保险学原理风险与风险管理

第三节 可保风险
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本章教学目的
介绍风险的概念、特征和分类，使学 生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件。
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第一节 风险
一、风险的概念 （一）风险的含义 风险：在经济生活中，随机事件的发生 给经济生活带来的损失的不确定性。
为导致的风险。如盗窃、罢工。 • 政治风险——由于政治或贸易条件导致债权人损
失的风险。如战争、进口限制等。 • 经济风险——经营中导致经营失败的风险
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第一节 风险
3、损失 损失是指非故意的(Unintentional)、非
计划的(Unplanned)和非预期的 (Unexpected)经济价值的减少。
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•直接的损失： 与事故有必然因果关系的、在量上可以
确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造 成财产的损坏。 •间接的损失：
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第一节 风险
4、可测定性 就危险总体而言，根据数理统计原理，
随机现象一定要服从于某种概率分布。也 就是说，对一定时期内特定危险发生的频 率和损失率，是可以依据概率论原理加以 正确测定，即把不确定性化为确定性 。
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第一节 风险
5、发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同
保险学原理课程考核要求：
• 平时成绩：30% 发言、平时作业、小测验
• 期末成绩：70%
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第一章 风险与风险管理
第一节 风险 一、风险的概念 二、风险的分类
第二节 风险管理 一、风险管理的概念 二、风险管理的程序 三、风险管理的方法及其比较
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第一节 风险
2、按风险性质分 • 纯粹风险：风险导致的结果有两种，即无
损失或有损失。 • 投机风险：风险导致的结果有三种，即无
损失、有损失或有可能获利。
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第一节 风险
3、按风险发生的原因分 • 自然风险——自然力的不规则变动导致的风险 • 社会风险——个人或团体的不当、过失或故意行
保 险 学（第二版） 主编 魏华林 林宝清
保险学原理风险与风险管理
保险学原理的授课内容
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述
（概念、种类、地位、职能和作用） 第三章 保险经营原则 第四章 保险合同 第五章 保险公司经营 第六章 人身保险实务 第七章 财产保险实务 第八章 保险市场与保险监管
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效控制灾害的蔓延） • 对灾害蔓延的控制措施（自喷淋） • 程序、设施、材料的备份: 对于减少间接损失具
有特别重要的意义
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P
概
损失的两种极端情形:
率
--概率低,损失巨大
--经常发生,损失不大
L 损失程度（￥）
可承受的 损失
灾难性损失
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第一节 风险
事故的发生触发了新的事件，或改变了 事物的既定状态，而导致的损失。例如，酒 店因火灾被迫中断营业后、营业中断又会导 致员工队伍与客户的流失，等等。
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决定损失后果大小的因素
• 灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾） • 标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本
身凝结着巨额价值） • 事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有
时，也创造和发展了风险。尤其是当代高 新技术的开发与应用，使风险的发展性更 为突出。
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第一节 风险
（三）风险的构成要素 1、风险因素（Hazard） 风险因素，也称风险条件，是指引发
风险事故或在风险事故发生时致使损失增 加的条件。
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风险因素包括： 有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可 燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理 环境 无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看 不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理 风险因素
限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营 失败。
• 心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥
幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失
的因素。
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第一节 风险
2、风险事故 风险事故(Peril)也称风险事件，是指
损失的直接原因或外在原因，也即指风险 由可能变为现实、以至引起损失的结果。
（四）风险的分类 1、按风险产生的形态分
• 静态风险：在社会经济正常情况下，由于 自然力的不规则变动或人们行为的过失或 错误判断等导致的风险。 静态风险与社会经济和政治变动无关， 在任何经济条件下都是不可避免。
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第一节 风险
• 动态风险：由于社会经济结构变动或政治 变动而产生的风险。 例如生产方式、生产技术的变动，消费 者偏好的变动，经济政治体制的改革等引 起的风险。
损害(或称损失)可以用货币进行衡量。人 身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表 现为所得的减少，或支出的增加，或者两 者兼而有之，终究还是经济上的损失(当然 亦有精神上的损害)。
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第一节 风险
3、不确定性 风险的不确定性表现在三个方面： 1．空间上的不确定性。 2．时间上的不确定性。 3．损失程度的不确定性。
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保险业实践中的无形风险因素
• 道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图 或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生
的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或 条件。如欺诈、故意隐瞒等。
• 逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么 或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出
决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如
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第一节 风险
（二）风险的特征 1、客观性 从总体上说，风险是不可能完全排除 的。在一定条件下，风险的发生还带有一 定的规律性，这种规律性给人们提供了认 识风险、估计危险和管理危险，把风险减 少到最小程度的可能性。
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第一节 风险
2、损害性 损害是风险发生的可能后果。经济上的