本土小额贷款公司融资困境解析
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是市场经济中的重要组成部分，它们可以发挥重要的社会作用。
然而，小贷公司面临着很多问题，这些问题可能会影响它们的生存和发展。
本文将分析小贷公司面临的问题，并提出相应的对策。
1. 资金问题小贷公司作为非银行金融机构，它们主要的获利方式是通过高利率收取贷款利息。
然而，由于贷款金额小、期限短、风险高，银行很少向小贷公司提供低成本的融资，小贷公司只能通过高成本的借款或者自有资金进行业务拓展。
2. 竞争压力小贷市场竞争激烈，市场份额主要集中在少数几家公司手中。
这些公司往往拥有更加丰富的融资渠道、更高效的风险控制、更出色的客户服务和更多的人力资源，它们的竞争优势是其他公司难以达到的。
3. 风险管控问题小贷公司主要经营短期、小额、高风险的借贷业务，风险控制十分重要。
然而，小贷公司的风险控制能力和银行相比还有很大的差距，它们往往没有足够的风险管理经验和可靠的风险评估模型，也很难和大型机构相比拥有更丰富的数据来源。
4. 技术创新方面的不足小贷公司在技术创新方面相对滞后，很难实现线上业务与线下业务的融合。
同时，线上业务也会遇到安全风险及运营成本较高的问题。
二、小贷公司应采取的对策为了解决小贷公司面临的问题，我们提出以下对策：1. 引入战略投资者，拓宽融资渠道作为规模较小的金融机构，小贷公司很难独立完成大规模融资。
因此，引入大型金融机构或其他投资方作为战略投资者将有助于解决小贷公司融资困难的问题，促进其业务的拓展和发展。
2. 加强人才培养小贷公司应该加强员工的培训，提高员工的专业素质和业务水平，提高公司的企业文化和市场综合应对能力。
3. 推进风控技术应用小贷公司应该升级其风控系统，引入大数据、人工智能和区块链等新技术，提高风险管理的能力。
同时，小贷公司应该与其他领域企业合作，提升技术创新能力，并提高对风险控制的有效性。
4. 提供高品质服务小贷公司应该关注客户服务，不断提高服务质量，提升客户体验，建立良好的信用评价和客户口碑，以提高公司的竞争力。
当前小额贷款公司面临的问题及对策
当前小额贷款公司面临的问题及对策
小额贷款公司目前面临的主要问题包括：
1.资金来源不足：小额贷款公司的资金来源主要是存款和借款，但受到国家宏观调控以及金融市场变化等因素的影响，资金来源可
能会受到限制。
2.风险控制难度大：小额贷款公司面向的客户往往是信用状况
较差的个人或小微企业，而这类客户的风险较高，风险控制难度大，容易造成不良贷款。
3.市场竞争加剧：随着小额贷款市场的逐步成熟以及越来越多
的金融机构进入该市场，小额贷款公司的市场竞争不断加剧。
对于这些问题，小额贷款公司可以采取以下对策：
1.多渠道筹措资金：不仅要依靠存款和借款，还可以通过发行
债券、股权融资、拓展资本市场等方式筹措资金。
2.完善风险评估体系：建立科学的风险评估模型和风险管理机制，制定合理的风险控制策略，减少风险。
3.注重产品创新和服务升级：通过创新产品和提升服务质量，
提高市场竞争力，赢得更多客户的信赖和支持。
4.加强与监管部门的合作：落实各项合规要求，建立健全内部
合规制度，与监管部门保持密切联系，提高企业信誉度和市场形象。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。
随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.风险管理问题小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。
由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。
尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。
2.资金成本问题小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。
目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。
这给小贷公司的资金链条带来了压力。
3.竞争压力问题随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。
尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。
4.监管政策问题随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。
这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。
二、对策建议1.加强风险管理面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。
首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。
其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。
最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。
2.降低资金成本对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。
小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。
小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。
3.拓展市场，提高服务质量在面临激烈的市场竞争时，小贷公司需要通过拓展业务范围，推出更多样化的金融产品，提高服务质量，来吸引更多的客户。
浅析小额贷款公司的困境和发展对策
具 体表现为 ： ①贷款程 序简便 ， 办理迅 速 ， 资金 时效 性强 ； ②贷 款
服务对象范 围广 ， 要面对 中小企业 ； 营销模式 方便快捷 ， 主 ⑧ 还 款 方 式 灵 活 多样 ； 贷 款 质 量 较 高 。 限 于 小 贷 公 司 只 贷 不存 的 ④ 这 规 定 ，其 贷 出 资 金 全 部 是 股 东 自有 资 金 ，放 贷 对 象 多是 当 地 企 业， 因此 小 贷 公 司对 贷 款 项 目更 加 谨 慎 了解 。
公 司或 股 份有 限公 司 。 ”
小 贷 公 司 面 临 的 资 金 瓶 颈 可 以简 单 表 述 为 ，来 源 单 一 ， “ 使
用 受 限 ， 乏 发 展 的 可 持 续 性 ” 《 导 意见 》 缺 。指 中提 出 “ 额 贷 款 公 小 司 的 主要 资 金 来 源 为股 东 缴 纳 的 资 本 金 、 赠 资 金 ， 及 来 自不 捐 以 超 过 两个 银 行 业 金 融机 构 的融 入 资 金 。 法 律 、 在 法规 规 定 的范 围 内 ， 额 贷 款 公 司从 银 行 业 金 融 机 构 获 得 融 入 资 金 的余 额 ， 得 小 不
由于 我 国 成 立 初 期 建 立 了 以 大 银 行 为 主 的金 融 体 制 ，而 这 些 金
融 体 制 下 的 银 行 天 生 不 适 合 为 中小 企 业 提 供 服 务 ，所 以 大 力 发 展 和 完 善 中小 金 融 机 构 是 解 决 我 国 中小 企 业 融 资 困 难 的 根 本 出 路 ？ ７２ ， 额 贷 款 公 司 （ １７７ 小 以下 简 称 小 贷 公 司 ） 此 背 景 下 产 生 在 和 出现 ，其 独 特 优 势 为 中 小 企 业 融 资 提 供 了广 阔 的 渠 道 和 便 捷
小额信贷公司解决融资难的困境及对策
小 额贷款公 司的成本 和支 出主要 包括 ： 机会成本 、 融 资 成本 、 资产减 值损失 、 业务及 管理 费、 营业税 金及 附加 、 其他 业务 成本 、 所 得税 费用 、 营业 外支 出等 ， 小 额信 贷公 司面 临 着较 高的成本支 出 。机会成本 是指用 于本项 目而放弃用 于 其他机 会 时 ， 所可 能损失 的利 益 。由于小 额信 贷公 司 的资 金 限制 ， 其能 投 资 的项 目是非 常 有 限的 ， 这样 机会 成 本就 比商业 银行 高很 多 。而小额 信贷公 司向商业 银行 借款 ， 其 贷款 利率都 比央行 基准 利率 上浮 ３ ０ ％以上 ， 这 大大 增加 了 小额 信贷公 司 的融资 成本 。另外 ， 小额信 贷公 司应 该缴纳 的企业 所得税 为 ２ ５ ％以及 营业税及 附加为 ６ ％ ，也构成 了 笔不 小的支 出 ， 压缩 了小额信 贷公司 的利 润空 间。 三、 小颤信贷 公蜀摆脱 嗣境的对策
（ 四） 高额成本 的压 力
目前 ， 小额 信 贷公 司 的员 工 文化 层 次相 对较 低 ， 对经 济 形 势 的敏 感度 不够 ， 小 额信 贷公 司要有 目的性地 培养 自己的 专业金 融人 才 ， 不仅 能够 预测各 种 因素 的变化 对利 率产 生 影 响 的程 度 ，分 析 各种 因素之 间 的关 联及 利 率 的变 化 范 围， 也能 够通过 客户 提供 的财务 报表 分析 出可 能存 在 的财 务风险 ， 以降低 小额贷款 公司 的信 贷风 险。
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时， 小 微 企业 会很 难 持续 经 营 ， 因 出现 严 重 的亏 损甚 至破
小额贷款公司存在的问题与对策分析
小额贷款公司存在问题及对策1 小额贷款公司随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。
因此小额贷款公司应运而生。
1.1小额贷款公司产生的背景1.1.1农村的可贷款银行减少当前，我国的四大商业银行逐步转移重心，向大城市经济发达地区转移，撤并了一部分县市级的营业网点，导致农村的基层营业网点缺乏。
另外，随着我国信贷管理政策的进一步调整，国有银行普遍的收紧贷款的权限，基层的商业银行实行严格的授权授信管理，四大银行的农村基层分行的主要业务是吸收存款，并将吸收的存款投入到高回报的地区，造成本来需要资金发展的农村缺乏资金，使四大银行的农村基层金融业务严重萎缩。
国有商业银行的农业贷款比例已下降到6%以下，农业贷款出现了负增长。
1.1.2中小企业贷款难中小企业的用款特征主要是用款时间急、用款的频率高、用款的数额小，而我国商业银行的贷款的审批程序复杂、周期长，二者之间的存在矛盾，导致中小企业的资金需求难以被满足。
同时，我国商业银行的贷款程序实行统一的标准，授信的制度较为严格，标准较高。
而我过的大部分中小企业由于规模小，资金不稳定，很难符合商业银行的贷款条件，最终导致中小企业贷款难的问题。
1.1.3 居民消费贷款难一方面，我国的消费信贷品种单一，市场的细分不够充分，而我国居民的消费需求确是各式各样的，因此银行的信贷品种不能满足不同收入、不同消费居民的需求。
另一方面，居民的消费信贷，金额小、数量多，金融机构在每笔业务付出的人力、物理成本较多，但是所带来的收益却很少。
因此，金融机构跟愿意将资金贷给大型企业。
以上的三个原因催生了小额贷款公司。
发展小额贷款公司不仅可以解决农民、低收入居民、中小企业的贷款难问题，而且能更好的满足他们的贷款需求。
1.2小额贷款公司的介绍1.2.1小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
本土小额贷款公司融资困境解析
本土小额贷款公司融资困境解析摘要：主要关注小额贷款公司现在面临的融资问题，通过文献资料法和访谈法等研究方式，分析现有政策的特点，探讨有关机构的政策制定意图，在现有的政策约束下，寻找可行性的解决及突破方向。
关键词：小额贷款公司（小贷公司）三农融资小微企业为了改进和完善农村金融服务，培育竞争性的农村金融市场，更好的服务于“三农”发展，国家从2005年开始，在某些省市的县及县以下地区试点村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司四类机构。
而2008年出台的《小额贷款公司试点指导意见》的出台，加之全球金融危机冲击中国，导致民间小微企业资金需求量剧增，而原有金融系统无法有效地满足这部分需求，民间借贷由此疯狂，引发了一系列的经济和社会问题。
在这种背景下，小贷公司得到市场、政府、投资者认可，得以快速发展。
经过几年的发展，小贷公司在融资方面的限制与其自身发展的矛盾越来越显得激烈。
该文旨在对国家发展小额贷款公司的政策及现状等进行探讨，进而分析产生融资困境问题的根本原因和解决的迫切性，在此基础上尝试提出一些建议，希望能对小贷公司的发展有一定的促进。
1 小额贷款公司的发展背景和现状1.1 小贷公司产生的背景目前，中国的金融体系银行是主力，这其中包括政策性银行和商业银行，出于国家政策引导、追求商业利益和成本考虑，各大银行所针对的客户大多是国有企业、有一定规模经营业绩优异民营企业。
而作为中国经济的主力之一的民营企业尤其是广大小微企业，对发展经济、促进就业发挥了重要作用，但经营规模较小、可抵押资产较少，信用程度较低，很难从银行机构融到资。
虽然近年来，PE、VC、天使等新的资金投资方迅速发展，但其追求高风险、高回报的属性决定了广大的小微企业还是不能获得有效地融资。
如今中国现在处于发展的紧要关头，建设有中国特色社会主义国家需要继续深化改革，以农村城镇化和小微企业发展将是改革的重要组成部分。
中国现有金融体系的缺陷和经济发展的需求，急需新的金融主体来补充小微企业及农村经济发展所需的资金问题，一直以来这些缺口一部分被民间借贷所填补，由于缺少有效监管，民间借贷一直鱼龙混杂，问题诸多，事故频现。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是我国金融服务中一个相对较新的领域。
由于其服务对象多为中小微企业和个人，且其融资成本相对传统金融机构较低，小贷公司在近年获得了较为迅速的发展。
然而，小贷公司同样存在许多问题，限制了其发展，本文将对小贷公司所面临的问题进行浅析，并提出对应的对策。
一、存量市场竞争激烈随着小贷市场的迅速增长，小贷公司越来越多，追赶的公司也越来越多。
市场的风险在不断增长，利润空间在不断缩小。
另外，这些快速增长的小贷公司往往更注重业务量，而不是风险控制，导致逾期贷款的压力增大。
对策在市场激烈竞争中，小贷公司应该更关注风险控制，加强风险评估及逾期催收的管理。
它们还可以利用技术创新，引入高效的风险管理工具，从而在风险管理能力方面更具竞争优势。
二、资金成本高小额贷款的贷款利率比较高，利润空间较小，小贷公司的资金成本也很高，这意味着公司往往会面临较大的资金流动压力。
另外，一些公司发展速度过快，资金紧张，导致融资失败等情况出现。
小贷公司可应用技术工具，提高效率，降低成本，调整产品结构，降低风险，提高销售能力，增加利润。
可以积极开发多元化融资渠道，寻找多样化的资金来源，扩展其公司资金来源，从而减轻资金压力。
三、法律法规不完善小贷公司也面临着法规不完善的问题。
由于小贷公司普遍规模较小，资金规模较小，因此大多数法律法规对它们的监管较为宽松，缺乏规范性和可执行性。
小贷公司应积极与相关部门合作建立合规战略体系，加强自身法规建设，核实公司在实践中的合法性，以确保在市场营销、贷款资金利率、融资等方面以及法律风险应对等方面都得到更加明确的指导。
结语小贷公司作为新兴金融业务中的重要组成部分，近年来发展龙头，但也面临着许多问题。
专注于风险管理、资金管理和法律合规，以及其他优化发展的相关活动，是支持小贷公司未来发展和生存的关键。
仅有实现这些后，小贷公司才能扭转盈亏和挑战市场。
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本土小额贷款公司融资困境解析摘要：主要关注小额贷款公司现在面临的融资问题，通过文献资料法和访谈法等研究方式，分析现有政策的特点，探讨有关机构的政策制定意图，在现有的政策约束下，寻找可行性的解决及突破方向。
关键词：小额贷款公司（小贷公司）三农融资小微企业中图分类号： f27 文献标识码：a 文章编号：1674-098x（2013）01（b）-0-02为了改进和完善农村金融服务，培育竞争性的农村金融市场，更好的服务于“三农”发展，国家从2005年开始，在某些省市的县及县以下地区试点村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司四类机构。
而2008年出台的《小额贷款公司试点指导意见》的出台，加之全球金融危机冲击中国，导致民间小微企业资金需求量剧增，而原有金融系统无法有效地满足这部分需求，民间借贷由此疯狂，引发了一系列的经济和社会问题。
在这种背景下，小贷公司得到市场、政府、投资者认可，得以快速发展。
经过几年的发展，小贷公司在融资方面的限制与其自身发展的矛盾越来越显得激烈。
该文旨在对国家发展小额贷款公司的政策及现状等进行探讨，进而分析产生融资困境问题的根本原因和解决的迫切性，在此基础上尝试提出一些建议，希望能对小贷公司的发展有一定的促进。
1 小额贷款公司的发展背景和现状1.1 小贷公司产生的背景目前，中国的金融体系银行是主力，这其中包括政策性银行和商业银行，出于国家政策引导、追求商业利益和成本考虑，各大银行所针对的客户大多是国有企业、有一定规模经营业绩优异民营企业。
而作为中国经济的主力之一的民营企业尤其是广大小微企业，对发展经济、促进就业发挥了重要作用，但经营规模较小、可抵押资产较少，信用程度较低，很难从银行机构融到资。
虽然近年来，pe、vc、天使等新的资金投资方迅速发展，但其追求高风险、高回报的属性决定了广大的小微企业还是不能获得有效地融资。
如今中国现在处于发展的紧要关头，建设有中国特色社会主义国家需要继续深化改革，以农村城镇化和小微企业发展将是改革的重要组成部分。
中国现有金融体系的缺陷和经济发展的需求，急需新的金融主体来补充小微企业及农村经济发展所需的资金问题，一直以来这些缺口一部分被民间借贷所填补，由于缺少有效监管，民间借贷一直鱼龙混杂，问题诸多，事故频现。
1.2 小贷公司发展与矛盾共存2005年起，央行、银监会等开始着手引导民间借贷资本合法化，并在部分地区鼓励发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司、贷款公司等四类机构，并在山西、陕西等省的部分县域试行。
2007年5月，中国银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布，鼓励民间资本的阳光运作，加之2008年全球金融危机爆发，波及中国，引发各地尤其江浙粤等地小微企业对资金的巨大需求。
在这种背景下，小贷公司的运作模式得到了各级政府、资金需求方、投资者的一致推崇，得以迅速发展。
据中国小额信贷机构统计，中国自2005年开启小额贷款公司试点以来，当年数量尚不足10家，但到2009年已突破1000家，至2011年底已突破4000家，遍及全国各省区。
截至2012年11月底，中国共有小额贷款公司近6000家，新增贷款近1500亿元，相当于一个中型商业银行信贷规模。
在快速发展的同时，小贷公司在融资方面的限制与自身发展的矛盾也越来越突出。
首先，小贷公司的贷款业务具有一定的规模效应，其放款额和业务量达到一定水平，可以有效地降低平均成本。
其次国内小贷公司面临外资小贷公司的激烈竞争，相比国内小贷公司而言，绝大多数的外资小贷公司都是以经营信用贷款为主，抵押和担保类贷款占比非常低。
在国内较早经营的几家外资小贷公司，如富登、美兴、亚联，它们的信用贷款占比分别达到了80%、90%和100%；外资小贷公司的平均贷款额度和最低贷款额度也远低于同业的平均水平。
富登小贷从2009年第一家分支机构开业至今，平均贷款额度为18万元；而美兴小贷经营6年，在四川南充和成都发放了约4万笔贷款，平均贷款额度仅3万元。
外资小贷公司的信用贷款普遍占比较高除了公司战略定位的主观因素外，更重要的是“资金”和“技术”两个客观条件。
外资小贷公司的注册资本金都比较大，再加上有母公司的支持，即便是不能获得银行贷款，后续融资也比较有保障。
只有“盘子”大了，才有可能做“小”、做“散”。
而通常本土小贷公司的注册资本金比较小，大部分在5000万～1亿元左右，规模太小，只有提高单笔贷款金额才能保证收益能覆盖单位资金成本。
这样的市场状况和竞争态势，不仅使小贷公司在竞争中出于劣势，也不符合国家试点和发展小贷公司的初衷，只有积极寻求在融资方面的突破，才能增强竞争能力，更好的履行其社会使命。
2 小额贷款公司融资受限的政策瓶颈分析2.1 政策限制给小贷公司发展带来的天然屏障小贷公司的融资困境可以说是天然的，与生俱来的，国家在最初试点小贷公司的时候就设置了种种限制，这些都为其困境埋下了伏笔。
（1）政策限制：为避免吸储带来的系统性金融风险，人民银行对小贷公司确立了一个铁的纪律：禁止吸收公众存款。
同时监管部门规定小额贷款公司只能从股东处、接受捐赠资金及从不超过2个银行业金融机构融入资金，且融入资金余额不得超过资本净额的50%。
（2）公司制的身份问题，限制其融资渠道和成本。
公司制的组织方式，决定了股东要按照公司法对其经营承担责任，使得其发放贷款，从事业务时会比较谨慎，有利于长期经营。
但其公司制的身份让其在融资时遇到重重问题：一是小额贷款公司是工商企业，凭贷款卡从银行融入的资金，在银行看来是对一般工商企业的普通贷款，当然要按照人民银行的基准利率计息；但二是，银行业金融机构对小额贷款公司贷款要求有价值稳定的不动产抵押，而小额贷款公司的主要资产为缺乏流动性的对三农经济和中小企业的贷款，这些在银行业金融机构看来属于“次级贷款”，不能用于抵押融资。
（3）盈利受限。
首先，目前小贷公司在各地政策中都有资本规模的限制，按照现行的融资政策，其资金杠杆也最多放大0.5倍，部分地方对其发放贷款规模也有限制；其次，小额贷款公司要缴纳5%的营业税和25%的所得税，远远大于金融业的税负，这也直接影响了小贷公司的净利率；最后国家只允许其按照最高基准利率的四倍放款利率放贷。
可以说，对其放款利率、资金杠杆、税率等方面的限制，决定了其经营利润想象空间有限，无法极大地提高社会资金进入的积极性。
2.2 隐藏在政策背后的深意可以说，国家有关部门在政策设计时，已经从诸多方面对其融资进行了诸多的限制。
为了能够正确的看待小贷公司的融资现状，为探索新途径奠定基础，有必要剖析政策背后隐含的深意。
（1）服务三农的原则直接决定了对小额贷款公司经营的限制：《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》关于小额贷款公司的资金运用中提到“小额贷款公司在坚持为农村、农业和农村经济发展服务的原则下自主原则贷款对象，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均gdp水平，制定最高贷款额度限制。
”可以很清楚的看到小额贷款公司是在国家发展“三农”经济的前提下产生的，是国家改进和完善农村金融服务，培育竞争性农村金融市场举措中的重要主体，其未来相当长一段时间的发展都会和农村经济联系在一起，其发展将会被限制定在以县为单位的地域范围内，而“三农经济”小而分散的特点，也正应和国家对其贷款发放坚持“小额，分散”的原则。
（2）风险防范考虑：筹资范围过大，很容易引发过度融资，在探索实践阶段，一旦出现问题很难控制。
而通过行政层级的管理机构设置，有利于实施监管，万一失败，很容易将风险控制在一定范围内，避免引发连锁反应。
（3）对现有金融体系的保护：出于金融安全考虑，国家一直实施对金融机构的控制。
而小贷公司由于其民营属性，国家必然在初期阶段，只能允许其有控制的发展，在其发展过程中，国家必定优先考虑现有金融体系主体的利益，在兼顾现有利益的前提下，来发展小贷公司。
而通过地域、利率、资金来源的限制，可以很轻松的维持小贷公司的分散化、区域化、小规模化，保证其不会对现有金融体系产生较大的冲击，这符合国家的金融安全考量。
（4）规范发展的意图：国家目前对小贷公司发展有意识的区域化、小规模化引导，认为当地对小贷的需求短期内是一定的，在现有小贷公司不能满足市场需求的情况下，可以通过增加小贷公司的数量来解决。
目前随着发展的深入，国家和地方对小贷公司的数量控制放松较快，即通过总需求=单个公司供给量*公司数量这个恒等式来解决需求的问题。
综合来看，目前对小贷公司融资的限制充分显示了国家在短期内对小贷公司发展的意图，只有做好小贷公司对三农、小微企业服务，协调其与现有以银行为主体的金融体系的关系、控制风险，规范经营，在此基础上来进行融资的探索和突破才会得到国家和社会的认可。
3 针对小额贷款公司破解融资困境的建议相关机构在政策上提供了小贷公司发展的途径，既符合规定的小贷公司可以转变为村镇银行。
这样可以从原来的只贷不存，转变为能贷能存。
《村镇银行管理暂行规定》中规定“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。
最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
”这意味着一旦小贷公司转变为村镇银行，原有股东会变成小股东，将沦为附属。
这种政策安排，显然不符合小贷公司股东的利益。
而且即使转变成村镇银行，由于中国储户倾向于将存款储存于国有大银行，且村镇银行在支付、结算等方面都与现有的银行存在相对劣势，转变后的发展也面临较大的风险。
而现在小贷公司的发展及盈利对股东来说都相对有保证。
所以从出台相关的政策后，小贷公司转村镇银行的积极性很低。
显然，国家的政策安排，在市场的面前失灵了。
我们需要寻找其他更加可行的方法去尝试突破。
从另一个角度来看，融资无非就是两种方式：股权融资和债权融资。
考虑风险防范以及现行的政策，短期内债权融资受限较大，可以在股权融资方面多做一些尝试：（1）第三方投资公司，吸收投资公司作为股东。
利用第三方投资公司作为融资平台，吸引资金，同时第三方投资公司作为公司股东，通过增资的方式，扩充小贷公司的股本。
（2）充分挖掘本地多余资金。
得益于中国改革开放30年的政策，一部分人先富起来，同时在中国现有的金融体系中，各地国有企业及大型民营企业可以很轻易获得资金，甚至是超额资金，可以充分开发这些资金持有者，吸引其入股，实现资金使用的规模效应。