第三章人寿保险险种分析
每10年续保的定期寿险 50,000美元死亡保险金
保费费率
保费 费率
年龄 30 40 50 60
年龄 30 40 50 60
被保险人在30岁时签订的一份为期30年的固定保额均衡保费定期寿险，在30年 的保险期限内具有固定、水平的保险费率；
被保险人在30岁时签订的一份每10年可续保一次的定期寿险，其保险费率会随 着每次续保而增加。
• 现金价值返还保险单是保险金额递增的终身寿险和普 通终身寿险的综合
• 保险费返还保险单则是保险金额递增的定期寿险和普 通终身寿险的综合
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十二、退休收入保险单（Retirement income contract）
• 与退休年金保险单相似，两者均负责向被保险 人提供终身年金。主要区别是：当被保险人在 保险期内死亡时，保险公司向其受益人给付死 亡保险金，而退休年金保险单只退还保险费或 保险单的现金价值(退保金)。
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十、存款定期寿险(Deposit insurance)
• 一种定期寿险的修正形式，通常是一个10年的定期寿 险和一个保险金额不大的生存保险的混合。
• 第1年保险费要高于以后各年，其差额被视为保险单所 有人的“存款”。
十一、保险费返还和现金价值返还保险单 （Return-of-premium contract）
• 在家庭收入保险基础上加上一个终身寿险，通 常由有家庭负担的年轻夫妇购买
• 这种人寿保险单的保险责任是：在被保险人死 亡后向其受益人给付年金，直至保险期满。
• 家庭收入保险单是终身寿险和保险金额递减定 期寿险的混合
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五、家庭抚养保险单（Family maintenance
policy）
• 家庭抚养保险单与家庭收入保险单相似，主要区别是：不论被保 险人在保险期内什么时候死亡，保险公司都会向其受益人给付相 当于保险期年数的年金
特点：
• （1）现金价值缓慢累积
100,000
净风险额
保 额
保单责任准备 金
30 40 50 60 70 80 90 100
图3-6 终身寿险现金价值的累积过程
14
• （2）灵活性
① 退保领取现金价值 ② 改为减额保费缴清保险
20 000美元保额 10 500美元缴清保险
现金价值
年龄 32
52（停缴保费）
12
二、终身寿险(Whole Life Insurance)
• （一） 终身寿险的特点
第一，以适量的保费支出获得终身保障 第二，保单具有现金价值 第三，通常终身寿险是为他人利益的保险，即由
受益人领取保险金
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• （二）传统终身寿险的基本形式
1、普通终身寿险单，也称均衡保费的终身寿险或持 续缴费终身寿险
七、家庭保险单（Family policy）
• 向家庭的所有成员提供保障，向作为被保险人的户主 提供终身寿险或其他长期寿险，向其配偶和子女提供 定期寿险
• 保障子女的保费是一个事先确定的固定数额，不会随 家中子女人数的增减而有所变化
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八、子女保险
• 父母或抚养人替其从刚出生至14或15岁的子女投保的 一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全保险的形式 取得
图3-8 展期保险选择权
16
• （二）传统终身寿险的基本形式（续）
2、限期缴清保险费的终身寿险单
• 由于限期缴费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这 种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费， 但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值的
3、趸交保费的终身寿险
• 从数学上讲，趸缴保费实际上是未来收益的现值，它等于 限期缴纳保费终身寿险所缴纳保费的现值，等于普通终身 寿险所缴纳保费的现值
• 它是一种保险金额低、不要求被保险人进行体 检的人寿保险
• 绝大部分简易人寿保险具有现金价值 • 又称为上门服务的寿险单。这种人寿保险的保
险费率相对高于普通终身寿险
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二、弱体保险
• 又称非标体保险或次健体保险，即以身体有缺 陷或从事危险职业的人作为被保险人的人身保 险
• 通常弱体保险的处理方法有以下三种：
55-64
家庭比例
平均保险持有量
42000 50000
0 大于65
图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图 数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004
6
• （三）定期寿险的种类
定期寿险
• （一）分红保险的特点
1、共享经营成果，共担经营风险。 2、保证利益与非保证利益相结合
• （二）红利的来源
红利的来源包括死差益、费差益、利差益、退保 差益以及其他差益等。
死差益=（预期死亡率-实际死亡率）×风险保额 费差益=（预定费用率-实际费用率）×保费 利差益=（实际收益率-预期收益率）×责任准备
30
第三节 创新型人寿保险
特点：保险费、保险金额及保单的现金价值都是 可以随着市场上利率的高低、保险公司投资收益 的好坏及保险公司经营费用的高低进行相应的调 整
一、可以调整的寿险单(Adjustable life insurance)
• 一种典型的终身寿险单，但给予保险单所有人在一定的间隔期调 整保险费、保险金额和现金价值的选择权，即允许增加或减少保 险金额或保障期间以及允许增加或减少保险费或保费支付期
20 000美元保额
20 000美元保额
现金价值
19年余定期寿险
年龄 35
ห้องสมุดไป่ตู้
55（保费停缴）
64
以上述图示为例，假定被保险人于35岁购买了一份保额为20 000美元的终身寿险， 在55岁时，选择不续缴保费并使用保单累积的现金价值作为趸缴保费来购买一份保 额仍为20 000美元，但只能保障19年余的定期寿险，即被保险人执行了不丧失现金 价值选择权——改为展期保险
通常夫妻间或合伙企业的合伙人之间购买该类险种
22
• 三、终身寿险的其他形式（续） • （二）修正终身寿险
1、保险费可以修正的寿险单
1 000
保 800 均衡 费 600 保费
400 可调整
200
保费
25 30 35 40 50 60 70 80 90 100
年龄
2、保额可修正的寿险单
• 考虑到修正保额保单在高龄阶段保额下调的特点，该保单保费显 然低于保额不变终身寿险的保费
• 豁免保险费条款
九、预期丧葬费用保险(Pre-need funeral insurance)/预期保险
• 一种终身寿险，它提供保险金用于支付被保险人死亡 后的丧葬费用。
• 在多数情况下，保单所有人兼被保险人都指定丧葬服 务机构作为保单受益人。
• 预期丧葬费用保险通常以相对小的保额发售，一些保 险人通过具有保险代理人资格的丧葬机构雇员销售这 种保单
• 需注意的是，可调整寿险保费比传统寿险保费要高
二、未决保费寿险(Indeterminate premium life insurance policy)
• 一种非分红终身寿险保单，它同时规定了两种保费率，即一个最 高保证费率和一个较低的保险费率
• 也叫作非保证保费寿险保单和变额保费寿险保单
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三、分红保险
金总额
32
• （三）红利的表现形式
“现金分红” “增额分红”，有时也称为“保额分红”
• （四）分红保险的主要形式
1、分红型终身保险
• 提供终身保障的分红型人寿保险产品。既能提供死亡风 险保障，又能提供周年红利和灵活的红利处理方式
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三、生死两全保险(Endowment insurance)
• (一) 两全保险的性质
从数学角度分析: 生死两全保险=定期寿险+生存保险
从经济角度分析，两全保险可分为两个部分：保 险金额递减的定期寿险和金额递增的投资因素
18
• (二)两全保险的种类
生死两全保险种类很多。在一些欧洲国家，趸缴保费 生死两全保险很流行
23
• 三、终身寿险的其他形式（续） • （三）费率优惠的大额寿险单（Preferred-
premium life insurance)
又称优惠风险或特种寿险单 大多数大额寿险单的费率低于常规普通终身寿险单
2‰~3‰
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四、家庭收入保险单或附加特约（Family income policy or rider）
• （一）定期寿险的概念与性质
定期寿险是指保险人对被保险人在期内死亡负责 给付保险金的人寿保险。
定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财 产保险，其费率也低于其他寿险
4
• （二）定期寿险的特征
1、保费低廉 2、可续保性保护了被保险人的可保性 3、可转换性增加了寿险的弹性和灵活性
• （1）按被保险人所达到的年龄变换 • （2）按被保险人投保时的年龄变换 • 可转换的选择权具有以下优点： • 保障被保险人的可保性 • 在取得定期寿险单时，保险单所有人可能尚没有确定哪
种保险单最适合其需要，或者虽需要终身寿险，但因经 济条件限制选择了定期寿险
5
100% 80% 60% 40% 20% 0%
62%
82% 248700
87% 271900
80%
74%
300000 250000 200000
179200
137000
150000 100000
小于35
35-44
45-54
人寿与健康保险
对外经贸大学 保险学院 方黎明
第三章 人寿保险险种分析
本章要点
传统人寿保险的种类及其特征 特种人寿保险的种类 创新型人寿保险的种类及其运作方式 年金保险的概念、特征 年金保险的种类
第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
27
二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
中国人寿保险险种介绍
【导读】人们购买保险就是为了获取全面的保障，而中国人寿根据受众的投保心理推出了一系列全方位的保险产品来保障投保人的权益。
中国人寿的保险产品有很多，种类亦很全面，从意外、住院、医疗、重疾、分红、万能投连（部分地区）等都有。
还根据投保人不同的年龄阶层，推出了儿童专用、中青年一家老年的保险产品。
对此，我们来具体介绍一下其保险险种。
分红保险有：分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
险种：国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿福满一生两全保险(分红型)、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)、国寿鸿寿年金保险(分红型)、国寿福禄尊享两全保险(分红型)、国寿福禄金尊两全保险(分红型)、国寿福禄双喜两全保险(分红型)、国寿鸿盈两全保险(分红型)等。
意外保险有：意外保险是指以意外事件而致被保险人死亡、残疾或住院医疗为给付保险金条件的人身保险。
中国人寿为您提供了交通意外、综合意外及旅游保险等各类在线直销产品，网上购买操作简便、价格低廉！险种：国寿安鑫保险组合计划、E公民出境保险计划、如E全家福保险计划、如E家庭保险计划、如E国内旅游保险计划（一日游）、如E国内旅游保险计划、如E综合交通工具意外保险计划、如E航空意外保险计划等。
医疗保险有：医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
中国人寿医疗保险，减轻您的住院压力，为您安享健康生活保驾护航！险种：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害定额给付医疗保险、国寿鸿友A款保障计划、国寿神州紧急救援系列产品、国寿学生儿童系列产品、国寿绿洲员工福利系列产品。
疾病保险有：疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
人寿保险常用分析指标
人寿保险常用分析指标人寿保险是指在被保险人死亡或者存活到合同约定的一定时间时，保险公司按合同约定给付保险金或者一次性支付保险金的一种保险形式。
人寿保险作为一种长期的金融产品，具有广泛的保障和投资功能。
为了评估人寿保险的风险和收益情况，常用的分析指标可以从需求与供给、保费收入、保费支出、保险责任履行、资本运营等多个方面进行分析。
首先，人寿保险需求与供给的分析指标包括保费收入增长率、保费收入占比等。
保费收入增长率是衡量人寿保险行业规模与增长情况的指标，可以通过对比不同时间段或者不同保险公司的保费收入来评估行业的发展趋势。
保费收入占比则可以反映人寿保险行业在整个保险市场的份额大小，进而评估该行业在市场竞争中的地位。
其次，人寿保险的保费支出分析指标包括赔付率、费用率等。
赔付率是衡量保险公司赔付能力的重要指标，它的增长可能意味着保险公司对赔付的风险承担扩大，因此可以通过赔付率的变化来评估保险公司的风险管理能力。
费用率则是评估保险公司的营销和管理成本的指标，它的增长可能意味着保险公司在运营过程中的成本上升，从而影响公司的盈利能力。
再次，人寿保险的保险责任履行分析指标包括赔付率、储备金率等。
赔付率是衡量保险公司承担责任能力及风险管理能力的重要指标，它可以通过保险责任履行情况和赔付金额的比较来分析。
储备金率则是评估保险公司储备金充足程度的指标，它的增长可能意味着保险公司根据保险责任要求提高了储备金的投入。
最后，人寿保险的资本运营分析指标包括投资收益率、投资配置比例等。
投资收益率是评估保险公司在资本运营中获取的回报率，可以通过对比投资收益率和保费收入增长率来评估保险公司的资本配置效果。
投资配置比例则是衡量保险公司在不同资产类别中的配置比例，可以通过对比保险公司投资组合的配置情况来评估其资产的风险分散程度。
综上所述，人寿保险的常用分析指标涉及多个方面，包括需求与供给、保费收入、保费支出、保险责任履行、资本运营等。
通过对这些指标的分析，可以全面评估人寿保险的风险和收益情况，为投资者和保险公司提供决策参考。
寿险保单分析报告
寿险保单分析报告1. 引言寿险保单分析报告是对寿险业务的保单进行综合分析，并提供相关数据和见解的文档。
本报告旨在帮助寿险公司和保险经纪人更好地理解和评估保单的风险和价值，为业务决策提供依据。
2. 方法和数据来源为了生成本报告，我们采用了以下方法和数据来源：•数据收集：我们收集了大量的寿险保单数据，包括保单类型、保单期限、保险金额、被保险人年龄、保费等信息。
•数据分析：我们使用统计分析和数据挖掘技术对数据进行分析，包括描述统计分析、趋势分析、风险评估等。
•数据源：我们的数据来源包括保险公司的内部数据库、公开的保险统计数据和相关研究报告。
3. 寿险保单概述3.1 保单类型分布根据收集到的数据，我们对寿险保单的类型进行了分析。
结果显示，寿险保单主要分为以下几类：•定期寿险：保险期限固定，保险金额一般较高，适用于财务规划和家庭保障。
•终身寿险：保险期限为终身，保费一般较高，适用于长期保障和投资增值。
•万能寿险：保险期限灵活，保费也较高，适用于综合保障和灵活投资。
3.2 保单期限分布我们对寿险保单的期限进行了分析，结果显示大多数保单的期限集中在10年到30年之间。
这表明，寿险保单在长期保障方面具有较高的需求。
3.3 保险金额分布寿险保单的保险金额也是一个重要的指标，在本次分析中我们对保险金额进行了分布分析。
结果显示，保单的保险金额在几百万元到上亿元之间的较多，这说明保单被用于高额风险保障和财务规划。
4. 被保险人特征分析4.1 年龄分布我们将被保险人的年龄进行了分析，结果显示被保险人年龄主要集中在30岁到60岁之间。
这表明，这个年龄段的人群更关注寿险保障，更愿意购买寿险保单。
4.2 职业分布被保险人的职业也是寿险保单分析的一项重要内容。
我们对被保险人的职业进行了分析，结果显示，各行各业的人群都购买了寿险保单，但以白领和高收入人群为主要群体。
5. 保费分析保费是寿险保单的核心内容之一，对于寿险公司和保险经纪人来说，保费的收入是业务运营的重要来源。
保险分类详解人寿保险财产保险和健康保险
保险分类详解人寿保险财产保险和健康保险保险分类详解：人寿保险、财产保险和健康保险保险，作为一种风险管理的工具，为人们的生活和财产提供了重要的保障。
根据保险的用途和对象不同，可以分为多种不同的保险类型。
本文将详细介绍三种常见的保险分类：人寿保险、财产保险和健康保险。
一、人寿保险人寿保险，顾名思义，是一种为人的一生提供保障的保险类型。
人寿保险主要包括寿险和年金两种形式。
寿险是指在被保险人死亡或达到约定的年龄时，向受益人支付一定金额的保险；年金则是指在被保险人退休后，按约定的方式和时间向其支付一定的生活维持费用。
人寿保险具有长期性、终身性和传承性的特点。
通过购买人寿保险，个人可以有效地规避因生老病死而导致的经济风险。
此外，人寿保险还可以用于财产传承，为个人的子女或其他亲属提供资金保障。
二、财产保险财产保险是一种旨在保护个人或机构财产免受损失的保险类型。
财产保险按照保险对象的不同可以分为车险、住宅保险、商业保险等多个子类别。
车险是指为机动车辆提供的保险服务，主要包括交强险、商业险、车辆损失险、第三者责任险等。
住宅保险是指为住宅提供的保险服务，包括房屋主险、财产险等。
商业保险则是为商业机构提供的保险服务，旨在保护商业机构的财产、经营活动免受意外损失。
财产保险可以有效地规避因一系列意外事件，如火灾、盗窃、交通事故等，而导致的财产损失。
购买财产保险是保护个人和企业财富的重要方式之一。
三、健康保险随着人们健康意识的增强和医疗费用的不断攀升，健康保险作为一种重要的保险分类逐渐受到人们的重视。
健康保险主要包括医疗保险和重疾保险。
医疗保险是指为被保险人提供医疗费用保障的保险产品。
通过支付一定的保险费，被保险人可以在发生意外或生病需要医疗服务时，获得保险公司的赔偿。
重疾保险则是为被保险人在罹患某些特定重大疾病的情况下提供一笔保险金，以应对高额的医疗费用。
健康保险的优势在于可以有效地缓解因疾病治疗而带来的经济负担。
对于个人和家庭来说，购买健康保险是确保健康和财务安全的重要步骤。
中国人寿保险险种介绍
中国人寿保险险种介绍中国保险大全（中国人寿保险险种介绍）一、健康保险1、全残、津贴性保险本险种是基于被保险人在保险期间发生重大身体伤残或发生致残事故所给予被保险人的固定金额的保险。
若被保险人发生全残的，根据其任何一项至少达到100%的残度指示，保险公司将按合同承诺的保险金支付给被保险人；若被保险人发生部分残疾的，根据其任何一项残度指示达到50%-99%，合同将按约定的比例支付津贴。
2、医疗保险本险种是指对持有本险种保单的被保险人发生意外伤害、疾病或其他受益事件而产生的保险费用（包括住院、住院外诊疗、未住院医疗等）按照约定支付保险金的保险。
3、重疾保险本险种是指由于被保险人存在定义的重疾而产生的医疗费用按照合同约定支付保险金的保险。
重疾一般指定义在重疾保险合同中的重大疾病，如中风、癌症、心脏病和肺结核等疾病。
4、疾病费用补偿保险本险种是指为提高被保险人重疾健康医疗费用支出水平而支付保险金的保险。
二、意外保险1、伤残保险本险种是指因意外伤害致残而依照保险合同约定给付保险金的保险。
保险的被保险人因遭受意外伤害，致使其身体发生残废或残疾，且在合同中定义的身体残疾程度达到保险合同约定的百分比后，保险公司就按照保险合同约定支付保险金给被保险人。
2、豁免保险本险种是指当被保险人在投保后60天发生指定疾病（一般包括七种重大疾病），保险人不再承担保险责任，被保险人将不再受到合同中定义的任何死亡或疾病责任限制的保险。
3、遗属险本险种是指被保险人在投保期间内发生重大意外伤害导致身故的，保险人给予被保险人的家属一次性给付保险金的保险。
4、旅游保险本险种是指被保险人出去旅游期间投保的保险，以应对旅游过程中发生的意外伤害和疾病而给付保险金的保险。
三、家财保险1、家庭财产保险本险种是指对除投保人和家庭成员本人外的财物（一般为家庭成员居住在家中的固定财产）发生火灾、爆炸、暴风雨等灾害后支付保险金的保险。
2、财产盗窃保险本险种是指在被保险人的家庭中发生盗窃事件，根据具体的合同约定支付保险金的保险。
中国人寿保险险种介绍
中国人寿保险险种介绍1.人寿保险人寿保险是中国人寿保险最主要的险种之一，旨在为被保险人或其家属提供保障，以应对因意外伤害、疾病或意外死亡等情况导致的意外损失。
人寿保险主要包括定期寿险、终身寿险和分红寿险等。
定期寿险在特定的保险期限内提供保障，终身寿险提供终身保障，并且可能带有现金价值，分红寿险在保障身故的同时还可以获得保险公司的红利。
2.健康保险健康保险是为了应对医疗费用而设计的保险险种。
中国人寿保险提供多种健康保险产品，包括医疗费用补充保险、重疾险和住院津贴保险等。
医疗费用补充保险在医疗保险基础上提供额外的保险保障；重疾险提供对被保险人罹患特定重大疾病的保障；住院津贴保险在被保险人住院时提供每天一定金额的津贴。
3.意外伤害保险意外伤害保险主要为受伤或丧失生命能力的人士提供保障。
中国人寿保险的意外伤害保险产品提供意外伤害导致伤残或死亡的保险金。
这种保险通常还包括额外的飞行意外伤害和意外伤害医疗保险等附加保障。
4.旅行保险旅行保险是为旅行者提供保障的一种保险产品。
中国人寿保险的旅行保险覆盖范围包括旅行意外伤害、旅行延误、紧急医疗救援等。
旅行保险通常可根据旅行时间和地点的不同提供不同的保障计划。
5.教育金保险教育金保险是为了应对子女教育费用而设计的一种定期寿险产品。
中国人寿保险的教育金保险通常可以选择缴费期间和保险期间，在特定的时间点提供教育金给付或一定额度的现金价值。
6.年金保险年金保险是为了确保退休后有稳定的收入而设计的一种保险产品。
中国人寿保险的年金保险可以提供一定的年金给付，用于满足退休后的生活需求。
年金保险通常可以选择缴费期间和领取年金的方式。
总结：总的来说，中国人寿保险提供了多种险种以满足不同人群和企业的保险需求，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险、旅行保险、教育金保险和年金保险等。
这些险种提供了保障个人和家庭的生活、健康、教育和退休等方面的需求。
在选择保险产品时，个体需根据自身需求和偏好，仔细了解保险条款和保险责任，选择适合自己的保险产品。
第3章人身保险实务
• 王先生从55岁开始每年可领取养老金1万元， 到他80岁时还可一次性得到40万元。
• 严先生是一家小公司的老板，今年刚30岁， 他计划60岁时退休，到时希望有100万元左 右来保障退休后的生活。这样，他大概有 三种途径来实现这一目标：第一，定期储 蓄，到60岁时连本带息获得100万元；第二， 存入银行一部分，另一部分投资证券市场， 争取到期获得100万元；第三，投保一份期 限30年，保险金额为100万元的两全保险。
• 讨论：请分析这三种投资方案的优劣性。
• 六、投资型寿险
• 分红保险、万能寿险、投资连结保险
• （一）分红保险
• 1、概念
• 分红保险是指按合同约定，当保险人盈利 时，被保险人享有红利分配权的一种保险， 它是一种准投资型保险，投保人可以享受 保险人的投资收益和经营效益。
• 在美国，大约80％的寿险保单具有分红件 质；
• （3）独立账户的资金进行投资，如果产生 了投资收益按照一定比例分配给客户。
投资连结保险的保费分配情况 以下是中国平安保险公司推出的平安世纪理财投资连结保险保费分配情况 间表。（单位：元）
投保人投保一份保险时，保费分配方式 投保人投保多份保险时，保险人对超过
如下：
一份以上的其余各份，每份保费按下列
• 人寿保险以人的寿命为保险标的，以被保 人生存、死亡为给付条件。
• 2.给付的基础不同。
• 人寿保险的保险金采取定额给付方式。
• 健康保险给付的金额往往是按照实际费用 损失而定。
• 3.保险期限不同。
• 人寿保险是长期险种，保险期限长甚至终 身。
• 健康保险的保险期限一般在一年以内，重 大疾病险属于长期性险种。
03第三章 人寿保险解析
人寿保险
第一节 普通人寿保险 第二节 创新型人寿保险 第三节 年金保险
2018/10/5
1
第一节 普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保 险标的人身保险业务。 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健 全构成危害的事件为保险事故。
22
④利率敏感型终身寿险 利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿 险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整 保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿 险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比 较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应 较大的变动。
2018/10/5
23
联合终身寿险
2018/10/5 20
②可调整终身寿险 在保单规定的限度内，保险金额↑↓和保费水平 ↑↓ 保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进 行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加 ，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险 期限。
例：“生活费用协议”：根据该协议每隔3年，保单保 险金额就会根据过去3年中消费物价指数的上涨幅 度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付 额外的保险费，也不需要提供可保证明。
养老手段
阅读：教材p149
2018/10/5
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普通两全保险
单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡， 还是期满生存，保险人给付的保额均相同。 比如某人投保保额为1万元，保期为10年的普通两全 保险。无论被保险人在10年内死亡，还是生存到第 10年底，其受益人均可领到1万元的保险金，一旦保 险人履行了给付义务，保险合同即告终止。
这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果 联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金， 保险合同终止。 一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种 保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。
第三章 人寿保险的精算现值
0 ,
其他
趸缴净保费
n 1
(D A ) 1 x :n |( n k ) v k 1 kp x q x k A 1 x :1 | A 1 x :2 | L A 1 x :n | k 0
一般变额寿险
给付现值随机变量
Zb K 1 vK 1 K 0 ,1 ,2 ,L
趸缴净保费
E(Z) bk1vk1k|qx k0
趸缴净保费
m n 1
m |A 1 x:n |E (Z ) vk 1k|q xA 1 x:m n |A 1 x :m | k m
几个关系式
m |A x v m m p xA x m m E xA x m
m |A 1 x :n | v m m p xA 1 x m :n | m E xA 1 x m :n | m |A x :n | v m m p xA x m :n | m E xA x m :n |
11
1000
1.03-1
970.87
22
2000
1.03-2
1885.19
33
3000
1.03-3
2745.43
44
4000
1.03-4
3553.95
55
5000
1.03-5
4313.04
例3.1答案
100张保单的未来赔付支出总现值 10001.03120001.03230001.033 40001.03450001.035 13468.48
实务中，多采用连续给付的方式（被保人死亡到 保险金的赔付时间很短，计算时，把被保险人的 死亡和保险金的给付看作在同一时间发生，即认 为是立即赔付）
人寿保险给付上的两大特点
不确定性： 是否发生给付不确定 给付的时间不确定