我国中小企业信用担保体系现状分析
我国中小企业信用担保体系现状、问题与对策分析——以浙江省为例
５ ８ ７ ２
４ １２ ２
１．４ ５ ３ ％ １．５ ９ ０ ％
１０ ． ６％ ３ ２８ ２． ％
款是其最 主要 的融 资方式 。据相 关 部 门抽 样 调查 ， 主要来源 于银行贷款 的企业 占 ６ ％ ，主要靠 自筹 的 ０ 占３ ％ ，通过 内部集 资方式 筹资 的 占 ７ ５ ，依靠 ０ ．％ 股票筹 资 的仅 占 ２ ５ 。从 中小 企业 获得 银行 贷款 ．％ 的难 易程 度 来 看 ，认 为容 易 从 银 行 获 得 贷款 的 占
１． ％ ，认 为较难 的 占 ６ ． ％ ，认为 十分 困难 的 占 ６３ ０５
ｌ ｏ ０ 以 上 ｏｏ
４ ４
ｌ．Байду номын сангаас １ ６ ％
合 计
３８ ７
１０ ０ ％
表 ２ 信 用担 保 机 构 业 务 发 展 概 况
２ ０ ｏ５
．
２ ． ％ ，也就是说 ，８ ．３ ３２ ３７ ％的中小企业 贷款需求得 不到满足 。因此 ，依靠 发展 中小企业信 用担保 体 系
沟通 ，提 高从业人 员的素质和创 新担 保业务等有效措施 以促进 中小企业信 用担保体 系的完善 。 【 关 键 词 】中小企业 ；信用担保 ；风险补偿 ；再担保
【 中图分类号 】Ｆ７． ；１３．９ 【 ２６３ ７ ２３ 文献标识码 】Ａ 【 ８ 文章编号 】２９ — ３１ （０１ ０ — １２ ０ ０５ １６ ２１ ） ２ ０３ — ４
３ ６ ７７
４ １ ５２
、
浙江省中小企业信用担保体 系的现状
ｌ 、信 用 担 保机 构 发 展 规 模 概 况
贷 款 担 保 ２ １ Ｏ （ 元） 亿 ９ ２ ３６ ３３ ６ ３ ８ ３ ５ ２３ ８ ４ ． ３ ．８ ９ ．５ １ ． １
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
中小企业信用担保融资现状问题
9
客观认识信用担保体系（续）
国际信用担保体系的实践，经信用担保的银行贷 款一般都不超过中小企业贷款总额10％
美国小企业管理局主要发挥政策导向作用
1991-2000帮助435,000个小企业获得946亿美元贷款 5,696,600个小企业，10,295,000个自由职业者 2003单一年度银行贷款增量即为8982亿美
27
贷款笔数满足率86% 金额满足率为80%
国家发改委，中小企业拒贷率56.1%
无法落实担保23.8% 无法落实抵押32.3%
上海市银行信贷登记系统
中小企业贷款余额占银行贷款余额51.82％ 小企业贷款余额占银行贷款余额16.99％
15
中小企业融资到底有多难（续）
有多少行业、企业属于融资困难 企业生命周期与融资困难 只有做到心中有数才能找准解题的切入点 准确展示中小企业发展状况需要数据支撑 工商总局、统计局、发改委之统计工作
强化对中小企业高级管理者的信用培训， 实现企业自身的信用增长
21
通过信用担保机构提高委托贷款
中小企业、担保机构、商业银行多赢效果 金融机构各项贷款为188565.57亿元 其中短期贷款为90808.27，委托与信托贷
款为1926.05。 委托与信托贷款占各项贷款的1％
来源：央行金融机构本外币信贷收支表（截至2004 年底）
3
信用担保行业部分亮点
上海将个人信用信息应用到企业征信系统中，合 理整合信用资源
深圳中科智，在其92亿元人民币的担保额中，赔 付金仅5000多万元人民币
北京中关村科技担保，集成电路设计、软件外包 企业担保贷款绿色通道
国开行（上海），对中投保公司承担的担保责任 给予50%的再担保
中小企业信用担保体系的研究
中小企业信用担保体系的研究摘要：信用担保体系的不健全是我国中小企业融资困境形成的重要原因之一。
因此，首先分析了建立中小企业信用担保体系的必要性；其次介绍了我国中小企业信用担保体系的现状，总结了建立和完善过程中存在的缺陷和问题；然后主要以日本、美国为例，进行中小企业信用担保体系的比较，分析了我国中小企业信用担保体系的不足之处，指出应借鉴国外的成功经验；最后提出完善我国中小企业信用担保体系的建议。
关键词：中小企业信用担保；融资；再担保中图分类号：f830.39：f830.56 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）35-0129-02一、中小企业信用担保体系的概念及特征信用担保，是信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。
而中小企业信用担保体系则主要是由不同类型的担保机构组成，各级中小企业信用担保机构组成利益共同体的中小企业信用担保体系，一般具有以下特征：（1）担保对象的特殊性：即中小信用担保体系为中小企业贷款向贷款银行提供的风险担保，这种风险是不确定的是不可保的，并且受各种不确定条件的影响，离散型很强。
（2）担保业务的政策性：它的特殊性决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，给予政府支持。
（3）担保信用的放大性：担保机构以自身的一定资产为基础，为中小企业的债务履行提供保证，不是一对一的，而是通过杠杆放大作用。
（4）风险补偿的稳定性：担保机构的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法和制度规定等形式注入到担保机构，用于弥补风险损失。
二、我国建立中小企业信用担保体系的必要性从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；从微观角度方面讲，信用担保本质上是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解、中小企业可以取得融资，而担保公司凭借自身风险管理的能力化解风险的过程。
我国信用担保体系中存在的问题及解决对策
我国信用担保体系中存在的问题及解决对策
一、我国信用担保体系存在的问题：
1、担保方式片面偏重担保主体的信誉：担保企业财务情况不
好时，银行往往只考虑企业的信誉，即银行的担保主体本身的信誉，而未能考虑以资金为基础的担保能力，从而导致了存在担保不足的情况。
2、信用担保市场尚未形成。
我国的信用担保市场目前仍处于
发展初期，担保企业还不够多，担保品种和服务质量也有待提高。
3、失信信息传播弱：个人和企业在当前信用担保体系中，失
信记录尚未全面披露，使失信信息全面、及时传播得不到保障。
二、解决对策：
1、加强担保产品开发：建立具有服务金融创新的担保产品，
注重担保市场的深度开发，以提高信用担保的运作效率。
2、引进外资担保机构：引进有这资本金、技术、管理经验都
较为完善的外资担保机构，提高国内信用担保体系的统一性和国际化水平，从而推动信用担保发展。
3、完善失信惩戒制度：建立健全个人和企业的失信惩戒制度，
建立流通的政策体系，加强失信企业信息的共享，让失信惩戒措施有效展开。
4、完善信息公开制度：建立信息公示、公开、共享等制度，加强担保企业信用信息采集与管理，实现担保行业信息公开共享，推动企业融资顺利进行。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。
当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。
因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。
提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。
初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。
但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。
因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。
一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。
信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。
信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。
（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。
当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。
经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
浅论我国中小企业信用担保体系中存在的问题
三 、担 保 机 构 自身 的 问题
信用体 系建设十分落后 ，中小企业信用评级制度不完善 ，有很 多企业 还存在信用信息失真 、信用行为混乱等现象 。信用担保机构很难 从 自
和法律保护。
担保机构承担了全部担保风险的后 果 ，这 不仅造成 了担保机构 责任与 能 力 的 不 对 等 ，也 弱 化 了银 行 对 企 业 的 考 察 和 评 估 ，加 大 了 整 体 风 险 ，制约 了担保机构的发展 和担保业务的开展。 ３ ．缺乏 高水平 的担保方面的专业人才 担保业是一项高度专业化 的行 业 ，其业 务人 员不仅需 要金融 、财 务 、担保等方面 的知识 ，还要高度熟悉企业每个环节的运作情况 。近几 年来担保机构的迅速扩 张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺 。民间资
四 、社 会 化 服 务 体 系不 完 善
我 国中小企业信 用担保 机构的管理 尚未有任何法律 明确认 可的监 管部门 ，出现多头监 管 ，如财政部 负责对担保行业 的风险控制 和损 失 补偿研究 ，建设 部负责管理住 房置业担保 ，农业部 负责农业担 保 ，发 改委负责中小 企业担保 等。从地方 看 ，各地 区千差 万别 ，担保机构 的 主管部 门分别 为财政局 、乡镇 企业 局 、经贸委等 ，各机构的章 程、担 保 办法 、管理体 制也各不相 同。由于多头监管 ， 目标不一致 ，各监 管 部 门之 间 的看 法 各 异 ，导致 目前 担 保 行 业 盲 目发 展 、无 序 竞 争 ，不 利
方 面 ， 中 小企 业 贷款 难 却 未见 改观 ，反 而 愈 发 严 重 ，信 用 担 保 并 未起 到 中小 企 业 救 星 的 作 用 。 产 生 这 样 问题 的 原 因不 单 纯 是 中 小 企 业 信 用担 保 机 构 的 问题 ， 因 为 中 小企 业 信 用担 保 体 系的 有 效 运 转 以 及 成 功及 社会 环 境 等 诸 多 因素 。
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中小企 业信 用担 保发 展报 告》 （ 以下简称 《 发展 报告 》 ） 指出
２ ０ １ １ 年担 保机构 全年 服务新 增受 保企业 ３ ８ 万户， 年末再 保
概况 》 。
（ 一） 信 用担保 机构数量 减少 ， 实 力 日益 增 强 ， 结构 进 一 步 优化
表１ ２ ０ ０ ７ － ２ ０ １ １ 年我 国中小企业信用担保机构发展概览
～＼ 年度 项目 —＼
资 困难等生存 困境 ， 其 中担保 难 、 融资难 是制约 中小企业 发 展 的突出瓶颈 。由于我 国融 资渠道相对单一 ， 向银行贷款 成 为众 多中小企业融资 的首选 。相 比实力雄厚 的大型企业 ， 中
力 日益增 强，初步形成 了以政策性担保为 主导、民营担保为主体 的格局 。但担保 行业存在监管缺失 、风 险与盈利 不 匹配等 诸 多问题 ，完善 中小企 业信用担保体 系应调整 担保机构 盈利模 式，引入风 险补偿机 制，实现信用信 息资源共享和风 险共担。
［ 关键词 ］ 中小企业 ；信用担保体 系；体 系建设
小企业 缺乏符合银行贷 款要 求的抵押物 ， 短暂 的经 营年限让 这些企业 没有完美 的信 用记录 ， 这 些都将制约着企业 的银 行 信贷 融资 。另一方 面 ， 银行担 心经 营市场不稳 定 ， 中小企 业
不 能如期 还款 ， 甚至 出现坏账 ， 对银行来 说意 味着风 险和损
２ ０ ０ ７ 年 ２ ０ ０ ８ 正 ２ ０ ０ ９ 年 ２ ０ １ ０ 正 ２ ０ １ １ 正
信用担保机构数量 （ 家）
注册资本总额 （ 亿元 ） 户均注册资本 （ 万元 ） 实收资本 （ 亿元 ）
３ ７ ２ ９ ４ ２ ４ ７ ５ ５ ４ ７ ４ ８ １ ７ ４ ４ ３ ９
１ ７ ７ ４ ． ０ ８ ２ ０ ８ ７ ３ ３ ８ ９ ３ ９ １ ６ ４ ６ １ ７ ４ ７ ５ ８ ４ ９ １ ４ ６ １ ０ ９ ８ １ ２ ９ １ ０ ４ ０ ０ １ ６ ９ ２ ． １ １ ３ ３ ０ ６ ３ ９ ｌ ５ ４ ５ ９ １
第２ ６ 卷第 １ ２ 期 ２ ０ １ ３ 年１ ２ 月
长春理工大学学报 （ 社会科学版 ）
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｃ ｈ ａ ｎ ｇ ｃ ｈ ｕ ｎ Ｕ ｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ｏ ｆ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ（ Ｓ ｏ ｃ ｉ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ｓ Ｅ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ）
一、建 立 中小 企 Nhomakorabea信 用担 保体 系的意 义
金融危机 以来 ， 中小企业面临着外需 下降 、 成本上升 、 融
信部 中小企 业司发布的 ２ ０ ０ ７ 年、 ２ ０ ０ ８ 年、 ２ ０ ０ ９ 年、 ２ ０ １ １ 年《 发 展 报告》 和（ ２ ０ １ ０ 年全 国 中小企业 信用担保机 构发展 与服务
同 比增长 １ ７ ． ２ ％， 实收资本 ４ ５ ９ １ 亿元 ， 同 比增长 １ ７ ． ２ ６ ％， 说 明
担保机 构资本实力 增强 。２ ０ １ １ 年户均 注册资本达 到 １ ． ０ ４ 亿 元， 首次 实现户均 资本金超亿元 。
失， 同时也会 影响银行经手人员 的收益和前途 。信用 担保 机 构缓解 了银行与企业信 息不对称 问题 ， 为 中小企业信 贷融资
提供 担保 ， 分 担银行 坏账风 险 ， 解决企业 资金周 转 困难 。 中
２ ０ ０ ０ 年８ 月， 国务 院办公 厅印发 《 关 于鼓励 和促进 中小
国工业 和信息化部 （ 以下简称 工信部 ） 中小企业 司司长刘 玉 廷在 ２ ０ １ ２ 年１ ２ 月举行 的第 １ ３ 届全 国中小企业信用担保再担 保 机构 负 责人联 席会 议上 指 出“ 担保 行业 通 过撬动 银行 资
本， 对 小微企业 支持 ， 取得 的成就功 不可没 ” 。２ ０ １ １ 年《 全 国
企业发展 的若干政策 意见》 ， 提出 了担保业 的机构准入 、 信用
评级 、 风 险控制及行 业 自律等 制度 ， 标志着 我 国中小企业信
用信用 担保体 系进入 了制度建设 和体系完 善阶段 。经过数
Ｖｏ １ ． ２ ６ Ｎｏ ． １ ２ Ｄｅ ｃ ． ２ ０ １ ３
我 国 中小 企 业信 用 担 保 体 系现 状 分 析
周凌 燕 ，邓帆 帆 ，林锦如
（ 福建江 夏学 院会计学 院 ，福建福州 ，３ ５ ０ １ ０ ８ ）
［ 摘
要］ 建立 中小企业信用担保体 系是解决 中小企业贷款难 的有效途径 ， 目前我 国中小企业信用担保行业发展迅速 ，实
年和 ２ ０ １ １ 年 的担保机构数量均 出现 了下降 ， 在机构数量减少
的 同时 ， 担保机构 的注册资本 总额 、 户均注册资本 、 实收 资本 均 明显增加 。２ ０ １ １ 年底担保 机构 注册资 本总额 ４ ６ １ ７ 亿元 ，
企业 ４ ２ 万户， 担 保余额 ２ ． ６ 万亿 元 ， 担 保总笔数 ６ ６ ． ９ 万笔 ， 中 小 企业信 用担保 机构 为缓解 中小企业 尤其是小 微企业信 贷 难方 面发挥了不可替代 的作用 。
［ 中图分 类号］ Ｆ ２ ０ ４
［ 文献标 识码 ］ Ａ
［ 基 金项 目］ 福建江夏学 院社科项 目 “ 中小企业 融资和信用担保体 系研 究” （ ２ ０ １ ２ Ｃ Ｏ ０ ９ ） ［ 作 者简 介］ 周凌燕 （ １ ９ ８ １ 一） ，女 ，硕士研 究生 ，讲师 ，研究方 向为管理会 计、财务管理 。