中小金融机构面临的形势及发展对策初探
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议金融支持中小微企业发展是促进经济稳定增长和就业的重要手段。
然而，目前存在一些问题限制了金融支持的效果，需要采取相应的对策来解决。
首先，金融支持的规模和途径有限。
由于中小微企业数量庞大且多样化，需要大规模的金融支持。
但是，当前金融机构的资金和资源有限，无法满足所有企业的需求。
此外，金融机构偏好向有稳定收入和较低风险的企业提供融资支持，而对于创新型和高风险的中小微企业，往往面临较高的融资难题。
对策建议：首先，金融机构应加大对中小微企业的金融支持力度，提供更多的贷款和融资产品。
同时，政府也应加大对金融机构的支持力度，提供更多的金融资源。
其次，金融机构应建立风险分担机制，通过与风险投资机构的合作，共同为中小微企业提供融资支持。
此外，政府还可以设立风险担保基金，为中小微企业提供担保服务，降低其融资风险。
其次，中小微企业存在信息透明度不高的问题。
由于中小微企业规模相对较小，非上市企业的信息披露要求较低，在融资过程中，金融机构难以全面掌握企业的真实情况，从而增加了金融机构的风险和不确定性。
对策建议：金融机构应加强与中小微企业的沟通与合作，了解企业的真实情况。
同时，政府应加强监管，推动中小微企业加强信息披露，提高信息透明度。
此外，金融机构可以通过与供应链金融平台合作，获取企业的交易数据和供应链信息，从而更好地评估企业的信用风险。
最后，中小微企业在融资过程中存在较高的利率和融资成本问题。
由于中小微企业的规模小、风险相对较高，金融机构对其往往采取较高的贷款利率和融资成本，这增加了企业的负担，限制了其发展的空间。
对策建议：金融机构应根据中小微企业的实际情况确定合理的利率和融资成本。
政府可以通过设立中小微企业贷款利率上限和融资成本优惠政策，引导金融机构为中小微企业提供更加优惠的融资支持。
此外，金融机构可以采用创新的融资方式，如股权融资、债券融资等，降低企业的融资成本。
综上所述，在金融支持中小微企业发展过程中，需要针对存在的问题采取相应的对策。
中小企业融资难的困境与出路
中小企业融资难的困境与出路摘要：中小企业的发展是促进我国社会经济发展的重要因素，近几年来我国经济市场受到国际经济市场的金融危机所影响，导致我国中小企业的发展进程中遇到了严重阻碍。
其中中小企业，尤其是微型企业面临的主要严峻问题便是融资难，解决中小企业融资难逐渐成为我国社会各界所研究的重点课题。
文章将对导致中小企业融资难的问题进行阐述并对中小企业的出路进行分析探究，以期帮助广大中小企业突破融资难的瓶颈，从而推动我国中小企业的顺利发展。
关键词：中小企业；融资难；问题成因；解决出路我国的经济发展速度是全球有目共睹的，近些年来对于中小企业融资难的问题虽然得到相应改善，但并没有彻底解决。
我国的中小企业数量不断增加，对于资金的需求是极大的，融资问题得不到很好的解决是直接影响中小企业发展进程的主要因素，要想良好解决这一问题，首先要从中小企业自身的实际情况出发并研发出适合企业发展规律的有效对策，才能更好地为中小企业融资问题找到正确出路。
一、造成中小企业融资难的原因（一）交易费用为中小企业融资难带来的影响我国中小企业进行融资实质是作为一种市场交易活动而存在的。
在市场交易过程中最为理想的状况便是没有交易成本，由于在交易过程中普遍存在交易信息不对称的因素，从而导致交易成本成为了我国中小企业融资难所面临的主要困境之一。
在中小企业与银行谈判的过程中，往往存在信贷合同生效后不能有效产生融资成本以及契约成本。
另一方面，银行会将信誉较差的中小企业设置限制性较高的各种条款，从而使交易费用大幅度增加。
（二）信息不对称造成中小企业融资难在当下我国中小企业融资过程中，中小企业更为追求的是自身的收入，在没有良好制度进行监管的情况下，人就极有可能利用其信息优势进行事先谈判，而通过签订后以及资金使用的过程中这样的情况会极大损害提供资金者的利益，并使其承担了极大的风险。
而中小企业在进行融资时，对于信息掌握的不完全都有可能造成融资失败，因此信息的不对称也是导致中小企业融资难的主要问题之一。
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策近年来,农村中小金融机构积极探索办理担保公司担保贷款业务,担保贷款发展迅速.但在运作过程中,农村中小金融机构担保贷款风险管理存在误区和缺陷,认为有了担保就给贷款系上了"保险",过度依赖担保公司而忽视对贷款管理,存在较大的风险隐患.一、主要模式目前,我国担保相关法律体系仍不健全,监管部门也未制定金融机构与担保公司合作相关办法和指引.农村中小金融机构在与担保公司合作中,主要参照财政部2001 年3月发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》对政1府出资设立融资担保机构相关规定,如担保责任金额、风险准备金、保证金和担保收取费用的规定. 农村中小金融机构通过与担保公司签订《合作协议》,约定双方合作事项,如保证金比例、授信额度、担保范围等.对担保公司担保贷款风险控制主要通过保证金帐户进行控制,在客户逾期情况下,通过保证金帐户扣收,然后由担保公司协助清收.二、存在问题担保机构担保对缓解中小企业融资难和农村中小金融机构业务拓展、风险防范起到积极作用,但农村中小金融机构在对担保贷款风险管理中存在"五大认识误区"和"七大缺陷",担保机构担保贷款面临"六大风险".相关帖子农村金融服务面临的困难及对策陕西信合社保ic卡首发仪式在麟游成功举行农信社会计操作风险成因与对策农村合作机构后备干部管理问题探讨农信社在当前应对金融挑战的对策及建议农信社印章管理中风险问题及管控建议浅谈农村信用社反洗钱工作中存在的问题与对策关于与县级农村合作医疗开办金融ic卡的问题对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析西安市农村合作金融机构存款突破900亿元( 一)"五大认识误区"调查中,农村中小金融机构在与担保公司合作过程中,在对担保贷款风险认识、贷款调查准入、贷时审批、贷后检查等环节中存在认识误区.1. 担保机构担保贷款"="无风险或风险较小.部分金融机构对办理担保机构担保贷款,对担保贷款的风险缺乏认识,以为有了担保就万事大吉,贷款不存在风险或风险较小,放松贷款调查、审查、贷后管理环节.2. 担保公司调查"="金融机构贷前调查.在实际操作中,由于农村中小金融机构人员紧张,而担保贷款尤其是其中汽车按揭贷款笔数多,难以做到笔笔核实,便依赖担保公司的调查,将其视同金融机构贷前调查.这样放松了对客户资信审查,在客户选择中,导致一•些信用记录较差和不具备贷款条件的客户进入金融机构服务范围.3. 担保公司检查"="贷后检查.贷后管理环节不完备,金融机构未对贷款及时进行跟踪,对贷款后资金用途未作监控,导致部分贷款未按约定用途使用.4. 保证金扣收" = "客户贷款偿还.对逾期未归还贷款,金融机构采取从担保公司保证金帐户扣收,认为等同于客户已经偿还,不需要进行贷后检查和管理,贷款分类全部为正常,这样不知晓贷款逾期深层原因,掩盖了贷款质量的真实性.5. 保证金贷前缴纳"="贷后客户贷款缴纳.保证金缴纳是否足额是金融机构是否对担保贷款授信的前提条件.但在实际办理业务中,担保公司保证金普遍来源于客户贷款发放后用贷款缴纳,金融机构视同担保公司缴纳,这样既增加客户负担,也给贷款埋下风险隐患.( 二)"七大缺陷"农村中小金融机构在风险管理上的局限性集中体现在以下三个方面.1. 从法规建设看存在缺陷:目前,国家对担保业的法规体系尚未形成,对担保机构的准入条件、监管主体和监管法规未明确规定.2. 从金融机构内部看,存在"四大缺陷":一是制度建设滞后,缺乏可操作的规程.农村中小金融机构没有专门针对担保贷款进行相关制度建设,缺乏详细的操作规程和内控制度,主要是通过签订合作协议约束担保公司行为.,二是对担保贷款缺乏整体把握.担保公司不止在一家金融机构进行担保,有的甚至还在异地多家银行担保.多头担保结果远远超过担保公司实际担保能力,加之银行间的竞争和信息封锁,农村中小金融机构对担保公司风险状况缺乏整体把握,对担保公司担保能力不能准确判断,也未根据担保公司担保业务变化对担保能力进行充分评估,适时调整担保倍数.三是对担保公司缺乏有效监控.对担保公司保证金帐户、关联客户、资本金来源以及贷后资金使用缺乏有效监控.在调查中发现,贷款缴纳保证金和贷款挪用现象突出.四是缺乏管理人才.由于人员较少,人员素质不高,农村中小金融机构缺乏对担保公司合作与风险把握的管理人才.贷前,金融机构为了节约人力、物力,贷款手续由担保公司代办,放松了对客户审查而留下风险隐患;贷中,认为有担保公司作后盾,审核审批多流于形式;贷后,一味对逾期贷款通过保证金扣收,忽视贷后检查和管理,未对保证金来源进行检查,存在较大风险隐患.3. 从监管方面来看,存在"两大缺陷":一是没有对担保公司实施监管的机构,使担保公司监管出现真空;二是银监会未针对金融机构与担保公司的合作出台相关办法和指引,金融机构在与担保公司合作缺乏规范性,导致基层银监部门对担保贷款检查缺乏查处依据.( 三)"六大风险"担保公司的担保是解决中小企业贷款难、银行提高信贷质量、防范和化解金融风险的有效途径.但目前由于法律法规、监管主体缺失,农村中小金融机构与担保公司合作极不规范,农村中小金融机构担保贷款面临"六大风险".1. 系统风险.农村中小金融机构由于其自身实力有限,担保公司担保贷款在银行资产业务中占有较大比重且逐年上升.加之一家担保公司均与多家金融机构合作,农村中小金融机构自身抵御风险能力较弱,如果担保公司自身出现风险,可能给农村中小金融机构带来系统风险.2. 行业风险.在农村中小金融机构担保贷款中,汽车贷款尤其是运营车辆贷款占有较大比重,营运车辆主要还款来源于运输收入,从事行业波动以及车辆肇事都可能导致不能按期偿还贷款.信用担保贷款主要是投向水泥、房地产等行业,这些行业本身存在较大风险.3. 道德风险.由于信息不对称,金融机构难以清楚地了解担保公司的内部运作、管理及信用度.对担保公司关联交易、为股东贷款担保等违规行为很难甄别.对借款方、担保公司、经销商联手操作;共同合谋造假账、提供虚假财产清单等从金融机构骗取贷款,银行难以识别,这样给银行贷款带来较大风险.4. 经营风险.据调查了解,大部分担保公司主营业务收入难维持生计,部分担保公司甚至连续亏损,加之其应提取的风险金普遍没提或提取不足,一旦担保公司破产倒闭,对银行贷款形成风险.5. 操作风险.担保公司与银行合作过程中,由于无相关的法规约束,可能与银行内部人员串通,骗取银行贷款,存在较大的操作风险.6. 法律风险.由于担保公司担保能力具有放大作用,担保金额远远超过担保公司资产,在担保贷款发生风险时,法院执行其财产时,无财产可以执行.三、风险防范对策与建议针对农村中小金融机构在担保公司担保贷款风险管理中出现的偏差,为了有效规避担保贷款风险,需要从制度、管理、监管等方面加强担保贷款风险管理.( 一)从制度层面上,加快担保法律建设,落实担保监管主体在担保业务的快速发展中,监管的缺位会增加金融机构发放担保贷款风险.一是建议国家制定出台相关法律规定,对担保公司的注册资金、市场准入、业务范围、从业人员资格、运作规则、监督管理等问题作出明确规定,落实担保公司监管主体,使担保行业有据可依,规范担保公司行为,推进担保机构规范有序发展.二是建议银监会制定金融机构与担保公司合作的相关办法或指导性文件,规范金融机构与担保公司合作.三是农村中小金融机构上级管理机构如省联社制定科学的担保贷款操作流程,规范农村中小金融机构与担保机构的合作.( 二)农村中小金融机构加强担保贷款风险管理一是提高风险意识.首先解决思想认识问题, 担保贷款不等于无风险贷款,要加强担保贷款风险管理.二是建立和完善担保贷款风险管理机制,从贷前、贷中、贷后进行风险管理.贷前,重点审查借款人或客户资信状况、还款能力,确保贷款主体合法;贷中,严格审查,不能以担保公司担保放松贷款条件;贷后,加强贷款管理,重点监测贷款实际使用者,防止担保公司合谋骗取贷款,酿成系统风险.三是建立先进的信息收集机制,通过整体收集担保公司担保贷款客户信息,对贷款风险进行识别和预警,合理确定风险防范措施.同时加强对担保公司经营情况的跟踪调查,监控担保公司的经营行为,准确掌握和判断担保公司的经营与财务信息状况和风险状况,及时进行提示和采取防控风险的措施.四是加强信贷人员业务培训和职业道德教育,提高信贷人员抵御风险能力.信贷人员素质不高,可能产生信贷行为中无视风险的逐利行为和信贷调查、审查与检查的识别偏差,不利于担保贷款风险管理.要加强对信贷人员的风险管理培训,强化信贷人员风险意识,培养信贷人员识别风险,化解风险能力.( 三)监管部门加强对担保贷款监督检查和风险提示有效监督检查是防范风险的重要措施.监管部门要通过现场检查对担保贷款合规性进行检查,纠正不规范行为.同时,监管部门应建立金融机构与担保机构合作风险统计检测制度,通过对担保公司墓本信息、担保总额、代偿情况、保证金总额等要素进行加工汇总,掌握农村中小金融机构担保贷款整体情况,对超担保能力贷款进行风险提示,督促农村中小金融及时采取风险防范措施,化解贷款风险.。
中小企业融资问题初探
此外，利率市场化有利于商业银行开展金融创新。
面对利率变化这种新环境，不管是企业客户还是个人客户，都需要有效地管理面临的利率风险。
这为银行开发相应的创新产品提供了一种可能。
随着我国利率市场化程度的加深，国内银行也推出了结构性存款、利率互换、固定利率贷款等创新的产品，满足客户由于利率市场化衍生出来的新需求。
金融创新必然会带来收入结构的变化，近年来我国银行业的中间业务快速发展，也与利率市场化进程的加快有密切关系。
四、积极应对利率市场化的主要思路和策略１.积极发展理财产品业务。
一方面可以吸收投资人的资金，给投资人较高的资金收益，提高商业银行存款客户的黏度；另一方面对需要融资的客户提供资金支持。
２.大力发展直接融资业务，降低信贷业务比重。
近年来随着利率市场化和金融脱媒的影响，商业银行的高端信贷类企业、综合型大企业（银行内部信用评级多在Ａ＋级以上）纷纷通过债市直接融资，如在中国银行间市场交易商协会注册发行非金融企业债务融资工具、通过证监会的审批发行公司债及发改委审批后发行企业债等等。
当信贷有效需求不足时，商业银行可增加债券类专项投资，特别是持有商业银行自己担任主承销商的债务融资工具，获取一定的债券投资收益。
３.推进产品创新，发展中间业务，有效增加商业银行中间业务收入。
商业银行除了继续巩固本外部结算、代理业务、保函、贸易融资、贷款承诺费等传统的中间业务收入产品基础外，更需要积极扩大现金管理、债券承销、新型财务顾问等中间业务收入产品覆盖度。
４.随着商业银行的外部监管越来越严格规范，商业银行的业务空间日趋缩窄。
利率市场化给了银行客户更大的选择余地。
商业银行应加强与其他金融机构及类金融机构的合作。
商业银行应利用自己的金融职能和品牌优势，搭建连接信托公司、资产管理公司、基金管理公司、保险公司、证券公司、期货公司、租赁公司及北京金融资产交易所等等与客户的桥梁，为客户提供多方位的融资顾问及理财顾问服务。
以上所有的合作模式最终都需要银行提供账户管理功能，从而达到和客户实现双赢合作的目标。
我国中小金融机构发展面临的问题及对策
我国中小金融机构发展面临的问题及对策本文以中小金融机构发展为主题展开论述，首先对本文的背景进行了简要概述，然后从业务规模相对偏小、业务结构不合理、网络金融业务不完善、金融风险问题等方面对中小金融机构发展面临的问题进行了分析，并从树立金融业务发展的战略地位、突出核心业务促进金融业务全面发展、积极发展网络金融业务、加强金融风险防范等方面分析了相应的解决策略。
标签：中小金融机构；网络金融业务；金融风险一、引言相对而言，我国金融业务发展时间比较短，为了谋求自身的发展，我国商业银行积极进行业务结构调整，逐渐推出金融业务，为了满足更多客户的实际需求，我国各大商业银行在个人存贷款业务的基础上向客户推出各种个人理财产品，随着商业银行之间的竞争不断加剧以及客户需求的多元化，金融产品的开发逐渐受到了商业银行的广泛重视。
中小金融机构是我国金融市场的重要组成部分，在推动我国金融发展过程中发挥了重要的作用，但是受多方面因素的影响，与我国大型商业银行相比，中小金融机构发展仍然存在很多问题，面临着较大的发展压力。
本文则针对中小金融机构发展展开讨论，对我国中小金融机构发展中存在的问题进行了剖析，并提出了相关应对策略。
二、我国中小金融机构发展面临的问题1.业务规模相对偏小这一问题的出现主要是与我国大型商业银行比较产生，在我国，大型商业银行金融业务在整个其整个经济收益中的比重超过了50%，而且随着银行金融业务发展的不断增长，金融业务活动中所产生的收益依然在不断上升。
但是，就目前的情况来看，我国中小金融机构在金融业务推广过程中，业务规模相对较小，业务范围有限。
2.业务结构不合理就目前的情况来看，我国中小金融机构所推出的个人理财产品包括储蓄存款个人贷款、个人理财、私人银行业务、银行卡业务等，一些金融机构还发展零存整取定期、整存整取、定活两便、通知存款和活期一本通等业务。
个人住房按揭贷款以及助学贷款等业务是在个人贷款的基础上衍生而来。
但是，从我国大型商业银行的业务发展来看，其所推出的金融业务包括证券保险、信托基金、租赁等，一些大型商业银行在为个人客户提供储蓄、贷款的基础上，还为客户提供了财务规划服务，银行会根据客户的自身特点及实际需求为其有针对性的进行理财规划，通过这种方式，在为客户带来收益的同时，也为银行带来更多的效益。
金融行业面临的困难和对策
金融行业面临的困难和对策1. 前言金融行业作为现代经济体系中的重要组成部分，扮演着促进经济增长、资金配置与风险管理等关键角色。
然而，随着全球化进程的深入推进和科技创新的迅猛发展，金融行业也面临诸多挑战与困难。
本文将分析当前金融行业所面临的主要困难，并提出相应的对策。
2. 低利率环境下盈利挑战目前，全球范围内普遍存在低利率环境。
低利率对银行和其他传统金融机构来说是一个巨大的挑战，因为它减少了借贷利润空间，并削弱了传统储蓄产品的吸引力。
此外，随着央行通过货币政策手段降低利率以刺激经济增长，这种压力进一步加剧。
为解决这一问题，金融机构可以通过以下几种方式应对：- 创新产品：金融机构可以设计创新型产品，提供更多多元化、高回报的投资选择，以吸引更多客户并提高收益。
- 扩大市场份额：通过扩大市场份额和增加业务规模，金融机构可以降低成本，并通过规模效应提高盈利能力。
- 寻找新的盈利模式：金融机构还可以借鉴科技公司的商业模式，探索与金融科技领域的合作，开发出新的盈利模式。
3. 金融科技竞争压力随着人工智能、区块链、大数据等技术在金融行业的应用不断深化，传统金融机构面临来自金融科技企业的竞争压力。
这些新兴企业通常具有更灵活的运营模式、更低的交易成本和更好的客户体验，给传统金融机构带来了巨大冲击。
为了应对金融科技竞争带来的困难，传统金融机构可以采取以下对策：- 加速数字化转型：传统金融机构需要积极推进数字化转型，从而提升运营效率和客户体验。
例如，在移动支付、线上银行等方面加大投入。
- 与科技公司合作：传统金融机构可以与金融科技企业建立合作伙伴关系，共同开发创新产品和服务，实现互利共赢。
- 培养人才：为了适应金融科技的发展，传统金融机构需要培养具备数字化技能和创新思维的人才，并通过不断学习和更新知识保持竞争力。
4. 战略风险与监管压力金融行业面临着各种战略风险，例如市场波动、所涉及国家的政策变化、恶劣天气等。
这些风险对金融机构的经营稳定性和盈利能力构成威胁。
中小金融机构 金融风险防范 建议
中小金融机构是金融体系中不可或缺的一部分，它们在支持小微企业、服务乡村振兴等方面发挥着重要作用。
然而，由于规模较小、资源有限，中小金融机构在面临金融风险时往往显得更加脆弱。
加强金融风险防范，提升中小金融机构的风险管理能力，对于维护金融稳定、保障金融体系安全具有重要意义。
一、了解中小金融机构1. 中小金融机构的定义和特点中小金融机构包括农村信用合作社、农村商业银行、小额贷款公司等。
它们在服务地方经济、推动金融服务普惠等方面发挥着重要作用，具有规模小、服务本地化、风险防范能力相对较弱等特点。
2. 中小金融机构面临的金融风险与大型金融机构相比，中小金融机构面临的金融风险更加突出。
包括信用风险、市场风险、操作风险等，由于其规模小、信息不对称的问题更加突出。
二、金融风险防范的建议1. 完善风险管理制度中小金融机构应建立健全的风险管理制度，包括建立风险识别、评估、控制、监测和报告等制度，加强对各类风险的监测和管控能力。
2. 加强信用风险管理针对中小企业信用状况参差不齐的情况，中小金融机构应加强对客户信用状况的评估，采取多种手段降低信用风险。
3. 强化内部控制建立完善的内部控制和风险管理体系，加强内部审计，及时发现和纠正存在的问题，确保中小金融机构业务的合规和稳健发展。
4. 提升科技支持能力借助科技手段，提升中小金融机构的风险管理能力，包括数据分析、人工智能等技术的运用，提高风险管理的效率和准确性。
5. 加强监管和协同合作加强监管部门对中小金融机构的监管力度，推动其依法合规经营，同时加强协同合作，共享信息资源，共同提升金融体系的抗风险能力。
三、结语中小金融机构在金融体系中的地位举足轻重，但也面临着较大的金融风险。
加强金融风险防范，提升中小金融机构的风险管理能力，需要全社会的共同努力。
只有实现中小金融机构的稳健经营，才能更好地支持农村经济、服务地方民生，促进金融体系的健康发展。
个人观点：中小金融机构在服务地方经济、推动金融服务普惠方面具有得天独厚的优势，但也面临着较大的风险挑战。
我国中小企业融资现状分析及对策
我国中小企业融资现状分析及对策引言中小企业是我国经济发展中的重要组成部分，它们在就业、创新和技术发展等方面起到了关键的作用。
然而，由于缺乏足够的资金支持，中小企业在融资方面一直面临较大挑战。
本文将对我国中小企业融资现状进行分析，并提出相应的对策。
一、中小企业融资现状分析1.1 银行贷款困难大多数中小企业依赖于银行贷款来满足其资金需求。
然而，由于中小企业的规模较小、信用状况不明确以及债务风险较高，银行通常会对它们的贷款申请持谨慎态度，导致融资难度增加。
1.2 股权融资不易中小企业往往难以通过股权融资来获取资金。
一方面，由于中小企业规模较小，股权没有足够的市场需求；另一方面，中小企业往往具有高度集中的股权结构，导致投资者难以获取足够的回报。
1.3 债券融资渠道狭窄相比于大型企业，中小企业的债券融资渠道较为狭窄。
由于中小企业的规模较小，很多债券市场的门槛高，难以满足中小企业的融资需求。
1.4 政策支持不足尽管国家对中小企业的融资给予了一定的政策支持，但实际效果有限。
目前，中小企业融资的政策支持主要体现在贷款利率优惠、贷款担保等方面，缺少针对性更强的支持措施。
二、中小企业融资对策2.1 加强信用建设中小企业应积极加强自身的信用建设，提升自身的信用评级，增加银行对其融资申请的信任程度。
为此，中小企业可以加强与供应商的合作，准时履行合同，建立良好的信用记录。
2.2 发展多元化融资渠道中小企业应积极寻求多元化的融资渠道，不仅仅依赖于银行贷款。
可以尝试与风险投资机构、天使投资人合作，获得股权融资；同时，也可以关注债券市场的发展，寻找适合中小企业发展的债券融资渠道。
2.3 引入科技创新与金融创新中小企业可以通过引入科技创新和金融创新来提高自身的融资能力。
通过运用新的技术手段，降低运营成本，提高企业盈利能力，增加融资的可能性。
同时，可以探索金融创新，例如区块链技术、互联网金融等，寻找新的融资方式。
2.4 加强政策支持国家应加大对中小企业融资的政策支持力度，制定更加灵活和针对性的支持措施。
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金融观察
随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，同时也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争。
本文拟对中小金融机构发展现状进行分析，并探讨其发展策略。
一、中小金融机构的重要性
目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99％，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75％，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60％和40％。
但现有金融体系又主要是面向大城市和大企业，以致中小企业和私营企业在融资市场上孤立无援。
要在根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立以中小银行为中心的中小金融机构体系，增加货币政策信用渠道的媒介，或者放松对银行业的准入限制，让充分竞争的金融市场有足够多的中小银行。
近年来，尽管中央银行一再要求国有商业银行增加对中小企业的贷款，但收效不大，根源在于这种做法既不符合信贷市场的内生专业化分工原理，又与信息不对称条件下逆向选择和道德风险原理相悖。
二、中小金融机构面临的形势
中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。
1．体制方面存在的缺陷。
一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或服份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。
2．人员素质和法人约束的局限性。
民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。
3．从外部环境来看，中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。
中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。
这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。
三、促进中小金融机构发展的对策建议
1．国家给予政策优惠
对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，这是由中小金融
中小金融机构面临的形势及发展对策初探
胡妍 宜宾学院经济管理系 644000
机构在社会经济发展中所承担和发挥的作用以及所服务的对象所决定的。
首先，城市商业银行、农村信用社在中国金融体系中发挥着不可替代的作用。
但是，与国有独资商业银行相比，仍然存在先天不足、实力较薄、抗风险能力较差的弱点，这些都需要国家给予—定的政策优惠，而不能有政策上的歧视。
另外，中小金融机构所服务的特殊对象也需要得到政策优惠。
2．完善中小金融机构的市场进入与退出
目前在中小银行等金融机构的市场准入方面，国家一方面制定了严格的标准和要求，使不少符合市场需要但资本规模较小的中小金融机构被排斥在外，另一方面却由于种种原因造成少数不合格的机构得以准入，这就使得许多中小银行从发展之初就存在着众多问题。
为此，在严格金融市场准入的同时，应进一步降低市场壁垒，实行法治化的市场准入监管。
3．明确中小金融机构的市场定位，构筑自己的核心竞争力从完善健全中国金融体系的角度纳入配套改革，把国有独资商业银行的改革与中小金融机构的整顿配套起来，联动进行。
中小金融机构必须创出自己的服务特色和品牌，不断增强自身的核心竞争力。
城市商业银行的服务对象应主要定位为市民和中小企业，农村信用社则应定位为农村“三农”。
同时，要完善城市商业银行的股份制改革和农村信用杜的法人治理结构。
对于那些已经偏离“合作制”运行轨道的农信社，必须要进—步完善法人治理结构。
在业务发展的同时，健全内控制度建设，高度重视风险防范。
要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新。
4．积极探索并购重组的试点和形式
面对全球银行业的并购重组大潮，中小金融机构也应积极因应。
城市商业银行的并购重组可以分布走，—是大区行范围内的合并，二是组建城市商业银行集团，三是组建城市商业银行总行。
但合并一定要水到渠成，有利于充实实力、防范风险，有利于业务开展，要是真正意义的市场行为，避免重复过去简单的“归大堆”。
5．加强人才管理，建立一支适应现代金融企业制度的人才队伍培养和引进一批高水平、高素质的人才将是目前中小金融机构人力资源开发的重要方面。
基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针，请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平，与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多人才。
参考文献：
[1] 徐华，从历史的视野中探寻中小金融机构的发展之路，《浙江金融》，2009，（01）
[2] 韩志远、高永泉，地方性中小金融机构整合问题研究，《吉林金融研究》，2008，（12）
[3] 张希慧，地方中小金融机构法制保障问题，《求索》，2007，（08）。