贷前调查的要点

贷前调查的要点
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。

在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，本人建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。

有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。

对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查。

一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。

二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。

四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请
人的一面之辞。

4、盈利能力的调查。

目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查。

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。

目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。

登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。

中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行及各信用社之间的信息采集和提供咨询的网络体系。

目前，全国联网工作即将完成。

我们可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。

这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

6、申请人的信用道德、信用品行的调查。

一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯
信用道德和偿债能力。

另外，抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性；担保贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

最后，贷款调查人员要实事求事地撰写调查报告，并将有关材料转送贷款审查人员。

通过以上这些方面的工作，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。