国际卡组织无卡支付业务模式调研分析
无卡支付是时代的趋势
无卡支付是时代的趋势云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。
其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。
支付行业的发展与金融货币的发展密不可分，从现金支付到刷卡支付再到无卡支付，刷卡支付与现金支付是互为补充的关系，刷卡支付在大额消费场景的应用省去了带现金的麻烦。
但无卡支付的出现则是在取代现金支付和刷卡支付，无卡支付的显著优越性使其迅速抢占了传统POS机市场。
首先在操作性上，无卡支付无需安装任何机具设备。
直接下载一个APP到移动端就可以连接微信、支付宝、银联支付等多种支付通道，消费者只需扫码就能快捷完成支付。
这不仅省去了传统POS所需的机器成本，并且支付方式更多样化，更受消费者的欢迎。
其次在费率上，96费改之后行业费率实现了统一，不少行业的费率显著提升。
而无卡支付的费率相对较低，对于商家来说要节省成本，无卡支付显然更具优势，费率的降低对消费者而言也更加有利。
同时无卡支付还能应对多样化的支付场景，无论是大型商超还是街边小摊，无卡支付都能应用，而传统POS则根本不适用于小额付款。
最后无卡支付所搭载的APP系统功能强大，便于商家管理账目查看交易明细，商家能随时查阅经营报表，进行店铺各项业务的管理。
对于连锁经营的门店，APP的后台系统能有效开展统一的管理。
无卡支付的发展是时势所趋。
随着消费习惯的逐渐转变，无卡支付将占据更有利的市场份额。
截至2016年12月，我国手机网民规模达6.95亿，增长率连续三年超过10%！我国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。
手机支付向线下支付领域的快速渗透，极大丰富了支付场景，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。
三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]
![三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/a6c6ffd00066f5335b812118.png)
第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行20080200213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。
本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。
本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。
关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。
不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。
用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。
用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。
网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。
在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。
网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。
因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。
环迅支付公司的业务范围、业务特点和功能
支付知识环迅支付囊括了手机支付、无卡支付、集团账户、国际卡支付、网银支付、委托支付、账户支付、POS收单、多账户收款、委托付款、语音支付等等支付业务范围。
（1）手机支付基本概念：“手机支付”项目是环迅支付公司拥有自主知识产权且基于环迅支付账户扣款而研发的手机支付平台，为商户和用户提供安全、方便、简单、效率及完整的无线支付解决方案。
特点：用户可以在环迅支付合作手机站点上购物下单，选择环迅支付，通过环迅支付账户进行手机支付，也可以随时随地登录环迅支付的手机站点后查询账户信息。
主要功能：目前手机平台的主要功能是消费支付和查询账户余额信息。
将来随着手机产业的发展，环迅支付将在手机平台上推出更多的服务，如手机充值，账户转账等。
（2）无卡支付基本概念：在平时的支付中，除了通过互联网完成收款，您还需要通过电话收款的方式。
只要您能符合我们的要求，我们将提供您实现信用卡网上支付和电话支付的产品。
无卡支付（C.A.T.支付）就是以此理念和为持卡人推出的支付方式。
对持卡人而言只需拥有一张信用卡，不需要通过繁复的手续开通网银功能，不需开通网上支付3D验证就可进行支付。
特点：a.对持卡人的资质要求较低：有信用卡就可以支付，不需要通过繁复的手续开通网银功能，不需开通网上支付3D验证。
b.更方便持卡人操作：多种支付方式选择。
可以通过网络完成支付，也可以通过电话完成支付。
c.对持卡人交易限制较少，大额支付容易。
（3）集团账户基本概念：集团账户主要是指集团总公司设立的结算账户。
集团总公司通过集团账户资金的上收和下拨，在其子公司之间进行资金的灵活调剂，达到加强资金的集中管理，提高资金使用效率的目的。
主要功能：账户余额及明细的查询、下载，上拨、下划及集团户间内部调拨和使用集团账户进行转账付款，另外还增加集团账户批量转账的功能。
（4）国际卡支付基本概念：国际信用卡收款通常指的是国际信用卡在线支付，是以一个第三方信用卡支付公司提供一个支付通道达到收款的目的，是支付网关对支付网关模式（类似于网银支付），主要有IPS环迅支付、托付paytos、深圳速汇通、网银在线、paypal、ECPSS、95epay、等几家提供在线支付服务。
银联无卡支付产品介绍
“安全快捷随行品质生活随心”银联无卡支付产品——“银联在线支付”及“银联互联网手机支付”发布仪式主持人：尊敬的各位领导、各位来宾，新闻界的朋友们，大家下午好！诚挚欢迎和感谢各位领导及嘉宾在百忙之中莅临银联无卡支付产品，“银联在线支付”及“银联互联网手机支付”发布仪式。
随着互联网的日益普及更加安全、便捷，更加全球化的网上支付体验已经成为越来越多持卡人的需求。
通信技术日新月异，网络浪潮席卷全球，技术革命更为电子支付创新打开了广阔空间，提供了无限可能。
近年来，中国银联积极发挥银行卡组织的共享平台作用，努力为商业银行等产业各方服务，共同为广大持卡人提供跨银行、跨地区、跨国际以及跨渠道的支付便利，推动了我国电子支付产业的快速发展。
特别是在互联网全面渗透日常生活的今天，中国银联和商业银行携手，顺应潮流，锐意创新，开创性地推出了以无卡支付模式为主的“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”，它们更加丰富的支付功能，更加强大的服务能力，不仅为银行和商户的业务发展构筑了一个全新平台，也让持卡人更加真切地体会到安全快捷随行、品质生活随心。
好，现在就让我们宣布银联无卡支付产品——“银联在线支付”及“银联互联网手机支付”发布仪式，正式开始！主持人：首先为大家介绍今天到场的各位领导和嘉宾，出席今天发布仪式的中国银联领导有：中国银联董事长苏宁；中国银联总裁许罗德；全国性商业银行领导和相关负责人有：中国银行副行长祝树民；中国农业银行零售业务总监李庆萍；中国邮政储蓄银行副行长李财林；中国光大银行副行长单建保；华夏银行副行长恽铭庆；北京银行行长助理兼零售业务总监宋文昌；中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜；中国银行信用卡中心总经理钟向群；中国建设银行个人存款与投资部总经理康义；交通银行信用卡中心首席执行官李朝辉；中国邮政储蓄银行个人业务总经理姚伟；中国邮政储蓄银行副总工程师兼运行管理部总经理刘玉成；中国邮政储蓄银行信息科技部总经理汪航；中国光大银行信用卡中心总经理戴兵；中国光大银行电子银行部总经理李坚；华夏银行信用卡中心CEO侯平；华夏银行电子银行部总经理刘秀臣；广厦银行电子银行部总经理方琦；兴业银行电子银行部总经理杨忠；北京银行零售市场与产品部总经理邢晓青；出席发布仪式的还有来自中信银行、中国民生银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、上海银行、平安银行、东亚银行的相关业务负责人。
金融运行形势分析调研报告3篇
金融运行形势分析调研报告3篇【导语】调研报告是整个调查工作，包括计划、实施、收集、整理等一系列过程的总结，是调查研究人员劳动与智慧的结晶，也是客户需要的最重要的书面结果之一。
以下是悠悠#整理的金融运行形势分析调研报告，欢迎阅读！【篇一】金融运行形势分析调研报告今年以来，全县金融部门牢牢把握稳健货币政策的总要求，着眼“四个争当”、“三大取向”、“四化同步”目标定位，积极融入新常态、研究新常态、适应新常态，以推动产业转型为主线，以提高创新能力为载体，持续增加“双百工程”、新兴业态、现代农业、民生工程以及消费领域的信贷支持，主要金融指标增量、增幅持续向好，全县金融运行形势健康平稳。
一、金融运行主要特点一是城乡居民存款增势强劲。
截至2月末，全县金融机构人民币各项存款余额亿元，年内新增亿元，较年初增长%，同比多增亿元，其中城乡居民存款较年初增加亿元，增幅%，同比多增亿元。
居民存款快速攀升，一是与外出农民工返乡过节直接相关，集中汇入款项推高存款规模，其中邮储银行、信用联社居民存款分别较上月增加亿元和亿元；二是投资担保公司兑付风险发生后，撤出资金、手持现金陆续回流银行，银行增存基础趋于稳健；三是个人购买理财产品集中到期，多数理财资金赎回后自动转存银行；四是春节期间城乡居民生产、生活交易趋于活跃，个体商户增存持续向好。
城乡居民存款恢复常态增长，为金融机构做好全年信贷营销奠定了坚实基础，同时也反映出居民投资渠道单一、消费需求偏低的运行特点，亟待优化区域产业结构，培育新的经济增长点。
2月末，全县企业存款余额亿元，较年初减少亿元，同比多下降亿元。
从金融角度看，经济下行压力对全县传统产业的影响将长期存在，资源供给趋紧、国际贸易摩擦、部分行业产能过剩、下游市场重组、产成品占用攀升等多重因素交互叠加，单位存款较年初减少亿元，同比少增亿元。
二是实体经济信贷增速放缓。
2月末，全县金融机构人民币各项贷款余额亿元，较年初新增万元，同比少增万元，增长%，与去年同期相比，增幅回落个百分点。
项目6跨境电商支付
任务二 跨境电商支付
任务分析 跨境支付有两大类，一是网上支付，包括电子账户
支付和国际信用卡支付，适用零售小金额；二是银行汇 款模式，适用大金额。信用卡和PayPal目前使用比较广 泛，其他支付方式可当作收款的辅助手段，尤其是 WebMoney、Qiwiwallet、CashU对于俄罗斯、中东、 北非等地区的贸易有不可或缺的作用。
项目6跨境电商支付
1.2 跨境电商的主要支付渠道
我国跨境转账汇款渠道主要有第三方支付平台、商业 银行和专业汇款公司。 数据显示，我国使用第三方支付平台和商业银行的 用户比例较高，其中第三方支付平台使用率更高。相比 之下，第三方支付平台能同时满足用户对跨境汇款便捷 性和低费率的需求，这也是第三方平台受到越来越多用 户青睐的缘由。从目前来看，跨境转账汇款用户使用在 线跨境支付方式较多。
2.5 国际支付宝
3．支付宝国际账户使用
支付宝国际账户alipay account是支付宝为从事跨境交易的国内卖 家建立的资金账户管理平台，包括对交易的收款、退款、提现等主要功 能。支付宝国际账户是多币种账户，包含美元账户和人民币账户。目前 只有AliExpress（速卖通）与阿里巴巴国际站会员才能使用。
3．PayPal的优势
PayPal的优势表现在以下几个方面。 （1）全球用户广。 （2）品牌效益强。 （3）资金周转快。 （4）安全保障高。 （5）使用成本低。 （6）数据加密技术。 （7）循环结账。
项目6跨境电商支付
2.4 PayPal支付与结算
3．PayPal的优势
PayPal对买家的优势
PayPal对卖家的优势
西联汇款分为现金即时汇款和直接到账汇款两类。现金即时 汇款有三种方式：西联网点、网上银行（目前支持光大银行和农 业银行）和银联在线。
最新 虚拟信用卡：无卡支付时代的信用卡创新-精品
虚拟信用卡：无卡支付时代的信用卡创新随着互联网和移动通信技术的快速发展，以及人们对支付便捷化需求的不断增强，互联网支付逐渐成为主流。
在此背景下，银行不断创新，虚拟信用卡应运而生。
银行试水虚拟信用卡毫无疑问，虚拟信用卡的出现对支付行业来说是一个颠覆性变革。
2013 年4 月，上海农商银行与阿里巴巴合作推出业内首款虚拟信用卡产品——信任宝，在互联网行业和信用卡市场引起广泛关注。
该产品在双方集团内部进行了试运行，但在试运行期间，由于虚拟信用支付业务与当时的合规监管制度存在不少需要适应和完善之处，因此该产品当时并未对外发布。
2014 年3 月，中信银行和众安保险分别联合支付宝、腾讯推出淘宝异度支付信用卡、微信信用卡，但很快就被“叫停”。
人民银行支付结算司下发的紧急文件《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。
相关行业专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，规避风险也是必要之举，但从长远来看，互联网金融是大势所趋。
虽然上海农商银行和中信银行初步试水虚拟信用卡并未成功，却为网络消费信贷行业提供了新的发展思路。
“变相”的虚拟信用卡抢滩支付市场2015 年2 月，京东推出“白条”；4 月，支付宝推出“花呗”。
这两款产品均具有“先消费，后还款”的信用消费功能。
与此同时，其他消费分期产品也如雨后春笋般崛起。
有分析人士表示，以“花呗”、“白条”为代表的消费金融产品其实是“变相”的虚拟信用卡；以趣分期、快分期为代表的消费分期产品实际上也都是虚拟信用卡的“变身”。
某消费金融公司创始人兼CEO 说：“我认为信用卡必须要有两个功能，一是支付功能，二是信贷功能，只要是具备这两个功能的信用消费产品，不管有没有实体卡，其实质就是信用卡。
”2016 年4 月1 日，百度钱包在海外市场上线了MonicaPay 服务。
银行案例分析
银行案例分析摘要：本文将对某银行的业务模式和运营策略进行分析。
首先，介绍银行的基本情况和背景。
其次，探讨银行的组织结构以及各部门的职责和关系。
然后，分析银行的产品和服务，并提出相关建议。
最后，评估银行在市场竞争中的地位并展望未来的发展前景。
一、引言银行作为金融业的核心机构，承担着资金中介、信贷和支付等重要职能。
本文将以某银行为例，对其业务模式和运营策略进行深入研究和分析。
二、银行基本情况和背景该银行成立于XX年，是一家全国性的商业银行，总部位于某省份的省会城市。
在国内银行业中具有较高的知名度和声誉。
该银行目前在全国范围内拥有X千家分支机构，员工总数超过XX人。
三、组织结构和部门职责1. 执行领导层该银行的执行领导层由董事长和行政总裁组成，负责制定和实施银行的战略规划以及日常管理工作。
2. 各业务部门该银行的业务部门涵盖了零售银行、公司银行、金融市场、风险管理和内部审计等。
各部门的职责如下：- 零售银行：负责个人客户的存款、贷款、信用卡和财富管理等业务。
- 公司银行：与企业客户合作，提供融资、投资、资金结算和跨境业务等服务。
- 金融市场：参与债券、股票和外汇等金融市场的交易和投资。
- 风险管理：负责风险评估、风险监控和合规审查等工作，确保银行的安全稳定。
- 内部审计：独立检查和评估银行的内部控制和风险管理机制。
四、产品和服务分析该银行提供的产品和服务多样化，满足了不同客户的需求和要求。
1. 存款业务该银行的存款业务包括活期存款、定期存款和储蓄存款等。
客户可以根据自己的需求选择不同类型的存款产品，享受相应的利率和服务。
2. 贷款业务该银行的贷款业务涵盖了个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括个人消费贷款、房屋贷款和车辆贷款等。
企业贷款提供了融资支持和投资项目资金等服务。
3. 信用卡业务该银行的信用卡业务覆盖了借记卡和贷记卡。
客户可以享受方便的支付方式和各类优惠活动。
4. 资产管理该银行提供了财富管理和资产管理等服务，帮助客户实现资产增值和风险管理。
积极应对支付变革r开启无卡支付新时代
积极应对支付变革r开启无卡支付新时代刘伟杰【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2017(000)010【总页数】5页(P26-30)【作者】刘伟杰【作者单位】中国农业银行信用卡中心【正文语种】中文近年来，伴随着移动互联网的迅速发展和新科技在支付领域的广泛应用，支付市场发生了深刻变革，第三方支付机构引领的移动支付业务规模呈现爆发式增长态势，商业银行面临前所未有的挑战，产业各方积极采取应对措施，加大资源投入，开启以移动支付为重点的无卡支付新局面。
自1986年我国发行首张信用卡以来，信用卡支付业务经历了有卡支付、网络支付、移动支付三个发展阶段。
近年来，移动互联网技术与金融支付服务的深度融合，带来新的支付服务提供方及支付创新产品，并日益成为信用卡行业提供业务创新、客户服务、产品推广、价值创造的主渠道。
无卡支付业务新格局下多个参与方的激烈竞合，使得信用卡原有的经营模式受到了一定的挑战。
一是无卡支付市场参与主体多元化。
随着新型无卡支付业务的发展，服务提供方不再局限于卡组织、发卡行、收单行、商户等传统四方，众多第三方支付机构、手机厂商、电信运营商等加入无卡支付市场的竞合博弈，产生了新的市场格局，各种新的账户介质、支付渠道、支付工具和各类延伸金融服务层出不穷，为客户提供便捷、安全、贯通、定制的无卡支付服务，改善和提升了客户支付体验。
二是第三方支付机构线下消费优势明显。
近年来，第三方支付业务持续保持快速增长趋势，2016年第三方支付机构无卡支付交易额为99.3万亿元，交易笔数为1639亿笔，同比分别增长99.5%和100.7%。
除在线上快捷支付领域继续保持领先优势外，随着2014年人民银行对线下二维码支付的政策松绑，第三方支付机构已通过扫码支付业务全面进入以线下消费为新驱动力的时代。
餐饮、商超、零售是线下扫码最常见的场景，通过在全国范围招募服务商、降低商户接入门槛、开展商户营销等方式，排名前列的两家第三方支付机构已基本垄断扫码支付市场。
银联VS国际卡组织：信用卡清算通道之争
银联VS国际卡组织：信用卡清算通道之争作者：李斌来源：《新财经》2013年第07期如今，在国内所有的银行卡上面，“银联”标识无处不在，而在双币信用卡上，会同时印有“银联”和“VISA”标识，或者“银联”和“MarsterCard”（万事达）标识。
就是这个小小的信用卡背后，银联、VISA和万事达等银行卡组织的明争暗斗持续不断，因为它们抢食的是全球增长最快的信用卡市场。
今年6月初，国内第三方支付平台易票联支付与万事达合作发行的以人民币结算的“虚拟信用卡”被央行叫停。
这种“虚拟信用卡”的用户可用人民币在线购买商品，交易通过万事达支付系统在海外进行结算。
由于央行规定，任何支付机构不得与外国信用卡公司合作开展与人民币银行账户或人民币支付账户挂钩的跨境支付业务，所以该“虚拟信用卡”也被列入规范之列。
其实，就是由于央行对于境外发卡行的限制，万事达才选择了打擦边球的做法来拓展中国业务。
自中国银联2002年成立之后，随着业务的迅猛增长，与合作伙伴VISA和万事达的利益冲突不断，特别是银联拓展海外市场后，更让VISA和万事达感到不安。
面对不断增大的中国信用卡市场空间，是合作共赢还是互相拆台？合作伙伴恩怨作为全球最大的国际卡组织，VISA早在1993年就进入中国设立了代表处，多年以后，在银联筹建初期，VISA还给予了很多帮助，包括给银联提供银行卡组织必需的技术模板等。
而银联是国际卡组织的收单机构，VISA和万事达通过与银联合资组建公司落地中国。
也许，VISA与银联的合作，是希望通过培育中国市场，抓住更大的商业利益。
但北师大金融研究中心主任钟伟却有不同的看法，他对《新财经》记者表示：“在银联走国际化初期，VISA是根本瞧不上银联的，后来有竞争了，矛盾就出来了。
”VISA与银联其实早在银联成立之初就结下了“恩怨”。
2003年，VISA与银联合作推出大量双币卡，希望双币卡客户在出国支付的时候能走VISA的清算通道，借此开拓中国市场。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
国际卡组织无卡支付业务模式
作为成长性良好的组织， 国际卡组织已将其愿景和使命 定义为加速商业电子化进程， 其发展战略集中体现为增加核 心产品投资力度以提升市场价 值。在移动互联网时代，网上 支付势必成为国际卡组织最重 要的发展渠道和新的业务增长 点之一。而无卡支付（Ｃａｒｄ— Ｎｏｔ－Ｐｒｅｓｅｎｔ，ＣＮＰ）业务的运 作模式对国内卡组织正处于起 飞阶段的互联网业务无疑具有 重要的借鉴意义。鉴于此，我 们对国际卡组织的ＣＮＰ业务进 行了初步研究和分析，以便为 国内卡组织提供一些参考。 一．ＣＮＰ业务简述 所谓ＣＮＰ业务，是指持卡 人无须出示银行卡即可完成交 易流程的业务，在国内我们习 惯称其为无卡支付业务。无须 出示卡片的交易一般通过网络、 邮件或电话等支付渠道来完成， 并通过互联网、电视、电话、 智能终端等多种应用场景进行 营销，为持卡人提供商业服务。 网上消费、订购和代收付 等业务是无卡支付业务的具体 应用形式，相比传统线下有卡 业务，无卡支付的应用更为灵 活，极大地提高了持卡人支付 的便利性，也拓展了支付公司 的服务领域。 ＝ ＣＮＰ业务模式 Ｃ ＮＰ业务具有更高的便利 性和灵活性，随之而来的是业 务风险也相应增加并带有独特 的风险特征。发卡机构、收单 机构和商户等业务参与方在处 理无卡交易时，必须更加规范 并提高警惕，以免因欺诈风险 而蒙受相应损失。随着ＣＮＰ业 调研分析 口韩伟 务的不断发展和演变，国际卡
组织积极应对各方面挑战，通
过调整业务规则及风险策略，
协同各业务参与方共同确保整
体业务的安全。
１．合作模式
国际卡组织从成立之初基
本都是采用会员组织形式，其
特点是会员组织的所有权、控
制权与其产品或服务的使用权
相联系，不以盈利为目的，采
取集体决策机制。这一特点使
会员组织形式具有了天然优势，
所有成员机构包括大型银行须
共同参与业务规则的制定，共
同建立基础平台，在业务推出
前与国际卡组织达成共识，以
便新业务实现规模上的快速扩
张。境外ＣＮＰ业务是一种长期
存在并且演变成熟的业务，其
技术标准、推行规则与业务模
式都沿用原有方式，并借助传
２７巾国信用卡‘Ｊ
｝ ， ８ＯＸ
Ａ 氏
统无磁通道。因此，国际卡组
织在开展ＣＮＰ业务时，与其他 传统业务模式一致，参与业务 的成员机构受其共同参与制定 的业务规则的约束。 ２．产品模式 在业务模式和具体产品方 面，国际卡组织将继续推进其 ＶｂＶ产品交易的快速增长，并 同步推出网上支付产品，用于 改善端到端的网上购物体验。 互联网支付与传统支付在产品 模式方面的差异主要体现在场 景流程和授权验证上，授权验 证方式的不同决定了互联网支 付产品的便捷性和安全性，也 是产品能否被市场和持卡人接 受的关键因素。 目前，国际卡组织主要采 ２８ 用了以下三种验证服务： （１）ＶｂＶ产品 ＶｂＶ产品是国际卡组织在 风险挑战不断增强的形势下推 出的一款针对性服务。ＶｂＶ产 品采用一种名为Ｖｅｒｉｆｉｅｄ ｂｙ 国际卡组织即国际卡组织验证 的服务手段。国际卡组织验证 服务基于３Ｄ Ｓｅｃｕｒｅ的技术平 台，规格和通信协议采用加密 安全连接层协议（ＳＳＬ），加密 技术相对成熟，易为大多数网 上商户所接纳。通过３Ｄ Ｓｅｃｕｒｅ 平台，国际卡组织利用安全密 码为进行网上交易的持卡人提 供身份识别服务，以进一步提 高无卡支付业务的安全性。 （２）ＣＶＶ２服务 ＣＶＶ２（Ｃａｒｄ Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｖａｌｕｅ ２）是指印制在信用卡背 面的三位数安全编码，帮助校
验无卡支付业务中持卡人卡片
的真实性和有效性。较之ＣＶＶ２
服务，交易中使用国际卡组织
验证安全密码能真正保障无卡
支付交易的真实性，但是国际
卡组织的研究指出，在无卡支
付环境下，ＣＶＶ２也是非常有
效的反欺诈手段，在某些支付
渠道中甚至可使欺诈率降低近
６０％。使用卡号和ＣＶＶ２的组
合信息可以使无卡交易更便捷，
也更符合境外持卡人的消费观
念和习惯，而使用国际卡组织
验证安全密码会使境外持卡人
感觉个人信用没有得到认可，
这也是ＶｂＶ产品在持卡人中接
受程度不高的原因之一。
（３）地址校验服务
地址校验服务（Ａｄｄｒｅｓｓ
Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｓｅｒｖｉｃｅ，ＡＶＳ）
帮助商户检验持卡人银行卡账 单地址中的部分要素，是一项 重要的判断交易有效性的服务。 目前仅有极少国家使用 ＡＶＳ服务，但都被证明是无卡 支付环境下非常有效的反欺诈 手段，而使用ＣＶＶ２和ＡＶＳ组 合验证的方式能在系统处理交 易前防范欺诈风险。 除了以上三种服务外，国 际卡组织还与主要金融机构客 户一起成立了工作组，研究在 无卡支付交易环境中，利用双 因子验证方式（２ＦＡ）对持卡 人进行身份验证。双因子认 证是指利用从卡片上获取的数 据（如账号、卡片有效期和 ｃＶＶ２），外加只有真正的持卡 人才知道的具有一定时效性的 身份验证信息（如即时生成的 密码、短信或动态验证码）。这 可以确保即使物理卡片或卡片 上的信息落入犯罪分子之手， 无卡支付交易也无法进行。 ３．风险防控 国际卡组织现已形成了一 整套完整的安全支付战略和风 险管理策略，不仅加大了对安 全技术的投资以保持系统安全 运作的全球领先优势，更重要 的是联合收单方、发卡方和第 三方等各业务参与方共同防御 风险，并对各方应尽责任进行
了明确划分。 在整个支付安全战略上， 国际卡组织从事前、事中和事 后三个层面采取措施：一是事 前预防，通过加强支付系统的 基础设施建设对交易数据采取 安全防控措施，以维护各参与 方利益并保持支付产业的长效 稳定；二是事中保护，在交易 过程中采用更强大、更有针对 性的验证手段，如运用ＶｂＶ、 ＡＶＳ等确保真实交易的有效授 权；三是事后响应，通过建立 欺诈交易检测、后续处理机制 以及针对各参与方的业务规范， 确保一旦发生欺诈交易，国际 卡组织能够迅速提出标准的响 应对策。 在风险管理层面上，国际 卡组织主要确立了四个基础系 统从业务各个方面保障支付安 全：一是欺诈报送系统（Ｆｒａｕｄ Ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ，ＦＲＳ）；二 是黑名单商户系统（Ｎｅｇａｔｉｖｅ Ｍｅｒｃｈａｎｔ Ｆｉｌｅ，ＮＭＦ）；三 是欺诈监控系统；四是风险识 别系统（Ｒｉｓｋ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｓｅｒｖｉｃｅ，ＲＩＳ）。 三．对国内卡组织ｃＮＰ业 务的参考借鉴 相对于国际卡组织的ＶｂＶ 服务，国内卡组织的无卡支付
业务也有其相对应的安全支付
产品体系。这套体系更适用于
国内市场，尤其在国内消费群
体已经养成了一定的支付习惯
以及国内发卡银行留存持卡人
信息准确度相对不高的情况下，
国内卡组织推出的无卡支付业
务产品体系更具竞争优势。但
是我们更应看到也必须时刻意
识到，如果要借助互联网业务
的高速发展势头抢占国际无卡
支付市场份额，国内卡组织必
须推出适用范围更加广阔的无
卡支付产品。
在风险防控方面，国内卡
组织在开展无卡支付业务时在
规范业务规则、严格把控商户
拓展和加强风险防控系统建设
的同时，也应该借鉴国际卡组
织的风险防控手段，并结合自
身业务特点建立适用于国内卡
组织无卡支付业务的风险防控
体系。ＣＣＣ
特别关注
栏目编辑：本刊编辑部ｅｄｉｔｃ＠ｆｃｃ．ｃｏｍ．ｃｎ
２９ ｝巾国信用卡｝‘