第四章 保险基本原则
第四章保险基本原则
第一节最大诚信原则
一、最大诚信原则
含义的表述第74页
对投保人要求
对保险人要求
二、最大诚信原则的主要内容
（一）如实告知
1.如实告知的概念
2.如实告知的范围
“无限告知”义务和“有限告知”义务
3.如实告知的履行期
4.如实告知义务的违反
未申报即漏报；
错误申报即误报；
隐瞒即故意不申报；
欺骗即故意误报
5.违反如实告知义务的后果
按性质严重程度、法律规定、合同约定做出相应处理，第76页
6.如实告知义务的免除
（二）保证
其概念
1.明示保证：
承诺保证确认保证
2.黙示保证
（三）自动弃权和禁止反言
1.自动弃权
2.禁止反言
第二节保险利益原则
一、保险利益的含义第77页
二、规定保险利益的目的
（一）可以防止将保险变为赌博行为（二）可以减少道德风险
（三）可以衡量赔偿的限度
三、保险利益成立的条件
（一）保险利益应为合法的利益
（二）保险利益应为经济上有价的利益（三）保险利益应为确定的利益
其含义，
它的两个层次
（四）保险利益应为具有利害关系的利益四、各类保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
1.财产所有人
2.财产的受托人、保管人等
3.债权人
4.财产所有人、经营管理人的预期利益
（二）责任保险的保险利益
责任保险的保险利益可以由法定或合同约定的责任利益而产生
（三）人身保险的保险利益
1. 人身保险的保险利益
投保人的生命、身体等以及与被保险人的关系
法律规定：对无民事性能力为？
2.人身保险利益的表达方式
定义式和列举式
3.人身保险利益的确认原则
各国有差异
五、保险利益存在的时间
（一）人身保险利益存在的时间
强调投保时存在
（二）财产保险利益存在的时间
强调出险时存在
第三节损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义
第82页
二、损失补偿原则的内容
（一）补偿是对保险责任范围内的损失进行补偿（二）补偿以实际损失为限
通常以发生损失时保险标的的实际现金价值作为确定保险标的的实际价值的标准，并以保险标的的实际现金价值作为衡量保险标的损失程度的基础和受损标的补偿的最高限额。
公式：实际现金价值==重置成本—折旧
定值保险？
不定值保险？
（三）补偿以保险金额为限
（四）补偿以保险利益为限
保险人的损失赔偿以实际损失、保险利益、保险价值三者中的最低者为准。
（五）被保险人不能从保险补偿中额外获利
（1）标的受损后仍有残值？
（2）事故是由第三者责任方造成？
（3）被保险人将同一标的向多家保险公司同时投保第84页
三、损失补偿的方式
主要有4种
（一）比例赔偿方式
这是在保险金额范围内，按保险标的的保障程度来计算赔偿金的方式
保险标的保障程度的含义?
在不定值保险中
（1）当保险价值≥实际价值
视为足额赔偿，
赔偿金额＝损失金额
（2）当保险金额＜实际价值
视为不足额保险，
赔偿金额
保险金额保险金额
＝损失金额×------------------ ＋施救费用×------------------
实际价值实际价值
例子见书第85页
（二）定值保险赔偿方式
这是在保险金额范围内，按照保险标的损失程度来计算赔偿金的方式。
保险标的损失程度的含义？
定值保险一般视为足额保险
（1）当保险标的全部损失时，损失程度100%
赔偿金额＝保险金额
（2）当保险标的部分损失时
损失金额
赔偿金额＝保险金额×--------------
实际价值定值保险赔偿方式与重置价值保险
（三）第一损失赔偿方式
其含义
家庭财产险一般用此方法
（四）限额责任赔偿方式
限额责任赔偿方式的含义？第87页
1.超限额赔偿方式是指保险人对小于规定的损失发生不予赔偿，规定限额称作免赔额
绝对免赔额
相对免赔额
2.不足限额赔偿方式是指保险人对小于规定限额的差额部分予以赔偿，但大于或等于规定限额的就不予赔偿例如农作物收成保险
其他
四、损失补偿原则的例外
第四节代位求偿原则
一、权益转让与代位求偿
（一）权益转让的含义
（二）代位求偿权
代为求偿权是指保险人在向被保险人支付全部保险赔款以后，可以取代被保险人的地位，获得向第三者责任方追偿的权利。
不能从保险人和第三者责任方两处获得重复赔偿（三）权利代位和物上代位
一般将追偿权益的转让称为权利代位；
将保险标的转让称为物上代位
保险法第59规定;
在实务中，保险人不会坚持被保险人转让受损标的，而是对受损标的作价归被保险人，即在赔款中扣除损余价值。
二、代位求偿原则的内容
（一）权益转让以被保险人的权益为限
（二）代位求偿权以保险人的赔偿金额为限例子第89 页
因比例赔偿而造成的不足赔偿，在对方负全责条件下，保险人不能因保险而额外获利
（三）代位求偿不能影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利
如上例
在对方负部分责任时，如50%
则保险人在按比例赔偿4500元后，保险人向对方获得2500元，保险人要弥补250元给被保险人。
（四）被保险人不能损害保险人的代位求偿权（五）保险人可以放弃代位求偿权
（六）保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权（七）代位求偿权原则不适于人寿保险
三、委付
委付的含义和委付的实质
在推定全损时提出把标的委付给保险人，保险人可以接受或不接受，关键是？？
第五节重复保险分摊原则
一、分摊原则的含义
重复保险分摊原则
重复保险含义
分摊原则强调的两点
保险法56条第1款规定
二、重复保险分摊方式
（一）比例责任分摊方式
第91页
含义和公式例子
（二）限额责任分摊方式
含义和公式
3、顺序责任分摊方式
第六节近因原则
一、近因的概念
近因含义
近因原则是保险人履行保险合同赔偿或给付责任时遵循的原则
第93 页
二、近因原则的具体运用
（一）多种原因同时发生
（二）多种原因连续发生
1、最初的原因为近因，因果链链条原理
2、三种赔偿方式
（三）多种原因间断发生
三、因果关系理论的运用。
大学保险学课程课件第四章保险的基本原则PPT课件
履行保密义务
对于在保险业务过程中 获取的被保险人的个人 信息，保险人应予以保 密。
被保险人和受益人的义务
01
遵守合同约定
被保险人和受益人应遵守保险合同的各项约定，如被保险人应保持身体
健康、遵守安全规定等。
02
提提供相关的理赔资料和证明。
损失补偿原则是保险业的基本宗旨之一，旨在保障被保险 人的合法权益，促进保险市场的公平竞争和健康发展。
利益原则
利益原则的含义
利益原则是指只有当被保险人对保险标的具有法律上承认 的利益时，才能与保险公司订立有效的保险合同。
利益原则的判断标准
判断被保险人是否具有法律上承认的利益，需要考虑被保 险人与保险标的之间的关系、保险标的的价值以及相关法 律法规的规定。
大学保险学课程课件第四 章保险的基本原则
• 保险的定义与特性 • 保险的基本原则 • 保险合同的要素 • 保险合同的法律约束力 • 保险合同的履行
01
保险的定义与特性
保险的定义
保险是一种经济行为
保险的目的是保障
保险是一种经济行为，通过集中风险 和分散风险，为个人或企业提供经济 保障。
保险的目的是保障被保险人或受益人 在遭遇特定风险时能够获得经济补偿。
履行如实告知义务
投保人在签订保险合同时，应如实告知有关被保险人的重要事项， 如健康状况、财务状况等。
遵守合同约定
投保人应遵守保险合同的各项约定，如保险期限、理赔程序等。
保险人的义务
承担保险责任
在保险合同有效期内， 如果被保险人发生合同 约定的保险事故，保险 人应按照合同约定承担 保险责任。
及时理赔
保险的种类
第四章保险的基本原则
（1）投保人的告知
保险标的危险有关的实质性的事实
保险标的危险程度增加
保险标的危险转移或合同有关事项变
动 如果有重复保险，要通告保险人 保险事故发生后
（2）保险人的告知
投保人应有的权利：如人寿险的犹豫 期无条件退保权利， 产品特征：如分红保险红利分配的不确 定性，投资连接保险收益会有波动等 合同条款内容：如承担的主要责任， 主要的免除责任； 赔偿给付或拒赔；
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
第二节 最大诚信原则
（二） 履行保证
履行保证是指投保人或被保险人 在保险期间对某种事项的作为或不作 为。 保证是从属主要合同的承诺，是保 险合同成立的基本条件。
保证形式
明示保证
默示保证
惯例准则
书面形式
附在保单上
标的的 合法性
保证的 内容
所告事实 的真实性
本人行为 的保证
案例分析
某家银行投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险 公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半 小时警卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
所有权、经营权 使用权、抵押权 留置权等
案例：房屋索赔资格认定
2000年2月10日，张某将其所有的房屋及房内 财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一 年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时 签发了保单。房屋保险金额30万，其他财产的保 险金额10万。同年6月9日，张某购新房一套，并 拟将原住房卖给李某。 7 月 16 日，李某未付清全 部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办 理过户手续并付清所有房款。
第四章 保险的基本原则
6. 代位追偿的对象及其限制 1） 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保 险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是 法人，也可以是自然人。 2） 保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员 行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 3）代位追偿原则不适用于人身保险。 <三> 重复保险分摊原则 1． 重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事 故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿
第一节 可保利益原则
一、可保利益原则的含义 <一> 定义 可保利益原则是指在签定和履行保险合同的过中，投 保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签定的保险合同无效；或 者保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的 可保利益，保险合同也随之失效。
<二> 可保利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认 的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而 存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。
责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其 实际损失而获得额外的利益。 2. 重复保险必须具备的条件： （1） 同一保险标的及同一可保利益；（2）同一保险期 间；（3） 同一保险危险；（4）与数个保险人订立数个 保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。 3. 重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式。 （2）限额责任分摊方式。 （3）顺序责任保险分摊方式。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 1.近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近 的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作 用的原因。 2.近因原则：若引起保险事故发生、造成保险标的 的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任； 若近因不属于保险责任，则不予赔偿。 二、近因原则的应用 <一> 单一原因致损近因的判定 <二> 多种原因同时致损近因的判定 <三> 多种原因连续发生致损近因的判定 <四> 多种原因间断发生致损近因的判定
保险学PPT课件第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（二）对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
15
第二节 最大诚信原则
二、最大诚信原则的主要内容
（二）保证
所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任 之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为， 某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实， 对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信， 恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保 证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告 知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而 保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。
7
第一节 保险利益原则
• 根据我国《婚姻法》的规定，有抚养、赡养或者扶 养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外 祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间 相互具有保险利益。 • “被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种 情况： • [1]法人和社会团体对其成员； • [2]雇主对其雇员； • [3]合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人； • [4]在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。 8
第四章 保险的基本原则
保险利益 构成的条件
必须是 经济上的利益
必须是 确定的利益
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第4页
保险利益的构成要件
1、保险利益必须是合法的利益
合法：符合法律规定、得到法律认可、受到法律保护
合法：主体合法、标的合法、行为合法
2、保险利益必须是经济利益
经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为
英美法系的主要特点是注重法典的延续性，以判例法 （简单解释判例法就是以前怎么判，现在还是怎么判） 为主要形式。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 14 页
四、各种保险的保险利益
❖ 狭义财产保险的保险利益 ❖ 责任保险的保险利益 ❖ 信用保证保险的保险利益 ❖ 人身保险的保险利益
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第9页
分析
被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进 口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材 的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应 自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查 明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易 公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口 许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉 讼请求。
不因保险事故的发生而获利
❖ 限定保险给付的额度
投保人根据保险利益确定保险金额
保险人根据保险利益决定是否承保，并在其额度内支 付保险金
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 11 页
保险利益的立法方式
❖ 定义式
即在立法中对保险利益概念进行定义，凡符合这一定 义的，即认为具有保险利益。
一般来说，财产保险的保险利益多采用定义式的方式 表述。
第四章 保险基本原则
可违反告知义务的后果
未将保险标的危险程度增加的情况通知保
险人 在财险中，对因保险标的危险程度增 加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿 责任。
保险人未尽告知义务的法律后果
对免责条款没明确说明的：责任免除条款无效 隐瞒与保险合同有关的重要情况的，欺骗投保人， 被保险人或受益人，或不履行合同约定的赔偿或 给付保险金义务，构成犯罪的，依法追究刑事责 任； 尚不构成犯罪的，由保监会对保险公司处以5万元 以上30万元以下的罚款； 对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万 元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司的业 务范围或者责令停止接受新业务。
质
只有保险事故发生造 成保险标的毁损致使 被保险人遭受经济损 失时，保险人才承担 损失补偿的责任。这 是损失补偿原则质的 规定。
量
被保险人可获得的补 偿量，仅以其保险标 的遭受的实际损失为 限，不能使被保险人 通过保险获得额外的 利益。这是损失补偿 原则量的限定。
损失补偿原则的意义
对损失进行补偿是保险职能的体现
防止被保险人从保险中获利，减少道德 风险
二 影响保险补偿的因素
以 保 险 利 益 为 限
以 实 际 损 失 为 限
以 保 险 金 额 为 限
看案例
案例1：
某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷款30万；同时将 抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险。按照约定， 贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该房屋发生重大火 灾全部毁损，贷款人也无力偿还剩余贷款，银行遂向保险 人申请理赔，请问保险人能否赔付，赔付多少？ 赔付，因为财产抵押权人对抵押财产具有保险利益，保单 有效。由于这时银行在该房屋的保险利益只有15万元，所 以银行只能得到15万元的赔付。
第四章 保险的基本原则
2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任
第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
二、最大诚信原则的内容
3、多种原因间断发生导致损失
新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？
两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？
第四章保险的基本原则《保险学》PPT课件
重复保险的损失分摊
§4.3 损失补偿原则
❖ 2）代位原则
▪ 代位是指在保险赔偿过程中保险人取代投保人/被保险人 获得对造成其损失的第三人的追偿权或对所遭受损失保 险标的的所有权的一种法律行为。代位原则是指保险人 依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进 行赔偿后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者 进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。
当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。 ❖ 第二，坚持损失补偿原益，能防止道德风险的发生，在客 观上可以起到防止被保险人通过故意制造损失而获 得额外赔偿的不良企图和行为的作用，促进良好的 社会秩序和道德风尚的形成及维持。
§4.3 损失补偿原则
❖4.3.2 损失补偿的补偿限制
§4.2 最大诚信原则
1
明确列示是指保险人只 须将保险的主要内容明 确列明在保险合同之中， 即视为已告知投保人。
2
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，还 必须对投保人进行正确的 解释。我国的保险业务实 践中要求保险人采用明确 说明的告知方式。
§4.2 最大诚信原则
2
主观告知又称为询问回答 告知，即投保人对保险人 询问的问题必须如实告知， 而对询问以外的问题，投 保人无须告知。
§4.2 最大诚信原则
❖ （2）保险人的告知。 ❖ 第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保
人解释保险合同条款的内容，特别是免责条款的 内容须明确说明； ❖ 第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件 满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给 付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
§4.1 保险利益原则
❖4.1.4 保险利益原则的含义与意义 ❖
❖ 第一，防止赌博行为的发生。 ❖ 第二，防止道德风险的发生。 ❖ 第三，保险利益原则界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
ST第四章保险的基本原则
ST第四章保险的基本原则
（二）多种原因造成保险标的损失 1、多种原因同时作用 （1）多种原因都属保险责任——全赔 （2）多种原因中，保险责任内的原因与非保险责
任的原因共存 • 可区分——保险人承担保险责任范围内的损失 • 不可区分——均摊或保险人不负赔偿责任 2、多种原因连续发生 • 最先发生的原因为近因，前因（近因）在保险责
任内，则赔; 否则，不赔。
ST第四章保险的基本原则
3、多种原因间断发生
• 后因是新的相对独立的原因。与多种原因同时发 生的处理相同。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为 投保人对被保险S人T第具四有章保保险险的利基益本原。则
（二）对保险利益的时效要求
• 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须 具有保险利益，以后则不要求。
ST第四章保险的基本原则
主要内容
保险利益原则 最大诚信原则
近因原则 损失补偿原则 代位追偿原则 重复保险分摊原则
ST第四章保险的基本原则
三、最大诚信原则的主要内容
（一）对投保人或被保险人的要求 1、告知
• ——投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事 实向保险人如实陈述。
• 立法形式：无限告知 询问告知（我国） • 告知的内容： （1）在保险合同订立时 重要事实 （2）在保险合同有效期内 危险增加 （3）保险标的转移或保险合同有关事项变动时 （4）保险事故发生后 （5）重复保险
第四章-保险基本原则
第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。
无保险利益，合同无效。
2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。
2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。
（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。
在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。
小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。
请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。
保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。