商业银行信用管理主要内容
商业银行信用管理的主要内容和框架演示文稿课件-页 (一)
商业银行信用管理的主要内容和框架演示文稿课件-页 (一)商业银行信用管理是指商业银行在向客户提供贷款、信用卡、担保等金融服务过程中，对客户的信用状况、信用风险进行评估，确定信用额度和担保条件，制定授信政策，加强控制措施，提高追偿能力的一系列管理活动。
商业银行信用管理的主要内容和框架如下：一、客户管理商业银行信用管理以客户管理为基础，涵盖了客户背景、财务状况、信用历史、外部环境等方面的信息收集和管理。
商业银行需要制定客户分类和分级标准，建立客户档案，实时监控客户情况，对高风险客户采取特别措施。
二、信用评估商业银行信用管理的核心是信用评估，包括客户信用评估和项目信用评估。
客户信用评估是对客户的信用风险进行评估，确定授信额度和利率；项目信用评估是针对贷款、担保等单一项目进行评估，制定措施降低风险。
三、授信政策商业银行要制定授信政策，包括授信审批流程、授信条件、授信额度、授信期限、贷款利率等。
同时，商业银行需要从行业、地区等方面考虑，制定特殊授信政策，支持某些重点产业和地区的发展。
四、风险管理商业银行信用管理的重点是风险管理。
商业银行需要及时掌握客户的信用风险情况，采取措施减少风险。
风险管控措施包括信贷定价、风险保证金、风险转移等。
五、追偿管理商业银行需要制定追偿流程和标准，建立追偿组织，加强对逾期借款人的管理。
追偿管理是商业银行信用管理的必要环节，能提高商业银行的资产质量和信用风险控制能力。
商业银行信用管理是保证商业银行稳健运营的重要保证。
银行需要严格实施客户管理、信用评估、授信政策和风险管理等方面的措施，同时注重追偿和风险转移等细节环节的管理。
达到优化信用风险管理的目的，为商业银行的可持续发展奠定坚实的基础。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
53.商业银行信用卡业务监督管理办法
中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。
第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。
商业银行信用管理的主要内容和框架课件
信用管理的目标与原则
01
目标
实现风险与收益的平衡，确保 信贷资产的安全和流动性。
全面性、独立性、审慎性和适时 调整原则。
02
原则
信用管理的历史与发展
01
早期阶段
以人情和经验为主，缺乏科学 评估。
02
中期阶段
引入定量分析方法，建立信用 评估模型。
03
当前阶段
大数据、人工智能等技术在信 用管理中的应用，实现全面风
• 商业银行信用管理概述 • 商业银行信用管理的主要内容 • 商业银行信用管理的框架 • 商业银行信用管理的前沿问题与挑战 • 案例分析来自信用管理的定义与重要性
01
信用管理
02
重要性
商业银行对客户信用的评估、控制和风险管理的过程。
信用管理是商业银行风险管理的重要组成部分，有助于降低信贷风险， 保障资产质量，提高经营效益。
中国实践
中国在信用管理实践中，逐步建立起以政府、市场和社会共同参与的多元化信用管理体 系，推动征信行业的健康发展。
某商业银行的信用管理体系建设案例
总结词
体系完善、风险控制
VS
详细描述
该商业银行在信用管理体系建设方面做得 非常完善，从客户评级、授信审批、风险 监控到不良资产处置等各个环节都形成了 科学、规范的管理流程。通过严格的风险 控制措施，有效降低了信贷风险，提高了 资产质量。
某地区小额贷款公司的信用风险化解案例
总结词
创新模式、化解风险
详细描述
面对小额贷款行业普遍存在的信用风险问题， 该地区小额贷款公司通过创新业务模式和风 险管理手段，成功化解了潜在的信用风险。 该公司采取了如联保贷款、抵押贷款等多种 风险控制措施，并利用大数据和人工智能技 术进行风险评估和预警，有效降低了坏账率 和信贷损失。
第六章商业银行信用管理的主要内容和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
系统性风险与非系统性风险：风险能否通过 不同的资产组合来分散。 商业银行的系统性风险：利率风险、购买力 风险 商业银行的非系统性风险：信用风险、流动 性风险、操作风险、法律风险
❖ 信用交易：是一方基于另一方未来偿还的 承诺，而向其提供资金、货物或服务的行为 。
（一）流动性风险的成因
1、资产负债期限不匹配造成流动性缺 口——借短贷长
（一）流动性风险的成因
2、突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量流失所引起的流动 性风险，这是一种非系统风险。
突发性存款流失原因： ➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引起的波及整个
二一一年十月十七日，中国银行业监督管理委员会
发布了《商业银行流动性风险管理办法（试行）（征 求意见稿）》。
❖ 流动性风险管理政策和程序包括但不限于： ❖ （一）现金流管理。 ❖ （二）流动性风险识别、计量和监测。 ❖ （三）流动性风险限额。 ❖ （四）负债和融资管理。 ❖ （五）日间流动性风险管理。 ❖ （六）压力测试。 ❖ （七）应急计划。 ❖ （八）优质流动性资产储备管理。 ❖ （九）跨机构、跨境以及重要币种的流动性风险管理。 ❖ （十）对影响流动性风险的潜在因素，以及其他类别风险对
❖ （三）事后控制
第三节 商业银行信用风险管理的组织构架
一、商业银行信用风险管理的组织模式 （一）风险集中管理型
总部至上而下。弊端在于：风险信息传递存在时滞，质量和 准确性下降；依赖信息传递进行决策，远离一线，风险管理 难以保证；影响一线风险管理人员的积极性。 （二）风险分散管理型 权限下放，分支机构自行决策，总部监督。弊端在于：风险 管理的责、权、利难以统一，管理流于形式；易造成“合成 谬误”。
商业银行信用卡业务监督管理办法解读
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二、定义和分类
（一）信用卡的定义：
《办法》第7条规定：本办法所称信用卡，是指记录 持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并 为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 （二）信用卡业务分类 （1）发卡业务（《办法》第9条） （2）收单业务（《办法》第12条） （三）信用卡的分类（《办法》第15条） 1、个人卡 2、单位卡 （1）商务差旅卡 （2）商务采购卡
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（二）违规行为的监管及处罚条款 1、 商业银行不符合本办法规定的条件，擅 自开办信用卡业务的，中国银监会及其相 关派出机构应当责令商业银行立即停止开 办的信用卡业务，并依据《中华人民共和 国银行业监督管理法》第四十五条规定采 取相关监管措施。（第107条）
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（二）违规行为的监管及处罚条款 2、商业银行违反本办法规定经营信用卡业 务的，中国银监会及其相关派出机构应当 责令商业银行限期改正。商业银行逾期未 改正的，中国银监会及其派出机构依据 《银监法》第37条、第46条、第47条规定采 取相关监管措施。（第108条）
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三、业务准入规定
※ 《办法》第3章主要是规范商业银行总行与银 监会之间信用卡业务市场准入、退出行政许可 事项办理的具体要求。 ※ 市场准入： （1）审批制 （2）报告制 ※ 完善退出机制缺失的问题。 ※ 涉及基层派出机构的主要条款：29条、30条
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四、主要监管要求和禁止性规定
《办法》第4、5、6章是关于信用卡发卡业 务管理、收单业务管理和业务风险管理的 具体规定。 .
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（七）催收管理方面
1、监管要求： （1）发卡银行应规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制 业务风险。（第66条） （2）当信用卡出现逾期还款时，发卡银行应当及时就即将到期的透支 金额、还款日期等信息提醒持卡人。（第67条） （3）应当对债务人本人及其担保人进行催收，对催收过程应进行录音， 录音资料至少保存2年备查。（第68条） （4）发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关 信用卡账户进行备注，并开展核实处理工作。（第69条） （5）允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化 还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范。 （第70条）
商业银行信用风险管理制度与流程
商业银行信用风险管理制度与流程第一章总则第一条为规范商业银行用风险管理，确保表内外贷业务及资金业务健康、快速、持续发展，构建本行全面风险管理体系，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行集团客户授业务风险管理指引》等法律法规和银行监管要求，制定本制度。
第二条本制度明确了本行用风险管理的职责划分、控制要求、管理方法、相应模型、管理制度等内容要求。
第三条本制度适用于本行用风险的识别、评估、监测等管理控制。
第四条本制度中的用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
第二章职责与权限第五条董事会职责：（一）负责审批风险管理的战略、政策和程序。
（二）负责确定本行可以承受的总体风险水平。
（三）负责督促高管层采取必要的措施识别、计量、监测和控制各种风险，并定期获得关于风险性质和水平的报告。
（四）负责监控和评价风险管理的全面性、有效性以及高管层在风险管理方面的履职情况。
第六条董事会下设联系关系交易与风险管理委员会，其主要职责如下：（一）负责拟定具体的风险管理政策和指导原则。
（二）负责审核需董事会审议的重大用风险业务的风险控制措施；监督有关部门用风险控制措施的实施。
（三）董事会授权的其他事宜。
第七条监事会职责（一）负责加强与董事会及风险管理等专门委员会和有关部门的工作联系，全面了解本行的风险管理现状，跟踪监督董事会及高管层为完善内部控制所做的相关工作，检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定风险管理政策和原则的行为。
（二）负责处置惩罚好与股东大会、董事会、高级管理层之间的关系，扩展对风险管理监督工作的深度和广度，更加客观全面地对商业银行的风险管理能力和状况进行监督评价。
第八条行长及高级管理层的风险管理职责（一）负责执行风险管理政策。
（二）负责组织制定风险管理规定和操作规程。
（三）负责了解风险水平和管理状况，并确保本行具备足够的人力、物力和恰当的组织布局、管理息系统以及技术水平，来有效识别、计量、监测的控制各项业务所承担的各种风险。
商业银行信用风险管理与评估
商业银行信用风险管理与评估一、引言商业银行是现代金融体系中的核心组成部分，其主要业务是接受存款、发放贷款、提供信用卡业务等，这使得银行成为了国民经济发展的重要支撑。
然而，由于信用风险的存在，商业银行的资产质量和盈利能力受到了极大的影响。
因此，商业银行信用风险管理和评估成为不可忽视的重要问题。
二、商业银行信用风险的概念和特点信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，其定义为因借款人违约或无法按时还款而产生的损失。
商业银行在面对信用风险时，必须根据各个借款人的信用状况和还款能力，作出预测和决策。
商业银行信用风险的特点如下：1. 不确定性：借款人的信用风险具有不确定性，商业银行需要通过定量和定性分析来评估风险。
2. 多元性：商业银行客户的信用状况和还款能力各不相同，需要针对不同的客户制定不同的信用风险管理策略。
3. 序列性：商业银行的贷款是一种序列性业务，每一次贷款都会对银行的风险敞口产生影响。
三、商业银行信用风险管理的原则商业银行信用风险的管理应该遵循以下原则：1. 分散风险：商业银行应该通过分散资产投资来降低信用风险，以达到风险的均衡。
2. 合理定价：商业银行在授信过程中应该对客户进行合理的风险评估，并根据评估结果进行合理的定价。
3. 强化内部控制：商业银行应该严格遵循内部控制制度，规范员工行为。
4. 及时更新风险信息：商业银行应该及时更新客户的风险信息，及时调整信用额度和定价。
四、商业银行信用风险评估的方法商业银行对信用风险的评估主要使用以下四种方法：1. 定性方法：商业银行通过分析客户的行业、银行账户等信息，判断客户的经营情况和风险状况。
2. 定量方法：商业银行通过财务信息、征信信息等数据，使用定量分析的方法来评估客户的信用风险。
3. 统计方法：商业银行可以通过统计方法对客户的历史数据进行分析，预测客户的未来财务状况和信用风险。
4. 专家判断法：商业银行可以请相关领域专家对客户的信用状况进行评估和判断。
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➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引
起的波及整个银行业的“传染效应”
❖ 其他原因
银行之间竞争的加剧 客户提现的需求的叠加 客户投资偏好的变化
（二）存款业务中流动性风险的管理
❖ 流动性风险是致命的风险，持续的挤兑最终可能导致银行 倒闭。 ❖ 表：2007年以来几次重大的银行挤兑风波
• 保持一定量的流动性较强的 • 通过金融市场融资、扩大金
资产
融市场的融资渠道和融资规
• 选择交易活跃、变现能力强
模。
金融投资产品
• 合理安排融资规模、融资时
间和偿债能力
二、贷款业务中信用风险的管理
❖ 所谓信贷风险，即商业银行的信贷活动中，由于 各种事先无法准确预料的因素影响，使银行贷款 资金遭受损失的一种可能性。
❖ 培育银行的忠诚客户，维持相对稳定的存款。
Байду номын сангаас
较小的银行或欠发达市场 市场份额较大的银行倾向于
的银行多依赖资产管理 负债管理
❖ 原因：
• 货币市场发展不健全 • 自身信用能力不足
❖ 操作：
——少持有流动性较高但收 益较低的资产
❖ 原因：
• 金融市场发达 • 银行信誉高，融资能力强
• 资产与负债匹配
操作：
（二）信贷风险的管理 ❖ 信贷风险管理
商业银行运用适当的方法和对策，对信贷管理活动中的 各种贷款风险进行识别、衡量和分析，并在此基础上控 制风险损失的发生，保证银行信贷资金的安全。
❖ 控制信贷风险是信用风险管理的核心和目的。
❖ 控制信贷风险的对策主要分为如下两大类：
风险控制对策
❖ 对贷款风险进行回避、转嫁或分散等风险发生前的控 制对策，它是预防或减少风险发生
手段二：风险分散（风险组合）
❖ 对于负债，分散的途径是扩大负债的品种，调整 负债的结构，保持负债对象的多样化，避免挤兑 的冲击。
❖ 对于资产，分散风险的途径是实现资产结构的多 样化，选择相关系数较小的资产进行搭配。
❖具体包括：扩大资产投放对象、均衡资产分布 的数量、调整资产性质分布结构、取银团贷款
第二章
商业银行信用管理的主要内容
第一节 商业银行对主要业务的信用管理 一、存款业务中信用风险的管理
❖ 对于银行来讲，存款业务中主要风险是挤兑风险，或称流动 性风险。 存款人对银行稳定性的怀疑而集体挤兑，从而导致商业银 行的流动性出现重大问题，即银行出现流动性风险。
❖ （一）流动性风险的成因
一般情况下的信用风险与流动性
（1）扩大资产投放的对象
扩大资产投放的对象，就是指在资产总额一定的情况下 ，尽量把资产投向更多的债务人。对于贷款来说，主要 是贷给更多的借款人。
在资产总额一定和债务人数一定的情况下，银行为了有 效降低全部贷款的风险水平，应把贷款分散在众多的、 独立的行业和产品上。
长江集团各成员核心业务
（一）信贷风险的成因
3、银行内部控制与银行信贷风险
❖ 目前银行贷款管理制度不完善，业务操作不规范； 风险管理意识淡薄，风险管理机制不健全，部分信 贷人员业务素质不高，责任心不强，使银行贷款质 量下降、风险增加
（一）信贷风险的成因
4、信用法规的不健全与银行信贷风险
❖ 当前我国的法律制度不健全，尤其是关于信用的 法律几乎是一片空白，使得信用管理缺乏必要的 基础和保障，众多的失信行为不能被完整的记录 在案
❖ 资产结构短期化
降低各种资产的平均期限和提高短期资产的比重 资产结构的短期化既有利于增强流通以应付信用
风险，也有利于利用利率敏感性来调整资产负债 或利率定价来处理市场风险，短期化策略避免了 长期性资产所特有的一系列风险
❖ 避重就轻的投资选择原则
在多种可供选择的投资项目进行权衡时，要注重 变异系数所显示的风险大小，选择风险小的项目 ，避免风险过大的投资
应对流动性风险的主要途径： 在资产负债表中“存储”流动性——资产管理
❖ 保留一定的现金资产和信誉好，流动性强、易变现的证 券，如短期国债等，当需要流动性时就出售这些证券
在金融市场购买流动性——负债管理
❖ 在金融市场拆借资金、发行存款证、发行票据、发行证 券等来筹措资金，弥补流动性不足
通过风险防范保留核心存款——客户管理
❖ 收硬付软，借软贷硬的币种选择原则
对将要收入或构成债权的项目选用货币值稳定趋 升的“硬”货币，对将要支付或构成债务的项目 选用币值明显趋跌的“软”货币
❖ 扬长避短、趋利避害的债务互换策略
指两个或多个债务人运用各自在国际金融市场上的相对 优势，通过金融机构的中介，互相交换所借债务的货币 种类或债务利息率的种类和水准，以弥补各自在市场上 直接筹借这类货币或利息率的相对劣势，这种互相取长 补短，各得其所的交易方式成为债务互换
主要表现：
❖ 贷款到期无法收回 ❖ 贷款贬值
（一）信贷风险的成因
1、政府信用与银行信贷风险
❖ 国有商业银行对信贷资金投向和投量的掌握仍在很 大程度上受政府的左右，政府严重干涉了商业银行 的自主经营。
（一）信贷风险的成因
2、企业信用与银行信贷风险
❖ 企业大部分是由原来的国有企业转变而来，缺乏内 在动力和外在压力，对资金运用较少考虑效益和风 险，造成资源低效使用和浪费，是短期贷款长期化 、长期贷款固定化，企业亏损以赖账的方式转嫁给 银行，形成信贷风险，并通过重组和改制，进行逃 债和废债。
❖ 资产负债期限不匹配造成流动性缺口——借短 贷长
商业银行的资金来源由各种存款和其他借入资金构 成，其中大部分存款和借入资金是短期的，但银行 的资金运用中，有相当一部分是中长期贷款，换而 言之，大量的短期负债资金被投放于成熟期较长的 贷款或其他投资
❖ 突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量 流失所引起的流动性风险，这是 一种非系统风险。
风险财务处理对策
❖ 指风险自留、保留和补偿风险损失准备等，它是风险 损失发生后的财务处理和经济补偿对策
手段一：风险回避 ❖ 指银行因发现从事某种经营活动可能带来风险损失
，有意识地采取回避措施，即，对项目进行选择性 惜贷，在回避风险的同时，也会减少银行收益。 ❖ 具体包括：
1、资产结构短期化 2、投资时避重就轻 3、币种选择“收硬付软”“借软贷硬” 4、扬长避短进行债务互换