民间借贷 当前监管治理民间信贷的主要方向
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。
民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。
但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。
一、民间借贷行为存在的主要问题一是业务办理不规范造成信用风险。
投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。
由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。
二是监测难度大，影响宏观调控效果。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。
既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。
三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。
民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。
四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。
中国民间借贷的现状和出路
中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 发展历程中国的民间借贷活动可以追溯到古代，当时人们在缺乏正规金融机构的情况下，就通过民间借贷来解决资金需求。
随着时间的推移，民间借贷逐渐形成了自己的规模和体系，成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。
2. 规模庞大中国的民间借贷规模庞大，据统计，目前中国的P2P网络借贷平台数量高达数千家，涉及的资金规模达到了数万亿元。
还有大量的私人借贷、小额信贷等民间借贷活动，形成了一个庞大且复杂的民间借贷体系。
3. 风险和问题随着民间借贷规模的不断扩大，一些问题也日益凸显。
首先是借贷风险的加大，由于缺乏监管，一些不法分子利用民间借贷平台进行诈骗活动，导致投资者和借款人的损失。
其次是资金链断裂和逾期风险的上升，一些平台和个人借款人因资金链断裂而面临破产风险，导致借款人无法按时还款，造成借贷风险的进一步加大。
4. 监管不足目前，我国对民间借贷的监管还处于不健全的状态，虽然相关政策陆续出台，但仍存在监管不力、监管法律法规不完善等问题。
这给了一些不法分子可乘之机，导致一些投资者和借款人受到不必要的损失。
1. 完善监管针对中国民间借贷存在的问题，我们首先需要完善监管制度，加强对民间借贷平台的监管力度，确保平台的合法合规运营。
也需要建立健全的民间借贷信息披露和风险提示制度，提升投资者和借款人的风险意识，降低风险发生的可能性。
2. 加强宣传和教育我们还需要加强对民间借贷活动的宣传和教育，提升社会公众对民间借贷活动的认知水平，培养其良好的借贷习惯。
只有通过宣传和教育，才能使民间借贷活动得到更好的规范和管理。
3. 强化风险管理在民间借贷活动中，风险管理是至关重要的，我们需要进一步强化风险管理意识，建立完善的风险管理体系。
在平台的运营和管理中，需要注重风险的预测和控制，有效应对各种风险事件的发生，降低社会风险和经济风险。
4. 加强协作我们还需要加强各方的协作，政府、国际组织、企业和民间团体等需要共同努力，加强合作，共同推动民间借贷行业的健康发展。
中国民间借贷的现状和出路
中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 快速增长的规模随着我国市场经济的不断发展，民间借贷市场规模快速增长。
根据中国人民银行的统计数据显示，2018年末我国民间借贷余额达到10.63万亿元，同比增长17.1%。
这表明民间借贷市场的规模已经非常庞大，对于缓解我国企业、个人的融资需求起到了重要作用。
2. 高利率的问题由于传统金融机构对小微企业和个体经营者的信贷支持度不高，民间借贷市场填补了这一空白。
伴随着高风险的高利率成为了一个普遍问题。
一些无资质的民间借贷机构乱收费、高利滚存，导致借款人沦为“套路贷”的受害者。
3. 法律监管不完善目前我国对民间借贷市场的法律监管不够完善，导致了一些不法分子的滋生。
一些民间借贷机构以及个人通过非法途径进行借贷活动，给社会治安带来了严重的危害。
4. 面临风险民间借贷市场面临着高风险的挑战，一些民间借贷机构存在违规行为，乱收费、高利滚存等问题。
这给投资者和借款人带来了严重的不良影响。
中国民间借贷市场在成长发展的同时也存在着一系列的问题。
为了解决这些问题，我们需要积极探讨出路，寻求合理的发展模式。
1. 加强监管和规范针对民间借贷市场目前存在的问题，首先要加强监管和规范。
政府部门应当出台更加严格的法律法规，规范民间借贷市场的秩序，减少不法分子的滋生。
建立健全的风险防控机制，提高监管力度，加强对民间借贷机构和个人的信用管理。
2. 增加金融科技的应用随着科技的不断进步，金融科技已经成为了金融行业发展的重要方向。
在解决民间借贷市场问题的过程中，可以增加金融科技的应用。
通过互联网金融平台，实现对借款人的信息识别和风险评估，提高透明度和便利性。
3. 完善金融服务体系要解决民间借贷市场存在的问题，还需要加大对小微企业和个体经营者的金融支持力度，完善金融服务体系。
政府可以通过设立专门的小微企业金融服务机构，提供更加优惠的信贷政策和金融服务，帮助小微企业和个体经营者解决融资难题。
2024年民间借贷市场分析现状
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
民间信贷的现状及我国农村借贷的发展方向探索
民间信贷的现状及我国农村借贷的发展方向探索【摘要】民间信贷是最早出现的借贷形式，它是伴随商品经济的发展以及供求关系的不平衡因而发展形成的。
由于农村的金融机构体系并非十分发达，尤其是四大银行撤出农村市场，以及民间信贷自身独有的特点，民间信贷成为农村借贷一种较为普遍的形式。
基于民间信贷在农村所面临的资金需求大、借贷利率高、商业风险大、缺乏法律机制等现状，我们对其的发展方向进行研究，给予农村借贷一个适时有效且风险性相对较低的生存环境。
【关键词】民间信贷农村普及发展现状未来走向一、民间信贷的概述民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
二、民间信贷的发展现状由于上述所提到的民间信贷覆盖地域广、形式更为多元化、手续较为简单、贷款额度较大等特点，加之银行金融体系在农村的网点本身不是特别完善，因而，这是民间信贷在农村蓬勃发展而生生不息的关键所在。
民间信贷在农村的现状如何？是否仅仅通过民间信贷农村的借贷机制就足以完善化，因此，我们走访了金华、舟山、宁波等多个地点，对民间信贷的基本情况有了一定的初步了解。
（一）面向的贷款人群广，资金需求大由于受到生活、生产等各方面的需求影响，农户和一些中小型的信贷机构的资金需求量也是相对比较大的。
从舟山市菜园镇调查结果，我们发现，在53个农户中，其中63.1%的农户曾经通过邮政储蓄、“缘字”等多种形式通过民间信贷贷款；14家夜排档、海鲜馆、船商等中小型企业，其中高达87.6%的经营者在创业初期、生产扩建以及运营危机时向一些信贷机构贷款。
可见，农村的借贷需求也是比较广，资金需求量也非常大。
（二）借贷利率高，商业风险大不比金融机构的利率浮动机制，由于民间信贷缺乏法律法规的约束，所以在借贷利率方面与同期的银行贷款利率相比，利率相对较高。
我国现行民间借贷法律规范主要问题及完善建议
我国现行民间借贷法律规范主要问题及完善建议摘要：随着市场经济的发展，民间借贷在我国经济中扮演着重要的角色。
但由于历史因素、法律不健全等原因，我国民间借贷市场存在着各种问题。
本文主要探讨我国现行民间借贷法律规范存在的主要问题，并提出相应的完善建议，以期促进我国民间借贷市场的健康发展。
关键词：民间借贷；法律规范；问题；建议一、背景介绍民间借贷是指在没有金融机构的情况下，由个人或组织之间相互借贷的一种非正式的信用交易。
在我国，民间借贷具有广泛的社会基础和良好的市场需求，是我国金融市场中的一个重要组成部分。
尤其是在中小微企业融资等领域，民间借贷占据了重要的地位。
然而，由于历史因素、法律不健全等原因，我国民间借贷市场的健康发展面临着许多问题。
一方面，一些借贷主体缺乏基本的信用意识和风险意识，导致借贷交易发生纠纷的概率较高；另一方面，民间借贷市场中存在着一些非法的高利贷、套路贷等行为，侵害了借款人的合法权益。
为此，我国制定了一系列法律法规对民间借贷行为进行规范。
然而，在实际操作中，许多问题仍然存在。
本文将围绕我国现行民间借贷法律规范的主要问题展开讨论，并提出相应的完善建议。
二、我国现行民间借贷法律规范的主要问题1、法律法规不完善目前，我国对于民间借贷的法律法规主要包括《合同法》、《民法总则》、《担保法》等相关法律法规。
然而，这些法律法规对民间借贷的规定仍然不够具体，存在诸如无约束力、盲目引用和空洞规定等问题。
这一点在实践中表现得尤为明显。
例如，许多民间借贷交易并没有签订正式的合同，协议文本也没有经过法律专业人士的审阅，导致合同的不合法性无法得出判断。
2、信息透明度不足在我国，无论是正规金融机构还是民间借贷机构，公开透明度都不够。
很多民间借贷交易缺乏真实、全面、有效的信息，难以对借款人进行充分的风险评估。
同时，借贷主体之间的信息交流也不够充分，很多交易都是通过熟人介绍等方式进行的。
这种情况容易导致信息不对称，借款人难以获得客观真实的市场利率。
民间借贷现状及对策
民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国，由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足，因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模，农村居民需要资金购买耕种作物，这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范，民间借贷市场缺乏有效监管，导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称，借款人难以获取准确的融资信息，导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制，一些民间借贷平台存在着风险违约等问题，借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险，我们应该思考如何完善法律法规，加强监管，提高借款人的风险意识，从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下：1. 完善法律法规，加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备，应加快完善相关法律法规，增加对民间借贷市场的监管力度，制定更加明确的民间借贷合同模板，规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督，推动平台将借贷信息公开透明化，让借款人能够真实掌握借款人的信息，从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识，审慎借款，不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理，建立风险评估模型，将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析，及时采取措施应对。
借款人违约后，民间借贷平台应当及时催收，确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律，加强行业交流，建立行业协会或者联盟，制定共同的行业规范，规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业，他们对借贷的风险认识有限，需要开展金融教育，帮助他们了解金融知识，提高金融风险意识。
民间借贷中介机构专项整治工作方案
民间借贷中介机构专项整治工作方案一、工作背景近年来，随着我国金融市场的快速发展，民间借贷中介机构如雨后春笋般涌现。
这些机构在一定程度上满足了社会多元化融资需求，但同时也存在诸多问题，如违规经营、非法集资、高息放贷等。
为了规范金融市场秩序，保障人民群众合法权益，维护社会稳定，我们决定开展民间借贷中介机构专项整治工作。
二、工作目标1.清理整治一批违法违规民间借贷中介机构。
2.建立健全民间借贷中介机构监管长效机制。
3.提高民间借贷市场透明度，促进金融市场健康发展。
三、工作重点1.严格市场准入。
对民间借贷中介机构实行审批制度，未取得许可证的机构不得开展业务。
2.加强业务监管。
对民间借贷中介机构的业务范围、利率水平、资金来源等进行监管，严防非法集资、高息放贷等违规行为。
3.规范经营行为。
要求民间借贷中介机构建立健全内部管理制度，明确收费标准，保障消费者权益。
4.加大处罚力度。
对违法违规民间借贷中介机构依法予以处罚，情节严重的，吊销许可证，追究刑事责任。
四、具体措施1.开展全面排查。
各级监管部门要对本地区民间借贷中介机构进行全面排查，摸清底数，建立监管档案。
2.加强协同监管。
加强与金融、公安、市场监管等部门的协同配合，形成监管合力。
3.建立举报制度。
鼓励社会公众积极举报违法违规民间借贷中介机构，对举报人予以奖励。
4.开展宣传教育。
通过各种渠道宣传民间借贷法律法规，提高社会公众的风险意识。
5.建立风险监测预警机制。
对民间借贷市场进行实时监测，发现风险及时预警，提前介入。
6.建立退出机制。
对不符合条件的民间借贷中介机构，引导其退出市场。
五、时间安排1.第一阶段（2023年1月-2023年3月）：开展全面排查，摸清底数。
2.第二阶段（2023年4月-2023年6月）：加强协同监管，严厉打击违法违规行为。
3.第三阶段（2023年7月-2023年9月）：建立健全长效监管机制，巩固整治成果。
六、组织保障1.加强组织领导。
浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策
浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策摘要：近些年来，民间借贷在农村地区发展迅速，其作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。
但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，极易发生经济纠纷。
在当前新农村建设中，深入了解农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。
关键词：农村；民间借贷；金融；政策建议长期以来，我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷一直存在，尤其是近几年，随着农村非公有制经济的迅速发展，国家银行利率的连续下调，以及农民对资金需求的不断增加，农村民间借贷呈现不断扩大的趋势。
一方面农村民间信贷对农村经济的发展起着促进作用，另一方面在其发展过程中也存在着诸多问题。
因此，在当前社会经济条件下，有必要重新认识当前的农村民间借贷现象。
一．农村民间借贷快速发展的原因1.正规金融的缺位。
现今农村地区正规金融机构主要有信用社和邮储，但农户的数量多，经营规模小，平均资金需求量较少；因此正规金融部门若要满足农村的资金需求，则需要增加农村的营业网点, 对他们进行信用评估，监督贷款的使用，这样会导致营业成本的大幅度上升。
而从成本收益角度分析，正规金融部门在农村扩展其业务所得到的收益会远小于其成本, 所以农户很难得到正规金融部门的支持。
因此, 农村经济的发展，渐渐开始依靠自我积累和民间借贷。
2.民间借贷自身的优点。
民间借贷具有一定的乡土内生性,借贷活动通常要以亲戚、朋友等亲缘、乡缘社会关系为依托,在一个或远或近的人伦关系范围中进行。
因此,民间借贷的既不用抵押也不用担保,手续简单,中间环节少等内在的比较优势,给农户以特殊的吸引力,使得农户比较容易接受。
我国民间借贷现状与对策
我国民间借贷现状与对策1. 引言1.1 我国民间借贷现状我国民间借贷现状十分复杂，既有积极的一面，也存在着不少问题和风险。
随着我国经济的发展和金融体系的完善，民间借贷在市场经济中扮演着重要的角色。
一方面，民间借贷为一些小微企业、个体经营者和需要紧急资金的个人提供了便利的融资渠道，满足了他们的资金需求。
民间借贷市场相对灵活，利率相对较高，存在一定的风险和不确定性。
近年来，随着互联网金融的兴起，民间借贷市场更加活跃，吸引了大量投资者和借款者参与。
由于监管政策不完善、信息不对称、诚信意识淡薄等原因，民间借贷市场也出现了乱象，一些不法分子借机敛财，损害了社会稳定和金融秩序。
对我国民间借贷现状进行深入分析，加强监管力度，促进金融包容，倡导理性消费，已迫在眉睫。
2. 正文2.1 民间借贷的风险与挑战民间借贷的风险主要体现在资金安全方面。
由于缺乏完善的监管机制和信息透明度，借贷双方之间往往存在信息不对称，导致借款人无法获取到真实的借款情况，从而容易陷入高利贷或者欺诈借款等风险之中。
民间借贷存在着较为复杂的债务纠纷问题。
因为民间借贷往往仅凭口头约定，缺乏法律保障，一旦借款出现拖欠或者逾期还款，借贷双方往往难以协商解决，容易导致矛盾激化，最终演变成恶性事件。
民间借贷还存在着高利息的问题。
由于缺乏监管，部分放贷人利用借款人急需资金的心理，以高额利息进行借贷，使得借款人负担沉重，进而陷入债务困境，甚至影响到个人和家庭的生活质量。
民间借贷的风险与挑战是不可忽视的。
为了有效规范民间借贷行为，必须加强监管力度，建立完善的法律制度和信用体系，保障借贷双方的合法权益，推动民间借贷市场的健康发展。
2.2 监管政策的不足民间借贷是我国金融领域中一个十分重要的组成部分，也是我国经济发展中不可或缺的一个环节。
由于监管政策的不足，民间借贷市场存在着许多问题，给借贷双方带来了诸多风险和挑战。
监管政策的不足导致了民间借贷市场的乱象丛生。
由于监管不力，一些民间借贷机构以及个人从事非法借贷活动，利用高利息和暴力催收手段来获取利益，严重侵害了借款人的合法权益。
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当前监管治理民间信贷的主要方向
在负利率以及紧缩货币政策下，民间信贷活跃十分自然，但这种活跃的基础条件是不正常的。
因此，不仅需要完善监管，加强对民间借贷市场的规范，更重要的还在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度，尽最大可能避免引发系统性金融风险，保障国家的金融安全及社会稳定。
众多数据和现象表明，当前国内民间信贷之活跃，可以说已到了难以形容的疯狂地步。
个人与个人之间在贷款、企业与企业之间在贷款、企业与个人之间在贷款，甚至大量的上市公司从市场融到的资金也纷纷涌进了企业放贷的民间金融市场。
当前利率在本金的50%以上已属非常普遍的现象。
在高额利息重压之下，一旦企业无力还本付息，将导致大量的民间借贷资金血本无归，进而可能引发系统性金融风险，威胁国家金融安全及社会稳定。
无疑，国内民间的信贷如此亢奋与活跃，当然与当前国内的经济环境、金融市场制度及市场价格机制、房地产暴利等多方面因素有关。
笔者以为，此情此景之下，对国内民间信贷，如果不从根源上入手细加治理，不仅无法让国内民间信贷纳入到有效监管与治理之路，反之可能引发国内金融体系的风险。
应该承认，民间信贷如此活跃，很大程度上是因为国内金融体系的缺陷所致。
当前国内以银行为主导的金融体系，尽管看上去市场化的程度不低，但实际上整个信贷运作很大程度上是在政府的高度管制下，而政府的管制可分为信贷规模的管制及价格管制。
央行每年都把商业银行信贷规模限制在一定的规模内，比如今年就要求把银行信贷增长控制在7.5万亿左右规模以内，然后对此指标层层分解。
比如各银行之间的指标分解，各银行内部的指标分解。
如果央行的货币政策转向，或市场认为出现信贷紧缩，那么在规定的信贷规模下，银行就会改变其偏好，让这些有限的信贷规模指标流向他们认为收益高风险低的行业。
比如说，今年的信贷规模收紧的程度并不是太高，与2006年、2007年相比仍要高好几倍，但是银行通过信贷规模管制让有限的信贷流向其偏好的企业或行业，从而造成中小企业及民营企业的信贷十分困难。
国内银行利率采取“存款利率下限管理、贷款利率下限管理”的政策。
在十年前，这种政策应该说还是十分适合中国的实情，但到了今天，这种利率控制的制度缺陷就显得十分突出了。
要知道，中国的基准利率是银行的一年期存贷款利率，而欧美国家的基准利率是货币市场拆借利率。
看上去，这都是央行通过基准利率调整来影响市场信贷关系，但由于两者基准利率完全不同，其基准利率的调整对市场影响也就完全不一样。
国内央行通过利率管制，直接给银行信贷及存款定价。
在“存款利率下限管理、贷款利率下限管理”的政策下，央行直接调整的是银行信贷利率，而这个利率又决定了整个金融市场价格机制。
由于央行直接管制银行信贷利率，国内金融市场无法形成有效的市场定价机制，而且整个金融市场的价格也由于央行对银行信贷存款利率管制而变得扭曲。
可以说，在今天
的内外部环境下，现行的银行利率管制不仅成了向商业银行不断注入政策资源的工具(通过管制下的利率把利差扩大，从而让国内银行轻易获利)，国内银行竞争也不是价格竞争而是信贷规模扩张的竞争，而且也成了社会财富再分配重要的机制，因为持续的负利率就是通过利率管制把财富由债权人转移给债务人，而债权人是分散的存款人，债务人则是银行锁定的关系企业及个人。
当国内银行信贷政策转向时，不仅让银行贷款利率大幅升高，也进一步抬高了贷款门槛，许多民营企业及中小企业根本就无法从正常金融途径获得贷款。
这不仅在客观上创造了民间借贷市场迅速膨胀的条件，也让广大民众的财富隐蔽地转向少数人。
算一算，如果负利率是3%，存款人一年的财富就可转移近7000亿元。
再加上银行贷款指标掌握在银行少数管理者手上，这又为他们寻租创造了条件。
还有，民间信贷利率水平能够达到50%以上，还在于有相应的载体企业来承担。
如果企业的投资项目的收益只有10%，那么这些企业是根本不可能进入民间信贷市场的。
今年以来沪深股市行情一路低迷，进入证券市场不仅收益低，甚至于多数投资者都是负收益。
在这样的困难局面下，民间市场资金也不可能进入证券市场。
那么推断下来，能承担这样高的利率的，恐怕也只能是房地产业了。
大家都知道，国内房地产业积累了近十年暴利后，也积累了更高的泡沫，风险越来越大。
因此，近年来政府已对银行信贷大规模流入房地产市场有所限制。
作为资金密集型的房地产业，当信贷流入房地产开始收紧，其资金链就可能吃紧。
于是，暴利的房地产开发企业纷纷进入民间信贷市场。
这不仅迅速推高民间信贷市场的利率，而且也造就了民间信贷的繁荣，同时也使得金融市场风险越来越大。
总而言之，在负利率以及紧缩货币政策下，民间信贷活跃十分自然，但是这种活跃的基础条件却是不正常的。
因此，笔者以为，对于当前空前活跃的民间借贷，不仅需要完善监管，加强对民间借贷市场的规范，更重要的还在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度，筹谋放开对金融市场严格管制之道，以期挤出房地产泡沫，减弱整个经济对房地产的依赖性，尽最大可能避免引发系统性金融风险，保障国家的金融安全及社会稳定。
(作者系中国社会科学院金融研究所研究员)。