信用卡直客式爱家分期业务管理办法(2016年版)

中国银行股份有限公司海南省分行信用卡直客式爱家分期业务管理办法（2016年版）第一章总则第一条为加强我行信用卡直客式分期业务管理，优化我行产品设计和业务流程，结合市场竞争环境和业务产品差异化管理背景，规范业务操作，控制业务风险，根据《商业银行信用卡监督管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等相关规定，结合本地化客户日益多样化的个人信贷消费融资需求，为我行准入的优质客户提供信用卡分期业务的差异化授信服务，以满足借款人的个性化融资需求。

第二条我行将基于总行《中国银行股份有限公司信用卡直客式分期业务（信用类）管理办法（2015年版）》和《中国银行股份有限公司信用卡爱家分期付款业务管理办法（2015年版）》的制度政策，在原《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》等相关规定的基础上,结合我行业务发展的实际情况，按照现有授信审批政策标准，拓宽我行现行爱家分期仅针对我行新增或存量房贷客户的产品政策，依据客户消费用途借款类型和需求特点，制定本管理办法。

第二章产品管理第三条本办法所称爱家分期是我行信用卡消费金融产品的一种，指客户根据自身消费融资需求，直接向我行申请信用卡分期专向额度，经我行审核并授予额度后，我行按照事先约定采取商户刷卡支付、受托支付或自主支付在类的多种方式完成支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，在约定的时间向客户收款的信用卡业务。

第四条本办法所称信用卡，指中银系列信用卡个人卡、集中版长城信用卡个人卡。

附属卡、公务卡、单位卡、外币账户暂不开放直客式分期业务。

第五条爱家分期可用作于车位、装修、建材、培训、教育、医疗、美容、婚庆、保险、旅游、家具、商品服务税费、电器等其他购买大宗消费商品或消费服务需求。

消费购买汽车的业务用途申请，请参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱驾汽车分期业务管理办法（2016年版）》相关业务流程规定操作。

爱家分期不得用于任何法律法规和规章制度禁止的用途，不得用于各种投资（股票、基金、证券、房产等）和生产经营用途，涉农分期或其他另有规定的特定产品除外。

第六条本版信用卡爱家分期业务将重新定位于面向我行特定准入客户群的综合性消费服务类分期产品，鉴于我行原有爱家分期产品政策，即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》规定业务产品仅针对于我行新增或存量房贷客户，本管理办法将新增我行认定的优质客户群作为客户群拓展的有机互补，形成趋于科学完善的客户群准入风险控制架构体系。

第七条我行辖内各级业务办理机构应按照我行《银行卡业务反洗钱工作指引》要求，严格履行开户管理、交易监控、信息报送及客户信息及交易记录保存等要求。

第八条自本管理办法执行之日起，爱家分期将作为我行信用卡消费金融特色独立子产品，并执行其相应的业务管理制度。

同时，由于爱家分期业务具有产品包容性特征，能够满足我行现行除“福农分期”之外的所有分期产品的用途需求拓展，同时解决客户因资质原因无法实现大宗商品的采购等问题。

为有效优化产品体系，防止业务产品功能交叉重叠，我行车位分期、装修分期等其他分期产品及制度将从我行分期产品制度库退出，相关产品规章制度（含管理办法、操作指引等）同时废止，只保留业务用途名称作为业务标识或类型。

第三章产品性质第九条根据银监会《商业银行信用卡监督管理办法》关于信用卡相关管理办法及说明，信用卡业务本质上是一种与传统信贷业务还款方式不一样的差异化资产业务。

区别于传统个人贷款的发放是基于个人客户必需有明确的消费交易对手和资金金额需求的大小，且必须有最低首付和贷款成数的控制条件。

信用卡分期业务本质上属于信用卡发卡业务的一种，是发卡消费后分次还款的方式，信用卡分期允许不涉及首付款，不涉及贷款成数和不涉及固定用途（投资用途除外）等要求，可向居民消费者提供致力于灵活期限的，是具有消费授信性质的中长期融资需求消费服务，为客户提供的是“定制化还款服务”。

第四章客户准入及分类第十条客户准入申请分期的客户须为年满18周岁的具有完全民事行为能力的自然人，申请人借款年限加年龄不得大于65岁。

申请人必须同时满足下列户籍管理及个人信用报告管理条件：（一）户籍管理1、本地户籍须为中华人民共和国公民，并拥有海南省内户籍。

2、非本地户籍须为中华人民共和国公民，在申请业务之日前3年在工作所在地连续缴纳2年（含）社会保险的非本地户籍人员；（二）个人信用管理1、基本要求申请人本人及配偶（如有）近24个月内无连续3期的逾期记录或无不连续逾期累计达6期及以上的逾期记录，且当期授信状态必须处于正常。

2、非恶意逾期客户经理调查对于非客户恶意拖欠债务原因且逾期金额在500元（含）以下的，客户经理可在根据对客户的基本情况下在业务申请材料中向审批风险经理做出说明后予以审批，不必开具相关征信例外报告说明；3、征信例外报告管理对于逾期金额500元以上的或逾期记录超过上述标准次数要求的，须由业务经办行出具加盖其机构及其管辖行有效印章的《信用卡专向分期业务例外处理审批表》说明后，待省分行专向分期相关审批权限管理部门予以审批。

4、配偶免征信管理属于车易购类优质客户类准入客户群申请额度不超过10万元，可不考虑其配偶（如有）征信信息。

第十一条客户分类（一）我行房贷类客户新增房贷客户：主要指申请并且已通过我行住房贷款审批放款1年内的客户（含二手房贷或住房公积金贷款）。

存量房贷客户：主要是指申请并且已通过我行住房贷款审批超过1年（含1年），并已处于还款周期且还款记录良好。

（二）直客式类客户1、存量资产类客户（1）在我行近1年平均金融资产总额达到20万元（含）以上的三级财富客户，且拥有个人或配偶名下手续齐全、产权明晰的可验证的商品住房或商用房的客户。

（2）在我行已办理个人非信用类贷款（含二手房贷或住房公积金贷款、兴家贷及其他个人按揭类贷款）及其他专向分期业务（含已正常结清），且已处于正常还款周期6个月以上（含6个月）的客户；办理我行“理想之家-房贷专属盘活额度”或个人信用贷款且未结清的客户不得办理爱家分期。

2、车易购类优质客户具有相对稳定工资或劳务收入的重点行业客户，主要包括以下六类人群：（1）公务员、事业单位类申请人符合纳入国家行政编制的国家公务员和参照公务员法管理的地方机关（单位），及待遇与公务员基本一致的全额事业单位及其编制内的工作人员条件范畴，且满足入职满一年以上（含）的基本要求。

（2）中国银行集团员工类主要指中国银行股份有限公司正式员工（不含派遣制、外包服务人员），还包含集团附属机构、全资子公司、控股公司及附属公司的正式员工。

具体分为以下两类：①申请人为中国银行股份有限公司正式员工本人，满足入职满一年以上（含）的在编合同制员工要求。

②申请人为中国银行集团附属机构、全资子公司、控股公司及附属公司，满足入职满二年以上（含）的在编合同制员工要求。

（3）军队（解放军、武警）类申请人符合职务等级连职以上（含12级副连职），或军衔等级尉级以上（含9级少尉）的现役军官、文职干部标准，现役服役于中国人民解放军军队或中国人民武装警察部队序列。

（4）国有及国有控股企业类申请人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同制员工要求，且单位性质满足以下任意条件：①隶属于中央部委所属管理企业的驻琼分支机构或下属企业。

②财政部监管企业驻琼分支机构或下属企业。

③隶属于国务院国资委管理中央企业驻琼分支机构或下属企业④隶属于海南省政府各组成部门直属或直接管辖的组织机构的企业法人单位，以及海南省（市）属地方国有独资企业及海南省（市）属国有控股企业。

以上4类机构的中第①②③类国企机构至多保留资质认定关系至孙公司或第三级县（区）域分公司，第④类海南省内国企机构至多保留资质认定关系至子公司或县（区）域分公司。

（5）专业资质行业类申请人本人满足入职满一年以上（含）的正式员工要求，申请人需符合经国务院人事主管部门授权的部门、行业或中央企业、省级专业技术职称评审机构评审的系列专业技术职称（含职业资格证书）要求或其他高收入中高级管理人员，以下行业或企事业单位工作的可以视为特殊优质行业客户群：①高等院校（含专科及以上）和科研、技术院所（含省级及以上、甲级及以上）。

②会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所、建筑师事务所、税务师事务所。

③公立医院或公立中、小学校。

注：以上专业资质行业类机构含属于非专业技术职称人员岗位类（行政管理岗位、工勤技能岗位等）正式员工。

（6）海南省内优质行业企业类①海航集团有限公司申请人本人满足入职满二年以上（含）的在编正式合同制员工要求，且单位性质满足隶属于海航集团本部或海航集团旗下海航航空、海航实业、海航资本、海航旅业、海航物流五大产业集团下属全资子公司。

②银行业金融机构申请人本人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同制员工要求，且单位性质满足隶属于国家政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行驻琼分支机构、海南地方性商业银行等银行类金融机构。

③海南省商务厅100强企业申请人工作单位隶属于我省大型知名优质企业（海南省商务厅100强），且满足在编正式合同制员工且工作满二年以上（含）的在编员工要求。

④世界企业500强申请人本人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同制员工要求，且单位性质属于世界企业500强在华分公司/分支机构。

⑤中国企业500强申请人本人满足入职满两年以上（含）的在编正式合同制员工要求，且单位性质属于中国企业500强分支机构的正式员工。

（7）其他说明①企业信息佐证符合国有及国有控股企业类准入标准企业，可同时参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期准入客户群参考名录》。

如名录中未查询对应相关企业信息时，可通过“全国组织机构代码管理中心”查询并留存相关影像资料予以佐证。

②企业名录本条款中省内优质行业企业类所涉及的海航集团类企业、银行业金融机构、海南省商务厅100强企业、世界企业500强、中国企业500强五类优质企业，准入名单详见参考本管理办法同时下发的附件清单参考材料，即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期准入客户群参考名录》，该名录每年更新一次。

3、本地房产类客户（1）申请人符合近一年（含）连续缴纳住房公积金或单位统筹缴纳社会保险（应属于单位参保，不含纯个人参保），申请人直系亲属拥有海南省内单套建筑面积70平方米（含）以上的客户，且房产净值（不含抵押贷款未还部分）应超过申请人本人申请的专向分期额度。

（2）已办理其他银行住房公积金贷款的房产类客户。

（3）我行所在住房按揭贷款准入楼盘全款购房类型客户。

（三）批量项目类客户对于确有营销需求且有流程简化必要的客户群或批量客户项目，在符合以上我行房贷类客户、存量资产类客户、车易购类优质客户及本地房产类客户的准入范围内，由经办行所在管辖机构行发文做项目申请后上报省行银行卡部，经省行银行卡部予以回复正式部门文件，方可作为业务发起依据。