信贷业务知识简介.ppt
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.信贷业务基础知识PPT课件
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
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狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷基础知识概述(PPT 101页)
2019/10/27
主讲人：卢晓东
第20 页
第三部分 贷款业务操作规程
贷款业务操作基本流程图
与客户建立 信贷关系
客户信用等级 评定
贷款审批
贷款审议
签订信贷合同
2019/10/27
信资贷金资支金付支管付理 发放管贷理款
主讲人：卢晓东
客户申请受理 与调查
贷款审查
贷后监测与管理 贷款收回
第21 页
全流程管理原则
2019/10/27
主讲人：卢晓东
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理办法》 《项目融资业务指引》 《农户贷款管理办法》
2019/10/27
对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合 并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；
对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔 审批发放”的模式进行管理；
对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采 取批量授信、快速审批模式进行管理。
2019/10/27
主讲人：卢晓东
进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23 条、个第27条）。
要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷
与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款 管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放 满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、 审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资 金支付与审核岗。
2019/10/27
主讲人：卢晓东
（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）
2019/10/27
信贷业务.ppt
贷款的主要分类
信贷业务属于高风险业务，贷款针对性强、流程严密、责 任后果重大，因此信贷业务在品种设置、调查营销、审查审 批、贷后管理等重要环节均体现出多样性特点。 1、按照贷款期限：短期贷款、中期贷款、长期贷款。 2、按照贷款担保方式：信用、保证、抵押、质押。 3、按照贷款形态：正常类、关注类、次级类、可疑类、 损失类。 4、按照贷款属性：自营贷款、委托贷款、特定贷款 5、按照贷款投向及管理规定：流动资金贷款、项目贷款、 贸易融资、特定担保项下融资业务、个人贷款、房地产贷款、 票据业务、其他业务等。
四、贷前调查
1、银行接受客户提出的贷款申请和相关资料后，由信贷 业务部门对客户的合法性、真实性、借款用途等进行调查， 并撰写调查报告。
2、调查主要内容：提供的资料是否齐全、真实、有效； 是否符合国家和本地区经济、产业政策及贷款制度与政策； 是否具备综合偿债能力及还本付息能力；担保措施；客户信 誉状况；业务风险收益；其他需要了解的情况。
二、统一授信
1、概念：统一授信是通过核定客户最高授信额度，统一 控制客户在我行系统内各类融资总量的风险管理制度。分为 最高授信额度与客户授信额度两类，并在该两类项下按照融 资种类设立分项授信。
2、原则：按照授信主体、形式、币种、对象统一的原 则；按照单一法人客户和关联客户分类管理的原则；按照定 性分析与定量计算相结合的原则。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
《银行信贷业务培训》PPT课件
• 在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
• 逆向选择
• 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
• 道德风险
• 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
• 编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护 、对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管 理，实现警示从发起到最终结论的全面处理
• 进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
• 申请提前还款：通过提前还款申请的受理和通知 单的打印，完成对整个提前还款的业务处理
退出客户
集团客户管理
42
客户额度控管
对公信贷－授信调查
• 客户基本信息和财务管理，包括保证人和抵质押人的信息 • 担保关联 • 客户评价 • 客户授信额度的调查信息 • 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评价
43
对公信贷－授信审批
• 进行受理与合规性审查，并安排会议、会签等不同审批方式 • 审批客户一般授信额度及业务申报 • 客户信用等级认定 • 拟写、审核并下发授信批复
• 用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款 • 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求 • 按贷款期限分为：
• 临时贷款：3个月（含3个月） • 短期贷款：3个月至1年（含1年） • 中期贷款：1年至3年（含3年）
36
固定资产贷款
• 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
• 逆向选择
• 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
• 道德风险
• 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
• 编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护 、对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管 理，实现警示从发起到最终结论的全面处理
• 进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
• 申请提前还款：通过提前还款申请的受理和通知 单的打印，完成对整个提前还款的业务处理
退出客户
集团客户管理
42
客户额度控管
对公信贷－授信调查
• 客户基本信息和财务管理，包括保证人和抵质押人的信息 • 担保关联 • 客户评价 • 客户授信额度的调查信息 • 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评价
43
对公信贷－授信审批
• 进行受理与合规性审查，并安排会议、会签等不同审批方式 • 审批客户一般授信额度及业务申报 • 客户信用等级认定 • 拟写、审核并下发授信批复
• 用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款 • 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求 • 按贷款期限分为：
• 临时贷款：3个月（含3个月） • 短期贷款：3个月至1年（含1年） • 中期贷款：1年至3年（含3年）
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固定资产贷款
• 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
《银行信贷基础知识》幻灯片PPT
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
贷款的根本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率 信贷业务的一般规定
贷款的期限
一 贷款期限 贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。 包括贷款宽限期和贷款归还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 国际通行贷款期限的认定。 二 贷款展期 何为展期？谁决定？
二、贷款利息的计收
1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。
2、贷款展期的那么应把原贷款期限加上展期期限后，到 达哪个档次期限那么按哪个档次计息。
3、贷款逾期计收罚息。
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按 日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率根底上加收 50%
4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚 息。
贯彻贷款流动性原那么的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象 ---选择好贷款对象 ---合理确定借款的数量和期限 ---加强对贷款使用情况的检查 ---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债 ---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原那么的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款平安性和适度流动性的根底 上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能 力
短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
贷款的根本要素
贷款的种类 贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
信贷基础知识PPT课件
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企