农业保险相关理论

2政策性农业保险的相关基础理论

政策性农业保险是农业保险的一种特殊形态，为研究方便，提高研究结果的针对性，首先对农业保险、政策性农业保险的涵义、特征、功能以及范畴予以界定，并对政策性农业保险生成与发展的相关理论作简要分析。

2.1 农业保险

2.1.1农业保险的涵义

一般而言，农业保险按其经营范围有广义与狭义之分，本论文主要讨论狭义的农业保险。狭义的农业保险是指在农业生产经营过程中，对有生命的动植物因遭受自然灾害或意外事故而造成的经济损失给予补偿的一种保险。从形式上看，是投保人以支付一定比例的小额保费为代价，把农业生产经营过程中由于自然灾害或意外事故发生所造成的农业财产损失转嫁给保险人的一种防灾减灾手段。简单的说，农业保险就是以植物、动物和微生物为保险对象的一类保险。

2.1.2 农业保险的特征

农业保险具有一般保险的基本特征：①互助性。农民通过参加农业保险，缴纳保费，由保险公司集中保费建立保险基金，在约定风险发生并受到损失时，保险公司从保险基金中支付赔偿金，从而将个人、局部损失，在多人、全局的保险基金中分摊，将一人的重损失，变成多数人的轻负担。由于风险最终由所有投保人共同承担，所以具有社会互助性质。②防灾减灾性。保险公司为减轻灾害损失，一般会采取人工影响气象、动植物疫病防治以及能提高投保人风险抵抗能力而开展的科普宣传等措施，都可在一定程度上减轻自然灾害造成的损失。③经济性。农业保险是一种经济保障活动，投保人通过以保费形式付出确定性成本，来保护农业生产的直接物化成本，甚至是保收入。④法律性。农业保险是一种合同行为，农业生产者在投保时，作为被保险人需要与保险人签订合同，合同受法律保护，双

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方根据合同履行权利义务关系，依照约定，投保人缴纳保费，保险人对投保人发生合同的损失给予补偿。⑤科学性。农业保险是以科学的方法分散农业风险的有效措施，其经营是以概率论和大数定律等科学的数理理论作为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存都是以科学的数理计算为依据的。

同时，农业保险还具有不同于其他商业保险的特征：①地域性。农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险也具有较强的地域性。②高风险性。农业及农业生产特点，决定了经营农业保险风险是相当大的，展业成本高，盈利水平远远低于商业性保险，这是商业性保险公司不愿经营此项业务的主要原因，也是政府应给与一定政策扶持的主要依据。③季节性。农业生产具有明显的季节性特点。因此，开展农业保险、必须充分考虑农业生产的季节性和实效性，掌握各种保险标的的生长规律，以便在展业、承保、防灾防损和理赔过程中，能够及时准确的处置相关问题。④周期性。由于农业生产的产生对象是有生命的动植物和微生物有机体，通常要经历一个连续的生长过程。不同年度之间、不同生长季节之间，农业发生自然灾害的损失程度往往有较大不同。另外，各种自然灾害的发生，也具有一定的周期性。这就要求农业保险的经营者要树立持续经营观念，增强时间维度分散风险的能力，在具体业务经营上要注重全程的风险防范与保险服务。⑤分散性。农业生产点多面广，经营分散且规模偏小，加之农村交通不便，给农业保险的展业和承保控制带来很大困难，增加了许多费用支出，出险后的查勘定损也难以做到及时准确。

2.2政策性农业保险

2.2.1政策性农业保险的涵义

政策性农业保险是相对于商业性农业保险而言的，是指政府为实现农业农村经济发展目标实施的农业保险或建立的农业保险制度。本研究中的政策性农业保险，是指国家对关系国计民生和国家粮食安全的重要农产品的保险给与一定政策扶持和优惠的一种制度安排，其目的就是提高农业抵御自然灾害事故的能力，促进农业农村经济持续健康发展和社会稳定。

以上述界定看出，政策性农业保险只是农业保险的一部分。理论上，

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农业保险的险种可以覆盖所有的农产品，但政策性农业保险的险种一般限定在那些关乎国计民生、对农业农村经济发展起到重大影响的部分农产品。这类险种往往社会公益性很强，保险的运行成本高、综合收益低，商业性保险公司一般不愿意经营或无能力经营，只能纳入政策性农业保险的经营范围。从国家宏观调控层面上看，政策性农业保险有较强的政策意义。体现了国家意志和产业政策导向。从微观操作层面上看，这部分保险产品正外部性效应显著，在竞争的保险市场上难以成交。而对那些单风险的农作物保险，如农作物冰雹灾难保险、麦场稻草火灾保险、烤烟火灾保险等，以及规模较小、价值较高的设施农业、高效农业的单风险保险或某些综合风险保险，如大棚蔬菜、花卉等，一般不在政策性农业保险的保障范围之内。

2.2.2 政策性农业保险的特有属性

政策性农业保险除了具备一般政策性保险的国家宏观调控性外，还因为农业产业的特殊性而具有以下特有属性。

（1）政策性农业保险是一种制度安排。从制度经济学的角度来看，政策性农业保险就是为有效集中与分散农业风险，保障农业生产交易活动的稳定性和可持续性而制定的约束政府、保险人、投保人行为的一系列规则。科学的制度安排可以有效的促进农业保险事业和农业生产力的发展。

(2)政策性农业保险是政府支持和保护农业的政策工具。事实上，政策性农业保险就是政府利用保险的“外壳”，注入支持和保护农业的政策“内容”，通过法律、行政和经济等手段，运用保险机制为农业提供较为全面的风险保障，用以提高农业经济的稳定性，并逐步走上制度化的轨道，最终成为政府支持和保护农业的政策工具。另外，政策性农业保险作为WTO规则也许得“绿箱”政策，逐渐受到其成员国的重视，许多国家在农业救济中，逐步以政策性农业保险替代传统救灾方式。如美国，通过多次对农业保险法进行改革，逐步增加对农业保险的补贴率，充分发挥了农业保险在灾难救济中的作用。

（3）政策性农业保险是国家对农业的净投入。政策性农业保险的实质是政府为农业提供全面风险保障所花费的一部分代价，也就是对农业的

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净投入。从一些国建对政策性农业保险的扶持方式和环节来看，无论是对农业生产者进行保费补贴，还是对保险公司进行管理费用补贴、减免相关税收以及给予再保险扶持等，都是政策对农业的一种附加投入或补偿性投入。政策性农业保险越发达，意味着政府对农业的投入就越大。

（4）政策性农业保险是国民收入在农业生产领域的再分配。一旦某区域发生农业灾害，保费将会在受灾者和非受灾者﹑受灾区域和非受灾区域之间进行再分配。

2.2.3政策性农业保险的功能作用

具体来说，政策性农业保险的功能作用主要体现在以下六个方面：（1）转移和分散自然风险。政策性农业保险本身并不能消除农业灾害事故，但是可以对农业实施合理有效的保护，减轻自然灾害对农业生产的不利影响。从转移风险角度看，在政策性农业保险活动中，投保人以较小的代价，将自身在农业生产中所面临的自然灾害损失，通过参加政策性农业保险将损失转嫁给保险人，从而避免或减轻自身农业风险损失的不确定性，保证农业再生产得顺利进行。从分散风险的角度看，政策性农业保险可将农业风险在受灾地区与非受灾地区之间进行分散，也可在受灾年份与其他年份之间进行时间分散，通过在空间上和时间上的分散，降低某地某时发生的集中灾害损失影响，为保障农业生产和农民生活稳定创造良好环境。

（2）促进农业防灾防损。政策性农业保险贯彻“防灾、减灾、救灾、以防灾为主”的风险管理方针，在保险的条款、费率、理赔处理方面，都把防灾防损工作贯彻到工作的各个环节中。特别是保险公司从减少赔款、提高经济效益的考虑出发，主动承担农业防灾减灾责任的积极性较高。通过保前检查、开展安全宣传、制订并落实防灾预案、奖励对防灾有突出贡献的单位和个人等一系列措施来减少灾害的发生。同时，还借助当地气象、农业、畜牧兽医等部门的技术和力量，积极开展气象预报、人工影响天气、，动植物病虫害检测和防治等工作，努力降低农作物损失和畜禽发病死亡率。当灾害发生后，保险公司还通过对保险标的施救等措施来减少灾害所带来的损失。

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（3）提高农业综合生产能力。首先，在那些适合进行专业化生产的地区，农民为了回避农业生产的自然风险，多采用多元化的种植方式。制约了土地、资金等要素整体利用效益的提高。同时，随着农业经营规模的不断扩大，风险会以更快的速度扩大。也在一定程度上制约规模经营的发展。而农民参加政策性农业保险后，可将自然风险转移给保险公司，促进土地等农业资源的合理有效配置，推进农业生产的专业化、规模化进程。其次，保费支出作为农业经营中的必要成本费用，通过计入生产成本转由社会承担，可以依靠社会力量逐步建立起一种可靠的农业风险保障、农业灾害补偿经济制度，稳固农业产业基础。第三，通过开展政策性农业保险，可以调动多方主体直接参与农业生产各个环节的风险管理和市场运作，动员多方力量提升农业抵御自然灾害的能力，促进农业综合生产能力提高。第四，在农业科技应用方面，农业高新技术的应用往往与风险相伴而生，受此影响，一些农业新品种、新技术难以得到有效推广。农民参加政策性农业保险后，可以大胆尝试一些农业新品种、新技术和新的生产方式，为农业科技成果的推广应用创造有利环境，提高农业科技贡献率，促进传统农业向现代农业发展。

（4）改善农业生产者的经济地位和信贷地位。一方面，有政策性农业保险作风险保障，可以明显提高农业生产者抵御农业风险的能力，增强其增加农业收入，扩大农业生产的信心，从而有助于提高其经济地位。另一方面，农业自然灾害的多发性和损失的不确定性，是制约金融机构向农村贷款和农业生产者还贷的重要因素。因为一旦农业生产的灾害损失得不到补偿，不仅原贷款无法按期偿还，而且还要增加新的投资恢复生产，使得金融机构信贷收支短期失衡。这是金融机构不愿向农村贷款，资金从农村严重流出的重要原因之一。而有了政策性农业保险，农业生产损失可由保险公司及时提供补偿，减轻金融机构因受灾而新增的贷款压力。同时，农业生产能力的恢复又可增强农业生产者的还贷能力，降低信贷风险，促进农村金融业发展。

（5）增强农村社会保障能力。长期以来，农民的社会保障是以土地为中心的非正规社会保障，其保障功能主要是体现在土地产出和农业收入两方面。因农业是受自然灾害影响最大的行业，所以政策性农业保险的意

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义不仅仅体现在支持农业发展上，更重要的是在当前农村社会保障体系不健全的情况下，通过保障农业生产，稳定农民收入，使政策性农业保险在一定程度上可以起到社会保障的功能，尤其是对低收入农户的生产，生活保障，效果更为明显，将成为农村社会保障体系的有益补充。

（6）提高财政资金使用效率。一是政府通过对农业生产者的保费补贴，保险公司的管理费用补贴和再保险支持，可以有效解决“农业生产者保不起，保险公司赔不起”的两难问题。同时，可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。以有限的财政投入调动投保人，保险公司以及其他方面的积极性和主动性，吸引更多的社会资金投入农业防灾减灾活动。以07年中央财政提供保费补贴的五大险种为例，各级财政累计安排保费补贴资金19.17亿元，为2800多万农户提供了344亿元的风险保障。财政资金效应放大了18倍。二是从资金的使用过程上看，财政补贴资金中保险公司为主体运作，实现了财政手段与市场机制的有效对接，其灾情查勘，定损，理赔等全过程均实行专业化运作，而且其分销代办网络相当广泛，比单纯由政府去开展防灾减灾活动更具有效率。同时，通过农业生产经营者和保险公司签订保险合同，以市场化的契约关系明确双方权利义务，将其利益联结在一起，各方对资金的监管意愿更为强烈。提升了包括财政资金在内的保险资金监管水平。三是农业保险是符合WTO规则的“缘箱政策”，为世界贸易规则所允许，而不像其他政策性补贴手段那样容易引起贸易争端。同时，政策通过开展政策性农业保险对农业进行支持和保护，丰富了财政对农村进行转移支付的方式和手段。

2.2.4 政策性农业保险与商业性农业保险的区别

政策性农业保险和商业性农业保险虽然都是农业保险，但两者在经营和操作过程中有很大区别，主要体现在以下六个方面：（1）经营目标不同。政策性农业保险是依据政策目标（或服从特定的政策规划）建立的，不以盈利为目的，社会效益优先；而商业性农业保险是根据市场（或商业）目标建立的，以追求盈利最大化为目标，公司效益优先。（2）经营主体不同。政策性农业保险的经营主体是多元化的，从国内外的实践看，可以由政府直接组织经营，或由政府成立的专门机构经营，或在政府财税政策支持下，

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由其他保险供给主体（股份公司、相互公司、合作公司）经营；而商业性农业保险则完全由商业性保险机构自主经营。（3）政府所起的作用不同。政策性农业保险产品部分需要政府买单，通常包含着只有通过政府行为才能协调开展的工作，如政策性农业保险与农户信贷资金发放、农产品出口价格补贴、农业救灾、农业生产结构调整等农业保护措施紧紧地联系在一起；而商业性农业保险产品则完全由投保人自己买单，通过市场机制就能较好地运作。（4）保险责任不同。政策性农业保险出售的保险产品，一般说来品种多，保险责任较宽泛且保险标的损失概率较大，赔付率较高；而商业性农业保险出售的保险产品品种少，保险责任窄且保险标的损失概率较小，赔付率较低。（5）强制程度不同。政策性农业保险通常需要事实上的强制性。无论是发达国家还是发展中国家，为了解决自愿投保条件下参与率不高的问题，往往通过有关法律法规，将参与农业保险与享受其他支农惠农政策紧密相连，为调动农民积极参与提供利益诱导机制，从而使政策性农业保险具有了某种程度的强制性；而商业性农业保险一般是投保人自愿投保，不具有任何强制性。（6）外部性不同。政策性农业保险具有明显的正外部性，可以增进社会福利，而商业性农业保险外部性不明显。

需要说明的是，政策性农业保险和商业性农业保险的范围不是一成不变的，他们之间的界限划分是动态的。随着国家财政实力进一步增强，可以将一部分商业性农业保险化为政策性农业保险，不断扩大政策性农业保险的范围，使其更好地发挥应有的支农作用和福利功效。

2.3 政策性农业保险的相关理论依据

2.3.1风险原理

风险是人们在社会活动过程中遭遇可以导致人身伤亡、财产责任和其他经济损失的自然灾害、意外事故和其他不测事件的可能性。影响某一特定损失发生可能性的大小或其损失严重程度的因素称为风险因素。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失严重程度的条件。根据性质，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种

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类型3。实质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，是某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失程度的客观原因和条件；道德风险因素是与人的观念和品德有关的无形的因素，即指由于个人不诚实或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件；心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即指由于人的不注意、不关心、侥幸，或考虑已转嫁风险等心理，以致增加风险事故发生的机会和损失的严重性的因素。

风险事故是指直接造成损失的偶发事件，是造成损失的直接的外部原因4。风险是损失发生的可能性，风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。因而，它是直接引起损失后果的意外事件。一般而言，风险事故发生的根源主要有三种:即自然力的运动，如地震、台风、洪水等；社会经济的变动如社会动乱、汇率的波动等；人或物的行为和运动，如意外伤害、设备故障等。一般而言，风险因素是促成风险转化为风险事故的诱因或条件，但对于具体的某一事件，是风险事件还是风险因素并不绝对。在一定条件下，事件可能是造成损失的直接原因，它就成为风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素5。

人们对待风险态度可分为三种：风险厌恶（Risk-averse）、风险中性（Risk-neutral）和风险偏好（Risk-loving）。风险厌恶者为了换取未来的确定性，愿意支付超过预期回报的金额。例如，支付保险费就是放弃一定财富以换取承保人关于赔偿被保险人损失的承诺，是一个确定损失（保险费）和一个不确定损失的一种交换6。其中重要的一点是保险费大于平均或预期的损失，因为承保人的费用和利润已包含在保险费中了。与之相反即为风险偏好者。如果一个人只愿意支付平均损失作为保险费，那么他属于风险中性者。

3荆涛.保险学[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2003.

4 陈继儒，肖梅花.保险学[M].上海：立信会计出版社，2002.

5 许谨良.保险学[M].北京：高等教育出版社，2004.

6 Frederic.Mishkin,StanlayG.Eakins.金融市场与金融机构[M].北京：清华大学出版社，2004

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2.3.2农业保险制度变迁理论

只要存在制度非均衡，就有可能导致制度变迁。制度的非均衡有两种类型：供给不足型制度非均衡和供给过剩型制度非均衡。制度供给不足是指对新制度服务的需求先于该制度的实际供给，从而造成有效制度的供给不足。制度供给过剩是指，对于社会制度需求有些制度是多余的，或者是一些过时的制度以及一些无效的制度仍然在发挥作用7。显然我国农业保险制度非均衡是供给不足型非均衡，农村金融制度创新、农业制度变迁、亟待解决的“三农”问题和农业保险市场失灵等因素产生了对农业保险制度的强烈需求，而与此相对应的农业保险制度的实际供给却几乎一片空白，缺乏专门的法律法规、政府的实际支持、优惠政策少、没有具体的经营制度等等，农业保险的制度供给滞后于制度需求。

2.3.3农业保护理论

农业是国民经济的基础产业，这不会因农业总产值在国民总产值中所占份额逐渐下降而改变，农业的特殊基础地位不仅表现在其对国民经济具有极其重大的多重经济效应，而且表现在它与其所具有的特殊社会政治效应和生态效应密不可分，其特殊的基础地位己远远超过它本身的经济效应，它的基础性地位也不会因我国市场经济体制的建立而弱化。党对农业政策的指导性文件和各级政府规划都一贯强调加强农业的基础性地位，而不仅仅是保持这种地位，近几年中央的一号文件大都是关于“三农”问题，足见农业问题的极度重要性。

农业是基础性产业，但同时又是社会效益高而比较利益低的产业，它在市场经济条件下处于不利的竞争地位，而农业与其他产业相比又是一个典型的弱质产业。一方面，由于农业生产对象是有生命的动植物，自身生产周期长，受自然条件和气候条件影响大，即使在未来，农业在很大程度上仍是靠天吃饭的产业，特别是作为农业基础的粮食作物生产更是如此；另一方面，我国农业仍是以单个农户的超小规模的粗放式生产为主，农户抗风险能力很低，因此农业无论是从产业角度还是从农民角度都是一个竞

7 冯文丽.中国农业保险制度变迁研究[M].北京：中国金融出版社，2004.

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争地位低下的高风险业，如果不能较好地解决低效益产业的高风险问题，加强农业的基础性地位就无从谈起，而农业保险具有的分散和转移农业风险的天然职能无疑是保障农业基础性地位的重要手段。

我国己经加入世界贸易组织(WTO)，而加入WTO后我国一些传统的农业支持方式将受到限制，比如过去直接给予农产品价格补贴的方式将逐步被取消，政府对农业的支持和补贴急需选择一些新的有效方式，而政府对农业保险的补贴则属于世贸组织规则下的“绿箱”政策之一，该规则对此政策的运用不予限制。我国各级政府对农业保险的补贴不仅可以起到支持我国极端重要却相当落后的农业转移和分散风险的作用，而且可以间接地起到对农业和农民实施补贴而不用担心违反世贸规则的作用。

2.3.4农业保险属于较典型的准公共产品

农业保险属于较典型的准公共产品的主要原因是:

（1）.农业保险在效用上具有整体性。农业作为国民经济的基础产业，其发展的状况直接影响整个社会经济的发展。虽然面对的是农业，但其带来的利益却远非农业产量、农业产值等指标所能衡量的。农民缴纳保费购买农业保险，不仅能保障自己收入稳定，而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳定国民经济的作用。在农业生产过程中存在着各种风险，作为政策性保险的农业保险是政府支持农业发展的重要手段之一，它为农业生产分担风险并以政府的权威动员社会分担农业风险。农业保险的受益者不仅是农民，而且包括全体社会成员。因而，农业保险的效用是整体性的。

（2）.农业保险产品的经营具有规模性。保险的经营原则依赖于大数法则，农业保险的经营规模如果不够大，就不可能在时间和空间上分散风险，一旦灾害发生就有很高的赔付率，导致经营农业保险的成本很高。依靠小规模的试点经营逐渐积累农业保险基金的方法违背了这一规律。

（3）.农业保险在消费上具有一定的排他性。农业保险作为准公共物品，在消费环节具有一定的排他性，也就是通常所说的“谁投保，谁受益”原则，但是在消费农业保险产品的过程中或者在农业保险经营的一定环节上，就不具有排他性，会产生“搭便车”现象。如农业保险经营者处于事前控制风险目的而采取的防灾防损措施，会使没有购买农业保险的农户也

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间接受益，而无需付出任何代价。因此，可以认为农业保险属于准公共产品范畴，作为准公共产品的农业保险服务应该主要由政府来提供，因为运用市场机制来经营农业保险不能保证实现社会效用的最大化。政府提供农业保险服务的基本方式就是利用预算安排或其他制度安排形成农业保险经营体系并以补贴和减免税以及其他优惠政策等方式保证农业保险经营体系的可持续发展，经营农业保险的公司不以盈利为目的8。

2.3.5庇古的福利经济学理论

庇古的福利经济学思想认为国民收入总量的增加和国民分配的均等化都会使社会福利水平提高，以此为标准，农业保险的福利功效则表现为保护农民收入稳定、促进农业产业化、实现支农性国民收入再分配以及对经济带来有利的乘数效应等，通过这些有利影响实现国民收入总量增加或者分配均等化。其对社会福利产生有利影响的路径为：使农业生产经营者风险预期降低——农业投资扩大——产业化程度提高——产出效率提高——国民收入增加——社会福利增进。农业保险发挥着保证农业再生产和稳定国民经济的作用，使全社会享受农业稳定、农产品价格低廉所带来的福利，通过政府的财政补贴以及其他的支持政策使社会总福利增加，其中保险公司和农民只是获得其中的一小部分。

8 刘京生.农业保险的两块基石政策性和补贴性.中国保险报，2003年9月25日(3)

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3三地区政策性农业保险试点发展实证分析

3.1我国农业保险发展历程的简要回顾

自20世纪30年代以来，保险理论界和实业界就开始了对农业保险发展道路的探索，各地进行了广泛的试验试点，但我国农业保险的发展历程十分曲折。新中国成立前的农业保险，试验范围小，承保的保险标的很少，而且无论试验是农民互助合作性保险还是商业性保险，高赔付率使其无法继续维持经营；50年代初期，我国从自己试办农业保险的经验和原苏联推行农业保险的经验中，找到了“法定农业保险”的依据，为受灾的投保农民给予了及时的补偿，对于恢复和发展当时非常脆弱的农业经济做出了积极的贡献。但是到1958年由于受左的思想影响，部分领导认为的在人民公社时期，农业保险的作用消失了，这场规模空前的试验被迫停止了，这次农业保险的试验在农业保险制度和技术方面上进行了有益的探索；直到80年代，出现了农业保险业务、机构和队伍的不断发展和壮大，农业保险实现了一次又一次的突破。在恢复试办的最初10年内，农业保险作为一种具有适应性的有效制度，不断由经营者进行各种试验，并建立了有效的反馈机制，识别和消除了相对无效的选择，从而引致了阶段性的经济增长。但没有从根本上解决保险公司的商业性与农业保险的政策性之间的矛盾，使经营主体从根本上缺乏开办农业保险的内在动力，必然导致农业保险的萎缩。从我国农业保险发展的实践可以看出，农业保险走商业化的道路是行不通的，这是全世界农业保险界经过多年实践普遍认可的理论。

图3.1为我国农业保险的保费收入情况和保险赔付支出情况，由图3.1我们可以看出，1982-1992年，我国农业保险保费收入逐年增加，并且在1992年达到最大值，其后有所萎缩，近年来，保费收入有增加的趋势，而纵观我国农业保险的赔付率，赔付率一直较高，这也是造成我国农业保险萎缩的原因所在。

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