支付宝限额对商业银行的积极影响
支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例
宝， 支付宝在通过略低于 国有商业银行的价格提供与 银行相类似的结算 、 代收代付等 中间业务。 二是支付宝支付平台正逐渐 向代理保险 、 基金等 金 融 领 域 渗 透 。 金 融 产 品 交 易 的 主要 媒 一 银 行 的
图１ 中国 电子 商务 交易规 模
（ ２ ） 第三方 在线支付 是 电子商务 的重要组成部 分， 电子支付兴起 。信息流 、 商流、 资金流和物流是电 子商 务 的 四个关 键 因 素 。其 中资 金 流 主要 是 指 资金
注 ：本 文 为广 西金 融 学会 ２ ０ １ ４ 年 “ 金 融 改革 创新 与 实体 经济发 展 ”征 文 获奖 文章 。
对性 的策 略。
关键 词 ：第三 方支付 机 构 ； 国有 商 业银行 ； 影响
中 图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ４ ９ 文献 标 识码 ：Ａ 文章 编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ５ ） ０ １ — ０ ０ ８ ７ — ０ ６
企业 商家 、 消 费 者 个 人 网上 活动 的增 加 ， 电子 商
从 持有 货 币 的 “ 交易” 、 “ 预 防” 和“ 投资” 三大 用途 来分析 ， 当前 支付 宝平 台能够 影 响 的还 只是 “ 交易 ” 用 途， 影 响 的是 银 行 的活期 存 款 ， 随着 其 的业 务 范 围 向 代理保 险 、 基金等领域延伸 ， 还将对定期存款 的“ 投 资” 用 途产 生 影 响 。支付 宝 与天 弘基 金联 合 推 出的余
蚂蚁花呗对商业银行信贷业务的影响分析
蚂蚁花呗对商业银行信贷业务的影响分析蚂蚁花呗对商业银行信贷业务的影响主要表现在以下几个方面：一、改变传统的信贷模式传统的信贷模式是依托于银行的信用评级和担保，来决定贷款对象及额度。
而蚂蚁花呗的出现打破了这个传统模式，它采用大数据和人工智能技术，通过分析客户的消费行为、资金流向、社交关系等多维度数据，来评估客户的信用，从而给予客户一定额度的信贷。
这种模式改变了传统信贷的依靠抵押或担保的方式，通过更合理的信用评估和风险控制，为更多的人提供了信贷服务的机会。
蚂蚁花呗还改变了传统信贷业务的申请和放款流程。
传统信贷业务需要客户到银行办理相关手续，而且审核和放款的流程相对繁琐。
而蚂蚁花呗通过线上申请和审核，极大地简化了信贷业务的申请流程，并且能够快速放款，极大地提高了客户的体验。
二、增加了信贷市场的竞争随着蚂蚁花呗的崛起，信贷市场的竞争日益激烈。
传统的商业银行已经不再是唯一的信贷提供者，蚂蚁花呗、微信支付等第三方支付机构都成为了信贷市场的参与者。
这些新兴的信贷提供者采用了更加灵活的信贷模式和更加便捷的服务流程，从而吸引了大量的用户。
商业银行为了应对这种竞争，也不得不不断创新信贷产品和服务，提高自身的竞争力。
三、促进了信贷业务的普惠化蚂蚁花呗采用了先进的科技手段，通过大数据和人工智能技术对用户的信用进行评估，从而为更多的人提供了信贷服务的机会。
与传统的信贷业务相比，蚂蚁花呗更加注重客户的消费能力和消费行为，而不再仅仅依靠财产或抵押品。
这种机制使得更多的中小微企业和个人能够获得信贷支持，从而促进了信贷市场的普惠化。
四、挑战传统信贷风险控制蚂蚁花呗的快速发展也带来了一些挑战。
由于采用了新型的信贷模式和风险评估手段，蚂蚁花呗可能面临着更多的信贷风险。
与传统的信贷业务相比，蚂蚁花呗更加注重客户的消费能力和消费行为，这种风险控制手段更加注重客户的短期信用表现和消费行为，而并未对客户的长期信用进行充分的评估。
在快速扩张的过程中，蚂蚁花呗也面临着一定的信贷风险。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 第三方支付的兴起第三方支付指的是在商业银行和支付机构之外的第三方平台，通过互联网技术实现支付功能。
随着移动互联网的快速发展，第三方支付逐渐兴起并蓬勃发展。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的普及，让人们可以通过手机轻松实现支付，极大地提高了支付的便捷性和效率。
第三方支付的兴起对传统的商业银行业务造成了一定的冲击，商业银行需要不断调整自身的业务模式以适应这一变化。
第三方支付平台的快速发展也加速了商业银行的数字化转型，推动了银行业务的创新和发展。
随着第三方支付的普及，人们逐渐习惯了通过手机进行支付，传统的银行卡支付正在逐渐被替代。
商业银行需要加快技术更新和服务创新，以提升竞争力，保持市场地位。
第三方支付的兴起将不断影响商业银行的业务模式和服务方式，银行需要不断调整和创新，以适应市场的变化。
1.2 商业银行业务的现状商业银行在传统业务领域面对利润率下滑、客户留存率下降等严峻挑战，需要更加灵活和创新的经营策略来适应市场变化。
随着金融科技的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行发展的必然趋势，商业银行需要加快技术升级和转型升级，提升服务质量和核心竞争力。
在这样的背景下，商业银行需要认清当前形势，勇于变革创新，积极应对第三方支付带来的挑战，寻找与第三方支付合作的机会，实现优势互补、共同发展。
2. 正文2.1 第三方支付对商业银行交易流程的影响1. 交易速度提升：传统的银行转账往往需要几个工作日才能完成，而第三方支付则可以实现即时到账。
这种快速的交易速度大大提高了用户的交易体验，也促进了商业活动的进行。
2. 交易成本降低：第三方支付通常会收取较低的交易手续费，相比之下，传统银行的转账费用往往较高。
这一优势吸引了越来越多的用户选择使用第三方支付，从而减轻了商业银行的负担。
3. 便捷的支付方式：第三方支付提供了多样化的支付方式，包括手机支付、扫码支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 背景介绍随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付成为了商业交易中不可或缺的一部分。
第三方支付平台的崛起给传统商业银行带来了巨大挑战，同时也催生了许多新的商业模式和机会。
在这个数字化时代，第三方支付已经成为商业银行业务中不可忽视的重要组成部分。
第三方支付平台的出现极大地方便了人们的生活和交易，通过手机App或者网页就可以完成快捷便利的支付。
这种支付模式不仅简化了支付流程，还提高了支付的安全性和便捷性，受到了广大消费者的青睐。
第三方支付也对传统商业银行的传统业务模式和盈利模式造成了一定冲击。
商业银行需要适应这种新的支付方式，制定相应的策略来应对挑战，同时也需要加强风险管理，确保金融体系的稳定与安全。
在这种情况下，商业银行如何与第三方支付平台合作，共同发展，成为了一个亟待解决的问题。
2. 正文2.1 第三方支付的定义和发展历程第三方支付是指一个中立的第三方机构收到买方付款后，将货款支付给卖方的一种全新支付模式。
第三方支付的发展可以追溯到20世纪90年代，当时随着电子商务的兴起，人们开始需要一种更加安全和便捷的支付方式。
随着互联网的普及和手机支付的兴起，第三方支付逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的支付手段。
第三方支付的发展历程可以概括为四个阶段。
第一阶段是电子商务时代，微信支付、支付宝等第三方支付平台开始兴起；第二阶段是移动支付时代，随着智能手机的普及，移动支付成为主流支付方式；第三阶段是跨境支付时代，随着跨境电子商务的兴起，第三方支付开始拓展到全球范围；第四阶段是金融科技时代，随着区块链、人工智能等新技术的应用，第三方支付正在迎来更多创新发展。
第三方支付的定义和发展历程可以概括为随着科技的不断进步和社会经济的发展，第三方支付不断创新和完善，成为了现代社会不可或缺的支付方式。
2.2 第三方支付对商业银行的影响第三方支付对商业银行的影响是多方面的。
第三方支付的兴起给商业银行带来了竞争压力。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响随着互联网和移动技术的发展，第三方支付行业迅速崛起，对传统商业银行的影响也日益凸显。
第三方支付，指的是通过互联网和移动终端等信息技术手段，提供线上支付、账户管理、结算及清算等服务的支付机构。
在中国，支付宝、微信支付等第三方支付平台已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，而这些支付平台的兴起对传统商业银行业务模式和盈利模式带来了深刻的影响。
第三方支付改变了支付习惯，挑战了传统的银行支付方式。
传统银行的支付方式主要包括现金支付、银行卡支付和网银支付，这些支付方式需要人们到银行柜台或ATM机进行操作，手续繁琐、时间成本较高。
相比之下，第三方支付提供了更加便捷、快速的支付方式，用户只需通过手机或者电脑就可以完成各种支付和转账操作，大大节约了时间和精力成本。
随着第三方支付的兴起，越来越多的人选择放弃传统的银行支付方式，而转向使用第三方支付平台进行支付，这直接影响了传统商业银行的支付业务量和收入。
第三方支付为商业银行带来了竞争压力。
传统商业银行在支付领域具有优势地位，但随着第三方支付的快速发展，这一优势地位开始受到挑战。
第三方支付平台凭借其便捷、快速、低成本的支付服务，吸引了大量用户，尤其是年轻人群体。
借助互联网和移动技术的优势，第三方支付平台还可以提供更加个性化和差异化的服务，吸引了更多的用户。
与此一些第三方支付平台还涉足了银行业务领域，比如支付宝推出了余额宝、微信支付推出了理财通等产品，直接与传统商业银行形成了竞争。
第三方支付平台的兴起给传统商业银行带来了竞争压力，迫使银行加快服务升级和创新，以应对第三方支付的挑战。
第三方支付改变了传统商业银行的盈利模式。
传统商业银行主要盈利方式包括利差收入、手续费及佣金收入和财富管理等业务。
随着第三方支付的发展，传统银行的盈利模式开始受到了一定的冲击。
第三方支付平台提供的支付服务不仅快捷便利，而且还往往是免费的或者费用较低，这直接影响了传统商业银行的手续费及佣金收入。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响支付宝作为中国领先的第三方支付平台，对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响。
从改变消费习惯到优化金融服务，支付宝在各个方面都对商业银行的业务产生了重要影响。
本文将探讨支付宝对我国商业银行基本业务的影响，并分析其对商业银行业务模式的挑战与机遇。
支付宝改变了消费者的支付习惯。
随着支付宝的普及和便捷性，越来越多的消费者开始使用手机支付。
相比传统的现金支付和银行卡支付，支付宝更加快捷、安全、方便。
消费者可以通过支付宝完成线上和线下的支付，无需携带现金或银行卡，大大提高了消费的便利性。
这种便捷的支付方式使得消费者更倾向于使用支付宝进行支付，而非通过商业银行的传统支付渠道。
商业银行在支付领域的生意受到了一定程度的挑战。
支付宝对商业银行的存款业务产生了一定的冲击。
随着支付宝的发展，越来越多的人选择将资金存入支付宝账户，而非传统的银行账户。
支付宝的账户余额可用于消费支付、理财投资等多种用途，相比银行账户更加灵活便捷。
尤其是在年轻人群体中，支付宝已经成为他们日常消费和资金管理的主要工具。
这种趋势使得部分银行客户的存款流失，对商业银行的存款业务产生了一定的冲击。
在支付宝对商业银行基本业务产生影响的商业银行也在积极应对这些挑战，寻求转型与创新。
商业银行加大了金融科技的投入与创新力度。
通过互联网金融、移动支付、数字化服务等方式，商业银行致力于提升金融服务的便利性和用户体验，以赢得客户的青睐。
商业银行加强了与第三方支付平台的合作。
一方面，商业银行通过与支付宝等平台合作，提供更加便捷的支付服务和金融产品，以吸引更多客户；商业银行也加强了自身金融科技能力，推出了一系列与支付宝相竞争的产品和服务，努力保持市场竞争力。
在面对支付宝的挑战的商业银行也要认识到支付宝所带来的机遇。
支付宝的普及推动了我国金融科技的发展。
支付宝在数字化服务、移动支付、风控技术等方面的成功实践，为商业银行提供了宝贵的经验和参考。
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响1. 引言1.1 支付宝的兴起支付宝的兴起标志着我国电子支付行业的发展进入了一个全新的时代。
作为一家领先的第三方支付平台，支付宝以其便捷、安全、高效的特点深受消费者的欢迎。
其发展壮大不仅改变了人们的消费习惯，也对我国商业银行的业务模式和竞争格局产生了深远影响。
支付宝的快速崛起源于其便利的支付方式以及强大的技术支持。
用户只需通过手机App即可实现在线支付、转账、理财等功能，省去了传统银行柜台排队的烦恼，大大提高了支付的效率。
此外，支付宝还通过不断创新推出了各种优惠活动和服务，吸引了大量用户的加入。
随着支付宝用户规模的不断扩大，其在支付领域的影响力也日益强大。
商业银行不得不意识到支付宝已经成为自己的重要竞争对手，必须加快技术升级和服务创新，以顺应市场发展的趋势。
支付宝的兴起给我国商业银行带来了挑战，也激发了他们更加积极地寻求变革和发展，以保持竞争力和市场地位。
1.2 商业银行基本业务概述商业银行是我国金融体系中最重要的一环，承担着金融中介和信用中介的重要角色。
商业银行的基本业务主要包括存款业务、贷款业务、支付结算业务、风险管理和创新能力等方面。
存款业务是商业银行的主要业务之一，通过吸收社会储蓄形成存款，再将这些存款转移给需要资金的单位和个人，实现资金的再配置。
贷款业务是商业银行的另一大核心业务，通过向客户发放贷款来获取利息收入，并帮助经济实体实现资金的周转和扩大生产经营规模。
支付结算业务是商业银行为客户提供的基础金融服务，包括个人和企业的结算、清算等活动。
风险管理是商业银行必须重视的一项工作，主要包括信用风险、市场风险和操作风险等方面。
创新能力则是商业银行在竞争激烈的金融市场中立于不败之地的重要保障，只有不断创新才能适应市场的需求和变化。
商业银行基本业务的稳健发展对金融市场的稳定和经济的健康发展起着至关重要的作用。
2. 正文2.1 支付宝对商业银行存款业务的影响支付宝的兴起给我国商业银行的存款业务带来了一定的影响。
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支付宝限额对商业银行的积极影响
经济与工商管理学院花度
摘要：自支付宝平台及余额宝产品推出以来，随着互联网的快速发展，支付宝公司与商业银行在支付、转账等多种业务上存在竞争。
本文以新规在2016年正式施行后，支付宝的转账、支付等业务额度受限为例，说明了新规对支付宝的限制，以及新规发行后，商业银行从中受到的积极影响。
关键词：支付宝限额；商业银行；影响
自2010年以来，整个支付市场发生了巨大的变化。
据易观智库数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元。
其中支付宝以71.51%的市场份额占据首位；而银联的市场份额仅为0.49%。
在第三方支付的冲击下，商业银行在移动支付市场交易规模被严重压缩。
2015年12月28日，央行为规范网络支付业务、防范支付风险，发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该规定将于2016年7月1日正式施行。
按此规定，支付宝将支付账户分为三类：Ⅰ类额度1000元/终身，绑定一张银行卡即可；Ⅱ类额度10万元/年，需上传身份证或绑定两张不同的银行卡；Ⅲ类额度20万元/年，在Ⅱ类基础上再加2
项验证即可。
三类账户中提到的额度是指用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品共享的额度。
虽然银行卡快捷支付、网银、余额宝、蚂蚁花呗等支付工具不算入余额支付额度，但支付宝平台的支付、转账等功能会由于余额支付额度受限。
一、支付宝与商业银行的竞争
（一）支付宝与商业银行负债业务的竞争
支付宝网络技术有限公司是国内第三方支付平台。
在网上进行购物支付时，消费者会先将资金汇入支付宝中，待确认收货后，再通过支付宝将资金转给卖家的支付宝账户。
在这段时间里，实际上是用户将钱款交给支付宝代为保管，双方之间形成了我国《合同法》第365条下的保管合同关系。
［１］从消费者在网上付款时，到确认收货时的时间内，资金存放在支付宝平台的账户上。
除消费支付以外，消费者为方便快捷，将资金直接存入支付宝余额，这也形成了支付宝平台的沉淀资金。
随着日益扩大的网上消费群体，支付宝沉淀资金压缩了商业银行吸收存款的空间。
商业银行的是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。
支付宝沉淀资金使得商业银行吸收存款减少，压缩了商业银行负债业务，减少了利润空间。
同时，支付宝沉淀资金，也相当于存款派生机制中的现金漏损，一部分现金流出银行体系。
现金漏损减少了商业银行发放贷款的能力，使存款乘数缩小，派生存款量减少。
（二）支付宝与商业银行资产业务的竞争
支付宝除支付服务外，还提供余额宝等理财服务。
2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。
余额宝是支付宝和天弘基金公司合作推出的一款基金产品。
［１］用户将资金转入余额宝后，支付宝平台将使用这笔资金购买天弘公司发行的基金产品。
这促进用户将资金存入支付宝余额，并转入余额宝。
反观商业银行的理财业务，收益相对余额宝较低，同时存入理财产品的资金不能随时进行支付和转出。
当前国内货币基金的年收益率基本在3%到4%之间，而余额宝在推出时，官网宣布的年化收益率达到5.096%，远超国内其他货币基金的平均收益水平，这对商业银行的传统业务和市场地位产生很大冲击。
［２］
二、支付宝限额对支付宝的限制
从2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取一定比例的服务费。
个人用户每人累计享有人民币2万元的基础免费提现额度；超过基础免费额度后，按提现金额的0.1%收取服务费。
使用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品等有额度限制，提现时也受限。
这将减少用户将资金转入支付宝余额。
这针对一类用户群，即在支付宝余额及余额宝存放大量资金、用于进行商业业务的用户，有极大的限制。
从前支付宝提现免费，转账、支付等业务均免费，许多淘宝等卖家进货、出售的资金流通均通过支付宝平台。
现今各处受限，这些本就在支付宝上认证过银行卡的用户，由于了解网上支付的便捷处，更有可能转而使用银行卡快捷支付和网上银行。
这使得支付宝平台积累资金相较更为困难，使得支付宝相比新规施行以前，更多地只能进行小额、频繁的资金流动。
虽然通过余额宝渠道进行支付不消耗余额支付额度，但是从支付宝余额转入余额宝也会消耗额度，使得用户更有可能从网上银行渠道、银行卡快捷支付直接购买余额宝，而不会将资金转入支付宝余额后，再购买余额宝。
支付宝相较商业银行，在大型企业的存贷业务竞争中几乎没有优势，所以利用快捷、免费、与网上交易平台联系密切等方式，争取到了许多网上交易买卖者的支付、转账等业务空间。
新规施行后，这部分空间将被压缩。
随着用户更加倾向于使用银行卡进行支付、转账等业务，对商业银行的业务具有促进作用。
三、支付宝限额对商业银行的促进作用
（一）促进商业银行的网上银行发展
随着互联网的发展，网上消费日益增多，对其他网上支付方式的限制能促进商业银行的网上银行的发展。
按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般分为个人网上银行和企业网上银行，是以互联网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。
通过增加网上银行业务，可以增加商业银行的业务。
支付宝限额后分为三类账户，这三类额度均需在支付宝账户上进行银行卡的绑定认证。
如果用户希望在Ⅱ类额度与Ⅲ类额度的额度范围进行支付，需要改变从前不绑定银行卡或仅绑定一张银行卡的习惯。
这也从另一个角度促进了用户直接对银行卡的使用。
（二）减少存款派生中的现金漏损
支付宝余额里的钱充入余额宝、转账给他人消耗额度，加上支付宝提现超额收费，会减少资金存放在支付宝余额的可能。
现金漏损是指在商业银行存款货币创造过程中，随着客户从商业银行提取或多或少的现金，从而使一部分现金流出银行系统。
限制用户将资金存入支付宝平台将会减少现金漏损。
（三）促进商业银行的理财业务发展
新规正式施行后，在第三方支付平台开通带有理财服务的账户时，除了上传身份证外，还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列证件照片，5个证件缺一不可。
支付宝平台购买理财产品，长期以来以方便快捷为其重要优势之一。
央行为规范网络支付业务、防范支付风险，规定了三类账户的认证方式。
推出认证方式的新规后，相比之下商业银行的理财业务所需流程更为简便，而且商业银行理财产品本就在安全性上有很强优势，这使得新用户可能会更倾向于购买商业银行的理财产品。
通过银行理财业务的增加，促进银行的资金吸收和资产业务发展。
参考文献：
[1]程泽萍.第三方支付平台监管问题之研究——以支付宝为例[J].生产力研究,2016,(1)
[2]席榕畦.余额宝对商业银行的影响和启示[J].中国商贸,2014,(6)。