事项更改：例如密码挂失后，卡丢了
挂失业务主要风险点： • 1、挂失要件不全。未提供实名证件。 • 2、挂失业务未双人办理，并经有权人授权。 • 3、存款余额在5万元以上的大额存款账户，
2、冲正交易在客户存款余额足够的情况下，由支局长授权后才能办 理。如冲正交易因故不成功，应立即作账户止付或限额止付。
3、办理冲正后，要及时联系储户确认但距差错日不能超过31天。
5、对于差错交易发生时的情况有监控录像的，应延长此监控录像保 存时间
挂失满7天后，必须由存款人本人到挂失交易局办理挂失补发
存折(存单)或清户手续。
•
凭证密码双挂失和超过5万元(含)的大额挂失补发、清户必须双
人经办，支局长授权，由存款人本人办理。
•
挂失事项更改只能在开户局办理。挂失事项更改七天后才能由
存款人本人办理挂失补发、清户业务。