_三农_贷款难与农村金融体系改革
支持“三农工作中存在的困难问题和有关建议
支持“三农工作中存在的困难问题和有关建议**县反映金融支持“三农”工作中存在的困难问题和有关建议一、金融效劳“三农”存在的问题改革开放以来，党和政府对“三农问题”越来越关注，越来越重视，采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上了新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。
但是当前制约农业生产进一步开展、农民收入进一步提高的因素还存在，特别是农村金融效劳部门尚未形成效劳“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济开展。
但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差较远，具体表现在以下几个方面：1、国有商业银行呈现拿出不同程度的离农倾向。
为了增收节支，包括农业银行在内的国有商业银行逐步放弃了一些乡镇网店，即使留下来的网店也更大程度表达出吸储功能，根本没有放贷功能。
在贷款客户选择方面更好地偏好于一些经营效益好的企业，而对处于成长期的乡镇企业以及农户那么“慎贷”、“惜贷”，支农力度明显缺乏，表达为农村正规金融主题缺位，农业政策性银行日渐萎缩。
商业金融的趋利性是推进商业金融改革的根本动因，而农村金融环境较差，借贷风险大助长了商业金融在农村的撤退。
2、我国农村合作社社会金融业是定位于农村的根本金融机构，但从多年的实际情况看，农村合作社金融经营效率低下，法人治理结构不完善，以及合作金融内部人控制，甚至合作金融的趋利性动机，导致农村合作金融无法满足“三农”对资金的需求。
3、在四大国有商业银行逐步从县城撤离以及农村基金会被清理后，邮政储蓄获得了超长开展，导致大量资金从农村经济体系中流出。
4、农村非正规金融尚未得到法律认可和标准。
非规金融业称为民间金融。
但这种金融借贷关系单纯依赖社会关系作为信用的保证，具有很大的不确定性，风险较大。
在正规金融为了标准农村市场的风险，不愿顾忌农村金融市场时，乡镇中小企业和农村只能从正规金融之外寻求金融支持，这种非正规金融便应运而生。
高举缩差共富伟大旗帜坚定不移地推进农村三权融资改革创新
2012.No1“农户增收难、农民贷款难、银行难贷款”的农村经济发展制约瓶颈，既是摆在广大农民面前的突出问题，更是各级政府与整个社会直接面对并需要化解的热点、难点问题。
对此，中共重庆市委高屋建瓴，高瞻远瞩，认真贯彻落实中央系列惠民方针政策，创新实践科学发展观，坚持民生为本，抓住新的历史机遇，开启了农村“三权”抵押融资的破冰之旅，明确提出了全市农村“三权”抵押融资1000亿元以上、帮助农民增加财产性收入的战略目标。
农村“三权”融资是继中国农村家庭承包经营责任制改革之后农村经济发展的又一次新突破、新内容，是深化农村金融改革发展、突破农村融资瓶颈、化解农村金融“失血”问题、大力搞活农村金融市场的一个新发明、新创造。
开展“三权”融资改革是高举“缩差共富”伟大旗帜，深入贯彻落实中共重庆市委三届九次全会精神的迫切需要；是深入贯彻落实党的民生政策、认真实践科学发展观的本质要求；是大力推进新农村发展，服务农业及农村经济建设，促进“两翼”农户万元增收，破解城乡“二元”矛盾，加快推进统筹城乡综合配套改革试验区建设的实践行动；是认真贯彻落实重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》以及人总行、银监会、证监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，促进农民增收致富的重要抓手；是推进农村金融改革创新，有效缓解农村资金供求矛盾,化解农村“贷款难”问题，促进城乡金融服务均等化，全面提升农村金融服务水平的具体表现。
重庆市自2010年5月在石柱县开展农房抵押贷款试点、2011年2、3月相继开展林权、土地承包经营权抵押贷款试点以来，先后有梁平、开县等少部分区县进行了“三权”抵押融资改革的探索尝试，收到了初步效果。
截至2011年9月止，全市已有5家商业银行当年发放农村“三权”抵押贷款18.1亿元、贷款余额达到76.2亿元。
虽然全市农村“三权”抵押融资改革已经起步并在逐步向前推进，但也面临一些需要解决的问题和困难。
金融机构支持乡村振兴战略面临的主要困难和挑战
金融机构支持乡村振兴战略面临的主要困难和挑战党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，是党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标做出的重大决策，是新时代做好“三农”工作的总纲领和总抓手。
在乡村振兴战略的大背景下，“三农”经济发展迎来了重大战略机遇。
服务好乡村振兴战略，是金融部门义不容辞的政治责任，也是加快自身业务发展、提升县域市场竞争力、推动“三农”业务转型的迫切需要。
当前，金融机构在服务乡村振兴战略实施中还面临一些困难和挑战。
一、目前乡村振兴战略发展中的金融服务现状近年来，各级政府及金融系统相关机构等制定了一系列促进农村金融改革的方针、政策，初步形成了多层次、较完善的农村金融服务体系，对农村繁荣、农业发展和农民增收起到了关键性的促进作用，实现了农村金融的跨越式发展。
一是金融机构不断完善。
近年来，各级政府大力支持金融机构增设农村金融服务网点，扩大金融服务范围。
截至目前，大多数县政策性金融机构、国有股份商业性金融机构、新型农村金融机构、非银行金融机构、农村合作金融组织相结合的多元化、多层次的金融服务体系基本形成。
二是金融技术手段不断提高。
随着农村生活水平和农民素质的不断提高，各农村金融机构不断更新技术，提高金融服务手段与科技含量，特别是近年来在农村基层网点改造升级完成以后，信用卡、ATM 机、网上银行、电话银行等服务手段日益普及。
1三是金融队伍建设不断加强。
随着新农村建设和农村市场经济的深入和发展，各金融机构在队伍建设方面投入了大量的人力、物力、财力，在广大农村逐步建立起一支素质高、业务强、专业精的金融队伍。
四是金融服务质量不断提升。
随着农村金融市场竞争日趋激烈，各金融机构广泛开展以优质文明服务为主题的各种宣传活动并不断加强服务质量监督，农村金融服务质量逐步提升。
二、乡村振兴战略中金融机构面临的主要困难和问题（一）金融创新的风险补偿机制不健全。
农村金融“生态”环境不佳是金融机构“惜贷”的重要原因。
一是法制建设滞后，金融机构债权难以保障。
当前涉农金融体系的现状、问题与对策
２ １ 年 第 ８期 ０１
农村金融
式 ， 持 农 村 农 、 、 发 展 ， 年 来 还 以社 团贷 支 工 商 近 款 等 方 式 ，尝 试 对 较 大 规 模 企 业 的 信 贷 投 放 ； ２０ ０４年 以来 ， 发行 逐 步 拓 宽 支农 领域 ， 贷 产 农 信 品从 粮 棉油 购 销流 通 领域 向“ 头 ” 伸 ， 入 加 两 延 进
关键 词 ： 三农 金 融服务 金 融政 策
中图分 类号 ： ８ ２ 文 献标识 码 ： 文章编 号 ：０ ９ １ ４ （０ １ ０ — ０ １ ０ Ｆ３ Ａ １ ０ — ２ ６ ２ １ ）８ ０ ５ — ３
近年 来 ， 村 金融 体 制 改革 在 解 决 “ 农 ” 农 三 问 题 中被 摆在 了愈来 愈 突 出的位 置 ， 步 形 成 了涉 初 农 金 融 政策 体 系 、 构体 系和 金 融产 品服 务 创新 机 机 制 ， 促 进 农 村 经 济 社 会 发 展 、 动 新 农 村 建 为 推 设 提供 了有 力 的金 融服 务 支撑 。
关 于涉 农 贷 款 、保 险 等 金 融 的 政 策 出 台更 为 密 集， 央行 综 合运 用 法 定 准备 金 率 、 率 、 贷 款等 利 再 货 币政 策 工 具 引 导 涉农 信 贷 投 入 ， 政 部 、 财 国家 税务总局 ２０ ０ ９年 出 台 了《 政 部 、 财 国家 税 务 总局 关 于金 融 企 业 涉农 贷 款 和 中小 企 业 贷 款 损 失 准 备 金 税 前扣 除 政 策 的通 知 》 财 政 部 下发 了《 ， 财政 县 域 金 融 机 构 涉农 贷 款 增 量 奖 励 资 金 管 理 暂 行 办 法 》 ， 县 域 金 融 机 构 发 放 的涉 农 贷 款 年 平 等 对 均余 额较 上 年增 加 超 过 １ ％的部 分按 ２ ５ ％予 以财
金融支持“三农”发展现状、问题及对策
金融支持“三农”发展现状、问题及对策作者：徐璐来源：《乡村科技》 2018年第15期作为国民经济的基础，一直以来，农业生产都备受我国各届领导人的关注。
国家先后出台了一系列的相关政策鼓励农民增收创富。
农村金融资源短缺、资金力量不足可谓是农村经济难以持续健康有效发展的关键因素之一，严重制约着我国农业现代化、规模化发展。
新世纪以来，我国政府大力支持涉农贷款，鼓励银行等金融机构为农户、农村企业及各类组织提供贷款，以图解决农村地区的资金问题。
2004—2018 年，“中央一号文件”连续15 年聚焦“三农”问题。
相比以往，2018 年的“中央一号文件”《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对金融支持“三农”问题更是提高了要求。
在政策原文的第十一条中就资金供给明确指出，“要提高金融服务水平，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求”。
无独有偶，2018 年4月3 日农业农村部、财政部联合发布《2018 年财政重点强农惠农政策》，详细阐述了农民直接补贴、支持新型农业经营主体发展、支持农业结构调整等八大方面财政重点强农惠农政策，以深入推进农业供给侧结构性改革，加快推进农业农村现代化。
1 涉农贷款现状对于农村经济的金融支持，农村信用贷款始终占据着举足轻重的地位。
2018 年“中央一号文件”也特别强调了“加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行‘三农’金融事业部对乡村振兴支持力度。
”自2003 年深化农村信用社改革后，涉农贷款在促进“三农”持续发展和农民收入稳定增长方面的确取得了一定的进展。
根据人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》显示，自2007 年央行创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，9 年间平均年增速为18.8%。
涉农贷款余额从2007 年末的6.1 万亿元增加至2016 年末的28.2 万亿元，占各项贷款的比重从22.0%提高至26.5%。
《剖析农村金融支持发展三农研究论文》
《剖析农村金融支持发展三农研究论文》关键词：农村金融服务；调查：思考摘要。
农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。
银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。
本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。
一、承德市农村金融支持“三农”发展情况（一）金融支农力度不断加大据统计，到xx年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560.4亿元，比年初增加129.6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231.4亿元，比年初增加61.6亿元.占比为41_3％.比去年同期增长34.4％。
县域金融机构各项贷款余额为208.6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37.2％.比年初增加46.6亿元，增长22.3％。
县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78.1％，其中农业发展银行30.1亿元占14.4％，农业银行19.6亿元占9.4％，农村信用社l13.7亿元占54.5％。
县域贷款中81％为涉农贷款。
从贷款投向看，农户贷款106.3亿元，比年初增加27.9亿元，比去年同期增长44.7％，农村各类经济组织贷款25.1亿元，比年初增加7.5亿元。
比去年同期增长70.2％；从贷款用途看，农林牧贷款49.2亿元，农村基础设施贷款38.1亿元。
截至xx年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7.5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4.19亿元.农业银行2.7亿元。
（二）央行积极开展窗口指导人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制.改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。
我国农村金融改革中存在的问题及对策建议
ＨＵ Ｂ ｎ － ｏ ｇ ａ ｇ ｙｎ （ｃｏｌｆＥ ｏｏ ｃ ａ ｄＭａａｅ ｅ ｔＣ ｏｇ ｉｇＴ ｒｅＧ ｒｅ Ｕ ｉ ｒｉ， ｈｎ ｑｎ ０ ０ ￣Ｐ ｊ Ｓ ｈｏ ｃｎｍｉ ｎ ｎ ｇ ｍ ｎ， ｈｎｑｎ ｈｅ ｏｇｓ ｎｖ ｓｙ Ｃ ｏ ｇｉｇ４ ４ ０ Ｒｃ ｏ ｓ ｅ ｔ
Ｋｅ ｒ ：ｒｒ ｎ ｎ ｅ ｓ ｓ ｍ ｅｅｔ ｃ ｕ ｔｒ ａｕ ｅ ｙ ｗｏ ｄｓ ｕ ａ ｆ ａ ｃ ； ｙ ｔ ｄ ｆｃ； ｏ ｎｅｍｅ ｓ ｒｓ 中央关于推 进农村改革发展若干重大问题的决定》 中指 出“ 农 村金融是现代农村经济 的核心” 。创新农村金融体 制， 放宽农村金融准人政策 ， 加快建立商业性金融 、 合 作性 金 融 、 政策 性金 融 相 结合 ， 资本充 足 、 能健 功 全、 服务完善、 运行安全的农村金融体系。 加大对农 村金融政策支持力度 ， 拓宽融资渠道 ， 合运用财 综 税杠 杆 和 货 币政 策工 具 ， 向实 行税 收减免 和 费用 定
１ 我国农村金融存在 的问题
１ 农村贷款难 问题没有得到有 效解决 ． １
农户贷款难的问题普遍存在。 农户贷款难既与
我 国农村经济 的固有特点有关 ， 也与我国农村金融 体系不完善有关 。我 国农业生产规模小 ， 市场化组 织程度低 ， 农产品价格波动较大 ， 农业生产 的 自然 风险和市场风险使得农业信贷风险高 ， 收益低 。此
ｉ ｏ ｔｎ ｏ ｅ ｉ ｅ ｕ ｉｇ ｔ ｎ ａ ｔ ｎ ｃ ｓ ， ｐｉ ｚｎ ｅ ｏ ｒ ｅ ａｌ ｃ ｔ ｎ ｎ ｒ ｖ ｄ ｎ ｎ ｅ ｔ ｅ ｍｅ ｈ ｎｓ Ｓ ， ｈ ｍｐ ｒａ ｔｒ ｌ ｎ ｒ ｄ ｃｎ ｒ ｓ ｃｉ ｏ ｔ ｏ ｔ ａ ｏ ｓ ｍｉｉ ｇ ｒ ｓ ｕ ｃ ｌ ａｉ ，ａ ｄ ｐ ｏ ｉ ｉ ｇ ｉ ｃ ｎ ｉ ｃ ａ ｉｍ． ｏ ｔ ｅ ｏ ｏ ｖ
农村金融体系建设的问题及对策
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
农村商业银行服务三农存在的问题及对策
某地区农村商业银行创新金融产品的成功经验
创新金融产品：针对农村市场需求，开发特色金融产品 降低门槛：简化贷款手续，降低贷款门槛，提高贷款可获得性 优化服务：提供便捷高效的金融服务，提高客户满意度 加强宣传：通过多种渠道宣传金融产品和服务，提高农民金融意识 合作共赢：与地方政府、企业、农户等合作，实现多方共赢
增加农民收入：通 过提供信贷支持， 帮助农民扩大生产 规模，提高收入水 平。
改善农村金融环境 ：通过提供金融服 务，改善农村金融 环境，促进农村金 融市场的发展。
促进农民增收致富
01
提供金融服务：为农民提供贷款、储蓄、理财 等金融服务，支持农业生产和农村经济发展。
03
促进农村经济发展：通过支持农村基础设施建 设、农业产业化经营等，推动农村经济发展， 增加农民收入。
农村商业银行 的金融产品种 类较少，难以 满足三农客户 的多样化需求。
农村商业银行 的金融产品创 新不足，难以 适应三农客户 的发展变化。
农村商业银行 的金融产品缺 乏特色，难以 吸引三农客户
的关注。
农村商业银行 的金融产品风 险管理不足， 难以保障三农 客户的资金安
全。
缺乏专业人才
A
B
C
D
农村商业银行缺乏专业 的三农服务人才，导致
某地区农村商业银行服务三农的成功经验
0 1
创新金融产 品：针对三 农需求，推 出特色金融 产品
0 2
优化服务流 程：简化贷 款手续，提 高服务效率
0 3
加强风险管 理：建立完 善的风险管 理体系，降 低贷款风险
0 4
开展金融教 育：普及金 融知识，提 高农民的金 融素养
0 5
加强与地方 政府合作： 与地方政府 合作，共同 推动农村经 济发展
城乡统筹背景下商业金融支农的政策思考
编号 ：Ｃ ９ ２ 。 Ｋ０ ０ ）
【 作者简介 】 黄善明，四川师范大学经济与管理学院副教授，博士，研究方向：社会主义经济理论。
一
、
农村金 融体制 改革 中的商业金 融支农情
金融机构发 展 、促进大型商业银行与新型农 村金 融机构合作 的政 策 ，农 村资金互助社发展 也开始 拥有 了一定 的政策空间 。 客观地说 ，金融改革 制度设计并非对 农 民的 金融需要视 而不见 ，改革的基本 目标就是 要增强
在农 村金 融领域 的改革探 索为例 ，指 出商业金 融在满足 三农金 融 需求的过程 中也 可以 实现安全性 与营利性 的统 一。借鉴 成都的改革 经验 ，论 文提 出了以创 新的商 业模 式、激励性 的政策条件 来促 使 商业金 融为三农
提供 资金 支持 的政策建议 。
【 键 词】 关 商业金融；支农 ； 乡统筹 城 【 基金项 目 】本文为 国家社会科 学基 金重点项 目 “ 乡一体 化 中农 民权益保 障研 究” （ 目编号 ： 城 项
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2009年第2期山东社会科学No.2总第162期S HANDONG S OCI AL SCIENC ES G eneralNo.162/三农0贷款难与农村金融体系改革¹解明(山东银监局东营分局,山东东营257000)[摘要]目前,我国农村金融/供求矛盾0突出,农村金融服务已不能满足/三农0发展的需求。
因此,必须深化农村金融体制改革,解决我国农村金融市场发展滞后的问题,以提升建设社会主义新农村的金融支持力度。
[关键词]农村金融体制;金融机构;金融服务[中图分类号]F323.9[文献标识码]A[文章编号]1003)4145[2009]02)0077)03全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会,难点和重点在/三农0,而/三农0贷款难又被普遍认为是制约/三农0发展的重要因素之一。
为此,党的十七届三中全会把建立现代农村金融制度,加大对农村金融支持力度作为实现农村发展战略目标的重要环节。
目前,我国农村金融网点覆盖率偏低,农村金融市场发展滞后,远不能满足农村金融服务的需要。
因此,必须深化我国农村金融体制改革,建立适合/三农0需要的农村金融服务体系。
一、我国农村金融服务现状1、农村金融机构覆盖率低。
近几年,伴随着我国国有银行市场化改革的步伐,国内四大商业银行逐步撤出了农村金融市场。
据统计,2004-2007年间,工、农、中、建四大银行的县域网点数减少了6743个,有的银行甚至直接退出了县域经济,导致农村金融机构覆盖率降低。
2007年末,全国县域金融机构的网点数为12.4万个,平均每万名农民仅拥有银行1.54个,全国2868个乡镇没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%,农村金融机构覆盖率低由此可见。
2、金融支农力度不足。
2007年,我国县及县以下农村地区的贷款余额5.72万亿元,占全国银行业金融机构各项贷款余额的22%,农村地区人均贷款额约7700元,远低于城市地区人均贷款余额3.5万元。
据统计,2005年我国全国农村资金需求总量近40000亿元,同期资金供给总量为27000亿元,供需缺口约13000亿元。
/三农0获得金融服务的支持力度明显不足。
3、农村金融服务滞后。
随着我国农民收入持续增长,农村居民消费结构不断升级,以及农民市场经济意识的增强,/三农0对于金融服务的需求日益多样化。
农村经济主体逐渐细分为贫困型农户、维持型农户、市场型农户、农村企业、龙头企业+基地+农户等五类。
农村金融需求的内容,也由传统的存贷款业务转向银行卡、票据承兑、通存通兑等金融服务。
农村金融服务品种单一的现状,已不能满足农村经济主体对现代金融的多元化需求。
尽管农村各经济主体对金融服务的需求已经发生了变化,但金融服务机构的有效供给和服务内容却明显滞后。
4、农村资金外流现象严重。
2007年,各类金融机构在县及县以下农村地区的各项存款余额10.16万亿元,而县及县以下农村地区的贷款余额却只有5.72万亿元,存贷差高达数万亿元,与国家工业反哺农业、城市支持农村的政策明显相悖。
国有商业银行以及邮政储蓄银行基层机构在农村地区吸收的存款大部分上存集中调离农村,通过自身系统投向了工业领域和城市。
农村资金持续外流,增加了农村生产发展的资金困难,削弱了金融支持农村的力度。
二、/三农0贷款难的原因分析1、金融机构支农力度不足。
77¹收稿日期:2008-12-20作者简介:解明(1980-),男,山东银监局东营分局干部。
第一,国有银行农业信贷持续萎缩。
20世纪80年代起,四大国有银行就一直致力于商业化运作,以盈利最大化为经营目标,按照盈利性、流动性、安全性的原则进行机构的整合及业务的优化。
因此,四大国有银行撤消了大量县以下的机构网点,上收贷款权和财务权,主要信贷业务转向/大城市、大企业、大项目0,逐步减弱了对/三农0市场金融支持的力度,由此导致/三农0贷款份额急剧下降,支农力度大为减弱。
第二,农业发展银行扶农功能弱化。
农业发展银行作为政策性银行,专门负责粮棉油流通环节信贷服务,业务范围狭窄,对农村需要的其他金融服务业务,如农业开发、农业产业以及农村基础设施建设等,农业发展银行不能办理,严重制约了农村政策性金融的发展和为农村提供需要的政策性金融服务。
同时,农业发展银行筹资渠道单一,仅靠财政拨付、发行金融债券或中国人民银行再贷款融资,很难为农户和农村企业提供多元化、低成本、长期性资金。
第三,农村信用社支农能力不足。
作为支农主力军的农村信用社,对/三农0发展做出过重要贡献。
但随着农村信用社改革的不断深化,大部分农村信用社的贷款利率大幅攀升,贷款期限不合理现象也非常突出,难以体现出支持农民发展经济的优惠政策。
我国农村信用社目前只能办理传统的存款贷款业务,在信贷上只能办理对评级信用农户的小额信用贷款,对农民进行的产业开发、加工业、大型项目投入的大额资金需要和农业产业化所需要的资金,由于抵押担保政策的制约而难以给予信贷资金支持,已满足不了/三农/多样化的金融需求。
2、农村金融外部环境不佳。
第一,/三农0担保体系不完善。
农村担保体系与银行贷款风险防范要求错位,制约了企业和农户的融资需求。
我国法律规定农民仅对于其耕种的土地和居住房屋附着土地享有使用权,并严格限制农村的流通和转让,虽然我国逐步放松了农村承包土地流转的限制,但农村土地等不动产抵押担保仍受到诸多政策的约束,农用生产生活资料、农产品等又不符合金融机构对抵押品的选择标准。
担保体系的不完善成为农村金融服务发展的重要制约。
第二,农村信用环境不佳。
随着我国城乡一体化进程的加快,传统的农村乡土社会格局发生了根本性变化,朴素的基于农村简单社会关系的守信激励和失信惩戒机制逐渐失去效力。
农村地区信用环境普遍恶化,农民缺乏金融信用意识现象突出,还款意愿普遍下降,银行信贷资产质量受到较大影响。
适合现代农村社会环境的信用保障体系以及失信惩罚机制仍在探索构建中,使得金融机构在办理业务时谈/农0色变,为规避信用风险,对/三农0贷款采取了极其审慎的态度。
第三,农村金融风险补偿分散机制缺失。
农业保险作为风险补偿的重要机制,能有效的促进农村经济平稳发展,是农村金融的重要组成部分。
我国农业保险远不能满足/三农0的需要。
2007年,农业保险保费收入仅51.8亿元,承保农作物2.31亿亩,大小牲畜5771.39万头,家禽3.25亿羽,仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。
¹我国农业生产受自然灾害影响较大且范围广泛,风险损失率高,农业保险的间接补偿机制还处于探索阶段,银行业金融机构仅凭自身的贷款损失一般准备和专项准备根本不足以弥补涉农贷款可能造成的高额损失,农业生产风险无法分散,制约了金融机构发放农业贷款的积极性。
三、对我国农村金融体系改革的建议(一)建立多元化的农村金融服务体系1、明确现有农村金融机构发展定位。
当前,农村信用社作为我国支农主力军的地位不可动摇。
进行农村信用社改革,要充分考虑经济发展对金融制度的/内生需求0,根据不同地区经济发展水平和农村信用社自身经济实力考虑其可能的发展方式,使之发挥农村金融主渠道作用。
无论采取何种体制,农村信用社要立足三农、服务县域,加大支农力度,建立和完善以信用为基础的信贷经营机制,通过农户小额信贷和联户贷款等方式,更好地支持农村经济发展。
进一步完善农业发展银行的政策性地位,重新界定它的业务范围,在按保护价继续支持粮食企业按保护价收购粮棉油等主要农副产品的同时,还应该允许农业发展银行开办农村水利、交通、通信、文化等基础设施贷款,积极支持农村商业、教育和卫生等经济社会事业的发展,强化其服务/三农0功能。
打破农业发展银行融资瓶颈,拓宽资金来源渠道。
中国农业银行股份制改造应该在坚持商业化经营的前提下,肩负支持农村经济发展的重任,加大对农业和农村经济的支持力度,扭转其/离农0的趋势。
把中国农业银行定位于服务农业和农村经济的综合性银行,业务经营向小城镇转移,将资金向县城、小城镇和工商个体户倾斜,积极支持乡镇企业发展,把在农村吸收的存款用于农业信贷。
78¹中国人民银行农村金融服务研究小组:5中国农村金融服务报告6,5金融时报6,2008年10月11日。
2、统筹城乡金融布局,探索新型农村金融机构。
从国际金融市场发展情况来看,商业化金融和合作化金融并存是农村金融发展的共同特征。
在中国农村金融市场化进程中,有必要从统筹城乡金融布局的高度出发,在放松农村金融市场准入的标准,允许和扶持新型金融组织发展的同时,优化商业性金融机构城乡布局。
加快股份制银行向二三线城市的扩张速度,在风险可控的前提下,鼓励城市商业银行、农村金融合作机构跨区经营,通过优化城乡金融机构布局,增加农村金融的有效供给。
同时积极探索村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融机构,鼓励国有银行、股份制银行投资入股新型农村金融机构,扩宽农村金融机构资金来源渠道,实现农村金融机构的多元化,为资金进入农村金融供给渠道提供平台。
3、引导农村民间金融组织规范发展。
在中国农村地区,民间金融达到了相当的规模。
民间金融存在和发展的不仅能够满足农村经济发展的金融服务需求,而且弥补了由于四大国有商业银行退出而出现的农村金融供给真空,有效减轻了中小民营企业对银行的信贷压力,满足了农村生产和生活的金融需求。
但民间金融的存在,也使大量资金体外循环,造成金融信号失真,容易造成农村金融秩序乃至整个农村社会秩序的混乱。
由于不同地区发展水平不同,对民间金融的需求规模、参与主体、资金用途等不同,要对民间金融采取不同的规范措施,不能一味地采取禁止取缔或者放任自流,应逐步实现民间金融的合法化,实现正规金融信贷市场和民间金融市场之间的有机互动。
(二)农村金融机构的政策激励和制度支持1、完善农业风险补偿机制。
建立由政府主导的政策性农业保险制度,充分发挥保险对农业和金融信贷的补偿保障作用,将农业保险作为支持农业和保护农业发展的一项政策措施,设立农业自然灾害险、畜牧业防疫险等保险项目,提高农民的抗风险能力,引导金融资金投向/三农0。
由于农业保险具有准公共物品的性质,如果完全实行商业化经营模式,必然导致市场失灵。
建议采取政府和市场相结合,自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险,一方面对农户保费补贴,提高农民保险意识,一方面实行统一的制度设计,实行严格的市场准入政策,运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。
2、实施贷款贴息和税收优惠政策。
对农业基础设施和风险较高的农业贷款,安排一部分财政专项资金用于贷款贴息,弥补支农贷款项目的风险,充分调动农村金融机构信贷投入的积极性。
同时放宽税收政策,将目前仅限于特定金融机构享受的营业税和所得税优惠政策放宽,以减轻各类金融机构在农村拓展业务和设立机构的费用负担,使其惠及提供农村金融服务的各类金融机构,调动各类金融机构支持新农村建设的积极性,通过市场化的手段促使金融机构对/三农0贷款有所作为。