最新06银行贷款制度 (2)

分配权)。
2、贷款再转授权
贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转 授权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和 一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。
例如： 中国银行——贷款授权主体 中国银行山东分行——贷款授权对象（贷款转授权主体） 中国银行烟台分行——贷款转授权对象（贷款再转授权主体） 中国银行烟台分行芝罘区支行——贷款再转授权对象 注意：不论是哪一层级，授权对象的权限必须小于授权主体的权限。
（二）集团客户统一授信管理的目的
1、是银行有效管理客户信用风险的需要。 2、是为客户提供优质服务的需要。 银行对集团客户实行统一管理，对公司的好处主
要有：一是有利于改进和完善集团内部的财务 和资金管理。二是有利于集团内一些发展潜力 良好、但现有实力有限的企业发展。
第四节 贷款管理责任制
贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决 策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制 约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理 的科学性，有效地防范和化解信贷风险。
（三）坚持审贷分离和集体审批原则
审贷分离是指从贷款程序上把贷款的审批和发 放两个环节分离开来，分别由不同的机构(或 岗位)完成，形成相互制约的机制，以此来增 加贷款发放的透明度和科学性，减少主观因素。
集体审批制
贷款管理过程中，有很多不确定因素，而这些因素又 对企业产品市场前景和经营效益好坏产生很大影响， 所以，对这类因素进行定性分析是非常必要的。
第三节 授信与统一授信制度
一、授信与统一授信 （一）授信 授信，是指银行向客户直接提供资金支持（客
户需按约定的利率和期限还本付息），或对客 户在有关经济活动中的信用（客户履行债务、 责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行 为。
1、授信分类
授信又可分为实有授信和或有授信。 实有授信——银行直接向客户提供资金支持的
(三)贷款授权方式
1、授权书授权 2、总行发文授权
（四）贷款转授权与再转授权
在现代商业银行贷款授权体系中，贷款授权一般分为三个层次： 贷款授权、贷款的转授权和贷款的再转授权 三个层次的授权共同构成贷款的垂直授权体系
1、贷款转授权
贷款转授权是指贷款转授权主体(即在贷款授权层次的贷款授权对
象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权(或再
二、统一授信的原则
（一）授信主体的统一：对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构 按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。
（二）授信形式的统一：向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入 统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、 保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。
定性分析是一种主观的判断，为增强这种判断的科学 性，就要尽可能全面地听取各种认识和结论，从而做 出比较科学的决策。 因而，在贷款决策中必须坚持集 体审批制，才能取得客观正确的结论。分级审批就是 一种集体审批制度，超权限项目上报评审会制也是一 种集体审批制度。建立贷款管理责任制要坚持这一原 则。
二、贷款管理责任制度的主要内容
行长负责制的主要内容
一是行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全 由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要 职责。
二是贷款实行分级经营管理，即行长对授权范 围内的贷款的安全全权负责。
三是行长授权的主管人员应当对行长负责。
（二）贷款审批责任制
贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项， 一是审贷分离制，二是分级审批制，三是集体 审批制。
06银行贷款管理制度 (2)
主要内容
贷款卡制度 贷款授权制度 授信与统一授信制度 贷款管理责任制
第一节 贷款卡制度
一、贷款卡 （一）贷款卡的定义： 贷款卡是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是
借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码 惟一，贷款卡在全国通用。
(二)贷款授权范围
1、全部授权。全部授权也称全范围授权，是 指授权主体对授权对象授予同自身权力范围相 同的权力，包括各种业务经营管理权、人事权、 财务管理权、制度建设与决策权、奖惩权等。
2、部分授权
部分授权也称有限授权或差别授权，是指授 权主体对授权对象授予的权力范围小于授权 主体自身的权力范围。
例如：总行对有的管辖行仅授予贷款批准权、 外汇业务经营权、财务管理权；但不授予人 事权和经营决策权等。
一、建立贷款管理责任制的原则
(一)贯彻一级法人思想ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 《商业银行法》规定，各商业银行是一级法人，
各分支机构是总行的派出机构，不具备法人资 格，在总行授权范围内依法开展业务，并对总 行负责，民事责任由总行承担，这就从法律上 明确限定了总、分行的地位和关系。
（二）坚持权、责相统一的原则
银行经营、管理贷款，既是一种权力，也是一 种责任，建立贷款管理责任制必须把这种权力 和责任有机地结合起来。
贷款管理行长负责制、贷款审批责任制、信贷 工作岗位责任制、贷款第一责任人制等。
（一）贷款管理行长负责制
贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管 理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放 和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷 款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理 部门负责人应当对行长负责。
（三）授信币种的统一：对同一法人客户要做到 本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部 纳入最高综合授信额度之内。
（四）授信对象的统一：授信对象为法人客户， 不得对不具备法人资格的机构进行授信。
四、集团客户统一授信管理
（一）集团客户统一授信管理的概念 集团客户统一授信管理，就是指银行将某一企
业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、 管理、监控其信用风险。
授信。如：贷款、透支等。 或有授信——现时不发生资金流出，只向第三
方出具保证的授信行为。如：票据承兑、开立 信用证或保函等。
2、授信对象分类
金融机构 非金融机构法人 自然人
（二）统一授信
统一授信是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体 信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体 授信业务风险。