汽车保险承保实务
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项目三单元7汽车保险承保实务
合同终止通知
根据《保险法》和保险惯例，合同除自然终止外，终止合同时 ，承保方均应发出书面通知（或出具批单代替）。
保险车辆因报废、转让、增与他人等原因中途终止合同的批文 （通知）内容：
_____（牌照号）保险车辆，因封存（或报废、转让、增送他人） ，自_____年_____月_____日零时起终止保险 责任，应退保险费人民 币（大写）______元（计算公式_____）。 特此批改（通知）。
收取保险费
保险费收据上的收款金额应与保险单上的总保险费一致，但分期交 费的按实际收费数填写。投保人凭保险费收据办理交费手续。
签发保险单、保险证
投保人交纳保险费后，业务人员签发保险单并根据保险单填制《机 动车辆保险证》。
清分单证 1. 及时清分归类 对已填具的投保单及其附表、保险单及其附表、保险费收据、 保险证等，业务人员应及时进行清分、归类。 2. 清分单、证时按下列要求进行
⑵接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制与调整；
⑶是否需要增加特别的约定；
⑷协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的有 关规定。 缮制和签发保险单证
缮制和签发保险单证的流程为：
缮制保险单→复核保险单→收取保险费→签发保险单、保险证→ 清分单证→单证归档
缮制保险单
缮制保险单是在承接保险业务后填制保险单的过程。业务内勤 接到投保单及其附表后，根据核保人员签署的意见，即可缮制保 险单。
2.制定保险方案的基本步骤
（1）充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、行 驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，全方 位的掌握投保人的投保要求和保险需求。
（2）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和 评估。
（3）根据投保人的实际情况以及风险评估的结果向投保 人介绍相关险种、条款及其所能提供的增值服务，耐 心、细致地帮助投保人制定最佳保险方案。
汽车保险承保实务
投保单内容——保险车辆情况
车辆识别代码 Vehicle Identification Number（补充）
3．第9位：校验位，按标准加权计算 （参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。 4．第10位：车型年份
1980 A 1987 H 1994 R 2001 1 2008 8 1981 B 1988 J 1995 S 2002 2 2009 9 1982 C 1989 K 1996 T 2003 3 2010 A 1983 D 1990 L 1997 V 2004 4 2011 B 1984 E 1991 M 1998 W 2005 5 2012 C 1985 F 1992 N 1999 X 2006 6 2013 D 1986 G 1993 P 2000 Y 2007 7
TT系列：则全部是跑车。
投保单内容——保险车辆情况 发动机号及车架号
发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打 印的号码，可根据车辆行驶证填写；
对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。
投保单内容——保险车辆情况
车辆识别代码 Vehicle Identification Number（补充）
2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。
投保单内容——保险车辆情况
太平洋公司车辆种类 （补充）
（一）车辆种类 1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。 2、客车 3、货车 4、农用车 5、集装箱车 6、挂车 7、特种车：分为以下四类 特种车(1)：包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等， 特种车(2)：包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装
投保单内容——保险车辆情况
1)汽车本身资料 包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座
4-汽车保险承保实务
e.行驶区域如何?
1.投保单内容——保险车辆情况
号牌号码
填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。
如
鲁H00099（黄）
鲁QA0398（黄）
填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致
1.投保单内容——保险车辆情况
[小知识] 大型民用车——黄底黑字； 小型民用车——蓝底白字； 外籍车——黑底白字； 军用车——白底红中文字黑数字。
(二)国产、进口车辆划分标准
1、进口车辆是指满足以下任一条件的车辆： (1)整车进口的一切机动车辆； (2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆； (3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车； (4)下列车辆品牌和车型： 北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、 长春奥迪系列、天津丰田。 (5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。 2、国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。 3、对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。
1.投保单内容——保险车辆情况
宝马 BMW 型号（补充）
跑车型号用Z打头： 主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。 越野车用X打头： 代表车型是X5
1.投保单内容——保险车辆情况
奥迪 Audi 型号（补充）
A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。 后面的数字越大表示等级越高： A2、A3系列是小型轿车； A4系列是中级轿车； A6系列是高级轿车； A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车)
特种车 (2) ：起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、 升降等工程设备或功能的专用车辆。 特种车 (3) ：救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医 疗车 特种车(4)：专指运钞车 8、其他车辆：指除费率表内列明车辆类型之外的其余所有车辆
5--汽车保险承保实务1023
• 承保流程：
展业 投保 核保 缮制及签单
批改
续保
投 保
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
1.合同特征 2.合同形式
汽车保险合同的特征
一般特征：
1、有名合同 2、射悻合同 3、保障合同 4、诚信合同 5、双务合同 6、有偿合同 7、附和合同
自身特征：
1、可保利益较大 2、包含财产保险和责 任保险的综合保险合 同 3、属不定值合同 4、确保保险人具有对 第三者责任的追偿权
轿 MPV 车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型； ：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；
载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动 系统及车辆额定总重；
客
车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。
投保单内容——保险车辆情况
车辆识别代码 Vehicle Identification Number（补充） 3．第9位：校验位，按标准加权计算 （参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。 4．第10位：车型年份
＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
投保险种
□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元 □第三者责任险 □附加车上人员责任险 _＿_＿人 投保人数_＿_＿人 保险金额/赔偿限额 保险费 备注
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
验车验证情况 □已验车 □已验证 查验人员签名： ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿时＿＿＿ 分
初审情况
业务来源：□直接业务 □个人业务 □专业代理 □兼业代理 □经纪人 □ 网上业务 代理（经纪）人名称： 上年度是否在本公司承保 ：□是 □否 业务员签字： ＿ ＿＿年＿＿_月＿_＿_日
第五章汽车承保实务
第五章汽车承保实务
2020/12/11
第五章汽车承保实务
第五章 汽车承保实务
第一节 汽车保险合同 第二节 汽车保险投保实务 第三节 汽车保险核保实务 第四节 保险单的签发、续保与批改
第五章汽车承保实务
第一节 汽车保险合同
汽车保险既是一种经济制度又是一种法律关系。汽 车保险合同是汽车保险当事双方所遵循的唯一有效的 法律依据，是汽车保险制度的核心。
第五章汽车承保实务
④出险的施救与通知义务： 保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的
保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报 案，同时在48小时之内通知保险人。
⑤保险汽车的受损修复与检验义务： • 修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、 方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 ⑥安全防损义
第五章汽车承保实务
n 汽车保险合同一般都是一年或者一年以上的长期保险 合同，在合同的有效期内，由于情况的变化因而会产 生变更合同的要求。
n 汽车保险合同的变更主要涉及以下几方面的内容： n 汽车保险合同主体的变更、保险标的的变更（包括保
险标的的用途、危险程度的变化、保险价值明显增加 或减少等情况）、 保险合同内容的变更。
第五章汽车承保实务
•2、汽车保险合同的凭证及其附件 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 •3、汽车保险合同的生效 生效的要件
主体资格、合同内容的合法性、保险人和投保人的真实 意思表示、约定的其他生效条件;
生效的时间
第五章汽车承保实务
n 暂保单是保险人或其代理人在接受投保人又不能马上出 具正式保险单或保险凭证时，向投保人签发的临时保险 凭证。
n 保险单是保险合同的重要组成部分，甚至有人称保 险单为保险合同，其正本为投保人收执，是保险事 故发生后，被保险人索赔和保险理赔的重要凭证。
2020/12/11
第五章汽车承保实务
第五章 汽车承保实务
第一节 汽车保险合同 第二节 汽车保险投保实务 第三节 汽车保险核保实务 第四节 保险单的签发、续保与批改
第五章汽车承保实务
第一节 汽车保险合同
汽车保险既是一种经济制度又是一种法律关系。汽 车保险合同是汽车保险当事双方所遵循的唯一有效的 法律依据，是汽车保险制度的核心。
第五章汽车承保实务
④出险的施救与通知义务： 保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的
保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报 案，同时在48小时之内通知保险人。
⑤保险汽车的受损修复与检验义务： • 修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、 方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 ⑥安全防损义
第五章汽车承保实务
n 汽车保险合同一般都是一年或者一年以上的长期保险 合同，在合同的有效期内，由于情况的变化因而会产 生变更合同的要求。
n 汽车保险合同的变更主要涉及以下几方面的内容： n 汽车保险合同主体的变更、保险标的的变更（包括保
险标的的用途、危险程度的变化、保险价值明显增加 或减少等情况）、 保险合同内容的变更。
第五章汽车承保实务
•2、汽车保险合同的凭证及其附件 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 •3、汽车保险合同的生效 生效的要件
主体资格、合同内容的合法性、保险人和投保人的真实 意思表示、约定的其他生效条件;
生效的时间
第五章汽车承保实务
n 暂保单是保险人或其代理人在接受投保人又不能马上出 具正式保险单或保险凭证时，向投保人签发的临时保险 凭证。
n 保险单是保险合同的重要组成部分，甚至有人称保 险单为保险合同，其正本为投保人收执，是保险事 故发生后，被保险人索赔和保险理赔的重要凭证。
第四章 汽车承保实务
第4 章
汽车承保实务
4.1.6保险合同的解释原则和争议处理
1.保险合同的解释原则 ⑴ 合法解释原则 ⑵ 文义解释原则 ⑶ 意图解释原则 ⑷ 整体解释原则 ⑸ 诚实信用解释原则 ⑹有利于被保险人的解释原则 2.保险合同的争议处理 ⑴ 合同的争议 是指保险人与投保人双方关于保险责任的归属问题，赔偿或 给付保险金数额的确定等，对保险条款的解释产生异议，各执己 见而发生的纠纷。
第4 章
汽车承保实务
4.1.4汽车保险当事人的权利与义务
⒈ 投保人的义务 ⑴ 告知义务 1）告知的范围和方式 2）违反告知义务的处理 ⑵ 交纳保险费的义务。 1）保险人可以要求投保人限期缴纳并补交利息。 2）保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，有 权要求其支付终止合同前应该负担的保险费及其利息。 ⑶ 申请批改的义务 1）保险车辆转卖、转让或赠送他人。 2）变更用途 3）增加危险程度
在汽车保险的具体实务工作中，汽车保险合同主要有以下几种形 1．投保单 汽车投保单的主要内容包括： （1）被保险人、投保人的名称； （2）保险车辆的名称； （3）投保的险别； （4）保险金额； （5）保险期限等内容。 2．暂保单 暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以 证明保险人同意承保。
第4 章
汽车承保实务
3．保险单 保险单简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的 正式书面凭证 4．保险凭证 保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种 凭证，它也是保险合同的一种存在形式。 5 批单是更改保险合同某些内容的更改说明书 6 保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容及彼此 的权利义务关系以书面协议形式明确下来。
第4 章
汽车承保实务
4.2汽车投保实务
机动车商业保险承保实务要点
机动车商业保险承保实务要点一、承保范围1.机动车商业保险主要包括车辆损失险、第三者责任险、机动车全车盗抢险和机动车车上人员责任险等。
2.车辆损失险是指保险公司在车辆遭受意外事故或自然灾害导致损失时，按照合同约定给予赔偿。
3.第三者责任险是指保险公司在车辆发生事故时，根据法律规定承担对第三方造成的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。
4.机动车全车盗抢险是指保险公司在车辆被盗抢时给予赔偿。
5.机动车车上人员责任险是指保险公司在车辆发生事故时对车上人员遭受的人身伤害和财产损失进行赔偿。
二、保险费率计算1.机动车商业保险的保费计算一般采用风险率加成法、绝对额发票价法或其它费率计算法。
2.风险率加成法是根据车辆品牌、车龄、购车价格、使用性质、地域等因素，确定车辆保费费率。
3.绝对额发票价法是根据车辆购车发票的价格，按照一定比例确定车辆保费费率。
4.其它费率计算法是根据车辆的实际状况和车主的个人情况，综合考虑确定车辆保费费率。
三、核保准则1.核保时，保险公司会根据车辆的年龄、车辆品牌、车辆使用性质、被保险人的个人情况等因素进行核保，以判断车辆保险的承保意愿和承保费率。
2.保险公司一般会通过车辆年龄、车辆品牌等因素来判断车辆的综合风险，年龄较新且品牌较好的车辆风险较低，核保容易；相反，年龄较旧且品牌较差的车辆风险较大，核保难度较大。
3.被保险人的个人情况包括年龄、驾龄、驾驶违法记录等，保险公司会根据这些因素来判断被保险人的驾驶风险。
四、核保审核流程2.车险公司会根据车险信息系统的接口，将车辆信息导入车险系统，与车辆信息进行核对，以确保核保的准确性。
3.核保员会根据核保流程，逐一核对被保险车辆的信息和车主的个人信息，并对风险较高的车辆进行额外的核保审核。
4.核保员审核通过后，将审核结果反馈给车主或代理人，并告知保费金额和支付方式。
五、保险索赔流程1.车辆损失险的索赔通常需要提供保险单、报案证明、驾驶证、行驶证、发票等相关材料。
4--汽车保险承保实务1023
□党政机关、团构体代码□事业单位 □军队（武警）
□使（领馆） □个体、私营企固业、□其他企移业动、电□其他
姓名 被保险 人住所
定
话
电
邮政编
话
码
XXXX保险股份有限□公所司有机□动车辆投保单
被保险人 与 号车 牌辆 号的码
关系 厂牌型号
使用 □管 理
车主
号牌底 发色动机
□蓝 □黑 □白 □白蓝 □其他颜色
第四章 汽车保险承保实务
展业
承
投保
保
流
程
核保
缮制及签单
批改
汽车承保：保险人与投保人签订保险合同的过程
续保
展业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提 供保险商品的服务。
展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代 理人或经纪人。
展业
1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案
1、准备工作
2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。
投保单内容——保险车辆情况 太平洋公司车辆种类 （补充）
（一）车辆种类
1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。
2、客车 车
3、货车
4、农用车 5、集装箱车 6、挂
7、特种车：分为以下四类
特种车(1)：包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷 藏车等，
投保单内容——保险车辆情况
平安公司车辆种类 （补充）
(二)A、B类车辆种类划分标准： 1、A类车辆是指： (1)整车进口的一切机动车辆 (2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆 (3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车 (4)外资、合资企业生产的摩托车 (5)合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。
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投保单内容——驾驶员情况
驾驶员年龄
按照年龄分组表明： 24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因 而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故； 54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也 易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故； 22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外， 一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳 健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。
中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通
事 故 的 驾 员 中 男 性 所 占 比 例 为 4.29% ， 远 远 大 于 女 性 的
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投保单内容——投保人和被保险人情况
2)投保人与被保险人地址 投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、
电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。
便于联系： 保险人需要核保。 合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身
的服务质量或通知被保险人有关信息。
作为确定保险费率的参考因素：
客户服务中心进行回访 4
一. 展 业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。
保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二是拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务
是一种延伸意义上的服务。
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一. 展 业
展业人员可以是保险公司员工，也可以是中 介机构的代理人或经纪人。
提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内 涵，提高保险公司服务水平的重要标志。
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3、保险方案
保险方案制定原则 （1）充分保障原则
在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分 散风险。 （2）公平合理原则
用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的 保障。 （3）充分披露原则
根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生 对投保人不利的规定要详细告知。
在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保 险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业 单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座 谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、 印发宣传材料等。
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3、保险方案
由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同， 因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为 投保人设计最佳的投保方案。
展业直接影响保险人的业务经营量。
近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就 是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有 关知识和技能——即不具备业务素质。
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一. 展 业
1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案
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1、准备工作
业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1．相关知识
条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 2．车辆情况
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3、保险方案
保险方案的主要内容
（1）保险人情况介绍；
（2）投保标的风险评估；
（3）保险方案的总体建议；
（4）保险条款以及解释；
（5）保险金额和赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理的程序以及要求；
（8）服务体系以及承诺；
（9）相关附件。
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二. 投 保
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
汽车保险承保实务
1
承保实质上是保险双方订立合同的过程。 即指保险人在投保人提出投保请求时，
经审核其投保内容后，同意接受其投保申 请，并负责按照有关保险条款承担保险责 任的过程。
一般先由从事展业的人员为客户制定保 险方案，客户提出投保申请，经保险公司 核保后，双方共同订立保险单。
2
• 承保流程：
展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保
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投保单内容——驾驶员情况
1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况
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投保单内容——驾驶员情况
驾驶员性别
交通肇事同性别有密切关系。 整体情况：
男性驾员重大事故肇事概率较女性高。 原因：
1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。 2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。
根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员
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投保单内容——投保人和被保险人情况
1)投保人与被保险人姓名 主要目的是确定其资格问题。 投保人是保险合同不可缺少的当事人。 投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，
对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当 在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资 格，避免出现保险纠纷。
被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人， 即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人 的姓名。
不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险
因素也就不一样，这是厘订费率的依据。
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投保单内容——驾驶员情况
我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求 填具驾驶员情况。
采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供 驾驶员情况，
如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状 况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依 据。
了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素 质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等； 3．以往投保情况 包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率 等情况； 4．当地情况 当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
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2、保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的 保险意识具有重要的作用。
因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽 车保险的投保需要填写投保单。
投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面 文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合 同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成 为保险合同的要件之一。
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二. 投 保
投保单内容 •投保人和被保险人情况：姓名、地址 •驾驶员情况 •保险车辆情况：车本身资料、车的使用 •投保险种及期限 •投保人签单：来自个“确认”—— 确认属实 确认知道
3
展业准备 展业
向投保人介绍条款，履行明确说明义务
试算保险费，制定承保方案
投保人填写投保单
出单点录入投保信息
验车，验证，初审及审核
打印投保单，投保人签字
录入投保信息
验车，验证，初审及审核
复核后提交业务处理中心核保
超权限和特殊 报单按权限报 上级核保
核保通过
核保未通过 时，反馈核 保意见
承保公司收取保费，签发保单 业务处理中心综合岗进行数据处理，归档
投保单内容——驾驶员情况
驾驶员年龄
按照年龄分组表明： 24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因 而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故； 54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也 易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故； 22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外， 一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳 健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。
中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通
事 故 的 驾 员 中 男 性 所 占 比 例 为 4.29% ， 远 远 大 于 女 性 的
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投保单内容——投保人和被保险人情况
2)投保人与被保险人地址 投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、
电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。
便于联系： 保险人需要核保。 合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身
的服务质量或通知被保险人有关信息。
作为确定保险费率的参考因素：
客户服务中心进行回访 4
一. 展 业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。
保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二是拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务
是一种延伸意义上的服务。
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一. 展 业
展业人员可以是保险公司员工，也可以是中 介机构的代理人或经纪人。
提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内 涵，提高保险公司服务水平的重要标志。
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3、保险方案
保险方案制定原则 （1）充分保障原则
在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分 散风险。 （2）公平合理原则
用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的 保障。 （3）充分披露原则
根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生 对投保人不利的规定要详细告知。
在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保 险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业 单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座 谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、 印发宣传材料等。
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3、保险方案
由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同， 因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为 投保人设计最佳的投保方案。
展业直接影响保险人的业务经营量。
近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就 是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有 关知识和技能——即不具备业务素质。
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一. 展 业
1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案
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1、准备工作
业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1．相关知识
条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 2．车辆情况
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3、保险方案
保险方案的主要内容
（1）保险人情况介绍；
（2）投保标的风险评估；
（3）保险方案的总体建议；
（4）保险条款以及解释；
（5）保险金额和赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理的程序以及要求；
（8）服务体系以及承诺；
（9）相关附件。
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二. 投 保
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
汽车保险承保实务
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承保实质上是保险双方订立合同的过程。 即指保险人在投保人提出投保请求时，
经审核其投保内容后，同意接受其投保申 请，并负责按照有关保险条款承担保险责 任的过程。
一般先由从事展业的人员为客户制定保 险方案，客户提出投保申请，经保险公司 核保后，双方共同订立保险单。
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• 承保流程：
展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保
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投保单内容——驾驶员情况
1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况
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投保单内容——驾驶员情况
驾驶员性别
交通肇事同性别有密切关系。 整体情况：
男性驾员重大事故肇事概率较女性高。 原因：
1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。 2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。
根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员
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投保单内容——投保人和被保险人情况
1)投保人与被保险人姓名 主要目的是确定其资格问题。 投保人是保险合同不可缺少的当事人。 投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，
对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当 在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资 格，避免出现保险纠纷。
被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人， 即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人 的姓名。
不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险
因素也就不一样，这是厘订费率的依据。
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投保单内容——驾驶员情况
我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求 填具驾驶员情况。
采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供 驾驶员情况，
如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状 况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依 据。
了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素 质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等； 3．以往投保情况 包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率 等情况； 4．当地情况 当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
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2、保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的 保险意识具有重要的作用。
因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽 车保险的投保需要填写投保单。
投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面 文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合 同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成 为保险合同的要件之一。
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二. 投 保
投保单内容 •投保人和被保险人情况：姓名、地址 •驾驶员情况 •保险车辆情况：车本身资料、车的使用 •投保险种及期限 •投保人签单：来自个“确认”—— 确认属实 确认知道
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展业准备 展业
向投保人介绍条款，履行明确说明义务
试算保险费，制定承保方案
投保人填写投保单
出单点录入投保信息
验车，验证，初审及审核
打印投保单，投保人签字
录入投保信息
验车，验证，初审及审核
复核后提交业务处理中心核保
超权限和特殊 报单按权限报 上级核保
核保通过
核保未通过 时，反馈核 保意见
承保公司收取保费，签发保单 业务处理中心综合岗进行数据处理，归档