财产保险核保核赔第一章
财产险核保初级考试大纲
财产险核保考试大纲（初级）【2018版】说明：本次考试时间总时长为150分钟，满分为200分，其中基础知识占100分、专业技能占100分，考试形式为机考闭卷。
题型和题量分布如下：第一部分 基础知识一、保险基础知识【考试目的】通过考核，检验考生对风险、风险管理和保险的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的含义、分类和构成因素、风险管理的概念、程序和方法、保险的概念、风险管理与保险关系等内容的程度，测试其对风险识别和保险认知的能力，提升其保险基础理论水平。
【考试内容】掌握：1．风险的概念与种类2．风险的构成要素3．风险管理的概念4．保险的概念和特征5．风险管理与保险的关系熟悉：1．可保风险的构成要件2．风险管理的程序3．风险管理的主要方法了解：1．各种风险的内涵2．保险的分类3．保险的功能【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593二、保险合同【考试目的】通过考核，检验考生对保险合同的含义、构成要素等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的特征，保险合同的订立、成立与生效、以及保险合同的变更、履行和终止的程度，以提高其运用保险合同基础知识处理承保工作实际问题的能力。
【考试内容】掌握：1．保险合同的概念2．保险合同的订立3．保险合同成立、生效与无效4．保险合同的变更和终止熟悉：1．保险合同的特征和种类2．保险合同的形式及主要内容3．保险合同的构成要素4．保险合同的履行了解：1．保险合同的解释原则2．保险合同纠纷的处理【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593三、保险的基本原则【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则的程度，以提高其运用保险基本原则处理承保工作实际问题的能力。
【考试内容】掌握：1．保险利益、保险利益原则的含义2．保险利益的构成条件3．保险利益原则的时效4．最大诚信原则含义及主要内容熟悉：1．保险利益转移和消灭的具体形式2．财产保险合同保险利益的种类及具体认定3．违反最大诚信原则的法律后果了解：1．坚持保险利益原则的意义2．坚持最大诚信原则的原因【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593四、财产保险基础知识【考试目的】通过考核，检验考生对财产保险的概念、分类和了解和认识，测试其熟悉或掌握财产保险承保相关基本业务知识的程度，以提高其运用财产保险基础知识解决承保工作实际问题的能力。
财产保险第一章PPT课件课件
财产保险合同的形式
• 1. 投保单 • 2. 保险单 • 3. 保险凭证 • 4. 暂保单 • 5. 预约保险合同
6. 批单
《财产保险第一章》PPT课件
财产保险合同的主体
• 当事人：投保人、保险人 • 关系人：被保险人
《财产保险第一章》PPT课件
财产保险合同订立程序
《财产保险第一章》PPT课件
保险人取得代位追偿权的方式：
• 法定方式 • 约定方式
《财产保险第一章》PPT课件
对保险人代位追偿权的法律保护
• 在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三 者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保 险人请求赔偿的权利。
• 在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人 的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利， 该行为无效。
《财产保险第一章》PPT课件
物上代位
• 物上代位是指保险标的遭受保险责任范 围内的损失，保险人按保险金额全数赔 付后，依法取得该项标的的所有权。
《财产保险第一章》PPT课件
物上代位权的取得
• 保险人的物上代位权是通过委付取得 • 委付是被保险人在发生保险事故造成保
险标的的推定全损时，将保险标的的一 切权益转移给保险人，而请求保险人按 保险金额全数予以赔付的行为。
保险人只赔给600万元损失。
《财产保险第一章》PPT课件
在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保， 则银行的可保利益以其贷款额度为限：某 企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100 万元，发生保险事故厂房全损，保险公司 应给银行多少赔付？
100万元
若贷款已经收回呢？
若贷款已经收回，则以银行的名义投 保的保险合同无效，银行无权索赔。
《财产保险第一章》PPT课件
财产保险核保
财产保险核保财产保险核保是指财险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。
可见，核保就是风险选择的过程，是财险公司承保工作的核心。
一、财产保险核保的内涵：1．风险评估这是核保的基础工作，即对要求投保的风险进行分析，明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。
2．业务选择业务选择实质上是风险选择，包括对“人”和“物”的选择，是保险人在风险评估的基础上，按照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择，以排除不合乎保险规章要求的被保险人和保险标的，并防止不可保风险的介入。
3．承保控制承保控制是对可以承保的业务确定其承保条件，其中主要措施包括控制保险金额、安排分保、保险双方按比例分担责任、规定一定的免赔、业务质量搭配以及规定其他附加条件等。
承保控制的实质是防止依赖保险和产生道德风险及逆选择。
4．核定费率费率即保险的价格，也是承保的主要条件之一。
在风险评估、业务选择和承保控制的基础上，保险人根据承保业务的具体风险状况，核定适当的保险费率。
二、财产保险核保内容财产保险核保包括核保选择和核保控制两个方面内容。
(一) 核保选择财险公司的核保选择表现在两方面：一是尽量选择承保同质风险，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的投保标的。
1．核保选择针对的风险核保选择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。
2．核保选择的方式(1)事前选择事前选择是指财险公司根据投保风险的具体情况决定是否承保。
事先选择可使财险公司处于主动地位，若发现投保风险超过平均水平，财险公司可拒保或有条件承保。
事先选择包括对“人”的选择和对“物”的选择。
所谓对“人”的选择，是指对投保人的可保资格进行审核。
所谓对“物”的选择，是指对投保标的的风险状况进行审核，对那些风险大的标的，财险公司可以拒绝承保或采用较高的保险费率。
财产保险核保核赔
调查结束后，对属于保险责任的，按正常流程核赔；对确 定不属保险责任的，按照拒赔案件处理流程办理。
心理的危险因素 不好的人格特征
不良的管理
2、
损失控制计划或方法的采用 费率厘定计划或保单限额的变更 保单条件与内容的修正 临时再保险的运用
3、 必要的核保授权额度 搭配业务的存在
业务组合 与业务员的关系 法律的限制
4、 将决策通知业务员 准备好文件 记录好有关保单和危险的信息
5、 损失暴露 经营效果
承保范围与保单格式的研发 核保稽查
费率的修订
教育与训练
2、险种核保活动
（1）选择被保险人 （2）危险分类 （3）决定适当的承保范围 （4）决定适当的费率价格 （5）为业务员和客户提供服务
三、核保赔款
2、衡量指标 （1）选择标准 （2）产品组合标准 （3）定价的标准 （4）融通危险的标准 （5）保留比例标准 （6）成功率标准 （7）对业务招揽人员的服务标准
财产保险核赔
核赔的定义 是保险标的发生灾害事故后，对保险事故的 责任认定、损失确定和赔款计算的结果以及 相关单证材料进行审核，做出赔付或拒赔决 定的行为。
核赔的基本流程：
一、核对赔案资料是否齐全； 二、根据保单载明的标的名称、保险条款中的保险 责任、除外责任等内容，对照现场查勘情况及事故 证明、检验报告等有关材料，判定是否属于保险责 任；
四、
1、收集资料 2、确认、研发及评估其他选择方案 3、替代方案的选择 4、执行决策 5、监督
财产保险核保核赔企业财产保险
（四）禁止承保责任
1、下列标的的洪水责任： （1）有关部门已发出异常天气紧急预报，明知即将发生危险 或已经遭受洪水、暴雨侵袭，处于危急状态的标的 （2）所处位置的标高在当地洪水警戒线以下或近20年洪水 水位平均值以下的（以高者为准）的标的 （3）位于洪泛区、蓄滞洪区、泄洪区的标的 （4）往年汛期出险频率较高，近3年水灾赔付率超过70％， 且自身抗洪能力未有明显改善的标的 （5）保险期限涵盖汛期的短期保险业务
具体核保要求
财产保险基本险、综合险、一切险 一、禁止承保业务 （一）禁止承保建筑物类型 1、违章建筑 2、砖木结构、木结构建筑或不明结构建筑 物及其内部财产 3、施工质量不合格、年久失修的建筑或简 易建筑及其内部财产
（二）禁止承保行业或企业
1、烟花爆竹厂、火柴厂、炸药厂、发泡胶厂、海绵制造厂等 六级工业（石油化工厂除外） 2、废品收购站及其加工厂、弹轧花店 3、特别危险品的生产、运装、储存、供应和销售企业 4、小型餐饮业、无星级酒店或宾馆、旅社、小型娱乐场所 （包括歌厅、洗浴中心等）、网吧 5、小化工厂、小造纸厂、小水泥厂、小煤窑 6、管理混乱、存在严重道德风险（指被保险人存在的制造虚 假赔案或故意夸大损失的风险）或逆选择行为、在业界有 负面评论的企业
（三）禁止承保标的
1、无可保利益的标的，如非法占用的财产、枪支弹药 2、处于危险状态的财产、严重沉降区的财产 3、单独投保的采矿业井下财产 4、中国大陆境外且无中国利益的标的 5、应由其它险种承保的标的，如动物、植物、农作物；海上 标的；交通或运输工具（汽车、轮船、飞机、火车等）； 卫星、太空飞行器、发射台、运载火箭、主要部件等各类 与航空航天有关的标的；石油或天然气上游业务（含管道、 泵、压缩机和泵站）
2、下列标的的台风、暴雨责任： （1）台风多发区非钢筋混凝土结构的建筑及放置其 中的财产，以及露天堆放财产、广告牌、海堤等抗 风雨能力差的室外财产 （2）标的位于标高在当地洪水警戒线以下或近20年 洪水水位平均值以下的（以高者为准）地区，或位 于洪泛区、蓄滞洪区、泄洪区的业务
财产险业务核赔管理制度
财产险业务核赔管理制度财产险业务核赔管理制度财产险业务核赔管理制度第一章总则为进一步完善业务管理体系，有效控制经营风险，确保太保哈尔滨中心支公司。
公司所经营财产险业务理赔工作的质量和效率，维护公司信誉和整体利益，根据总分公司有关业务管理规定，制定本制度。
第二章核赔工作基本原则第一条遵守《保险法》及其他相关法律规章；遵守保险等监管部门各项规定；遵守总公司有关业务管理规定。
第二条主动、迅速、准确、合理；第三条遵循条款，诚实守信，实事求是；第四条程序严密，相互制约和监督，避免个人行为。
第三章核赔程序及范围第五条案件受理1、分公司95500电话窗口负责接客户报案。
95500工作人员接到电话报案后，立即将保单及出险相关信息输入接报案系统，并查抄保单，通知理赔部门具体经办人。
2、如被保险标的异地出险，95500人员根据理赔部门指令，向出险当地太保发出委托函，并将委托函交理赔部门处理。
3、理赔部门立案。
第六条查勘、核损1、理赔部门接到95500报案后，应及时与客户联系，立即安排查勘人员进行现场查勘，如需要委托第三方的，如公估公司、独立检验人、代理检验人等，须立即以书面形式进行委托，如无法及时赶赴查勘地点的，应及时与客户取得联系，告知采取的步骤和注意事项以及应收集的相关资料。
2、现场查勘应按规范操作，拍摄损失现场相片，做好损失记录，认真填写损失清单表格等。
3、查勘人员应告知事故现场相关人员写出事故经过，或就某些重要环节作询问笔录，并请对方签字确认。
4、查勘人员必须在第一现场清点损失数量或比例，据以确定损失程度，对于一时难以鉴定损失的标的，经必要的程序后，聘请第三方。
5、对施救和减少损失的措施要及时作出决定。
6、对由于第三方造成的损失要注意收集证据，方便日后追偿。
7、24小时内写出查勘报告，对重大案件、涉及再保临分的案件要及时填报重大事故通知表，上报公司领导和总公司。
第七条确定保险责任和损失1、根据事故查勘报告，确定是否属保险责任。
财产保险核保核赔学习指导书
财产保险核保核赔学习指导书财产保险核保核赔学习指导书财产保险是一种常见的保险类型，在人们工作和生活中都发挥着重要作用。
财产保险不仅能为个人或企业的财产损失提供一定的保障，也能为社会经济的稳定和发展提供保障。
在保险行业中，财产保险核保和核赔是最基本也是最重要的环节。
本文将为大家提供一份财产保险核保核赔学习指导书，帮助大家更好地理解财产保险核保和核赔的相关知识，提高核保和核赔水平，为客户提供更好的服务。
第一章财产保险概述1.1 财产保险的定义和分类财产保险是一种以财产（包括建筑物、房屋、汽车、货物、机器设备等）为投保标的的保险形式。
主要分为财产综合保险、财产损失保险、财产延期保险、责任保险等。
1.2 财产保险的基本原则财产保险的基本原则主要包括：（1）保障原则：保险公司要为被保险人提供全面、及时的保险服务，保证财产安全和保险利益。
（2）协同原则：保险公司要和被保险人保持密切联系，提高风险防范意识，共同为降低风险和损失努力。
（3）公平原则：保险公司要在合理的范围内根据投保人的风险评估结果，确定保费。
1.3 财产保险的核保和核赔财产保险的核保和核赔是最基本也是最重要的环节，是保险合同的重要组成部分。
正确的核保和核赔对于保险公司、保险代理人和客户都具有重要的意义。
第二章财产保险核保2.1 财产保险核保的概念财产保险核保是指保险公司根据被保险人的投保申请和风险状况，评估风险并决定是否接受承保、承保范围和保费。
2.2 财产保险核保的流程（1）投保申请：客户向保险公司或保险代理人提出投保申请，填写投保申请书。
（2）资料验证：保险公司或保险代理人需要验证客户提供的资料是否真实有效。
（3）风险评估：根据客户提供的资料，保险公司或保险代理人对客户的风险情况进行评估。
（4）决策是否承保：根据风险评估，保险公司或保险代理人决定是否承保，以及承保范围和保费。
2.3 财产保险核保的注意事项（1）核实资料：核保人员需要认真核实客户提供的资料是否真实有效。
201602 财产险核保手册V1.0
40m Decline Decline 40m Decline Decline Decline Decline Decline
拒保 拒保 拒保 拒保 拒保 拒保 拒保 拒保 拒保
营业性质及其描述
营业性质 住宅/办公楼 a) b) 商业 I 级 c) d) e) f) g) 办公楼类 交通运输和邮政业 金融业 房地产业 科技技术服务 教育 住宅类 营业性质描述
商业楼宇 商业 II 级 a) 租赁商务服务业 b) 住宿和餐饮业 c) 批发和零售业 a) 国际组织 b) 公共管理和社会组织 商业 III 级 c) 水利选举和公司管理业 d) 信息传输计算机服务和软件业 e) 科研服务类 a) 卫生社会保障和福利 商业 IV 级 b) 文化体育和娱乐业 c) 居民服务和其他服务业 1）以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制 工业Ⅰ级 品、部分纯钢铁制品等工业。 2）耐火材料、水泥、砖石制品等工业。 1）一般机械零件制造修配工业。 工业Ⅱ级 2）以金属为主要原材料，兼用少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工 业。 3）兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。 工业Ⅲ级 1）以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电 子单位自留额分配表（行业风险和建筑结构） （财产险适用，m:百万) 行业风险等 级 商业风险 I 级 业务质量 优 中 差 商业风险 II 优 中 差 商 业 风 险 III 商业风险 IV 优 中 差 优 中 差 Industrial Ⅰ Industrial Ⅱ Industrial Ⅲ 优 中 差 优 中 差 优 中 差 建筑等级 Ⅰ 320m 320m 240m 320m 320m 240m 320m 300m 240m 300m 300m 240m 320m 280m Decline 320m 280m Decline 280m 240m Decline Ⅱ 320m 280m 160m 320m 280m 160m 320m 280m 160m 300m 280m 160m 320m 240m Decline 280m 240m Decline 240m 200m Decline
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
通融案件 通融案件是指根据保险合同（条款）或法 律规定能够明确界定保险责任不成立，但 在权衡了经营业务的得失后，履行一定手 续，放宽赔偿责任而支付的赔款的案件。 通融案件应按公司《通融案件管理规定》 相关要求处理。
拒赔案件核赔流程 一、拒赔原则 （一）有理有据 拒赔案件要严格依据法律和条款等有关规定处理。 拒赔要有确凿的证据和充分的理由，慎重决定。 （二）充分解释 拒赔前，应向被保险人明确说明原因，认真听取意 见并向被保险人做好解释工作。
2、险种核保活动
（1）选择被保险人 （2）危险分类 （3）决定适当的承保范围 （4）决定适当的费率价格 （5）为业务员和客户提供服务
三、核保结果的衡量 1、保险发展的趋势
（1）保费收入 （2）赔款
2、衡量指标 （1）选择标准 （2）产品组合标准 （3）定价的标准 （4）融通危险的标准 （5）保留比例标准 （6）成功率标准 （7）对业务招揽人员的服务标准
疑难案件核赔流程 疑难案件可分为争议案件、疑点案件和通 融案件三类。
争议案件 争议案件指保险人和被保险人对责任认定、 损失确定有争议的案件。应由理赔、法律 等部门人员组成的疑难案件处理小组集体 讨论研究，记录会商意见，并根据会商结 果进行处理；必要时向上级公司请示，以 保证案件的妥善处理。
预付案件核赔流程 一、预付案件分类 预付案件可分为法定预付案件和重大赔案预 付案件两类： （一）法定预付案件。 （二）重大赔案预付案件。
预付案件核赔流程 （一）被保险人填写《预付赔款申请书》，承保 公司签署意见； （二）在业务系统中进行赔款预付录入，缮制 《预付赔款计算书》； （三）核赔师按照核赔权限审核相关资料、核实 事实情况，签署预付意见，超权案件上报审批； （四）向被保险人预付赔款。
拒赔流程 （一）核赔过程中发现不属于保险责任的情况的， 应缮制《拒赔案件报告书》，说明拒赔理由，送 交法律岗签署处理意见后上报主管人员。 （二）主管人员对拒赔理由和有关证据材料进行 复审，并签署意见。对超越本级管理权限的案件， 按业务管理权限报上级公司审批。 （三）经最终审批确应拒赔的案件，出具并向被 保险人发出《拒赔通知书》。
5、监督 损失暴露 经营效果
财产保险核赔
核赔的定义 是保险标的发生灾害事故后，对保险事故的 责任认定、损失确定和赔款计算的结果以及 相关单证材料进行审核，做出赔付或拒赔决 定的行为。
核赔的职责
基本职责 （一）审核赔案 （二）参与重大、疑难案件处理 （三）参与理赔投诉、争议处理
诉讼案件核赔流程 诉讼、仲裁案件核赔，应注意审核发生 的专家费、律师与诉讼费、损失检验费、 公估费等直接理赔查勘费用是否符合规 定。 公司涉诉的诉讼、仲裁案件按公司《法 律事务管理办法》相关规定处理。
追偿案件核赔流程 在案件前期处理过程以及核赔过程中，对 于有可追偿因素的案件，应注意收集并妥 善保管有关证据材料；在向被保险人支付 赔款时，应要求被保险人在权益转让书上 签章，转让追偿权利。
扩展职责 （一）落实各项理赔制度 （二）信息反馈 （三）参与绩效评价
核赔的原则 一、客观公正
二、赔案资料是否齐全； 二、根据保单载明的标的名称、保险条款中的保险 责任、除外责任等内容，对照现场查勘情况及事故 证明、检验报告等有关材料，判定是否属于保险责 任； 三、核定损失范围、程度、金额等是否准确合理； 四、核定赔款及各项费用计算是否准确无误； 五、出具核赔意见。
核赔意见： （一）对于赔案所附材料不齐全、或理算错误的， 退回相关人员； （二）对于存在争议或发现有疑点的案件，按照 疑难赔案处理流程提交会商或调查； （三）对于不属于保险责任的案件，按拒赔案件 工作流程处理； （四）同意赔付的案件出具审核意见后，及时移 交；超核赔权限的，报上级核赔。
财产保险核保核赔
第一讲 财产保险核保核赔总论
一、财产保险核保 1、概念
保险人通过对危险的辨认、评估、定价及保 单条件的决定来选择保户的活动。
2、核保的目的
提高保险经营效益
二、核保的活动
险种核保人 决策核保人
1、决策核保工作
核保政策的制定 核保手册或规定的制定 经验的评估 参加同业公会及其他组织 承保范围与保单格式的研发 核保稽查 费率的修订 教育与训练
2、确认、研发及评估其他选择方案
损失控制计划或方法的采用 费率厘定计划或保单限额的变更 保单条件与内容的修正 临时再保险的运用
3、替代方案的选择 必要的核保授权额度 搭配业务的存在 业务组合 与业务员的关系 法律的限制
4、执行决策 将决策通知业务员 准备好文件 记录好有关保单和危险的信息
四、核保流程
1、收集资料 2、确认、研发及评估其他选择方案 3、替代方案的选择 4、执行决策 5、监督
1、收集资料 （1）资讯的来源 业务员、投保书 政府纪录、消费者调查报告 财务评级机构、损失资料 查勘报告、保费稽核人员
（2）危险因素的评价 实质危险因素 道德的危险因素：不良的财务状况 不受欢迎的会员 不良的道德特质 ■ 心理的危险因素 不好的人格特征 不良的管理
疑点案件 疑点案件指赔案要素不完全、定责、定损过程中存在疑点 的案件。 有欺诈嫌疑、需要继续调查取证的的案件，提交专门的调 查人员处理，或委托独立调查人、公估机构等社会中介进 行调查；必要时，请求司法机关介入；涉及追偿的，及时 通知追偿岗介入。涉及内部人员的虚假赔案应移交纪检监 察等相关部门调查处理。 调查结束后，对属于保险责任的，按正常流程核赔；对确 定不属保险责任的，按照拒赔案件处理流程办理。