农村信用社贷款借新还旧的潜在风险
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社作为农村金融机构，为农民和农村企业提供信贷服务，承担着农村经济发展的重要责任。
由于农村信用社信贷的特殊性和农村经济的复杂性，存在一定的信贷风险。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，并提出相应的应对措施。
农村信用社信贷风险主要包括违约风险和市场风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，可能是因借款人经营不善、天灾人祸等原因导致无法偿还。
市场风险是指农村信用社面临的市场环境变化的风险，如利率上升、价格波动等。
针对这些风险，农村信用社可以采取以下应对措施：1. 加强信用评估。
农村信用社应建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行准确评估。
可以通过了解借款人的经济状况、经营情况、还款能力等方面的信息，综合评估借款人的信用风险，并根据评估结果制定相应的贷款利率和还款条件。
2. 分散风险。
农村信用社应尽量减少对单个借款人的过度依赖，通过向多个借款人发放贷款，分散信贷风险。
可以通过设立风险准备金、购买信用保险等方式，对风险进行合理划分和转移，确保风险不会对信用社造成重大影响。
3. 健全内部管理。
农村信用社应建立完善的内部管理制度，包括资金管理、风险控制、业务流程等方面的规定，确保各项业务按照规定进行。
可以通过加强培训、提高员工素质，以及引入先进的技术手段，提高内部管理水平，减少人为失误和操作风险。
4. 加强监测和预警。
农村信用社应定期对信贷风险进行监测和预警，及时发现风险信号，采取相应措施进行应对。
可以通过建立风险预警指标体系，监测信贷资产质量、不良率等指标的变化，及时预警可能出现的风险。
5. 加强支持服务。
农村信用社应根据借款人的经营情况和发展需求，提供相关的支持服务，帮助借款人降低经营风险。
可以通过提供贷后管理、技术培训、市场咨询等服务，提高借款人的经营能力和风险应对能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施是保障农村金融安全的重要环节。
只有建立科学有效的风险管理机制，加强信用评估和内部管理，及时监测和预警风险，并提供相关支持服务，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的稳定运行。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。
在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。
在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。
2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。
当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。
3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。
尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。
农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。
通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。
2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。
积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。
3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。
在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。
建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。
然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。
（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。
（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。
（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。
（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。
例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。
（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。
（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。
（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。
（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。
三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着经济的发展和社会的进步，农村信用社在农村地区的发展越发重要。
信用社的信贷业务作为其主要业务之一，在促进农村经济发展和农民增收方面起着重要作用。
信贷业务也面临着一定的风险。
对农村信用社信贷风险进行分析，并制定应对措施，对于保证信用社可持续健康发展具有重要意义。
农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。
信用风险是指借款人由于各种原因无法按时还款的风险。
市场风险是指经济波动、行业景气度下降等因素导致信贷资产价值下降的风险。
操作风险是指信贷流程中由于内部管理不善、操作不规范等原因带来的风险。
面对信贷风险，农村信用社应采取一系列应对措施。
加强风险管理。
建立完善的内部控制制度，健全风险管理团队，加强风险评估和监控，及时发现和应对潜在风险。
提高信贷资产质量。
加强对借款人的审核和评估，做到量力而行，确保贷款用途合法合规，减少不良贷款比例。
优化贷款结构，减少对高风险行业和企业的贷款，降低市场风险。
加强内部管理。
建立科学的业务流程和规范的操作程序，加强信息化建设，提高贷款审批和风控能力。
培养和发展高素质的信贷人员，提高信贷业务能力和风险意识。
加强监管和合规。
依法合规经营，遵守相关政策法规，规范信贷业务行为，避免违规操作。
除了以上措施，农村信用社还可以通过与相关机构合作，建立风险分担机制，减少信贷风险对信用社的影响。
加强对借款人的培训和教育，提高其贷款意识和还款能力，减少信贷风险。
加强对农村信用社的监管和支持，提供相应的政策和资金支持，降低信贷业务风险。
农村信用社信贷风险的分析和应对措施是农村信用社可持续发展的重要工作。
只有通过加强风险管理、提高信贷资产质量、完善内部管理、加强监管和合规以及与相关机构合作等措施的综合实施，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的安全运营，为农村经济的发展提供强有力的支持。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区金融机构的主要形式，作为农村金融服务的重要组成部分，其信贷业务对于农村经济的发展起着至关重要的作用。
然而，农村信用社信贷风险也不可避免地存在着，必须得到充分的重视和有效的应对措施。
1.市场风险农村信用社面临着市场风险，主要表现为贷款资金回收困难，导致资金链断裂的风险。
农村信用社的贷款对象多为小微企业和个人，而这些客户的信用情况难以保证，存在着违约风险；同时，农村经济发展速度相对较慢，企业生产增长率和利润率等指标不如城市，贷款回收存在较大的风险。
2.信用风险农村信用社由于区域较小，客户生产经营范围较窄等因素造成贷款风险集中程度较高。
另外，由于其客户群体较为单一，支付能力有限，违约风险较高。
3.操作风险由于农村信用社机构规模较小，员工岗位交叉较普遍，人员素质参差不齐，对成本控制不到位，可能导致贷款流程不规范，贷款风险忽略审查，人员疏忽大意等操作风险。
4.区域风险农村信用社的贷款业务较为集中在某个地区，可能会受到该地区经济、资源、环境等因素的影响，致使该地区客户的发展受阻或出现连带违约等风险。
1.加强信用评价农村信用社应加强对客户资质的评估，特别是对担保能力评估，严格重视客户征信黑名单信息提示，并通过贷款人的担保能力、存款余额或其他方式控制违约率，降低信用风险。
2.创新小微金融产品农村信用社应适时对小微企业和个人创新金融产品，提高市场竞争力，降低风险，增加贷款收益和推动农村经济发展。
3.注重风险管理制度建设农村信用社应构建客户风险管理制度，制定操作规范，加强对风险监测体系的建设，提高员工贷后管理能力，树立合规经营的理念。
4.合理把握风险度农村信用社应合理利用货币政策工具，适时调整贷款利率，控制资本金增量；应长期关注资产质量，确保资产负债平衡，避免出现大额不良贷款风险，为保证其经营安全提供保障。
总之，农村信用社应从加强信用评价、创新小微金融产品、注重风险管理制度建设和合理把握风险度等方面入手，促进农村金融业的健康发展。
借新贷还旧贷
借新还旧贷款存在的弊端及建议2009年12月17日07:30中国产经新闻报【大中小】【打印】共有评论0条文/曹利国丁有安近年来，农村信用社对于借款人因生产经营和非人为自然因素造成的资金周转困难，不能按期用现金的形式归还到期贷款，通常用办理借新还旧的方式来进行转贷。
对符合“四项标准”办理的借新还旧一定程度上能活化信贷资金，提高信贷资金的安全性，但也存在着一些弊端。
一、借新还旧贷款存在的弊端：（一）不利于信贷资金的流动性。
目前农村信用社发放的贷款，从农业生产的周期来讲，以一年以内的短期贷款为主。
而“借新还旧”贷款的大量存在，形成了贷款到期现金偿还率较低，短期贷款已经变相成为中长期贷款。
信贷资金被某些借款人长期占用，从而影响其流动性和信贷资金的合理配置和优化。
（二）不利于贷款形态的真实反映。
按照贷款五级分类的分类标准，借新还旧贷款最高可分为关注。
一些信用社为完成不良贷款下降指标，对不符合四项标准的贷款违规办理借新还旧，有的甚至新增授信或采取“以贷收息”的办法来人为掩盖贷款形态，不能按照贷款的实际风险状况来进行分类。
从而加大了不良贷款监测和考核的难度，增加了农村信用社的信贷资金风险。
（三）不利于信用工程建设的开展。
我们农村信用社目前正开展信用工程建设，但是由于个别农村信用社存在为个别不符合条件的借款人办理“借新还旧”手续的情况，一定程度上淡化了借款人到期还款的意识，存在贷款到期只不过拿点利息，换换手续，本金不用归还的错误思想。
导致有些生产经营正常、具有还款能力的借款人，也以种种理由拖欠贷款本息，客观上纵容了借款人的逃废债行为。
使社会信用观念、信用环境得不到改善，对打造诚信社会产生负面影响。
二、针对借新还旧存在的弊端，笔者有以下建议：（一）规范操作，严格按照四项标准办理借新还旧。
对一线信贷人员加强学习和培训，正确理解、准确把握办理借新还旧的条件和标准，规范借新还旧贷款操作手续，从源头上杜绝违规办理“借新还旧”贷款的发生。
浅谈农村信用社操作风险及其防范措施
浅谈农村信用社操作风险及其防范措施农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。
2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。
结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。
可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。
一、农村信用社操作风险的特点从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点：(一)涉及面广，以信贷为重点区域。
从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、结算、财务会计、安全保卫、计算机等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章、违纪、以致违法现象。
信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大，信贷违规违纪现象多种多样，违规手法五花八门。
一是对同一贷款户由多个信用社多次发放贷款，从而达到化整为零、逃避贷款审批的现象较为严重，成为违规发放贷款的主要形式，造成贷款损失严重。
二是贷款管理不严，贷款跟踪检查不到位，贷款管理制度形同虚设。
三是信贷档案资料不规范、不全面，给贷款安全留下隐患。
四是贷款形态反映不真实，没有及时做好贷款五级分类。
有的信用社还违规办理不符合条件的借新还旧贷款；跨地区、垒大户等其它违规贷款也屡见不鲜。
(二)危害性大，以侵占资金为目的。
由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大。
农村信用社信贷风险防范及化解
益， 也才 能将 党 中央 、 国务院的指 示精神 落到实处 。 如何防范和化解农信社信贷风
险， 笔者 总结出以下方法和途径 。
一
一
三、 严格担保抵押手续
担保 的意义在于当风险发现时 ， 建立 获得小额 信用贷款 ； 在联 保贷款上 ， 优先 种 补偿机制 ， 使农信社 的风 险得以转移 安排。 六、 将金融监管与农信社 内控制度建
监管当局遵循依 法 、 公开 、 公正和效
、
所 农信社发放的贷款 中， 了 除 端 正服务方 向 ， 牢记农 信社 主要 和化解。 以，
为“ 三农 ，＆ 的办社宗 旨 ，务 月
小额信用贷款外 ，须采取担保抵押方 式。 设有机结合
作为农信社广大干部职工 ， 首要的任 在办理 以企业 的设备和其他动产抵押 的，
２１ ００年７月３ 日， １ 根据《 衢州市市本级行 知》 ，并上门进行相关政策宣传解释工作；２ 财政局认可的拍卖机构进行公开拍租 。于 （ ）
政事业单位国有资产管理暂行办法》 衢政发 对原承租人因特殊情况不能及时腾空房屋进 ２１ 年 ７ １ 在《 （ ００ 月 ５日 衙州日报》 发布公开拍租
务便是端 正服务方 向，把农 民需不需要 、 关键要看是否 易于保存 ，不仅要看 原值， 率 的原则对银行 业金融机 构实施 监督 管 即使是“ 法” 理， 县级 监管办事处的监管重 点是农信 合 而 农 民满 不满意作 为工作的 出发点和 落脚 更要看可变现 净值 。否 则， 仍然不 能规避贷款风险。 以， 所 在 社，这就要求监管当局 转变监管理念 ， 既 点 。在贷款工作中， 首先要解决好农户发 的登记 ， 展 种 植 业 和 养 殖 业 的资 金 需 要 ， 此 前 提 办理担保贷款时必须严格把握 。 在 下， 再解决农村工商业的资金需要 。 同时 ， 监管 当局在监管过程 中， 即要监督农信社 四、 加大打 击逃废金融债务的行为 要严格监管 ， 保持金 融稳 定， 防范金融 风 险， 又要保护和鼓励金融创新 。 只有这 样，
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农村信用社贷款借新还旧的潜在风险
当前，有的农村信用社所发放的贷款50%均是借款人归还结欠利息后的借新还旧，这种行为也就是我们通常所说的“转贷”，其不但成为掩盖不良贷款问题的“避风港”，而且将成为不良贷款新的发生源，同时也将使部分贷款责任人因此逃脱责任追究。
若信用社对借新还旧不进行严格控制和有效监管，有可能对信用社资产质量的真实性产生严重影响。
借新还旧存在信用风险
根据借新还旧的定义，借款人已不能按期归还贷款，通过银行账务的调整从而使借款人的贷款形态发生变化，其实这已经给信用社一个明显的信号，不排除以下几点：一是借款人经营收入或与第三者的资金结算存在问题；二是借款人的还款意愿发生变化；三是借款人的回笼资金已转向另一个项目；四是以借新还旧为手段特意制造逃废债务的各种法律瑕疵。
这些都应是贷款质量发生变化的前期信号，即借款人已经开始违约，如果信用社不去调查分析真实的原因背景，而一味地采取粗放而简化的借新还旧手段，那么这些借新还旧贷款极有可能为今后不良贷款的形成以至贷款损失埋下祸根。
借新还旧存在操作风险
一是借新还旧往往不能真实反映贷款质量。
对不符合条件的客户给予借新还旧，不仅是一种变相的短期经营行为，而且掩盖了贷款的真实质量，虽然在一定时期内，从账面上掩盖了贷款的真实“身份”，但是并没有改变其真实形态，一方面贷款质量失真，另一方面导致对减值准备的计提严重减少，再一方面还将误导上级部门对不良贷款的处理决策。
二是借新还旧中还掺杂着以贷还息、以息转本现象，导致信用社的利息收入“虚盈实亏”。
对于这种方式的借新还旧，信用社不但要承担可能形成的信贷风险，而且还要支付由此而产生的营业税、所得税等税赋。
三是不规范的借新还旧，极有可能丧失第二还款来源。
由于信用社操作的失误，将借新还旧视同新增贷款办理，新增贷款的担保人即使知道贷款是借新还旧，但信用社没有及时履行书面告知义务,新的担保人将不承担民事责任。
借新还旧存在法律风险
一是最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十九条规定：“债务人有多个普通债权人的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的合法权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。
”由于此规定对“恶意串通”未作进一步解释，“部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重也没有具体标准，客观上给司法部门
处理纠纷留下很大空间，而目前借新还旧中办理的补充抵押物多属于事后抵押，抵押物的效力容易出现上述争议。
二是《税收征收管理法》确立了税权优先的原则，即纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵（质）押或者纳税人的财产被留置之前的，税收权应当先于抵（质）权、留置权执行，根据这一规定，信用社虽办理了合法登记，但债权却无法优先受偿。
三是《合同法》确立了建设工程价款优先原则，即建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿，如果借新还旧是开发商用在建工程抵押，而开发商又拖欠建设单位工程款，在建工程虽以合法形式抵押给信用社，若建设单位以开发商拖欠工程款为由起诉，法院可以将已在信用社抵押的在建工程折价或者拍卖后由建设单位优先受偿。
借新还旧存在声誉风险
信用社的声誉是在持续的业务经营中创造出来的，是一种无形的宝贵资产，反复的借新还旧将给客户传递一个错误的信息，即“信用社贷款还不了不要紧，借新还旧就行”，从而产生一些不利于信用社加强贷后管理的负面影响。
大量事实表明，对贷款客户借新还旧过多、过频，将降低客户对信用社的信任度，甚至会降低客户的还款意愿，是对信用社声誉的最大威胁。