保险法第1讲：保险合同概述(2014)

【2009】 第十三条 投保人提出保险要求，经保险人 同意承保，保险合同成立。保险人应当及时 向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证 应当 载明当 事人双方约定的合同内容。当事人也可以约 定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。 投保人和保险人可以对合同的效力约定附 条件或者附期限。
《保险法》第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险的权利义务关系主要是指： （1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权 利； （2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险 金的权利。
《合同法》第 47 条： 限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合 同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。 相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追 认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。
2． 保险凭证 保险凭证是简化的保险单。由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公开的，一些常 用的条款已被投保人所了解，或在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时间及印刷费用， 保险人也可以不签发保险单而只签发保险凭证。 在保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载明采用或依据何种保险条款；载明投保人、 保险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目。 保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的权利义务应当按有关保险条款执行。
4． 投保单 投保单是投保人向保险人递交的申请订立保险合同的书面要约。投保单的格式和项目一 般由保险人设计，并附合同格式条款。在保险人出具正式保险单后，投保单成为保险合同的 组成部分，如果某一内容在投保单上有记载，而保险单上遗漏，该内容效力不受影响。
5． 暂保单 暂保单是在正式保单签发前的临时保险凭证，具有与正式保险单同等的法律效力。但暂 保单的有效期一般较短，具体期限由双方约定。正式保单交付时，暂保单自动失效。暂保单 多应用于财产与责任保险，是保险公司或其代理人，在保险合同成立后，正式保单签发前， 给予投保人的书面凭证，以避免口头保险合同空口无凭的状况。
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（三） 被保险人 《保险法》第十二条： 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为 被保险人。
所谓“受保险合同保障”并不是指被保险人的财产或人身不受到损坏或伤害，而是指当 被保险人的财产、利益、生命或身体发生保险事故受到损坏或伤害时，其有权根据保险合同 的约定获得保险金赔偿或给付。
非企业法人
社会团体法人
需要特别注意的是，法人和企业概念有交叉，并非所有的企业都是法人，合伙企业、个 人独资企业等企业类型不具有法人资格，不能够独立承担财产责任。
3． 其他组织 我国合同法合同主体中的其他组织，指的是除法人组织以外的“非法人组织” 。非法人组 织虽然不具有独立的法人资格，但可以以自己的名义进行民事活动。 我国常见的非法人组织形式包括：个体工商户、农村承包经营户、个人独资企业、合伙 企业等。
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《保险法》第一讲：保险合同概述
一、
保险合同的含义 《合同法》第二条： 本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义
务关系的协议。
《保险法》第十条： 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
从该条可以看出，订立保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保 险的权利义务关系。
【2002】 第十三条投保人提出保险要求，经保险人 同意承保，并就合同的条款达成协议，保险 合同成立。保险人应当及时向投保人签发保 险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其 他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内 容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采 取前款规定以外的其他书面协议形式订立保 险合同。
三、
保险合同的主体 保险合同的主体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。 （一） 保险人 《保险法》第十条：
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保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保 险公司。
《保险法》第六条： 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其 他单位和个人不得经营保险业务。

《民法通则》第十四条： 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
（2） 讨论 ① 完全民事行为能力人：作为投保人没有问题。
② 无民事行为能力人：其参与保险活动，必须由他的法定代理人进行。保险合 同如果由其本人订立，则当然无效。
③ 限制民事行为能力人： 其所订立的保险合同的效力状况如何， 应视具体情况 而定。
财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所不同。 财产保险合同的被保险人是保险合同中约定的，保险事故发生后享有赔偿请求权的人。 自然人、法人或其他组织均可作为财产保险合同的被保险人。 人身保险合同的被保险人是在保险合同中载明的以其生命或身体为保险标的的人，亦即 以其死亡、伤残、疾病或生存到约定年龄、期限等为保险事故的人。人身保险合同的被保险 人只能是自然人，而不可能是法人。
案例 1.2：被保险人的认定（#3）
【课堂讨论】
原告：李朋 被告：某财产保险公司北京分公司 第三人：周莉
（四） 受益人 《保险法》第十八条： 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保 人、被保险人可以为受益人。
在我国，受益人是人身保险合同中的概念。
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案例 1.1：造纸厂投保案 【案情】 1998 年 4 月 7 日，某造纸厂向某保险公司投保企业财产保险综合险。造纸厂在投保单上 写明，保险期间从 1998 年 4 月 8 日 12 时起至 1999 年 4 月 8 日 12 时止；保险标的为原材料 及库存产品；保险金额为 800 万元；保险费为 6.5 万元，分三期支付，即 4 月 30 日前交付 2 万元，6 月底交付 2 万元，剩余部分 10 月底付清。保险公司办理此业务的人员口头表示同意 按照投保单所列条件承保，但按照公司内部规定，要在造纸厂交付首期保险费后才签发保险 单。1998 年 4 月 21 日，造纸厂因电线短路发生火灾，造成库存产品 100 余万元的损失。 由于财产保险综合险条款约定，火灾属于保险责任，造纸厂遂向保险公司提出索赔。保 险公司认为，保险单尚未签发，保险合同没有成立，保险公司不应承担保险责任。于是，拒 绝赔偿。造纸厂认为，保险公司表示同意承保，保险合同即已成立并生效，应承担赔偿责任。 双方争执不下，造纸厂诉至法院。 【问题】 1．保险合同是要式合同还是不要式合同？ 2．保险公司同意承保，但没有签发保险单，保险合同是否成立？保险公司是否承担保险 责任？ 【相关知识】 合同按照其成立是否以特定的方式为要件，可分为要式合同和不要式合同。符合特定方 式方可成立的，为要式合同；无需以特定方式即可成立的，为不要式合同（或非要式合同） 。 区分要式合同和不要式合同的法律意义在于，要式合同未履行特定的方式，合同不成立，原 则上不发生法律效力。 保险合同是要式合同还是不要式合同？在保险法理论上，有两种截然不同的认识，其分 歧主要在于保险合同成立是否必须以书面形式为要件。 【你的观点？】
1． 自然人 值得探讨的是自然人作为投保人时的缔约能力问题。
（1） 相关知识 按照民事行为能力，自然人分为完全民事行为能力人、限制民事行为能力人和无民事行 为能力人。
《民法通则》第十一条： 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完 全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民 事行为能力人。
3． 保险协议书 保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协议，当事人的权利义务在 协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。 在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单或保险凭证的形式订立。只有当保险标的 较为特殊或投保人的要求较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，才采用保险协 议书的形式。
据此，需法定代理人追认的保险合同，在被追认前为效力未定合同。一经追认，即自始 有效；倘若法定代理人拒绝追认，则该保险合同自始无效。 对于不需法定代理人追认的合同，只能是与限制民事行为能力人年龄、智力、精神、健
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康状况相适应而订立的合同，方为有效合同，例如，投保旅行平安保险等。关于纯获利益合 同的规定，不适用于保险合同。
（二） 保险合同的具体形式 保险合同的具体形式主要包括以下几种： 1． 保险单 保险单是格式化的保险协议书。保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权
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利义务，将其印制在单证上，制成保险单。当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时， 保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。
受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。 自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。
《保险法》第一百八十三条： 保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。
其他依法设立的保险组织，一般包括相互保险组织、保险合作社、政策性保险组织等。
（二） 投保人 《保险法》第十条： 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
投保人可以是自然人、法人、其他组织，投保人必须具备相应的缔约能力。缔约能力以 民事行为能力为基础。
2． 法人 对于法人组织来说，参与保险活动当然具有缔约能力。
《民法通则》第三十六条： 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组 织。 法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生，到法人终止时消灭。