商业银行信贷业务贷后管理研究
商业银行贷后管理办法
商业银行贷后管理办法第一章总则第一条为加强贷后管理，防范贷款风险，根据《贷款通则》和有关法律、法规及XX商业银行（以下称本行）有关规定，结合本行实际情况和特点，制定本实施细则。
第二条贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷管理工作。
它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贡款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。
第三条本实施细则适用于本行各管理部、直属支行、营业部（以下称各分支机构）在总部授权范围内和经总部审批发放的贷款管理。
第二章贷后管理职责第四条各分支机构负有对权限范围内自行审理发放的贷款和报经总部审批发放的贷款的管理责任。
第五条贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。
1、各分支机构责任信贷员负现对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人各种经营管理信息，分析其生产经营、资产负债及在本行存款变化情况；登录贷款台账和“银行信贷登记咨询系统”；按要求起草借款人贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定；落实对借款的各项监管理体制措施。
2、各分支机构信贷部门负责人负责督促、组织本部门的贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管信贷副总经理和总经理汇报；对涉及信贷资产保全的问题，要及时与总部资产保全部沟通。
3、借款人账户所在各支行的负责人负责按照信贷部门的要求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情况；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。
4、各分支机构主管信贷副总经理负责本级信贷资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的银行债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情况监督检查。
5、各分支机构总经理对本级贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握本级借款大户的贷后管理工作；对信贷部门报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向总部反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是银行对授信业务进行经营管理的过程，包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等方面。
然而，与贷前和贷中管理相比，贷后管理仍存在一些问题，需要加强治理。
以下是贷后管理工作存在的主要问题和治理对策。
首先，部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓。
这导致贷后管理工作流于形式，重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题。
因此，需要加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识。
其次，贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。
信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素。
在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。
一方面，银行体系内部信息共享不足，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。
另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。
会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。
因此，需要加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
综上所述，贷后管理存在的主要问题包括思想认识不到位和贷后检查不够深入。
治理对策包括加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识，加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
这些措施可以帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展。
浅议商业银行贷后管理
浅议商业银行贷后治理 文献综述 商业银行是经营风险的企业，而不良贷款产生的原因80%是贷后治理造成的，且贷后治理是一个动态的治理历程，如何强化贷后治理，是困扰各商业银行治理的一浩劫题。为此，本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地观察了解，查阅了中国银行业监视治理委员会宣布的相关资料，研习了巴塞尔协议，走访相关银行的信贷部分，与相关信贷人员进行交换，取得了实务中的第一手资料。在此底子上，参阅了《中国金融》、《南方金融》、《区域金融研究》、现代商业银行导刊》、金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行学》、《金融工程》等相关文献资料，接纳个案研究、定性和定量阐发等要领，重点对商业银行贷后治理的模式，现状、存在问题，相关银行对完善贷后治理的探索。通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处理情况及责任认定的结果，结合所学的金融理论，经过总结和思索，本人认为，凭据中国的国情，商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。因此，贷款的质量是包管银行宁静的要害因素，而要包管银行的贷款质量，信用风险可通过项目准入进行控制，市场风险可通过国度财产政策预警，银监查抄预警等相关机制实现。唯有借款的变革是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。也就是说，贷后治理事情的优劣，决定了银行对信贷资产治理的优劣。从观察行了解到的情况看，尽管该行做了很大的努力，但由于受人员、机制、技能支持等方面因素的影响，结果照旧不尽人意，尽管目前资产没有出现损失，但存在明显的潜在风险隐患。本文试图所存眷的问题作些有益的探索，为不停完善商业银行贷后治理事情，促进银行科学生长，孝敬微薄之力。
目录 第一章 导论 1.1 贷后治理的观点和意义 1.2 贷后治理在银行经营中重要职位. 第二章 贷后治理现状及存在问题 2.1 中国信贷治理体制和革新. 2.2 全球经济一体化的进程,使中国特色的信贷治理面临挑战. 2.3 商业银行贷后治理存在的主要问题 第三章 构建专业治理贷后治理构架的一些思考 3.1建立先进、康健的风险治理文化。 3.2 增强和完善决策支持及风险治理信息系统建立。 3.3创建健全全方位的风险治理体系。 3.4增强以内部控制为依托的风险治理底子建立。 3.5转变风险治理的内容及方法、要领，提升风险治理水平。 3.6增强信用风险的控制。 3.7尽快创建切合国际尺度的内部风险评级体系，提高风险治理技能含量。 第一章 导论 1.1货后治理的观点和意义 贷后治理是指从客户实际使用银行信用开始到该授信完全终止前各个环节的治理。包罗查抄、阐发与发明、决策与行动、信贷档案治理、考核评价等各个环节，与贷前和贷中治理组成了一个完整的体系，是信贷全历程治理的重要阶段。贷后治理是一项庞大的、庞大的系统工程，从内容上涉及体制、机制、制度，从任务上涉及风险的治理和新商机的发明挖掘，从治理主体上涉及总分行、下层行的前中背景多个业务条线和人员。贷后治理涉及内容多，风险点多，同时又是商业银行信贷治理中最单薄的环节。据某分行统计，近三年在进行责任认定的不良贷款中，涉及贷后治理的原因凌驾了80%。因此，增强贷后治理是商业银行的亟待解决的问题，对提高商业银行的焦点竞争力具有重要的意义。
银行贷后管理工作总结
银行贷后管理工作总结篇一：贷后管理工作总结20XX年度信贷管理工作总结汇报20XX年在省、市行的正确领导下，我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐，在全力压缩和控制信贷风险，改革信贷管理体制，完善业务规程，提高风险控制能力上下功夫，为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。
现将今年主要工作汇报如下：一、20XX年主要指标完成情况1、12月末资产质量状况。
年初我行全部贷款（不含票据贴现、牡丹卡透支，下同）为***亿元，按总行确定的信贷资产剥离要求，6月末实现法人客户不良资产剥离***户，贷款总额***亿元，其中：可疑类贷款***户，金额***亿元；损失类贷款***户，金额***亿元。
**月末全行贷款为***亿元，不含剥离因素比年初下降***万元，比*月末贷款剥离后余额减少***万元，综观法人、个人两类贷款质量状况是：（1）法人客户：20XX年12月末，全部贷款余额为***亿元，按贷款五级分类，其中正常类贷款为***万元，比6月末减少***万元，占比**%，；不良贷款为***万元（其中：次级类贷款***万元，可疑类贷款***万元），比6月末增加***万元，占比**%。
（2）个人客户：截止20XX年12月末，全行个人贷款***笔，贷款余额***万元。
其中：个人住房贷款***笔，贷款余额***万元，占比为**%；个人消费贷款***笔，贷款余额万元，占比为**%。
个人住房关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位；个人消费关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位。
受夯实信贷资产质量的影响，12月末贷款形态是：正常贷款***笔，贷款余额***万元；关注贷款***笔，贷款余额***万元，关注贷款率**%，不良贷款***笔，贷款余额***万元，不良贷款率**%。
关注及不良贷款率分别比年初分别增加**和**个百分点。
2、压缩潜在风险贷款情况：今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款**户，金额***万元，下达上半年压缩潜在风险贷款计划***万元。
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
信贷调研报告模板(3篇)
第1篇【标题】某银行信贷业务调研报告【摘要】本文针对我国某银行信贷业务开展调研，通过对信贷政策、业务流程、风险控制等方面的分析，旨在为银行优化信贷结构、提升风险管理水平提供参考。
报告共分为五个部分：一、调研背景及目的；二、信贷业务现状分析；三、信贷风险控制分析；四、信贷业务优化建议；五、结论。
【一、调研背景及目的】1. 调研背景随着我国经济持续发展，银行业信贷业务在国民经济中占据重要地位。
然而，信贷业务在发展过程中也暴露出一些问题，如信贷结构不合理、风险控制能力不足等。
为深入了解某银行信贷业务现状，本文对其信贷政策、业务流程、风险控制等方面进行调研。
2. 调研目的（1）分析某银行信贷业务现状，找出存在的问题；（2）探讨信贷业务优化策略，为银行提升风险管理水平提供参考；（3）为银行业信贷业务发展提供有益借鉴。
【二、信贷业务现状分析】1. 信贷政策某银行信贷政策以支持实体经济、促进区域经济发展为目标，注重信贷结构调整，优化信贷资源配置。
具体表现在以下几个方面：（1）信贷结构优化：加大对企业、个人等信贷支持力度，降低对房地产、地方政府融资平台等领域的信贷依赖；（2）信贷额度管理：实行差别化信贷额度管理，对优质客户给予信贷倾斜，对风险较高的客户严格控制信贷额度；（3）信贷利率管理：实行市场化利率定价机制，根据风险水平和市场供求关系确定信贷利率。
2. 业务流程某银行信贷业务流程主要包括以下环节：（1）客户申请：客户向银行提交信贷申请，包括贷款用途、还款来源等；（2）尽职调查：银行对客户信用状况、还款能力、贷款用途等进行调查；（3）审批决策：银行根据调查结果，对贷款申请进行审批；（4）合同签订：审批通过后，银行与客户签订贷款合同；（5）贷款发放：银行按照合同约定，将贷款发放给客户；（6）贷后管理：银行对贷款使用、还款情况进行跟踪管理。
3. 风险控制某银行风险控制体系主要包括以下方面：（1）信用风险控制：通过尽职调查、风险评估等手段，对客户信用状况进行把控；（2）市场风险控制：通过监测市场变化，调整信贷结构，降低市场风险；（3）操作风险控制：加强内部控制，完善操作流程，降低操作风险；（4）流动性风险控制：合理配置资金，确保流动性需求。
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究随着互联网和移动支付技术的飞速发展，小微企业的融资需求日益增长，而传统银行贷款流程繁琐、审批周期长的缺点逐渐暴露出来。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行纷纷推出了小微信贷产品，以简化审批流程、缩短审批时间、降低融资门槛。
小微信贷的推出为小微企业提供了更为便利快捷的融资渠道，也为商业银行带来了新的业务增长点。
随之而来的是小微信贷风险管理问题。
由于小微企业的信用状况参差不齐，而且融资额度相对较小，因此商业银行在放贷过程中面临着更大的信用风险、操作风险和市场风险。
商业银行在开展小微信贷业务时，必须加强风险管理工作，防范和控制各类风险，确保小微信贷业务的可持续健康发展。
一、小微信贷风险的特点1.1 信用风险小微企业群体的信用状况千差万别，有些企业信用良好，经营稳健，有些企业信用较差，波动性较大。
商业银行在放贷过程中难以对小微企业的信用进行准确评估，容易出现授信额度不合理、信用风险高企的情况。
而且，由于融资额度相对较小，银行很难通过抵押担保等方式来有效降低信用风险。
1.2 操作风险小微企业群体的经营理念和经营水平各不相同，有些企业在财务管理、资金使用等方面存在较大的操作风险。
商业银行在放贷过程中难以全面了解小微企业的经营状况，很难有效监控和防范其操作风险。
1.3 市场风险小微企业所处行业、市场状况各异，有些行业面临需求不足、市场萎缩的风险，有些行业则面临激烈的竞争风险。
商业银行在向小微企业放贷时，很难对其所处行业、市场状况进行准确评估，容易受到市场风险的影响。
2.1 加强信用评估商业银行在开展小微信贷业务时，应建立起完善的小微企业信用评估体系，通过收集企业的财务报表、经营状况、信用记录等信息，对其信用状况进行准确评估，合理确定授信额度，降低信用风险。
2.2 完善贷后管理商业银行在放贷后应加强对小微企业的贷后管理工作，及时跟踪企业的经营状况和财务状况，发现和解决问题，有效降低操作风险。
加强贷后管理工作的几点思考
加强贷后管理工作的几点思考充分认识贷后管理工作的重要性、建立健全和有效执行贷后管理制度、切实提高贷后检查工作质量、构建及时、立体式的贷后管理预警体系、完善贷后管理考核评价和激励约束机制，从以上几个方面详细论述了如何加强商业银行贷后管理工作。
标签：贷后管理；制度；预警；激励约束商业银行核心竞争能力的标志之一是其风险管理水平的高低。
贷后管理是商业银行风险管理重要的组成部分。
然而，当前许多商业银行的贷后管理工作存在重视程度不够、管理制度不完善、风险预警体系不完善、缺少激励约束机制等问题。
本文结合工作实际，就如何加强贷后管理工作谈谈自己的想法。
1 充分认识贷后管理工作的重要性1.1 转变思想观念要切实端正对贷后管理的认识，摒弃“重贷轻管、重放轻收”的错误认识，把贷后管理各项职责落到实处，有效提升贷后管理水平，从管理中要效益。
1.2 正确处理贷后管理和业务拓展的关系业务拓展对于银行的信贷管理来说是首要任务，也十分重要。
但是，从营销管理的角度来看，老客户的维护管理与新客户的开发同样重要。
对于老客户实施有效的贷后管理，有助于并且发现新的业务机会、培育新的利润增长点，提高客户满意度和忠诚度。
所以，要形成贷后管理与信贷业务发展相互促进的良性互动机制。
1.3 树立动态的贷后管理观念近年来，国内外的市场环境变化很快，企业为了赶上市场的步伐，也在不断的调整自身的产业结构、产品结构，为此，银行的贷后风险判断与控制也必须随之而改变，要以动态的视角评估企业，将贷后管理由被动管理变为主动出击，变事后管理为超前管理。
2 建立健全和有效执行贷后管理制度2.1 加强制度建设，实现贷后管理标准化、规范化（1）对贷款实施全过程管理。
将贷款从发放到回收前的每个工作环节标定出来，并把客户检查、账户监管、风险预警、贷款档案管理、资产保全、贷款清理回收等大项进行细化，建立起明确的管理标准，形成全程管理路标，并依标施管。
（2）强化责任，提升贷后管理工作的执行力。
商业银行贷后管理实施细则及操作规程
农村商业银行贷后管理工作
实施细则及操作规程
第一章总则
第一条为进一步加强信贷管理，完善贷后管理制度，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规及农村商业银行信贷管理的要求，结合本行实际，特制定本实施细则。
第二条贷后管理是指从信贷业务发生后直到信用结束全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警及处置、贷款风险分类、不良贷款管理、贷款收回、责任移交和管理、档案管理等。
第三条本实施细则中信贷业务是指本行对客户提供的各类信用总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。
第四条贷后管理应坚持职责明确、区别管理、检查到位、及时预警、快速处理的原则。
第五条贷后管理必须坚持部门横向制约、信贷风险预警管理、信贷档案保管、责任移交与追究等制度。
第二章贷后管理部门职责
第六条贷后管理实行分工负责制。
（一）支行的主要职责是：
1.客户监管及贷后检查。
监管客户账户资金往来、信贷资金实际投向、信用等情况，了解客户生产、经营、销售及财务状况，开展贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户信息并定期联系客户；
2.担保人及担保物的监管；
3.风险分类及日常管理。
按规定及时进行资产风险分类；信贷管理系统数据录入和更新；综合报表平台信贷数据补登；收集、整理信贷客户档案有关资料；利息及本金的收回等；
4.风险预警。
发现风险预警信号及时提出处理建议并报告；
5.根据制定不良贷款处置方案，报信贷管理部门审批并具体实
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商业银行信贷业务贷后管理研究
作者：邹维维
来源：《新生代·下半月》2018年第08期
【摘要】：在银行信贷业务中，贷款的质量与贷后管理具有高度的相关性，良好的贷后管理可以减少不良资产的形成，降低银行的经营风险。
本文基于对银行信贷业务和贷后管理的理解，分析了商业银行信贷业务贷后管理的现状，提出了完善贷后管理的措施，强调了银行只有做好贷后管理工作，才能降低信贷风险，提高信贷资产的质量，实现利润的永续增长。
【关键词】：商业银行贷后管理信贷管理
引言
银行从成立之日起，风险就与之相伴。
商业银行的信贷业务约占总业务的70%，是银行利润的主要来源，因此，信贷风险是我国商业银行所面临的主要风险。
风险与收益并存，如何保证银行信贷收益的同时有效控制风险，是商业银行风险管理的重要内容。
管理信贷资产，防范信贷风险，必须在贷前贷后制定合理科学的管理制度，因此，贷后管理是商业银行防范信贷风险的重要部分，体现了信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不过关，可能会白费前期贷款的所有努力，银行业的贷款质量一直有“三分在贷，七分在管”的说法，也就是说，为了避免不良贷款，银行不仅要做好贷前贷中管理，也要重视贷后管理。
研究商业银行银行存在的信贷风险，分析贷后管理工作中出现的问题，并找出有效的措施来完善信贷贷后管理，对于银行识别、控制、降低甚至化解风险，提高信贷资产的质量，促进其稳健经营和快速发展具有十分重要的作用。
1商业银行信贷业务及贷后管理概述
（1）信贷业务
信贷业务又称信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，也是银行主要的盈利手段。
它是指银行利用自身实力和信誉向客户放款，或者代客户承担债务，客户在一定期限支付利息、偿还本金或者承担债务的一种经营行为。
信贷业务根据不同的标准有不同的分类。
按照期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务；按照借款人贷款担保方式可分为信用贷款业务和担保贷款业务；根据贷款主体的不同可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；按贷款的对象划分，又可分为公司类信贷业务和个人信贷业务。
基本的信贷业务操作流程包括：受理、调查评价、审批、签署合同、贷后管理和贷款回收与展期等。
（2）贷后管理
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理，主要对借款人、借款人执行的借款合同情况以及借款人的经营状况进行动态追踪和调查的过程。
它是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。
贷后管理的范围涵盖一般公司客户、机构客户、个人客户的所有表内外授信业务；包括但不限于信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全、档案管理等关键环节和内容。
主要内容包括对借款人的财务状况、现金流量、经营状况、管理状况、信用和担保情况、对信贷资金使用状况、银行往来状况以及行业风险进行全面分析和评估，以保全信贷资产，确保贷款本息可以回收。
2商业银行贷后管理现状分析
近年，随着风险管理逐渐得到重视，风险监管力度加大，我国商业银行的贷后管理工作采取了很多的措施，也取得了很大的成效。
一是各行普遍加强了贷后管理的基础工作，建立健全了贷款管理台帐，加强了贷款档案管理和贷款企业经营信息资料的收集和分析。
二是在组织结构和制度上加大了贷后的风险管理力度，进一步推进股份制改革，大部分商业银行的信贷管理组织架构逐渐成熟、现代化，设立了股东大会、董事会等，向现代企业发展的道路靠拢。
三是建立大额客户风险管理制度，加大了对贷款企业特别是大额贷款企业的监督检查力度，增加了回访频率，这对降低银行贷后风险，促进稳健经营起着重要作用。
三是加强了贷后管理的内部考核，实施信贷人员从业资质管理制度。
多数行把贷后管理状况与贷款审批权限挂钩，部分行把贷后管理状况与相关人员的政绩、工资等挂钩，同时对信贷人员的知识和技能提出了更高的要求。
四是遵照真实性、及时、重要、审慎的信贷资产分类原则，所有银行都对信贷资产的质量实施了五级分类管理，贷款质量管理渐趋细化和专业化，有力地防止了信贷资产质量的劣变。
五是加强了存量不良贷款的盘活、转化和处置工作。
各个商业银行都对不良贷款设置了专门的部门进行集中管理，部分行还千方百计寻求地方政府的支持。
六是信贷风险监督管理的信息系统逐渐完善，以大数据的理念和技术为基础，全面加强贷后风险监控预警工作，推进了贷后管理的有效性。
在我国商业银行的贷后管理取得极大進展的同时，也存在着很多隐患和问题。
一方面我国大多商业银行都存在着“重贷轻管”的现象，近年随着我国经济的发展，社会有大量的资金缺口，银行在这一机会中也快速发展，工作人员把大量的精力都投入到利润上，而忽略了对信贷投放后的管理。
另一方面，目前各商业银行的竞争越来越激烈，使得一些客户逆向选择，道德缺失、融资风险过高等问题越来越多，部分部分规模化、集团化大客户利用在市场上的影响力施压银行，进而降低授信条件，迫使银行降低贷后管理要求。
此种条件下，银行通常难以决择，一方面怕过高的授信条件使得客户流失，不敢采取正常的贷后管理；另一方面，如果放弃一些贷后管理措施，商业银行就便会难以管控贷后风险。
银行对企业在交易细节核查、项目实施中的资金流向、项目进展实况等方面缺乏有效的信息采集、反馈机制，对集团客户及相关联客户身份难以识别，同时，关于企业诚信记录、违约记录及金融风险等信息资源各银行之间不能有效共享，严重限制了银行贷后管理效率，无形间也增加了银行贷后管理成本。
3 完善贷后管理的举措
（1）加强贷后管理的重要地位，建设贷后风险文化
加强贷后管理，首先要全面加强贷后管理的重要地位，在商业银行内部强化贷后管理理念，加强风险意识，在银行内部形成重视贷后管理的氛围，确保每名贷后管理专员明确贷后管理工作的内容和重要性。
所有的信贷业务人员应该对贷后管理工作的具体内容有清晰的认识，同时深刻认识到“重贷轻管”的不足之处，从思想上给予贷后管理的应有的重视；加强贷后风险管理文化的传播，强化资本收益率为中心的经营理念，培养积极的风险管理文化。
（2）完善贷后管理制度建设
商业银行应该积极完善贷后管理的制度规定，以此来推动贷后管理工作。
首先根据业务需求和监管的要求完善贷后管理的规章制度；其次明确贷后管理各種报告的内容和具体的格式，统一的格式有助于保证工作效率；最后可以建立“贷管分离”的均衡机制，设置专门的岗位进行贷后管理，在业务上与其他信贷部门进行明显划分，以此来防范信贷风险。
（3）完善风险预警机制
建立和完善风险预警体制，要对风险预警系统进行精细化的管理。
成立独立的内部监督部门，建立严密的贷后风险预警、评价体系，设置科学的风险衡量指标和预警阈值；完善的风险预警数据库，借鉴西方发达国家的风险管理模型，研发适合自己的风险管理模式；在数据处理上，充分运用现代科技手段，对信息进行加工处理
4 结论
本文首先对商业银行的信贷业务和贷后管理进行了基本概述，又通过对商业银行贷后管理现状的分析，阐述了完善商业银行贷后管理应采取的措施，说明了进行科学合理的贷后管理是商业银行信贷业务的重要组成部分。
各银行应根据实际情况研究和加强贷后管理，只有加强贷后管理，才能有效的监控、降低信贷风险，提高信贷资产的质量，实现银行利润的增长。
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作者简介：邹维维（1984-），男，汉族，籍贯北京。
职务风险管理部主管/职称中级经济师，学历：本科，研究方向：金融学。