第一章_人身保险概述

[分析1]
[分 1析.张1]某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，
客运公司应承担民事赔偿责任，依法应对死 亡旅客的家属支付丧葬费、抚恤金等费用。
2.张某与保险公司是根据保险合同建立起来 的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责 任范围的保险事故，保险公司应承担给付保 险金的责任。
3.由于人的生命是无价的，所以张某的死亡 ，其家属同时得到责任方的补偿和两家保险 公司的保险金不存在超过其实际损失的问题 。因此张某家属有向客运公司和保险公司同 时行使赔偿请求权的权利。
疾病风险
健康风险
残疾风险
损失
医疗费用增加 收入来源减少或中断损失
健康状况 健全程度
①疾病危险
狭义：人体内部患染疾病的危险； 广义：除了疾病引起的危险外，还 包括生育及意外伤害事故等方面引 起的人身危险。
疾病危险是危害严重、涉及 面广、复杂多样，且直接关 系到每一位社会成员基本生 存利益的特殊危险。
在了保险单上，这部分“存”起来的保险 费（储蓄保费）不断累积，便是寿险保单 的现金价值。它主要来保证保险公司履行 将来的给付义务。
相对于自然保费，均衡保费早期高于被保 险人的死亡率所对应的保费，在后期则相 反
均衡பைடு நூலகம்费的设计就是以早期多缴纳的保费 用以弥补后期的保费不足。
均衡保险费的出现开创了现代寿险业运作 的基础
包括风险发生与否不可预料，既可能 发生但又不一定发生；明知风险会发生， 但发生的时间不可预料;风险发生的原 因及结果不可能预料。 （二）、人身危险损失必须是明确的。
可保人身风险的特征
（三）、人身危险必须是大量标的均有遭受损失 的可能性。
客观存在的人身风险必须是大量的\分散的。 必须是能预测发生规律的人身风险。
（四）、人身危险应有发生重大损失的可能性
不能是过于细微的小量风险。
1.2.2人身保险特征
存钱就要存银行，买保险不如买股票 我有社会保险，再买保险简直是画蛇添足 我有的是钱，不买保险照样生活
1.2.2人身保险特征
1.从保险金的性质来看（与财产保险进行 比较）
①人身保险是一种定额保险 ②人身保险是给付性保险
非保险：保证 保险：寿险
1.2 人身保险概述
1.2.1人身保险内涵 1.2.2人身保险特征（重要）
1.2.1人身保险内涵
人身保险是以人的生命或身体作为保险标 的、以人的生（生育）、老（衰老）、病 （疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为 保险事故的一种保险。
1．保险标的：人的生命和身体 2．保险权利义务关系：指向人的生命和身
人身保险的权利义务建立在合同关系上。
被保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来 的保险费数额的多少和投保期限的长短，即保险公司与投 保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系 。
2.保险责任与保险受益人的资格确定不同
经办主体不同导致保险责任不同： 政府部门——保险公司
保障的对象和作用不同： 社会保险主要以劳动者及其供养亲属为保障
②老年风险
活的太长的喜和忧
有位记者访问一个有名的长寿村， 看到一位80岁的老人坐在路边哭， 记者好奇地问他为什么哭?他说爸爸 打他，因为他偷了爷爷的钱。
表现：
一是个人到退休时没有积蓄，从而 负担不起个人及其家庭的生活； 二是虽有积蓄但不够维持余生，即 退休继续不足的危险
2.健康危险
⑴ 3000元×40%＝1200元 （2）10000 ×40%＝4000元 2.附加医疗保险财产保险范畴，不允许被保险人额 外得益。因此，田某所花的医疗费用既然已从汽车 方获得了足够的补偿，就不能以“人生无价”的理 由再向保险公司索要医疗费给付。
3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发 又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成 的 ，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费 应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承 受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿， 则只要在保险有效期内，保险公司应在保险 金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实 行代位追偿。
①保险金额确定
定额保险
主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的 能力，由保险当事人双方通过协商确定保 险金额。
②人身保险是给付性保险
案例1 公路旅客意外伤害索赔案
某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转 弯处，由于驾驶员与乘客闲聊并超速转弯，客 车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤者 15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害 保险，每人保额3000元。事故发生后，交通 监理部门裁决：对受伤旅客，由客运公司付全 部医疗费；对死亡旅客向其家属支付20000抚 恤金和500元丧葬费。
健康是缔造幸福生活的开 始，无论男女、老少，都 期盼自己一生平安、幸福 长乐！
有健康的人，便有希望； 有希望的人，便有了一切 ！
危险发生时：
是选择让家庭生活陷入困境，让孩子失去最 好的教育机会，还是选择维持原有的生活水 平，让父母子女不受金钱的困扰？
是选择受亲朋好友和社会的救济或者借贷， 还是选择维护自尊，坚强生活？
自然保费
均衡保费
根据被保险人在各年龄 的死亡率计算出的逐年 更新的死亡危险保费
保费（元）
保费（元）
投保人在保费缴费 期间的每一年所缴 纳的保费都一样
年龄
年龄（岁）
保费（元） 200
自然保费
100 40
20
50 55 年龄（岁）
均衡保费与自然保费比较图
现金价值：在长期寿险保单生效后，投保 人按均衡保费 “多”交的保险费便“存”
第三篇 经营管理（微观、宏观） ◦ 营销 ◦ 承保与再保 ◦ 核保与理赔 ◦ 投资 ◦ 监管
爆炸的一瞬，碎 片撒满天空
世贸大楼爆炸 倒塌现场
保险的职能
风险保障 资金融通 社会（风险）管理
社会（风险）管理
1.财产保险：巨灾保险
是指对由于突发性的 、无法避免的灾难性 事故造成的财产损失 和人身伤亡，给予切 实保障的风险分散制 度。
体，保险金额协商确定。
3. 保险责任（保险事故）：死亡、生存、 疾病、 伤残，按合同保险责任给付保险金 额。
4. 履行：一般为给付，不存在重复保险超 额保险及代位求偿权。
5. 危险范围广而复杂，但存在内在规律， 符合大数法则
可保人身风险的特征
（一）、人身危险的发生是偶然的、意 外的（不可预料的）。
养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险
1.保险的经营目的和权利义务不同
目的不同： 非盈利性——盈利性 实施方式不同： 强制——自愿 权利和义务的关系不同：
社会保险的权利与义务关系建立在劳动关系上 。
社会保险的权利与义务关系并不对等。这种不对等表 现在：个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小 或是风险的高低，而是决定于投保人当时收入的高低。
2.从保险事故特点来看 ①发生事故的概率较大 ②发生事故较大的分散性
③被保险人发生保险事故的概率随年龄增 长而增加。
3.从业务经营的特点来看 ①不需要办理再保险
②人身保险费所形成的资金可进行长期投 资。
③人身保险核算的科学性
④人身保险具有长期性，采取均衡费率（ 重点）
汶川按揭房产坍塌承担？
思考
道德风险
保险如何防灾防损？
保险如何防灾防损
浮动费率（车险等） 保证条款 承保活动识别风险来加强安全生产管理。 责任保险（中小学校方责任保险例子）
学校 保险公司
抑制豆腐渣
责任保险-医疗事故
责任保险-环境污染
保险职能的经济学解释
保险机制-支点
事实上，当危险发生时，我们已经没有了选 择的权力，每个人在危险发生之前的选择， 决定了危险降临时，他的生活所向。
风险管理
风险管理的定义： ——在意外损害发生后，恢复财务
上的稳 定、营业上的活力以及对资 源有效利 用的方法。 ——是对威胁项目目标实现的一切 因素予以确认、评价和经济控制的 方法。
风险 识别
人身风险管理的程序
风险分析 与评价
风险 处理
风险 评价
•判断、归 类潜在风 险。
鉴定风险 的性质
•预测风险 发生的概 率和损失 程度
•通过一定 方法，采 取一定的 行动对风 险进行处 理。
•实际结果与 预期结果进 行对比。
人身风险管理的方法
控制法
避免风险发生 预防 抑制
财务法
自留风险 风险转移
[结论1]
1.客运部门应按交通监理部门裁决意见 ，支付张某的家属抚恤金、丧葬费共 20500元。
2.两家保险公司应履行保险合同义务， 支付张某家属83000元保险金。
3.张某家属共获得103500元的赔偿。
[分析2]
1. 人的生命和身体是无价的，无论被保险人或受益 人从责任方获得多少赔偿金，都无法弥补其损失， 不能认为有额外获利。保险公司应在保额的限度内 ，依据残废程度给付残疾保险金。
代理人佣金、租金、办公开支
30%
25% 20% 10%
5%
如果在银行一直不取，有又什么区别？
假设小张的储蓄目标20万 20万
储蓄计划中断
0
20 年
三年后小张不幸患有重大疾病，急需手术费20万
如果将钱存入银行，三年后小张只能取出三万多
如果将钱存入保险公司，若保险金额为20万，从 保单生效之日起，只要发生保险事故，小张就可 以从保险公司领取20万。
4.从保险收益的特点来看 ①人身保险具有储蓄性质 ②人身保险享有纳税方面的优惠
人身保险与银行储蓄比较
小张是一个很有计划性的青年，为了防患 于未然，想从现在起每年存一万元以备不 时之需，那么小张应该在银行和保险公司 之间怎么选择？
人身保险与银行储蓄比较