保险学 第五章 保险市场(同济大学)
第五章汽车保险市场解析
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保险学
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投保人义务
根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：
（一）按约定交付保险费的义务。
（二）如实告知的义务。 订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提 出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义 务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。
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——汽车保险市场
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第五章 保险市场
第一节 第二节 第三节 第四节 保险需求与供给 汽车保险参与人 汽车保险费率 现代保险市场发展现状及其趋势
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（三）及时通知的义务。
（四）提供证明、资料的义务。 （五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。
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保险中介人
保险中介指介于保险经营机构 之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保 险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务 活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展， 使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保 险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现， 解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合 自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、 检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险 资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。 在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保 险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人， 全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。
2024年度保险学全套课件
2024/3/23
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财产保险产品
财产损失保险
以各种有形的物质财产、 相关的利益以及其责任为 保险标的保险。
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责任保险
以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标 的的险种。
信用保险
以订立合同的一方要求保 险人承担合同的对方的信 用风险为内容的保险。
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责任保险产品
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功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
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保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人通过共同海损分摊的方式 来应对海上风险。
发展
随着社会的进步和经济的发展，保险逐渐从海上贸易领域扩展到其他领域，如 火灾、盗窃、疾病等。同时，保险制度也不断完善，出现了各种不同类型的保 险公司和保险产品。
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保险资金运用与财务管理
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加强会计核算和财务分析，提高决策 水平
建立健全内部控制体系，防范财务风 险
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保险公司的经营策略与发展趋势
市场定位策略
明确目标客户群体和市场定位，制定差异化竞争策略
产品创新策略
不断推出符合市场需求的创新产品，提高市场竞争力
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保险公司的经营策略与发展趋势
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保险学的研究对象与内容
研究对象
保险学的研究对象是保险经济活动中的各种关系，包括保险人与被保险人之间的关系、保险人与保险人之间的关 系以及保险市场与宏观经济之间的关系等。
研究内容
保险学的研究内容包括保险理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险理论主要研究保险的基本原理、原则 和方法；保险实务主要研究保险产品的设计、定价和销售等；保险监管主要研究政府对保险市场的监管政策和措 施。
保险学
保险学第一章1、风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性。
2、风险的组成要素：（1）风险因素。
指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件。
①有形风险因素。
指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
②无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素。
道德风险。
指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生。
行为风险。
指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心而增加风险事故发生。
（2）风险事故。
又称风险事件，它是损失的直接原因。
例如，火灾、地震、盗窃。
（3）损失。
指价值的消灭或减少。
第二章1、可保风险的理想条件：（1）经济上具有可行性。
损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合：①发生的频率高，损失程度大。
②发生的频率高，损失程度小。
③发生的频率低，损失程度小。
④发生的频率低，损失程度大。
2、影响保险需求的因素：（1）风险因素。
风险是保险存在的前提和基础。
（2）消费者的效用函数。
即风险偏好是确定保险需求的关键。
（3）价格因素。
（4）经济因素。
（5）互补品与替代品。
（6）人文社会环境因素。
■作业：为什么在中国古代，未出现保险业务的萌芽？①自给自足的小农经济。
重实物轻货币、重感情轻法律、重近期轻远期。
②中央集权制。
政府会对灾害进行救济③中国传统文化。
“生死有命，富贵在天”④传统思想。
“养儿防老”（7）政策因素。
第三章1、保险合同的特性（1）双务性。
双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
（2）射幸性。
即保险合同具有机会性的特点。
（3）补偿性。
即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
（4）条件性。
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务。
（5）附和性。
即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量的余地。
2、保险人当事人保险合同主体投保人被保险人保险合同关系人保单所有人受益人保险合同客体——保险利益3、■保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性？为什么保险合同会具有射幸性、个人性和条件性的特征？（1）共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力。
国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案
国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案第一章风险与保险第一节随学随练一、单项选择题（5道，每题1分）1.按风险的性质分类，风险可分为（）a.纯粹风险与投机风险b.自然风险与社会风险c.人身风险与财产风险d.经济风险与技术风险2.股市波动的风险属于（）a.投机风险b.自然风险c.纯粹风险d.社会风险3.不属于可保风险特性的有（）a.风险必须是意外的b.风险必须是相同性质的c.风险必须具有偶然性d.风险是投机性的4.房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。
则风险因素是（）a.家具被偷b.外出时忘记锁门c.小偷进屋d.房东外出5.某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）a.思想风险因素b.心理风险因素c.道德风险因素d.物质风险因素二、多项选择题（5道，每题1分）1.风险的基本要素包括（）a.风险因素b.风险事故c.风险评估d.损失e.风险处理2.下列有关风险的陈述正确的有（）a.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体b.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关c.没有人类的活动，也就不存在风险d.风险是不可以转移的e.风险是指某种损失发生的可能性3.商业保险一般可承保下列风险（）a.投机风险b.责任风险c.自然风险d.纯粹风险e.战争风险4.按风险损害的对象分类，风险可分为（）a.人身风险b.经济风险c.信用风险d.政治风险e.责任风险f.财产风险三、判断题（3道，每题1分）1.如果损失频率为0和1时，风险不存在。
（√）2.纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。
（×）3.当损失频率为0.5时，风险最大。
（√）第二节随学随练一、单项选择题（3道，每题1分）1.传统有效的风险处理措施是（）a.分散b.避免c.预防d.保险2.风险估测是建立在（）基础之上的。
a.风险评价b.风险识别c.风险效果评价d.风险选择3.风险管理中最为重要的环节是（）a.选择风险管理技术b.风险评价c.风险估测d.风险识别二、多项选择题（1道，每题1分）4.控制型风险管理方法主要有（）a.分散b.避免c.预防d.抑制e.转移第三节随学随练一、多项选择题（1道，每题1分）1.可保风险的特性是（）a.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性b.风险在合同期内预期的损失是可计算的c.风险必须具有不确定性d.风险不是投机性的e.风险可能导致较大损失本章自测一、单项选择题1.按风险的性质分类，风险可分为（）a.人身风险与财产风险b.自然风险与社会风险c.经济风险与技术风险d.纯粹风险与投机风险2.不属于可保风险特性的有（）a.风险必须是相同性质的b.险必须具有偶然c.风险必须是意外的d.风险是投机性的3.传统有效的风险处理措施是（）a.避免b.保险c.预防d.分散4.属于控制型风险管理技术的有（）a.风险估测b.抑制与避免c.选择风险管理技术d.风险评价5.属于控制型风险管理技术的有（）a.转移与分散b.抑制与自留c.抑制与避免d.保险与自留6.股市波动的风险属于（）。
保险学概论_中央财经大学_5 第五章保险经营_(5.1.1) 第五章保险经营PPT
第五章保险经营李晓林教授主讲【教学目的与要求】•本章主要介绍了保险经营过程的基本特征、程序等理论与实务知识。
学习本章时，应熟练掌握保险经营的概念、特征和原则；熟悉并了解展业、承保、防灾防损、理赔等保险经营程序以及客房服务的基本内容。
同时，能够运用所学保险理论分析保险经营过程中可能存在的风险，并了解保险经营风险防控的基本内容与技术。
第一节保险经营概述•一、保险经营的概念•保险经营是指保险企业进行投资活动以外的所有保险交易和事项，包括展业、承保、防灾防损、再保险及理赔等五大方面。
保险经营的是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，它以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，将保险商品转移销售给消费者，以实现保险公司长远营运目标的一系列活动。
二、保险经营的特征•（一）保险经营思想的特征1．以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动。
2．以竞争为手段，在市场竞争中求生存与发展。
3．以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系。
4．以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。
•（二）保险经营行为的特征1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性4.保险经营具有分散性和广泛性三、保险经营的原则•(一）保险经营的基本原则1. 经济核算原则2. 随行就市原则3. 薄利多销原则•（二）保险经营的特殊原则1. 风险大量原则2. 风险选择原则3. 风险分散原则第二节保险经营环节•保险经营活动通常包括展业、承保、再保险、防灾防损、理赔及资金运用等环节。
本节仅从保险公司的角度，对展业、承保、防灾防损及理赔四个环节的内容分别进行阐述。
保险监管保险投资报险保险中介险种开发、推销风险大小、目前状况足额、超额、不足额保险被保险人、消防、公安、气象、、防汛等地点、时间、损失程度临时、合同、预约分保；非比例（保额成数、溢额）、比例（赔款/超额赔款、事故超赔）机构（包括中介人）、业务、财务、偿付能力监管审核投保人审核投保标的审核投保金额缮制保险单复核签单收保费出收据单证验收现场查勘索赔接受查勘检验责任审核展业宣传保险推销保单承保核保签单防灾防损再保险加强联系协作提取防灾基金宣传防灾防损进行防灾检查原保险人分出业务再保险人分入业务理赔调查出险情况施救整理保护受损财产处理损余物资历核算实际损失提出索赔请求采取措施减轻损失提供索赔请求审定保险责任明确赔偿核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理保险人保险中是否完全民事行为能力、有保险利益比例、第一赔偿2、限额、免责限额等，代位追偿、重复分摊A展业：保险人通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给保险消费者的过程。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(保险市场引论)【圣才出品】
第五章保险市场引论一、概念题1．完全竞争型保险市场[中央财经2012研]答：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。
在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。
在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。
国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。
因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。
但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。
2．保险市场[中央财大2011研]答：保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
二、选择题保险市场的客体是（）。
[北航2012研]A．保险商品的供给方B．保险商品的需求方C．保险中介方D．保险商品【答案】D【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品。
ABC三项，属于保险市场的主体。
三、判断题按照中国保险业的入世承诺，中国保险市场将于2004年12月前，全面放开对外资保险公司的地域限制。
[人行研究所2002研]答：该说法错误。
中国于2001年12月11日成为世界贸易组织的正式成员。
对于外资保险公司，中国保险业的入世承诺是：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后2年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
保险学(第五版)
保险学(第五版)xx年xx月xx日CATALOGUE 目录•保险学概述•保险市场与监管•保险产品及创新•保险经营与管理•保险与社会保障•国际保险学01保险学概述保险学的定义与特点定义保险学是一门研究保险及其管理的综合性学科，涉及保险市场、保险产品、保险合同、保险监管等内容。
特点综合性、应用性、政策性、时效性。
1保险学的学科性质23保险是一种经济补偿制度，与国民经济和财政金融密切相关。
经济学科保险合同是一种法律行为，需要遵循《合同法》、《保险法》等相关法律法规。
法律学科保险是一种风险管理手段，需要运用管理学理论和方法进行管理和监管。
管理学科保险市场与主体研究保险市场的构成、特点、规律，以及保险主体（保险公司、投保人、被保险人等）的行为和作用。
保险合同与履行研究保险合同的要素、性质、签订与变更，以及保险合同的履行和争议处理。
保险监管与政策研究保险监管的原则、体制和方法，以及保险政策的制定和实施。
保险产品与定价研究保险产品的种类、特点、功能和设计，以及保险定价的原则和方法。
保险学的研究内容02保险市场与监管保险市场概述保险市场的定义01保险市场是指保险商品交换关系的总和，包括保险人、投保人、被保险人和受益人等多个方面。
保险市场的分类02按照保险标的和业务性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。
保险市场的特点03保险市场具有长期性、风险性和互助性等特点。
保险市场的供给与需求保险市场的供给指在一定条件下，提供保险商品和服务的能力和意愿。
保险市场的需求指在一定条件下，有购买保险商品和服务的需求和意愿。
保险市场的均衡当保险市场的供给和需求达到平衡状态时，市场达到均衡状态。
保险监管的目标保障被保险人的利益，维护保险市场的公平、公正和透明，促进保险业的健康发展。
保险监管的定义指政府通过制定和实施相关法律法规，对保险市场进行管理和监督。
保险监管的方式包括政府监管、行业自律和社会监督等多种方式。
保险监管的概述保险公司监管包括公司治理结构、偿付能力、经营行为等方面。
保险学课程习题
保险学课程习题保险学课程习题习题部分：第一章风险管理概述一、选择题1、以下不属于纯粹风险的有（）。
A.自然灾害B.人为灾祸C.套期保值D.经营风险E.股票投资2、对付风险的主要方法有（）。
A.风险转移B.风险自留C.风险回避D.损失预防E.损失抑制3、损失赔偿说的代表人物有（）。
A.英国的马歇尔B.日本的米谷隆三C.美国的维兰特D.意大利的费方德E.德国的马修斯4、非损失说包括（）。
A.保险技术说B.相互金融机构说C.欲望满足说D.财产共同准备说E.风险转移说5、下列关于共同保险与再保险的关系的说法，正确的是（）。
A.共同保险与再保险都是对风险责任进行的第一次分摊B.共同保险与再保险反映的保险关系不同C.共同保险是对风险的纵向转移，再保险对风险的横向转移D.共同保险是对风险的横向转移，再保险对风险的纵向转移E.共同保险是对风险的第一次分摊，再保险对风险的第二次分摊二、判断题：1、风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险都是可保风险。
2、信用保险的投保人是权利人，而保证保险的投保人是义务人自己。
3、再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系。
4、一切险是将保险合同中没有明示的风险视为除外责任，而综合险是将保险合同中没有明示的风险视为保险责任。
三、名词解释：1．风险2．静态风险3．责任风险4．保险5．大数法则四、简答题：1．比较保险与赌博、储蓄以及投资的异同。
2. 什么叫风险？损失概率与风险大小有何关系？3．对付风险有哪几种方法？它们分别归入哪两类风险管理技术？4. 何谓风险管理？说出风险管理的程序？说明保险和风险管理的关系。
5．从损失频率高低和损失程度大小来划分风险类型，保险适合于对付哪一类风险？第二章保险原理一、选择题：1．属于中国古代相互保险形式的储粮备荒制度是（）。
A．春秋战国“委积”制度 B．汉朝“常平仓”制度C．隋唐“义仓”制度 D．宋明“社仓”制度2．1949年5月上海解放后，上海市军管会财政经济接管委员会金融处保险组专门负责接管官僚资本的保险机构和管理私营保险公司，对私营华商保险公司采取的措施是（）。
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第五章 保险市场引论【圣才出品】
第五章 保险市场引论一、名词解释1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：实际生活中通常所说的保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
其中，竞争是最具活力的，它是市场经济的灵魂，竞争的结果将导致优胜劣汰，从而达到资源的优化配置。
①价值规律是商品经济的基本规律。
它要求交换要以价值量为基础，实行等价交换，商品的价格由价值决定。
由于受供求关系影响，价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般，供给总是随着需求的变化而变化，双方常处于一种非均衡状态，但从长远来看，供给和需求是相等的。
③竞争规律是市场活动的典型规律。
竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。
二、简答题1．保险市场的主要特征是什么？答：保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性所决定的。
保险学概论第五章保险合同
注：保险合同的转让形式
保险人背书转让——一般财产保险合同； 被保险人背书转让——货物运输保险合同； 人寿保险单的转让——不是被保险人的变更，而只是被保险人对保单权益的处分（即改变保
单所有人），故无须经过保险人的同意。
第二节 保险合同的主要内容
一、保险合同的主体
保险合同的主体：与保险合同有直接关系的主体，即当事人；与保险合同有间接关系的主体， 即关系人。
同成立时间）的日期，而不能早于订立保险合同的时间。
八、保险金赔偿或者给付办法
以实物财产为保险标的的财产保险合同的赔偿方式： （一）比例赔偿方式
1、不定值保险 赔偿额=实际损失额x保障程度 保障程度=保险金额/保险标的实际价值
2、定值保险 赔款=保险金额x损失程度 注：定值保险是不定值保险的一种特例，即保障程度为100%。即定值保险均为足额保险。
争议焦点： （1）保险合同是否成立？ （2）保险责任是否开始？
5、附和合同 根据订立合同过程中双方所处地位，合同可分为议商合同和附和合同。
6、对人（或个人）合同 保险合同不是保险标的附属物，保险合同不随财产（保险标的）的转移而自动转移。关于保险 标的所有权转让或者风险承担者转移的合同，与保险合同是相互独立的民事法律关系。
四、保险金额
（一）定义 保险金额简称保额，是保险人承担赔偿损失（不包括施救等费用）或者给付保险金责任的最
高限额。
（二）保险金额的作用
1、赔偿限额或给付定额 2、计收保险费的依据 保险人计算、收取保险费最常用的方法是按保险金额的一定比率（保险费率）计收保险费。
保险费=保险金额*保险费率
（三）保险金额与保险价值
（三）争议处理
1、协商 2、调解 3、仲裁 4、诉讼