从民间借贷看我国金融监管问题-文档资料
《论我国民间借贷监管法律制度的完善》
《论我国民间借贷监管法律制度的完善》一、引言随着我国经济社会的快速发展，民间借贷作为金融体系的有益补充，发挥着越来越重要的作用。
然而，由于监管法律制度的不完善，民间借贷市场也暴露出一些问题，如高利贷、非法集资等。
为了规范民间借贷市场，保护投资者和借款人的合法权益，完善我国民间借贷监管法律制度显得尤为重要。
本文将从我国民间借贷的现状、存在的问题、完善法律制度的必要性以及具体措施等方面进行探讨。
二、我国民间借贷的现状我国民间借贷市场具有历史悠久、规模庞大、参与主体多元等特点。
随着互联网技术的普及，网络借贷、P2P等新型民间借贷形式逐渐兴起，为投资者和借款人提供了更为便捷的交易渠道。
然而，由于缺乏有效的监管机制，民间借贷市场也出现了一些问题，如高利贷、非法集资等，给社会带来了不良影响。
三、我国民间借贷监管法律制度存在的问题当前，我国民间借贷监管法律制度存在以下问题：1. 法律法规体系不健全。
我国民间借贷的法律规范主要散见于《合同法》、《担保法》等法律法规中，缺乏系统性的法律法规体系。
2. 监管部门职责不明确。
多个部门对民间借贷市场进行监管，导致监管重复、漏洞多、效率低下等问题。
3. 缺乏有效的风险防控机制。
民间借贷市场风险较大，缺乏有效的风险防控机制和预警体系。
4. 违法成本低，打击力度不够。
一些不法分子利用法律漏洞进行非法集资等违法活动，但由于违法成本较低，打击力度不够，导致市场乱象频发。
四、完善我国民间借贷监管法律制度的必要性完善我国民间借贷监管法律制度具有以下必要性：1. 维护金融市场稳定。
规范民间借贷市场，有助于维护金融市场的稳定，防范金融风险。
2. 保护投资者和借款人的合法权益。
完善法律制度，可以更好地保护投资者和借款人的合法权益，提高市场信心。
3. 促进民间资本的有效利用。
规范民间借贷市场，可以促进民间资本的有效利用，推动经济社会发展。
五、完善我国民间借贷监管法律制度的措施为完善我国民间借贷监管法律制度，可采取以下措施：1. 建立健全法律法规体系。
我国民间借贷问题产生原因及监管困境-文档资料
我国民间借贷问题产生原因及监管困境一、引言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷填补了正规金融在某些领域的缺位，同时集聚了很大风险，对金融体系的稳定性构成冲击。
本文尝试从不同角度探究中国民间借贷产生和发展的原因，分析民间借贷所引发的金融风险，以及面临的监管难题，最后给出政策建议。
二、文献综述王建文，黄震（2013）认为，中国的民间借贷监管机制除了法律规制方面的问题外，还存在着监管态度过于严厉，监管依据、监管主体缺失，监管流于形式等不足。
江暮红（2013）认为，有少数地方性非银行金融机构参与民间借贷；中小企业在传统的银行业中得不到贷款支持，资金紧缺问题无法得到有效解决。
陈瑛（2011）认为，加强对民间借贷的监管，一是要控制民间金融机构的融资比重；二是积极地推进利率市场化，使国有金融机构的信贷融资市场化；三是对民营企业的财务结构和信贷资金链条进行梳理。
程娇炎（2013）认为，加强民间借贷的监管，一是建立健全民间借贷的法律法规；二是加强正规金融的自身体制建设；三是发挥民间借贷的优势，促进民间借贷和正规金融共同发展。
巴曙松（2013）认为，影子银行本质上是一种金融创新，要针对不同的风险特征实施差别化监管；对非传统银行业务的监管和规范应遵循一定的逆周期性，防止运动式的清理可能带来的融资紧缩，进而冲击实体经济。
三、我国民间借贷产生和发展的原因多重因素导致民间借贷的扩张，其中资金供求矛盾的加剧，以及民间借贷在满足个人和中小企业的资金需求方面的优势是最主要的。
1.民营企业资金需求得不到满足经济危机之后，我国出台了刺激性经济政策，其中信贷政策和产业扶持政策明显向大型企业倾斜。
刺激性政策退出后，其为经济体系注入的大量流动性局限于大型企业之间。
此外，地方政府债务挤占中小企业融资空间，民营企业沉重的税负，都对中小企业的生产经营造成巨大压力。
我国中小企业长期面临融资难、资金链紧张的问题，金融压抑在某些程度上一直存在。
毕业论文：浅谈我国民间借贷存在的问题及对策
浅谈我国民间借贷存在的问题及对策学院：经济与金融学院专业：金融学摘要民间金融在国外称其为非正规金融，它包括：民间借贷、民间集资、地下钱庄、和会等，民间借贷是民间金融主要的一种形式体现。
在国家经济体制快速发展的情况之下，民间借贷也呈现快速发展的状态。
随着民间借贷的快速发展，正规金融机构的很多弊端也慢慢地显现出来。
本文首先针对浙闽粤三地的民间借贷的发展情况了解我国民间借贷的发展，从民间借贷的优缺点对民间借贷提出建议及对策。
中小企业是一个比较动态的概念，不同的国家根据经济发展阶段和发展水平的不同，有着不同的界定尺度，并跟着时代的发展不断的加以更新。
总体上看，世界各国的划分尺度主要有雇员人数尺度、投资尺度、年产值尺度等。
就我国的情况来说，中小企业的界定也经历了逐步发展的过程，主要是根据不同行业按照销售额、资产总额、职工总数等复合指标进行划分。
从所有制上来说，中小企业的外延既包括国有企业，也包括民营企业。
在我国，民营中小企业和国营中小企业相比较来说，国营中小企业会比较容易获得银行的贷款，而民营中小企业相对比较困难。
在这种情况下，民营中小企业资金融通的问题寻求不到正规金融金钩的支助，这样不仅会对企业的日常工作活动产生极大的影响，也抑制了企业的发展。
中小企业通过内部集资或者民间借贷来融入资金，中小企业的融资使民间借贷在中小企业的融资中施展了重要作用。
居民个人作为微观经济流动的主体，其经济行为日益活跃。
居民个人经济行为可以定义为居民个人为了知足自身的物质需要，并达到一定目标而表现出来的一系列经济流动过程。
居民个人经济行为的活跃必定会带来相应对融入资金的需求，融入的资金或者是被用于突发事件，或者是被用于再出产，又或者是用于子女上学。
因此，居民个人也是民间借贷市场的重要需求方。
民营中小企业的快速发展和居民个人经济行为的活跃使市场对民间借贷的需求迅速进步，一些资金充足的个人或组织便进入到民间借贷市场，充当了民间借贷资金的供应主体。
2024年民间借贷市场分析现状
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
民间借贷调研报告2024
引言概述民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着重要的角色。
本文将对民间借贷的现状和问题进行调研分析，并提出相关建议，以期促进我国金融监管的合理化和风险防范的有效性提升。
正文内容一、民间借贷的发展现状1.民间借贷市场的规模及增长趋势2.民间借贷主体的构成和特点3.民间借贷利率的波动与调整4.民间借贷的借款用途和借贷风险二、民间借贷的特点和问题1.高利率及乱象问题a.高利率对借款人的影响b.民间借贷乱象的表现和原因2.品牌建设不足a.民间借贷市场的精细化及品牌化问题b.品牌建设不足的原因及其影响3.信息不对称问题a.借贷信息不对称的影响b.信息不对称问题的解决策略和研究方法4.风险防范不足a.民间借贷风险的来源和特点b.风险防范不足的原因及其解决方法5.监管体系的不完善a.监管体系的建设与完善b.民间借贷监管的问题与对策三、解决民间借贷问题的对策1.有效引导和规范市场行为a.制定相关法律法规和政策b.引导民间借贷市场向规范化发展2.加强信息透明度和信用体系建设a.建立健全的信息共享平台b.完善信用体系，提高借贷市场透明度3.加强金融教育和风险意识培养a.加强金融知识普及b.提高借贷市场参与者的金融风险意识4.完善金融监管体系a.强化监管力度和手段b.建立全面有效的监管体系5.推动金融科技创新a.借助科技手段解决民间借贷问题b.推动金融科技与金融监管的有机结合总结民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，其发展现状及存在的问题需要引起重视。
高利率及乱象问题、品牌建设不足、信息不对称问题、风险防范不足以及监管体系的不完善成为制约民间借贷健康发展的主要因素。
为解决这些问题，需要加强引导和规范市场行为、加强信息透明度和信用体系建设、加强金融教育和风险意识培养、完善金融监管体系以及推动金融科技创新等对策。
通过这些努力，我们可以提升民间借贷市场的合理性和风险防范的有效性，推动我国金融体系的稳定发展。
我国民间金融发展和监管浅析
金融观察与经济视野50我国民间金融发展和监管浅析司伊雪（商丘工学院）摘要：近些年来民间金融的发展在很大程度上满足了中小企业与个人的资金需求，在一定方面缓解了资金需要带来的社会矛盾，提高了资金配置效率。
随着民间金融与借贷的逐步发展，由于相关法律法规的不完善、对民间金融市场与借贷市场及其运行机制缺乏有效的监督与管理，由此产生了一系列的问题，比如温州事件、“吴英案”等。
本文通过介绍民间金融与借贷的发展，从而分析民间金融与借贷对现代社会经济的影响，与其存在的必要性和优势，并就其未来的发展与监管提出相关建议。
关键词：民间金融；发展；问题和原因；监督与管理在国外，学者多将民间金融界定为“非正规金融”，是指在政府批准并允许进行正规金融活动之外的、在现行法规边缘的金融行为与活动。
民间金融多服务于中小企业及个人，在改革开放以来，它逐步成为我国的一种金融现象，并在我国经济中扮演了重要的角色。
民间金融的范围主要有中小企业借款、个人与亲戚朋友之间的借贷、筹资募集资金用以投资经营等。
民间金融主要运作形式有：农村信用社、农村合作基金、民间合会、民间借贷、私人钱庄、小额信贷等。
一、民间金融产生的原因（一）货币政策紧缩，资金短缺在我国现代经济快速发展的背景下，金融业急速膨胀，自零八年经济危机以来，许多资产化为泡沫。
为了稳定我国的宏观经济，抑制通货膨胀，国家开始采取紧缩的货币政策和财政政策，以防止经济过热带来的金融危机。
货币政策紧缩意味着市面上资金短缺，商业银行无法为资金需求者提供相应的资金支持，所以许多投资者开始选择以民间金融的形式筹措资金。
（二）正规金融机构业务流程复杂与繁琐我国现有的商业银行主要业务中就包括为需求者提供资金支持，但银行办理业务有时较为复杂，不仅仅需要提交相关文件与证明，部分还需要他人作为担保，这才方可申请。
民间金融虽也需要相关程序方可办理，但在很多地方远远比正规的金融机构容易，并且资金使用时间限制往往也可由当事人双方相互协调而决定，不同于正规金融机构规定的严格还款日期。
我国民间信贷的现状、存在的问题及对策思考
我国民间信贷的现状、存在的问题及对策思考现状：
在中国，由于金融机构融资难度高，为满足中小企业的融资需求，民间信贷市场逐渐兴起。
民间信贷市场是指由个人、家庭、社
会团体等非专业机构提供的各类小额贷款、消费信贷、融资担保等
服务。
在中国，民间信贷市场的增速比较快，贷款金额大多为数千元
到数十万元之间。
民间信贷提供灵活的贷款期限，更快的审批速度，以及比传统金融机构更高的放贷率，因此备受借款人青睐。
然而，
也存在一些问题。
存在的问题：
1. 利率高：由于民间贷款市场没有监管，金融机构的利率往往
高于商业银行，一些不良的借贷公司甚至通过暴力催收获取高额回报。
2. 风险大：民间信贷市场缺乏监管，风险很大，一些不良借贷
机构以欺诈为手段，经常发生违约、跑路等情况，出现借贷纠纷无
法得到有效解决的情况。
3. 缺乏信用体系：民间贷款市场中，缺乏信用体系作为保障，
很难确认借款人的身份和还款能力，因此易产生贷款风险。
对策思考：
1. 加强监管力度：政府部门应当引导民间信贷市场规范化发展，建立监管体系，加强对金融机构的监管，防止出现不良金融机构牟
取暴利。
2. 建立信用体系：建立民间信贷市场的信用体系以保护借款人的合法权益，同时也有助于提高金融机构的风险管控能力。
3. 加强风险提示：政府部门应当加强对借款人的风险提示，让借款人了解借款的风险和注意事项。
4. 联合金融机构：发挥互联网金融等创新的作用，引导民间信贷机构和传统金融机构合作，建立安全、可靠的供应链金融体系，促进民间信贷市场的规范化发展。
民间借贷法律规制及金融监管
我国民间借贷法律规制与监管完善的思考绪论1.1案例引入：“吴英案”吴英，XX省东阳市歌山镇塘下村人。
18岁开始经商，涉及美容足浴服装等多种领域，累积资金超过千万元。
2006年3月起，吴英在东阳注册成立了12家以本色命名的实业公司，涵盖商贸、地产、酒店、网络、广告等众多领域。
2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6位。
吴英的迅速暴富引来社会各方的非议，其中对她原始资金来源的质疑尤为强烈，纷纷质疑吴英傍大款或者洗黑钱得来了原始资金。
而吴英将其神秘发家，归结为做美容、炒房和炒期货，并声称“资金主要来源于期货”。
2007年2月7日，吴英在首都机场被东阳警方抓获，并因为涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。
2007年2月11日，东阳市政府发出通告，表示吴英及其本色控股集团XX有非法吸收公众存款的重大犯罪嫌疑，并已由东阳市公安局立案侦查。
短短数月“吴英神话”从辉煌走向了破灭。
根据XX市人民检察院的指控，2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，以高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款、资金周转等为名，从林卫平、杨卫陵、杨卫江等人处非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高息，购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗人民币达38985.5万元。
吴英案于2009年12月18日一审判决，法院认为，吴英以非法占有为目的，隐瞒事实真相，虚构资金用途，以高额利息或高额投资回报为诱饵，骗取集资款人民币77339.5万元，实际集资诈骗人民币38426.5万元，数额特别巨大，其行为不仅侵犯了他人的财产所有权；而且破坏了国家的金融管理秩序，已构成集资诈骗罪。
判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。
此后吴英提出上诉，2011年4月7日XX省高级人民法院二审此案，并于2012年1月18日二审裁定维持原判。
最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，综合全案考虑，对吴英判处死刑，可不立即执行。
探析民间融资监管存在的问题与完善对策
龚 亮
摘要：民 间 融 资 是 民 营 企 业 资 金 筹 措 和 周 转 的 主 要 渠 道，但是却长期处于金融市场的“边缘位置”。虽然近年来民 间融资市场 发 展 迅 速，但 是 其 中 存 在 的 问 题 也 逐 渐 暴 露 出 来，这就迫切需要相关部门进一步强化对民间融资的监督监 管，以规范其发展方向。本文首先分析了当前民间融资存在 的问题，如金融宏观调控、局部风险、经营风险、道德风险等， 其后结合融资市场现状分别提出相应的完善对策，以期为民 间金融的健康发展提供一些有益的理论参考。
偿还风险逐步加剧；另一方面，从资金供应角度来看，虽然高 利率可以获得更丰厚的投资收益，但是利率畸高又会增加资 金如期回收难度，进而增加违约风险。如果这些风险不能及 时遏制和疏导，则有可能造成局部金融风险加剧，严重影响 区域经济的有序发展。
（三）民营经济的融资主体易导致经营风险 民间融资主要服务于民营经济，从当前我国民营经济发 展趋势来看，主要集中在制造、加工、医药、农副产品等方面， 这也会造成融资风险高度集中的问题。再加之民营企业本 身管理水平有限，缺乏健全的财务制度，信用建设不规范，人 员素质偏低等问题，银行对民营企业普遍采取“惜贷”政策。 而且民营企业经营中的不确定因素较多，不少企业由于经营 不善破产，最终导致借贷资金无法偿还，这就进一步加大了 民间融资的风险。一些农村地区的民间融资活动缺乏国家 政策和金融市场信息的引导，资金运作风险会进一步加剧， 这些问题将导致民间融资经营风险不断增加。 （四）缺乏有效监管易导致道德风险 民间融资机构在办理资金信贷业务过程中并未建立起 正规的信贷制度和管理机制，主观性和随意性明显，对于借 贷客户缺乏科学监管措施，这就为居心叵测的借款者提供了 可乘之机，“借债不换”造成民间融资机构蒙受巨大损失。民 间融资过于追求投资高收益，由于法律监管缺失，加上操作 过于隐蔽随意，不少交易都属于私人行为，因此手续流程不 全，缺乏必要的信贷担保，尚未建立与之相匹配的跟踪监控 制度。如果借款方经营不善无法及时偿还贷款，则有可能造 成民间融资纠纷，影响社会稳定和金融市场秩序。 二、规范我国民间融资发展的实现路径 （一）设立多元化的正规金融机构 将民间融资机构改制为正规金融机构有利于提高民间 融资运作的规范性，具体来说可以从以下三个方面进行：一 是设立小额 信 贷 机 构，以 此 规 范 民 间 金 融 向 正 规 化 方 向 发 展。可以通过股份或者合伙经营的形式多方筹措民间自有 资金，或者与当地银行建立融资合作，或者接受私人储蓄存 款、接受合法组织的信托资金等，但是必须禁止其吸纳公众 存款，金融服务对象则以小微企业为主。二是设立农村合作 金融机构，这一模式风险较低，而且已经在一些农村进行了 试点。农村合作金融有社会互助特点，农村和农村企业以入 股的形式参与，有正规经营场所和管理制度，有符合国家规 定的注册资本，有法 人 资 质。 合 作 互 助 金 融 有 利 于 实 现 “抱 团取暖”的运营方式，通过互助缓解农村融资难问题。三是 设立社区银行，以较少的运营成本吸引民间资本投入。通过
民间借贷对中国金融的意义及其风险控制
民间借贷对中国金融的意义及其风险控制摘要：目前，对民间金融的发展是顺其自然还是抑制，这是中国经济、金融市场和金融体制能否进一步健康发展的关键所在。
民间借贷的过程中如果很好地执行科学的原则和过程，就能有效降低风险，降低坏账率，这对于民间金融的发展有很好的促进作用。
本文就构建民间金融的必然性、民间金融的作用和民间金融的风险控制做一些探讨。
关键词：民间金融；民间借贷；中国金融；风险控制从2010年开始，国家为了抑制通货膨胀的过快增长，执行了一系列从紧的货币政策，使金融信贷受到明显限制，这直接加大了个人和企业从银行获取资金的难度，进而使融资的方向转向民间。
很多人一提到民间借贷，就想到高利贷，其实国家近年来对民间金融持规范和积极扶持的态度，从国家出台了《放贷人条例》，出台政策鼓励小额贷款公司、典当行、担保公司等成立和发展就可见一斑。
同时国家法律明确规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过同类贷款利率的4倍(包括利率本数)。
超出部分的利息不予保护，这也从法律上明确保护了民间借贷人的合法权益，避免了高额利息对民间借贷人产生巨大的经济压力，把放贷人的利息控制在合理的范围之内，这有利于民间金融的健康发展，也有利于国家经济的健康发展。
一、民间借贷的特点民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷一般分为民间个人借贷和公民与企业之间的借贷。
民间借贷是正规金融的有益补充，中小企业特别是民营企业，在企业的发展过程中，对资金的需求很旺盛，但是由于银行今年来对贷款的控制比较严，同时对企业的资质要求很高，很多发展良好的中小企业贷款无门，严重影响这些中小企业的发展。
而民间金融具有以下特点：一是门槛低。
只要双方当事人意见达成一致，就可以进行融资，一般对企业的注册资金、经营年限、经营范围没有明确的限制，很多时候甚至不需要抵押，双方签订借款合同即可。
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从民间借贷看我国金融监管问题
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，一般采用利息面议，直接成交的方式，其利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的相关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则，它是对金融市场的有利补充，具有灵活性和快捷性。
近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款较难的影响，民间借贷更加活跃，呈现出
借贷规模扩大化和借贷用途多样化的特点，其对金融业的影响也逐渐加深，引起社会各界的广泛关注和高度重视。
、民间借贷的现状
近年来，我国民间借贷的发展十分活跃，是广大农民借贷资金的主要来源，一方面是因为货币政策从紧背景下，正规银行信贷体系融资功能弱化，短期小额贷款困难；另一方面是因为社会资金供求的失衡，许多资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的投资意向的情况下，为了处置闲置资金，在高额利率的驱动下向一些资金匮乏的企业或个人提供高息借贷。
然而，随着民间借贷之风愈演愈烈，地域分部广、贷款利息高、
牵涉人数多，并且处于法律和金融监管的真空地带，一旦某个环
节出现问题，不仅会对我国的经济金融体系产生危害，还极易造
成负面的社会影响。
一）民间借贷对经济金融运行的影响
民间借贷作为与正规金融相互对立的金融活动，其发展和活跃必然会导致正规金融受到影响。
不规范、盲目的民间借贷行为地不断发展和蔓延，对企业的正常生产甚至整个区域的经济金融运行都会产生不利的影响，主要表现在几个方面：
1.加重企业负担，增加企业融资成本，导致企业资金使用的
恶性循环。
民间借贷的平均利率普遍较高，企业高息负债后，虽然可以解决一时的燃眉之急，但受到高息负债带来的制约，支出进一步
财务增加，往往得不偿失。
2.容易造成债务纠纷，不利于社会安定。
民间借贷手续简单，具有盲目性、不规范性和不稳定性，缺乏必要的金融管理和法律法规支持，容易造成纠纷，而因为其涉及人员众多，一旦发生纠纷，将会对社会安定产生负面影响。
3.影响国家利率政策的实施。
与正规金融机构资金价格由国家确定不同，民间借贷的利率往往是根据市场供求关系而由借贷双方自发制定的，其利率水平通常要远超银行同期利率，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。
二）民间借贷存在的原因分析
对民间借贷进行深入分析，发现其产生的根源在于法律法规的缺陷和金融监管的缺乏。
法律方面，缺乏对民间借贷行为进行统一规范的法律，导致民间借贷的合法性等基本问题无从确认，
在实践中对于民间借贷的规范缺乏协调性、统一性和逻辑性，导致民间借贷在实际操作中存在制度性风险。
金融监管方面，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又比较隐蔽，监管起来有些力不从心。
二、金融监管存在的漏洞和问题
目前我国采用的是单线多头的金融监管体制，即金融监管权集中在中央，地方没有独立的监管权利，在中央一级形成了“ 行三会”的
多家机构共同负责的监管模式。
理论上，非正式的民间借贷机构并不由银监会负责，但是这些领域却往往更容易出现问题，而一旦这些领域出现问题，就可能对正规金融机构的稳定造成影响，这就导致了民间借贷的监管缺失。
在银监会设立之后，央行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，也保留了必要的监管职责，但是，央行对民间借贷领域的信息掌握和监管同样不够健全和完善。
另一方面，民间借贷领域所表现出来的一些特点也使得这种单线多头的监管模式难以正常发挥效力。
1.民间借贷所表现的区域性、地方化色彩非常强。
民间借贷近年来的发展十分活跃，由于社会传统的渊源、资金供求的失衡、信贷政策的影响、盈利思想的引动、手续便利的驱动等一系列原因，民间借贷之风愈演愈烈，导致其地域分布极其广泛，而由于我国单线多头的金融监管体制的漏洞，地方没有独立权利，中央对地方的直接影响又相对比较薄弱，导致监管模式难以满足实际
情况的要求。
2.民间借贷一旦出现问题，所带来的冲击和影响也具有区域
性。
民间借贷一旦出现问题，对地方区域的影响会造成较大冲击，的危害没有较为直接的认识，也在一定程度上造成了监管的不足。
但却远远没有达到可以受到中央重视的地步，中央对于民间借贷
三、提高我国金融监管力度的建议
针对我国现有金融监管体制“单线多头”的缺陷和漏洞，该进行金融监管体制的改革，采取“双线多头”的金融管理体制，即中央和地方两级都有对金融机构的监督权，同时，每一级又有若干机构共同行使监管职能。
这种模式可以弥补现有监管体制的不足，适用于我国地域辽阔、金融机构多而且情况差别大的特点。
可以采取下列举措，加强金融监管的力度，引导民间借贷的健康发展：
1.金融机构积极筹措资金，提高服务质量。
2. 制定更加完善合理的法律法规，对民间借贷行为进行正确的引导和规范。
3.切实改善投资环境，对民间富余资金进行引导，鼓励直接投资。
4.强化金融知识和法律知识宣传，规范民间借贷的健康发展
5.强化利率管理，进一步规范民间借贷。
四、结语
总之，金融市场的发展呼唤金融监管的同步发展，从民间借
贷的现状来看，我国目前的金融监管体系存在着严重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及时加以改进，进行全面协调，需要以调整金融监管模式、扩大金融监管范围、加强国际金融监管合作等多种手段和渠道来开展相关工作，进一步完善我国的金融监管体系，确保我国经济的平稳健康发展。