非客户本人签字引发的案例
非客户本人签字引发的案例
一、案例经过
客户到网点办理个人电子银行注册业务。
现场管理人员审核“个人客户业务申请书”时发现客户非本人签字，当即要求经办柜员说明事情真相。
该柜员答复：“客户本人在场，由女儿代替签字”。
现场管理人员指出客户非本人签字的潜在风险和严重后果，对柜员提出警示批评，要求柜员停止业务，由客户本人签字后重新办理。
二、案例分析
（一）柜员违反流程办理业务，处理业务片面追求速度，没有认真审核凭证是否是客户本人签字确认。
执行制度流于形式是造成客户签字错误确认的重要原因，如果发生法律纠纷银行将会处于被动地位，导致银行资金和社会声誉出现损失。
（二）柜员办理柜面业务缺乏风险防范意识，对个人电子银行注册业务凭证客户非本人签名存在麻痹思想，原始凭证客户非本人签字容易引发纠纷，导致银行处于被动地位。
本案例说明柜员对客户签名风险事件缺乏正确认识遗留风险隐患。
（三）原始凭证既是客户向银行提交业务的有效凭据，更是柜员处理柜面业务的有效记录，还是银行与客户签订的法律协议，客户非本人签名的业务凭证无法确定此笔业务的真实性和有效性，只有客户本人签字确认才能真正产生法律效用。
三、案例启示
（一）柜员临柜应该严格执行操作流程，柜面业务处理过程既要核对客户提供的业务凭证的有效性和相关证件的真实性，业务完成以后还要注意检查客户是否已经签字确认，养成合规操作和防范风险的良好习惯，树立工作责任意识和自我保护意识。
（二）网点应该提高柜员案件防范意识和风险防范意识。
通过案件实例讲评开展案防教育，逐步改变柜员抱着侥幸心理办理柜面业务的习惯行为，提高柜员充分认识案件防范的主动必和自觉性，充分认识执行规章制度和规范操作规程的重要性。
（三）网点现场管理人员应该认真履行管理职责，通过晨会时间加强规章制度和操作规程的教育培训，通过剖析典型案例，时刻提醒柜员按照规章制度办理业务，同时加强柜员柜面业务操作的检查，及时有效予以纠错纠偏杜绝差错事故的发生。
陕西秦某农村商业银行股份有限公司电子城支行与秦某、秦某等名誉权纠纷二审民事判决书
陕西秦某农村商业银行股份有限公司电子城支行与秦某、秦某等名誉权纠纷二审民事判决书【案由】民事人格权纠纷人格权纠纷名誉权纠纷【审理法院】陕西省西安市中级人民法院【审理法院】陕西省西安市中级人民法院【审结日期】2020.11.26【案件字号】（2020）陕01民终13720号【审理程序】二审【审理法官】董凡肖晓通辛娟【审理法官】董凡肖晓通辛娟【文书类型】判决书【当事人】陕西秦农农村商业银行股份有限公司电子城支行;陈新建;张玉萍;西安路仕达汽车贸易服务有限公司【当事人】陕西秦农农村商业银行股份有限公司电子城支行陈新建张玉萍西安路仕达汽车贸易服务有限公司【当事人-个人】陈新建张玉萍【当事人-公司】陕西秦农农村商业银行股份有限公司电子城支行西安路仕达汽车贸易服务有限公司【代理律师/律所】刘林海陕西仁和万国律师事务所;王宝辉陕西同顺律师事务所【代理律师/律所】刘林海陕西仁和万国律师事务所王宝辉陕西同顺律师事务所【代理律师】刘林海王宝辉【代理律所】陕西仁和万国律师事务所陕西同顺律师事务所【法院级别】中级人民法院【原告】陕西秦农农村商业银行股份有限公司电子城支行【被告】陈新建;张玉萍;西安路仕达汽车贸易服务有限公司【本院观点】当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
有需要就借款合同上陈新建、张玉萍的签名是否为其本人所签进行鉴定。
【权责关键词】撤销代理合同过错赔礼道歉合同约定特别授权书证反证证据不足证明责任（举证责任）诉讼请求撤诉维持原判发回重审执行【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】本院经审理查明，一审判决认定事实属实。
二审中，秦农银行电子城支行仍表示，如果要对借款合同中陈新建、张玉萍的签字进行鉴定，其无法向鉴定机构提供借款合同原件，要求由法院调取借款合同原件。
【本院认为】本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
银行各种安全风险案例分析汇编
客户办理业务签名不符触发风险事件的案例一、案例情况近日，一客户持卡到某网点办理业务，要求先从卡内支取40万元，然后再以现金的方式把这40万元汇到外地。
当时该客户已经分别填好了取款单和汇款单并签了名，当班柜员就按照客户的要求分别为客户办理了取款和现金汇款业务。
而第二天，这两笔业务触发了分行的风险监控系统。
经调阅影像后确认，客户在取款凭证和汇款凭证上签名笔迹不同，不像是一人所签。
一个签名要正楷一点，而另一个签名要潦草一点。
于是支行营业室马上联系客户，客户十分肯定地说都是他一人所签，只是当时一个写得正规一点、另一个写得潦草一点而已。
二、案例分析柜员未认真审核客户签名。
在办理业务时，柜员应认真审核客户签名，确保是客户本人所签，如不是客户本人办理，则需签代理人的姓名加上代字。
本案例中，客户预先填好了单，柜员就直接办理了业务而未审核客户签名。
如当时柜员认真审核了两笔业务的签名就会发现笔迹不同，可以要求客户重新签名，从而避免触发风险事件。
三、案例启示（一）临柜人员要认真审核客户填单以及签名，一旦发现不符就要求客户重填或补签。
而大额取款、汇款属于高风险业务，必须牢记风险必控的原则，在办理业务时认真审核，将风险防患于未然。
（二）切实提高现场管理人员的履职能力。
现场管理人员对柜员在业务操作过程中产生的凭证要认真复核，发现问题及时予以纠正，力争将风险消灭在荫芽状态，有效避免风险事件的发生。
因柜员虚存引出规避反交易的案例一、案例介绍20XX年11月25日，某支行柜员为客户“胡某”办理个金业务，客户胡某要求从存折上取7万元加1万元现金，汇8万元到客户王某卡内。
柜员交易码使用错误，误存入7万元，为规避反交易，随后双倍支取14.01万元，再办理汇款8万元。
汇款凭证非客户本人签名，是其儿子代签，现网点已将客户本人签名的汇款凭证追加扫描。
其双倍支取14.01万元的取款业务触发了“柜员虚存”风险模型，该业务最后被评定为类风险事件。
银行案防警示教育
7
风险提示:
1.要坚决杜绝人情贷款。 2.要建立严格的信贷审批制度, 并严格审核贷款人相关资料。 3.经办人员执行制度要严格, 严 格按照作流程和规章制度操作。 4.对贷款人的经营状况要有一个 清醒的认识, 对贷款人的经济情况做 到心中有数。
4.涉案业 务
辽宁盘锦案
苏州相城案
苏州昆山案
比较结论
基层负责人（李军）、 柜员（蔡兴旺）
李军被不法分子拉拢， 与柜员蔡兴旺合伙挪用 客户资金 骗取客户输入密码 伪造客户签字 通过汇款交易转移客户 资金
个人存折柜台转帐汇款
助理业务经理（陈华）
基层负责人（周恩祥）
相同，均为基层关键 岗位人员
陈华收受贿赂,指使柜员 违规操作，挪用客户资 金
周恩祥收受贿赂,指使柜 员违规操作，挪用客户 资金
相同，均涉及员工道 德风险
骗取客户输入密码
骗取客户输入密码
骗取客户签字
由非客户本人签字
相同，均采取欺骗客
通过汇款交易转移客户 通过汇款方式转移客户 户手段
资金
资金
借记卡柜台转帐汇款
借记卡柜台转帐汇款
相同，均为个人柜台悉,
2、业务经理履职不力。目前，全行约有1.8万业务经理，拥有最高业务核 准权限（10级），是网点现场控制（交易真实性）的最主要手段，因此业务经 理队伍的管理至关重要。但苏州案发时，业务经理核心职能的考核占比低于 30%，其余均与机构绩效挂钩，影响其内控履职的独立性；业务经理未有效履 职，导致大额交易核实环节失效。宁夏案和相城案甚至发生业务经理直接作案 。
案例分析
操作，被作案嫌疑人利用；
●在代理开银行卡业务时，开立银行帐户申请书上没有已开设存折
的说明，导致作案嫌疑人有机可乘；
●李某用客户张某存折支取现金时签名均是客户张某的名字，让柜
员放松了警惕
防范措施
●严格执行开户手续的操作规程。代办人必须现场提供客户本人和代办人
就开户办理李某的开户业务，造成错用身份证开户；
●经办柜员没有严格按照规定审核客户证件，也没有认真审核客户
在存款凭条上的签名是否与开户名称一致；
●后台主管在加盖业务公章时，也没有认真审核资料就盖章； ●整理传票时发现有两笔定期传票户名相同，签名不同也没有引起
重视，擅自在签名不同的传票后加上一个“代”字；
案例一：违规办理个人开户业务造成资金风险 案例描述
2010年1月14下午，犯罪嫌疑人李某代其朋友张某办理理财通开 卡业务，柜员要求李某出示存款人和代办人有效身份证时，李某称他
的证件在外地的朋友手里，身上只带了复印件，并说是某支行行长的
朋友，想行个方便。柜员在缺失代办人身份证原件下为张某开立了一 户通卡和本外币一本通存折。之后，张某往该帐户存入10万元人民币 。2010年1月30、3月3期间，李某到柜台用存折分别支取现金4次，
案例分析 案例分析
●该案例是日常柜台业务中经常出现的差错，原因是柜员在办理
业务的过程中责任心不强，粗心大意造成的。
●复核人员复核时流于形式，未认真核对传票与现金。 ●办理现金存取款时，未坚持出纳制度中“唱收唱付”原则，与
客户核对。
●中午未进行班结盘库，未能及时发现差错。
防范措施 ●柜台工作有时会较枯燥、机械式，容易麻痹大意，所以柜员在
正确签名谨防代签
中国保监会《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》
代签名对客户的危害
人身安全
法律要求被保险人亲自签名是为了防止道德风险，实践中出现过投保人代签名后，杀害被保险人制造保险事故的案例。
案例再现
代父签名，实为谋财害命
代签名的类型
代签名的危害
代签名相关法规
杜绝代签名
课程大纲
3
有关代签名的法规
国家法律法规 监管机构规定 保险行业协会法规 公司管理规定
1
公司为客户沙某办理了退保手续，退保金为738元，沙某因退保产生1197元经济损失由营销员马某赔偿；马某被扣3分，职级晋升延长六个月的考核期；直接主管于某负连带责任，扣除当月管理津贴15%。
2
案例再现
也会引发公众对保险行业的信任危机，破坏行业整体形象，大大降低客户的忠诚度及满意度，最终导致销售人员的从业环境更加恶劣。
杜绝代签名 从我做起 ！
因投保单等资料填写错误需要重填的，我们需请投保人、被保险人重新亲笔签名
投保人、被保险人及其亲属等人员因特殊情况需代签名的，我们要取得投保人、被保险人出具的有效书面授权书，或者及时请投保人、被保险人补签名
从我做起—约束行为
一则发人深省的故事
代签名行为看似事小，但却可能引发严重的后果，损人不利已，销售人员切勿因小失大！
有关代签名的法规—监管规定
保险公司及其代理人在销售保单时必须向投保人、被保险人说明(一)、(二)条的要求，凡是不符合(一)、(二)条要求的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。
电子银行业务风险管理
二、电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节
风险点一：非客户本人申请
控制措施： 严格审核客户身份证件，须本人办理 验证账户介质和密码 留存客户身份证件复印件 现场管理人员审核 现场监控和非现场监控
二、电子银行重要风险和控制措施
个人客户注册环节
二、电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节
风险点三：非客户本人签字
控制措施： 监督客户本人签字 妥善保管客户申请资料
二、电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节
风险点四：未按照客户申请事项录入
控制措施： 远程授权 客户核对打印申请事项并签字 凭证资料管理
二、电子银行重要风险点和控制措施
电子银行业务风险管理
提纲
电子银行业务风险概述 电子银行重要风险点和控制措施 电子银行风险管理机制
一、电子银行业务风险概述
电子银行业务风险类别
银行业务的主要 风险
一、电子银行业务风险概述
电子银行业务风险类别
信用风险
声誉风险
操作风险
银行业务的主要风险
流动性风险
市场风险
一、电子银行业务风险概述
电子银行业务风险类别
风险点一：单位本身不具备法律资格
控制措施： 审查单位证明文件 核对企业名称和公章名称 留存单位证明文件复印件
二、电子银行重要风险点和控制措施
企业客户注册环节
风险点二：非单位真实办理意愿
案例：2011年2月，张某到银行网点申请为A单位办理企业网上银行 注册，并声称要赶时间。由于张某一直是A单位的财务人员， 经常来网点办理A单位的业务，网点对公业务人员对其很熟 悉。在张某的催促下，业务人员简单比对了预留印鉴就立即 为其办理了单位的企业网银注册业务，并单场制作发放了网 银客户证书。其实张某已从A单位辞职，并利用原来工作之 便防制了A单位的预留印鉴。
客户身份未审核存隐患
客户身份未审核存隐患[案例经过]网点柜员办理客户存款10万元、接着又办理密码重置业务，凭证签名显示均为账户本人；此后该账户又办理转账10万元业务，凭证签名显示为代理人办理并签字。
存款、重置密码、转账三笔业务的客户签名不同，但笔迹疑似相同。
此账户因触发“当天个人结算账户密码重置即发生异常支付”监督模型列为风险事件。
经核查发现：客户持活期存折及户名人身份证件办理10万元的活期续存业务，经办柜员未严格审核客户身份，将客户视同本人办理业务，未录入客户（代理人）信息，打印凭证客户（代理人）签名为活期存折账户本人；接着客户（代理人）要将活期存款转为定期，当时客户（代理人）忘记存折密码，柜员违规为客户（代理人）办理了非本人账户密码重置业务后，又为客户（代理人）办理了10万元的大额转账业务。
在柜员受理大额存款业务及密码重置业务时，现场负责人未在柜台前履行现场审核业务的真实性职责。
[案例分析]这是一起柜员、现场负责人风险防范意识淡薄、责任心不强，业务操作关键风险环节连续失控，发生违规操作的典型案例，主要违规事实如下：一是违反了《业务操作指南》大额存款业务“应严格审核存款人身份”的风险控制管理规定。
二是办理密码重置业务违反了《业务操作指南》重置密码业务“严禁他人代办”的风险控制管理规定。
三是柜员未对客户签名与客户身份进行核对，现场业务主管未对业务的真实性、客户身份、客户提供的资料、打印的业务凭证与机内信息等进行核对审核，而是盲目盖章通过，从经办到审核均违反了办理银行各项业务“对客户身份、凭证要素、业务的真实性等进行审查”最基本的制度规定。
上述柜员、现场负责人的违规行为，均存在一定风险隐患，尤其是由代理人办理重置密码后又进行大额转帐，一旦客户否认交易，极易引发纠纷并对我行造成不利影响。
[案例启示]一、把好风险第一道关。
柜员是所有业务风险的第一道防线，对业务的真实性、合规性、完整性负首要责任，尤其对风险较大业务的办理更要仔细认真。
《证明人、本人签字的通知》
《证明人、本人签字的通知》通知编号同志：因你申请审核认定原民办教师相关物证资料不足，在这次调查摸底过程中需靠人证来组织材料。
为保证这次调查摸底的真实性、可靠性，我们要通过各种渠道查找相关的历史资料进行核实，为此特通知如下：一、经核实教龄误差一年以内的予以更正并申报。
二、核实后教龄误差二年以上的，按虚报取消其摸底调查资格，并对证明人按照相关法律予以处罚。
三、本人接到通知后，先找证明人在“通知”的下方签字（捺印），然后返回申报地再进行自己的签字（捺印）。
四、接到通知后，证明人和被证明人感觉教龄有误差或有其他异议的，一周内到申报地说明情况进行登记，过期不候。
五、此通知一式两份，本人留存一份。
在证明人、本人签字（捺印）后，申报地留存一份。
证明人签字（捺印）：本人签字（捺印）：乡（镇）原民办（代教）调查摸底办公室年月日第二篇：入党志愿书本人经历证明人中国共产党入党志愿书（填写样例，供参考）申请人姓名注：整本材料字体书写要大小一致，用黑色或蓝黑色钢笔、签字笔填写，字迹要工整、清晰。
1234篇二：怎样填写入党志愿书怎样填写好《入党志愿书》认真填写好《入党志愿书》，是入党申请者和党务工作者（介绍人、联系人、谈话人、支部书记、总支书记、组织员等）的共同责任，也是做好党组织发展工作的集中体现。
这既是关系到入党申请者、预备党员对党组织负责和对自己政治生命负责的大事，也是关系到党的各级组织和有关人员对党员个人负责的大事。
可以郑重和形象地说，一份《入党志愿书》就是一面镜子，从中可以反映出入党申请者对党的认识的思想水平和展示其认识的文字水平；反映出入党介绍人对发展对象的了解程度、对组织发展工作的重视程度和评价被介绍人的概括能力；反映出党支部负责人对支部大会讨论和决议的文字概括能力和党务工作水平；反映出上级党组织的代表与入党申请人谈话的状况和效果；反映出党总支对《入党志愿书》主要栏目的审查状况及审查意见的科学性和严肃性。
因此，我们应该学习和贯彻党章的有关规定和党的组织发展工作实施细则的各项要求，来严肃认真地、各负其责地填写好《入党志愿书》上的“入党志愿”、“本人经历”、“社会关系”、“问题说明”，“入党介绍人意见”，“支部大会通过接收申请人为预备党员的决议”或“支部大会通过预备党员能否转为正式党员的决议”，“上级党组织指派专人进行谈话情况对申请人入党的意见”，“总支部审查（审批）意见”等等栏目。
签名错误引发的风险事件
凭证签名错误引发的风险事件
一、案例经过
柜员受理一笔存款业务（代理业务），存款人和代理人是夫妻,存款人本想存款到妻账户后转账开立银行卡账户，因妻账户为活期无法转账才取现开立账户，代理人办理，应签代理人姓名，误签存款人姓名。
因此该笔业务造成开户申请书涂改，凭证未签代理人姓名，凭证签名错误。
被确认为风险事件。
二、案例分析
业务凭证是银行与客户之间发生业务关系的法律凭据，一旦发生经济纠纷，业务凭证将是最有效的证据。
客户签名不实就会造成业务事实不明确，责任不清，此类风险事件极易引发客户与银行之间的纠纷，有损银行的声誉，使银行留下潜在的法律风险隐患。
而目前凭证“漏客户签章（名）或签章不正确”引发的风险事件时有发生，个别柜员对日常规范性操作依然不到位，对客户签名真实性对客户签名的真实性、合规性审核不认真、不仔细，风险意识薄弱，没有意识到非客户本人签名可能给带来的风险隐患。
三、案例启示
（一）柜员办理业务时，应对客户签名的真实性、合规性、完整性负责，办理业务应认真细致，不放过任何一个可能发生风险事件的环节，才能确保所办业务的准确性和合规性，从而减少风险事件的发生。
（二）要提高柜员操作风险环节防范意识和自我风险防范意识,充分认识到客户签名是办理业务的重要环节,客户签字一定要在柜员视线范围内进行，银行工作人员要进行必要提醒，防止出现他人代签或签错的现象发生,不能因一时工作疏忽而引发风险事件。
（三）现场管理人员应严格履职，加强事中控制，切实发挥现场审核把关的作用，对业务的重要环节要严加监管，要对柜员受理业务过程的全程监督，及时发现和纠正差错，避免风险事件的发生。
员工在送货单上签名收货被起诉欠货款的案例
员工签字被起诉的案例
李某与肖某系浙江老乡，肖某在徐州承包了一个工程，李某在工地担任小班长一职，替肖某管理工地事务。
一天，李某发现工地的管件存量不足，便向肖某反映，肖某让李某自行购买。
李某对比几家公司的报价后，与上海一家公司签订了买卖合同，在合同上签下自己的名字。
然而，上海公司发货后，肖某由于资金周转不灵，未能按时付款，上海公司遂将李某和肖某二人起诉至法庭。
庭审查明老板还款
一审法院经审理后查明，在签订涉案买卖合同时，李某虽为签字人，但其系受肖某委托，且开庭时，肖某已经予以确认。
故根据查明的事实依法向原告释明，由原告选择李某或肖某作为相对人主张权利。
原告随后选择主张向肖某主张权利，故一审法院判决肖某承担给付货款的责任。
变更陈述再次上诉
肖某拿到判决书后，发现自己要支付一大笔资金，而自己手头资金周转不开，心生悔意。
便向徐州中院提起上诉，并且变更其在原审中的陈述，辩称从未与上海公司的工作人员签订书面买卖合同，也未委托李某以其名义与上海公司订立买卖合同。
二次审理维持原判
徐州中院经审理后认为，肖某在一审庭审中多次明确认可，李某乃是受其委托与上海公司签订了涉案买卖合同，且对上海公司起诉的欠款事实无异议。
但二审中，肖某以其与上海公司不存在买卖合同关系为由提出上诉，违反了民事诉讼法中的诉讼诚信原则和禁反言原则，且其不能提供相关证据证明其上诉主张。
故驳回上诉，维持原判。
■法官提醒■
现实生活中，有人可能会受他人所托与第三人进行交易，如果因为委托人的关系导致不能向第三人履行义务，应及时告知第三人相关的委托关系，并注意保存委托的相关证据，从而便于第三人选择主张权利的对象。