高净值客户困扰的五个问题

有形的资产容易传承，无形的资产很难传承美国布鲁克林家族企业学院的研究显示：70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！据香港中文大学范博宏教授的研究统计，中国香港、中国台湾和新加坡控制的上市家族企业一共有250个。

在交班的5年之内，这些家族企业的市值平均滑坡幅度高达60%！也就是说100块钱在交班完之后的5年内，只剩下了40元。

中国有句古话：富不过三代。

其实，从上述的统计数据看，不仅是中国，全世界都是这样的，财富传承确实是个“技术活儿”。

面对“财富传承”这个课题，我们必须要解答下面这5个话题：1、孩子能复制本人的创富技能吗？2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家？3、如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手？4、专属孩子的钱，如何不因婚姻而变？5、如何确保孩子未来基本富裕的生活？话题1孩子能复制本人的创富技能吗？不同的时代，不同的经历，注定了富二代无法复制富一代的创富技能。

两代人不断的摩擦和妥协中，能够顺利把自己拥有的财富和商业模式传给下一代的是一件千难万难的事，社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。

所以，对于富一代来说，培养子女接班的能力，是一项困难重重而又不得不做的事情。

举个例子，万达的王健林和儿子王思聪。

王健林的父亲是参加过长征的老红军。

王健林本人也当过兵。

他1986年退伍，1987年踏入地产行业，1993年任大连万达的董事长，现在的企业资产是3000亿，年净利润超过100亿。

王健林给大连万达的小目标是年净利润超过1000亿元，成为一家真正的世界级企业。

万达的文化是：知恩图报，有理想、有文化、有道德、有纪律。

王思聪，1988年出生于辽宁，是王健林的独生子，万达集团董事。

王思聪初中、高中在新加坡读书，大学在英国留学。

回国后，得到父亲给的五亿元，让他练手，于是成立了普思投资，目前这家公司做得很棒。

王思聪形容自己年少轻狂，口无遮拦。

但他在富二代里已经属于很优秀的了。

即便如此，王思聪可以复制王健林的创富技能吗？不可能。

为什么？因为时代不同，生长经历不同，思维方式不同。

所以说，有形的资产容易传承，无形的资产很难传承，比如商业思维、经验、人脉关系。

同样的，即使是华人首富李嘉诚也没有办法把他的政治资源、名誉、商誉传承给下一代。

话题2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家？海翔药业是一家上市公司，创始人叫罗邦鹏。

他从20世纪70年代末开始，用了40年的时间，把一家乡镇企业日化小厂经营成上市公司，是一个非常优秀的企业家。

后来，罗邦鹏因心脏病突发，儿子罗煜竑接替了董事长的职位，很快又得到了父亲的全部股权。

但是，谁也没想到，罗煜竑接手企业后，不断出售股权，不到4年就把企业的控制权拱手让人了。

最多的一次在2014年5月份，据说是在澳门赌输了5亿元，回来就把等值的股权给卖了。

传说买他股份的这个人，就是在澳门一起赌钱的人……其实，罗邦鹏很注重培养儿子。

罗煜竑20多岁时就被安排在家族企业里面历练，从基层员工做到公司副总，然后才把担子交给他。

即使如此，罗煜竑依然没有承袭父亲的经营智慧和驾驭巨额财富的能力，以致于把父亲辛苦经营40年的企业，在短短的4年里就拱手让人了，结局令人唏嘘。

所以，睿智的做法是，既要做到财富传承，又要掌握控制权，才能避免海翔药业这样的悲剧。

爱，可以给予，但绝不能放手。

话题3、如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手？这是资产传承中控制权与受益权的博弈。

在财富传承的过程中，所有权、控制权和收益权这三个权利是非常重要的，需要慎重设计方案以确保万无一失。

我们结合案例来看一看：有一位女客户，离婚后自己一个人带着女儿。

孩子成人后，她手里还有一点钱，想买套房子，但是“怎么在房产证上写名字”这个问题上，有些纠结：如果只写自己的名字，她担心假如未来开征遗产税，女儿继承房产要缴一大笔税，不合算；如果只写女儿的名字，万一哪天女儿要把房子拿去卖了，自己一点控制权也没有。

她很谨慎，还专门请教了律师。

律师给她的建议是：如果你想要实现控制权，就把孩子和大人的名字写在房产证上；如果你担心未来的税和费的问题，尤其是遗产税的话，那么你自己可以占5%的比例，让你的孩子有95%的比例。

这样，即使未来遗产税开征，女儿继承遗产也只需要缴纳你那5%的税；如果女儿将来要想卖房，由于你和她是房产的共同所有人，她必须要征得你的同意，并要你在场签字同意、提供相应的证件才可以。

这样就能平衡受益权和控制权的问题。

后来，女儿结婚了，有一天两口子吵架，一气之下就开车上了高速公路，结果很不幸发生车祸，当场死亡。

那么，女儿的这套房子怎么分呢？孩子很年轻，没有写遗嘱，属于遗产，既然是遗产，就得按照《继承法》的规定来执行：法定第一顺位继承人是:父母、配偶和子女。

她女儿还没有子女，房子就是父母和配偶来继承，于是，她、她前夫以及她的女婿一起来分女儿那95%的房产所有权。

可想而知，这对她的打击是巨大的，不仅要承受女儿离去的不幸，而且还要接受她最不愿接受的事实：和她最不想面对的两个人——前夫和女婿一起平均分配房产……她想实现控制权，但人算不如天算，这很无情，也很无奈。

话题4、专属孩子的钱，如何不因婚姻而变？经营好婚姻就是最基本和最好的财富管理。

但是一旦婚姻关系破裂，鉴于婚姻财产的法律特点，运用各种财富传承工具，对于婚前婚后个人和共同财产做好规划是非常重要的，因为，离婚大战大都围绕财产而展开，经历一次失败的婚姻，将意味着至少50%的财富减少，而这种财产分割还有可能是多次的。

为离婚付出巨大经济代价的人很多，比如新闻大王默多克。

他与1999年与第二任妻子安妮离婚时，安妮只要了10亿美金，但限制了默多克的一个权力，就是要将默多克名下持有的新闻集团的股权转移到家族信托名下。

而这个家族信托，默多克是没有权利进行单方面修改的，需要家族委员会共同讨论决定。

也就是默多克想把自己的股权留给谁、送给谁、给多少的时候，需要家族委员会共同商讨，确定之后，他才能把这个股权给到他想要给的人。

权利看起来是无形的，但实际上它决定了有形的资产，限制权利是对控制权的体现。

一个人拥有多少财富不代表就能使用或支配这么多，它是通过权利来实现其真实使用部分的。

默多克后来迎娶了邓文迪，当然，后来他俩也离婚了。

但这次离婚，默多克因为提前做好了规划，没有损失很多。

邓文迪虽然请了全美最棒的离婚案律师来帮她打这场官司，也没能为她多争取一毛钱。

从公开的信息看，邓文迪没有获得任何信托基金的继承权，以及新闻集团的股份，只有北京一个四合院、曼哈顿的一套房产，还有两个女儿的生活费，不到默多克财产总额的1%。

默多克这两次婚姻财产分割的巨大差异，充分体现了是否做好婚前婚后财产规划的天差地别。

中国富豪的离婚率也不低，据统计，2012年资本市场拟上市和已上市公司的大股东离婚案就有30起，涵盖传统制造业、互联网行业、通信电信业及服务业等各行各业。

目前国内财产标的最高的离婚案是日照钢铁的董事长杜双华与妻子宋雅红的离婚案，据报道这桩离婚案的标的有500亿元。

不仅创一代富豪们的婚姻变化会让财富大幅缩水，富豪子女的婚姻变化，也会让家庭财产遭受损失。

有这样一个案例：王总的父母早年去世，只有一个正准备离婚的女儿，如果王总意外去世，女儿将是他名下5000万资产的唯一法定继承人。

这种情况下，这5000万资产是女儿的个人财产还是女儿和女婿的共同财产呢？这个财产的归属取决于王总有没有写遗嘱或赠予合同。

如果都没有，就属于女儿和女婿的共同财产。

这是《婚姻法》明确规定的。

法律依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条第四项：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：(一)工资、奖金；(二)生产、经营的收益；(三)知识产权的收益；(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

《中华人民共和国婚姻法》第十八条第三项：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。

正因为如此，运用各种财富传承的工具，对于婚前婚后个人和共同财产做好规划是非常重要的。

话题5、如何确保孩子未来基本富裕的生活？某企业家离婚多年，名下有两个公司，总资产大概在 5000万，直系亲属里只有一个妹妹和一个在上小学的孩子。

请问：如果她意外去世了，5000万的资产肯定有属于孩子的部分，可孩子还小，资产由谁来代管？答案依然取决于这位企业家有没有提前做财富规划安排。

中国人普遍没有提前写遗嘱的习惯。

如果没有在生前对自己的财产做好安排，那就得按继承法由法定受益人来继承。

属于孩子的这部分的资产，是由其法定监护人来代管的。

按中国的法律，法定监护人首先是亲生父母，如果亲生父母不在世了，再看祖父母、外公外婆在不在。

这个案例中企业家离婚多年，孩子的母亲如果再婚，甚至有了另外的孩子，能确保在监护期内，这些资产只用于一个孩子吗？这当中的利益相关性太大，挑战人性，很难保证。

这就是上文中我们提到的女客户为什么会感叹的原因。

中国的很多富豪其实不愿把自己的钱交给身边的亲人去管理，他们宁愿交给第三方去管理。