银行贷款信用风险的评估
衡量银行信用风险的指标
衡量银行信用风险的指标衡量银行信用风险的指标可以从不同的角度进行考量，以下是一些常用的指标及其应用方式：1. 贷款违约率：贷款违约率是衡量银行信用风险的重要指标之一。
它表示贷款客户无法按时偿还贷款的比例。
银行可以通过监测贷款违约率来评估其贷款组合的风险水平。
较高的违约率可能暗示着潜在的信用风险问题，需要采取相应的措施，如提高贷款利率或收紧信贷政策。
2. 不良贷款比率：不良贷款比率是衡量银行信用风险的另一个重要指标。
它表示银行不良贷款总额与总贷款金额的比例。
较高的不良贷款比率意味着银行面临较高的违约风险。
银行可以通过监控不良贷款比率来评估其贷款质量，并及时采取风险管理措施，如加强追踪和催收。
3. 资本充足率：资本充足率是衡量银行信用风险的重要指标之一。
它表示银行的资本净值与风险加权资产的比例。
较高的资本充足率意味着银行具备更强的抵御风险的能力。
银行可以通过保持适当的资本充足率来降低信用风险，并满足监管要求。
4. 应力测试：应力测试是一种衡量银行信用风险的方法，通过在不同的经济环境下对银行资产组合进行压力测试，评估银行在不同风险情景下的承受能力。
应力测试可以帮助银行发现潜在的风险暴露，并制定相应的风险管理策略。
5. 评级系统：评级系统是一种用于评估借款人信用风险的方法，它根据借款人的信用状况和还款能力对其进行评级。
银行可以根据评级系统的结果来决定是否批准贷款以及贷款利率的设定。
评级系统可以帮助银行更准确地评估借款人的信用风险，并制定相应的风险管理策略。
这些指标和方法可以相互结合使用，帮助银行全面评估和管理信用风险。
银行应根据自身的情况和监管要求，选择适合的指标和方法，并建立完善的风险管理体系，以确保稳健经营和可持续发展。
商业银行风险评估标准(2023最新版)
商业银行风险评估标准商业银行风险评估标准一、概述商业银行作为金融机构，面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
为了确保商业银行的稳健运营和风险可控，需要建立一套有效的风险评估标准。
该标准将覆盖商业银行各个业务领域和风险因素，以提供全面的风险评估指导。
二、信用风险评估标准⒈信用评级标准：根据借款人的信用状况、还款能力和担保品情况，进行信用评级划分，包括AAA级、AA级、A级等。
⒉不良贷款风险评估：对不良贷款风险进行评估，包括不良贷款占比、不良贷款回收率等指标。
⒊风险集中度评估：评估商业银行的贷款风险集中度，包括最大单一客户占比、最大十大客户占比等。
三、市场风险评估标准⒈利率风险评估：评估商业银行在利率变动情况下的利差风险和资产负债表风险。
⒉汇率风险评估：评估商业银行在外汇市场波动时的外债风险和汇兑损失情况。
⒊股票市场风险评估：评估商业银行在股票投资中的价格风险和市场波动风险。
四、流动性风险评估标准⒈资金流出评估：评估商业银行在资金流出时的融资能力和偿付能力。
⒉资金流动性风险评估：评估商业银行在市场流动性变紧时的资金缺口和融资成本。
五、操作风险评估标准⒈人员风险评估：评估商业银行在人员离职、岗位职责分工等情况下的操作风险。
⒉内部控制风险评估：评估商业银行内部控制制度的合理性和有效性，包括审计、风险管理和合规等方面。
六、附件本文档涉及附件包括：⒈商业银行贷款风险评估表格。
⒉利率风险评估模型。
⒊汇率风险评估模型。
⒋内部控制评估表格。
七、法律名词及注释⒈AAA级：最高信用评级，表示借款人具备极高的还款能力和信用状况。
⒉AA级：次高信用评级，表示借款人具备高的还款能力和信用状况。
⒊A级：较高信用评级，表示借款人具备较好的还款能力和信用状况。
八、全文结束。
贷款风险评估
贷款风险评估引言概述：贷款风险评估是银行和金融机构在贷款过程中非常重要的一环。
通过对借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途等方面进行评估，可以帮助金融机构更好地控制风险，确保贷款的安全性和可持续性。
本文将介绍贷款风险评估的四个关键部分，包括借款人信用评估、还款能力评估、贷款用途评估以及风险控制措施。
一、借款人信用评估：1.1 信用报告评估：银行和金融机构会通过借款人的信用报告来评估其信用状况。
信用报告中包含了借款人的个人信息、贷款记录、还款记录等重要信息，通过对这些信息的分析，可以了解借款人的还款能力、还款意愿以及信用历史等。
1.2 信用评分模型：金融机构通常会采用信用评分模型来对借款人的信用进行评估。
这些模型根据借款人的个人信息和信用报告中的数据，给予不同的信用评分。
评分越高，表示借款人的信用越好，反之则表示信用较差。
通过信用评分模型，金融机构可以更加客观地评估借款人的信用状况。
1.3 借款人背景调查：在进行贷款风险评估时，金融机构还会进行借款人的背景调查。
这包括了对借款人的工作情况、收入来源、资产负债情况等方面的调查。
通过借款人背景调查，金融机构可以更全面地了解借款人的经济状况和还款能力。
二、还款能力评估：2.1 收入稳定性评估：金融机构会对借款人的收入稳定性进行评估。
这包括了对借款人的工作稳定性、收入来源多样性以及收入水平的分析。
收入稳定性评估可以帮助金融机构判断借款人是否具备足够的还款能力。
2.2 负债情况评估：金融机构还会对借款人的负债情况进行评估。
这包括了借款人的债务总额、还款能力以及其他负债情况等方面的调查。
通过负债情况评估，金融机构可以判断借款人是否有足够的还款能力来偿还贷款。
2.3 还款能力测试：金融机构通常会对借款人进行还款能力测试，以确保借款人具备还款贷款的能力。
这可以通过计算借款人的债务收入比、还款能力比等指标来进行评估。
三、贷款用途评估：3.1 用途合理性评估：金融机构会对借款人的贷款用途进行评估。
银行信贷业务中的风险评估方法与工具
银行信贷业务中的风险评估方法与工具在银行信贷业务中，风险评估是一项至关重要的工作。
为了有效管理风险，银行需要采用不同的方法和工具来评估借款人的信用状况、还款能力以及借款项目的潜在风险。
本文将介绍银行信贷业务中常用的风险评估方法与工具。
一、信用报告和信用评分信用报告是银行评估借款人信用状况的基础工具之一。
通过借款人的个人信用报告，银行可以获取到借款人的还款记录、信用历史、负债情况等信息。
借款人的信用评分则是根据信用报告中的数据进行计算得出的一个综合评估指标，可以用来量化借款人的信用风险。
二、财务报表分析财务报表分析是银行对借款人还款能力的一种评估方法。
通过分析借款人的资产负债表、损益表以及现金流量表等财务报表，银行可以了解到借款人的财务状况、经营状况以及现金流动性等。
这些信息可以帮助银行判断借款人是否有足够的还款能力，并评估借款项目的风险水平。
三、担保物评估在一些大额贷款申请中，借款人往往需要提供担保物作为额外的还款保证。
银行会派出专业评估师对担保物进行评估，确定其价值和可流动性。
通过担保物评估，银行可以在借款人无法按时还款时，通过变卖担保物来弥补损失，降低风险。
四、现场调查和尽职调查在一些复杂的信贷业务中，银行会派遣员工进行现场调查和尽职调查。
现场调查包括对借款人的企业、生产设施等进行实地考察，以了解其真实的生产经营状况。
尽职调查则是对借款项目的全面调查，包括对借款人的背景、业务模式、市场前景等进行深入研究。
这些调查可以帮助银行全面评估借款项目的风险，减少不必要的损失。
五、模型和算法应用近年来，随着信息技术的发展，银行信贷风险评估中越来越多地应用了模型和算法。
银行可以利用大数据和机器学习等技术，构建风险评估模型，对借款人进行量化评估，并确定其风险等级。
这种方法可以减少主观性因素的影响，提高评估的准确性和效率。
总结起来，银行信贷业务中的风险评估方法与工具多种多样，每种方法和工具都有其适用的场景和优点。
商业银行贷款信用风险分析
商业银行贷款信用风险分析概述：信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一。
贷款信用风险分析是商业银行评估借款人还款能力和信用状况的重要工具。
本文将探讨商业银行贷款信用风险分析的重要性、相关指标和方法，并提出一些风险管理的策略和建议。
一、贷款信用风险的重要性商业银行贷款信用风险是银行面临的最主要风险之一。
如果借款人无法按时还款或违约，银行将面临资金损失和信誉风险。
因此，准确评估借款人的信用状况至关重要，可以帮助银行制定合适的贷款政策和风险管理策略，降低不良贷款风险。
二、贷款信用风险分析的指标和方法1.个人客户信用风险评估指标：- 个人借款人的征信记录和信用分数是评估其信用状况的重要指标。
银行可以通过查询个人借款人的征信报告来获取其与其他金融机构的贷款和还款记录，以及信用卡使用情况等。
- 借款人的收入水平和就业情况也是评估其还款能力的重要因素。
通过审查借款人的工作合同、工资单和纳税记录等可以获取相关信息。
- 借款人的个人资产和负债状况可以帮助评估其还款能力和抵押担保的价值。
银行可以审查借款人的房产证书、车辆登记证和银行对账单等来获取相关信息。
2.企业客户信用风险评估指标：- 企业借款人的财务报表是评估其信用状况的重要依据。
银行可以通过审查借款企业的资产负债表、利润表和现金流量表来评估其盈利能力、偿债能力和现金流情况。
- 借款企业的行业背景和经营环境也需要考虑。
银行可以参考行业报告和市场调研结果来评估借款企业所处行业的风险和前景。
- 借款企业的管理团队和业务模式也是评估其信用状况的重要因素。
银行可以审查借款企业的管理层履历和商业计划书来获取相关信息。
三、贷款信用风险管理策略和建议1.建立完善的风险管理体系，包括贷前、贷中和贷后的风险管理措施。
银行应确立明确的贷款审查流程，并严格按照规定的流程进行贷款审批。
2.合理制定贷款政策和利率策略。
银行应根据借款人的信用状况和风险评估结果，合理定价和限制贷款额度，确保风险可控。
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是指对借款人申请贷款的信用状况、还款能力以及担保物的价值进行评估，以确定贷款的风险程度。
通过对贷款风险进行评估，银行和金融机构可以更好地控制风险，保护自身利益。
一、贷款风险评估的目的贷款风险评估的主要目的是判断借款人是否具备还款能力和还款意愿，以及担保物的价值是否足以覆盖贷款本金和利息。
通过评估风险，银行和金融机构可以更好地决定是否批准贷款申请，以及贷款的额度和利率。
二、贷款风险评估的内容1. 信用评估：评估借款人的信用状况，包括个人信用记录、征信报告、还款记录等。
通过分析借款人的信用历史，可以判断其还款能力和还款意愿。
2. 还款能力评估：评估借款人的还款能力，包括收入状况、工作稳定性、家庭支出等。
通过分析借款人的收入情况，可以判断其是否具备足够的还款能力。
3. 担保物评估：评估担保物的价值和可变现能力，包括房产、车辆、股票等。
通过评估担保物的价值，可以判断担保物是否足以覆盖贷款本金和利息。
4. 行业风险评估：评估借款人所在行业的发展前景和风险程度。
通过分析行业的发展趋势和竞争状况，可以判断借款人所在行业的风险程度。
5. 宏观经济风险评估：评估宏观经济环境的稳定性和风险程度。
通过分析经济指标和政策环境，可以判断宏观经济对借款人还款能力的影响。
三、贷款风险评估的方法和工具1. 量化评估：通过建立数学模型和风险评分系统，对借款人的信用状况和还款能力进行量化评估。
常用的量化评估方法包括德尔菲法、层次分析法等。
2. 定性评估：通过专家判断和经验总结，对借款人的信用状况和还款能力进行定性评估。
常用的定性评估方法包括专家评估法、案例分析法等。
3. 数据分析工具：利用大数据分析工具和技术，对借款人的信用状况和还款能力进行数据挖掘和分析。
常用的数据分析工具包括SAS、SPSS等。
四、贷款风险评估的结果和建议根据贷款风险评估的结果，银行和金融机构可以做出以下决策和建议：1. 批准贷款申请：如果借款人的信用状况良好、还款能力强，并且担保物价值足够，银行可以批准其贷款申请。
银行信贷风险评估的关键要素分析
银行信贷风险评估的关键要素分析随着经济的发展和金融体系的完善，银行信贷风险评估成为了银行业务中不可或缺的一环。
银行信贷风险评估的关键要素包括贷款人的信用状况、贷款金额、还款能力、担保物等。
本文将分析这些关键要素，并探讨其对信贷风险评估的影响。
首先，贷款人的信用状况是银行信贷风险评估的重要参考指标之一。
贷款人的信用状况反映了其过去的还款表现和信用记录。
银行通过了解贷款人的信用状况，可以评估其还款能力和还款意愿。
一般来说，信用记录良好的贷款人更有可能按时还款，从而降低了银行的信贷风险。
其次，贷款金额也是影响信贷风险评估的关键要素之一。
贷款金额的大小直接关系到银行的风险承受能力。
较小的贷款金额相对来说风险较低，因为即使出现违约情况，银行的损失也较小。
而较大的贷款金额则意味着更高的风险，一旦贷款人无法按时还款，银行将面临巨大的损失。
因此，在信贷风险评估中，银行需要综合考虑贷款金额与贷款人的还款能力，以确定是否给予贷款。
再次，还款能力是银行信贷风险评估的核心要素之一。
还款能力指的是贷款人在贷款期限内是否有足够的能力按时偿还贷款本金和利息。
银行通常会通过贷款人的收入、资产、负债等情况来评估其还款能力。
如果贷款人的还款能力较弱，银行可能会降低贷款金额或要求提供担保物，以降低信贷风险。
最后，担保物也是银行信贷风险评估中的重要考虑因素之一。
担保物是贷款人提供给银行作为贷款担保的资产，一旦贷款人无法按时还款，银行可以通过变卖担保物来弥补损失。
担保物的价值越高，银行的信贷风险就越低。
因此，在信贷风险评估中，银行会对担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
综上所述，银行信贷风险评估的关键要素包括贷款人的信用状况、贷款金额、还款能力和担保物。
这些要素相互关联，综合考虑可以帮助银行准确评估贷款风险，并做出相应的决策。
在实际操作中，银行可以通过建立科学的信贷风险评估模型，综合考虑这些要素，以提高贷款决策的准确性和风险控制能力。
银行信贷风险评估的关键指标与方法
银行信贷风险评估的关键指标与方法在金融行业中，银行信贷风险评估是一项至关重要的工作。
它涉及到银行的核心业务，即贷款发放。
银行必须确保贷款的安全性和可持续性，以避免不良贷款的风险。
为了实现这一目标，银行信贷风险评估采用了一系列关键指标和方法。
首先，信用评级是银行信贷风险评估的重要指标之一。
信用评级是对借款人的信用状况进行评估和分类的过程。
它通过评估借款人的还款能力、信用历史和借款目的等因素，将借款人分为不同的信用等级。
这些信用等级可以帮助银行判断借款人的信用风险，从而决定是否批准贷款申请以及贷款利率的确定。
其次，负债率也是银行信贷风险评估的重要指标之一。
负债率是指借款人的债务总额与其收入之比。
较高的负债率意味着借款人的偿还能力较弱，存在较大的违约风险。
因此，银行通常会将负债率作为评估借款人的还款能力的重要指标之一。
一般来说，借款人的负债率应该控制在一定的范围内，以确保其还款能力。
此外，抵押品价值也是银行信贷风险评估的关键指标之一。
抵押品是借款人提供给银行作为贷款担保的资产。
抵押品价值的评估可以帮助银行判断贷款的风险和价值。
如果抵押品价值较高，那么即使借款人发生违约，银行也可以通过变卖抵押品来收回债务。
因此，抵押品价值的评估对于银行来说至关重要。
此外，还有一些其他的风险评估方法也被广泛应用于银行信贷风险评估中。
例如，历史数据分析是一种常用的方法。
通过分析过去的贷款数据，银行可以发现一些规律和趋势，从而预测未来的风险。
此外，模型和算法也被用于风险评估中。
银行可以根据借款人的个人信息和信用历史，构建相应的模型和算法，以评估其信用风险。
综上所述，银行信贷风险评估的关键指标和方法多种多样。
这些指标和方法可以帮助银行判断借款人的信用风险和还款能力，从而决定是否批准贷款申请。
通过科学合理地运用这些指标和方法，银行可以降低贷款风险，保证贷款的安全性和可持续性。
因此，银行信贷风险评估是银行业务中不可或缺的一环，对于银行的经营和发展具有重要意义。
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银行贷款信用风险的评估
银行面临的风险主要有：信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
多年来信用风险始终是银行金融机构承担的主要风险之一。
信用风险是指借款人未能如期偿还其债务进而为贷款人带来的风险。
近年来，随着银行信用衍生产品的不断创新，全球范围内对投资组合的不断深化，信用风险管理模型的研究在国际上得到了高度的重视和提高，并获得迅速的发展。
信用风险的量化管理和动态管理成为风险管理的主流方向。
本文通过介绍当前比较成熟的风险管理方法—VaR方法，把J.P摩根的CreditMetrics模型引入到我国的信用风险管理中来，为我国信用风险管理提供一些启示。
J.P.摩根的CreditMetrics模型
VaR(value-at-risk)又名风险值或在险值，指在一定时期内，一定的概率水平下（置信度）某一金融资产或证券组合的最大可能损失。
它最大的优点就在于把不同市场因素所导致的风险集中成一个数值反映出来，比较准确的测量出不同来源的风险及其相互作用所导致的潜在损失，适应了市场发展的动态性、复杂性以及全球统一性的趋势。
因此获得了广泛的应用，成为金融市场测量风险的主要方法之一。
1997年J.P.摩根同KMV等合作将VaR方法运用到银行贷款等不可交易资产的风险测量上来，创立了CreditMetrics模型。
下面我们通过一个简单的投资组合的例子来了解CrediteMtrics模型是如何计算贷款的信用风险的。
假设一投资组合仅含一笔贷款，金额是1亿元，信用评级机构对借款人的评级为BBB级，年利率为6%，期限是5年。
使用CreditMetrics模型来计量该组合的信用风险，可以按以下步骤来进行。
第一步,计算信用级别转移概率。
借款人的信用级别有8种可能性即AAA, AA, A, BBB, BB,B,CCC，违约。
AAA级是最高级别，降低到其他级别的可能性较小，这样的客户信用风险也很小。
违约是指借款人无法按合同约定的价格偿还贷款，从而给贷款人造成一定的损失。
利用信用评级机构的历史数据可以计算出不同信用级别借款人的信用转移概率。
例如上面的例子中，BBB级的借款人达到这八种信用级别的概率由最高级别到最低级别依次为0.02%，0.33%，5.95%，86.93%，5.3%，1.17%，0.12%，0.18%（限于篇幅所限这里仅列出BBB级借款人的信用级别转移概率）。
第二步，贷款市场价值的评估。
虽然贷款的市场价值无法通过公开市场直接
获得，但是可以由银行的历史数据间接估算出来。
一年后，贷款的现值P为:
其中P0是贷款的金额，E为年利息，n为贷款到期的年限，Rt为远期风险利率，由无风险利率（一般是短期国库券利率）加一定的风险价差求得。
对于不同信用级别的借款人银行有不同的风险价差，可以由历史数据或经验来规定不同信用级别的风险价差。
信用级别越低、期限越长，风险价差越大，相应的风险利率越高。
例如BBB级的借款人在第一年末、第二年末、第三年末、第四年末的Rt为依次为4.10%、4.67%，5.25%、5.63%。
有了远期风险利率我们就可以根据公式（2）计算出贷款在不同信用级别下第一年末的市场价值。
上面的例子中贷款在BBB级时第一年末的现值为1.0755亿元。
同理可以计算出贷款在其他信用级别AAA、AA、A、BB、B、CCC下第一年末的价值依次为1.0937、1.0919、1.0866、1.0202、0.981、0.8364亿元。
该笔的贷款的最低价值是违约情况下的0.5113亿元，这是当借款人破产时贷款的残值，可以通过由1减去给定违约概率下的贷款损失率或贷款残值回收率计算得到。
第三步，VaR值得计算。
将计算出的贷款价值与相应的信用等级转移概率相乘，再将所有结果求和，就可求得贷款价值在第一年的均值μ=1.0709亿元，从而可以求出贷款价值的标准差=299万元。
在贷款价值服从正态分布的假设条件下，
1-α=5%，β=1.65，VaR= 1.65×299=493万元；1-α=1%，β=2.33，VaR= 2.33×299=697万元。
该笔贷款以95%的可能性最大损失为493万元，以99%的可能性最大损失为697万元，这样我们就可以很直观的看出一笔贷款的风险有多大，从而在实际的管理实践中加强对金融资产的风险管理。
通过以上分析给我们的启示
以上计算的结果与实际还有一定差别，但仍旧能够在信用风险管理方面给我们很多启示，尤其是对于当前处于市场经济初期的我国，金融市场还不是很发达，可供金融机构投资的金融产品不是很多，我国的商业银行，其金融业务主要集中于存贷款业务，因此其风险主要以信用风险为主。
加上银行等金融机构在风险管理上还很不规范，所以借鉴国外先进风险管理方法，必将极大的降低我国银行等金融机构资产的风险，从而推动我国金融业的健康快速发展，提高我国金融机构的国际竞争力。
为了借鉴国外的先进风险管理经验，加强风险的量化管理，需要我们着重做好以下工作。
1、金融机构应重视数量模型的建立
CreditMetrics模型将抽象的信用风险定量化，直观化，通过具体的数字综合反映出了多个因素所导致的信用风险，使得银行在管理风险时就更加容易，更能够有的放矢。
我国的银行对风险的管理，定性分析多，定量分析少，不能够完全衡量出银行面临的风险。
随着我国金融领域对外资的逐渐开放金融业将面临更加激烈的竞争，因此国内的商业银行在借鉴国外已有的先进模型的基础上要加快发展适合自身实际的风险管理模型，以便提高自身的实力。
2、金融机构应建立面向风险的信息管理系统
信用风险的量化管理，需要有力的信息技术的支持，这正是我国银行利用VaR进行风险管理的制约因素。
使用VaR方法进行风险管理，需要做好多方面的工作，包括风险管理技术、计量统计技术和信用风险数据库的建设等。
我国当前正处于市场经济的初级阶段，随着改革的不断深入，政府对银行的干预逐渐减少，可是银行自身对于风险管理并未跟上时代发展的步伐，各个银行虽然都建立了自己的风险管理信息系统，但同国外同行相比还有很大的差距。
各银行应及早建立起面向风险的信息管理系统，充分利用电子信息技术，实现日常交易的电子化以及对风险的实时监控。
同时中央银行行还要在过去管理经验的基础上，加强对各商业银行风险的量化管理，充分利用风险量化的结果进行监管。
3、重视历史数据的整理和收集
从前面的应用CreditMetrics模型的例子中可以看出数据的收集和整理对于利用模型进行风险管理十分重要。
只有在充分数据的基础上建立的模型才可能比较准确预测出银行面临的风险。
模型的建立也需要数据的支持和检验，有了充分的数据支持，才能建立适合我国实际的风险管理模型。
因此银行应重视对历史数据的收集和整理。
这样使用模型计算出的数据才能够准确可信，才能作为管理层进行决策的科学依据。
另外数据库的建立不仅对于风险管理有帮助，对于管理的其他方面，例如金融产品的定价、金融衍生产品的创新等方面也具有积极的促进作用。
4、尽快建立起公正、独立的专业信用评级机构
由独立的信用评级机构对借款人进行评级，不仅可以降低金融机构的管理成本，而且也有利于优良的融资者在融资时降低融资成本，促进资本市场的优胜劣
汰。
独立的评级机构公布的评级结果也更加专业、准确，更加令人信服。
信用评级不仅包括对借款人的评级，还包括对股票、债券的评级。
有了公正、独立的专业信用评级机构对以上进行评级，不仅利于银行等金融机构采用CreditMetrics 模型进行信用风险管理，评级机构还可以将测评的结果向社会投资者出售，方便投资者的投资。
另外有了专业的评级机构，有利于评级结果的统一，使得公众能够将评级结果进行比较，有利于他们做出合理的决策。
总之，银行等金融机构对风险的管理还有很长的路要走，它需要政府、银行、企业以及研究机构各个方面的通力合作，需要银行的重视和不断的在风险管理方面进行投入才能够取得成效。