三个办法一个指引培训课件1-3章-70页文档
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银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
“三个办法一个指引”培训讲义
n 原因分析：一直以为银行贷款的格式合同具有“霸王地位”，
实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
三法一指引培训(授课)
第19页
贷款申请——法规要求
第20页
贷款申请中的操作风险点
• 固贷第十条：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具 体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺 所提供材料真实、完整、有效。 • 流贷第十二条：贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式 和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则， 承诺所提供材料真实、完整、有效。 • 个贷第十二条：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人 贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的 相关资料。
统一授信
法规要求 • 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第六条规定： 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款 人所在集团客户的统一授信额度管理。 • 2、《流动资金贷款管理暂行办法》第七条规定： 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所 在集团客户的统一授信管理。
操作风险点
集团客户统一授信额度核定参考方法 • 确定集团总体授信额度不宜采用分别核定成员单位的授 信额度再简单加总的方法 • 可以将集团客户作为一个授信整体，在分析集团客户整 体实力、评判集团客户整体风险的基础上，确定集团客 户的整体授信额度 • 对集团客户成员企业，可比照单一法人客户进行定性分 析和定量测算，逐一确定成员企业授信额度，再根据成 员企业在集团客户中的相对地位、关联交易、关联担保 和关联方占款等情况，按照集团客户整体授信原则确定 每一成员企业授信额度
虚假信用申请罪
虚假信用申请罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金 融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其 他金融机构造成重大损失的行为。 • 虚假信用申请罪将处三年以下有期徒刑或者拘役，并 处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大 损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有 期徒刑，并处罚金。 •
三个办法一个指引课件
《贷款通则》已不适应现状
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
三个办法一个指引PPT教学课件
2020/12/11
3
一、贷款挪用现象普遍 二、“四假”骗贷案件频发 假权证骗贷 假注资骗贷 假合同骗贷 假身份骗贷
2020/12/11
4
三、信贷管理模式粗放 重贷前轻贷中和贷后 各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任
不清 贷放不分。批贷≠放款；放款≠用款；用款≠自
由支付。
2020/12/11
2020/12/11
19
三、流动资金贷款支付管理 对借款人流动资金贷款需求进行测算 后，并不是就放弃了支付管理，而是要突 出支付管理的针对性。主要包括： （一）具体支付方式和标准主要由当 事人约定。
2020/12/11
20
（二）具有以下情形之一的流动资金贷款， 原则上应采用贷款人受托支付方式：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借 款人信用状况一般；
2020/12/11
24
《个人贷款管理暂行办法》讲解
2020/12/11
25
一、有关背景 二、重要规定 （一）必须指定贷款用途。 （二）坚持面谈面签制度。 （三）建立借款人合理的收入偿债比例控
制机制。
2020/12/11
26
（四）强化支付管理。 1、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用 贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。 2、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人 同意可以采取借款人自主支付方式： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金 额不超过30万元人民币； 二是借款人交易对象不具备条件有效使用非 现金结算方式； 三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50 万元人民币的； 四是法律法规规定的其他情形的。
2020/12/11
22
五、对流动资金贷款的用途规定 贷款人应与借款人约定明确、合法的 用途。流动资金贷款不得用于固定资产、 股权等投资，不得用于国家禁止生产、经 营的领域和用途。流动资金贷款不得违规 挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、 监督流动资金贷款的使用情况。
【2019年整理】贷款新规培训课件：“三个办法一个指引”概论
第一章 “三个办法一个指引” 概论
第一节、起草动因和出台意义
贷款新规的起草动因来自来两个方面：
一方面，在随着我国银行业信贷规模不断扩大，银 行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突 出，但其中很多问题银行金融机构自身却难以解 决或没有主动性和积极性去解决。 另一方面，目前执行的有关信贷管理的监管法规在 实践中也暴露出很多问题，很多已经不能适应实 际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。 主要表现在以下几个方面：
贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度
提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定 资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企 （事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的， 用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投
资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造
一、第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月）
银行监管一部牵头，政策法规部、国际部及工行、建行、 交行业务骨干参加。
二、第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 三、第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月）
1、考察汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行等大 银行。2、充分吸取国际经验并做意见交流。
三、合同管理形同虚设
1、非常重要。现代法制和信用社会中，银行 业金融机构的外部业务活动最终都要落实 到具体有法律效力的合同文本中，以贷款 合同为核心的合同及其管理已成为现代银 行业金融机构业务经营与管理的重要组成 部。 2、经济学中的契约：契约经济学 3、法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯 一依据 4、合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我 国银行业权益得不到保护的重要原因
第二节、出台过程
第一节、起草动因和出台意义
贷款新规的起草动因来自来两个方面：
一方面，在随着我国银行业信贷规模不断扩大，银 行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突 出，但其中很多问题银行金融机构自身却难以解 决或没有主动性和积极性去解决。 另一方面，目前执行的有关信贷管理的监管法规在 实践中也暴露出很多问题，很多已经不能适应实 际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。 主要表现在以下几个方面：
贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度
提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定 资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企 （事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的， 用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投
资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造
一、第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月）
银行监管一部牵头，政策法规部、国际部及工行、建行、 交行业务骨干参加。
二、第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 三、第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月）
1、考察汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行等大 银行。2、充分吸取国际经验并做意见交流。
三、合同管理形同虚设
1、非常重要。现代法制和信用社会中，银行 业金融机构的外部业务活动最终都要落实 到具体有法律效力的合同文本中，以贷款 合同为核心的合同及其管理已成为现代银 行业金融机构业务经营与管理的重要组成 部。 2、经济学中的契约：契约经济学 3、法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯 一依据 4、合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我 国银行业权益得不到保护的重要原因
第二节、出台过程
三个办法一个指引培训课件1-3章
案例三：某银行理财业务违规案例
总结词
理财业务违规
详细描述
某银行在理财业务中违反了相关规定，如未按规定进行信息披露、误导销售等，导致客 户利益受损。
感谢您的观看
THANKS
三个办法一个指引培训 课件1-3章
目录 CONTENT
• 第一章：三个办法一个指引概述 • 第二章：贷款新规 • 第三章：授信新规 • 第四章：理财新规 • 第五章：案例分析
01
第一章：三个办法一个指 引概述
三个办法一个指引的含义
三个办法一个指引是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的简称。
这些办法和指引的实施对于加强银行业金融机构的内部控制和风险管理，提高银行业金融机构的合规意识和风险意识，保障 银行业金融机构的稳健经营具有重要意义。
三个办法个指引与其他法规的关系
三个办法一个指引是中国银行业监督管 理委员会发布的部门规章，是中国银行 业金融机构信贷业务的重要法规依据。
这些办法和指引与《中华人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国银行业 监督管理法》等法律法规密切相关，共 同构成了银行业金融机构信贷业务的法
规体系。
在实施三个办法一个指引的过程中，银 行业金融机构应当严格遵守相关法律法 规，确保业务的合规性和风险的可控性
。
02
第二章：贷款新规
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
为了规范银行业金融机构贷款业务经 营行为，加强贷款风险管理，根据相 关法律法规和监管要求，制定了一系 列贷款新规。
贷款新规的适用范围
。
05
第五章：案例分析
案例一：某银行贷款业务违规案例
三个办法一个指引培训课件1-3章
三个办法一个指引培训课 件1-3章
通过这个培训课程，您将学习到三种方法来指引您的培训课件，让学员更加 参与和投入。
培训目标
提高学员参与度
掌握引人入胜的内容和技巧，使学员更积极地参与课程。
提供清晰的知识结构
提供逻辑明晰的课程大纲，使学员可以更好地理解和应用所学知识。
使用有效的培训方法
了解并使用多种多样的培训方法，以满足不同学员的学习需求。
2
方法一的示例和应用场景
通过具体案例和实际场景，展示第一种方法的有效性和适用性。
3
实践活动
安排学员参与实践活动，巩固他们在方法一上的理解和应用。
培训课件3章内容
详细介绍方法二
深入探讨第二种方法，提供细致 的步骤和实践建议。
方法二的示例和应用场景
通过具体案例和实际场景，展示 第二种方法的有效性和适用性。
小组讨论
组织学员参与小组讨论，让他们 能更深入地理解和应用方法二。
培训课件1章介绍
1 培训目标
2 课程大纲
明确介绍本章的培训目标， 并解释为什么这些目标对 学员的学习很重要。
提供本章的课程大纲，列 出所有将介绍的内容。
3 培训方法
介绍在本章中使用的有效 培训方法，以便学员参与 和理解。
培训课件2 章内容
1
详细介绍方法一
深入探讨第一种方法，提供细致的步骤和实践建议。
通过这个培训课程，您将学习到三种方法来指引您的培训课件，让学员更加 参与和投入。
培训目标
提高学员参与度
掌握引人入胜的内容和技巧，使学员更积极地参与课程。
提供清晰的知识结构
提供逻辑明晰的课程大纲，使学员可以更好地理解和应用所学知识。
使用有效的培训方法
了解并使用多种多样的培训方法，以满足不同学员的学习需求。
2
方法一的示例和应用场景
通过具体案例和实际场景，展示第一种方法的有效性和适用性。
3
实践活动
安排学员参与实践活动，巩固他们在方法一上的理解和应用。
培训课件3章内容
详细介绍方法二
深入探讨第二种方法，提供细致 的步骤和实践建议。
方法二的示例和应用场景
通过具体案例和实际场景，展示 第二种方法的有效性和适用性。
小组讨论
组织学员参与小组讨论，让他们 能更深入地理解和应用方法二。
培训课件1章介绍
1 培训目标
2 课程大纲
明确介绍本章的培训目标， 并解释为什么这些目标对 学员的学习很重要。
提供本章的课程大纲，列 出所有将介绍的内容。
3 培训方法
介绍在本章中使用的有效 培训方法，以便学员参与 和理解。
培训课件2 章内容
1
详细介绍方法一
深入探讨第一种方法，提供细致的步骤和实践建议。
三法一指引 培训课件
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵 循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信 的原则。
第一章
总则
第五条 贷款人应完善内部控制机制， 实行贷款全流程管理，全面了解客户和项 目信息，建立固定资产贷款风险管理制度 和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环 节的责任落实到具体部门和岗位，并建立 各岗位的考核和问责机制。
“三个办法，一个指引”是什么？
1、《固定资产贷款管理暂行办法》 2、《流动资金贷款管理暂行办法》 3、《个人贷款管理暂行办法》 4、《项目融资业务指引》
银监会主席刘明康讲话
“三个办法一个指引”是银监会 推动银行业的一场革新和进步， 将有助于提升经济领域的管理水 平和银行业风险管理能力，尽快 用新的办法切实管理贷款发放和 优化风险管理工作。
第六章
贷后管理
第三十四条 合同约定专门还款准备金账户 的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投 资项目或借款人的收入现金流进入该账户的 比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条 借款人出现违反合同约定情 形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时 应依法追究借款人的违约责任。
第六章
贷后管理
第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷 款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活 措施。 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款 本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
第一讲《固定资产贷款管理暂行办法》
中国银行业监督管理委员会令
2009年第2号
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国 银行业监督管理委员会第72次主席会议通过， 现予公布。本办法自发布之日起三个月后施 行。 主席 刘明康 二○○九年七月二十三日
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条
第一章
总则
第五条 贷款人应完善内部控制机制， 实行贷款全流程管理，全面了解客户和项 目信息，建立固定资产贷款风险管理制度 和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环 节的责任落实到具体部门和岗位，并建立 各岗位的考核和问责机制。
“三个办法，一个指引”是什么？
1、《固定资产贷款管理暂行办法》 2、《流动资金贷款管理暂行办法》 3、《个人贷款管理暂行办法》 4、《项目融资业务指引》
银监会主席刘明康讲话
“三个办法一个指引”是银监会 推动银行业的一场革新和进步， 将有助于提升经济领域的管理水 平和银行业风险管理能力，尽快 用新的办法切实管理贷款发放和 优化风险管理工作。
第六章
贷后管理
第三十四条 合同约定专门还款准备金账户 的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投 资项目或借款人的收入现金流进入该账户的 比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条 借款人出现违反合同约定情 形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时 应依法追究借款人的违约责任。
第六章
贷后管理
第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷 款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活 措施。 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款 本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
第一讲《固定资产贷款管理暂行办法》
中国银行业监督管理委员会令
2009年第2号
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国 银行业监督管理委员会第72次主席会议通过， 现予公布。本办法自发布之日起三个月后施 行。 主席 刘明康 二○○九年七月二十三日
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条
银监会”三个办法和一个指引”分析培训教材
加强监管合作
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
THANKS
感谢观看
定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
THANKS
感谢观看
定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
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第12页
全流程管理原则
“三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。
贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节： 受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后 管和处置。
“三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程 管理中的关键环节提出风险管控要求。
项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法 规定。
第9页
核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心 要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的 来说，贷款新规的核心要义包括三大精髓七大要义 （基本原则）
第10页
三大精髓
全流程管理 协议承诺 受托支付
第11页
七个基本原则
原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则 原则三：协议承诺原则 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 原则六：贷后管理原则 原则七：罚则约束原则
第25页
二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发 生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。
3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我 国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、 轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存 在。
贷款人受托支付
贷款人受托支付的涵义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根 据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人 账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷 实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金 安全的有效手段。同时，贷款人受托支付也有利于保护借 款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因 贷款资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了 维护与银行的关系而保留一定贷款余额。
第18页
罚则约束原则
贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实 等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分 配红利和其他收入等监管措施；
对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监 管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊 销营业许可证等处罚。
第19页
受托支付（一）
第一章“三个办法一个指引” 概论
厦门市农村信用合作联社 阮丹华
2019年5月16日
目录
1 起草背景及过程 2 主要内容 3 核心要义
第2页
起草动因
1、贷款挪用现象普遍 2、过度授信问题突出 3、合同管理形同虚设 4、缺乏对贷款支付环节的管理 5、“四假”骗贷现象普遍 （假权证、假按揭、假注资、假票据） 6、实贷实存 7、流程短板
第6页
主要内容（二）
《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签 订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部 分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管 理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事） 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放 的用于日常生产经营的本外币贷款”。
信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 三是结构性。
第24页
二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重 要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。
未将信贷风险控制点逐一落实到合同中，未按照合同全流程管 理贷款，对全程进行持续有效地控制，合同管理作为贷后管理监 督和检查的依据，合同与银行的信贷法规未有效结合，没有把明 确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、 “了解你客户的风险”的基本判断标准。
第13页
诚信申贷原则
强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、 及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 借款人的合法、合规地位。 信用状况良好。 有明确的贷款用途。 有合法的收入来源。
第14页
协议承诺原则
“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人 乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各 方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方 法律责任。
第27页
加强全流程管理的出发点、目的
一、各个环节进行分解，将风险意识贯穿于全 流程的始终。
二、有效制衡原则 将各个环节责任落实到具体部门及岗位 三、实行问责制 各个环节相互制衡，相互补充
第28页
第二节 贷款新规的基本信贷流程
一、 贷款新规下的基本信贷流程; 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。
采用借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交 的支付申请进行审核。
第16页
实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借 款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷 款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象 的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。
第32页
3．风险评价
银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交 银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及 贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定 性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、 担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风 险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管 理中的关键环节之一。
第33页
第20页
受托支付（二）
法规要求：
一、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和
借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。其 中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助 做法。 二、明确受托支付的条件 三、规范受托支付的审核要件（支付申请、交易材料） 四、受托支付贷款资金在借款人账户停留时间要求
第21页
第二章 信贷管理流程
第22页
第一节 信贷管理流程概述
一、信贷管理流程的概念和特点; 二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题; 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意
义。
第23页
一、信贷管理流程的概念和特点
信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息 为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一 定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理 流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全 面的信贷金融服务予以支持。
第29页
一、 贷款新规下的基本信贷流程
商业银行信贷的一般操作程序
贷款申请→受理与调查 →风险评价→贷款审批 →合同签订→贷款发放 →贷款支付→贷后管理
→回收与处置
第30页
1． 贷款申请（首要环节）
借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的 方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原 则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申 请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、 经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方 式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根 据贷款人要求提供其他相关资料。（判断客户 申请的资质如企业客户公司未注册）
第3页
出台意义
解决方案
制度变革
强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机
强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行
有利于银行业金融机构实现贷款精细化管理。
顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性
第4页
出台过程
启动阶段（07.7-12） 刘明康主席6次辅导、世行辅导和初稿 起草
考察阶段（07.12-08.1）分两组赴欧美考察 讨论阶段（08.1-4） 向各行发讨论稿，征集1300条意见 法审阶段（08.5-9） 会领导主持法律审查修改，并于10月8
日主席会议原则通过 报批阶段（08.10-12） 报国务院法制办公室、国务院办公厅审
第7页
主要内容（三）
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
将“实贷实存”改为“实贷实付”，即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。
贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。
“三个办法一个指引”要求所有贷款支付原则上都采用贷款人受托 支付方式（据实也留了一定空间）。
第17页
贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的 所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行 传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新 要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进 行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作 的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进 行贷后管理的法律责任。
协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 承诺申贷材料信息的真实有效。 承诺贷款的真实用途。 承诺贷款资金的支付方式。 承诺双方的权利义务。
第15页
贷放分控原则
强调批贷≠放款。 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各
项放款前提条件，贷款资金用途。
采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信 息是否与商务合同相符。
4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银 行信贷管理流程。
第26页
三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义
全流程管理原则
“三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。
贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节： 受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后 管和处置。
“三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程 管理中的关键环节提出风险管控要求。
项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法 规定。
第9页
核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心 要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的 来说，贷款新规的核心要义包括三大精髓七大要义 （基本原则）
第10页
三大精髓
全流程管理 协议承诺 受托支付
第11页
七个基本原则
原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则 原则三：协议承诺原则 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 原则六：贷后管理原则 原则七：罚则约束原则
第25页
二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发 生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。
3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我 国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、 轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存 在。
贷款人受托支付
贷款人受托支付的涵义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根 据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人 账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷 实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金 安全的有效手段。同时，贷款人受托支付也有利于保护借 款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因 贷款资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了 维护与银行的关系而保留一定贷款余额。
第18页
罚则约束原则
贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实 等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分 配红利和其他收入等监管措施；
对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监 管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊 销营业许可证等处罚。
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受托支付（一）
第一章“三个办法一个指引” 概论
厦门市农村信用合作联社 阮丹华
2019年5月16日
目录
1 起草背景及过程 2 主要内容 3 核心要义
第2页
起草动因
1、贷款挪用现象普遍 2、过度授信问题突出 3、合同管理形同虚设 4、缺乏对贷款支付环节的管理 5、“四假”骗贷现象普遍 （假权证、假按揭、假注资、假票据） 6、实贷实存 7、流程短板
第6页
主要内容（二）
《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签 订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部 分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管 理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事） 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放 的用于日常生产经营的本外币贷款”。
信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 三是结构性。
第24页
二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重 要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。
未将信贷风险控制点逐一落实到合同中，未按照合同全流程管 理贷款，对全程进行持续有效地控制，合同管理作为贷后管理监 督和检查的依据，合同与银行的信贷法规未有效结合，没有把明 确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、 “了解你客户的风险”的基本判断标准。
第13页
诚信申贷原则
强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、 及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 借款人的合法、合规地位。 信用状况良好。 有明确的贷款用途。 有合法的收入来源。
第14页
协议承诺原则
“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人 乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各 方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方 法律责任。
第27页
加强全流程管理的出发点、目的
一、各个环节进行分解，将风险意识贯穿于全 流程的始终。
二、有效制衡原则 将各个环节责任落实到具体部门及岗位 三、实行问责制 各个环节相互制衡，相互补充
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第二节 贷款新规的基本信贷流程
一、 贷款新规下的基本信贷流程; 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。
采用借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交 的支付申请进行审核。
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实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借 款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷 款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象 的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。
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3．风险评价
银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交 银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及 贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定 性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、 担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风 险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管 理中的关键环节之一。
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受托支付（二）
法规要求：
一、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和
借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。其 中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助 做法。 二、明确受托支付的条件 三、规范受托支付的审核要件（支付申请、交易材料） 四、受托支付贷款资金在借款人账户停留时间要求
第21页
第二章 信贷管理流程
第22页
第一节 信贷管理流程概述
一、信贷管理流程的概念和特点; 二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题; 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意
义。
第23页
一、信贷管理流程的概念和特点
信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息 为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一 定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理 流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全 面的信贷金融服务予以支持。
第29页
一、 贷款新规下的基本信贷流程
商业银行信贷的一般操作程序
贷款申请→受理与调查 →风险评价→贷款审批 →合同签订→贷款发放 →贷款支付→贷后管理
→回收与处置
第30页
1． 贷款申请（首要环节）
借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的 方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原 则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申 请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、 经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方 式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根 据贷款人要求提供其他相关资料。（判断客户 申请的资质如企业客户公司未注册）
第3页
出台意义
解决方案
制度变革
强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机
强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行
有利于银行业金融机构实现贷款精细化管理。
顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性
第4页
出台过程
启动阶段（07.7-12） 刘明康主席6次辅导、世行辅导和初稿 起草
考察阶段（07.12-08.1）分两组赴欧美考察 讨论阶段（08.1-4） 向各行发讨论稿，征集1300条意见 法审阶段（08.5-9） 会领导主持法律审查修改，并于10月8
日主席会议原则通过 报批阶段（08.10-12） 报国务院法制办公室、国务院办公厅审
第7页
主要内容（三）
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
将“实贷实存”改为“实贷实付”，即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。
贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。
“三个办法一个指引”要求所有贷款支付原则上都采用贷款人受托 支付方式（据实也留了一定空间）。
第17页
贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的 所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行 传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新 要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进 行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作 的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进 行贷后管理的法律责任。
协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 承诺申贷材料信息的真实有效。 承诺贷款的真实用途。 承诺贷款资金的支付方式。 承诺双方的权利义务。
第15页
贷放分控原则
强调批贷≠放款。 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各
项放款前提条件，贷款资金用途。
采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信 息是否与商务合同相符。
4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银 行信贷管理流程。
第26页
三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义