保额双重递增
保额分红解释
8、独特优势抵通胀
随着中国经济的高速发展，物价上涨，通货膨胀 加剧，如果通货膨胀比较高，那么过了若干年后， 当时投保的保额就显得保障不足。保额分红方式可 以避免这一问题。一方面，以保额为分红基础，不 仅基数较大，而且在不需要重新核保的情况下，增 加了客户最需要的保险金额；另一方面，保额按照 年度分红以复利的形式进行累加，客户保障水平随 着市场水平不断提高，可以有效抵御通货膨胀带来 的影响。
在英国，行业自律有久远的传统，一般情 况下保险资金进行股权的主要目的就是获 得较高的收益率，并非为介入和控制产业 资本，因此未受到来自于产业界和公众的 压力，并在金融监管上一直享有宽松、自 由的投资政策环境。其分红保险的分红方 法采用增加保额的方式进行红利分配，通 常采用年度红利和终了红利的分红方式。 增加保额的分红方式使得英国寿险资金可以 在股权和债券类资产之间灵活配置，并使客 户对分红水平形成合理的期望。
第二年
第三年
第四年
第五年
时间
7、机制先进功能强
目前80％的公司采用现金分红，20％的公司采用保额分红。 不是所有的公司都能采用保额分红，必须是投资收益相对稳 健，精算技术和投资核算技术成熟的公司才能采用，而且必 须拥有掌握保额分红技术精髓的总精算师。 保额分红的客户和公司的利益高度一致。公司股东想多拿分 红，那同样的按照比例就必须多分配给客户，所以只有客户 赚钱了公司股东才能赚到钱。
要想实现迅速扩疆，必须让客户利益最大化， 谁赢得客户，谁将赢得市场。
有人才有保费，队伍是根本，客户是队伍 的上帝，因此我们必须用实力证明我行。
现金分红
保额分红
美式分红
英式分红
1905年，美国国会对保险业调查后，形成 著名的“阿姆斯特朗报告”，美国各州立 法禁止或严格限制保险公司的股权投资， 保险资金运用只能以抵押贷款、债券等债 权投资为主，这一传统对今天仍有重大影 响，美国寿险公司一般帐户下的主要资产 仍然是债权而非股权。为避免债权投资产 生大量利息收入的再投资风险，保险公司 采用现金红利的方式返还给客户部分利息。
增额终身寿险并非 “稳赚不赔”
增额终身寿险并非“稳赚不赔”作者：来源：《恋爱婚姻家庭·养生版》2022年第12期可以锁定利率、会“长大”的寿险、长期复利接近3.5%……借着多家银行下调存款利率的当口，许多保险代理人又在朋友圈“炒”了一波增额终身寿险。
增额终身寿险成为市场上的“黑马”产品，但风险也频繁暴露。
兼具保障和储蓄功能“我们今年销售最好的就是这款增额终身寿险。
”某银行理财经理正在向客户推荐“家业常青J款增额终身寿险”。
增额终身寿险是终身寿险的一个种类。
终身寿险是指保障期限为终身的寿险产品。
终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险，定额终身寿险的保额是固定的，而增额终身寿险的保额是会增长的，保额能根据合同上约定的利率逐年递增。
资深精算师徐昱琛说，当前银行理财产品打破刚性兑付，存款利率持续走低，今年基金、股票投资收益也不如以往，作为储蓄的替代产品，增额终身寿险越来越受追捧。
从各上市险企披露的情况来看，银保渠道逐渐替代个险渠道成为上半年上市险企保费收入增长的主要引擎。
而在银保渠道中，增额终身寿险逐渐成为主力产品。
并非“稳赚不赔”随着增额终身寿险销售规模的快速扩张，出现了噱头营销、销售误导、利用加保规则变相突破定价等问题，引起了行业对其风险的担忧。
2022年9月23日，中国精算师协会发布了风险提示。
该协会表示，增额终身寿险并非“稳赚不赔”，保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。
增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保費。
若在投保后第一年退保，将会损失10%—60%的保费；若在第二十年退保，收益约在2%—2.5%。
以上述理财经理推荐的“家业常青J款增额终身寿险”为例，缴费期限3年，年缴费3万元，若第一年退保，保单现金价值仅有1.77万元。
此外，“增额终身寿险复利3.5%”在一些宣传中经常出现。
这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。
适合长期稳定投资此外，目前市面上较为热门的几款增额终身寿险产品的现金价值均可在10年内超越保费。
保额分红基础知识
2010年，生命年度总保费首次突破百亿大关！个险、 银代均超额完成全年计划，个险市场排名超越民生、合众、 阳光升至第9位。银行代理期缴业务排名攀升两位升至第7
名。回首波澜壮阔的2010年，产品体系的创新无疑是取得
突破的重要一环。
2010年个险渠道险种结构
2010年，生命人寿首推保额分红
基础篇⑴：解读保额分红
什么是保额分红——
保额分红就是在保单初始保额的基础上自动增加原有的保险金额！ 相当于不需体检、无需加费，自动加保！
花同样的钱得到更多的保障
摘自：
什么是保额分红——
保额分红是保险分红方式的一种，分红方式分为保费分红（美式分红） 和保额分红（英式分红），保费分红就是按照你交的保费对应的现金 价值进行分红。保额分红就是按照保额的额度进行分红。可见对客户 来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益”更大。
结论：保额分红是即体现保险真谛， 又满足老百姓消费习惯最适合中国国
情的分红方式！
产品吉祥三宝，并先后在五家分公司
试销富贵全能，两款产品在全年总保 费中占比高达64.5%。保额分红，开辟 生命产品新纪元！
64.5% 保额分红
35.5% 其他
背景篇⑵ ：追溯保额分红
2000 1881 1776
首份保额分红险诞生 中国首推分红险
2001
保额分红由杨智呈首次 引入中国
首份分红险诞生
摘自：
不输才能赢
你有我才有
你多我才多
你多我才多——客户在获得基本保 额和累积红利保额作为保证利益的基础 上，还可以通过终了红利获得更多收益 机会，即增值。在保单合同终止时，生 命人寿按照未分配盈余的70％与30％分 别分配给客户与股东，只有客户赚钱， 股东才能赚到钱。
增额寿计算公式
增额寿计算公式一、基本概念。
增额终身寿险是一种保额会按照合同约定的利率逐年递增的终身寿险。
它具有现金价值增长较快、灵活性高等特点。
在理解其计算公式之前，需要先明确几个关键概念：（一）保额。
保额是保险公司在被保险人发生保险事故时承担赔付责任的最高限额。
在增额寿中，保额会按照一定的比例（通常称为递增比例）逐年增加。
（二）现金价值。
现金价值是指保险单所具有的价值，通常体现为退保时可以领取到的金额。
在增额寿中，现金价值随着时间的推移不断增长，是一个重要的计算和考量因素。
（三）保费。
保费是投保人向保险公司支付的费用，用于购买保险保障。
保费的支付方式（如趸交、期交等）和金额会影响增额寿的各项计算。
二、常见计算公式。
（一）保额递增计算。
1. 公式。
- 假设初始保额为A，递增比例为r（通常以百分数表示，如3.5%，在计算时需转化为小数，即0.035），经过n年后的保额A_n计算公式为：A_n = A(1 + r)^n。
2. 示例。
- 例如，某增额寿产品初始保额为10万元，递增比例为3%，经过5年后的保额计算如下：- 首先将递增比例3%转化为小数0.03。
- 根据公式A_n = A(1 + r)^n，这里A = 100000，r = 0.03，n = 5。
- 则A_5=100000×(1 + 0.03)^5- 先计算(1 + 0.03)^5=1.03^5≈1.159274。
- 所以A_5 = 100000×1.159274 = 115927.4元。
（二）现金价值计算。
1. 不同阶段的计算。
- 早期（一般是缴费期内）- 现金价值的计算相对复杂，通常由保险公司根据精算原理确定。
一般来说，在缴费期内，现金价值会随着保费的缴纳逐渐增加，但增长速度可能较慢。
这一阶段的现金价值计算涉及到多种因素，如死亡率、费用率、预定利率等，具体公式属于保险公司内部精算范畴，投保人难以直接通过简单公式计算。
- 缴费期后。
保额分红课程
终孕育而成的就是稀世的珍珠。
分红知识
可
未
分
分
配保险公司总盈余配
盈 可分配盈余的70%
盈
余
余
分给客户
公司自留
分红知识
最大利益分配
可
未
分
分
配保险公司总盈余配
年盈度红利
终了红盈利
余
余
70%
70%
分
给
分给客户 按总盈余的70%进行分配
客 户
新华分红机制优势
可分配盈余×70％
年度
年度
红利
总盈余
终了
红利
未分配盈余×70％
保额分红---双重分红
1、年度红利：每年分配一次，并且年度红利一经分配 即为保证，公司不得撤回或减少。
2、终了红利：预留，但经过一定的年度之后每年公布 终了红利比率。
终了红利=（基本保险金额+累积年度红利保额）X当年 终了红利比率
关于年度红利和终了红利的生动解释
二、讲什么？
（二）产品领先话术 1、我们公司一直以来，都是针对客户的需求设计产品，并且获得了市 场的高度认可ห้องสมุดไป่ตู้比如在2007年就获得了“最佳理财保险产品”大奖。
2、我们是市场上第一家引进保额分红的公司—— 获利清晰易于计算、 分红基数大收益高。（幸福年年）更把分红也加上每两年领取现 今,而且给三倍的赔付，使客户的保障更充分，回归保险真谛！
分红寿险的发展
分红类寿险是东南亚地区最受客户欢 迎的产品之一；在北美地区，80％以上的 产品有分红功能；在德国，分红保险占该 国人寿保险市场85％；在香港，这一数字 更高达90％。
保额分红还原保险真谛 新华保险分红水平持续稳健增长
保额分红还原保险真谛新华保险分红水平持续稳健增长2009年，中国保额分红的领军企业--新华人寿保险股份有限公司因为坚持核心业务发展战略，年度规模保费收入达到667.81亿元，同比增长超过19%。
据其近期公布的红利分配方案显示，基于稳步增长的业绩，公司2009年度延续以往的分红优势，继续保持较高的分红水平。
源自经典保额分红保根本新华保险能够持续保持稳定的分红水平并非偶然，这与其一直秉承的保额分红机制密切相关。
保额分红回归了保障的根本。
从理论上看它遵循了寿险的根本规律，能够通过合理有效的机制为客户提供更大程度的保障，具体体现在保额分红产品符合人类生命周期规律。
每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老的过程，随着年龄增长，风险逐渐加剧。
保额分红产品以保额为分红基础，能够伴随人的年龄增长增加保额、提高风险防御能力，客户万一不幸出险，就能够得到最大程度的赔付。
“保障功能是保险的根本特性，保额分红的方式还原了保险的真谛和本源！”新华保险产品开发人员说。
保额分红可以有效抵御社会经济的周期性起伏所带来的不利影响。
在任何社会都不可避免的存在一定的经济周期，有高点也有低谷，经济低迷将不可避免地导致投资市场动荡和资产缩水，资产安全是保障人们生活质量的首要前提，也是家庭理财的基本目标。
保额分红以保额为基础进行分配，以复利形式累积红利，以终了红利进行补充，能有效保全资产，缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，确保客户的根本利益。
十载传承新华扛分红险大旗作为中国市场上保额分红的一面旗帜，新华保险是国内保额分红领域的先行者。
从2001年售出第一张分红险保单开始，十年间新华保险一直坚持保额分红的特色，逐步建立了专业化的保额分红产品体系。
保额分红是公司产品文化增额文化的直接体现，具体而言体现在两个方面。
一是保障会长大：即通过保险责任设计与分红制度安排，能让保额持续地递增，保障愈加充分。
当年龄增长带来风险增强的时候，客户无须重新体检及额外增加费用，仍然拥有不断提升的保障；二是利益会长大：即依托完善的产品体系，以保额分红产品多重分配机制和账户式的高效投资策略，为客户创造长期稳健增长的利益。
增额终身寿险 传承案例
增额终身寿险传承案例增额终身寿险是一种保险产品，它以传承案例为主题，旨在为客户提供保障和财富传承的双重保障。
下面列举了10个符合标题要求的增额终身寿险传承案例。
1. 小明先生购买了增额终身寿险，将保额设置为100万元。
几年后，他突发意外去世，保险公司根据合同约定，向其家人支付了100万元保额，并额外提供了50万元的增额保险金，用于子女教育和生活费用。
2. 小红女士购买了增额终身寿险，将保额设置为200万元。
她生病住院期间，保险公司按照合同约定向她支付了200万元，并额外提供了100万元的增额保险金，用于支付医药费和康复治疗费用。
3. 张先生购买了增额终身寿险，将保额设置为300万元。
他在退休后享受了多年的养老生活，直到去世。
保险公司按照合同约定向他的子女支付了300万元保额，并额外提供了200万元的增额保险金，用于子女的财务支持和家庭传承。
4. 王女士购买了增额终身寿险，将保额设置为500万元。
她在健康检查中被发现患有严重疾病，保险公司按照合同约定向她支付了500万元，并额外提供了300万元的增额保险金，用于支付治疗费用和家庭支持。
5. 李先生购买了增额终身寿险，将保额设置为800万元。
他在事故中丧失劳动能力，保险公司按照合同约定向他支付了800万元，并额外提供了500万元的增额保险金，用于支付康复治疗费用和家庭生活费用。
6. 小芳女士购买了增额终身寿险，将保额设置为1000万元。
她在年迈时去世，保险公司根据合同约定向她的子女支付了1000万元保额，并额外提供了800万元的增额保险金，用于子女的教育和家庭传承。
7. 张先生购买了增额终身寿险，将保额设置为1500万元。
他在意外事故中丧失生命，保险公司按照合同约定向他的家人支付了1500万元保额，并额外提供了1200万元的增额保险金，用于家庭的财务支持和传承。
8. 王女士购买了增额终身寿险，将保额设置为2000万元。
她在高龄时离世，保险公司根据合同约定向她的子女支付了2000万元保额，并额外提供了1600万元的增额保险金，用于子女的教育和家庭传承。
儿童商业保险如何应对医疗费用的不断上涨
儿童商业保险如何应对医疗费用的不断上涨在当今社会，医疗费用的不断上涨已经成为了一个备受关注的问题，对于儿童来说更是如此。
孩子的健康是每个家庭的心头大事，但随着医疗技术的进步和医疗成本的增加，一旦孩子生病或遭遇意外，医疗费用可能会给家庭带来沉重的经济负担。
在这种情况下，儿童商业保险成为了许多家长为孩子提供医疗保障的重要选择。
那么，儿童商业保险究竟如何应对医疗费用的不断上涨呢？首先，我们要明白儿童商业保险的重要性。
儿童由于身体尚未发育完全，免疫力相对较弱，更容易受到疾病和意外伤害的侵袭。
从常见的感冒发烧、肺炎，到较为严重的先天性疾病、重大疾病，都可能让家庭面临高额的医疗支出。
而儿童商业保险可以在一定程度上减轻这些经济压力，为孩子的治疗提供资金支持。
儿童商业保险中的医疗险是应对医疗费用上涨的重要手段之一。
医疗险通常可以分为小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险主要用于报销门诊、住院等小额医疗费用，虽然保额不高，但理赔门槛较低，能够覆盖孩子日常的小病小痛。
百万医疗险则具有较高的保额，通常可以达到数百万甚至更高，可以应对重大疾病或严重意外伤害所产生的高额医疗费用。
随着医疗费用的不断上涨，保险产品的保额也需要与时俱进。
家长在选择儿童医疗险时，应尽量选择保额较高的产品。
这样，即使医疗费用大幅上涨，保险金也能够在一定程度上满足治疗需求。
同时，要关注保险条款中关于保额递增的规定。
有些医疗险产品会根据医疗费用的上涨趋势，在一定条件下自动提高保额，这对于应对未来的医疗费用上涨非常有利。
除了保额，保险的保障范围也至关重要。
如今，医疗技术不断创新，新的治疗方法和药物不断涌现。
一些先进的治疗手段，如靶向治疗、免疫治疗等，往往费用高昂。
因此，在选择儿童商业保险时，要确保保险产品能够覆盖这些新兴的医疗技术和药物。
同时，对于一些特殊的医疗项目，如康复治疗、心理治疗等，也应该在保障范围内，以满足孩子全面的医疗需求。
另外，儿童商业保险中的重疾险也是应对医疗费用上涨的重要组成部分。
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保额双重递增，保障与时俱进
——“金享人生”上市近期，物价上涨、食品安全、人口老龄化等问题，使人们对未来不确定性的担忧与日俱增。
太平洋寿险始终坚信，安全感是一切幸福的基石。
2011年7月1日，在万众期待下，太平洋寿险全新推出了具有双重保额递增功能的保障型产品“金享人生保障计划”，旨在为人们创造功能更为强大的个人商业保障解决方法，帮助人们转移风险，消除对未来的担忧。
2011年以来，随着和人们生活息息相关的各类食品、日用品价格的纷纷快速上涨，“通货膨胀”对普通老百姓来说已不再是一个经济概念，人们已切身感受到了生活成本上升带来的压力。
而从长期来看，“通货膨胀”更为可怕，它将侵蚀人们的财富于无形之中。
随着全球医学科技的进步，重大疾病的治愈率不断提高，很多重大疾病不再是不治之症。
但是，医疗费用的上涨也是不争的事实。
当下，“抵御通胀”已成为全民课题。
要抵御通胀，就是保证自己在未来的支付能力不下降，通过有效的金融工具避免财富贬值。
“金享人生”充分考虑到了客户的这一需求，它的保额分红功能就是可有效帮助客户避免未来保险金的实际价值因物价上涨而缩水。
太平洋寿险始终主张“人生四季，有保障，真幸福”
的产品理念，专注以保障为主导的产品策略，深刻洞察市场需求并积极研发新产品。
“金享人生”由“金享人生终身寿险（分红型）”和“附加金享人生提前给付重大疾病保险”组成，是公司以客户需求为导向，在英式保额分红技术上开发的创新产品。
“金享人生”集增长的身价保障、增长的重疾保障于一身，并能兼顾一定的养老保障，从出生30天至65周岁均可投保，且价格可承受，可谓是一份性价比高、人人可享的基础型保单。
“金享人生”要让每个家庭都能拥有真幸福的生活。
“金享人生”产品的主要功能可概括为：“双重递增，一险三用”。
“双重递增”是指“金享人生”突破性地实现了寿险保额和重大疾病保额随主险分红水平的双重增长，即，不但承担身故保障的身故保险金随分红递增，而且承担重大疾病保障的重大疾病保险金也可随主险分红不断递增。
增长部分的保额以增额红利形式体现，帮助客户抵御因货膨胀造成的寿险保额和重疾保额不足的风险，做到身价、大病两无忧，实现了人生风险的双重动态规划。
而且对这一身价保额和重疾保额的双重增长，客户无需增加保费、无需后续体检，增加部分的保额也不会影响客户后续加保其他产品，真正免除了客户的后顾之忧，让客户获得一步到位、一劳永逸的保障和安心。
“一险三用”是指“金享人生”的三大保障功能，包括直观
的双重递增保额所对应的身故保障和重大疾病保障，以及第三大保障功能——养老保障。
因为“金享人生”特别设计了人性化的减保功能，客户可选择在任意时间灵活减保，将递增的保额兑现为现金价值，直接或转化为养老年金使用，作为未来养老生活开支的补充。
“金享人生”灵活的减保功能，相当于给客户创造了一个与主险共享保额的、并且保额递增的养老账户，实现了“一险三用”。
我们可以通过一个例子来感受“金享人生”如何让保障“与时俱进”，并实现“一险三用”。
张先生投保了不含保额递增功能的寿险产品，而王先生投保了“金享人生”。
若干年后，由于物价上涨，张先生发现自己的保额远远不够：由于加息，房贷还款成本上升，自己的身故保障已不再能覆盖房贷费用，给家庭造成了新的风险；此外，由于医疗成本的上升，当年的重疾保额也远不能满足今天的医疗开支需要；若平安无事，到年老时，当年保额对应的现金价值也所剩无几。
张先生试图加保，可因年龄增长，交费标准大大提高，张先生无法再以几年前的价格获得更高的保额，甚至可能由于健康状况下降而被要求体检、健康加费、甚至拒保。
而投保了“金享人生”的王先生完全没有这些担忧，从保单生效的那一刻起，王先生的保障就会随保单分红而自然增长，帮助抵消通货膨胀的不利影响，这些增加的保障不需要王先生多付一分钱，也无需重新核保。
若王先生大半生没有意外和大
病，年老时相当于还获得了一笔不断长大的养老备用金。
投保“金享人生”，相当于让王先生从交第一笔保费后，就锁定了一生的“高枕无忧”。
除了“双重递增，一险三用”，作为一款终身寿险，“金享人生”也是一项很适合遗产转移的工具，不但可以规避可能产生的遗产税，这笔保险金资产也是个人身份的体现，保单持有人可灵活安排受益人，轻松地将自己的爱和财富传承下去。
此外，“金享人生”还设有人性化的保单贷款的功能，当客户在急需现金时，可灵活地获得保单贷款，帮助客户缓解资金周转的压力。