商业银行改革的战略思路(一)
推进国有商业银行股份制改造的设想与建议
推进国有商业银行股份制改造的设想与建议中国农业银行 郑良芳中共中央《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中要求深化金融企业改革，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。
国有独资商业银行股份制改造工作已提到改革的议事日程，为什么必须进行股份制改造、股份制改造的主客观条件是什么、改革一步到位还是分两步走、如何建立持续补充资本金机制、在国内股市上市有无可能、在国外上市利弊得失如何、国家信誉资本是否是导致经营者道德风险的根源等诸类问题是值得深入研究的课题。
一、国有商业银行进行股份制改造的必要性从 1993年底，国务院“关于金融体制改革的决定”，明确要求把国家专业银行办成真正的国有商业银行。
1997年全国金融工作会议要求加快国有商业银行的商业化步伐。
2002年全国金融工作会议强调必须把银行办成现代金融企业，要按照建立现代企业制度的要求，把国有独资商业银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。
多年来，四大国有商业银行按照国务院的部署，加快了商业化的改革步伐，在经营体制转换、完善治理结构、强化法人授权管理、建立内控约束监督机制、防范风险监控机制、全力清收不良贷款、按照效益原则调整优化机构网点设置、实现减员增效等方面取得了一些积极的进展。
但所有这些改革尚未涉及到产权制度改革这个根本问题。
按照现代金融企业要求“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”，但国有独资商业银行产权体制存在以下一些弊端： 一是产权主体虚置，国有资本所有者缺位。
国有独资商业银行要受政府各有关部门的领导和监管，但缺乏一个强有力的金融企业所有权代表机构和国有商业银行的出资人代表，在内部监督银行的经营管理，保障国有资本的安全与收益。
二是存在着政企不分，国有独资商业银行的行长、党委书记均是由党政部门任命的官员，首先要听从党政部门的指令，经营中难以摆脱政府的行政干预，政策性的不良贷款风险就难以避免。
中国国有商业银行改革的三大战略选择
作者：陈彩虹中国国有商业银行的改革，由于加入世界贸易组织和中国政府提出银行业的开放时间表而显得极为紧迫。
鉴于中国经济体制改革的顺序选择是“先农村，后城市；先企业，后银行”，国有商业银行改革的整体战略规划在二十多年的改革历程中，并未得到清晰的描绘――细枝末节的具体改革每天都在国有商业银行中进行，却不曾显现出明确的战略目标或战略走势。
这当然不是改革路径选择的错误，中国经济改革的巨大成功，表明如此的改革演进具有它充分的合理性，说中国国有商业银行改革“滞后”更多地是表现出一种着急的情绪，而不是对既有改革顺序选择的否定。
实际上，国有商业银行改革在前些年来看，也难以明确其改革的战略目标或走势，瓜不熟蒂何落之？不少银行口号式的“改革战略定位”展现的，细想下来，是我们当今这个世界几近找不到经验支持的理想模式，其精神鼓励的作用大大高于改革筹划的意义。
现在情况不同，历史让我们到了一个必须审时度势地来看待国有商业银行改革战略选择的时刻，从大处着眼来分析局势，酌定战略，除陈布新，并具体化到改革的措施之中，已刻不容缓。
一、在产权与税收之间的战略选择中国国有商业银行改革的第一大战略选择，定位于“产权与税收”之间的选择，表面上看是令人费解的，它意味着国有独资商业银行的“出资方”国家主体（由一届一届政府来代表），要在拥有商业银行的产权与获得源自于商业银行的税收量方面有取有舍。
那么，商业银行的产权与商业银行带来的税收两者之间难道具有某种对立性，从而必须做出两之择一的决策？从时下的格局来看，国有商业银行产权与提供的税收量之间，确实存在着现实的对立性。
中国四大国有商业银行“工、农、中、建”，尽管从账面上看，近年盈利者多，也向国家上交了数量不少的营业税和所得税，但作为国家独资的银行，一方面，资本金严重不足，资本充足率较低，远未达到国际同行的标准；另一方面，不良资产的状况仍然令人担忧，除建设银行之外，其余三家国有银行按五级分类计算的不良率都在２０％之上（建设银行２００２年３月底公布的不良率为１８．１４％），各家银行总计超过万亿元的不良资产最终的损失部分，还必须由国家来承担。
城市商业银行发展改革新思路
性更大。 2）存款保险制度的推出。2015 年正式开始实
施的存款保险制度，使银行有了破产的可能性。同 时，对城商行监督的各项指标也变得更加严格，增 加了负债端的维护成本，对城商银行实现协调发展 提出了更高的要求。
四、城商行打造“生态型”银行的措施建议 1、业务结构协调发展 城商银行应该打破目前以传统存贷业务为主 的单一经营模式，丰富业务类型，将自身打造成存 贷业务、资产管理业务、投行业务共同发展的综合 型模式，以满足越来越多的客户的多样化的需求。 资产管理业务方面，应积极学习市场上优秀资产管 理机构的投资风格与经验，引进人才，增加交流机 会，组建专业的队伍；投行业务方面，应积极寻找 合适的业务，增强专业能力，控制风险。 2、加强城商行与其它银行协调发展 我国的整个银行体系主要包括：五大国有银 行、股份制商业银行、城商银行和农商银行。各种 类型的银行发展很不协调，竞争异常激烈，作为“第 三梯队”的农商银行靠“单打独斗”便会逐渐被 淘汰。城商行要使自身在未来竞争越来越激烈的金 融市场生存，必须与其它银行采取业务合作，进行 人才、资源、技术、能源的交流，同时不断拓展自 己的业务群体范围，争取更加广阔的市场。 3、加强城商行与监督管理机构的协调发展 2015 年初，银监会开始单独设立城商银行监 管部，将权力下放到地方。城商行为谋求自身的发 展，必须不断地创新金融产品、开拓业务范围，就 带来了更大的风险，此时应积极主动地与监管部门 多交流，及时披露相关信息，这样可以提早发现风 险，及时预防。
关于加快国有商业银行改革的对策思考
事制度 ，确 保董事会 对银行的战略指导 、 风险控制 和对高层管理 人员的有效监督 ，
结合起来 ，进行市场化 营销 ，积极 响应
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维普资讯
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息 的 收 集 、加 Ｉ和 分 析 ，以 市 场 和 客 户 ： 需 求 为 导 向 ． ｊ 足 于 ｆ身 优 势 ． 有 效 地 厂 ｊ
改革的广度和深度 。
之路 ，抓住 了市场 就抓住 了银行 经营 的 关键 。面对激 烈 的市场竞争 ，国有商业 银行要 力求避 免追求 面面俱 到 和表 面形 式的综 合化趋 势 ，积极面 向市场 ，重新 规划 、明晰其 市场化 定位 ，在市场 上寻 找一个 合适 的位置空 间 ，根 据市 场需 求 和 自身 的产 品和专业 技术优 势 ，制 定具 有 自身经 营特 色的市场 战略 。 同时 ，国 有商业 银行 的经 营 资源是有 限 的 ，不可 能满足所 有市场 的所 有需求 ，应将 经营 资源集 中于本行 最擅 长的市场 领域 ，将 经 营市场 区分 为更细小 的市场 或 区分为
市 场 新 １具 、新 品 种 一要 树 金 融 产 品 二 品 悼 观 念 ，加 快 同有 商 、 行 传 统 业 务 银
经 济要求 的客 户营销体 制 ，改 革长期 以 来 内部 机 构 设 置 的 计 划 经 济 特点 ．从 “ 机关事 务型 ”向 “ 户营 销型”转 变 ， 客 南 “ 等客 上 门” 向 “ 门等客 ” 转 变 ， 上 把 客户不断 变化 的需求作 为调整 营销策
施 新 业 务 产 ＾ 的 开 发 、推 广 和 应 用 ｆ ，
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一
客 户 推 销 ，客 户 完 全 处 于 一 个 被 动 的 位
我国国有商业银行的改制思维
商业银行的改制研究关键词银行改革治理结构摘要：国有银行改制是中国大型国有银行现代化改造的关键步骤，目标是建立现代化的银行体系。
国有商业银行由于各种体制及自身问题的影响使国有商业银行在转轨中存在许多需要更深层次探索和解决的问题。
2004后年中国的国有银行改革的明显加快，通过对各种文献资料的研究，我决定从5个角度去理解这个课题一、商业银行改革的原因1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战，中国将按照加入世贸的承诺,全面放松对于外资银行进入银行市场的限制，中国的银行业如果不能抓住剩余的过渡期的机会，对国有银行进行大规模的重组改革，中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力。
2、中国经济下一阶段的持续增长需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就，改革开放以来的平均增长率达到 9%以上，但是，由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本，同时也由于银行体系的低效率,使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产，成为中国经济增长的障碍之一。
下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲，如果不对银行体系进行全面的市场化改革，就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱。
3、提高中国金融结构的稳定性。
中国经济的增长十分强劲，中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分，其风险状况对于整个经济的影响十分显著，目前中国的金融业总资产20多万亿，17 万亿贷款余额，如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大，对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁。
4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点。
主要是具体考虑到了国有商业银行在中国银行体系中一直仍占有支配性、主导的地位，所以必须还要从内部、从治理结构上加大力度全面改革和完善。
二、当前中国的国有银行改革的主要内容1、全面的资产重组和财务重组2、注资经过大规模的不良资产清理之后的国有银行在不良资产比率方面看是一个比较“干净” 的银行，但是也是一个没有资本金的银行，此时以外汇储备注入资本金，则起到了在新的银行框架下补充银行资本金的作用，现在将外汇储备投资于国内的商业银行，可以更好地分享中国经济增长带来的收益。
商业银行改革的战略思路
商业银行改革的战略思路前言随着市场经济的发展和金融市场的不断创新，商业银行的角色和作用也在不断发生着变化。
面对内外部环境的变化，商业银行需要不断改革创新，提高自身的竞争力和盈利能力。
本文将探讨商业银行改革的战略思路，包括发展多元化业务、加强风险管理、提高客户体验和拓展国际市场。
发展多元化业务传统的商业银行主要业务是吸收存款和发放贷款。
随着市场经济的发展和金融市场的创新，商业银行的业务范围也在不断扩大，主要有以下几个方面：投资银行业务投资银行是商业银行转型的一种方式。
投资银行主要通过承销新股、发行债券、进行兼并收购等方式来获取收益。
投资银行业务相对于传统银行业务，收益更高，但风险也相对更高。
商业银行在拓展投资银行业务的同时，也需要加强风险管理能力。
资产管理业务随着人们财富水平的不断提高，资产管理业务成为商业银行新增长的业务。
通过提供证券投资、基金管理、信托业务等服务，商业银行可以为客户提供多样化的金融产品，满足客户的不同需求。
电子商务平台电子商务平台是近年来商业银行的新兴业务。
通过建设电子银行、移动银行等服务平台，商业银行可以为客户提供便捷的金融服务。
同时，电子商务平台也可以为商业银行获取更多的客户数据，提高客户黏性和盈利能力。
加强风险管理商业银行作为金融机构，面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强风险管理是商业银行改革的关键。
建立完善的风险管理体系商业银行应该建立完善的风险管理体系，包括风险管理政策、组织架构、风险量化和监测等方面。
通过建立风险管理体系，商业银行可以在风险控制方面取得更好的效果。
加强内部控制商业银行应该加强内部控制，包括内部审计和评估，确保业务活动的合规性和规范性。
同时，商业银行还应该建立完整的内部控制制度，对员工进行培训和教育，增强内部控制意识和能力。
提高风险意识商业银行应该提高风险意识，通过内部培训和教育，让所有员工了解和认识到风险的存在和危害性。
只有增强风险意识，才能更好地预防和控制风险。
国有商业银行市场经济体制下的改革思路
商业银行在社会主义市场经济体制下的发展思路①银行是现代金融中介中最重要的一种形式，可以理解成为是经营货币的企业。
就银行的业务而言，他一方面以吸收存款的形式，把社会上闲置的、小额的货币集中起来，然后贷给一些有需要的且有一定信誉保证的企业或机构。
存贷款是银行最基本最重要的业务，也是银行职能——实现资本合理配置——的重要体现。
中国商业银行改革的历史：在改革开放之前，中国实行单一银行体制，中国人民银行独揽一切银行业务。
在当时计划经济制度的安排下，中国人民银行承担着双重职能：既是国家集中管理金融的行政机构，又是统一经营全国金融业务的经济组织，集中央银行和商业银行的职能于一体。
改革开放之后，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行四大专业银行相继从人民银行分离出来，分别负责相应职责的银行业务。
但此时由于改革开放之初，经济水平等因素限制，银行业务受行政管辖依旧明显，银行职能较难实现。
20世纪80年代中期以来，招商银行、中信实业银行等全国性银行相继成立，外资、侨资银行也陆续入住内地，四大专业银行的业务交叉和企业化经营的实验，使得中国的银行体系走向多元化的发展方向。
在这段时期，银行开始更多的侧重于自身的金融中介职能，存贷款业务规模大幅上升，业务产品种类也逐渐增多。
但此时的银行各项制度、管理理念存在较为欠缺，资产的风险管理意识不强，因此1994年又从四大专业银行中分离出政策性业务，专门成立三家政策性银行：国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。
1995年7月《商业银行法》的颁布实施，从法律上明确了工、农、中、建四家银行②是“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的国有独资商业银行，标着着国有银行从专业银行向商业银行的转变。
1998年中央政府发行2700亿元特别国债补充四家商业银行资本金，成立资产管理公司剥离不良资产约1.4①姓名：院系：学号：②现在有一种比较流行说法是，工、商、中、建、交为中国五大国有商业银行，这里采用较为传统的四大银行说法，不考虑交通银行的情况。
国有商业银行市场经济体制下的改革思路
商业银行在社会主义市场经济体制下的发展思路①银行是现代金融中介中最重要的一种形式，可以理解成为是经营货币的企业。
就银行的业务而言，他一方面以吸收存款的形式，把社会上闲置的、小额的货币集中起来，然后贷给一些有需要的且有一定信誉保证的企业或机构。
存贷款是银行最基本最重要的业务，也是银行职能——实现资本合理配置——的重要体现。
中国商业银行改革的历史：在改革开放之前，中国实行单一银行体制，中国人民银行独揽一切银行业务。
在当时计划经济制度的安排下，中国人民银行承担着双重职能：既是国家集中管理金融的行政机构，又是统一经营全国金融业务的经济组织，集中央银行和商业银行的职能于一体。
改革开放之后，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行四大专业银行相继从人民银行分离出来，分别负责相应职责的银行业务。
但此时由于改革开放之初，经济水平等因素限制，银行业务受行政管辖依旧明显，银行职能较难实现。
20世纪80年代中期以来，招商银行、中信实业银行等全国性银行相继成立，外资、侨资银行也陆续入住内地，四大专业银行的业务交叉和企业化经营的实验，使得中国的银行体系走向多元化的发展方向。
在这段时期，银行开始更多的侧重于自身的金融中介职能，存贷款业务规模大幅上升，业务产品种类也逐渐增多。
但此时的银行各项制度、管理理念存在较为欠缺，资产的风险管理意识不强，因此1994年又从四大专业银行中分离出政策性业务，专门成立三家政策性银行：国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。
1995年7月《商业银行法》的颁布实施，从法律上明确了工、农、中、建四家银行②是“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的国有独资商业银行，标着着国有银行从专业银行向商业银行的转变。
1998年中央政府发行2700亿元特别国债补充四家商业银行资本金，成立资产管理公司剥离不良资产约1.4①姓名：院系：学号：②现在有一种比较流行说法是，工、商、中、建、交为中国五大国有商业银行，这里采用较为传统的四大银行说法，不考虑交通银行的情况。
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商业银行改革的战略思路(一)
在国有银行上市改制的大幕拉开后，政府与各界似乎都看到了银行改革成功的曙光。
然而，2006年的经济运行开始出现更加复杂的局面，一方面商业银行信贷扩张冲动的内在机制仍然没有得到根本改变，与政府调控经济过热的宏观政策往往存在冲突，另一方面银行体系改革中的深层矛盾逐渐凸现，同时外资银行介入的竞争压力也接踵而至。
在面临内外压力的情况下，商业银行改革应该如何突围呢？我们认为，有以下两大战略思路值得重视。
其一，从商业银行的角度，应针对信贷扩张的动因，全面创新业务模式和经营机制
我们看到，上半年中国经济高位增长，两大推动因素是信贷和投资。
商业银行的信贷扩张冲动起到了推波助澜的作用，上市成功后的建行尤其突出。
前段时间穆迪对2005年中资银行财务实力评价较低的原因，也是看到了宏观紧缩政策下，商业银行信贷扩张压力可能带来不良率提高。
应该注意，我们不能说信贷扩张与银行上市之间有简单的正相关关系，因为这是现有金融体制下所有商业银行普遍面临的现象，只能说是，商业银行的上市，如果强化了刺激信贷扩张的某些动因，将会使得这一问题更加突出。
就国际经验来看，目前国外商业银行已经逐渐形成了中间业务为主，信贷业务为辅的模式。
从20世纪90年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30％以上，有的超过
了50％，甚至70％以上。
国外商业银行的业务发展情况，是与其逐渐进入后工业社会的发展阶段相对应，也是与其金融自由化与金融深化发展到了较高阶段相对应的。
而在当前中国特定历史阶段，以利息收入业务为主的情况还难以在短期内改变，但应向国际看齐，在业务创新与制度设计上做好战略改革与转变的准备。
就此，笔者认为上市只是银行改革的起点，在制度、技术、管理等方面全面创新商业银行业务运行模式，才能促使其走出信贷扩张怪圈。
一是创造发展银行中间业务的条件。
一方面，应以专门机构协调中间业务发展的外部环境，如规范中间业务收费，制定合理的银行中间业务收费标准，也要建立健全银行的各项服务功能，并且增加科技投入，创造发展中间业务的硬件环境。
另一方面，银行所提供的中间产品最大的差别就是它所提供的服务和为客户创造的便利，只有适合客户需要的产品才有存在的必要和发展的可能，而银行也只有拥有了这样的产品才能赢得客户，因此要努力推进产品创新。
此外，银行还要注重以推销消费品的方式推销金融产品，通过市场营销来使客户理解新产品，并实现金融产品“供给创造需求”的途径。
二是真正促进经营管理与内控机制的优化。
经营机制改革仍然是商业银行永远的主题，目前部分银行进行股改和上市，确实是银行改革迈出的一大步，但是也要看到，对银行治理长期的真正压力主要来自于机构战略投资者和大股东，当前上市银行治理结构中该类主体的作用还十分有限。
银行海外上市的背后，往往是投资者对于“中国概念”和“政
府担保”的认同，上市本身并不意味着现代经营机制的建立。
如果就此放弃内部机制改革，则很可能重蹈覆辙。
因此，政府必须在包括人事等方面在国有商业银行建立起市场化机制，并在此基础上按照商业金融原则建立内部控制和风险收益权衡机制，才能保证银行改革的成果。
就此来看，上市只是有效改革的刚刚起步，也并非银行改革的惟一选择。