全面分析美国庞大信用体系
主要国家信用卡发展情况
主要国家信用卡发展情况简介：显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。
据麦肯锡研究推测，假如全面开放信用卡业务，到2020年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和要紧利润来源之一。
关于信用卡业务如火如荼的进展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机，严峻干扰了金融稳固，不得不让我国的信用卡进展政策和治理制度，需要三思而后行。
信用卡情形安全性：一、美国的有关信用卡信用风险防范立法在19 世纪和20 世纪这200 年时刻里,个人信用在美国得到了快速进展。
美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。
1950 年左右,在美国开始显现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。
使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过A TM 得到现金。
时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍旧是为数不多的高增长行业之一,2007 年之前一直以13 %的速度增长。
据美国商业周刊(Business Week) 最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2. 1 兆美元,发卡数8. 48 亿张,信用卡发行商已经多达8000 多家[1 ] 。
美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法要紧有以下几个方面:(一) 具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系美国是世界上消费信贷相当发达的国家之一,其信用制度较为成熟。
今天,美国的信用局差不多形成了一个庞大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。
三大信用局E2quifax ,Experian ,Trans Union 形成鼎足之势,联合分布全美国的1000 多家地点信用局,收集了美国近2 亿成年人的信用记录。
在美国的银行或信用卡公司给客户开户的协议中,都有一些具有威慑力的文字提醒客户:“假如客户不遵守信用的话, 资料将被记录,同时被储存起来。
骆驼信用评级指标体系
骆驼信用评级指标体系(CAMELS Rating System/CAMEL Rating System)出自 MBA智库百科(/)目录∙ 1 什么是骆驼信用评级指标体系∙ 2 “骆驼”评级体系的内容∙ 3 “骆驼”评级体系的指标与考评标准∙ 4 “骆驼”评级体系的特点∙ 5 骆驼评级体系的具体内容、指标与方法∙ 6 骆驼体系的综合评级与评估报告∙7 骆驼体系的修订什么是骆驼信用评级指标体系“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评级方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评级考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国、“骆驼”评级的框架。
“骆驼”评级体系的内容“骆驼”评级体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评级商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。
“骆驼”评级体系的指标与考评标准“骆驼”评级体系的分析涉及的主要指标和考评标准是：第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。
这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。
该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。
个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。
在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。
1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。
个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。
这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。
通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。
国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。
个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。
国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。
通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。
国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。
2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。
为诚信建设提出合理化建议
为诚信建设提出合理化建议一、诚信建设的意义和作用诚信是社会进步的基石，是公民道德的基本规范，是维系社会公共秩序和经济发展的重要因素。
加强诚信建设，对于提升社会道德水平、促进经济健康发展、维护社会和谐稳定具有重要意义。
1. 诚信建设是社会文明进步的必然要求。
诚信是社会主义核心价值观的基本内涵，是公民道德的基本规范。
加强诚信建设，有助于提升全社会的道德水平，促进社会文明进步。
2. 诚信建设是维护市场经济秩序的必然要求。
诚信是市场经济的基础，是商业活动的基本准则。
加强诚信建设，有助于规范市场秩序，提高市场效率，促进经济发展。
3. 诚信建设是维护社会和谐稳定的必然要求。
诚信是人与人之间互相信任、友好相处的基石。
加强诚信建设，有助于消除社会矛盾，维护社会和谐稳定。
二、当前社会中存在的诚信问题当前社会中存在一些诚信缺失的现象，主要表现在以下几个方面：1. 个人失信行为：一些人为了个人利益，不择手段地欺骗他人，如虚假宣传、合同违约等。
2. 企业失信行为：一些企业为了追求利润，忽视产品质量和消费者权益，如制假售假、偷税漏税等。
3. 政府失信行为：一些政府部门在行政过程中存在不透明、不公正等问题，如权力寻租、行政不作为等。
这些失信行为不仅损害了相关方的利益，也严重影响了社会的公信力。
因此，必须采取有效措施加强诚信建设。
三、各层面在诚信建设中所扮演的角色和责任为了全面推进诚信建设，需要政府、学校、企业等各个层面的共同努力。
以下是对各层面在诚信建设中扮演的角色和责任的简要分析：1. 政府层面：政府作为公共利益的代表，应该在诚信建设中发挥主导作用。
具体来说，政府应该制定和完善诚信相关的法律法规，建立完善的信用体系和奖惩机制，推动政务公开和透明化，树立政府诚信形象。
同时，政府还应该加强对企业和社会组织的监管，防止和打击失信行为。
2. 学校层面：学校作为人才培养的重要基地，应该在诚信教育中发挥主体作用。
学校应该注重培养学生对诚信的认识和认同，加强道德教育，提高师德水平，树立以诚信为核心的教育理念。
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示近年来，我国消费信贷发展迅速，消费金融产品的不断升级，但与发达国家相比，我国的消费信贷发展水平较低，消费信贷的结构也不尽合理。
消费金融公司在欧美发达国家的发展已经较为成熟。
本文分析了欧美消费金融公司的成功经验，对促进我国消费金融具有重要的启示。
标签：消费金融公司发展经验启示一、我国消费金融展现状近年来，我国消费信贷发展迅速，至2015年9月行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。
2015年6月国务院决定：放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，使消费金融公司与商业银行错位竞争互补发展。
艾瑞咨询预计2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。
随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场主体不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有的阶层和群体提供金融服务，尤其是惯用互联网的年轻人，互联网消费的需求将与日俱增。
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国消费信贷的占比超过60%，远高于中国，中国的消费信贷规模与国家经济总量存在巨大缺口，我国消费信贷市场将很大的上升空间。
二、欧美消费金融公司发展经验欧美发达市场经济国家发展消费金融公司已有几十年，在信贷模式、信用体系、行业监管以及风险防控等方面积累不少有益经验和良好做法值得借鉴。
（一）市场定位在设立主体方面，美国和欧盟较为相似。
美国基本上都是非银行类金融机构，譬如传统商业银行以及融资公司；欧盟基本上也是非银行类金融机构，譬如贴现公司、典当行以及租赁公司等。
美国以及欧盟消费金融公司的目标客户，贷款对象多为工薪阶层或收入较低者，主要是刚成立的家庭以及社会青年、学生，或者是需要购买新耐用消费品的家庭。
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。
为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。
中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。
本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。
关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。
在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。
美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。
3． 成熟的业务流程。
美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。
4． 先进的信用评分模型。
美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。
如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。
( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。
美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。
三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。
美国期货市场的结算保证体系分析
美国期货市场的结算保证体系分析——结算已成为期市竞争的重要领域在考察期间，我们走访了美国期货交易所、清算机构及结算会员公司，对美国期市结算业务进行了较为系统的了解。
本文重点以CME为例，对美国期市结算保证体系作一介绍。
一、CME的结算保证体系在期市结算保证体系的发展过程中始终面临着一个课题，即如何在有效控制结算风险和降低交易成本要求之间找到一个最佳结合点。
CME在两者的协调发展方面摸索出一条有特色的发展道路。
（一）有效控制结算风险清算所在美国期市结算保证体系中处于终端和最重要位置，以CME为例，它对控制结算风险的措施主要有以下几项：1.“三位一体”的结算风险管理体制所谓“三位一体”，是指清算所、结算会员、结算银行三者共同构成了美国期市结算保证体系的框架。
（1）分层次结算风险监控体制分层次的结算风险监控体制是指分清算所－－结算会员－－客户的层次进行结算风险管理，结算会员对其所代理的客户的全部交易保证履约；清算所对全部结算会员的交易所保证履约；每一层次均需以其全部资产对上一层次保证履约。
结算会员在整个风险监控体系中也处于比较重要的位置，因此，CME对结算会员提出了较为严格的资本要求并进行严格管理。
CME对其结算会员的资本要求：A.ANC（Adjusted Net Capital ）要求结算会员最低ANC标准取下列中的较大者：250万美元(自2003年9月30日开始)；客户关于国内外期货、期权所有保证金的8％及非客户（包括自营）部分的4％；CFTC规定的最低资本要求；SEC规定的最低资本要求。
B.保证存款（Security Deposits ）要求结算会员应将其保证存款存入清算所，可作为其交易的履约保证。
其额度的确定应取下列中的较大者：50万美元；依据公式确定：其数额的85％依据该会员的履约保证金确定，15％依据该会员的交易量确定。
C.母公司保证结算会员对于其非客户及自营部分交易必须提供其母公司担保。
农村信用合作社下载app
农村信用合作社下载app摘要：美国信用合作社体系是一个典型的内生性自然演进式发展的合作金融体系。
自20世纪兴起以来，在美国金融业中独树一贴，占有着必不可少的地位，发挥着独特的作用。
从其发展路径及特征中我们可以获取很多启示，以发展我国的合作金融业。
关键词：信用合作社；内生性；路径合作金融作为金融体系中不可或缺的一部分，经过100多年的发展，各种类型的合作性金融组织已经遍及全世界。
无论在发达的西方资本主义国家，还是在发展中国家，信用合作运动都有了长足的发展。
全球共96个国家拥有信用合作机构，共有17.738万成员。
美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期开始兴起的。
当时社会的中、下层阶级难以从银行取得贷款，为了维持生计，获得资金上的帮助，在政府支持下，按照自愿、平等、互利的原则，在杜区内结成了合作性质的信用社，为人会成员提供借款等信用服务，其宗旨是不以盈利为目的，实行自主经营和“一票制”的民主管理。
二战以后，由于经济全面恢复，分期付款、信用卡、消费信贷等借贷形式的兴起，推动美国信用社进入高速发展阶段。
目前美国已经形成了比较完备的合作金融体系，在促进社会进步、社区发展、会员富裕等方面发挥着十分重要的作用。
1934年，美国国会通过“联邦信用社法”，允许信用社向联邦政府注册。
从此，信用社事业在全国各地蓬勃发展。
据统计，1934年，美国仅有2500个信用社，共450000名会员；至1966年，已发展为22000家信用社和2200万名会员；1987年，美国约有16000家信用社，共拥有5600万名会员，总资产达2000亿美元。
目前，全美信用社共有会员8900万人，约占美国人口的三分之一；信用社资产总额7765亿美元，各项存款3600亿美元，各项贷款5437亿美元，资本充足率平均在11.5％以上。
表3-2中，可以看出从1997年到2007年间信用社家数下降了28％，而社员总数增加了21.6％，与此同时，贷款余额上涨了127.8％，而股金与存款总额上涨了106.8％。
社会信用体系建设浅谈美国模式的启示
社会信用体系建设的三种模式
一是以美国为代表的商业征信公司为主体的社会信 用管理模式 民营征信系统 ,实行的是完全市场化的 运作;
二是以德国为代表的中央银行建立的信贷登记系统 为主体的社会信用管理模式 公共征信系统 ,是一种 主要由政府主导的模式;
三是以日本为代表的银行协会建立的会员制征信机 构与商业性征信机构共同组成的社会信用管理模式 社会征信系统 ,
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利 用评级结果: 一是在法律中对此做出明确规定, 二是监管机构与信用等级有关的规定, 三是储蓄协会所作的规定,
通过这些措施的有效实施,使绝大多数经济主体都能将聘评级 机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为,从而为信用体系 的健康发展创造了广阔的市场需求,
美国相关法律规定,一般的消费者信用数据可保留7年,破产信 息可保留10年,而对企业征信机构,一般提供12个月内的企业 信用数据信息,
美国信用体系的产生完全是市场的产物,迎合 市场发展尤其是个人金融市场的发展,两者互 相促进,
信用体系规范了美国金融市场乃至社会主体 的交易行为,增强了美国社会的透明度,直接促 进了美国的市场经济走向成熟和国际化,
第二,市场上出现的私人机构的专业水平参差不齐, 如果一开始市场放任涌现出众多私人机构,不但会造 成规模偏小,遍地开花的局面,还会使得行业标准难 以制定,市场上的征信产品质量不均;
第三,私人机构往往会更注重自身利益,往往会过度 竞争、不正当竞争、侵犯消费者权益等,
美国模式的问题
美国金融危机的实质就是信用危机,金融危机中的美 国就是前车之鉴,
从美国次贷危机的教训来看,金融业必须遵循审慎经营的原 则,这是由其高杠杆率、高关联度和高信息不对称性所决定的, 市场约束不等于放任自流,越是发达的金融市场,越是需要与 风险复杂程度相匹配的严格监管;对社会信用体系的监管要适 应创新和市场变化,不能过分依赖具体规则的约束,而应采取 更具灵活性的原则导向监管模式,加大对投资银行、会计师 事务所的信用监管,注重加强同市场的沟通,处理好创新与稳 定的关系,从而构建更加稳健的金融体系,
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局――Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则――品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
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全面分析美国庞大信用体系
美国的信用体系主要由3部分组成：一是比较完善、有效的信用管理体系，二是市场化运作的信用服务行业，三是涉及经济与社会各个层面的庞大信用产品用户。
在美国，个人信用体系已经超出商业活动的范畴，成为一种保障经济运行的重要社会制度
信用体系庞大完善
美国的信用管理法律体系较为完善，将信用产品从加工、生产到销售、使用的整个过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在上世纪60至80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有《公平信用报告法》、《公平信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》等15部法规。
美国的信用监督和执法机构主要分为两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
目前，美国的信用评估行业主要分为3类市场化运营机构：一是资本市场上的信用评估机构，目前在美国运营的这类公司主要有穆迪、标准普尔和惠誉三家，其中穆迪、标准普尔由美国投资者控股，惠誉由法国投资者控股。
这3家公司是世界上最大的信用评级公司，其信用评级的高低影响世界各国政府和企业在国际资本市场进行融资的成本和融资数额。
二是商业市场上的信用评估机构，其主要业务是对各类企业进行信用调查评级，例如创建于1841年的美国邓白氏公司。
三是对消费者个人信用进行评估的机构，这类机构在美国被称为“信用局”或者“消费信用报告机构”。
目前，美国有3家大的信用局，分别是美国人控股的全联、艾可飞和英国人控股的益百利。
信用局的主要业务是收集消费者个人的信用记录，合法制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。
除此之外，美国还有数千家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。
目前，美国资本市场评级机构在世界上居于垄断地位。
穆迪、标准普尔和惠誉控制了全球90%以上的资本市场评估业务。
2013年，穆迪的营业收入达到30亿美元。
对消费者个人信用报告是需求量最大的信用产品，全联公司每年进行的传统方式信用查询高达150亿件，网上信用报告销售每年高达4亿份。
个人信用不可或缺
在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评
价集中表现为信用报告。
美国个人信用制度对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的唯一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多人结婚前要查询对方的个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。
在美国，信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。
美国征信局征集的个人信用信息包括3方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。
美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。
广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品等5个方面，又称为“5C准则”。
深度指标则是对“5C准则”的深化，包括工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房、现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
信用局主要通过3个渠道获取消费者的信息：一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息，如税务记录、法庭裁决、破产报告。
信用局的个人信用记录评分结构包括付账历史、当前欠账情况、个人信用历史长度、新的信用活动、各种信用情况等5个方面的内容。
个人信用评分等级的分数在365分至850分之间，分数反映了借款人偿还贷款的能力和可能性，分数越高，信用程度越高，一般得分大于660分可获贷款，大于700分保证能获得贷款。
美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的，美国消费者有11项贷款责任向信用局报告。
影响个人信用记录和评分的因素很多，如果支出或负债过度，信用卡透支，房子过大，汽车过多，收入较低，出现离婚、失业、丧失工作能力、经营失败、破产等情况，都会影响个人支付能力及信用记录。
在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。
根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人同意或者司法部门授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。