现金消费规划

购房财务规划的主要指标
房屋月供款与税前月总收入的比率。一般 不应超过25%~30% 所有贷款月供款与税前月总收入的比率。 一般应控制在33%~38%
能买得起多贵的房子
金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总 收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负 债。现在他们打算买一栋房子，并想知道根据他们 的收入到底能借到多少钱。他们打算用积攒下来的 30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷 款利率为6.80%（首套上浮6%，以20年为例）。
个人住房商业性贷款
个人住房商业贷款的条件： 1.有稳定的经济收入 2.有合法有效的购房合同 3.自筹30%以上的房款 4.能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保 5.一般最高不超过100万元 6.贷款期限一般不超过30年
个人住房商业贷款的方式
1. 抵押贷款：用购房契约向银行作抵押 2. 质押贷款：用动产或权利做质押 3. 保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其 它经济组织或自然人作为保证人 4. 抵押（质押）加保证贷款
个人住房公积金贷款
贷款期限30年 利率较低，4.5% 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人基本上没 有年龄上限制 贷款额度大于商业银行个人住房额度，贷款额 度不超过购房合同金额的70%。
案例
一位公积金制度的客户，打算购买一套100万元 的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本 人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月 公积金汇储额是1500元，本人离退休还有30年。 客户可缴存公积金总额=20000+500×12×30=20 万。假定该客户还有其他1名家庭成员，可缴存 公积金总额为40万元。该客户的可申请的住房公 积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、 贷款额度）中最低者，即40万元。
个人住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人 同时缴存个人住房公积金，在申请个人住 房商业贷款的同时还可向银行申请个人住 房公积金贷款。分别按各自的利率计算利 息。
还款方式和还款金额
等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额 足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳 定的家庭，如公务员，教师等。 每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中， P0=贷款本金； r=月利息； n=还款期数
3月30日
4月23日
5月5日 不同的还款情况下，刘 Nhomakorabea士的利息分别为： 若刘女士于4月23日前全额还款2000元，则 在5月5日的对帐单中循环利息为0。 若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100 元，则在5月5日的对帐单中循环利息为： 2000×0.05％×24＋（2000－100）× 0.05％×12＝35.4
住房消费
住房支出
租房
住房投资
住房抵押
钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万 的别墅。钱先生夫妇首先付给60万现金， 剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付 清。抵押权人中国建设银行广州分行同意 了他们的抵押要求。 钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅， 包括房子的产权。
购房的目标
购房面积需求： 不必盲目求大（面积闲置问题） 无需一次到位 量力而行（考虑首付款金额） 购房环境需求： 区位 面积
零存整取——适合收入稳定，攒钱以备结 婚、上学等用途的客户 存本取息——适合积攒养老金的客户 教育储蓄——适合有教育投资需求的客户 定活两便——适合拥有大笔资金，用途明 确，时间不定的客户 个人通知存款——适合有短期资金需求， 期限不足定期存款最低限的客户
货币市场基金
1. 2. 3. 4. 5. 本金安全 资金流动性高 收益率相对活期储蓄较高 投资成本低 分红免税
购房规划流程图
购房的财务决策
按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。 欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积 需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价 ×（1-按揭贷款成数比例） 需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价 ×按揭贷款成数比例 每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值
案例
张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一 般价格是9000－12000元/平方米。假设按7成按 揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。 100万的房屋首付及贷款情况： 需要支付的首期款=100×30%=30（万元） 需要支付的贷款数额=100×70%=70（万元） 每月需要摊还的贷款本息费用=5015（元）
提前还贷的方法
1. 全部提前还款，剩余的贷款一次性还清 2. 部分提前还款，保持每月还款额不变，将还 款期限缩短，（节省利息较多） 3. 部分提前还款，每月还款额减少，保持还款 期限不变，（但节省程度低于第二种） 4. 部分提前还款，每月还款额减少，同时将还 款期限缩短，（节省利息较多）
如何还贷更经济
等额递减还款法
把还款期限划分为若干时间段，每个 时间段内月还款额相同，下一个时间 段的还款额按一个固定金额递减。 适用于目前还款能力强，但未来收入 将减少的人群。如中年人或未婚的白 领人士。
提前还贷的选择权
1. 借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足 2. 借款人调整投资组合后而提前偿还贷款 3. 借款人在贷款一段时间后收入增加，有能力 提前还贷 • 无论出于何种还贷目的，动用提前还款选择 权的决策原则仍然是成本效益原则。
理财规划师在为吴先生制订现金规划方案 时，建议吴先生选择的现金规划工具中不 包括（ ） A.定额定期储蓄 B.股票 C.货币市场基金 D.现金
二、消费规划－购房规划
家庭消费模式
货币 T 货币 T C I C L 时间 O O L 时间 O I L T 时间 I C 货币
购房、租房决策
购房
等额本金还款法
是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息。 其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高 但将来收入会减少的人群。如面临退休的人员 等。 每月还款额R=P0/n+(P0- P1) ×r 其中：P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数
案例
李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率 为5.508%，采用等额本金还款。
延长贷款
1.借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相 关证明 2.延长贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿 应付的本息及违约金 3.借款人申请延期只限一次 4.原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年
货币市场基金的投资范围
短期国债 中央银行票据 银行背书的商业汇票 银行承兑汇票 银行定存 大额可转让存单 期限在一年内的回购等货币市场工具
现金规划的融资工具
信用卡 其他银行融资方式 保单质押融资 典当融资
信用卡
1. 2. 3. 4. 支付工具 账务记录 预借现金 循环信用
现金规划需要考虑的因素
对金融资产流动性的要求 持有现金及现金等价物的机会成本
流动性比率
资产的流动性 流动性比率=流动性资产/每月支出
现金规划的一般工具
现金 相关储蓄品种 货币市场基金
持有现金的动机
持有现金动 机是？
交易性动机
预防性动机
投机性动机
相关储蓄品种
相关储蓄品种
许先生申请了某银行的信用卡，按发卡行 规定，每月2日为账单日，22日为还款日。 本月2日，许先生刷卡购买了价值10500元 的商品。若该银行为许先生所提供的信用 额度为10000元。 免息期：50天 浮动信用额度：10％ 超限费用：5％
循环信用
刘女士拥有一张信用卡，该发卡行规定的 账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。 4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括 了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账 务：3月30日至4月5日之间的所有交易账务； 本月账单周期刘女士仅有一笔消费：3月30 日，消费金额为2000元，刘女士的本期账 单列印“本期应还款”为2000元，“最低 还款额”为100元。
300 ， 000 2012 第一月： (1＋ 5.508%) 2012 12 300 ， 000 2012 1 第二月： (1＋ 5.508%) 2012 12 ......
等额递增还款法
把还款期限划分为若干时间段，每个 时间段内还款额相同，下一个时间段 的还款额按一个固定金额递增。 适用于目前收入一般，但未来收入会 逐渐增加的人群。如毕业不久的学生 等。
现金规划流程
1. 向客户说明现金规划、现金规划的需求因素 及现金规划的内容 2. 收集与客户现金规划有关的信息 3. 根据信息，引导客户编制客户的现金流量表 4. 确定现金及现金等价物的额度 5. 将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划 的一般工具中进行配置 6. 向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额 的现金需求 7. 形成现金规划报告，交付客户
现金、消费规划
有计划的明智消费
货比三家购物 反季节购物 名品折扣购物 选对时节时机购物 防止激情购物 克制过分的购物欲望 要防止举债度日
一、现金规划
为满足个人或家庭短期需求而进行的管理 日常现金及现金等价物和短期融资的活动。 短期需求可以用手头的现金来满足，而预 期的或者将来的需求则可以通过各种类型 的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
吴先生家庭月平均支出表（单位：元）
家用固定电话 吴太太手机费 水电费 100 150 300 吴先生手机费 上网费 购买日常生活用 品开支 200 150 2000
交通开支
每月寄给父母
2500
1000
休闲娱乐等开支
每月寄给岳父母
500
1000

A. B. C. D.
理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时， 建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度 为（ ） 10000元 20000元 30000元 50000元
购房消费信贷