人寿保险精算经验总结
保险精算师工作总结
保险精算师工作总结在过去的一年中，作为一名保险精算师，我在公司中承担着重要的角色，为公司的决策提供关键的数据支持。
通过我的努力和团队的合作，我们取得了一些令人骄傲的成绩。
在本文中，我将总结过去一年我所从事的工作，并分享我的学习和成长经历。
一、工作概述作为保险精算师，我的主要工作职责包括但不限于以下几个方面：1. 数据分析与建模：我负责对保险行业内的大量数据进行收集、整理和分析，从而为公司的决策提供精确的数据支持。
通过利用各种统计学和建模工具，我能够预测风险和利润，并为公司提供定价策略和保险产品设计方案。
2. 参与产品开发：我深入了解市场需求和竞争对手的产品，通过分析客户需求与保险精算的数据，为公司开发新的保险产品或改进现有产品提供建议。
3. 风险评估与管理：我参与评估和管理公司的风险，包括定期审查保险产品的表现，提供风险暴露报告，并协助制定风险控制策略。
4. 和其他部门的合作：作为保险精算师，我密切与风险管理、销售团队和金融部门合作，以确保公司的保险产品和营销策略相互匹配，并与财务团队共同处理精算数据和利润预测。
5. 追踪市场变化和法规政策：我要时刻关注行业的变化，包括新的法规政策和市场趋势，并及时调整公司的保险策略，以保持竞争优势。
二、成果和亮点在过去一年中，我所从事的工作取得了以下几个亮点和成果：1. 数据分析技能的提升：通过参加培训和课程学习，我进一步提升了自己的数据分析技能，掌握了更多的统计和建模技巧，并成功将这些技巧应用于公司的保险数据分析中。
2. 参与新产品开发：我积极参与了公司的新产品开发项目，并通过分析市场需求和竞争对手的产品，提供了宝贵的意见和建议。
其中一款新产品在上线后取得了良好的市场反馈。
3. 风险评估与管理的改进：我与风险管理部门和金融团队紧密合作，通过完善的风险评估工具和策略，帮助公司在保持风险可控的同时提高了利润。
4. 提高团队协作能力：作为团队的一员，我积极参与团队讨论和项目协作，与团队成员密切合作，相互学习和进步。
寿险精算实训总结
寿险精算实训总结引言在过去的几个月中，我参加了寿险精算实训课程，通过实践学习了寿险精算的基本理论和实际操作。
在这篇文档中，我将总结我的学习经历和实践成果，并分享一些我在实训过程中所获得的经验和教训。
实训背景寿险精算是保险公司风险管理的关键环节。
在实训中，我主要学习了寿险精算的基本概念和原理，以及如何利用统计和数学模型进行寿险产品的定价和风险评估。
实训中我们使用了一些实际保险数据和软件工具来进行模拟实验和案例分析。
实训过程学习理论知识在实训开始之前，我们首先学习了寿险精算的基本理论知识。
这包括寿险产品的分类和特点，保险精算的原则和方法，以及常用的风险评估模型。
通过课堂学习和自主阅读，我对寿险精算的概念和原理有了一个较为全面的了解。
数据分析与建模实训中，我们使用了一些实际保险数据进行数据分析和建模。
通过对数据的整理和处理，我学会了如何使用统计方法和模型来分析保险风险和盈利能力。
我还学会了使用Excel和R等工具进行数据处理和可视化分析，这些技能在实际工作中非常实用。
实际案例分析在实训的最后阶段，我们进行了一些实际案例的分析和讨论。
这些案例涉及不同类型的寿险产品，以及不同风险场景下的风险定价。
通过对这些案例的分析，我深入理解了寿险精算的实际应用和挑战。
我学会了如何考虑不确定性和假设条件，做出合理的风险评估和决策。
实训成果通过实训，我不仅学到了寿险精算的基本理论和方法，还获得了一些实际技能和经验。
以下是我在实训中所取得的一些成果：1.熟悉寿险产品的分类和特点，能够理解和评估不同寿险产品的风险和盈利能力。
2.掌握了使用统计方法和模型进行寿险风险评估和定价的技巧，能够运用Excel和R等工具进行数据分析和可视化。
3.学会了如何考虑不确定性和假设条件，做出合理的风险评估和决策。
4.加深了对保险行业和寿险精算的理解，了解了保险市场和法律法规的基本情况。
实训经验与教训在实训过程中，我也遇到了一些困难和挑战。
以下是我从实训中所得到的一些经验和教训：1.实践是提高技能和理解的关键。
寿险精算 学习心得
学习心得保险精算是以数理统计方法为基础理论，综合运用数学、金融学、经济学及保险理论的交又性、应用性学科。
概括而言，它是运用数理模型对未来不确定的事件产生的影响做出评估。
由微观经济学的理论可知，大部分的人是风险厌恶的个体，愿意为规避风险付出一定量的风险贴水或者保证金，这正是保险业存在的前提和理论基础。
虽然单个风险无规律可言，但是把大量的风险聚集起来，就呈现出了明显的规律性。
可以说保险业是建立在对大量风险的统计规律的认识上的，而精算就是要对这些规律进行研究的学科。
随着保险业成为独立的金融分支出现，精算学科产生发展已有三百余年的历史。
寿险精算学是以人的寿命为风险标的，主要研究寿命风险评估和厘定的一门专业课程。
寿险精算是精算学的核心内容，揭示了对未来的不确定的财务事件提供数量化意见的精算方法。
它以概率统计为基础的生命模型研究人的死亡和疾病的不确定性，以复利函数研究资产的时间价值对未来事件进行量化，并将生命模型和复利函数结合，形成了一整套全面量化未来不确定的财务事件的方法。
它不仅在保险、金融等领域发挥着巨大的作用，对于可以通过类似方法描述不确定性和时间价值函数的事务，也是一个重要的工具，如可以参考死亡保险的量化模型分析大型设备寿命等。
本书主要包括三部分，利息理论、生命的不确定性以及风险理论。
在资金的使用过程中，资金的周转会带来资金价值的增值，一般来说，资金周转的时间越长，其价值的增值也就越大。
等额的货币在不同时间点上，由于受到通货膨胀的影响，其实际价值也不相同。
利息理论是进行精算科学研究的基础.利息是货币的时间价值，是资金的拥有人将资金的使用权转让给借款人所获得的租金。
在各项金融活动中，资金的提供者的最终目的是获得尽可能多的收益，资金的使用者希望以最低的成本获得资金的使用权，只有二者达成统一，资金才能顺利地融通。
所以，对资金的使用成本，.即利息，进行精确的计量，具有十分重要的意义。
利息是指借用某种资本的代价或借出某种资本的报酬，可用利息率或者贴现率来度量。
保险精算师年度个人工作总结
保险精算师年度个人工作总结一、背景介绍2021年度即将结束，对于我作为一名保险精算师来说，这一年是充满挑战和收获的一年。
本文将对我在2021年度的工作进行总结，并对各项工作进行详细阐述和评估。
二、客户项目管理在2021年度，我作为项目负责人负责了多个客户项目的管理和推进。
这些项目包括保险产品定价优化、风险评估模型的建立以及资本管理方案的制定等。
我与客户紧密合作，领导团队并积极推动项目进展。
通过有效的沟通和协调，我成功地完成了所有项目，并且得到了客户的认可和赞赏。
三、数据分析与建模数据分析与建模在保险精算师的工作中占据重要地位。
在2021年度，我深入研究各项数据，并运用统计学和数学模型进行分析和建模。
通过对大量数据的处理和挖掘，我成功地提取出了有价值的信息，并将其运用于保险产品的定价和风险评估中。
这些模型和分析结果对于业务决策的支持起到了重要的作用。
四、保险精算报告撰写作为保险精算师，我每月负责撰写保险精算报告，对公司的业绩和风险进行评估和分析。
在2021年度，我按时提交了所有的报告，并通过清晰的结构和准确的数据分析，为公司提供了有针对性的建议和策略。
我的报告得到了公司高层的认可，并为公司的决策提供了重要的依据。
五、跨部门协作和沟通保险精算师的工作需要与不同部门和岗位的同事密切合作，并进行良好的沟通和协调。
在2021年度，我积极参与了公司内部的跨部门项目，与其他同事合作，共同完成了多项任务。
通过良好的沟通和协作，我们能够更好地解决问题并提高工作效率。
这种高效的团队合作精神得到了公司的赞赏和肯定。
六、继续学习和专业发展在保险精算领域，持续学习和专业发展是非常重要的。
在2021年度，我积极参加相关的培训和研讨会，不断学习和更新行业动态和最新的方法。
我还主动分享自己的经验和知识，与同行们进行交流和讨论。
这些努力不仅提升了我的专业能力，还为我个人的职业发展打下了坚实的基础。
七、个人成长和反思回顾2021年度的工作，我深刻意识到了自己的成长和进步。
寿险精算课程心得体会(2篇)
第1篇一、课程概述寿险精算是一门应用数学、统计学和金融学知识，研究寿险产品定价、准备金评估、风险控制和利润分配等问题的学科。
在我国，随着保险业的快速发展，寿险精算在保险行业中的地位日益重要。
本学期，我有幸参加了寿险精算课程的学习，通过这段时间的学习，我对寿险精算有了更深入的了解，以下是我对这门课程的心得体会。
二、课程内容1. 寿险产品定价寿险产品定价是寿险精算的核心内容之一。
课程中，我们学习了如何运用生命表、利率和死亡率等因素来计算保险费率。
通过学习，我了解到寿险产品定价的复杂性和重要性，以及在实际工作中如何运用这些知识。
2. 准备金评估准备金评估是寿险公司风险控制的重要环节。
课程中，我们学习了如何运用现值技术、现金流量折现法等方法来评估寿险责任准备金。
通过学习，我认识到准备金评估对保险公司财务稳健性的重要影响。
3. 风险控制寿险公司面临着多种风险，如利率风险、市场风险、信用风险等。
课程中，我们学习了如何运用风险度量、风险分散、风险转移等方法来控制寿险风险。
通过学习，我了解到风险控制在寿险公司运营中的重要性。
4. 利润分配寿险公司的利润分配包括分红、留存收益等。
课程中，我们学习了如何运用经济利润、市场价值等方法来评估寿险公司的利润分配。
通过学习，我认识到利润分配对保险公司长期发展的重要性。
三、心得体会1. 提高了我对寿险精算的认识通过学习寿险精算课程，我对寿险精算有了更加全面和深入的了解。
我认识到寿险精算不仅是数学和统计学的应用，更是保险业发展的基石。
在学习过程中，我逐渐明白了寿险精算的重要性，为今后的职业生涯打下了坚实的基础。
2. 培养了我的专业素养寿险精算课程要求学生具备扎实的数学、统计学和金融学知识。
在学习过程中，我不断提高自己的专业素养，努力掌握相关理论和方法。
这种学习态度使我受益匪浅，为今后的工作奠定了良好的基础。
3. 增强了我的实践能力寿险精算课程注重理论与实践相结合。
在学习过程中，我们通过案例分析、模拟计算等方式，将理论知识运用到实际工作中。
精算师工作总结
精算师工作总结我在过去的一年里担任精算师的职位，主要负责保险公司的精算工作。
在这期间，我学到了很多关于精算工作的知识和技能，并且在实践中取得了一定的成绩。
以下是我对这一年工作的总结和反思。
首先，我认为在精算师的工作中，准确的数据分析是至关重要的。
作为一个精算师，我们需要收集和处理大量的数据，通过统计分析和建模来评估风险和损失，以便为公司提供准确的保费定价和赔付准备金计算。
因此，我努力提高了我的数据处理和分析能力，并熟练掌握了一些常用的统计分析工具和建模技术。
在工作中，我积极主动地与其他部门合作，保证了数据的及时提供和准确性，从而提高了精算工作的效率和准确性。
其次，精算师需要对保险行业的各种产品和业务有深入的了解。
只有了解产品的特点和市场需求，才能为公司提供有竞争力的保费定价和推出新产品，进一步提高公司的市场份额和利润。
因此，我利用业余时间学习了保险产品的设计和推广策略，并参与了一些市场调研和产品评估项目，以增进对市场的了解，为公司提供更全面的建议。
同时，我也主动参加了一些相关的培训和会议，与行业内的专家和同行进行交流和学习，不断提高自己的专业水平和知识储备。
第三，我意识到作为一个精算师，沟通能力也非常重要。
在工作中，我需要与公司内外的各个部门进行沟通合作。
与产品部门合作，比如定价模型的设计与实施，与财务部门合作，比如保费收入和赔付准备金的核算，与市场部门合作，比如新产品的策划与推广等等。
因此，我努力提高了自己的沟通能力，注重与其他部门保持良好的合作关系，以便更好地完成工作任务。
同时，我也积极参加公司的团队建设活动，与同事们相互交流和学习，进一步提高团队的凝聚力和合作效果。
最后，我认识到作为一名精算师，职业素养也非常重要。
精算师需要具备高度的责任心和敬业精神，保证工作的质量和准时完成任务。
在工作中，我始终以客户为中心，积极主动地为客户提供优质的服务。
同时，我也注重学习和个人成长，通过自主学习和参加培训来提升自己的专业水平。
寿险精算学习心得
寿险精算学习心得寿险精算是保险行业中一项重要的技术与职能，其主要的功能是对寿险产品进行定价和风险评估。
通过学习寿险精算这门课程，我收获了很多知识和经验，并深刻理解了寿险精算的重要性和挑战。
首先，我学习了寿险精算的基本概念和原理。
寿险精算是通过使用数学、统计学和财务学等方法，对寿险产品的死亡率、理赔率和费用率等进行测算和预测，从而确定保费和储备金等重要参数。
我了解到，精确的精算模型和数据分析是寿险精算的核心，通过建立合理的风险模型和模拟分析，可以有效地评估寿险产品的风险和收益。
其次，我学习了如何进行风险评估和风险管理。
在寿险精算中，风险评估是非常关键的一环，通过分析和评估不同风险因素对保险产品的影响，可以确定合适的风险承受能力和制定相应的风险管理策略。
我学会了如何使用各种技术和方法来量化风险，并通过合理的风险转移和再保险安排来降低风险。
同时，我还学习了保险产品的定价方法和原则。
寿险产品的定价是寿险精算的核心任务之一，它不仅需要充分考虑保险公司的经营成本和利润要求，还需要考虑到客户的需求和风险承受能力。
在学习中，我了解到了不同类型的寿险产品的定价原则和方法，并学会了使用数学模型和统计分析来确定保费和储备金等关键参数。
此外，我还学习了寿险精算的监管要求和行业发展趋势。
作为一项专业的职业，寿险精算需要遵守国家法律法规和监管要求，保障客户的权益和市场的稳定。
我了解到了保险监管的主要政策和规定，并对寿险精算领域的行业趋势和发展前景有了更为清晰的认识。
通过学习寿险精算，我不仅增加了专业知识和技能，还培养了批判性思维和问题解决能力。
寿险精算是一门综合性较强的学科，需要综合运用数理统计、金融经济和保险业务知识，因此在学习过程中需要注重理论与实践的结合。
通过实际案例的分析和计算实践，我对寿险精算的应用和实际操作有了更深入的了解，并能够独立进行精算计算和决策分析。
总的来说，学习寿险精算让我受益匪浅。
我通过学习了解了寿险精算的基本概念、原理和方法，掌握了风险评估、定价和管理等重要技能，同时也对寿险精算的监管要求和行业发展有了更深入的了解。
寿险精算知识点总结
寿险精算知识点总结导言随着人们生活水平的提高和社会的进步，寿险逐渐成为了人们重要的保险方式之一。
而寿险精算作为寿险行业的核心技术之一，对保险产品的设计、定价、资金运用、风险管理等方面起着至关重要的作用。
因此，掌握寿险精算知识是每一位从事寿险行业的人员必备的基本能力。
一、寿险精算的概念寿险精算是指保险公司通过对寿险产品的设计、定价、资金运用和风险管理等方面进行科学的计量和评估，以达到保障合同公平性、经济性和可持续性的一种技术手段。
它主要是通过对寿险业务中的风险、费用和收入等进行定量化分析，以便合理确定保险责任准备金和风险溢余金的水平，还可以根据实际情况进行调整，确保保险公司的健康运营。
二、寿险精算的作用1. 保证产品定价的公平性和科学性。
通过寿险精算可以合理评估保险产品的各项风险，确定合理的保费水平，保证保险产品的公平性和科学性。
2. 保证保险责任准备金的充足性。
通过寿险精算可以准确测算未来可能承担的风险及相关费用开支，从而合理设定和评估准备金的水平和充足性，保证保险公司在未来的偿付能力。
3. 为资产配置和投资提供依据。
寿险精算可以科学评估寿险资金的收入和支出，为公司合理配置和投资资产提供科学的依据，保证资金的收益水平和风险控制。
4. 辅助风险管理和监管。
通过对保险风险进行精准评估和定量化分析，可以辅助公司进行风险管理，加强对保险资产负债管理的监管，确保公司在风险控制和监管方面的稳健运作。
三、寿险精算的主要内容1. 寿险产品的设计和定价。
根据不同寿险产品的特点和需求，进行产品设计和定价，确定保费水平和风险费用的合理分配。
2. 保险责任准备金评估。
对已承保的保险风险和未来可能承担的责任进行准确测算，确定合理的保险责任准备金水平。
3. 资产负债管理。
对公司资产和负债进行科学分析和评估，确定资产配置和投资策略，确保公司资产负债的均衡和稳健。
4. 风险管理和监管。
对保险风险进行评估和定量化分析，辅助公司进行风险管理和监管，确保公司的有效运作。
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第一章人寿保险的主要类型一、普通型人寿保险定期寿险：以死亡为给付条件且期限固定。
优点：保费低廉可以无现金价值，可续保性，可转换性终身寿险：以死亡为给付条件且期限为终身。
优点：可得到永久保障，有退费权利，获得退保现金价值分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险两全保险：以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合，净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年。
◆交费方式：趸交年金、期交年金◆给付开始日期：即期年金、延期年金终身年金◆给付方式：最低保证年金确定给付年金（规定了最低保证年数）退还年金（退还购买金额与领取金额的差额）定期生存年金个人年金◆被保险人数联合年金（均生存为给付条件）最后生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额不变）联合及生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额随被保险人减少调整）◆给付额是否变动：定额年金、变额年金二、新型人寿保险（1）分红保险➢分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的，相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户➢特点：○1保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户○2保单持有人承担一定风险○3定价精算假设比较保守○4保险给付、退保金中含有红利➢保单红利利源：利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、残疾给付等与实际给付的差额分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利（2）投资连结保险❖定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
❖投资风险完全由投保人承担，不得保证最低投资回报率❖现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证❖特点：包含一项或多项保险责任；至少连结到一个投资账户；保险保障风险和费用风险由保险公司承担；投资账户资产单独管理；保单价值根据在每一投资账户占有的单位数及单位价值确定；投资账户对应某张保单的资产产生的所有投资净收益划归该保单；每年至少一次确定保险保障；每月至少确定一次保单价值。
❖特征◇1设置单独的投资账户，保费转换为投资单位◇2死亡保险金额：给付保险金额和投资账户价值较大者（方法A）给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）/风险保额不变◇3保险费灵活的交费机制固定保费基础上增加保险费假期取消交费期间、频率、数额的概念，随时支付任意数额的保费◇4费用收取上相当透明可收取的费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用（3）万能保险➢万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
经营透明度高，因其现金价值与净风险保额分别计算⏹主要特征：A方式：均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之和○1死亡给付模式（死亡给付额固定，净风险保额每期调整）B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和○2保费缴纳：对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，随时交费。
第一次保费足以覆盖第一个月的费用和死亡成本。
容易失效。
○3结算利率：设立单独账户；可以提供最低保证利率；结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2%；保险公司自行决定结算利率的频率○4费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用（第一年不超过账户价值10%，生效5年后降为零）第二章保单现金价值与红利一、保单现金价值现金价值，又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。
指投保人退保或保险公司解除保险合同时由保险公司向投保人退还的那部分金额。
kk k CV =V SC现金价值 准备金 解约费用-现金价值小于责任准备金的原因：前期发生较多费用，在毛保费中重新调整造成的 财务风险，退保造成财务稳定性下降 死亡率风险，退保金太高造成低风险人解约 效益风险，退保造成利润丧失 退保成本 简单操作原则退保人获得的现金价值应使得用单重损失模型建立的收益、保费与准备金结构在二重损失模型中仍保持适宜。
现金价值的数额不应引起同类保单的其他保单持有人的定价——保险责任结构的改变，否则对稳定经营造成冲击。
现金价值的计算 ○1调整保费法()()()()kk CV=A k P k V P P k a a αα-⋅=--⋅&&&&整个交费期每年分摊的均衡费用E ，第一年额外费用补偿E 1()11G P E A E E A E P a a a aαα=+=+++⇒=&&&&&&&&P α1 2 n 1941年NAIC 规则：()()1x E 0.4min P ,0.040.25min P ,P 0.040.02ααα=++X P α=x x x x x xA 0.02 P 0.040.65A 0.046 P 0.04a a αα+<-+≥&&&&1980年NAIC 规则：()1E 1.25min P,0.040.01=+ P ：净保费 ○2准备金比例法 k k k CV=V f ⨯ f 在第一年较低，在一段时间就内提高至100%，f 的确定比较主观简单，易于管理优点 不受公司定价假设影响 对客户较为公平及时反映定价时市场利率的变化 ○3均衡净保费法 ()()kk CV=PV PV f Bebefit NLP ⨯-⎡⎤⎣⎦f 在第一年较低，在一段时间就内提高至100%，f 的确定比较主观。
贴现利率与准备金评估利率挂钩，如增加1%。
采用更保守的利率，更大程度上保护了保险公司 ○4修正净保费()()x k:n kk x:n 1CV=PV PV EAa Bebefit NLP a +----⎡⎤⎣⎦&&&&EA 是死亡保险金额的一定比例。
可看作调整保费法的简化形式。
○5资产份额法()()d wk+1x+k k k k x k x k k 1AS p AS+G 1c e 1i q q CV τ+++⋅=--+--⋅⎡⎤⎣⎦以资产份额作为现金价值的基础存在一定的困难： 计算复杂；资产份额在保单初期可能为负，而现金价值不能为负；完全从利润角度考虑，不易确定计算基础，因而不能用于监管目的。
二、保单选择权 （1）缴清保险用现金价值作趸交保费购买与原保险保险责任、期限不变，保额减少的保险()kk CVb A k =若k k CV=V ，k b 记为()()k W A k （2）展期保险用现金价值作趸交保费购买保险金额不变，保险期限缩短或不变的保险。
1kx+k:sCV=A s n k ≤= 若有剩余，则以现金形式返还或购买与原保险期限相同的生存保险 保额为：1kx+k:s 1x k:n kCV A A+--若保额为b 的保单在解约时欠有额度为L 的保单贷款： ()1k x+k:s b CV L=b L A ⋅-- （3）自动垫交保费保费拖欠发生的时间为k ，对于单位保额的完全连续保单，保费贷款期的最长时间t ： k t t i G s CV +⋅= 在实务中t 取整值， k tt i k t+1t+1 i G s CVG s CV++⋅≤⋅>，剩余k t t i CV G s +-⋅购买展期保险三、资产份额公式❖()()()()12k+1x+k k k k x k x k k 1AS p AS+G 1c e 1i q q CV τ+++⋅=--+--⋅⎡⎤⎣⎦()()()()()()12k+1k k k x k k+1x k k 1k+1AS=AS+G 1c e 1i q 1AS q CV AS +++⇒--+----⎡⎤⎣⎦❖ ()k k AS=V+u k[]()()()12k+1x+k k x k x k 1V p V+P 1i q q CV τ++⋅=+--⋅❖ ()()()()k x k 1k 1k-1x u k p u k 1G 1c e P 1i p ττ--⋅=-+---⋅+⋅⎡⎤⎣⎦()()()()kk j 1k x j-1x j 1j 1j 1u k p 1i p G 1c e P ττ-+--=⋅=+⋅---∑❖ 盈余分配的主要途径有：提留准备金、股东收益、保单红利 四、保单红利计算 ○1经验调整法()()()()()()()()()()()()k+1k+1k+112k+1k k k k 1x+k k+1k+1x+k k+1k+1k+112k+1k k k x+k k+1x+k k+1k+1ˆF+D FˆˆˆˆˆˆF=F+G 1c e 1i q1F D q CV F D F=F+G 1c e 1i q 1F q CV F +=--+------⎡⎤⎣⎦--+----⎡⎤⎣⎦()()()()()()()()()()()()()()()k+1k k 1k k k k k+111k+1x+k x+k 22k+1k+1x+k x+k 1k+1x+k x+k ˆD=F G i i ˆˆˆ Gc +e 1i Gc +e 1i ˆ 1F q q ˆ CV F q q ˆˆ D q q ++-⎡⎤++-+⎣⎦+--+--++ 利差费差 死差退保差()()()()21k+1x+k 2k+1x+k ˆD q ˆD q +⋅+⋅ 红利仅支付给生存者，死亡与退保均无红利/ 红利支付给不死亡者/ 红利支付给不退保者○2三元素法()()()()()()k k k kk k k-1x k x x k 1x k 1k x k x k x k x k D I +M +E ˆi i V P q q R V G P e 1i +-+-='''=-++--+--+ 实际预定净保费 保额 实际费用支出○3经验保费法设ˆG是根据实际死亡与费用假定确定的经验保费 ()()1k 1k x+k k 1ˆˆˆG=v F F+g+v q 1F ++⋅-⋅⋅-，其中k k ˆˆˆg Gc e =+设k+1k+1CV=F,k=0,1,2…()()()()1k+1kx k k+1ˆˆˆF=F+G-g 1i q 1F ++--红利也向死亡或退保者支付，则 ⇒()()()()1k+1k+1k+1k k+1x k k+1ˆˆˆˆFF+D=F+G-g 1i q 1F +=+--()()()()k+1k 1kk 1ˆˆˆˆˆD=G G 1i F+G g i i ++-++--五、红利分配的原则 （1） 做到公平合理（2） 保持一定的余地，在条件变化时分红方法仍应公平合理 （3） 考虑保费计算基础和评估基础 （4） 比较容易实现和理解（5） 保证在市场发生波动时还能保持稳定的分红 六、红利分配方法◆ 百分比例法 以保费为基础 ◆ 三元素分红法 优点 对保户公平分红标准可使用数年，十分方便未考虑其他盈余来源缺点计算太复杂缺点保户不易了解◆经验保费分红法优点红利逐年递增，符合投保人心理；对分红与不分红保单的净成本的平衡提供了直接明显的核对◆资产份额法◆增额保险金分红法优点简单，易于了解弥补因通胀造成的保险金贬值缺点较不公平结算处理麻烦◆责任准备金分红法公平性有欠理想；易受利率波动，分红额不稳定◆终了红利保单终止时支付◆延期分红一定期间后保单仍有效时才能获得红利◆展延分红一定时期后才开始分红七、红利选择权现金红利复利红利分配法根据保额的一定比例提高保额单利分配法按原保额每年增加一定百分比复利红利分配法满期红利保单满期或发生赔款时购买缴清保险购买一年定期寿险第三章特殊年金与保险一、特殊年金（1）最低保证年金保证支付期为n年Z=n t t n t na a ≤>()x x+n n x:n n E Z n x a a a a E a =+-=+⋅（2）分期退还年金 保证可领会已缴毛保费 ()G x x+G G G 1r E a a -=+⋅ （3）现金退还年金死亡时已领取年金总额小于毛保费，退还差额。