保险的基本原则：代位原则
保险学科的基本原则-4大原则
仅供学习之用，请勿转发和上传网络2021/4/6第三章第3章保险的基本原则对应课本第4章教学目的通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则、保险代位原则、分摊原则的概念，订立本原则的意义及内容，把握其在保险实务中的地位及其具体应用，并认识到这些原则的落实对保险的影响。
教学重点最大诚信原则的含义及其基本要求；保险利益原则的含义以及构成可保利益的必要条件；近因原则的含义及其应用；损失补偿原则的含义及赔偿方式；保险代位原则的含义；分摊原则的计算。
相关案例分析。
3.1 最大诚信原则3.1.1 最大诚信原则的含义3.1.2 最大诚信原则的基本要求3.1.3 违反最大诚信原则法律后果 3.2 保险利益原则3.2.1 保险利益的概念3.2.2 保险利益构成的条件3.2.3 保险利益的意义3.2.4 保险利益的认定3.2.5 保险利益的转移、消灭3.2.6 保险利益的存在时间目录3.3 近因原则3.3.1 近因原则的含义3.3.2 近因原则确定近因的方法3.3.3 近因原则的运用3.4 损失补偿原则3.4.1 损失补偿原则的含义3.4.2 损失补偿原则的实施3.4.3 损失补偿的方式和计算方法3.4.4 损失补偿原则的派生原则之一3.4.5 损失补偿原则的派生原则之二目录3.1最大诚信原则3.1.1最大诚信原则的含义（P82）《中华人民共和国保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。
”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。
保险的信息不对称性。
故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则(pr in c i ple of u t m o s t go o d f ait h)之称。
3.1.2最大诚信原则的基本要求1.告知告知：是指在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
保险的基本原则
禁止隐瞒和欺诈
隐瞒：指保险合同当事人故意不说明已知的事实， 隐瞒：指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一 部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。 部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。 欺诈：指保险合同当事人故意捏造虚假情况， 欺诈：指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真 使对方陷入错误， 相，使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行 。（保险法第21，116，131） 保险法第21 为 。（保险法第21，116，131） • 对投保方和保险人都具有约束力 • 不仅应用于投保过程中，也应用在索赔过程中 不仅应用于投在损失发生时存在 财产险： • 人寿保险：保险利益只要在保单出立时满足 人寿保险： 13
案例4 案例4
有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同 10个月 有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。 中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责， 中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租 人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后， 人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后， 租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是 租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。 承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否 承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时， 承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保 单转让给房东， 单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公 司索赔？为什么？ 司索赔？为什么？
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 5. 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任， 但应当退还保险费。 但应当退还保险费。
保险代理人考试第四章
第四章保险的基本原则玩牌打游戏有规则，同样保险也有自己的规则从买保险到发生理赔都有自己的规则订立时的规则是：互相说实话——最大诚信原则。
举例：是否吸烟只能给自己有关系的人或物投保——保险利益原则。
举例：法律关系，发生理赔时怎么办：如何确定是否赔偿——近因原则。
举例：赔多少——损失补偿原则（仅适用于财产保险）举例：第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性考题1：保险双方必须以最大的诚意履行义务、互不欺骗隐瞒，这体现了（）。
A最大诚信原则B自愿原则C平等互利原则D保险利益原则考题2：（）是保险代理合同所遵循的特殊原则。
A、最大诚信原则B、会法原则C、自愿原则D、对价有偿原则含义重要实质性事实告知内容投保人的告知、保险人的告知投保人的形式：无限告知、询问回答形式保险人的形式：明确列明、明确说明最大保证含义：特定事项诚信形式：明示保证（确认、承诺）原则默示保证内容弃权与禁止反言考题：最大诚信原则的基本内容包括（）A、告知、担保、弃权与合理反言B、告知、保证、主张与禁止反言C、告知、诚信、弃权与禁止反言D、告知、保证、弃权与禁止反言告知的形式（1）投保人的告知：①无限告知－－有啥说啥②询问回答告知－－没问到的就不算我国采用询问告知（2）保险人告知：①明确列明——白纸黑字写在上面②明确说明——不仅写在上面还要口头解释我国采用明确列明与明确说明相结合的方式。
考题1：我国法律要求。
投保方履行其告知义务的形式是( )A、客观告知B、无限告知C、询问回答D、明确说明考题2：在咨询服务中，销售人员一定要提醒客户阅读保险条款，尤其对责任免除条款的含义与内容一定要做（）A、明确解释与说明B、明确列明于保险建议书中C仅就被保险人的询问准确回答D仅就投保人的询问准确回答（二）保证1、保证的含义是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。
保险学名词解释
《保险学》名词解释第一章风险与风险管理1、风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失增加的条件2、风险事故：损失的直接原因或外在原因3、损失：非故意、非计划、非预期的经济价值的减少直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：由直接损失进一步引发的无形损失4、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能投机风险：既有损失机会又有获利可能5、财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险。
责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
信用风险：在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险。
6、静态风险：由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。
动态风险：与社会的经济、政治变动有关。
7、自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险8、风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
9、控制型技术：危险损失发生前采取，降低损失频率，减轻损失程度财务型技术：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。
11、第二章保险的性质、起源与发展1、保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。
2、社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。
保险学第五章 保险基本原则
三、派生原则
(一)重复保险的分摊原 则
• 重复保险有以下三种 分摊方式。
分摊的方式
比例责任制 限额责任制 顺序责任制
1．比例责任
某保险公司 各 赔 某 家 款 保 保 额 险 险公 公司 司 总保 保 和 损 险 险失 金 金金 额 额额
2．限额责任
某 3．保 顺序险 责任公司 各 赔 某 保 款 保 险 额 险 公 公 司 司 额 赔 额 赔 总 偿 偿 损 和 责 责 失 任 任 金 限 限 额 这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单
(四)保险利益原则的含义及意义
1.保险利益原则的含义 • 所谓保险利益原则，是保险合同必须遵循
的原则，是指在签订和履行保险合同的过 程中，投保人或被保险人对投保标的有保 险利益。否则，合同是非法或无效的。
2.保险利益原则对保险经营的意义 • 一是防止赌博行为发生。 • 二是防止道德风险的发生。 • 三是限制赔付额度。
1.权利代位——代位追偿
• (1)代位追偿原则的概念
当被保险人的损失是由于保险关系双方以外 的第三者的疏忽、过失或者故意行为所致， 而损失又属于保险责任范围时，被保险人 可依据法律规定的民事损害赔偿责任向第 三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保 险人要求赔偿。
(2)代位追偿权成立的要件
1.被保险人对保险人和第三者必须同时存在 损失赔偿请求权。
(二)保险利益成立的条件 • 1.保险利益应为合法的利益。 • 2.保险利益应为经济上有价值或可估价的利益 • 3.保险利益必须是确定的利益。 • 4.保险利益应为具有利害关系的利益。
（三）保险利益的存在、转移和消灭 • 1.保险利益的存在 • 2.保险利益的转移
4.第四章保险的基本原则
（3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、 承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经 济责任的条件下具有保险利益。
（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
2、责任保险的保险利益 区分消费娱乐公众场所、产品制造销售维修企业、
各类职业、雇用关系。
4
代位原则及行使代位求偿权的前提条件
5 重复保险情况下的分摊方法
6 近因原则及应用
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义
（一）保险利益及其确立
1．保险利益的含义
保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的 的具有法律上承认的利益。它体现了投保人或 被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘 若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若 保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。
防止道德风险的发生；
界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限 额
是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的 质与量的根据与准绳。
三、保险利益原则的应用
1．财产保险保险利益的形成条件
凡因财产发生风险事故将蒙受经济损失或因财产安 全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保 险利益。具体包括：
（1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的 财产具有保险利益。
（2）保险人应告知的内容
保险人应告知的内容主要是保险合同条款 的内容，尤其是免责条款。即保险合同订 立时保险人应主动地向投保人说明保险合 同条款的内容，尤其是免责条款，在订立 保险合同时不仅应当作出足以引起投保人 注意的提示，还应向投保方做明确说明。
3．告知的形式 （1）投保方的告知形式
按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回 答告知两种。
明
《保险原理与实务》第3章保险的基本原则
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（三）连续发生的多项原因 1．各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任； 2．前因和后因均为不保危险，保险人概不负责； 3．前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任； 4．前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联
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（三）弃权与禁止反言
弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主 张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中 可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。
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违反最大诚信原则的处理
（一）告知的违反及处理 1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 2、保险人未履行告知义务的后果 （二）违反保证的处理
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三、分摊原则
分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所 谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向 两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的 总和往往会超过保险标的的实际价值。 重复保险的分摊方式主要有以下几种： １、比例责任分摊方式 ２、限额责任分摊方式 3、顺序责任分摊方式
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一、近因原则的产生和发展
近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损 失时，保险人负赔偿责任。
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二、近因的含义
近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用 的原因。
近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范 围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。
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三、近因的判定
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１、比例责任分摊方式
比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各 保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和 的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下：
保险代理人第四章 保险的基本原则
二、规定最大诚信原则的原因
（一）保险经营中信息的不对称性
1、保险人： 保险人： 对保险标的的风险状况不易把握， 对保险标的的风险状况不易把握，只 有更多依赖投保人的告知与陈述； 有更多依赖投保人的告知与陈述； 投保人： 2、投保人： 对保险条款、费率、承保条件、 对保险条款、费率、承保条件、赔偿 方式等不易准确理解， 方式等不易准确理解，更多依赖保险人的 说明； 说明；
注意：保证是对投保人、 注意：保证是对投保人、被保险 人的要求。 人的要求。
2、保证的形式
确认保证 对过去和现在所做的保证
保 明示保证 承诺保证 对未来所做的保证 证 的 形 船舶的适航保证 式
默示保证 不改变航道的保证 航行合法保证 （海上保险） 海上保险）
友情提醒： 友情提醒：
默示保证的效力 等同于明示保证。
四、违反最大诚信原则的表现形 式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人： 投保人或被保险人： 投保人或被保险人 误告：即告知不实； 误告：即告知不实； 漏报：即不予告知； 漏报：即不予告知； 隐瞒：即有意不报； 隐瞒：即有意不报； 欺骗：即虚假告知； 欺骗：即虚果
1、违反告知的法律后果 、
(1)投保人违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果
表现形式
故意 行为 过失 行为
危险 增加 未 通知
法律后果
事故发生前 事故发生后 不赔偿或给付保险金 解除保险合同 解除保险合同
隐瞒 欺诈 误告 漏报
不退还保险费
不赔偿或给付保险金
（二）保险利益的确立条件
1、合法的利益：受法律保护 、合法的利益： 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估 、经济的利益：能够以货币计算、 价 3、确定的利益：客观存在 、确定的利益：
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保险的基本原则：代位原则
保险的基本原则：代位原则保险的基本原则：代位原则代位原则包括两个部分，即代位求偿和物上代位。
（一）代位求偿代位求偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。
代位求偿的实现应具备以下条件：
第一，保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；
第二，保险事故由第三方的责任引起；
第三，保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。
1、保险双方在代位求偿中的权利义务
(1)保险人的权利义务
保险人的权利是保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利的。
保险人的义务是保险人追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额，超过部分归被保险人。
(2)被保险人的权利义务
第一，在保险赔偿前，被保险人需保持对过失方起诉的权利；
第二，不能放弃对第三者责任方的索赔权；
第三，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿
的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
第四，被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿；
第五，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
代位求偿原则的适用范围包括两个方面：
第一，保险人代位求偿的对象是对保险标的损失负有责任的第三者，但保险人对被保险人的家庭成员及组成人员的过失行为造成的损失不能行使代位求偿权；
第二，代位求偿原则不适用于人身保险。
（二）物上代位
物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。
物上代位的产生有两种情况：一是在发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；二是发生推定全损。
代位求偿与物上代位存在明显的区别：第一，代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起的；第二，代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。
在物上代位中，保险人取得了对保险标的的所有权益和义务?
保险的基本原则：代位原则相关内容:。