“三农金融事业部”在经济较发达地区改革成效及优化路径选择——以江苏省扬州市为例

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对农行“三农”金融事业部制改革的探索

对农行“三农”金融事业部制改革的探索商业银行的组织结构是其经营战略、经营目标和经营理念的集中体现，也是商业银行核心竞争力的决定性因素之一。

当前，银行事业部制作为欧美商业银行主流管理体制，在专业化和独立核算激励方面发挥越来明显的优势，国内商业银行随着流程银行改革推进和经营管理体制创新深化，开始逐步引入这种先进的经营管理体制，增强应对金融全球化的竞争能力。

农行正值股改上市的关键阶段，为切实解决大型商业银行服务“三农”历史性难题，农总行毅然决定推行三农金融事业部制改革，这是农行面向“三农”、商业运作的全新尝试，也是落实科学发展、深化股份制改革的重要实践。

农行推行“三农”金融事业部制改革的战略意义（一）提升农行竞争力的内在需要。

随着国家对外开放程度的不断提高，传统的总分行管理体制逐渐出现了一些弊端，为适应市场需要，调整农业银行组织结构已显得必要：一是业务发展的需要。

经过多年的发展，农行已发展成为产品多样、网点众多，经营实力大幅增强的特大网络型企业。

总分行制模式难以保证全行业务有效运转，客观上需要调整组织结构，以保证一级法人意志，实现全行业务的高效率运作。

二是绩效管理的需要。

目前绩效管理总体还比较粗放，离精细化管理还相差较远。

管理链条过长，业绩评价以分支行为主体，缺乏对部门、岗位、产品等方面精细的成本收益核算，造成经营责任行长一肩挑的现象，对各业务职能部门缺少有效的绩效考评和激励机制，使员工缺乏工作的压力和动力。

三是专业化经营的需要。

对于市场前景好，有竞争力的产品和服务需要实施专化业经营，农行产品众多，有必要对特色业务进行专业化经营。

（二）加快农行股份制改革的战略需要。

在工、中、建相继完成股份制改革之后，作为国有商业银行股份制改革“收官之战”的农行改革已经进入了关键时期。

推进农行股份制改革工作，必须要在坚持商业运作原则下，把服务好“三农”放在改革的重要位置，构建面向“三农”的有效治理机制和运行体系。

当前，农总行正在实施县域金融事业部制改革，选择浙江分行作为改革试点，依托浙江分行在人才队伍、管理水平上的领先优势，积极探索农行统筹城乡、发展县域、服务“三农”的有效模式，逐步构建发展县域和“三农”业务的组织机构、政策制度体系，对全行推行事业部改革具有重要的战略意义。

农业银行“三农金融事业部”改革试点调研方案

农业银行“三农金融事业部”改革试点调研方案（第三调研组）一、调研目的持续跟踪农业银行“三农金融事业部”深化改革试点工作，调查了解农业银行三农事业部改革试点推进及效果情况，分析改革中存在的问题及制约因素，推动其加快管理体制和运行机制改革，不断提升“三农”和县域金融服务水平。

二、调研对象吉林、河北、河南、安徽4省。

原则上各省分别从经济相对发达地区和相对落后地区各选1家农业银行县事业部作为重点调研对象。

三、调研内容（一）检查评估改革试点工作进展和成效，全面梳理有关改革措施的落实情况，包括“三级督导、一级经营”的管理体制、“六个单独”的运行机制以及有关支持政策等。

（二）评估和分析改革试点和“三农”金融服务存在的不足。

（三）评估和分析制约深化改革的因素以及“三农”金融服务面临的困难和问题。

（四）对改革试点和“三农”金融服务下一步工作提出意见和建议。

四、调研方式及总体安排调研采取召开座谈会、实地走访、调阅资料及调查问卷等方式进行。

（一）座谈会拟在各调研县分别召开农业银行分支行、县政府及其他金融机构、农业企业和农村经济组织及农户3个座谈会。

1.农业银行分支行座谈会。

参会人员：调研县农行所在市分行负责人，调研县农行行长及分管副行长、各部门主要负责人及2-3名客户经理、乡镇分理处及储蓄所主要负责人代表2-3名。

座谈提纲见附件2。

2.县政府及其他金融机构座谈会。

参会人员：县政府分管金融工作的副县长，金融办、财政局、农委负责人各1人，当地银行业金融机构负责人各1人，涉农保险机构负责人各1人，人民银行县支行负责人及有关工作人员。

座谈提纲见附件3。

3.农业企业和农村经济组织及农户座谈会。

参会人员：3家农业产业化龙头企业负责人各1人、3家农村经济合作组织负责人各1人、农户5人。

具体参会人员由调研县人民银行县支行根据农业银行提供的客户名单选取。

座谈提纲见附件4。

请所在省人民银行省会中心支行将上述座谈会主要内容整理成书面材料。

中国农村金融发展的路径选择与政策效果

中国农村金融发展的路径选择与政策效果中国农村金融发展是中国国家经济发展的重要组成部分，关系着中国农村经济的发展和农民的收入增长。

为了实现农民收入的稳定增长，中国政府采取了许多措施和政策来促进农村金融发展。

本文将重点讨论中国农村金融发展的路径选择和政策效果。

中国农村金融发展的路径选择主要有以下几个方面：金融机构改革、创新金融产品、推动金融科技发展以及加强金融服务。

金融机构改革是中国农村金融发展的重要路径。

农村信用合作社是中国农村金融发展的重要组成部分，但其经营能力和风险管理能力相对较弱。

中国政府通过推动农村信用社改革，增强信用社的公益性和服务功能，提高其再利用资金的能力，完善农村金融服务体系。

创新金融产品是中国农村金融发展的另一重要路径。

中国政府推动设立农村金融机构，提供多样化的金融产品，例如农村信贷、农村保险和农民收益权证等。

这些金融产品的创新帮助农村居民解决了资金周转的问题，提高了效益。

推动金融科技发展是中国农村金融发展的重要路径。

随着互联网技术的快速发展，金融科技提供了一种对传统金融模式的创新。

通过推动金融科技的发展，中国政府促进了农村金融服务的普及和便利化，提高了金融服务的效率和质量。

加强金融服务是中国农村金融发展的重要路径。

中国政府实行了一系列农村金融惠民政策，如建立农村金融服务网络、推动农村金融服务进一步覆盖农村地区、加强对农村金融服务的监管等。

这些政策的实施提高了农村居民的金融服务水平，促进了农村金融发展。

中国农村金融发展的路径选择和政策效果带来了许多积极的效果。

农村金融发展带动了中国农村经济的发展，促进了农民收入的增长。

农村金融发展缓解了农民的资金周转问题，提高了农民的生产经营效率。

农村金融发展提高了农村金融服务的效率和质量，方便了农民的生活。

中国农村金融发展还存在一些问题和挑战。

农村金融服务的覆盖面还不广，农村地区还存在金融服务供给不足的问题。

农村金融风险管理和监管还相对薄弱，需要加强。

农业银行三农金融事业部改革:成效、问题和建议——以广东省分行为例

农业银行三农金融事业部改革：成效、问题和建议——以广东省分行为例丁玉;蔡嘉琳;黄梓晴【摘要】对广东省辖内的12个地市的农行三农金融事业部调查显示,农行的三农金融事业部“支农”效应初显,但仍然存在一些问题.论文建议完善定向降准、降息等优惠措施,试点农地抵押贷款,建立农业贷款风险补偿基金;推进征信体系建设.【期刊名称】《农村金融研究》【年(卷),期】2017(000)001【总页数】5页(P50-54)【作者】丁玉;蔡嘉琳;黄梓晴【作者单位】中国邮政储蓄银行博士后科研工作站;清华大学五道口金融学院;中国人民银行广州分行;中国人民银行广州分行【正文语种】中文长期以来，我国金融资源主要集中在城市地区，尤其是大中城市，农村地区金融资源较为薄弱，农村地区长期面临信贷配给和金融压抑。

农村金融发展滞后，农村金融供给总量不足、供求错位与结构不合理、服务效率低下是导致农村落后、农业不发达、农民收入低的重要原因，农村金融依然是整个金融体系和农村发展的“短板”(罗剑朝，2011；冯果等，2013)。

中央一号文件连续13年聚焦“三农”，2016年中央一号文件再次强调“三农”问题，并指明了农村金融的发展方向。

“深化中国农业银行三农金融事业部改革”，“支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部”，力图打造专业的为农服务体系，推动金融资源更多向农村倾斜。

威廉姆森（1985）从交易成本角度出发，认为事业部制是20世纪最重要的企业组织形式创新。

20世纪80年代国外大型商业银行开始实践事业部制，属于“M型结构”，具有“集中决策、分散经营”的优点，被视为一种高效率的组织结构，可对各利润中心的竞合关系进行平衡（Barney & Ouchi，1986）。

中国农业银行三农金融事业部自2008年起进行改革试点，至2012年末三农金融事业部管理架构基本形成，对其改革成效、存在问题的深入研究意义重大，尤其是农业银行将全面铺开三农金融事业部试点，对即将进行试点的农行三农金融事业部改革及邮储银行三农金融事业部改革均有重要的参考价值。

江苏省农村金融体系深化改革的路径、成效与建议

小、可持续发展能力不强等值得关注的问题，需进一步完机构数的６％。其中已有张家港、５常熟等４家农村商业善财税政策的引导和加强监管等举措。
一
银行的上市申请已得到中国证券监督管理委员会（以下简
称证监会）的正式受理。２完善法人治理结构。化共同发展。在做好股份制．强改革、完善法人治理结构的基础上，强化了机构问的收购
摘要：多年来，国农村金融体系不完善成为制约县域与农村经济稳定发展的一个重要 “ 颈 ” ０８年１我瓶。２０Ｏ月，
《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出“ 加快建立商业性金融、要合作性金融、政策性金融相
２１年第５期０１
缮南德
ＮＯ．２５，０１１
总第２０期７
ＨＡＩＮＡＮＮＡＮＣＥＦＩ
Ｓｒａｏ２ＯｅｉｌＮ．７
江苏省农村金融体系深化改革的路径、成效与建议
胡章灿
（国人民银行宝应县支行，苏扬州２５０）中江２８０
（）化农村法人金融机构改革，力推行农村法一深强人机构的“ 北挂勾” 展南发多年来经济发展水平存在较大落差，南（括苏州、苏包无锡、州、江和南京）苏中（州、州和南通）苏北常镇、扬泰和（云港、州、安和宿迁）济差异明显，南北金融 ” 连徐淮经 “

对农业银行“三农金融事业部”改革情况的调查与分析——以江苏省

文件。
果，今年，国办在出台的《国务院办公厅关于金
融服务 “ 三农 ” 发展的若干意见》（国办发
３．２０１０年，镇江农行制定了“ 三农金融分
７３
圈金融纵横２０１４．０８
布管理委员会 ” 的议事规则和工作规则。４．２０１１年６月１４日，镇江农行合并相关
１．在市行层面
资金管理差额资金管理全额资金管理财务核算县域非独立核算县域独立核算信贷管理信贷管理部信贷管理部和三农信贷管理部并轨执行
突出了农户业务产品营销挂钩考核，惠农卡：按照６张。农户贷款：按照日均贷款余额的千分之四计价。新农保、新农合等代理项目：代理方式为独家代理的２０万元／个，合作代理的１０万元／个， “ 只开户” ２万个；其他代理项目如水电费、粮食直补等３万元／个。 “ 金穗惠农通 ” 建设：每开设一个代付点，给予５００元的计价工资。
表１镇江农行改革前后县域行内部运行机制对比
改革试点前改革试点后
机构，成立 “ 三农金融事业部 ” ，负责辖内 “ 三
农” 对公业务和个人业务的经营管理。
５．今年年初，农总行将江苏全辖农行作为
全国第三批 “ 三农金融事业部 ” 全面深化改革试点单位，这标志着镇江农行 “ 三农金融事业部” 改革进入到一个实质性阶段。（二）推进改革的主要做法

中国农业银行三农金融事业部制改革试点实施方案

中国农业银行三农金融事业部制改革试点实施方案中国农业银行三农金融事业部制改革试点实施方案根据《中国农业银行股份制改革实施总体方案》、《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》、《中国农业银行股份有限公司章程》和《中国农业银行股份有限公司三农金融部管理章程》的有关要求，中国农业银行建立三农金融部，对“三农”和县域业务实行事业部制管理模式为稳步推进三农金融部改革，实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，从体制机制上更好地服务“三农”和县域经济，特制定本方案改革目标通过实施三农金融部改革试点，达到以下目标：1按照“边界清晰、治理高效、核算准确、保障有力”的原则，建立起三农金融部一级的权责利相结合的经营管理体系2按照“服务到位、风险可控、发展可持续”的原则，建立健全三农金融部治理和运作机制，实现资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的总体目标3充分利用农业银行在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，更好地为“三农”和县域经济服务合理划分三农金融部边界三农金融部机构边界以地域为界，对全国个建制县内的个县支行，实行事业部制管理各县支行成为三农金融部的基本经营单元自XX年起，按照分类指导、循序渐进、点面结合、突出重点的原则，稳扎稳打，逐步推开三农金融部改革总行重点抓好甘肃、四川、广西、福建、浙江、山东、重庆等现有七家省分行的试点工作主要任务是：贯彻落实人民银行、银监会关于三农金融部改革的有关要求，在七家分行所辖的81个二级分行和个县域支行全面推开，健全组织体系，完善运作机制，下沉决策重心，提高核算精度，强化激励约束，做实体制机制和各项改革内容同时，考虑到三农金融部改革涉及经营体制、管理文化和内部管理格局的重大调整，需要有个认识、探索和改进的过程其他分行也要按照年初全行工作会议的要求，选择部分二级分行，开展属地化改革试点重点是：统一思想认识，搭建组织架构，理清业务边界，加强人员培训，推进服务“三农”试点的政策措施，探索单独核算的路径，为下一步全面推开积累经验、探索路子、做好准备总行根据各地试点情况，择机在全系统推开三农金融部改革三农金融部职能边界三农金融部主要对县域机构的客户和业务行使管理职能，县域支行全部业务纳入三农金融部核算范围为发挥大型银行城乡联动的优势，银行卡、电子银行、基金、代理保险、国际业务、投资银行等产品部门，按原有模式为三农金融部分支机构提供服务，并依据原有渠道开展产品交叉销售科技、法律、审计、监察、保卫、党团工会等后台支持和行政管理部门维持现有管理关系不变三农金融部业务边界三农金融部客户营销、维护和管理事权的划分，原则上以地域为界，注册地或居住地在县域的客户由三农金融部管理县域大型客户由城市板块提出直管客户名录，城市大中型涉农客户由三农金融部提出直管客户名录，发挥各自专业优势，分别牵头营销管理跨越城乡的集团性大型客户、垂直管理的系统性客户实行名单管理，由城市板块公司、机构、房地产等部门牵头营销开发和统一管理，三农金融部负责上述各类客户的县域端的功能落地和客户关系维护，上述各类客户在县域的贷款反映在当地县支行城市涉农贷款按人民银行、银监会《涉农贷款专项统计制度》统计在涉农贷款之中建立相应的治理机制董事会和高管层1在董事会设立“三农”金融发展委员会，推动全行“三农”金融业务发展，负责审议“三农”业务发展战略规划、业务经营计划、基本政策制度、风险战略规划等事项，评估服务“三农”效果和风险管理、内部控制状况，监督本行“三农”业务发展战略规划、政策和基本管理制度的落实“三农”金融发展委员会至少应由3名董事组成，其中，应包括由农村经济金融专家担任的独立董事引进具有涉农金融领先理念和技术的战略投资者，发挥其在公司治理中的作用2在总行高管层成立三农金融部管理委员会，统筹推进全行“三农”金融服务工作，协调解决三农金融部改革发展中的重大问题，落实董事会有关“三农”业务发展的各项决策中国农业银行行长担任主任，分管副行长担任常务副主任，三农业务总监担任副主任，“三农”和相关部门负责人担任成员三农金融部管理委员会设立办公室，具体负责管理委员会的日常工作总行三农金融部1按照事业部管理体制，总行挂牌组建三农金融部，作为独立核算的利润中心，负责全行“三农”金融业务的政策研究、制度制定、产品研发、客户营销、风险管理、考评激励、信息披露等职责中国农业银行行长担任三农金融部总裁，分管副行长担任常务副总裁，三农业务总监担任副总裁三农金融部实行总裁负责制，重大问题经过三农金融部管理委员会全体会议决定2三农金融部下辖三农金融部管理委员会办公室、三农政策与规划部、农村产业金融部、农户金融部等专业部门，分别履行三农金融部的综合管理、政策研究和发展规划、农村产业产品研发和客户营销、农户金融服务等职责3设立“三农”核算与考评、信贷管理、风险管理、产品研发、人力资源管理、资本与资金管理等中后台管理中心，为三农金融部提供支持保障服务管理中心设置在相关部门内；也可根据工作需要，实行集中办公或设置在三农金融部内中国农业银行可向三农金融部派驻风险、审计等方面的管理专员三农金融部分部1各一、二级分行挂牌设立三农金融部×××省分部，作为三农金融部系统管理的机构一、二级分行行长担任三农金融分部总经理，分管副行长担任副总经理北京、天津、上海、深圳和厦门分行可不设三农金融分部，按原有模式管理管理半径较小、所辖县少的省区，可不设二级分部，实行一级三农金融分部直管县域支行的管理模式三农金融分部负责对辖内“三农”业务和事业部建设的系统指导、业务规划、绩效考核、产品研发和风险管理2一、二级分行三农金融部分部，比照总行三农金融部设立管理委员会和组织架构由一、二级分行行长担任管理委员会主任，分管副行长担任副主任管理委员会办公室与农村产业金融部合署办公3根据“三农”经济发展和业务需求，设置二级分行三农金融分部组织架构城市业务占比高，或城乡业务相对均衡的二级分行，比照一级分行设置专业部门和中后台管理中心“三农”业务占比高的二级分行，中后台部门主体纳入三农金融部管理；可根据城区业务需要，在相关中后台部门设置单独的管理团队，条件具备的可上收一级分行管理4、三农金融部总、分部可设置跨部门的“三农”项目管理团队，在主管授权下开展服务“三农”专项工作，形成服务“三农”的合力三农金融部经营单元1全部县域支行逐步改造为中国农业银行三农金融部经营单元，并加挂“中国农业银行三农金融部××县营业部”的牌子2三农金融部经营单元应根据规模和业务发展需要调整内设机构按照精简高效的原则设置县域支行中后台部门，优化劳动组合，促使中后台人员向前台和服务“三农”一线流动前台客户部门根据当地“三农”和县域经济特点，因地制宜、灵活设置，如农村产业金融部、农户金融部、客户部等在人力资源部门核定的机构编制内，可单独设置，也可实行“几块牌子、一套人马”根据需要，可设立流动客户经理团队，专职负责对没有农行网点的乡镇区域营销和服务3稳定和发展县域网点，调整优化网点布局加大对县域的电子化建设投入，加快网点转型步伐，强化网点服务功能认真研究、周密论证，择机选择部分有条件的营业网点，开展村镇银行改革试点三农金融部治理和报告关系1三农金融部实行授权经营，农业银行赋予三农金融部相对独立的经营自主权，包括业务规划、信贷制度制定、绩效考评、资源配置、人事管理和产品研发等方面的权利和责任三农金融部内部实行逐级授权经营2农业银行与三农金融部之间签订目标责任书，明确三农金融部的经营目标、责权利和相关奖惩规则三农金融部内部逐级签订目标责任书，明确相关经营责任三农金融部定期向总行管理层或董事会汇报经营管理情况总行管理层定期考核、评价三农金融部的运作状况3县域支行行长向二级分行三农金融分部总经理报告工作，二级分行三农金融分部总经理向一级分行三农金融分部总经理报告工作，一级分行三农金融分部总经理向三农金融部总裁报告工作；三农金融部各级副总经理在本级总经理的领导下，按授权开展工作前台客户部门接受上级分部客户部门业务指导中后台管理中心接受三农金融部和所在条线的双重管理，管理中心内设的“三农”专职机构接受三农金融部和所在部门分配的工作任务，向本级三农金融部和所在部门双线报告总行向三农金融部派驻的风险和审计专员，在向主管副行长报告工作的同时，向三农金融部主管副总裁报告工作及其他中后台部门维持现有报告关系“三农”项目管理团队项目经理向本级三农金融部总经理报告工作，团队成员向项目经理报告工作的同时，向所属部门报告工作下沉信贷决策重心三农金融部信贷政策制度三农金融部应以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，以县域规模化*和中小企业金融为基础，努力服务好“三农”和县域经济发展按照低平台、短流程、高效率、能控险的原则，推行决策重心下沉的“三农”和县域信贷业务经营模式，建立健全适应“三农”和县域业务特点的信贷政策制度三农金融部在农业银行信贷基本制度框架内，自主制定和实施“三农”及县域信贷业务管理办法三农金融部信贷审批体制建立分层审批制度，区分业务品种、金额、风险程度，对“三农”和县域信贷业务采取直接审批、合议审批、会议审批三种决策模式在省级和地市分行设立信贷业务审查审批中心根据“三农”和县域信贷业务规模和客户数量占全部信贷业务的比例，配置“三农”和县域信贷业务审查人和独立审批人向三农金融部经营单元派驻信贷业务独立审批人，符合条件的三农金融部经营单元可比照地市分行设立信贷业务审查审批中心对“三农”和县域业务独立审批人实行分级认定和管理，统一选拔聘用，定期考核轮换三农金融部信贷业务授权1三农金融部将除总行直管客户和大型项目外的“三农”和县域信贷业务审批权全部转授给省级三农金融分部省级三农金融分部要针对“三农”和县域信贷业务特点，根据“因地制宜、区别对待”的原则确定对分支机构审批人的信贷业务转授权；综合考虑分支机构信贷经营管理综合评价结果和独立审批人资质等级，确定“三农”和县域信贷业务授权品种及额度2将“三农”和县域信贷业务审批权下沉到事业部经营单元是国家批准的《方案》的决定，鉴于农行现状，原则上将县域小企业、个体工商户和农户等信贷业务审批权下沉至县支行，使其决策更加贴近市场和客户对县域大中型客户的信贷业务审批在省地县三级实行分层授权三农金融部信贷创新三农金融部应适应“三农”和县域业务需要，在信贷准入、授权、担保等方面进行创新，拓宽信贷服务范围，提高业务响应速度对风险程度较低的县域中小法人信贷业务和个人信贷业务，简化业务流程，合并评级、授信、用信审批大力推广应用信贷决策管理子系统，推行信贷业务网上审批，运用先进技术手段提高决策效率实现三农金融部单独核算单独核算体系1三农金融部各级机构执行农业银行统一的会计制度，使用农业银行统一的会计系统、会计账簿、会计凭证和会计印章，对“三农”和县域业务进行会计核算和会计报告运用农业银行统一会计科目体系，并根据“三农”和县域业务发展需要，统一调整、细化或增设三农金融部会计科目，完善三农金融部会计科目设置，精确反映“三农”和县域业务情况2引入市场机制，采用价格杠杆，通过资金转移定价、成本分摊、收益分享和风险计量等方法，准确计量三农金融部各级机构的效益和风险，形成公允、透明的核算机制3三农金融部经营单元作为单独的会计核算主体，账务设置自成体系，完整反映县域支行各项资产、负债和经营管理的指标情况三农金融分部的业务收入、资本成本、资金成本、资产减值成本、服务成本和管理成本，按照管理会计方法进行成本、收入归集与分摊各个核算主体之间的业务和资金往来、共同的成本和收入，按照总行统一定价、往来方合约定价、市场价格等方法确定转移价格进行核算和分摊制定和完善成本费用分摊办法，细化分摊项目和标准，实现对中后台服务和管理成本费用的分摊和还原4通过业务财务核算系统自动生成完整的农业银行三农金融部会计报告，包括业务状况报告表、资产负债表、利润表等，独立、完整地反映三农金融部财务状况和经营成果，满足分部披露信息的要求三农金融部综合经营计划依据全行发展战略和“三农”及县域业务发展规划，单独编制、下达三农金融部包括经济资本计划、业务计划、信贷计划、财务计划和风险计划等在内的综合经营计划三农金融部据此将各类计划的经营目标和管理要求分解下达至各事业分部三农金融部资产、负债总额在全行的占比应逐年增加三农金融部增量贷款占全行增量贷款比重高于存量贷款占比，并逐步提高到50％以上从XX年起，三农金融部成本收入比应控制在50％以下三农金融部的资产回报率XX年达到％，之后逐年提高到％以上其中，XX年，浙江、山东、四川、福建、广西、甘肃、重庆等七个事业部制改革试点行的增量贷款计划，分别为亿、亿、亿、76亿、60亿、31亿和50亿三农金融部营运资本管理体制1建立相对独立的三农金融部营运资本管理体制，按略高于全行水平的资本充足率核定三农金融部营运资本在每年资本计划中明确配置三农金融部的营运资本总量和比例，优先保障三农金融部经营发展需要2制定《三农金融部经济资本管理办法》，对事业部分部和经营单元实行经济资本计划管理三农金融部财务资源配置1三农金融部在授权范围内依法合规进行财务决策和财务预算管理对三农金融部单独安排费用预算，适度提高“三农”业务发展费用率建立“基础费用＋激励费用+战略费用”的三农金融部费用配置机制单独安排三农金融部的资本性支出2稳定和发展县域网点，调整优化网点布局单独制定三农金融部固定资产投入计划，适度降低三农金融部骨干网点建设的准入标准，加大三农金融部电子化建设的投入力度。

农村金融发展的路径选择与政策效果分析

农村金融发展的路径选择与政策效果分析随着中国市场经济的不断发展和农村经济社会的加快发展，农村金融的发展越来越受到关注。

农村金融不仅是农村经济的有力支持，也是农村社会的重要组成部分。

这篇文章通过分析农村金融的主要路径选择和政策效果，为农村金融的发展提供思路和建议。

一、主要路径选择（一）发展合作社模式发展合作社模式是发展农村金融的主要路径之一。

农村合作银行、农村信用社等合作性金融机构，是指由经济组织、民间组织或自愿加盟的个人组成的金融机构。

通过合作社模式，可以让资本、技术、信息等资源得到充分利用，优势互补，实现规模经济，并为广大农民提供更加全面的金融服务。

（二）构建风险共担机制构建风险共担机制是发展农村金融的重要途径之一。

由于农村经济结构单一、农民信用情况较差等原因，农村金融风险较高。

为解决这一问题，可以建立多层次风险共担体系，其中政府和金融机构以及合作社等各成员共同承担风险，从而实现风险的合理分担，提高金融机构的风险承受能力。

（三）推广现代科技手段推广现代科技手段是农村金融实现转型升级的关键路径之一。

通过利用互联网、大数据、智能终端等高新技术，可以提高金融机构的信息化水平，实现线上线下融合，拓展金融服务的覆盖面和深度，促进金融业的转型升级。

二、政策效果分析（一）政策红利显著国家出台一系列支持农村金融发展的政策，如设立农村金融专项基金、制定农村金融发展规划等，为农村金融发展提供良好的政策环境。

同时，地方政府也出台了一些有针对性的政策，如提供低息贷款、减免餐饮服务费等，为农村金融发展提供了政策红利。

（二）金融服务水平提高农村金融的发展推动了金融服务水平的提高。

通过完善农村金融服务体系、推广扶贫小额信贷、支持农村电商等，提高了金融服务的覆盖面和深度，为农民提供了更加全面的金融服务，促进了农村产业发展和就业增加。

（三）金融生态环境改善国家出台的支持农村金融和信用体系建设的政策，有助于改善农村金融生态环境。

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议。
一
农村产业金融部，三农个人业务部更名为农户金融部。将
、
“ 三农金融事业部 ” 改革的基本情况
县级支行则主要通过增加工作人员特别配置相应营销人员，现有客户部门基础上，施合署办公，个人金融在实如部与农户金融部合署办公。
存在着组织架构不完善和人力资源结构性矛盾等内在因素的影响，以及面临宏观政策不断调整变化等外部问题，如何进一步深化其 “ 向三农 ” 三农金融事业部 ” 面的“ 综合配套改革，为当前面临的一个重要课题。本文以经济较为发成
摘要：近年来，国农业银行实施了“ 向三农 ” “ 中面的三农金融事业部 ” 综合配套改革，过落实组织架构，通构建服
务平台。积极实施服务“ 三农 ” 和县域的各项举措，有效促进我国“ 三农” 和县域经济的发展。但是，其改革推进中还在
此项改革使政策、制度和产品形成相对独立的体
２１０３户，幅达１１贷款余额１９０万元，增０％：４４比年初增
加９５８５万元，幅达１４，卡增量和农户小额贷款增９％发
对性营销，效增强二级分行对整个行业、有区域等系统增量均列全省第二位＠。
险分摊机制。
是“ 三农金融事业部 ” 在二级分行业务操作上很难
厘清。目前，行已经成立了 “ 农金融事业部 ”在总行、总三，省分行层面来说相对易于操作，但在二级分行这一层次
（）革成效明显— — 涉农业务发展迅速二改
策：责对辖内“ 农 ” 务和事业部制建设的系统指导、负三业业务规划、效考核、品研发和风险管理。三农金融分绩产
部管理委员会下设办公室，作为三农金融分部管理委员会的日常办事机构，承担三农金融分部的综合管理和协
理委员会，进全行 “ 推三农 ” 融服务工作，实总行、金落省分行 “ 农金融事业部 ” 关 “ 农 ” 务发展的各项决三有三业
产业务全部由三农事业分部下属部室受理或办理，接受其业务指导和管理。贷后管理上，在三农事业分部的所有信贷业务均由三农对公业务部和三农个人金融部负责。
各项举措，步形成了“ 初三农金融事业部 ” 营管理格局。经
部和三农个人业务部，配备了专职人员，在相关部室增并
近期，笔者以江苏省扬州市为例，对其在该类经济较发达加了三农会计核算、考核评价、风险与信贷管理、人力资
地区的改革成效进行评估．并提出进一步优化改革的建源管理等职能。０９年１月，三农对公业务部更名为２０１将
调职能。
收稿日期：００１ — ４２１— １０作者简介：章灿（９４）男，南桃江人，济师，供职于胡１７一，湖经现中国人民银行宝应县支行。
３完善考核制度．动“ ．推三农” 业务专营化
在事业分部建立独立审查审批中心，建立独立审批人制度，过独立审批、议审批和会议审批等多种方式通合提高审批效率。
４建立风险管理体系．
目前，已初步建立起较为完备的事前预警、事中监
南、．２１年第ｌ荔０１云期
测、事后补偿的覆盖各环节与风险点的风险管理体系。比如通过建立 “ 目录库 ” 目系统，导县级支行开展针项引
三农金融分部下设三农信贷管理中心、三农风险管
理中心、农人力资源管理中心、三三农资本和资金管理中
心及三农核算考评中心等五个中、台管理中心。０９后２ｏ
年３月．农业银行扬州市分行单独设立了三农对公业务
一
年多的专业化运营成效明显．较大提升“ 三农 ” 的推行起来有较大的难度。虽然目前成立了五大中心，但
这五大中心的职能还是由二级分行原相关部门承担。目
金融服务能力。１审批效率显著提高，农贷款快速增长．涉
原来部门履行，由于这些部门都独立于事业分部。内部协
调环境环节增多，大了协调成本。三是在职能划分上，加
虽初步建立了县级支行的报告路径，但一些业务仍然未行原有的部门管理，其经营和风险管理模式尚未有较大变化。四是二级分行对县级支行还未制定专门的“ 农 ” 三业务绩效考评办法，利于统一管理。不
２００９年初，国农业银行江苏省分行根据农业银行中 “ 向三农 ” 市场定位和总行要求的统一模式，动了面的推
以“ 三农金融事业部 ” 核心的综合配套改革，过落实为通组织架构，建服务平台，构积极实施服务 “ 三农 ” 和县域的
亿元，年初增加５３比．２亿元，占全部增量的６．％，８５同６比增加１．亿元．０８９占增量的６．％② ７４３。
３服务领域不断深化．务县域经济能力明显强化．服
县级支行仍承担着过多的中、台管理职能。调查显示，后扬州市辖内宝应县支行机关人员占比仍高达４％，均７平年龄４岁，员的结构化矛盾较为突出。时，力资源４人同人未能按业务单元进行有效集成与合理分配，导致其服务
２厘清业务关系．除有关重点与直管客户外．所辖县级支行的所有资
（）农金融事业分部改革稳步推进一三１建事业分部组织管理架构．搭中国农业银行扬州市分行成立三农金融分部及其管
２１０１年第ｌ期
南能
Ｎ１２１Ｏ．，０１Ｓｒｌ．６ｅｉＮｏ２６ａ
总第２６期６
ＨＡＩＮＡＮＩＦＮＡＮＣＥ
“ 三农金融事业部” 在经济较发达地区改革成效及优化路径选择
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以江苏省扬州市为例
胡章灿
（中国人民银行宝应县支行，苏宝应２５０）江２８０
达的江苏省扬州市农业银行改革为样本，面评估其改革成效，此基础上分析指出了改革中存在的主要问题，全在并提出较为详实的对策建议。
关键词：三农金融事业部” 改革； “ ：对策
中图分类号￣８２５Ｆ３．３文献标识码：文章编号：０ — ０１２１）１０８－３Ｄ：０９９．ｓ．Ｏ３９３．１．１１Ａ１３９３（０１０－０２０ＯＩ１．６／ｉｎ１０－０１０１．０３ｊｓ２Ｏ２
从管理学理论与事业部制实践来看，事业部制的固
有缺点是缺乏素质较高的专业人员．特别是对事业部负责人要求较高ｌｌ】。但无论是二级分行还是县级支行，当前
产业化项目贷款等。从涉农贷款结构分析，户贷款占农人员不足的矛盾非常突出。从县级支行来看，支行仍是比明显上升。截至２１００年６月末，农户贷款总量１． “ 而全 ” 机构设置，９１５小的由于中、台业务建设程度不高，后
性风险的管理与控制能力。采取系统管理软件与各类检二、三农金融事业部 ” 革中存在的困难及挑战 “ 改１组织架构有待进一完善．
一
查相结合的事中监测手段，时识别、警相关风险。引及预入保险与地方财政补偿奖励等方式，一步完善事后风进
前仍侧重报表等简单的工作。二是协调成本较高．机制部和三农个人业务部两个前台部门，险、审、风评人力、财